城商行发展的行业环境分析

管理趋向，转向全面风险管理。城商行应健全以行业管理、评级授信、信贷审批、贷后
管理为主要内容的风险管理体系；建立全面风险拨备制度，强化风险成本约束，增强抵御经营风 险的能力。主动适应利率市场化、存款保险制度和人民币汇率形成机制的改革进程。
创新趋向，转向社区金融服务。城商行发展的基本定位应该是服务地方、服务社区，走
城商行发展行业 环境分析
BANK OF CHANGSHA 长沙银行
城商行的发展历程
设立城市信用社，城市商业银行 的前身。定位：为中小企业提供 金融支持，为地方经济搭桥铺路
20世纪 80年代 20世纪 90年代 中期
全国城市商业银行共计134家， 总资产达20.25万亿，占银行业 金融机构的比例接近11%
国外资本进一步压缩了商 业银行的生存空间
城商行之前就业的人员的学历 多数达不到本科水平学历层次 在很大程度上制约了工作人员 对政策、制度、管理规定等内 容的理解与执行能力，进而逐 步影响其自身的业务经营能力
政府严重干预城市商业银 行的正常经营
城市商业银行在风险管理制 度建设方面落后于其他金融 机构，多数银行的风险管理 制度仅仅是应付监管部门的 监管，没有形成独立的风险 管理部门和完善的管理体系 这严重制约了城商行的发展
和经营效果
未设立专门研发机构，金 融产品创新能力低
工作人员素质普遍不高， 严重影响经营效果
缺乏合理的风险监控机制 ，应对风险能力低
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城商行发展的行业环境分析 （优势）
地缘优势
经营机制 优势
信息获取 优势
城商行往往被地方政府和市民 视为“自己的银行”，与地方政 府、中小企业、社区和居民关 系更为密切，在处理风险和其 他问题上更容易获取政府的支 持。
截至 2015年6 月
中央以城市信用社为基础，组建 城市商业银行。1995年第一家城 市商业银行成立。目的：中国金 融主管部门整肃城市信用社、化 解地方金融风险。
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城商行的发展现状
截至今年6月末，全国134家城商行资产规模达25.2万亿元，年均增速近 40%；各项贷款余额9.5万亿元、存款余额15.6万亿元，年均增速近30%。 主要经营指标超过全国银行业平均水平，市场份额不断扩大，不良率持 续下降，资产质量大幅提高，越来越多的城商行跨入全球银行业前500强 序列。
城市商业银行通常有当地 政府入股并在其中扮演重 要角色，造成普遍存在大 量的政府关联贷款，这部 分 贷款一般具有金额大、 贷款质量差等特点
地域限制、营业网点少、 市场份额低
多数城市商业银行的金融产 品一直停留在信用社时期的 水平上，产品品种单一，科 技含量不高，产品的创新力 度弱，本身资本实力较弱引 发科技投入不足，造成城市 商业银行金融创新发展相对 滞后的现状
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相比大银行具有更强的经营灵 活、信息传递快捷、决策链短 等优势，专注于所在地区中小 企业和社区居民客户，能更好 地满足客户群的需要，建立长 期稳定的业务关系
城商行在获取信息方面具有地缘优 势和时效优势，对本地市场比较熟 悉，对当地客户的资信状况、经营 效果掌握更详尽准确，能够较好地 掌握客户经营状况的“硬信息”和信 誉方面的“软信息”，从而在一定程 度上消除信息不对称问题。
城商行的发展对策
转型趋向，转向特色精品银行。坚持服务地方经济、中小企业、城镇居民的市场定位
决定了城商行在转型发展“挖内、为小、做优”的总体战略定位基础上，要突出“特色经营” 和“错位竞争”，根据自身资本实力、管理能力、业务特点和人力资源状况，明晰目标市场、 核心客户、行业投向和发展目标，巩固现有优势、开发独有优势、寻找潜在优势，避免简单 模仿下的“雷同”转型。
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城商行发展的现状
2014城商行总资产前10名（单位：亿元）
城商行的特点
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总体规模较小
发展程度多取决于当地经济
市场定位不清
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城商行发展的行业环境分析（劣势）
资金过度集中贷款的集 中度、客户集中度偏高 带来巨大风险隐患，结 算渠道不畅通造成客户 大量流失 随着中国加入WTO，国 家放松对国外资本的监 管，国外银行打入中国 市场，自然而然会抢占 金融市场份额
治理趋向，转向实质有效性。良好的公司治理是城商行转型风险防范和可持续发展的
根本与前提。在治理结构选择上应正视以上现实背景，坚持以有效性为宗旨，在遵循公司治 理基本原则和确保机构高效、稳健运营的前提下，灵活选取具体的治理模式、运行机制和激 励约束机制，改善外部治理环境方面，地方政府应逐步减少对城商行的直接行政干预
特色化差异化发展道路，城商行的创新应努力克服当前人才、技术、资金等瓶颈约束，坚持客户 和市场需求的导向，树立“因行而异、因人而异、因地制宜”的创新策略，结合地方经济特点和 自身天然的地缘、亲缘优势，有效满足社区的金融需求。坚持眼睛向内向下，扎根地方，做精做 深，做细做强，贴近基层，甘当金融蓝领，与大中型银行进行错位竞争。