中国村镇银行分析
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中国村镇银行发展现状
——李高森
中国村镇银行
一、名片及成立背景 二、与商业银行和小额信贷公司的区别
三、特点及市场定位
四、发展中存在的主要问题 及政策建议
农村金融体系
名片
中国村镇银行是指经中国银行 业监督管理委员会依据有关法 律、法规批准，由境内外金融 机构、境内非金融机构企业法 人、境内自然人出资，在农村 地区设立的主要为当地农民、 农业和农村经济发展提供金融 服务的银行业金融机构。
与小额信贷公司的区别
• 首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。
• 其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司 和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东 资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式来控制制度风险； 与此相反，村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东 资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式来控制制度风险。
小榄村镇银行模式：扔掉“望远 镜”拿起“显微镜”
发展中存在的主要问题
1 . 股权设置欠合理，优势难以发挥 • 根据 2007 年 1 月 22 日银监会制定并发布的 《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村 镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业 金融机构，并且最大银行业金融机构股东持 股比例不得低于村镇银行股本总额的 20％。 同时根据银监会发布的《小额贷款公司改制 设立村镇银行暂行规定》 的明确规定，小额 贷款公司改制为村镇银行必须由银行业金融 机构作为主发起人。
首张村镇银行银联卡
• 2008.9.25，仙桃日前诞生全国首张村 镇银行银联卡“凤凰” • 该卡名为“凤凰”，是带有全国银联标 志的借记卡，可在跨行、跨地区、跨国 境的带有“银联”标志的POS机和ATM 机上使用，集储蓄、消费、投资理财等 先进功能于一身，并可依据不同产品客 户群提供不同的增值服务。考虑到面向 农村的定位，该卡还具有终身免年费、 本地异地跨行免查询费和跨行取款手续 费最低等优惠。
• 定位于服务贫困落后农村的村镇银行，在国家 贫困县中却鲜有分布。2012 年国家级贫困县 的名单显示，各贫困县主要分布在中西部地区， 其中西部省份占 375 个。在所有省份中，贫困 县最多的是云南，有 73 个；其次是陕西和贵 州，有 50 个。 但是相应省份的村镇银行网点 是：云南 25 个、贵州 18 个、陕西 11 个。 结合以上数据来看，真正的国家级贫困县却鲜 少见到立足于服务农村的村镇银行。
与商业银行的区别
• 农村：村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供 金融服务。 • 小银行：在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。 最低注册资本不低于100万 • 服务全：在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据 规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款， 办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行 卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及 保险业务和银监会批准的其他业务。 • 自主灵活：村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行 的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川 民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作 出决定；10万元-30万元以内的贷款，４个工作日内作出决定。
4 . 存贷比高位运行，信用风险防范不足 • 根据银监会统计资料显示，截止 2009 年末，已开业的 172 家 新型农村金融机构（其中 148 家为村镇银行）吸收存款 269 亿元， 贷款余额 181 亿元，存贷比为 67％，而到 2010 年 5 月末，全国 197 家村镇银行平均存贷比达到 82．35％， 高于 75％的监管高限。 • 截止 2011 年末，交通银行旗下的的大邑交银村镇银行的存款 余额 3．90 亿元， 贷款余额 3．41亿元，存贷比为 87％；安 吉交银村镇银行存款余额 8．41 亿元，贷款余额 8．32 亿元， 存贷比近 99％；新疆石 河 子 交 银 村 镇 银 行 存 款 余 额 4．36 亿元， 贷款余额 3．77 亿元，存贷比 86％。 而建设 银行旗下 16 家村镇银行的存款余额 45．97 亿元，贷款余额 41．28 亿元， 整体的存贷比近 90％。
特点
村镇银行作为新型银行业金融机构的主 要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银 行金融机构、“本土化”、“高效率”、 “多样化”等优势，对我国农村金融市场 供给不足、竞争不充分的局面起到了很大 的改善作用。 但同时村镇银行本身也有诸如成立时间 短、难以满足多层次需求、缺乏规模效应、 吸储难度高等弱点，而且面临着来自其他 金融机构的威胁，
促进村镇银行健康发展的政策建议
1.
2.
3.
4.
逐步完善法人治理结构，保持注册资 本适度 突出支农重点、把握市场定位 加强自身建设，破解“吸存难” 加强多方合作
2 . 目标定位不明确 （1）难以满足多层次需求 （2）吸储难度高 （3）缺乏规模效应 （4）结算不畅
3 . 资金筹集困难，负债业务难度大 • 其一，从存款负债的角度，由于村镇银行成立 时间较短，农民缺乏了解，使之没有足够的社 会认同度，加之采用的是独立法人运作模式， 缺乏品牌价值。 • 其二，从主动性负债角度，目前村镇银行还无 法进入全国拆借市场， 不能发行、买卖金融 债券， 资金来源渠道有限。 • 其三，村镇银行网点少，无法通存通兑，现代 化手段也较缺乏，对绝大多数农村居民的吸引
村镇银行的市场定位
村镇银行的市场定位为：主要是在欠发达 地区针对农户和微小企业发放小额信贷，如 下表所示：
首家村镇银行
• 2007年3月1日，中国首家村镇银行于四川 仪陇降生 注册资本200万 • 惠民村镇银行从行长到员工只有10余人， 主要业务包括储蓄和贷款。从资料来看， 其储蓄业务跟普通银行并无区别，连利率 也一致。但贷款业务就分得很细：主要包 括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农 户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款 金额不超过2万元，贷款手续非常简单方便， 只凭信用、无需担保即可获得；其余两类 贷款最高金额不超过10万元，但需要信用 和担保。此外，贷款利率在国家基准利率 的标准上均作适当上浮。
首家外资村镇银行
2009.7.30，中国首家外资村镇银行— —汇丰村镇银行支行在湖北省随州市曾 都区三里岗镇设立。这标志着在中国外 资银行中拥有最大村镇银行网络的汇丰 银行,正试图将金融服务延伸到农村市场 最前沿。
其他村镇银行
2009年8月23日，在温州考察的国务院总理温家宝偕同国 家发展改革委主任张平、财政部部长谢旭人、中国人民银 行行长周小川、中国银监会主席刘明康等国务院有关部门 负责人专程到永嘉县瓯北镇恒升村镇银行，在营业厅里临 时召开了一次特别的座谈会,在座谈会上温家宝总理对村 镇银行建设提出5点意见
成立的背景
wenku.baidu.com
需求强烈：由于农村经济的发展，三农对金融服 务的要求越来越迫切,突出表现在贷款需求多样化 、贷款额度要加大、贷款利率要优惠、贷款要更 加方便快捷等方面。 市场空白：2000年前后，随着四大商业银行撤出 农村地区，农民的金融需求就只能主要依赖农村 信用社来苦苦支撑。 政策放开：2006年12月20日，中国银监会出台 了“调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见” ，随后又于2007年1月29日发布了《村镇银行管 理暂行规定》等6项政策。这对于改善农村金融 领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难，推 动农村产业结构调整，增加农民收入具有重要意 义。
村镇银行可经营吸收 公众存款，发放 短期、中期和长期贷款，办理国内结 算，办理票据承兑与贴现，从事同业 拆借，从事银行卡业务，代理发行、 代理兑付、承销政府债券，代理收付 款项及代理保险业务以及经银行业监 督管理机构批准的其他业务。 按照国家有关规定，村镇银行还 可代理政策性银行、商业银行和保险 公司、证券公司等金融机构的业务。
5 . 全国布局不平衡 • 根据统计局 2011 年公布的 《东西中部和东北 地区划分方法》显示，我国的经济区域划分为 东部、中部、西部和东北四大地区。其中， 东部省份村镇银行数量为338 家，占比 31％； 中部地区省份村镇银行数量为 263 家， 占比 24％；西部地区村镇银行数量为 342 家，占 比 31％；东北地区村镇银行数量为 158 家， 占比 14％。
温家宝总理对村镇银行建设提出5点意见 •第一，村镇银行直接面向农户和农民办的微小企业，政 府鼓励试办村镇银行。目前全国正在进行试点，要在试 点的基础上逐步扩大。 •第二，村镇银行和农村经济发展相辅相成。农村经济搞 好了，村镇银行才有发展的基础；村镇银行对农业和农 户进行支持，农业和农村经济才能更好的发展。 •第三，村镇银行也要有健全的公司治理结构、严格的监 管制度。要通过稳健经营，防范风险，确保健康运转。 •第四，村镇银行要面向农村、面向农户，主动服务。 •第五，银行监管、财税等部门要对村镇银行的发展给予 支持和指导。
——李高森
中国村镇银行
一、名片及成立背景 二、与商业银行和小额信贷公司的区别
三、特点及市场定位
四、发展中存在的主要问题 及政策建议
农村金融体系
名片
中国村镇银行是指经中国银行 业监督管理委员会依据有关法 律、法规批准，由境内外金融 机构、境内非金融机构企业法 人、境内自然人出资，在农村 地区设立的主要为当地农民、 农业和农村经济发展提供金融 服务的银行业金融机构。
与小额信贷公司的区别
• 首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。
• 其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司 和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东 资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式来控制制度风险； 与此相反，村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东 资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式来控制制度风险。
小榄村镇银行模式：扔掉“望远 镜”拿起“显微镜”
发展中存在的主要问题
1 . 股权设置欠合理，优势难以发挥 • 根据 2007 年 1 月 22 日银监会制定并发布的 《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村 镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业 金融机构，并且最大银行业金融机构股东持 股比例不得低于村镇银行股本总额的 20％。 同时根据银监会发布的《小额贷款公司改制 设立村镇银行暂行规定》 的明确规定，小额 贷款公司改制为村镇银行必须由银行业金融 机构作为主发起人。
首张村镇银行银联卡
• 2008.9.25，仙桃日前诞生全国首张村 镇银行银联卡“凤凰” • 该卡名为“凤凰”，是带有全国银联标 志的借记卡，可在跨行、跨地区、跨国 境的带有“银联”标志的POS机和ATM 机上使用，集储蓄、消费、投资理财等 先进功能于一身，并可依据不同产品客 户群提供不同的增值服务。考虑到面向 农村的定位，该卡还具有终身免年费、 本地异地跨行免查询费和跨行取款手续 费最低等优惠。
• 定位于服务贫困落后农村的村镇银行，在国家 贫困县中却鲜有分布。2012 年国家级贫困县 的名单显示，各贫困县主要分布在中西部地区， 其中西部省份占 375 个。在所有省份中，贫困 县最多的是云南，有 73 个；其次是陕西和贵 州，有 50 个。 但是相应省份的村镇银行网点 是：云南 25 个、贵州 18 个、陕西 11 个。 结合以上数据来看，真正的国家级贫困县却鲜 少见到立足于服务农村的村镇银行。
与商业银行的区别
• 农村：村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供 金融服务。 • 小银行：在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。 最低注册资本不低于100万 • 服务全：在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据 规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款， 办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行 卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及 保险业务和银监会批准的其他业务。 • 自主灵活：村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行 的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川 民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作 出决定；10万元-30万元以内的贷款，４个工作日内作出决定。
4 . 存贷比高位运行，信用风险防范不足 • 根据银监会统计资料显示，截止 2009 年末，已开业的 172 家 新型农村金融机构（其中 148 家为村镇银行）吸收存款 269 亿元， 贷款余额 181 亿元，存贷比为 67％，而到 2010 年 5 月末，全国 197 家村镇银行平均存贷比达到 82．35％， 高于 75％的监管高限。 • 截止 2011 年末，交通银行旗下的的大邑交银村镇银行的存款 余额 3．90 亿元， 贷款余额 3．41亿元，存贷比为 87％；安 吉交银村镇银行存款余额 8．41 亿元，贷款余额 8．32 亿元， 存贷比近 99％；新疆石 河 子 交 银 村 镇 银 行 存 款 余 额 4．36 亿元， 贷款余额 3．77 亿元，存贷比 86％。 而建设 银行旗下 16 家村镇银行的存款余额 45．97 亿元，贷款余额 41．28 亿元， 整体的存贷比近 90％。
特点
村镇银行作为新型银行业金融机构的主 要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银 行金融机构、“本土化”、“高效率”、 “多样化”等优势，对我国农村金融市场 供给不足、竞争不充分的局面起到了很大 的改善作用。 但同时村镇银行本身也有诸如成立时间 短、难以满足多层次需求、缺乏规模效应、 吸储难度高等弱点，而且面临着来自其他 金融机构的威胁，
促进村镇银行健康发展的政策建议
1.
2.
3.
4.
逐步完善法人治理结构，保持注册资 本适度 突出支农重点、把握市场定位 加强自身建设，破解“吸存难” 加强多方合作
2 . 目标定位不明确 （1）难以满足多层次需求 （2）吸储难度高 （3）缺乏规模效应 （4）结算不畅
3 . 资金筹集困难，负债业务难度大 • 其一，从存款负债的角度，由于村镇银行成立 时间较短，农民缺乏了解，使之没有足够的社 会认同度，加之采用的是独立法人运作模式， 缺乏品牌价值。 • 其二，从主动性负债角度，目前村镇银行还无 法进入全国拆借市场， 不能发行、买卖金融 债券， 资金来源渠道有限。 • 其三，村镇银行网点少，无法通存通兑，现代 化手段也较缺乏，对绝大多数农村居民的吸引
村镇银行的市场定位
村镇银行的市场定位为：主要是在欠发达 地区针对农户和微小企业发放小额信贷，如 下表所示：
首家村镇银行
• 2007年3月1日，中国首家村镇银行于四川 仪陇降生 注册资本200万 • 惠民村镇银行从行长到员工只有10余人， 主要业务包括储蓄和贷款。从资料来看， 其储蓄业务跟普通银行并无区别，连利率 也一致。但贷款业务就分得很细：主要包 括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农 户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款 金额不超过2万元，贷款手续非常简单方便， 只凭信用、无需担保即可获得；其余两类 贷款最高金额不超过10万元，但需要信用 和担保。此外，贷款利率在国家基准利率 的标准上均作适当上浮。
首家外资村镇银行
2009.7.30，中国首家外资村镇银行— —汇丰村镇银行支行在湖北省随州市曾 都区三里岗镇设立。这标志着在中国外 资银行中拥有最大村镇银行网络的汇丰 银行,正试图将金融服务延伸到农村市场 最前沿。
其他村镇银行
2009年8月23日，在温州考察的国务院总理温家宝偕同国 家发展改革委主任张平、财政部部长谢旭人、中国人民银 行行长周小川、中国银监会主席刘明康等国务院有关部门 负责人专程到永嘉县瓯北镇恒升村镇银行，在营业厅里临 时召开了一次特别的座谈会,在座谈会上温家宝总理对村 镇银行建设提出5点意见
成立的背景
wenku.baidu.com
需求强烈：由于农村经济的发展，三农对金融服 务的要求越来越迫切,突出表现在贷款需求多样化 、贷款额度要加大、贷款利率要优惠、贷款要更 加方便快捷等方面。 市场空白：2000年前后，随着四大商业银行撤出 农村地区，农民的金融需求就只能主要依赖农村 信用社来苦苦支撑。 政策放开：2006年12月20日，中国银监会出台 了“调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见” ，随后又于2007年1月29日发布了《村镇银行管 理暂行规定》等6项政策。这对于改善农村金融 领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难，推 动农村产业结构调整，增加农民收入具有重要意 义。
村镇银行可经营吸收 公众存款，发放 短期、中期和长期贷款，办理国内结 算，办理票据承兑与贴现，从事同业 拆借，从事银行卡业务，代理发行、 代理兑付、承销政府债券，代理收付 款项及代理保险业务以及经银行业监 督管理机构批准的其他业务。 按照国家有关规定，村镇银行还 可代理政策性银行、商业银行和保险 公司、证券公司等金融机构的业务。
5 . 全国布局不平衡 • 根据统计局 2011 年公布的 《东西中部和东北 地区划分方法》显示，我国的经济区域划分为 东部、中部、西部和东北四大地区。其中， 东部省份村镇银行数量为338 家，占比 31％； 中部地区省份村镇银行数量为 263 家， 占比 24％；西部地区村镇银行数量为 342 家，占 比 31％；东北地区村镇银行数量为 158 家， 占比 14％。
温家宝总理对村镇银行建设提出5点意见 •第一，村镇银行直接面向农户和农民办的微小企业，政 府鼓励试办村镇银行。目前全国正在进行试点，要在试 点的基础上逐步扩大。 •第二，村镇银行和农村经济发展相辅相成。农村经济搞 好了，村镇银行才有发展的基础；村镇银行对农业和农 户进行支持，农业和农村经济才能更好的发展。 •第三，村镇银行也要有健全的公司治理结构、严格的监 管制度。要通过稳健经营，防范风险，确保健康运转。 •第四，村镇银行要面向农村、面向农户，主动服务。 •第五，银行监管、财税等部门要对村镇银行的发展给予 支持和指导。