我国农村小额信贷发展现状研究分析

我国农村小额信贷发展现状研究分析

作者：董阳

来源：《商情》2016年第11期

一、选题背景及意义

农村与农业一直深受党和国家高度关注，也是我国社会、经济向前发展的必要保障。随着资金流动在全社会全行业广泛推行，农村的金融也受到了全社会的高度关注和相关领域学者的深入研究。本论文以期将我国农村小额信贷发展历程和当今所遇到的问题进行系统性的梳理，为后续探索问题的解决方案以及对我国农村小额信贷未来发展规划打下前期的理论和实际基础。

二、文献综述

一般来说，小额信贷是指为中低收入阶层和弱势群体提供的一种小额度的持续的金融服务活动。

在小额信贷的发展过程中，形成了两种类型小额信贷，即福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。沈红（2000）研究了孟加拉格莱瑕银行的小额信贷模式，得出小组联保模式能确保客户获得全部贷款；杜晓山（2006）通过对两种模式的比较分析，认为制度主义模式在强调自身可持续发展的同时，也注重小额信贷的社会目标，与福利主义模式相比，具有明显的优势；温铁军（2007）认为，与其他发展中国家相比，我国的农村基层组织制度丰富多样，在借鉴其他国家小额信贷发展的经验时要谨慎、不能盲从。

在小额信贷发展面临问题研究方面，张爱武、邱兆祥（2007）通过对历年来我国小额信贷的发展现状进行分析，认为我国在运行小额信贷时应摒弃扶贫就是救济、融资放幵意味着金融风险、富人更讲信用等错误思想。

三、我国农村小额信贷发展历程

小额信贷在我国的发展主要经历了初期试点阶段、项目扩展阶段、全面推广阶段和商业性小额信贷试点阶段等四个阶段。

（1）初期试点阶段。初期试点阶段的时间跨度为1993年到1996年，该阶段主要是国内外不同的社会团体等非政府组织，利用国际组织捐款或其自筹资金在我国进行小范围的小额信贷实验，目的是考察在我国开展小额信贷的可行性。

（2）项目扩展阶段。通过试点阶段的发展，政府部门总结经验，逐步认识到小额信贷能够帮助解决贫困问题，于是从1996年到2000年，政府部门开始大力鼓励政府相关机构和正规金融机构积极开展小额信贷项目，小额信贷迎来了快速发展的局面。

（3）全面推广阶段。通过前两个阶段小额信贷的发展及取得的成效，政府对小额信贷所发挥的作用越来越重视，同时为了促进“三农”问题的解决，政府积极开展小额信贷，并在较大范围内全面推广小额信贷。

（4）商业性小额信贷试点阶段。2005年以后，随着中央一系列利好政策的出台，小额信贷进入全新的发展时期，央行加大了对小额信贷的扶持力度，同时幵始商业性小额信贷试点，培育多元化的小额信贷组织。

四、我国农村小额信贷问题总结

（1）小额信贷缺乏区域差异性。考虑到不同地区农村的经济发展水平各不相同，而且伴随着三大产业共同发展的现实情况，农户对信贷资金的需求表现出较强的区域差异性，最好的解决办法就是通过性质各异的信贷机构提供各具特色的信贷产品与服务。当前的农村金融制度比较被动，信贷资金的发放与使用效率均较低，支农效果有限。

（2）信贷资金来源有限。根据2013年《中国金融年鉴》，小额贷款公司新增资金来源中有90%属于自有资金。非政府小额信贷机构不能吸收存款，从其他金融机构融入资金等外源性融资方式增长乏力，资金来源受限使之可持续发展发发可危。资金短缺，就无法拓宽服务面，无法照顾到更多的有贷款需求的农户；资金短缺，就无法提高贷款额度，无法更好的满足农民扩大再生产的需求。

（3）需求对象与信贷产品错位。我国大力引进并推广农业小额信贷的初衷，是为了确保农村金融市场的信贷资金供给，在充分挖掘农户信贷资金需求的基础上，增加对农业的自给投入，以推动农业生产技术水平的提高、促进农村经济良好发展。但传统的农业小额信贷在确立目标客户方面存在的严重问题，没有指定严谨且细致的标准，严重违背了小额信贷的成立目的。

（4）信贷机构的管理水平及人员素质较低。很多小额信贷机构或运行主体普遍存在着内部管理机制不完善的问题，不同于一般企业，小额信贷机构面临着支农惠农和自身盈利的双重目标，应逐步探索出一套包括审计、信息管理等在内的、适合其发展的财务管理制度。

（5）法律地位欠缺进而监管不到位。小额信贷在我国起步较晚，目前仍处于摸索阶段，面临的一大困境就是政策法规的出台跟不上小额信贷发展，这里主要是指小额贷款公司，表现在以下两个方面：小额贷款公司的法律地位不够明确。

五、结论

本文梳理了我国农村小额信贷的发展历程，以及通过课堂学习和相关文献查找分析总结出我国农村小额信贷现阶段发展出现的问题，问题方面共分为5点，分别是：小额信贷缺乏区域差异性、借贷资金来源有限、需求对象与信贷产品错位、信贷机构的管理水平及人员素质较低、法律地位欠缺进而监管不到位等5方面的问题。

我国小额信贷历时不久，由于我国金融体系和制度尚不完善、国家信贷扶贫政策又存在明显的缺陷，小额信贷通过建立特殊的信贷传递系统，帮助低收入群体来获得金融服务，为我国的扶贫工作做出了重要贡献。但是我国小额信贷大多由政府或国有银行主持，没有形成完整的小额信贷金融机构，能够提供的金融产品也比较单一，因此我国的小额信贷更象是行政行为而不是市场行为。到目前为止，我国小额信贷发展注重的主要是扶贫功效和操作方法，而没有十分注重金融服务功能，只有数量不多的小额信贷项目注意到项目自身持续性发展的问题。因此我国小额信贷应首先确立扶贫和可持续发展的双重目标，切实加强管理，着重解决发展过程中存在的问题，使小额信贷这一有效的金融形式发挥更大的作用和功能。