网络金融与应用第3章 网络支付
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第3章 网 络 支 付
3.1 网络支付方式概述 3.2 网络支付工具及模式 3.3 网络金融支付系统举例 自测题
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本章内容提要
本章主要介绍网络环境下支付的含义、支付模式和支 付系统。通过本章的学习，读者可以了解支付的含义及功 能和特点；熟悉主要国际金融通信系统的发展背景、运作 框架以及我国国家金融网的概况和网络构成；掌握各类支 付工具的支付模式和运作流程，了解主要国际、国内信用 卡组织及其服务以及国际、国内资金汇兑和清算的主要方 式与流程；掌握电子现金的特点和电子钱包的安全支付原 理；了解第三方支付服务的功能、作用和流程。
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4．便捷、高效性
网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户 只要拥有一台上网的PC，足不出户便可在很短的时间内完 成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之 一，甚至几百分之一。
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3.1.2 网络支付的功能
对于网上支付，银行的参与是必须的，网络支付体系 必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能 最终得以实现。网络支付可以实现以下功能：
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1．数字化
数字化是网上支付最基本的特征。网上支付是采用先 进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方 式都是采用数字化的方式进行款项转移，实现支付的；而 传统的支付方式使用的支付工具无论是现金，还是票据、 传单，都是有形的。因此，传统的支付方式都是通过物理 实体的流转来实现款项转移，完成支付的。
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3.1 网络支付方式概述
3.1.1 网络支付的含义及特点
电子商务运作模型和业务流程中三个环节——信息流、 资金流和物流是促进电子商务
发展的关键。作为中间环节的网上(在线)支付，是电 子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不 能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子 商务得以顺利发展的基础条件，
(1) 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效 性进行认证，通过认证机构和注册机构向参与各方发放 X.509证书，以证实身份的合法。
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(2) 使用加密技术对业务进行加密。 可以采用对称体制和非对称体制来进行消息加密，并 采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的保密性， 以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义。 (3) 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、 重放，而完整无缺地到达接收者，可以采用数据变换技术。 通过对原文的变换生成消息摘要一并传送到接收者，接收 者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整，否则， 要求发送端重发以保证其完整性。
4
目前，世界上许多参与电子交易的消费者正在与纸制 货币道别，他们越来越热衷于通过互联网进行网上付款。 伴随着电子商务的浪潮，网上付款方式逐渐深入人心。这 种快捷和日渐安全的在网上支付购物货款、支付各项公用 事业费用的账单，甚至进行个人网上理财的方式，让使用 者有大时代弄潮儿的感觉，同时随着消费者对信息安全技 术信心的提高，网上支付可望越来越受欢迎。
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(4) 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不 可否认性。
用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如 发送用户对他所发消息的否认，接收者对他已接收消息的 否认等。支付系统必须在交易的进程中生成或提供足够充 分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可以采用仲裁名，不 可否认签名等技术来实现。
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3.1.3 网络支付的种类
电子商务中常见的支付模式有四种方式：无安全措施 的支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付 和安全电子交易(SET)信用卡支付。这几种支付方式的出 现是随着电子商务、网络技术和加密技术的发展而发展的。
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1．无安全措施的支付方式
买方在网上向卖方订货，而信用卡信息通过电话、传 真等非网络渠道传送，或者在互联网上传送，但无任何安 全措施。卖方与银行之间使用各自现有的专用网络授权来 检查信用卡的真伪。无安全措施的支付方式如图3-1所示。
(5) 能够处理贸易业务的多边支付问题。 由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多 方，其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起，因 此商家只有确认了支付用户后才会继续交易，银行业只有 确认了购付信息后才会提供支付。但同时，商家不能读取 客户的支付信息，银行不能读取商家的订单信息，这种多 边支付的关系就可以通过双联签字等技术来实现。
2
课前导读
随着电子商务在全球的兴起，网络支付成为当前最热 门的应用之一。根据艾瑞咨询发布的《2009年第一季度中 国网上支付市场监测报告》统计显示，2009年第一季度， 网络支付市场交易规模达1180亿元，环比增长21.4%，同 比增长146.9%，保持高速发展态势。不仅如此，在网络购 物环比增速仅15.5的情况下，航空客票、生活缴费、电信 缴费等领域成为网络支付新的增长引擎。
6
电子商务就成了“虚拟商务”，只能是信息传递的电子化、 合同的无纸化，而无法完全实现网上交易ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ使得电子商务 快捷、便利的优势大打折扣。
所谓网上支付，指的是电子商务交易的当事人，包括 消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网 络进行的货币支付或资金流转。
与传统的支付方式相比，网上支付具有以下几个方面 的特征。
8
2．开放性
网上支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系 统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。
9
3．高要求
网上支付使用的是最先进的通信手段。为了保证支付 的安全性，网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要 求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传 统的支付则没有这么高的要求。
3
网络支付市场越来越活跃，目前国内的网络支付在电 子商务领域的尝试与应用越来越广泛，各大银行的网上银 行和支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。有消 息称，中国银联已经做出重要战略调查，把推广网上支付 业务列入2009年的工作重点之一。信号之一，是其专事网 上支付业务的子公司CHINAPAY(银联电子支付服务有限公 司)已于2009年4月在京召开推介会，随后，还将有在全国 重点地区开展的系列推广活动。此外，众所周知，淘宝、 易趣和拍拍网这三大电子商务网站也都分别有自己的支付 平台支付宝、安付通和财付通。
3.1 网络支付方式概述 3.2 网络支付工具及模式 3.3 网络金融支付系统举例 自测题
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本章内容提要
本章主要介绍网络环境下支付的含义、支付模式和支 付系统。通过本章的学习，读者可以了解支付的含义及功 能和特点；熟悉主要国际金融通信系统的发展背景、运作 框架以及我国国家金融网的概况和网络构成；掌握各类支 付工具的支付模式和运作流程，了解主要国际、国内信用 卡组织及其服务以及国际、国内资金汇兑和清算的主要方 式与流程；掌握电子现金的特点和电子钱包的安全支付原 理；了解第三方支付服务的功能、作用和流程。
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4．便捷、高效性
网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户 只要拥有一台上网的PC，足不出户便可在很短的时间内完 成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之 一，甚至几百分之一。
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3.1.2 网络支付的功能
对于网上支付，银行的参与是必须的，网络支付体系 必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能 最终得以实现。网络支付可以实现以下功能：
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1．数字化
数字化是网上支付最基本的特征。网上支付是采用先 进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方 式都是采用数字化的方式进行款项转移，实现支付的；而 传统的支付方式使用的支付工具无论是现金，还是票据、 传单，都是有形的。因此，传统的支付方式都是通过物理 实体的流转来实现款项转移，完成支付的。
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3.1 网络支付方式概述
3.1.1 网络支付的含义及特点
电子商务运作模型和业务流程中三个环节——信息流、 资金流和物流是促进电子商务
发展的关键。作为中间环节的网上(在线)支付，是电 子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不 能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子 商务得以顺利发展的基础条件，
(1) 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效 性进行认证，通过认证机构和注册机构向参与各方发放 X.509证书，以证实身份的合法。
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(2) 使用加密技术对业务进行加密。 可以采用对称体制和非对称体制来进行消息加密，并 采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的保密性， 以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义。 (3) 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、 重放，而完整无缺地到达接收者，可以采用数据变换技术。 通过对原文的变换生成消息摘要一并传送到接收者，接收 者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整，否则， 要求发送端重发以保证其完整性。
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目前，世界上许多参与电子交易的消费者正在与纸制 货币道别，他们越来越热衷于通过互联网进行网上付款。 伴随着电子商务的浪潮，网上付款方式逐渐深入人心。这 种快捷和日渐安全的在网上支付购物货款、支付各项公用 事业费用的账单，甚至进行个人网上理财的方式，让使用 者有大时代弄潮儿的感觉，同时随着消费者对信息安全技 术信心的提高，网上支付可望越来越受欢迎。
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(4) 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不 可否认性。
用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如 发送用户对他所发消息的否认，接收者对他已接收消息的 否认等。支付系统必须在交易的进程中生成或提供足够充 分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可以采用仲裁名，不 可否认签名等技术来实现。
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3.1.3 网络支付的种类
电子商务中常见的支付模式有四种方式：无安全措施 的支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付 和安全电子交易(SET)信用卡支付。这几种支付方式的出 现是随着电子商务、网络技术和加密技术的发展而发展的。
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1．无安全措施的支付方式
买方在网上向卖方订货，而信用卡信息通过电话、传 真等非网络渠道传送，或者在互联网上传送，但无任何安 全措施。卖方与银行之间使用各自现有的专用网络授权来 检查信用卡的真伪。无安全措施的支付方式如图3-1所示。
(5) 能够处理贸易业务的多边支付问题。 由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多 方，其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起，因 此商家只有确认了支付用户后才会继续交易，银行业只有 确认了购付信息后才会提供支付。但同时，商家不能读取 客户的支付信息，银行不能读取商家的订单信息，这种多 边支付的关系就可以通过双联签字等技术来实现。
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课前导读
随着电子商务在全球的兴起，网络支付成为当前最热 门的应用之一。根据艾瑞咨询发布的《2009年第一季度中 国网上支付市场监测报告》统计显示，2009年第一季度， 网络支付市场交易规模达1180亿元，环比增长21.4%，同 比增长146.9%，保持高速发展态势。不仅如此，在网络购 物环比增速仅15.5的情况下，航空客票、生活缴费、电信 缴费等领域成为网络支付新的增长引擎。
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电子商务就成了“虚拟商务”，只能是信息传递的电子化、 合同的无纸化，而无法完全实现网上交易ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ使得电子商务 快捷、便利的优势大打折扣。
所谓网上支付，指的是电子商务交易的当事人，包括 消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网 络进行的货币支付或资金流转。
与传统的支付方式相比，网上支付具有以下几个方面 的特征。
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2．开放性
网上支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系 统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。
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3．高要求
网上支付使用的是最先进的通信手段。为了保证支付 的安全性，网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要 求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传 统的支付则没有这么高的要求。
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网络支付市场越来越活跃，目前国内的网络支付在电 子商务领域的尝试与应用越来越广泛，各大银行的网上银 行和支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。有消 息称，中国银联已经做出重要战略调查，把推广网上支付 业务列入2009年的工作重点之一。信号之一，是其专事网 上支付业务的子公司CHINAPAY(银联电子支付服务有限公 司)已于2009年4月在京召开推介会，随后，还将有在全国 重点地区开展的系列推广活动。此外，众所周知，淘宝、 易趣和拍拍网这三大电子商务网站也都分别有自己的支付 平台支付宝、安付通和财付通。