最新银行与电商跨界融合

银行与电商跨界融合：寻找更多盈利边界

在互联网金融时代，传统商业银行和电商如何玩转供应链金融？

当前越来越多的银行开始在传统信贷业务之外寻找业务蓝海，从线下到线上的转变推动着供应链金融的加速发展；与此同时，更多互联网企业开始进军供应链金融业务，“多、快、好、省”地帮助产业链上的企业“搬运”资金。

随着线上和线下融合趋势将更加明显，不管是银行还是电商都正在供应链金融上寻找未来可能延伸的更多盈利边界。

从线下转战线上快速拓展客户群

目前平安银行、民生、华夏、中信、光大、兴业、建行、北京银行等多家银行已经开始在线上供应链金融系统方面发力。

银行纷纷推出供应链金融线上系统，硝烟随之从线下弥漫至线上，对于开展线上供应链金融业务，各家银行各有不同考量，但无一不是看中供应链金融蕴藏的巨大市场和潜力。

对于迫切需要扩大客户群但受制于分支机构网点较少的银行而言，开展线上供应链金融业务，将网络贷款与供应链金融的结合，可以为核心企业上下游的中小微企业提供及时、有力的融资支持，以电子化供应链为中小微企业提供批量化服务。

在全国网点分支机构并不占优势的北京银行，在去年11月发放一笔50万元的“科技链”贷款，该贷款全流程均通过网络化模式实现，由企业通过北京银行企业版网银在线提交放款申请，经系统自动处理后，北京银行将贷款资金实时划入核心企业账户，标志着网络贷款这一新模式在北京银行的正式应用。

“今年我们主要的精力都用在开拓线上供应链金融上。”北京银行市场与产品部负责人表示，之所以将大部分精力投入到线上供应链金融上，“主要是线上业务和互联网金融领域对各家银行来说都是全新的领域，各家银行都在探索过程中。”

中小银行网点比较少，而某个行业或者产业链上的核心企业、供应商、经销商则分散在全国各地，如果采用传统线下业务方式很难拓展。“而通过线上供应链金融，通过网上银行就可以提交融资所需的资料申请，既节省客户的费用和时间，对银行来说也减少人工成本。”

作为一家以服务中小企业客户为定位的中小银行，北京银行线上供应链金融从2012年开始主要拓展和服务于中小企业客户。“通过开展一年多实践，我们发现线上供应链金融业务对拓展中小企业客户要比线下快得多。”上述人士告诉《中国经营报》记者。

截止到今年上半年，北京银行供应链客户数突破2500户，较年初新增600余户，供应链销售额突破1000亿元，同比增幅超过20%；实现供应链中间业务收入近1.2亿元，同比增幅109%。

而线上供应链金融快速拓展客户群，这些客户群所形成的融资需求也给银行带来可观的存款、丰富的中间业务收入和利息收入等综合收益。

线上供应链金融除了能快速拓展客户以及给银行派生综合收益之外，对于较早开展供应链金融业务的银行而言，从线下转战线上更是其供应链金融业务不断成熟和升级的内在要求。

平安银行是较早投入人力物力开发线上供应链系统的商业银行。由于抢占了供应链金融业务先机，平安银行获得了大量供应链金融客户。而此时业绩快速上升遇上了天花板，其中各地分销商通过传真方式传送相关财务资料等巨大的信贷复核工作量让银行相关业务人员倍感压力。

2009年8月，平安银行线上供应链系统开始测试，当年12月广州分行开始试点上线。在这个平台上，银行、核心企业、中小企业互相开放相应的端口，三方的贸易往来等数据彼此都能看到，三方不再需要大量资料往返。

截至2012年11月底，已有150多家大企业采用平安银行线上供应链金融服务，支持3400家上下游配套企业获得供应链融资。因较之其他银行的线上供应链系统早发展了三四年，目前平安银行的供应链金融由线下向线上的转化率已达到近60%。

至今已有将近4000家企业采用平安银行线上供应链金融服务。因较之其他银行的线上供应链系统早发展了三四年，目前平安银行的供应链金融由线下向线上的转化率已达到近60%。

线上核心：银行系统与核心企业数据协同

“通过近年来在供应链金融领域中的实践经验，我们的体会是，供应链金融的各方参与成员，比如核心客户、银行以及像监管方这样的合作机构，都开始大量运用现代科技手段来整合信息流，共同提升供应链金融业务中的风控技术水平，延展银企的合作范围、加深各方的合作层次。”平安银行相关业务负责人告诉记者，通过互联网一些理念和技术的运用，客户、银行和合作方都能充分实现信息共享以及信息可视化。

目前开展线上供应链金融业务的大多数银行，是将银行网络系统与核心企业的财务或销售等信息管理系统进行对接，银行通过线上供应链金融系统实现与核心企业的数据协同，实现银行与核心企业信息共享，从而令银行能够尽可能多地了解核心企业与供应链上下游企业的商流、物流、资金流、信息流信息。

正是基于此，银行在线下传统的“1(核心企业)+N(围绕核心企业的众多上下游中小企业)”供应链金融模式在线上得以最大程度发挥，实现中小企业融资的线上批量化生产。

上述北京银行产品部负责人给记者举例称，北京银行通过与中关村园区专业从事IT分销的大型企业——神州数码合作，对接神州数码系统，银企信息实现了共享与同步，使银行可以在真实贸易背景下为核心企业上下游的中小企业提供快捷的融资服务。上下游中小企业客户通过企业网银，在线提出放款申请、还款申请，并由系统实时完成放款与还款的自动处理，同时贷款资金以受托支付的方式，实时划入作为订单卖方的神州数码账户，此过程无需支行人员操作，完全由系统自动处理。

“从产品角度来说，线上业务和线下业务并没有太大变化，但是从线下到线上出现渠道变化后，供应链金融在贷前、贷中和贷后就会有不同变化。”上述北京银行相关人士说，线下供应链金融业务，从企业提交申请材料到银行进行贷前尽职调查、资料审核到放款，要经过多级审批，尤其是异地贷款还涉及到异地下户、双人下户，整个流程最快也得一两个月，很难满足中小微企业贷款“短、频、急”的需求。

而由于融资全流程都通过互联网来实现，北京银行线上供应链金融产品“科技链”可以实现7天、24小时的全天候服务。与神州数码建立合作关系的分销商和代理商多达12万家，经常发生业务往来的有近3000家。线上供应链金融模式不断复制，可以向神州数码上下游企业不断拓展。