征信知识讲座
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• 个人如何查询
2.12 信息种类
• 基本信息 • 贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等
信用信息 • 结算账户信息 • 其他信息
2.13 信用报告的使用
• 许可目的： 贷款、信用卡、担保 贷后管理
• 个人书面同意
2.14 个人如何查询
• 目前：试运行地区
• 未来：征信服务中心
2.15 未来：原则
• 完善法规 • 特许经营 • 商业运作 • 专业服务
1.15 征信法规
• 保护数据主体的利益 • 隐私保护与信息共享的平衡 • 个人利益与公众利益的平衡
1.16 组织机构
• 信用信息登记机构 • 信用调查（咨询）机构
• 信用评级机构
1.17 市场管理
• 保护数据主体的利益 • 市场准入
• 机构业务监管
1.18 文化建设
• 现代信用文化 • 尊重法律 • 尊重合同 • 尊重规则
1.19 宣传教育
• 了解征信 • 了解信用活动 • 建立信用记录，积累信誉财富
1.20 国外经验
• 美国：百年历史，私营为主 • 欧洲：公私结合
• 其他：借鉴欧美经验，建立适合国 情的征信体系
1.20.1 美国征信业的发展
• 年销售２８亿美元 • 就业人口２．２万人 • 日均查询２００万次 • 每月更新信息２０亿条 • 覆盖１．９亿人口
• 升级
2.9.1 企业征信系统
• 到2004年底 • 借款企业435万户 • 人民币贷款余额15.3万亿元 • 占全国金融机构贷款余额的83% • 系统月均查询量150万次。
2.10 个人征信系统
• 2004年12月试运行 • 2005年底全国联网运行
2.11 个人系统概况
• 信息种类 • 信用报告的使用
• 中国征信所 • 计划经济阶段 • 社会主义市场经济阶段
2.7 必要性
• 防范信用风险 • 提高信贷市场效率 • 让更多的人得到融资服务 • 促进全社会诚信水平的提高
2.8 依据
• 《中国人民银行法》的规定 • 党中央国务院领导的多次批示
2.９ 企业征信系统
• 始于1998年 • 在防范风险中发挥重要作用
• 基本信息 • 当前借款信息 • 借款历史信息
• 特殊信息 • 查询信息
2.4 信用报告的使用
• 本人授权 • 许可目的 • 本人授权+许可目的
2.5 信用报告主体的权力
• 知情权 • 异议权 • 纠错权 • 司法救济权 • 改过自新的权力
我国征信体系的建设
个人信用信息基础数据库
2.6 历史
征信知识讲座
第一篇
征信概述
1.1 何为征信
1.2 两种现象之比较
• 申请信用卡 • 中国：至少2周 • 美国：即时或预发
• 申请房贷 • 中国：2周—4周 • 美国：3天
1.3
个人消费／GDP(2003年，资料来源：
世界银行《世界发展指标》2005）
国别
世界平均水平 泰国 印尼
菲律宾 印度 日本 德国 美国 中国
• 关于信用活动情况的客观记载
1.11 何为信用记录
• 一定时间内按时间顺序积累起来的 信用信息
1.12 何为信用风险
• 简单地说就是借钱不还的风险
1.13 征信的目的
• 解决信贷市场信息不对称问题 • 为个人积累信誉财富
• 促进全社会诚信水平的提高
1.14 何为征信体系
• 法律规章 • 组织机构 • 市场管理 • 文化建设 • 宣传教育
1.20.2 欧洲经验
• １９３４年德国第一家公共征信系 统
• 一定金额以上的贷款 • 强制性 • 为监管和商业银行风险控制服务
第二篇
征信与个人利益
2.1 信用记录
• 第二张身份证
2.11 第二张身份征
2.12 第二张身份证
2.2 信用记录
• 建立 • 保持 • 关心
2.3 信用报告的内容
• 美国：速度快、数据大、质量高、 不良率低、对经济增长的贡献大
• 中国：速度慢、数量小、质量低、 不良率高、对经济增长的贡献小
1.7 原因？
征信体系缺位！！
1.8 何为征信
• 信用信息服务 • 专业化的第三方机构 • 信用信息共享
1.9 何为信用
• 经济学：借贷 • 社会学：诚实信任
1.10 何为信用信息
2.16 未来：主要任务
• 加快立法 • 加快基础数据库建设
• 发展专业化机构 • 逐步开放市场 • 加强监管 • 宣传教育
2.17 未来：目标
• 建立符合中国国情的世界一流征信 体系
1.4 消费信贷/个人可支配收 入(2003年，资料来源： Joanne Robinson&Associates)
香港 新加坡
中国 印度 西班牙 意大利 德国 澳大利亚 英国 美国
0
20
Байду номын сангаас
40
60
80
100 120 140
1.5 商业银行贷款不良率
美国
0.86%
中国（主要商业银行）
13.71%
1.6 数据差别说明什么
0
10
20
30
40
50
60
70
80
百分比
1.3.1 个人消费／GDP
• 据测算，１９９１－１９９６年期 间，我国
增加１％
GDP增加百分点
投资
0.22
消费
0.87
1.3.2 消费率低的影响
• 经济增长潜力无法得到充分应用： 供大于求，开工不足，失业和下岗 问题严重
• 加剧经济波动 • 影响人民群众生活水平的提高
2.12 信息种类
• 基本信息 • 贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等
信用信息 • 结算账户信息 • 其他信息
2.13 信用报告的使用
• 许可目的： 贷款、信用卡、担保 贷后管理
• 个人书面同意
2.14 个人如何查询
• 目前：试运行地区
• 未来：征信服务中心
2.15 未来：原则
• 完善法规 • 特许经营 • 商业运作 • 专业服务
1.15 征信法规
• 保护数据主体的利益 • 隐私保护与信息共享的平衡 • 个人利益与公众利益的平衡
1.16 组织机构
• 信用信息登记机构 • 信用调查（咨询）机构
• 信用评级机构
1.17 市场管理
• 保护数据主体的利益 • 市场准入
• 机构业务监管
1.18 文化建设
• 现代信用文化 • 尊重法律 • 尊重合同 • 尊重规则
1.19 宣传教育
• 了解征信 • 了解信用活动 • 建立信用记录，积累信誉财富
1.20 国外经验
• 美国：百年历史，私营为主 • 欧洲：公私结合
• 其他：借鉴欧美经验，建立适合国 情的征信体系
1.20.1 美国征信业的发展
• 年销售２８亿美元 • 就业人口２．２万人 • 日均查询２００万次 • 每月更新信息２０亿条 • 覆盖１．９亿人口
• 升级
2.9.1 企业征信系统
• 到2004年底 • 借款企业435万户 • 人民币贷款余额15.3万亿元 • 占全国金融机构贷款余额的83% • 系统月均查询量150万次。
2.10 个人征信系统
• 2004年12月试运行 • 2005年底全国联网运行
2.11 个人系统概况
• 信息种类 • 信用报告的使用
• 中国征信所 • 计划经济阶段 • 社会主义市场经济阶段
2.7 必要性
• 防范信用风险 • 提高信贷市场效率 • 让更多的人得到融资服务 • 促进全社会诚信水平的提高
2.8 依据
• 《中国人民银行法》的规定 • 党中央国务院领导的多次批示
2.９ 企业征信系统
• 始于1998年 • 在防范风险中发挥重要作用
• 基本信息 • 当前借款信息 • 借款历史信息
• 特殊信息 • 查询信息
2.4 信用报告的使用
• 本人授权 • 许可目的 • 本人授权+许可目的
2.5 信用报告主体的权力
• 知情权 • 异议权 • 纠错权 • 司法救济权 • 改过自新的权力
我国征信体系的建设
个人信用信息基础数据库
2.6 历史
征信知识讲座
第一篇
征信概述
1.1 何为征信
1.2 两种现象之比较
• 申请信用卡 • 中国：至少2周 • 美国：即时或预发
• 申请房贷 • 中国：2周—4周 • 美国：3天
1.3
个人消费／GDP(2003年，资料来源：
世界银行《世界发展指标》2005）
国别
世界平均水平 泰国 印尼
菲律宾 印度 日本 德国 美国 中国
• 关于信用活动情况的客观记载
1.11 何为信用记录
• 一定时间内按时间顺序积累起来的 信用信息
1.12 何为信用风险
• 简单地说就是借钱不还的风险
1.13 征信的目的
• 解决信贷市场信息不对称问题 • 为个人积累信誉财富
• 促进全社会诚信水平的提高
1.14 何为征信体系
• 法律规章 • 组织机构 • 市场管理 • 文化建设 • 宣传教育
1.20.2 欧洲经验
• １９３４年德国第一家公共征信系 统
• 一定金额以上的贷款 • 强制性 • 为监管和商业银行风险控制服务
第二篇
征信与个人利益
2.1 信用记录
• 第二张身份证
2.11 第二张身份征
2.12 第二张身份证
2.2 信用记录
• 建立 • 保持 • 关心
2.3 信用报告的内容
• 美国：速度快、数据大、质量高、 不良率低、对经济增长的贡献大
• 中国：速度慢、数量小、质量低、 不良率高、对经济增长的贡献小
1.7 原因？
征信体系缺位！！
1.8 何为征信
• 信用信息服务 • 专业化的第三方机构 • 信用信息共享
1.9 何为信用
• 经济学：借贷 • 社会学：诚实信任
1.10 何为信用信息
2.16 未来：主要任务
• 加快立法 • 加快基础数据库建设
• 发展专业化机构 • 逐步开放市场 • 加强监管 • 宣传教育
2.17 未来：目标
• 建立符合中国国情的世界一流征信 体系
1.4 消费信贷/个人可支配收 入(2003年，资料来源： Joanne Robinson&Associates)
香港 新加坡
中国 印度 西班牙 意大利 德国 澳大利亚 英国 美国
0
20
Байду номын сангаас
40
60
80
100 120 140
1.5 商业银行贷款不良率
美国
0.86%
中国（主要商业银行）
13.71%
1.6 数据差别说明什么
0
10
20
30
40
50
60
70
80
百分比
1.3.1 个人消费／GDP
• 据测算，１９９１－１９９６年期 间，我国
增加１％
GDP增加百分点
投资
0.22
消费
0.87
1.3.2 消费率低的影响
• 经济增长潜力无法得到充分应用： 供大于求，开工不足，失业和下岗 问题严重
• 加剧经济波动 • 影响人民群众生活水平的提高