农业政策性银行涉农贷款风险管理研究

农业政策性银行涉农贷款风险管理研究

农业发展银行是农村金融的重要组成部分,在促进农村经济发展、带动农民收入方面、提高农村基础设施功能发挥了骨干作用。面对农业、农村、农民的落后的市场环境,如何服务好“三农”,完成党中央与银监会赋与农业发展银行的使命,确保农业发展银行可持续发展,有效地控制农发行涉农贷款的风险问题是农发行目前面临的一个重要课题。本文从涉农企业和涉农贷款风险概念入手,分析了涉农贷款风险的特征,在借鉴国外、国内涉农贷款风险管控经验的基础上,结合农业发展银行涉农贷款风险管理的业务特性和以蚌埠市农发行涉农贷款风险管理进行案例分析后总结提出四大建议：第一条完善全面风险管理的政策制度流程,切实提高现有风险管理政策制度流程的执行力,逐步填补风险管理政策制度流程的空白;第二条探索全面风险管理的方法和技术,发挥现有信息系统的监测预警功能,探索开发适合农发行的风险计量方法和工具；第三条培育全员的风险管理文化,树立科学的风险观,倡导全员风险管理意识,加强风险管理文化的建设；第四条建立有涉农贷款特色的风险管理机制,建立完备的信贷准入机制,对涉农贷款全程监控,建立资金使用约束机制,建立优胜劣汰、灵活有效的退出机制,加强农村信用体系建设,改善农村金融生态环境,建立涉农贷款担保风险担保、分散和补偿机制,建立涉农贷款管理人培训、激励与约束机制。旨在思考符合农业发展银行业务特性的风险管理措施,以保证在农发行切实服务好“三农”的基础上,确保自身的可持续性发展。

通过本文对农发行涉农贷款风险管理的理论和实例研究,总结出以下几点结论：一是银行的战略导向基本决定了风险的种类和程度,因此在涉农贷款风险管理过程中,明确农发行发展定位,清晰业务支持范围,在此基础上突出重点服务区域、突出支农优势产业,可以有效降低涉农贷款风险发生的可能性。二是进一步完善授权、授信和管理责任制,建设全面有效的风险管理体系。通过细化完善前、中、后台岗位、人员责任制,提升县域支行的风险管控能力等措施,能够使风险及早发现。三是引入外部合作,建立涉农贷款担保、风险担保分散和补偿机制,推进农村信用体系建设。

可以优化涉农领域金融环境,分散农发行面对的各类风险。四是在绩效评价、经营配置、薪酬分配等领域建立有效的激励和约束,将县域基层行的业务发展、

风险管控与机构、员工的切身利益关联统一起来,是化解内部道德风险与操作风险的重要手段。五是加强涉农贷款管理人培训和县域支行员工的职业道德教育,为县域支行配备高素质、高技能的人才,从根本上解决基层行员工队伍的能力和素质问题,才能从根本上防范风险、控制风险和化解风险。本文就农发行涉农贷款风险管理进行了分析研究,并提出了几点建议和对策。

但仅仅是立足于农发行蚌埠市分行现有形势下的一种反映,只能从微观操作层面上给出一点建议,在具体执行过程中可能会遇到各种障碍和瓶颈,还需要在实践中不断研究改进。同时由于研究资料全部来源于农发行蚌埠市分行,缺少全国农发行系统乃至全国涉农贷款领域的宏观数据,因此主观性较强,希望在以后的涉农贷款研究中能够搜集更多的相关数据、资料,进一步补充完善。