保险学
《保险学》全套课件
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学
《保险学1》一、名词解释1、保险：是指投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于合同约定可能发生的事故因其发生而造成财产损失承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡，伤残和达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的行为。
2、重复保险：是指投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同的保险。
3、近因：是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，4、保险理赔：保险理赔是指保险公司对保险事故进行赔偿的过程，是指保险合同所约定的保险事故发生后，被保险人或投保人，受益人提出赔偿或给付保险金申请，保险公司按合同履行赔偿或给付保险金行为的过程．5、保险防灾：保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
6、保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。
二、填空题1、按保险标的分类，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。
2、保险合同通常采用书面形式。
书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。
3、最大诚信原则对投保人一方的主要要求包括告知和保证两个方面。
4、保险合同的争议处理通常采用如下四种方式和解、调解、仲裁、司法诉讼。
5、比例再保险可以分为临时再保险、合约再保险、预约再保险三种形式。
三、简述题1、什么是可保风险？可保风险必须具备什么条件？答：可保风险是指保险人可以承担的风险。
可保风险必须具备以下条件：（1）大量同质的风险存在；（2）风险必须能计算出来；（3）风险必须是偶然性的；（4）风险不具有普遍性。
2、保险合同的解释原则有哪些？答：1）有利于被保险人的原则。
2）文义解释原则，即按保险合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。
3）意图解释原则，即从当事人双方当时的真实意思表示作出解释。
保险学（包含案例分析）
保险学（包含案例分析）第一章危险、危险管理和保险第一节危险的基本概念一、什么是危险（What is the risk?）1、危险是可测定的不确定性。
2、危险是某种不幸事件发生与否的不确定性。
3、危险是某种损失发生的不确定性。
4、危险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。
5、危险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。
二、危险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、与危险有关的术语：危险因素1、实质性危险因素是指某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。
2、道德危险因素是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图、故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度的原因或条件。
3、心理危险因素又称风纪危险因素，心理危险因素与道德危险因素不同，它不是由于个人的故意行为，而是指由于不注意、不关心，或存在依赖保险的心理，以致增加危险事故发生的机会和损失的严重性。
第二节危险的分类一、按危险产生的环境分类1、静态危险静态危险是指由于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的危险。
2、动态危险动态危险是指由于社会经济或政治的变动所导致的危险。
3、静态危险与动态危险的区别①损失与否不同。
②影响范围不同。
③性质含量不同。
④发生特点不同。
二、按危险的性质分类1、纯粹危险纯粹危险是指只有损失机会而无获利可能的危险。
2、投机危险投机危险是指具有损失机会又有获得可能的危险。
三、按危险的对象分类1、财产危险财产危险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。
2、责任危险责任危险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身损失，依照法律应负经济赔偿责任的危险。
三、按危险的对象分类3、信用危险信用危险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失危险。
4、人身危险人身危险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的危险四、按危险的原因分类1、自然危险是指由于自然现象或物理现象造成损失机会的危险。
保险学(大学教材)
2、自愿保险
五、按保险金额的确定方式分类 1、定值保险 在保险合同中列明由当事人事先确定的保 险标的物的实际价值。 适用（货运险、价值不易确定） 赔偿计算 全部损失=保险金额 部分损失=保险金额×损失程度 损失程度=（出险时标的实际价值-标的 残值）÷出险时标的实际价值
在一笔货物运输保险中，保险公司共承保 棉纱300包，每包保险金额500元，装船后 发生火灾，损失情况如下： （1）全部损失100包 （2）200包遭受水渍，残值57600元，当地 棉纱完好价值每包480元，问：保险公司共 计应赔偿多少金额？
3、定额保险 在理赔时，按规定的金额承担保险金给付。 （1）我国人身险保险金额的确定 需要加能力、法律允许、协商约定 （2）国外 生命价值理论（一个人的生命价值是他今 后净收入的资本化） 需要法 薪金×5
第二节 财产保险的险种
一、财产损失保险 1、火灾保险 2、运输保险 3、农业保险 4、工程保险
4、经济风险
四、按风险损害的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险
4、人身风险
第三节 风险管理
一、风险管理的方法 1、风险回避 回避风险有时是可能的，但是不可行 回避某一类风险可能面临另一类风险 回避风险可能造成利益受损
2、损失控制 防损 减损
3、损失融资 风险自留 （1）人们对风险的严重性估计不足 （2）可能的损失微不足道 （3）自留风险更经济和合算 风险转移 （1）合同安排 （2）委托保管 （3）担保合同 （4）购买保险
二、保险与储蓄 共同点： 将现在的剩余财富用作准备，以便将来 在一定条件下满足经济上的需要。 不同点： （1）体现的经济关系不同 （2）遵循的原则不同 （3）支付与反支付关系不同
保险学
保险学第一章1、风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性。
2、风险的组成要素：（1）风险因素。
指增加损失发生的可能性或严重程度的任何事件。
①有形风险因素。
指导致损失发生的物质形态的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。
②无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素。
道德风险。
指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生。
行为风险。
指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心而增加风险事故发生。
（2）风险事故。
又称风险事件，它是损失的直接原因。
例如，火灾、地震、盗窃。
（3）损失。
指价值的消灭或减少。
第二章1、可保风险的理想条件：（1）经济上具有可行性。
损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合：①发生的频率高，损失程度大。
②发生的频率高，损失程度小。
③发生的频率低，损失程度小。
④发生的频率低，损失程度大。
2、影响保险需求的因素：（1）风险因素。
风险是保险存在的前提和基础。
（2）消费者的效用函数。
即风险偏好是确定保险需求的关键。
（3）价格因素。
（4）经济因素。
（5）互补品与替代品。
（6）人文社会环境因素。
■作业：为什么在中国古代，未出现保险业务的萌芽？①自给自足的小农经济。
重实物轻货币、重感情轻法律、重近期轻远期。
②中央集权制。
政府会对灾害进行救济③中国传统文化。
“生死有命，富贵在天”④传统思想。
“养儿防老”（7）政策因素。
第三章1、保险合同的特性（1）双务性。
双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
（2）射幸性。
即保险合同具有机会性的特点。
（3）补偿性。
即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
（4）条件性。
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务。
（5）附和性。
即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商量的余地。
2、保险人当事人保险合同主体投保人被保险人保险合同关系人保单所有人受益人保险合同客体——保险利益3、■保险合同与一般的合同相比有什么共性与特性？为什么保险合同会具有射幸性、个人性和条件性的特征？（1）共性：①合同的当事人必须具有民事行为能力。
保险学(第五版)
保险学(第五版)xx年xx月xx日CATALOGUE 目录•保险学概述•保险市场与监管•保险产品及创新•保险经营与管理•保险与社会保障•国际保险学01保险学概述保险学的定义与特点定义保险学是一门研究保险及其管理的综合性学科，涉及保险市场、保险产品、保险合同、保险监管等内容。
特点综合性、应用性、政策性、时效性。
1保险学的学科性质23保险是一种经济补偿制度，与国民经济和财政金融密切相关。
经济学科保险合同是一种法律行为，需要遵循《合同法》、《保险法》等相关法律法规。
法律学科保险是一种风险管理手段，需要运用管理学理论和方法进行管理和监管。
管理学科保险市场与主体研究保险市场的构成、特点、规律，以及保险主体（保险公司、投保人、被保险人等）的行为和作用。
保险合同与履行研究保险合同的要素、性质、签订与变更，以及保险合同的履行和争议处理。
保险监管与政策研究保险监管的原则、体制和方法，以及保险政策的制定和实施。
保险产品与定价研究保险产品的种类、特点、功能和设计，以及保险定价的原则和方法。
保险学的研究内容02保险市场与监管保险市场概述保险市场的定义01保险市场是指保险商品交换关系的总和，包括保险人、投保人、被保险人和受益人等多个方面。
保险市场的分类02按照保险标的和业务性质，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。
保险市场的特点03保险市场具有长期性、风险性和互助性等特点。
保险市场的供给与需求保险市场的供给指在一定条件下，提供保险商品和服务的能力和意愿。
保险市场的需求指在一定条件下，有购买保险商品和服务的需求和意愿。
保险市场的均衡当保险市场的供给和需求达到平衡状态时，市场达到均衡状态。
保险监管的目标保障被保险人的利益，维护保险市场的公平、公正和透明，促进保险业的健康发展。
保险监管的定义指政府通过制定和实施相关法律法规，对保险市场进行管理和监督。
保险监管的方式包括政府监管、行业自律和社会监督等多种方式。
保险监管的概述保险公司监管包括公司治理结构、偿付能力、经营行为等方面。
保险学知识
保险学知识一、引言保险学是一门研究风险转移和补偿机制的学科。
它涉及到风险评估、产品设计、市场营销、合同法律关系、理赔等多个方面。
本文将就保险学知识展开讨论，主要从以下十个方面进行阐述。
二、保险基本原理保险学的基本原理是保险学的基石，它包括风险分散原理、大数定律、保险利益原则和诚信原则等。
这些原理是保险业运行的基础，对于理解保险产品和保险市场的运作至关重要。
三、保险合同法律关系保险合同是投保人和保险人之间建立的合同关系，它规定了双方的权利和义务。
保险合同的法律关系包括合同的成立、生效、变更和终止等内容，对于维护双方权益和保障保险市场的稳定具有重要意义。
四、保险市场与营销保险市场是保险商品交换的场所，它包括了市场主体、客体和交换关系等方面。
保险市场营销则是通过产品、价格、促销和渠道等手段，满足市场需求的过程。
了解保险市场与营销的知识有助于更好地把握市场动态和进行有效的产品推广。
五、保险风险评估与管理风险评估是保险经营的重要环节，它涉及到对潜在风险的识别、分析和评价。
通过对风险的评估，可以确定风险的性质、类型和程度，进而制定有效的风险控制和管理策略。
此外，了解风险评估方法和管理策略也有助于提升个人和企业应对风险的能力。
六、各类保险产品详解保险产品是保险公司提供的风险保障和服务，根据不同的分类标准可以分为多种类型。
了解各类保险产品的特点和适用范围，有助于根据自身需求选择合适的保险方案。
例如，人寿保险、财产保险、健康保险和养老保险等都是常见的保险产品类型，它们在保障范围和赔付方式上存在差异。
通过了解这些产品的特点和服务范围，投保人可以更好地选择适合自己的保险计划。
七、保险费率计算与厘定保险费率是保险公司根据风险评估结果确定的保费标准，它是保险产品价格的重要组成部分。
了解保险费率的计算与厘定方法有助于理解保费构成的合理性，以及不同产品之间的价格差异。
此外，对于有意愿从事保险行业的个人或企业来说，掌握费率厘定技巧也是必备的技能之一。
保险学
5告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要情况如实向保险人告知，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。
告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。二是询问告知，我国新《保险法》第16条的规定就属此种。
9.暂保单：暂保单又称临时保单，它是在财产保险中使用的、正式保单发出前的临时保单。订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。
10.保费收据：保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。 是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。
简答
1.风险管理的基本方法有哪些？
（1）整体解释原则。
（2）公平解释原则。
（3）合同目的解释原则。
（4）合法解释原则。
（5）文义解释原则。
（6）效力从优原则。
（7）尊重保险惯例的原则。
（8）有利于被保险人的原则。
1第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。该船后来被拖轮拖到离出事地点25海里的法国阿弗尔港，停泊于较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。
（1）控制型风险管理方式
①风险回避：风险回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。②损失控制：包括防损和减损两种方式。
保险学
一、名词解释1.风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；；2.可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。
可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性3、弃权与禁止反言弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。
禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利。
尔后便不得再向他方主张该种权利。
弃权与禁止反言是保险的基本原则之一。
4.保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。
三个要点：建立基金、对特定危险后果提供经济保障、财务转移机制。
5.最大诚信原则最大诚信原则实际上主要针对投保人而言，但理论上，该原则对保险人具有和被保险人同等的效力。
最大诚信原则的具体内容包含：（1）告知。
是指投保人把有关保险标的的主要事实如实地向保险人做口头或书面的陈述。
（2）保证。
是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，既被保险人应承诺做某事或不做某事。
6. 近因造成保险标的的损失的最直接、最有效的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因。
近因原则是保险理赔过程中必须遵循的重要原则。
按照这一原则，只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能予以赔偿，即保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。
7.代位追偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。
保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。
简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代位,即追偿权的代位。
保险学简介
保险学简介保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。
保险涉及的领域是多元化的，包括保险市场、保险商品、保险主体、保险客体以及保险经营、保险投资和保险监管。
此外，政治、法律、社会文化等方面的因素也会对保险市场的发展产生影响。
在日常生活中，人们最常接触到的保险是社会保险和人身保险。
社会保险是为丧失劳动能力或暂时失去劳动岗位的人提供收入或补偿的一种社会保障制度，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
而人身保险则是以人的寿命和身体为保险标的的保险，常见的有寿险、意外险、医疗险和重疾险等。
保险学的起源可以追溯到古代社会的互助共济观念，但现代意义上的保险学则是在资本主义发展之后逐渐形成的。
随着社会经济的不断发展，保险在经济生活中所起的作用越来越大，保险学的理论研究也日益深入。
从宏观角度来看，一个国家的保险市场发展程度往往与其经济发展水平密切相关。
在发达国家，由于经济条件较好，人们的收入水平和保障需求较高，因此保险市场通常比较发达。
而在发展中国家，由于经济条件相对较差，人们的收入水平和保障需求较低，因此保险市场的发展也相对滞后。
从微观角度来看，一个具体的保险公司或保险产品也会受到多种因素的影响。
例如，保险公司的经营策略、产品创新能力和风险管理能力等因素会影响其市场份额和盈利能力；而保险产品的保障范围、保费水平和理赔服务等因素则会影响客户的购买意愿和忠诚度。
在保险学的研究中，有许多重要的概念和技术需要掌握。
例如，保险费率的计算、风险评估和风险管理的方法、保险合同的要素和法律责任等。
此外，还需要了解国内外保险市场的法规政策和发展动态，以便更好地把握市场机会和应对竞争挑战。
为了成为一名合格的保险专业人才，需要具备较为全面的知识和技能。
除了掌握基本的保险理论知识外，还需要具备实际操作能力和创新思维。
例如，要能够独立进行风险评估和定价工作，并为客户提供专业的咨询和理赔服务；同时也要能够紧跟市场动态，不断更新自身的知识和技能，以适应不断变化的市场环境。
保险学
在《保险法》中保险的定义是：保险是一种与风险相连而与冒险无关的制度。
―保险‖就是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失或被保险人因年老、伤残、疾病、死亡等给付保险金的一种方法。
4、保险合同的主体与客体（1）保险合同的主体1）保险合同的当事人a.投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
投保人订立保险合同常见的情况有两种：a) 投保人为自己的利益而签订的保险合同。
如以自己所有的房屋投保火灾保险，合同所产生的权利和义务是由自己承担或承受。
b) 投保人为他人的利益而签订的保险合同，也就是说由保险合同所产生的权利（如保险金请求权）属于他人，而不属于投保人，投保人仅负有缴付保险费的义务。
b.保险人保险人是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
它的权利是在经营保险业务中收取保险费；它的义务是在保险事故发生时赔偿损失或给付保金2）保险合同关系人a.被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享受保险金请求权的人。
被保险人的条件是：在财产保险中，被保险人应当是对保险标的依法享有特定权利或相关利益的人。
在人身保险中，被保险人应以其身体机能或寿命为保险标的的人。
b.保险受益人保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人（以保险单证为依据，顺位继承、份额继承3)保险合同的辅助人a.保险代理人b.保险经纪人c.保险公估人（2）保险合同的客体保险合同的客体是保险合同当事人的权利义务共同指向对象。
保险合同的客体不是保险标的本身，而是体现于该标的（财产或人身）上的利益，即可保利益。
财产保险合同的可保利益取决于投保人对保险标的所具有的为法律所承认的经济利益，如所有权、占有权、抵押权等关系，可保利益的大小根据保险标的的经济价值大小而定。
人身保险合同的可保利益则取决于投保人与保险标的的人身关系或经济利害关系，如父母、配偶、债务人等，可保利益的大小由双方约定的。
保险学专业介绍
保险学专业介绍保险学是一门研究保险行业及其规律的学科。
它旨在培养学生对保险行业的理解，掌握保险产品、市场、营销、风险管理、法律法规、财务与会计、精算与定价等方面的知识和技能。
以下是对保险学各个方面的详细介绍。
1. 保险学概述保险学是一门研究保险行业的学科，其中心任务是研究保险活动的基本规律和保险企业的经营策略。
保险学起源于公元前3000年的古巴比伦时代，当时人们已经有了初级的保险思想。
现代保险学起源于18世纪，经过三个多世纪的发展，已经成为一门较为完善的学科。
2. 保险行业概况全球保险行业是一个庞大的产业，涵盖了各种类型的保险，如财产保险、人身保险、责任保险、健康保险等。
截至2021年，全球保险市场规模已经超过了1万亿美元，其中美国、中国、日本是全球最大的保险市场。
中国保险行业自20世纪80年代改革开放以来得到了迅速发展。
截至2021年，中国保险市场规模已经超过了10万亿元人民币，成为全球第二大保险市场。
中国保险市场主要由人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、保险中介机构等构成，其中人寿保险公司市场份额最大。
3. 保险产品类型保险产品是保险公司为消费者提供的风险保障服务。
根据保障对象的不同，保险产品可以分为人身保险、财产保险、责任保险和健康保险等四大类。
人身保险主要包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。
人寿保险包括定期寿险、终身寿险和年金险等；意外伤害保险包括个人意外伤害险、团体意外伤害险等；健康保险包括医疗保险、疾病保险等。
财产保险主要包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
财产损失保险包括家庭财产保险、企业财产保险等；责任保险包括公众责任险、雇主责任险等；信用保证保险包括合同保证险、贸易信用保证险等。
4. 保险市场与营销保险市场是保险公司、再保险公司、保险中介机构和消费者之间进行保险交易的场所。
全球保险市场已经形成了寡头垄断的局面，少数大型保险公司占据了市场的主导地位。
在保险营销方面，保险公司通常会采取多种策略和手段来推广其产品，例如通过代理人、经纪人、互联网等渠道进行销售，同时还会采用各种促销手段如折扣、赠品等吸引消费者。
保险学全套课件
目 录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险原则 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01
保险学概述
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
保险公司的经营策略与发展趋势
渠道拓展策略
积极拓展线上、线下多渠道销售模式，提高市场份额
科技化趋势
利用大数据、人工智能等先进技术提升保险业务智能化 水平
保险公司的经营策略与发展趋势
个性化趋势
根据不同客户需求提供个性化定制服务，提升客户满意 度和忠诚度
综合化趋势
加强与其他金融行业的合作与融合，提供综合金融服务 解决方案
保险单
保险人与投保人签订保险合同的正式书 面凭证。
保险合同的要素与形式
保险凭证
保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。
批单
保险人出具的变更保险合同的证明文件。
保险合同的订立与履行
订立
承诺：保险人同意承保，即为承诺，保险合同成立。
投保人义务：缴纳保险费；遵守最大诚信原则；及时通知 保险标的的危险增加情况；保险事故发生后，及时通知保 险人，并提供必要的证明和资料。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学
• 我国《保险法》第三十一条 投保人对下列人 我国《保险法》 员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险 利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保 险利益的，合同无效。
定值保单
• 定值保单，指当完全损失发生后，保险 人按保险单的面额支付保险金的保单。 • 多用于承保古董、珍贵艺术品、稀有画 作以及家传珍宝。 • 保单面额可能超过实际损失。
定值保单法
• 定值保单法存在于部分州中，它规定： 如果该法中的特定风险造成不动产发生 全部损失，被保险人将获得相当于保单 面额的赔偿额。 • 特定风险
• 防止赌博 • 减少道德风险 • 确定财产保险中的损失额
可保利益的示例
• 财产与责任保险
• • • • 财产所有权 潜在的法律责任 担保债权人对抵押的财产具有可保利益 契约权
• 问题 北京某保险公司曾经发生过一件真实 的事，一位游客要为故宫买保险。你 认为他能如愿么？
分析： 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保 险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承 认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方 可以由此而获得经济利益。若保险标的受损， 则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在 不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经 济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造 成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保 险利益。
分析： 李某可以向保险公司请求保险金给付。因 为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立 时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时，与被 保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在 被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益， 但不影响其获得保险金给付。
保险学
3、人身保险合同主体变更主要有下列情形： （1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险 人，经保险人核准后方可变更； （2）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保 险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。 4、保险合同内容的变更 保险合同主要是指保险标的数量、存放地点、风险程度、保险金 额等变更。保险合同内容的变更须通知保险人，经保险人审批同意。 例题 1、李某 2009 年 6 月 10 日购买一栋别墅，价值 120 万元，同月 15 日，李某向 A 保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险 金额 120 万，并于当日缴清了保险费。2010 年 2 月 10 日，李某将该 别墅以 120 万元的价格卖给周某，周某将房屋改做饭店经营，李某没 有经 A 保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2010 年 3 月 10 日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若李某向 A 保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ ⑵若周某向 A 保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 解(1)保险公司可以拒赔。 因为： 一是被保险人违反了最大诚信原则， 别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效； 二是被保险人李某对该别墅已经不存在保险利益， 则保险合同自别墅 转让时起失效。 (2)保险公司可以拒赔。因为：周某同 A 保险公司没有保险关系，不 是被保险人。
（2）保险代理人销售的产品由保险人指定；保险经纪人则接受被投 保人的委托为其提供保险服务， 包括选择保险公司、 推荐保险商品等。 （3）保险代理人的佣金由保险人支付；保险经纪人则向其推荐业务 的原保险人或再保险人收取佣金， 或向接受其风险咨询的客户收取咨 询费。 4、产品责任保险的主要特点和责任范围 P200 5、交强险与第三方责任险的区别与联系。 交强险与商业机动车第三者责任险的区别： ⒈交强险实行是“无过错责任原则” （即有无过错都赔） ，而商业机动 车第三者责任险采取的“过错责任原则” （即有过错则赔） 。 ⒉交强险的赔偿范围远远大于商业机动车第三者责任险。 ①交强险的保障范围大于商业机动车第三者责任险。 ②交强险下，保险人无权拒保高风险客户。 ③在特殊情形下，交强险可由保险人先行垫付受害人抢救费用。 ⒊交强险不以营利为目的，商业机动车第三者责任险以营利为目的。 六、案例分析：保险合同的变更 1、新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随之转让，即保险标 的的受让人承继被保险人的权利和义务。 2、为平衡保险人的利益，规定因保险标的转让导致危险程度显著增 加的，保险人自接到通知后 30 天内可以按照合同约定增加保险费或 者解除合同。若投保人提出保险标的变更申请，而保险人超过 30 日 还没批改的，出险后保险公司不能以此为理由拒赔。
保险学全套课件(完整)
保险公司的组织形式
01
包括股份有限公司、有限责任公司、相互保险公司等。
治理结构
02
包括股东大会、董事会、监事会等治理机构及其职责。
保险公司高管人员任职资格与职责
03
包括高管人员的任职要求、职责和权利等。
保险公司的业务流程与运营管理
保险业务流程
包括展业、承保、核保、理赔等业务流程。
保险公司运营管理体系
包括运营组织架构、运营流程设计、运营系 统建设等。
保险公司客户服务与投诉处理
包括客户服务标准、投诉处理流程等。
保险公司的风险管理与内部控制
1 2
保险公司风险管理 包括风险识别、评估、监控和报告等环节。
保险公司内部控制 包括内部控制环境、风险评估、控制活动、信息 与沟通、内部监督等要素。
3
保险公司合规管理与反洗钱 包括合规管理框架、合规风险识别与评估、反洗 钱制度等。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失所 引起的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学全套课件(完 整)
目录
CONTENTS
• 保险学基础 • 保险合同 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01 保险学基础
保险的定义与功能
定义
保险是一种风险管理方式，通过集中 风险、分散损失的方式，为被保险人 提供经济保障。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管 理等功能。其中，经济补偿是保险最基 本的功能，通过支付保险金的方式，帮 助被保险人恢复生产和生活。
保险学
保险学一、名词解释二、单选三、多选四、判断五、简答六、计算七、案例分析名词解释1、保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。
2、禁止反言：是指合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。
3、定值保险：定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。
4、重置价值保险：是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。
5、物上代位：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付，后依法取得该项标的的所有权。
6、代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
7、权利代位：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
8、重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值的情况。
9、足额保险：是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。
10不足额保险：亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。
11超额保险：是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。
12责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。
13共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
14溢额再保险：是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。
15成数再保险：是指原保险人将每一危险单位的保险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。
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论述题：（每题10分，总分100分）
1、联系实际论述商业保险与社会保险的区别。
答：商业保险与社会保险的区别：
（1）性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经
济效益为目的。
（2）建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就
必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
（3）管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营
管理。
（4）对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；
商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
（5)保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保
人的问题。
（6）资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
（7）待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取
按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不
投不保”的原则确定理赔标准。
（8）时间性不同：社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企
业行为。
（9）法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业
保险法及其配套法规来立法。
2、保险利益原则的含义、内容和意义。
答：保险利益原则是指，在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效，即保险利益是保险合同生效的前提和依据。
财产保险的保险利益包括投保人对财产的以下权利：①所有权②财产经营权、使用权和保管权。
③财产抵押权、留置权。
人身保险的保险利益包括与投保人有下列关系的人：①本人。
②配偶、子女和父母。
③有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。
（④有其他利害关系的人。
即债权人
对债务人具有保险利益；劳动关系或某种合作关系。
如单位与职工之间、合伙人相互之间有经济上的利益关系，可互相投保，但应当取得被保险人的同意。
保险利益原则的意义
（1）防止利用保险进行赌博。
（2）防止道德风险的发生。
（3）限制保险赔偿的最高限度。
3、保险投资对保险业自身的作用及其途径。
答：保险投资是指保险公司将其暂时闲置的保险基金，包括自有资金和外来资金（主要为责任准备金）进行合理运用，以其获得收益的一种融资行为。
从保险业自身的发展作用看，保险投资的必要性在于：提高保险公司经营效益；增强保险企业的竞争能力；壮大保险公司的偿付能力；使人寿保险的储蓄和投资功能得以实现。
保险投资的途径：债券、股票、贷款、不动产。
4、再保险的含义、特征及其职能。
答：再保险又称为分保，是保险人为了减轻自己承担的风险责任，将自己承担的风险责任向其他保险人再进行保险的行为。
再保险的特征包括：国际性；共同利害关系性；技术性。
再保险的职能包括：扩大原保险人的承保能力；均衡原保险人的业务结构，分散风险；控制原保险人的责任，稳定业务经营；形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾风险能力。
5、论述社会保险与商业保险的联系与区别。
答：两者联系：都属于现代保险制度，即针对生活中难以预料并造成损失的不幸事件而建立起来的一种经济补偿制度。
社会保险概念，商业保险概念
区别：
①保险性质不同。
②实施方式不同。
③资金来源不同和保费负担原则不同。
④保障对象不同。
⑤保障程度不同。
⑥保险范围不同。
6、联系实际论述再保险的特征及其作用
答：再保险是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。
再保险的特征：国际性相互利害关系性；技术性。
再保险的作用：
1、使原保险人在监管限制条件下扩大其承保能力；
2、均衡保险人的业务结构，分散风险；
3、控制保险人的责任，稳定业务经营；
4、形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾风险能力。
7、论述代位追偿原则的含义、依据及其实现条件。
答：代位求偿也称代位追偿，是指被保险人在第三者的责任致其财产损失的情况下，当保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人将自身对第三者的赔偿请求权转移给保险人，保险人在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向第三者索赔。
代位求偿制度产生的法律依据包括两个方面：一是财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。
二是民法的公平原则，即在第三者的责任致保险财产损失的情形下，当保险人向被保险人赔偿保险金后，保险人享有向第三者主张赔偿的权利。
代位求偿的实现条件：
（1）第三者对保险标的造成的损失必须在保险合同所规定的责任范围内。
（2）保险人已经赔偿保险金。
（3）被保险人不得放弃对第三者的请求赔偿的权利。
（4）保险人在代位求偿中所享有的权益范围以其对被保险人赔偿金额为限。
8、如何正确理解保险公司是专门从事风险集中与分散的经济组织？
答:①保险经营的对象是风险；②保险人通过销售保险产品集中大量风险；③保险公司运用概率论大数法则预测风险发生概率制订保费率；④保险公司的职能是将少数人的损失分散给参加保险的大多数人来分担，⑤举例或联系实际。
9、联系实际论述可保风险的含义及构成条件。
答：可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。
在保险市场上，只有符合保险人经营要求纯粹风险才能成为可保风险。
构成保险市场可以接受的理想可保风险必须具备如下条件：
1、经济可行性
对投保人来说，只有在可能发生的风险损失达到无法承受时保险才是经济的。
对保险公司来说，在一次风险事故中所受损失的保险标的所占比例必须是很小的，即损失发生的频率较小，风险损失才能分散，保险经营才具有可行性。
2、风险必须是大量的、同质的和可测的
所谓风险是可测的，是指风险的损失概率能够被准确预测，而大量的、同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率必须具备的条件。
3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的。
一是风险不能在意料当中，不能是必定要发生的。
二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。
4、损失必须是确定的和可测量的
损失必须在时间上、地点上可以被确定，在数量上可以用货币测量。
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10、何为保险利益原则？遵循这一原则的目的是什么？
答：保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
保险利益是保险主体与客体间的利益关系，它体现为投保人或与保险标的之间存在的利害关系。
投保人对保险标的的利益关系并非都可作为保险利益，保险利益必须具备以下条件：（1）保险利益必须是经济利益。
（2）保险利益必须是合法的利益。
（3）保险利益必须是已经确定或可以实现的利益。
遵循这一原则的目的是：
（1）保险利益原则的确立使保险在本质上与赌博划清了界限。
防止投保人利用保险进行赌博，遏制了对毫无关系的人的生命或身体投保以赚取保险金的行为。
（2）防止道德风险的发生。
使投保人或被保险人从自身的利益出发，自觉地从事防灾防损工作，消除了“盼望保险事故发生”或故意损坏保险标的及在保险事故发生时人为地扩大损失程度等道德风险的根源。
（3）限制保险赔偿的最高限度。