商业银行盈利模式

商业银行盈利模式

摘要：我国商业银行非传统业务的发展条件与发达国家相比还有着较大的差距，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期积累渐进的过程。这些因素的不断变化会对商银行的发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件限制过快的发展，始终保持与外部条件的同步向前。

关键词：盈利模式创新能力发展方向

商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统领域都齐头并进，也没有一家银行有能在同时所有的非传统业务领域处于领先。因此，在判定发展那种非传统业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或者几种非传统业务进行重点投入和发展，而不是盲目的随大流，以致出现一窝蜂现象。

我国商业银行模式主要有两种，一种是传统的利差为主导的盈利模式，一种是非传统的盈利模式。

一、传统盈利模式

我国商业银行还停留在利差主导的盈利模式下，通过低价吸收公众存款以高价贷款，获得中间利差方式进行盈利。这种盈利模式主要依靠存贷资产规模的扩张来实现，需占用过多资本，因此银行十分关注信贷，除此之外提供的中间业务较少，银行之间的差异性不大。我国银行这种盈利模式的存在依存于利率管制下的国内金融市场。中间业务相对落后，利息收入所占比重过于庞大，已经与国际银行发展趋势不相适应。近年来商业银行自身也充分意识到了转型的重要性，体现在中间业务收入在总收入中占得比重逐渐加大及银行的方针政策中。随着我国市场的开放，存贷利差必将逐渐缩小，盈利模式转型刻不容缓。但近年来我国商

业银行的盈利能力逐渐增强，管理能力与自主创新能力不断提升，我国商业银行应加速拓宽主营业务，寻找新的盈利点，与国际接轨，以更好地面对市场风险。

二、非利差盈利模式

国外商业银行普遍通过非利差模式盈利。在利率市场化耳朵金融市场中，存贷利率相差极小，西方发达国家商业银行主要依靠非利差盈利模式，以发展零售产业、金融服务产业和中间业务为主打。非利差盈利模式不需要占用过多资本，通过加强市场细分，加大品牌建设，推出各种银行产品，突出各类银行的特色服务内容。非利差盈利模式下银行业务多样化，包含业务顾问、金融中介、综合代理等。银行注重形成比较全面的金融集团，从而增强对市场适应性，加强应对风险的能力。

目前商业银行都提出以人为本、以客户为中心、重视产品创新等等理念，但是基本上都出于实现自身发展战略的考虑，不太专注研究客户需求，更没有顾全客户利益。一些银行推出买单制，确实促进了战略性业务的快速增长，但是也不是尽善尽美，什么能来钱做什么，优质服务换不来钱就不那么重视了，一些基本的服务懈怠了，长此以往人心散了，金钱至上，根本谈不上长期战略目标实现。银行开发产品也大多追逐市场热点，2006年、2007年中国股市恢复性增长，基金收益率超过100%，于是2008年基金狂热，中邮基金发行申购一天募资300亿份，银行大堂经理无不推销储户做基金业务，散户的亢奋更让银行到营业时间关不上门，结果奥运奖牌红股市惨绿，其后基金一蹶不振，深套投资者，个别客户把怨气撒到大堂经理身上，甚至追着银行员工打骂，今天的银行黄金业务有可能也落入此局面。实际上，前瞻性、低风险的创新一般会坐冷板凳，但是市场先机惠顾的恰好是有准备者。此时商业银行就应该冷对黄金热，追寻下一个投资收益客户赚钱的创造性思维。

商业银行综合化是必然趋势，老百姓走进银行，不需要明白银行是储蓄所、分理处、营业中心、理财中心还是别的什么专营机构，那是银行内部的事，银行要提供的是优质的、综合性、专业的服务和产品。银行规模也不是终极目标，资产业务、财富管理、效率和质量等等才是银行经营的目标，每一位行长都希望存款、利润大增长，但那不是领导人个人意志决定的，而应该切合实际，尊重市场规律，尊重客户意志和需求，效率质量作为目标，以优质服务、专业专家服务、

双赢的产品作为工具手段。放下一时的涨跌，规避大起大落，真正实现稳健经营。

总之，面对市场和客户，银行要多一份敬畏之心，要真正以客户为中心，追求双赢才能优质服务，不随波逐流，才能有稳健经营，才能有社会责任，才能实现长远发展