互联网金融对中小企业融资的影响及对策

互联网金融对中小企业融资的影响及对策

摘要：伴随着IT技术的不断发展和进步，在银行业中，网上银行迅速发展，其对柜台的替代率快速提升，基本都达到并超过了百分之五十，手机银行和电子银行等都已经成为了现在银行追逐的热点，也将会逐渐代替银行传统的业务模式，随着互联网的迅速深入发展，互联网金融的发展已经势不可挡，快速的进入了传统的金融市场中并发挥作用，特别是在政府将民间借贷合法化以后，一部分民间借贷公司开始重视并通过互联网来发展金融业务，互联网金融发展对中小企业的融资活动，有着显著的影响，不仅有助于解决中小企业融资难的问题，也将有利于资本流通效率的提高和资本市场的活跃。本文首先通过对中小企业融资难的现状及原因的分析，再总结了互联网金融在中小企业融资中的作用以及遇到的困难，最后提出了互联网金融促进中小企业融资的对策，主要有加强风险的识别和判断、完善风险管理制度、提高网络技术水平和建立完善的信用体系。

关键词：互联网金融;P2P;金融风险;中小企业融资

一、我国中小企业融资难的现状及原因

(一)我国中小企业融资难的现状

在我国的中小企业融资问题比较严峻，中小企业中，有80%以上的流动资金不能够满足其需求，而没有中长期贷款的中小企业占到了60%，大部分的中小企业都有着强烈的资金需求，可是因为没有相互适应的金融服务体系，这些中小企业只好把目光转向更高借贷成本的各种民间信贷。中小企业的借款和银行贷款之间存在着"双难"的境况，企业需要资金支持，然而银行贷款繁琐以及各种困难，企业直接融资高门槛和困难，企业退出机制的各种问题造成投资的高风险，以及大量民间资本的闲置，正是目前中小企业面临的融资情况，也是急需解决的重要问题。

(二) 制约中小企业融资的原因

(1)中小企业内部因素―自身的局限性

融资难的根本原因是中小企业本身存在的各种各样的问题，这些中小企业一般都不具备规模优势，所以造成贷款的管理成本比较高，和别的大型国有企业相比，经营规模

比较小、经营的行为都是以短期为主、科技含量低，这些因素致使中小企业的贷款风险相对来说比较大，因此，若是同样规模大小的贷款，大的金融机构更愿意把钱贷给大企业或者国企。中小企业大多数都不重视自身的信用等级建设，信用意识相对淡薄，因此信用等级普遍比较低，使得贷款难度加大。中小企业规模小、资金不足、可信度低这些特征，致使中小企业抗风险能力差，甚至有一些企业的业主，在企业出现资不抵债的情况下逃跑。故，银行一般不会把资金贷给众多信用等级比较差或者无信用记录的企业，还可能有"恐贷"、"惜贷"的情况发生。大量的中小企业的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企业管理的不规范，信息发布的不够透明，所有的这些因素都增加了银行充分了解企业的难度。

(2)政府的原因

政府特别重视对发展国企和各种大企业，所以要求银行等金融机构对它们进行重点资金支持，这也就造成了对大企业过于重视，而相对减弱了对中小企业资金支持的力度，从而形成了对小企业的信用歧视。中国的中小企业进入资本市场，限制是及其严格的。一方面，目前我国的证券市场仍处在成长阶段，还有很长的一段路要走，各种规章制度的不健全，再加上证券市场的不稳定性和投资者的各种不规范的投资行为，使得政府不得不对证券市场的准入标准进行严格的要求与管制。另一方面，各种因素决定了我国资本市场的准入门槛比较高，很少一部分的中小企业能够达到主板市场的上市要求。由于我国信用体系的建设仍然不健全，处于发展建设阶段，相关的配套制度还不完善，缺乏专门的管理机构，所以银行为了避免承担过高的借贷风险，一般都要实行比较严格的信用担保制度，然而基于以上因素的原因，政府很难在担保方面做出贡献，因此这也在间接上影响了中小企业融资的发展。

(3)银行方面的原因

首先，国有银行在信贷过程中，总行以下的分行的权限有限，又受到总行的监管，再加上银行审批制度更加完善和复杂，致使中小企业的融资的难度更为增加。其次，伴随着不断发展和进步的银行业，国有银行的监管制度更加的完善和严格，责任更加明确和严厉，但是缺少相应的奖励机制，这使得"信贷紧缩"的银行行为。再次，国有银行一直都相当重视和大企业发展稳定的借贷关系，而相对忽视与中小企业的借贷关系，这使得银行与中小企业资金的供需状况更加不平衡。

二、互联网金融对中小企业融资的影响

(一)互联网金融的界定及其发展

互联网金融是指使用互联网技术以及移动通信技术等现代的信息技术措施，以达到资金融通目标的新型金融服务模式。也可以说，包含互联网概念和理念的金融业态以及传统金融服务模式的形式就可以称之为"互联网金融"。

在表现形式上，以互联网为媒介，然后通过金融领域进行融资、借贷等活动。互联网金融作为互联网与金融活动相融合的产物，在当下这样的社会经济环境中，可以说是最具有增长潜力和创新潜力的新兴产业，同时也是我国加快金融创新，促进金融改革的重要领域。区别于传统的金融模式，互联网金融模式有着自身的特点，不单单是进行金融活动的媒介不同，还在于互联网金融本着开放、平等、分享、协作的"的理念，在进行资金融通时，具有信息透明度高、参与度高、中间成本低、操作更方便、高效、快捷的特点。

我国的互联网金融仍然处在迅速发展阶段，众多的力量纷纷加入，例如P2P、网络众筹、互联网金融理财是众多机构中最具代表性的。再以互联网金融为例，据公开数据显示，以"余额宝"为代表的互联网理财工具的数量就多达20多个;通过天弘基金发布的数据了解到，截至2014年2月26日，余额宝的注册用户就冲破了8100万。这些数据都预示着互联网金融的发展方向以及速度;中国互联网金融发展的趋势也很明显，移动支付的快速发展将逐步取代传统的支付业务;P2P借贷将取代传统的存贷款业务;传统的证券业务将逐渐被众筹融资所取代。

(二)互联网金融在中小企业融资中的作用

(1)为中小企业的发展提供便捷化服务

互联网金融作为一种新事物以及新兴的金融模式，它的产生会使传统的金融活动发生重大的变化，向着电子化、便捷化、信息化方面发展，极大的加快了金融产品的创新速度，不仅提高了资金融通的配置效率，而且还较大的降低了服务成本。这正适应了中小企业融资的要求与需要，必将在促进中小企业融资的问题上发挥很大的作用。另外，互联网金融与传统的金融活动在很多方面并不相互排斥，而是相互融合交织，实现了相互促进发展，它们共同作用于我国的经济体制改革，对提高我国的金融服务业的总体水平有着重要的促进作用。

(2)促进中小企业提高信用意识

互联网金融的快速发展，将深入影响中小企业主，在互联网金融服务公司或企业在