浅谈国人金融理财
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影响。
报 端。随着我 国股票债券市场的扩容 ， 商业银行零 售业务的
日趋 丰 富和 市 民 总 体 收 入 的 逐 年 上 升 ， “ 理财 ” 概 念 逐 渐 走 俏 。 一般 人 谈 到 理 财 ， 一般 人 想到 的不是 投 资 ， 就是 赚钱 。
实际上 理 财 的 范 围很 广 ， 理 财是理 一生 的财 ， 也 就 是 个人 一
固 圜田
浅 淡 国人 金 融理 财
口 陈科材
（ 上 海 财经 大 学浙江 学院 ， 浙江
金华
３ ２ １ ０ １ ３ ）
摘 要： “ 理财” 一词， 最早 见 诸 于 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 初 Leabharlann Baidu 的
制， 也就是当 自己的生命和健康 出现 了意外 ， 或个人所 处的 经济环境发生了重大不利 变化 ， 如恶性 通货膨胀 、 汇率 大幅 降低等 问题 时 ， 自己 和 家人 的生 活 水平 不 会 受 到 严 重 的
不断提 高， 手中的闲钱 多了起来 ， 而如何 理财 ， 如何 用好 自己
的钱 ， 如何使之保值 、 增值 ， 也就越来越为 富裕起来 的人们所
关 注。
现如今 ， 大多数 国人理 财知识 并不是很 丰富 ， 他们 往往 会认为购买股 票 、 债 券、 基金 等等便是 理财 ， 其 实不然 ， 这些
普通老百姓 ， 也就 是想利用 手 中有数 的几个钱 ， 借 助银 行储 蓄得几个利息 ， 或者是参加国债 回购 ， 利率稍高些 ， 再或 者就是参 加银 行 担保 的信托 理 财 ， 但 似 乎 门槛 高 （ 起存 ５
生 的现 金 流 量 与 风 险 管 理 。 关键 词 ： 金融 ； 理 财
万） 。 买 国债也是好办法 。理财 的关键是合理计划 与使用资
春节期 间， 孩子 们或 多或 少会 收到 家长 亲戚 给 的压 岁 钱， 有的孩子 自己会计 划着 使用压 岁钱 ， 有 的孩 子会把压 岁 钱交给家长 ， 有 的孩子却不知所 措。对于孩子们 而言 ， 压岁 钱是孩子们在步人社 会之前 并非靠 劳动而 所获 的财 富。孩 金， 使有限的资金发挥最大的效用 。 同时在理财之前 ， 我们应该 先要做好 以下 的几 个方 面 ： 第一我们要学会节流 ， 这也是我国五千年历史长河 留下亘古 不变的优 良美德 。毕竟每个人 的工资都是有 限的 ， 不必要花 的钱就要节约 ， 只要节约 ， 还是可 以省下一笔可观 的收入 ， 这 是理财 的第一步 。第二 ， 做好开源。李嘉诚 曾经说过 ： “ 眼睛
Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ ＣＥ＆ Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭ Ｙ 金 融 经 济
子们如何运用好压岁钱 ， 与家庭的理财观和家长 的态度 有着 密切的关 系， 家长对其子 女 的理 财观有着 潜移默 化的作用 。
如何教 育孩子们使用 压岁钱 ， 是 家长应该 面对 的问题 ， 这也
仅盯在 自己小 口袋的是小商人 ， 眼光放在世界大市场的是大
商人。同样是商人 ， 眼光不同 ， 境界不同 ， 结果也不 同。 ” 这就
经济收入 ， 也要通过合 理规划消费控制经济支出。
首先 ， 我先从 个人理 财开始谈 起。所谓个 人理 财 ， 是在 对个人 收入 、 资产 、 负债等数据进行 分析整理 的基础上 ， 根据
个人对风险的偏好 和 承受 能力 ， 结 合预定 目标 运 用诸 如储
蓄、 保险 、 证券 、 外 汇、 收藏 、 住房投资等多种手段 管理资产和 负债 ， 合理安排资金 ， 从 而在个 人风险 可以接受 范 围内实现
和未来 的收益之 间寻求平衡点 ， 这部分工作可 以委托专业人
士给 自己设计 ， 以作参考 。第五 ， 根据 自己的需求和风 险承 受能力考虑收益率 ， 高 收益 的理 财方案不一 定是好方 案 ， 适 合 自己的方案才是好方案 ， 因为收益率越高 ， 其风险就越大 。 适合 自己的方案是 既能达到 预期 目的 ， 风 险最小 的方 案 ， 不 要盲 目选择收益率最高的方案。 个人投 资理财不仅可以提高生 活品质 ， 还可 以保 障社会 资金的流通 ， 是实现社会再生产的关键环节 。社会资金 以工 资等收入形式 由企业部门流向居民部门 ， 而居 民部 门通过 购 买产品与消费的行 为， 消费 了产 品， 同理又使资 金 回流到企 业部门用 于再生产 。当居民部 门的收入 大于消费时 ， 必然产 生居民部门剩余资金如何回流到企业部 门的问题 ， 个人 的投
资产增值 的最大化的过程’ 。而现代 意义的个人理财 ， 不同于 单纯的储 蓄或投资 ， 它不 仅包括 财富的积 累 ， 而且还囊 括 了 财富的保 障和安排 。财富保 障的核心 是对风 险的管理 和控
资行为则成 为保证社会资金循环 ， 实现社会再生产 的关键环 节。因而 ， 人既是 消费者 ， 又是投资者 ， 从而使得社会财 富结
只是表面而已 ， 具体 的实 践操 作部 分 国人 还存 在着 众 多疑
惑。不少人并没有 良好的理财观念和知识 ， 使 得 白白浪费 了 手中的资金 。因而 ， 我们应增强理财意识 、 多参加理财 实践 ， 为 自己合理有效 的理财奠定 坚实 的基础 。国人 理财包 括经 济收入和经济支 出两方面 ， 所 以既要通过合理 规划 投资增加
是 我们 培养孩子金融理财 ， 对其进行正确支配金钱 教育的 良
好时机 。同时随着我 国经济持续高 水平 的发展 ， 人们 的收入
是在告诉我们有 了余 钱 ， 我 们就要学 会要合 理运 用 ， 使之保
值增值 ， 使其产生 较大 的收益。第三 ， 善于计划 。理 财的 目 的， 不在于要赚很 多很多 的钱 ， 而是在 于使 将来 的生活有保 障或生活的更好 。所 以那些 资金不充 足 ， 财 产不殷实 的人 ， 实际上应该 比富人更需要投资理财 ， 善于计划 自己的未来需 求对于理财很重要 。第 四， 合理安排资金结构 。在现实 消费
报 端。随着我 国股票债券市场的扩容 ， 商业银行零 售业务的
日趋 丰 富和 市 民 总 体 收 入 的 逐 年 上 升 ， “ 理财 ” 概 念 逐 渐 走 俏 。 一般 人 谈 到 理 财 ， 一般 人 想到 的不是 投 资 ， 就是 赚钱 。
实际上 理 财 的 范 围很 广 ， 理 财是理 一生 的财 ， 也 就 是 个人 一
固 圜田
浅 淡 国人 金 融理 财
口 陈科材
（ 上 海 财经 大 学浙江 学院 ， 浙江
金华
３ ２ １ ０ １ ３ ）
摘 要： “ 理财” 一词， 最早 见 诸 于 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 初 Leabharlann Baidu 的
制， 也就是当 自己的生命和健康 出现 了意外 ， 或个人所 处的 经济环境发生了重大不利 变化 ， 如恶性 通货膨胀 、 汇率 大幅 降低等 问题 时 ， 自己 和 家人 的生 活 水平 不 会 受 到 严 重 的
不断提 高， 手中的闲钱 多了起来 ， 而如何 理财 ， 如何 用好 自己
的钱 ， 如何使之保值 、 增值 ， 也就越来越为 富裕起来 的人们所
关 注。
现如今 ， 大多数 国人理 财知识 并不是很 丰富 ， 他们 往往 会认为购买股 票 、 债 券、 基金 等等便是 理财 ， 其 实不然 ， 这些
普通老百姓 ， 也就 是想利用 手 中有数 的几个钱 ， 借 助银 行储 蓄得几个利息 ， 或者是参加国债 回购 ， 利率稍高些 ， 再或 者就是参 加银 行 担保 的信托 理 财 ， 但 似 乎 门槛 高 （ 起存 ５
生 的现 金 流 量 与 风 险 管 理 。 关键 词 ： 金融 ； 理 财
万） 。 买 国债也是好办法 。理财 的关键是合理计划 与使用资
春节期 间， 孩子 们或 多或 少会 收到 家长 亲戚 给 的压 岁 钱， 有的孩子 自己会计 划着 使用压 岁钱 ， 有 的孩 子会把压 岁 钱交给家长 ， 有 的孩子却不知所 措。对于孩子们 而言 ， 压岁 钱是孩子们在步人社 会之前 并非靠 劳动而 所获 的财 富。孩 金， 使有限的资金发挥最大的效用 。 同时在理财之前 ， 我们应该 先要做好 以下 的几 个方 面 ： 第一我们要学会节流 ， 这也是我国五千年历史长河 留下亘古 不变的优 良美德 。毕竟每个人 的工资都是有 限的 ， 不必要花 的钱就要节约 ， 只要节约 ， 还是可 以省下一笔可观 的收入 ， 这 是理财 的第一步 。第二 ， 做好开源。李嘉诚 曾经说过 ： “ 眼睛
Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ ＣＥ＆ Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭ Ｙ 金 融 经 济
子们如何运用好压岁钱 ， 与家庭的理财观和家长 的态度 有着 密切的关 系， 家长对其子 女 的理 财观有着 潜移默 化的作用 。
如何教 育孩子们使用 压岁钱 ， 是 家长应该 面对 的问题 ， 这也
仅盯在 自己小 口袋的是小商人 ， 眼光放在世界大市场的是大
商人。同样是商人 ， 眼光不同 ， 境界不同 ， 结果也不 同。 ” 这就
经济收入 ， 也要通过合 理规划消费控制经济支出。
首先 ， 我先从 个人理 财开始谈 起。所谓个 人理 财 ， 是在 对个人 收入 、 资产 、 负债等数据进行 分析整理 的基础上 ， 根据
个人对风险的偏好 和 承受 能力 ， 结 合预定 目标 运 用诸 如储
蓄、 保险 、 证券 、 外 汇、 收藏 、 住房投资等多种手段 管理资产和 负债 ， 合理安排资金 ， 从 而在个 人风险 可以接受 范 围内实现
和未来 的收益之 间寻求平衡点 ， 这部分工作可 以委托专业人
士给 自己设计 ， 以作参考 。第五 ， 根据 自己的需求和风 险承 受能力考虑收益率 ， 高 收益 的理 财方案不一 定是好方 案 ， 适 合 自己的方案才是好方案 ， 因为收益率越高 ， 其风险就越大 。 适合 自己的方案是 既能达到 预期 目的 ， 风 险最小 的方 案 ， 不 要盲 目选择收益率最高的方案。 个人投 资理财不仅可以提高生 活品质 ， 还可 以保 障社会 资金的流通 ， 是实现社会再生产的关键环节 。社会资金 以工 资等收入形式 由企业部门流向居民部门 ， 而居 民部 门通过 购 买产品与消费的行 为， 消费 了产 品， 同理又使资 金 回流到企 业部门用 于再生产 。当居民部 门的收入 大于消费时 ， 必然产 生居民部门剩余资金如何回流到企业部 门的问题 ， 个人 的投
资产增值 的最大化的过程’ 。而现代 意义的个人理财 ， 不同于 单纯的储 蓄或投资 ， 它不 仅包括 财富的积 累 ， 而且还囊 括 了 财富的保 障和安排 。财富保 障的核心 是对风 险的管理 和控
资行为则成 为保证社会资金循环 ， 实现社会再生产 的关键环 节。因而 ， 人既是 消费者 ， 又是投资者 ， 从而使得社会财 富结
只是表面而已 ， 具体 的实 践操 作部 分 国人 还存 在着 众 多疑
惑。不少人并没有 良好的理财观念和知识 ， 使 得 白白浪费 了 手中的资金 。因而 ， 我们应增强理财意识 、 多参加理财 实践 ， 为 自己合理有效 的理财奠定 坚实 的基础 。国人 理财包 括经 济收入和经济支 出两方面 ， 所 以既要通过合理 规划 投资增加
是 我们 培养孩子金融理财 ， 对其进行正确支配金钱 教育的 良
好时机 。同时随着我 国经济持续高 水平 的发展 ， 人们 的收入
是在告诉我们有 了余 钱 ， 我 们就要学 会要合 理运 用 ， 使之保
值增值 ， 使其产生 较大 的收益。第三 ， 善于计划 。理 财的 目 的， 不在于要赚很 多很多 的钱 ， 而是在 于使 将来 的生活有保 障或生活的更好 。所 以那些 资金不充 足 ， 财 产不殷实 的人 ， 实际上应该 比富人更需要投资理财 ， 善于计划 自己的未来需 求对于理财很重要 。第 四， 合理安排资金结构 。在现实 消费