农户小额信贷小额贷款需求分析

农户小额信贷小额贷款需求分析

SHANDONG ZHUCHENG FARMER

MICROCREDITMICROFINACE DEMAND ANALYSIS

摘要

我国小额信贷的发展现状：通过实证分析发现小额信贷对贫困户生活条件的改善有至关重要的作用。目前我国小额信贷仍存在很多问题，存在严重的供给不足，我国小额信贷市场的需求量巨大，但是由于严重的信息不对称、风险大等一些问题，各小额信贷机构都惜贷惧贷，这造成了小额信贷市场供需失衡的出现。本文从振兴农村经济出发，通过对诸城市农村经济状况的研究，分析了当前农民的收入状况，提出了诸城市小额信贷业务的发展情况及发展趋势。

关键词：农村经济；小额信贷；农业银行

Abstract

The current situation of microfinance in China, through the empirical analysis found that micro credit to poor households to improve living conditions have important role. At present, China's micro credit is still exist many problems, serious supply problems, our country microfinance market demand is huge, but due to the serious information asymmetry, risks and other issues, the microfinance institutions have arisen fear -, which resulted in the imbalance of microfinance market supply and demand. This paper from the revitalization of the rural economy, through the study of the economic status of the city, analyzes the current income situation of farmers, the development situation and development trend of the city micro credit business.

Keywords: Rural economy；Micro-credit；Agriculture bank

目录

引言 (1)

一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状 (1)

（一）诸城市农村经济现状 (1)

（二）诸城市农户小额信贷业务的现状 (3)

（三）农户小额信贷在支持农村经济发展中存在的问题 (4)

二、山东省诸城市农村经济的发展需要农户小额信贷支持 (5)

（一）农户小额信贷在农业经济发展中的地位 (5)

（二）诸城市农户小额贷款在政府大力扶植下的发展空间 (5)

（三）政府发挥的作用 (6)

三、诸城市农户小额信贷业务的发展途径 (6)

（一）强化政府部门的协调和导向作用，坚决遏制和打击民间高利贷行为 6 （二）各金融机构着力解决贷款中的问题 (6)

四、结论 (6)

参考文献 (7)

引言

在国际上，小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式。世界范围内的小额信贷迄今已有30多年的实践历史，特别是经过近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中低收入阶层和微小企业提供小额度、可持续的信贷服务活动。我国农村小额信贷从2002年开始大面积推广，为社会主义新农村建设注入了新的活力，如何利用农村小额信贷发展农村经济提高农民收入是我国政府高度重视的问题[1]。

一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状

（一）诸城市农村经济现状

1.农村产业发展不平衡

诸城市农村产业发展不平衡，加工储运等后续产业发展滞后，农产品销路不畅，价格低廉。比如诸城市东部饮马泉乡马铃薯产区开发较早，管理技术相对容易掌握，因此，农业种植面积相对较大，逐渐成为诸城市农业调整的主导产业和农民收入的主要来源。但是没有形成相配套的加工企业，产品销路狭窄，只有靠销往外地，加上运输线路长路况差，经销商往往将价格压的很低，直接制约了农民的增收。

2.农民收入结构单一

据抽样调查统计，2008年山东省农民收入中87%来自于农业收入，农业收入中80%又是来自出售农产品的现金收入。农民从二、三产业得到的收入、工资性收入和财产性收入比重既低于山东省农民，又低于全国平均水平。由于农民收入的高低主要取决于出售农产品的数量和价格，农产品的数量和价格又受自然灾害和农品市场价格的双重影响，因此其中任何一个变动，都将造成农民收入的波动。

2005年到2009年，农民收入年均增长12.4%，比同期农民收入增幅高3.3个百分点，但在年度间发展不平衡。2005、2006和2008年分别增长了4.3%、7.3%和7.2%，而2007年却增长24.3%，这年增长主要是因为马铃薯价格暴涨所引起的。由于山东省生态大部分都比较脆弱，抵御自然灾害的能力不强，有的年份因灾大量出售农产品原种造成农民收入和整体农业形势的不同步。此外这种单一的经济对市场的依赖性较大，在整个农产品质量难以在短时间内升级换代、加之加

入世贸组织后国外市场冲击的情况下，光靠单一的传统产业难以适应市场经济发

展的要求，如不加以改变，对今后农民收入的持续稳定增长十分不利。

3.诸城市农民收入增长缓慢

诸城市由于自然环境极为恶劣，故发展农业比较困难。从2006年以来连续

干旱对诸城市农业收入造成极大冲击。虽然国家在近几年来的退耕还林政策以及

农业产业化调整的带动下，农民收入状况有所改善，但增长速度缓慢，且自然因

素影响较大，收入及不稳定，几年来农民收入增幅不大。

表1 诸城市近年农民人均收入状况单位：元

/人

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 人均纯收入1208 1274 1316 1346 1412 1487 1556 1594 1633 1722 环比发展速度105% 103% 102% 104% 105% 104% 102% 102% 105%

表1数据来源1999年---2008年《山东省经济统计年鉴》

4.民间融资占农民贷款份额大

在抽样调查的30户农户中，有21户有融资借款，借款总额达55万元，户

均借款14000元。在调查的30户中，均没有存款（有可能不露），21户有银行

贷款，贷款总额为20万元。其余35万都来自民间融资，大多数民间融资借款月

利率为3%—4%，个别借款达5%，而且期限按10个月掌握。在随机抽样调查30

户借款的农户中月利率2%借款的有7户，2.5%借款的有三户，3%借款的有11户，

此一项占融资借款21户的52%，融资利率虽有一定程度下降，但仍居较高水平，

加大了农民支出。

5.教育和医疗方面支出大

子女教育，治病支出方面较大，使农民入不敷出。根据对诸城市公沙岭乡农

民调查，按一个家庭五口人一孩化的标准计算：2009年底农民人均纯收入2330

元，全家收入11650元，每个小学生一年费用在1500元左右，初中生在3000

元左右，高中生在4000元以上。同时根据调查，2009年户均治病支出2000元

以上，日常生活支出在2000元以上。因此一年下来基本没有积累可用于来年生

产投资及扩大再生产，大多数农户靠贷款进行生产投资。