第三方支付运营模式及其发展研究

第三方支付运营模式及其发展研究

摘要：目前网上支付的理论研究滞后，跟不上电子商务的发展，这种局面非常不利于我国电子商务的发展。因此，第三方支付作为电子商务支付环节的大趋势，我们有必要对其进行深入的研究，不仅要形成完整的第三方支付的运营理论框架，且对它未来的发展方向都要有清晰的认识。

1 第三方支付概述

1.1 第三方支付简述

第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：

（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。

（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。

总之，第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案，是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的。

1.2 第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

（2）较之SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中需要验证商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位，主要体现在：具有交易过程的中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保证机制，具有提供方便、快捷的通道服务的性质。

1.4 第三方支付的现状

网上支付是电子商务顺利运行的必由之路，是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下，第三方支付平台成为网上支付市场的热点，尤其在B2C 和C2C 等小额支付领域。

目前，提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的近10万家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、

淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。

2007 年1 月23 日，中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2006 年12 月31 日，我国网民人数达到1.37 亿，占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%，对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率，今年网民增长率出现回升。如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式，第三方支付的潜力指日可待。

2 第三方支付经营模式

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1 竞合——第三方支付与银行的关系

网上支付是一个漫长的产业链。目前，中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成的产业价值链雏形。目前国内第三方支付服务主要有两种类型：一是没有内部交易功能的银行网关代理，即第三方支付网关模式，典型代表是首信易支付；二是有内部交易功能的电子商务交易平台支付模式，如支付宝、云网。

第三方支付公司之间的竞争最先反映在和银行的竞争上。第三方支付平台有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的两种模式。C2C 模式只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用。B2B 或B2C 模式更注重与银行的合作。

对于银行和第三方支付公司来讲，竞争是难免的，但合作也是必须的。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争，未来的第三方支付与银行，可能更多的还是竞合关系。

2.2 挑战——第三方支付面临的问题

（1）市场竞争问题。

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

（2）政策风险问题。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。现在国家制订了相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。因此，对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

此外，第三方支付还面临着其他问题。如：信用问题，我国的信用卡体系相比之下比较落后，金融系统基本上以借记卡为主，所以提取的交易费率也就较低；风险问题，能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险是第三方支付成败的关键；政府监管问题，第三方支付的出现给支付体系监管提出了全新课题。