金融电子化

• 1 查阅相关文献，了解网络银行的发展
历程、现状及国内各家网络银行的结构
及实现方式。

一、美国网络银行的发展历程及特点
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。

[1]最初SFNB通过Ｓ1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。

在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。

1.资金的安全性。

SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。

2.网络安全系统。

SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。

首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。

其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。

此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。

由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。

通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。

3.提供财务管理工具。

SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。

比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。

正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。

为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Ｗｅｂ站点上，其中包括Ｗｅｂ搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。

[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。

作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。

这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。

二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性
（一）我国网络银行的发展现状
1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。

1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。

目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。

国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。

招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。

（二）我国网络银行的优势
一是交易网络和机构网点多。

我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机
构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。

二是业务方式演变迅速。

我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间
很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网
站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。

三是逐步性成长发展。

国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。

而
我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个
阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。

（三）我国网络银行发展自身存在的局限性
主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。

二是法律法规滞后。

虽然我
国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布
的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律
法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。

三是产品服务种类匮乏。

目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。

产品主要是
账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。

四是
顾客群体面窄。

我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20—35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。

五是安全风险难以控制。

尽管我国商业银
行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

六是监管难以到位。

由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络
银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

• 2 查阅相关文献，了解网上支付的发展
历程、现状及国内目前主要的实现方式。

美国的支付基础建设
基础建设是由多种机构和组织所共同建设和维护的。

1. 银行同联邦储备局提供纸类支付工具纸币同支票。

其清算主要由银行及美国自助票据
交换中心完成（Automated Clearing House，ACH）。

ACH是美国最为稳定和高效的批处理交换中心，它向参与的存款机构提供银行间汇款、
电子支付、清算等服务。

ACH支持的交易包括：工资发放、社会福利发放、各种贷款的自
动还款、B2B支付、电子支付、联邦及各州的所征税款支付。

在2004年全年，ACH处理的
总交易量数为100亿笔，总交易量为20万亿美元。

其中商业交易占90%以上，其他为政府
交易。

因为商家不可以直接连接到ACH网络，所以ACH的账单业务大多是由参与银行完
成的。

2.VISA和MasterCard组织机构以会员形式，为金融及非金融机构发放借记卡及信用卡。

这两个发卡机构在美国境外的发卡量及交易总量在2000年后都呈现高速增长。

VISA和MasterCard组织独立建设支付标准、清算系统、POS或网络ATM及风险控制系统。

3.第三方独立发卡和清算机构，例如美国运通（American Express）。

美国运通在2004年
底的发卡量为6500万张，全年交易量为4200亿美元。

此类支付卡的清算是在本机构内实现的。

4.支付服务提供商，如美国的第一数据。

第一数据独立建设POS、A TM系统及网络，并
提供将最终用户同发卡行直接连接的服务和收单业务，因此同Visa和MasterCard组织有一
定竞争。

同时其旗下的西联汇款提供线下即时现金汇款业务，它是全球覆盖最大的线下现金汇款网络。

5.电汇业务提供商，如Swift和Fed wire，主要建设并联结银行之间的账户电汇业务。

在跨境的电汇业务中，Swift的使用率是非常高的。

6.提供收单业务的银行，如美国Wells Faro银行。

美国支付发展的幕后
由于经过长期的发展，美国金融服务业相当发达，尤其是银行卡收单业务。

因此，美国B2C电子商务企业在银行卡支付上没有遇到很大的阻力。

这其中的几个主要原因是：
a）网上购物的方便性；
b）VISA、MasterCard组织及银行进一步完善了信用卡拒付规则，使消费者在信用卡欺诈和商家欺诈方面有很好保障；
c）网上交易免税。

但C2C及C2B交易的情况就不同了。

美国eBAY的大量个人商家发现，几乎所有的银行没有对个人开放银行卡收单业务服务，其他第三方收单服务成本较高，同时不支持同美国eBAY的对接。

所以美国网上拍卖大多是通过个人支票完成的。

但在使用支票时，交易周期对于买家来说太长，买卖双方要花2～3周时间才能完成交易。

PAYPAL为美国eBAY买家及卖家提供了快捷、方便、安全的收费工具。

美国网上支付的监管
美国没有对网上支付专门制订法规，而是沿用现有法规规范和管理网上支付业务，具体分为联邦政府法规和州政府法规。

美国有40多个州对汇款及大多数非银行机构支付实施行业监管，此类业务通称为“货币服务业务”。

但各州的监管标准和范围有很大不同，任何P2P支付企业需要在大多数州申请汇款业务许可。

美国在9.11后通过的美国爱国法案对于所有货币服务业务（MSB）有明确监管要求。

任何经营货币服务业务的企业在开业前必须通过美国财政部的FinCEN认定。

滞留资金的监管和安全是通过美国联邦存款保险机构（FDIC）所提供的存款延伸保险（Pass Through Insurance Coverage）部分实现的。

任何P2P网上支付服务提供商在将所有滞留资金存入FDIC保险的商业银行，修改用户服务条款和满足其他信息披露要求后，用户资金每户保险达到10万美元。

但此保险只是在存款银行倒闭时有效，如果支付服务提供商本身倒闭，存款延伸保险将不适用。

所以这个方案只是部分解决了资金安全问题。

中美的阶段性差别
美国是在线下银行卡收单业务发展成熟后，大部分银行提供覆盖所有银行卡的网上收单业务。

美国PAYPAL是在传统收单业务基础上发展出来的单一应用增值业务。

而我国的情况完全不同。

网上收单业务和网上支付增值业务的阶段性发展将缩短为在一个阶段内完成。

这一点决定了我国支付增值应用将是多样的，而非单一的。

美国网上支付是在发展成熟的线下信用卡和ACH建设基础上延伸到互联网媒体的，它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户支付线下交易最熟悉的工具。

在原先系统下建设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造。

总体来说，美国的网上支付市场发展分两步完成：1985～1998年线下支付基础建设和线下收单业务成熟发展；从1998年起，技术延伸到互联网应用及增值支付应用发展。

我国信用体制不够完善，银行卡支付系统建设时间较短。

在2002年银联成立后，线下收单业务发展迅速。

我国互联网用户已经发展过亿，同时手机用户已经接近5亿。

在这两个平台上应用对支付的需求远远快于全国整体的支付基础建设。

所以，我国支付市场的发展将会是基础建设（包括收单业务）同增值支付应用同时发展，两步并为一步。

市场分割度和应用性差别
美国互联网行业和应用的市场分割度比我国大很多，在每个应用领域中，主要业务集中在1～2个服务提供商，不同应用提供商之间的边缘化竞争较小。

由于美国绝大多数应用提供商可以直接同收单机构连通，因此，市场给增值支付提供商的市场空间并不大。

我国情况则不同。

任何一个互联网和无线应用领域都有多家主要提供商，而且不同应用领域的服务提供商之间的边缘化竞争非常明显。

这说明我国的独立支付提供商不可能依靠1～2个应用就支持大量的用户群和交易量。

同时由于交易数据的战略性，任何非第三方支付提供方在战略合作中会面临同业竞争的压力。

因此，我国的增值支付服务商会追求对应用支持的多样化以扩大业务规模。

我国电子支付的发展历程
电子支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

作为电子商务的核心组成部分之一，电子支付是和电子商务同步产生和发展的。

在20世纪中叶，人类开始进入了电脑时代，其后加上因特网的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理。

尤其是近几年来，世界金融领域大量使用计算机等先进技术，应用了最新的信息技术，包括高速网络、加密、安全防伪、认证、通信、电子商务、安全支付等。

今后以Internet为中心的应用开发将成为银行应用的重点。

我国最早的信用卡——“中银卡”由中国银行珠海分行在1985年发行。

1988年，中国人民银行提出将“三票一卡”(本票、支票、汇票、信用卡)作为主要结算方式，大力推广信用卡，为个人消费者提供了新的支付工具。

1993年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。

2005年是“电子支付元年”，该口号由阿里巴巴董事局主席马云提出，意指中国的电子支付产业经过多年积累，在2005年终于呈现出一种百花齐放的旺盛态势。

继人们熟悉的网上支付被越来越多的商家和消费者所认识和接受之后，电话支付、手机支付等全新的电子支付概念和应用层出不穷，电子支付元年的到来预示着中国开始进入真正的电子支付时期。

截至2006年9月，我国银行卡发卡机构共175家，发卡量达到10.3亿张。

而且，伴随着易趣、阿里巴巴、淘宝网等B2B、B2C交易平台的建立，人们也开始热衷于在网上购物消费。

支付宝、财付通等新兴的第三方支付工具也应运而生，交易的规模也在逐年扩大。

显而易见，电子支付正在我国蓬勃发展。

但我国电子支付发展还在初级阶段，与发达国家相比，我国的电子支付使用率还较低。

我国电子支付的应用现状
受到电子商务发展的有力拉动，我国个人网上支付的市场规模发展迅速。

2001年中国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规模增长为75亿元，年均复合增长率为102.7%。

从2007年开始，中国电子支付产业进入爆炸性成长期，预计到2010年则能高达2800亿元。

目前，我国电子支付的应用方式主要有三种：网上银行、移动电子支付和第三方在线支付。

1．网上银行
我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。

从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。

目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

从1989年，招商银行率先在国内推出“一网通”领跑网上金融业以来，四大商业银行迅速
跟进，网上银行业务呈蒸蒸日上的态势。

可以说，网上银行伴随着网络时代的步伐跨进了我
国的大门，并已形成一定的规模。

目前，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网
址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000
万户，其中网上银行用户己达到250万户。

2．移动电子支付
随着手机在一些商店和零售柜机的支付环节中开始取代现金和信用卡，移动电子支付应用的
产业化也初露端倪。

目前，我国银行卡发卡量累计超过7.6亿张，移动手机用户超过3亿，这为我国移动电子支付产业的发展提供了无限的商业潜力。

移动电子支付目前仍然存在手机终端的安全级别不够高、手机平台的身份识别难以实现、信
用体系缺失，成为制约移动电子支付发展的几大难题。

3．第三方在线支付
第三方在线支付平台的盈利模式，目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费。

即第
三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费
率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。

但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些
第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，喊着“你提2%，我提1%，你不收费，我就倒贴”。

这样的竞争方式促使第三方在线支付不断进行业务创新，寻找盈利点，试图想找到一个长期固定的盈利模式。

总体来看，现阶段我国电子支付业务发展具有以下特点：一是电子支付业务初具规模。

参与
电子支付业务的商业银行、非银行机构、认证机构以及客户越来越多，电子支付的服务提供者、使用者、交易规模等都呈快速增长态势；二是电子支付市场潜力巨大。

国内电子支付市
场存在巨大的市场需求，同时也拥有庞大的客户资源，随着电子商务的发展，电子支付所占
交易比例将进一步扩大；三是技术设备和支付工具等基础设施不断完善。

• 3 掌握网络银行的业务流程。

登录国内
的几家知名的网络银行，对其网上资金
转账、网上代缴费等业务进行实际操作，如果没有账户，也可以使用网络银行的
Demo系统（如招商和工商银行）。

1)网银SIM用户注册
网银SIM卡是无线支付专用SIM卡片，如果用户想使用SIM网银无线支付业务，那么
必须先到银行注册，申请数字证书。

在用户注册过程中，银行接口系统必须与银行数据库进
行一次交互，实时从银行系统中验证该用户的帐户信息和身份证是否正确。

2)网银SIM用户网上支付流程
网上商城通过SIM网银支付功能将支付数据(至少包括金额、手机号、商家ID关键信息)传给银行进行业务处理，银行系统对原数据加密、签名，进而通过短信将支付请求以数
据短信的方式发给用户，同时发送普通短信提示用户，用户确认后将数据返回给银行系统，银行进行转帐处理。

3)网银SIM用户公共事业缴费流程
银行系统按照企业单位的要求，将缴费信息(至少包括缴费所属类别、单号、金额、手
机号等关键信息)传给短信接入系统，之后的处理流程与2)一致。

4)网银SIM用户一般转帐流程
SIM网银用户从网银专用SIM卡所提供的STK菜单上输入接收帐户(可以是非注册或签约用户)和转帐金额后，网银SIM卡对数据签名、加密，通过SMS发送给银行系统处理，银行CA服务器验证通过后，银行给用户下发转帐确认短信用户确认后，将原转帐数据返回给银行，银行完成转帐处理。

• 4 掌握网上支付的流程。

通过使用B2C 或C2C模式进行在线购物然后利用网
上银行进行网络支付。

招商银行个人银行
申请流程
招行个人银行专业版
特点：使用数字签名技术和基于证书的强加密通讯管道，确保客户身份认证和数据传输以及密码输入的安全；交易查询方便、明细，交易金额可自己任意设置。

申请流程：
先到银行柜台，带上您的身份证件及银行卡，填写《个人银行证书申请表》进行数字证书的申请，同时关联您的银行卡，并获得授权码（领取USB KEY用于使用移动证书）用户启用证书。

回到您的电脑上，点击进入专业版网页（第一次使用，约需5分钟左右时间下载软件），点击“证书启用”按钮，按照向导的提示操作，需要提供授权码（使用移动证书：点击“下载USBKEY设备驱动程序”按钮安装USBKEY驱动程序）。

约60分钟后，您在同一台电脑上登录即可取得证书，并开始办理各项银行业务，建议第一次登录后先备份证书。

招行一卡通
要使用一卡通网上支付功能，您必须拥有招商银行发行的一卡通，并申请了一卡通支付
申请办法：
网上个人银行大众版
招商银行电话银行95555
招商银行电话银行95555
招商银行网点柜台
招行网上支付卡：
要使用支付卡网上支付功能，您必须拥有招商银行发行的一卡通，并申请了支付卡支付。

支付卡是一卡通下专门用于网上支付的子账户。

招行信用卡：按银行申请流程申请，并开通网上支付功能
支付流程
专业版支付
进入南航电子客票系统中订单的价格信息面，选择网上支付银行“招商银行个人银行”，点击“网上支付”按钮。

进入招行“一网通支付”页面，选择“专业版支付”，在点击“专业版用户进入”按钮，系统自动启动您已安装的个人专业版。

选择专业版中的用户名。

输入用户密码后自动进入支付支付页面；
确认订单信息，选择一卡通帐号，输入取款密码，点击“确定支付”完成支付。

一卡通支付：
进入南航电子客票系统中订单的价格信息面，选择网上支付银行“招商银行个人银行”，点击“网上支付”按钮。

进入招行“一网通支付”页面，先确认订单信息，选择“一卡通支付”后，选择“开户分行”，输入一卡通号和支付密码，点击“确定”完成支付。

东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛地区的用户，可以直接用一卡通进行网上支付；
每日限额最高为5000元，网上支付额度最高为10000元，可用网上支付额度不足时可通过网上银行大众版、电话银行重新设置。

您随时可以用个人银行大众版设置额度，查询余额和定单记录。

支付卡支付
进入南航电子客票系统中订单的价格信息面，选择网上支付银行“招商银行个人银行”，点击“网上支付”按钮。

进入招行“一网通支付”页面，先确认订单信息，选择“支付卡支付”后，选择“开户分行”，输入支付卡卡号和支付密码，点击“确定”完成支付。

支付卡是一卡通的网上支付专用子帐户，用户可用支付卡进行网上支付，每日累计交易额最高为5000元，支付前必须通过网上银行大众版、电话银行从一卡通转账到支付卡。

信用卡支付
进入南航电子客票系统中订单的价格信息面，选择网上支付银行“招商银行个人银行”，点击“网上支付”按钮。

进入招行“一网通支付”页面
在招行“一网通支付”页面上，先确认订单信息，选择“信用卡支付”后，输入信用卡卡号、卡片有效月年、卡片背面签名栏末三位数字和交易密码，点击“确定”完成支付。

广东发展银行
申请流程：
申办网上个人银行业务,必须按实名制的要求在广东发展银行开立有储蓄账户或信用卡个人账户。

申请、下载根证书。

登录广东发展银行网站，进入个人银行，下载并安装根证书（共三张），然后填写个人银行申请表。

提交个人银行申请表通过银行方面审核。

确保以上步骤均正确，即可完成申请，并注册成功，即可通过网上支付。

支付流程
进入南航电子客票系统中订单的价格信息面，选择网上支付银行“广东发展银行”，点击“网上支付”按钮进入广东发展银行网上支付系统。

在网上支付系统页面，先确认支付金额，输入支付账号或卡号、有效期（只对信用卡）、支付密码，点击“提交支付”完成支付。

支付密码不同于信用卡或账户的取款密码，它用于网上支付的场合，为保证持卡人的密码安全而设。

如尚未申请支付密码，请登陆广发行个人银行进行申请。

深圳发展银行个人版
申请流程
发展卡支付：通过在网上设置发展卡网上支付额度即可开通网上支付功能。

发展网支付：须注册成为深圳发展银行个人网银用户并申请数证书方可使用网上支付功能。

首先，请在附近的深圳发展银行营业网点申请存折或借记卡。

在银行柜台填写《深圳发展银行网上银行个人用户申请表》，或点击在网上注册成为网上银行个人用户。