车险产品思路分析

车联网与车险行业解决方案

一.背景

随着中国汽车工业的发展，车辆逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为家庭的主要任务，这将为车险以及涉车险行业带来广阔的市场空间。随着新的技术以及互联网技术的应用，预示着汽车保险和汽车保险产品链相关主体都将面临新的挑战和发展机遇，现如今的车险行业具有一下的特点：

保险公司多，车险代理牌照已发放几百家

同行竞争激烈，导致车险行业陷入价格战

互联网带来了线上的电销、网销等模式的竞争

保险行业都在考虑如何整合线下资源

客户在选择保险时，往往是选择服务更方便、功能多、更有价值、更加个性化的保险

二.车险行业的需求

面对上述的特点，车险行业普遍都面临的新的问题的挑战

如何提升用户的续保率

续保能力是保险公司核心竞争力的提现，车险为一年期保险，续保业务是保险公司稳定发展的重要基础，流失率高、套餐服务没吸引力都将导致公司产值下降，现如今维护续保用户的成本越来越接近新开拓用户的成本，通过提高续保用户的占比能够大幅度的降低综合成本

如何利用大数据平台的优势，更精确的掌握客户需求和客户信息

客户信息的多少以及准确度直接关系到保险产值的衡量，现如今的平台数据都靠人工统计，无法满足当今市场的需求，如何在互联网思维的基础上提供更加个性化的产品服务，做到想客户所想、急客户所急、帮客户所忙，就必须在基于精准的客户需求分析和数据上，为客户提供其所需的业务创新、服务产品创新、提供更新颖周到的服务来增加客户的满意度

如何降低保险综合成本

新客户拓展、客户流失管理、理赔与定损、客户互动、赔付成本过高、市场链条过长和体制过于守旧等构成综合成本的居高不下。由于同行竞争压力大，在价格上已经没有空间，如何降低成本，提升价值只能依靠新的技术和新模式。

如何有效整合线下保险服务资源

车险竞争实际上就是汽车服务链的竞争，只有完整的全面融合保险公司线下资源，进行整理、重构、融合、共享、匹配和配置，推动利润最大化和成本最小化，才能提高保险的整体竞争力 怎样采用先进灵活的电商方式

西方国家大部分的保险费用都是通过网络保险获得，车险行业中美国的progressive公司是首先采用基于UBI(基于驾驶行为)保险的公司，业务进展非常迅速。中国后续的车险行业也将逐渐进入互联网时代，电商方式以其完备的新、简便的购买方式和快捷的速度成为车险销售的必然方向。

基于驾驶习惯的个性化产品设计

车险是保险综合业务中对于车主定向服务的一条产品方向，定价理赔依据于违章、出险、车厢行驶里程上数据条件、和用户驾驶行为等，但拘于报险时间延迟、车辆事故位置移动，车主逃避责任等影响，传统理赔依据不足以满足各类情况发生时的法定判断依据。如何根据不同的驾驶行为、车辆历史故障情况、车辆使用情况、风险等等数据设计差异化的保险方案，是降低保险行业成本的重要手段。

三.车险+车联网解决方案

根据上述的分析，车险行业需借助大数据平台分析来实现改革，通过分析客户的驾驶习惯以及车辆信息，降低成本，要实现数据收集首先必须让车辆能够上网，进一步再让这些上网信息能够与人、与其他车辆、社会、以及整个涉车产业链互动和分享。要实现这些产品需求必须满足以下三个条件

车辆行为数据采集终端：汽车上网必须的网络通信终端，现有市面上的很多OBD接口的设备都能实现，智能传感器、CAN解析，负责采集与获取车辆的动态信息，感知行车状态与环境，该设备还要能负责车人互动、车车互动、网络标签等等，实现车联网的应用

车辆大数据运维平台：负责存储数据采集终端的数据以及客户信息，对这些数据进行实时检索、查找、挖掘、处理。

移动客户APP(WEB PC)：任何应用都必须通过APP或者PC来展示，这是人与车、人与云、人与人的交互模式，让用户通过手机端APP进行车联网功能展示和体验，是一切应用价值的外部形势，没有移动护理完APP就没有车联网的使用价值。

无论车险行业采取什么样的经营方式来发展，只要基于车联网的解决方案，就必须借助数字化汽车手段和移动互联网手段、加上大数据与云计算技术，来实现车辆保险的全过程实时监控与服务，因此它必须具备以下基本要素：能随时随地的掌握客户精准的需求信息，和对车辆的智慧感知，拥有处理大数据能力的业务平台和提供个性化业务的能力，具有超强用户和服务粘度的移动互联网产品。这三个基本要素缺一不可，否则难以形成具有竞争力订单车险解决方案

四.捷信产品落地方案

前提背景

●有大量的商铺用户存在，具有车辆的店主或连锁店的车辆投保将是潜在的客户

●思建科技“智能车载终端”设备能完美获取的车辆的行驶数据

●当前车险服务公司都在注重转型，能够接受基于UBI(驾驶行为车险)类产品服务设计

价值体现

●基于UBI(驾驶行为)的保险模式

●提供续保率和承保率

●降低赔付率

●降低管理成本

●创新保险业务

实现路径和步骤

●设备对接；完成思建公司“智能车载终端”设备的对接

●平台搭建；搭建大型数据平台，收集车主信息以及车载数据

●需求调研；调研入驻捷信APP的店主车辆占有率，同时能接收线上投保模式的客户基数

●设备推广；需要车主安装设备

●数据收集；通过捷信APP获取车主的基本信息以及车辆信息，完成和“智能车载终端”设备的绑定

●车险公司合作；找到合作的车险公司，并确定车险产品定义方式

●车险订购提交；车主发起车险订购申请

●产品定制推送；根据收集到车主的信息以及车辆信息进行数据分析，推送定制产品

●车险购买支付；车主满意后购买车险服务

●其他服务；提供车主其他的人性化服务，增强用户粘合度，

●车险理赔；出险后，系统自动调用车辆信息以及事故录像，时间、地点进行综合分析，根据车主提

供的资料符合后，直接线上理赔

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