论农村金融对农业经济发展的作用

论农村金融对农业经济发展的作用

作者：范宁宁

来源：《农村经济与科技》2016年第06期

【摘要】金融是现代经济的核心。农村金融对现代农业经济发展是不可或缺的存在。本文首先论述农村金融在农业经济发展中的必要性，其次找出农村金融在支持农业经济发展中存在的问题，借鉴墨西哥和巴西两个发展中国家农村金融支持农业经济发展方面的经验，最后提出农村金融推动农业经济发展的政策建议。

【关键词】农村金融、农业经济、发展中国家、对策建议

1引言

我国是一个发展中国家，同时又是一个农业大国，农业产值在国家经济总产值中占很大比重。“十三五”计划明确表明，中国要在2020年实现全面小康社会。但是在现实的社会发展中，农村问题是制约社会发展的“拦路虎”。存在非常严重的发展不平衡问题：东中西部地区农村经济发展不平衡、城乡发展不平衡、沿海与内陆地区农村经济发展不平衡。所以，农村经济发展问题是亟待解决的重大问题。

2农村金融在农村经济发展中的必要性

2.1金融是融通资金的媒介

现代农业发展作为一种高度产业化的社会大生产，对资本有极大的需求。金融作为一种有效的工具，具有多样的融资形式。根据农业生产过程的周期性，农村金融机构将农闲时农户的闲置资金及其他形式的各种闲置资金吸纳形成资本，对高新农业技术的研制和新型农业技术推广等农业生产形式提供资金支持，推动农业经济发展。

2.2农村金融提高农村资金投资合理化程度

改革开放30多年以来，中国经济实现飞速发展。中国的农村地区早已改一穷二白的发展境地，现在的发展问题不再是缺钱缺资源，而是手头有资金资源却没找不到可以资源高效交换的平台，通俗的讲可以说是有钱花不出去。农村金融作为推动农村经济发展的机构，可以最大限度的帮助农户及企业降低经济交易过程中的风险指数，降低交易成本，大大提高农村社会资源的配置效率。

3农村金融在支持农业经济发展中存在的问题

3.1农村地区金融供需发展不平衡

农村金融体系多年来一直存在许多的发展问题，基于发展的需要，我国于1996年对农村金融进行了改革。改革取得了一定的成效，但在宏观层面上看，农村地区仍然存在金融供需发展不平衡的问题。绝大多数的农村金融机构管理落后，并且大部分地区的部分人依靠手中的资源，以变通的形式钻金融法规的空子，搞“条子借款”，长期以来，农村金融机构发展境地艰难。农村政策性金融机构，如中国农业发展银行，因其职能就是保障国家对农业发展的支持，所以长期以来都被动的服务于国家政策限定支持的农业项目，这也就免不了存在资金使用效率不高的问题；农业银行在商业化改革后，将工作重心转到了城市及大客户，逐步撤出了农村市场；工商银行、建设银行等商业性金融机构都未在县以下设立支行，更不要说可以支持农村经济发展了。另外，农村金融合作机构的大量贷款用于非农用途，一部分人钻法律空子，向农村金融合作机构大量贷款，使得大量的农业资金外流，专项资金没有办法做到专项专用。还有农村信用社垄断了农村金融市场，农村民间金融处于地下、半地下的活动状态，农业保险发展滞后等问题都导致了农村地区金融供需发展不平衡的问题。

3.2金融工具单一且金融服务缺乏创新

目前我国农村地区的金融机构单一并且业务效率很低。农村金融缺乏竞争对象也没有形成多家金融机构竞争的局面，因此农村地区很难形成有效的金融市场。由于非正规金融一直以来没能得到合法地位，而正规金融在市场竞争中想要可持续发展就需要实现资金投入收益，在多方面的限制下，农村信用社成为唯一有资格为农户贷款的正规农村金融机构，但是农村信用社并没有与之垄断地位相对应的实力。所以，目前的农村金融没有发挥对农村经济的正向作用。

从金融服务上看，目前大多数的农村金融机构局限于简单的存贷业务，像农业保险、证券、信托等各种金融活动都处于空白或起步阶段。

3.3农村信贷资金质量低且贷款难

就现在的农村金融机构贷款业务来看，正规贷款的交易成本对于农民来说太高，农信社贷款的平均利率比其他银行的利率稍高，甚至有的比私人贷款的利率还高，这使农民不敢轻易贷款，在很大程度上打击了农民贷款的积极性。在我国目前尚不健全的农村信贷体系中，存在信贷担保中介发展与农村金融发展不相对应、当局对信用贷款担保的政策支持不足、农民手中没有有效典置物可抵押等现象，导致了农村金融机构不愿承担风险开展农户贷款业务，最终的结果就是农户和农村中小企业很难在正规农村金融机构贷到款。

4发展中国家农村金融支持农业经济的经验启示

4.1政府的支持

农业生产具有高自然风险及市场风险。许多商业金融机构不愿承担风险开展农业贷款业务。墨西哥、巴西政府根据自己国家的特点，提供了以下几种政策优惠及贴息支持。（1）根据农业生产周期长及较高的自然风险和市场风险，政府为维护农产品价格稳定，给予农民收入

价格补贴，以减少农民收入受市场风险影响而造成损失。（2）为鼓励出口农产品，对农产品出口给予出口补贴。（3）对商业银行发放农业贷款业务给予补贴，使商业银行愿意开展农业贷款业务，为农业发展提供资金保证。（4）为鼓励农民扩大农业投资，给予农民投资补贴。

4.2形成相对完善的农村金融体系

墨西哥、巴西都建立了相对完善的金融服务体系，包含农业政策性银行、开发银行、商业银行和农业保险等金融机构，以支持农业经济发展。农业政策性银行可以根据经济发展和政策变化灵活支农重点。商业银行和合作银行以农业政策性为风向标，为农业发展提供准确、到位、全面、高效的支持。两国中央银行规定商业银行及合作银行都要有一定的农业贷款业务，同时给商业银行和合作银行一定的税收优惠和农业贷款业务补偿，保证其开展贷款业务的积极性。

4.3开展农业保险

针对农业生产有很大的自然风险和市场风险，墨西哥和巴西通过将农业保险列为政策性保险、强制保险、建立农业再保险机制三个手段，完善农业保险体系，为农业发展提供风险屏障，同时也为农业发展获得其他方面的资金来源提供保障。

5关于农村金融促进农业经济增长的对策建议

5.1扩大农村金融规模

要扩大农村金融规模，政府有必要加大对农村金融体系建设的扶持力度。（1）农业银行应大力支持农村地区经济发展，针对农民贷款的特殊情况，设立农民信贷窗口；针对农村中小企业贷款的特殊情况，设立农村中小企业信贷窗口；针对农村基础设施建设不完善的特殊情况，设立农村基层设施信贷窗口。将部分城市资金引入农村市场，积极支持国家的城乡协调发展战略。（2）规范农村民间金融发展。农村民间金融一直以来未得到合法的地位。可以将发展规模大、发展前景好的一些民间金融机构纳入到农村金融发展轨道中来，为农村金融市场注入新鲜血液。同时建立严谨有效的监管制度，加强对农村民间金融的监管，促使农村民间金融与正规金融机构在同一竞争平台。

5.2改进信贷管理制度

鼓励农村企业发展，让工业协助农业发展，走工农协调发展之路。央行要细化对业务窗口的指导范围，开拓多条货币政策的传播渠道，引导信用社调整业务结构，增大对农贷款量。农信社要采取相应的措施解决农村中小企业贷款难的问题。如调整业务布局，优化贷款结构，改变信贷支持重点，针对中小企业发展差异性采取不同支持方案等。通过央行对农信社的科学引导，农信社以保证贷款质量和效益为前提，扩大对中小企业的支援面积，增强对中小企业的支持力度，帮助农村企业发展。在坚持信贷原则前提下，不犹豫、不吝惜、不惧怕向农村企业贷