我国小额信贷现状分析及对策

我国小额信贷现状分析及对策

林碧清

（福建农林大学东方学院金融学专业2009级）

摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。

关键词：小额信贷；信用；对策

1 我国小额信贷实践

1.1 我国小额信贷以及小额信贷组织的类型

当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。

表1 我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点

表2小额信贷在我国发展的四个阶段及其主要特点

我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较大的成。90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处；其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。而规模扩大后，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。试点项目目前仍在探索之中。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。据央行的统计，到2002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%，两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。评定信用村46885个，信用乡镇1736个。

2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍

2.1我国小额信贷的风险

2.1.1自然因素导致的风险

对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开

设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款的可能性很大。

2.1.2客观经济环境导致的风险

从宏观经济环境而言，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管政策等都会形成小额信贷机构风险的源泉。例如，宏观经济中的通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对小额信贷机构的信用管理、利率水平及其各项业务产生巨大影响；宏观经济政策会对各个行业具有巨大影响，小额信贷机构投放的产业也不例外，宏观经济政策的变动在引起相关产业变动的同时，也给小额信贷机构带来了风险；金融监管当局的目标与小额信贷机构的目标可能并不一致，相关监管政策也可能成为小额信贷机构风险的一个来源。

从微观经济环境而言，市场风险及法律条文的变更等都是小额信贷机构另一类风险的源头。小额信贷机构目标客户产品往往具有显著的趋同性，这会导致激烈的行业竞争，降低客户的盈利能力及自身风险抵抗能力。由于同一地域自然条件的类似及农民多年形成的耕作习惯，农民在种养殖业的结构上高度趋同，并且绝大部分农户在品种的选择上缺乏正确认识，往往随大流，这必然导致同种产品供给过多，价格下跌的情形。另外，农业生产的周期较长，并且有极强的季节性，农业结构调整的难度较大，而市场行情瞬息万变，农户不可能随时改变种植结构，收入多少随市场行情而定，这也是农业生产风险产生的一个重要原因。

2.1.3员工素质产生的风险

小额信贷机构员工的素质对小额信贷的效率、成本以及小额信贷机构的财务状况都有重要影响。员工应该接受过一定的教育和专业培训，最好是既有一定的理论基础又有实际的操作经验。小额信贷机构的员工应该具有良好的品德，其自身必须是值得信任的，诚实且具有高尚的职业道德，这样才能为客户树立良好信用的榜样。同时，员工对工作和客户的责任感尤为重要，这不仅一定程度上决定着小额信贷的效率，还影响着贷款的风险和成本乃至小额信贷机构的财务状况。小额信贷面对的是城市低收入者和较贫困的农户，其受教育程度有限，因此员工的沟通能力也十分重要，这样才能及时为客户解答疑问、克服困难并传授技能，一方面帮助客户脱贫致富，另一方面提高还款率，降低资金风险。对于大部分小额信贷机构而言，以上这些员工素质要求难以完全实现。

2.1.4制度性设计缺陷带来的风险

小额信贷机构的一些制度性设计缺陷，也会给小额信贷机构的运行带来风险。例如，小额信贷机构普遍采用小组联保机制，小组某一成员违约之后，却存在严重的“道德风险”隐患——既然别人已经违约了，我为什么还要还贷呢?而且，小额信贷机构的贷款在地域和部门分布上比较集中，在没有抵押和担保的情况下，可能会出现大量客户同时违约的情况，这可能会导致小额信贷机构的破产。又例如，现存的小额信贷机构大多凭借捐助资金建立，机构的经营者和控制者并非是最终的产权所有人，机构存在“所有者缺位”的问题，产权关系的缺陷比较严重，这可能导致管理层面的低效率和经营者的道德风险行为。当这些机构能够吸收公众存款时，存款人将面临严重的风险。

2.1.5经营不规范带来的风险

小额信贷机构风险的最不可忽视的一个重要来源就是不规范经营，它突出表现在以下几个方面。信用评定制度不规范是小额信贷机构经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患。小额信贷理论认为，农村信用社贷款的对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层。而对于还款能力和还款愿望的评价一般是以农户信用等级的高低为标准的。信用评定制度不规范是小额信贷机构经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患。小额信贷理论认为，农村信用社贷款的对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层。而对于还款能力和还款愿望的评价一般是以农户信用等级的高低为标准的。信用评定制度不规范是小额信贷机构经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患。小额信贷理论认为，农村信用社贷款的对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层。而对于还款能力和还款愿望的评价一般是以农户信用等级的高低为标准的。