小微企业信贷技术简介2015国培

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小额贷款公司培训方案

小额贷款公司培训方案一、培训目标本培训方案旨在提供小额贷款公司员工所需的技能和知识，以提高他们的工作效率和业绩。

培训内容涵盖小额贷款业务的基本概念和流程，风险管理和合规要求，以及客户服务和销售技巧等方面。

二、培训内容2.1 小额贷款业务基本概念和流程•小额贷款业务概述•贷款申请和审批流程•贷款利率和还款方式•贷后管理流程2.2 风险管理和合规要求•风险评估和风险控制•不良贷款管理•合规要求和监管政策2.3 客户服务和销售技巧•提供优质的客户服务•建立良好的客户关系•销售技巧和推销策略三、培训方法3.1 理论学习通过讲座、讨论和案例分析等形式，传授小额贷款业务的基本概念和流程。

培训内容重点涵盖贷款申请和审批流程、利率和还款方式等方面。

3.2 实务操作通过模拟实际操作、角色扮演和案例分析等方式，让员工亲自体验小额贷款业务的流程和操作要点，提高他们的实际操作能力和风险判断能力。

3.3 训练评估培训结束后，进行测试和评估，以确保员工对所学知识的掌握情况。

根据评估结果，对培训效果进行总结和反馈，并进行必要的改进措施。

四、培训计划4.1 培训周期本培训计划的周期为一个月，包括理论学习、实务操作和训练评估等环节。

4.2 培训安排•第一周：小额贷款业务基本概念和流程的理论学习•第二周：风险管理和合规要求的理论学习•第三周：客户服务和销售技巧的理论学习•第四周：实务操作和训练评估五、培训评估和反馈5.1 培训评估在培训结束后进行测试和评估，包括理论知识和实际操作能力的考核，评估结果用于评价培训效果和员工的学习成果。

5.2 培训反馈根据评估结果，提供培训反馈和建议，对培训的不足之处进行总结和分析，并制定相应的改进措施。

六、培训资源和支持6.1 培训材料提供培训所需的教材、案例和资料，以便员工进行前期学习和准备。

6.2 培训师资为培训安排合格的培训师，具备相关行业经验和培训经验，能够有效教授和指导小额贷款业务的相关知识。

小额贷款培训资料

还款方式与期限
还款方式
等额本息、等额本金、按月付息等不同还款方式，以满足借款人需求。
期限设置
根据借款用途、还款能力等因素，设定合理的贷款期限。
担保与风险控制
担保方式
提供抵押、质押、保证等担保方式，降低贷款风险。
风险评估
对借款人的信用状况、还款能力等进行全面评估，确保贷款安全。
03
小额贷款业务操作流程
不良竞争防范与治理
小额贷款公司应自觉防范和纠正不良竞争行为，推动行业良性竞争和市场秩序的建立。
THANK YOU.
申请与受理
客户申请
客户向小额贷款公司提交申请表格和其他相关资料。
受理审核
前台工作人员对客户申请进行初步审核，包括申请人的基本情况、贷款金额、用途、还款能力等。
调查与审批
调查
后台调查人员对客户申请进行实地调查，核实客户申请信息的真实性，评估客户的还款能力和信用状况。
审批
根据调查结果，小额贷款公司对客户申请进行审批，确定是否同意贷款及贷款额度、利率等。
02
小额贷款产品与服务
贷款对象与用途
贷款对象
小额贷款主要面向中小企业、个体工商户、农户等群体，提供资金支持。
用途范围
贷款资金可用于短期资金周转、扩大经营规模、购买家庭耐用消费品等。
贷款额度与利率
贷款额度
根据借款人的信用状况、还款能力等因素，提供不同额度的贷款。
利率定价
根据贷款风险、市场利率等因素，制定合理的利率水平。
成功案例介绍
成功案例一
1
格莱珉银行的小额贷款业务模式
成功案例二
2ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
孟加拉乡村银行的小额贷款项目

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术小微企业是经济社会发展的重要组成部分，也是就业、创新和经济增长的关键力量。

然而，由于资金不足、信用不良等原因，小微企业在融资方面面临很大的困难。

因此，发展小微企业贷款业务对于促进小微企业的发展至关重要。

为了更好地了解小微企业的需求和风险情况，在进行小微企业贷款业务之前，需要进行小微企业贷款调查。

下面我将介绍一下小微企业贷款调查的技术方法和要点。

首先，进行小微企业贷款调查之前，需要收集和整理小微企业的基本信息。

这包括企业的名称、法定代表人、注册资金、经营范围、企业类型等。

此外，还需要了解企业的历史经营状况、经营规模、市场竞争状况、发展前景等，以便全面评估企业的发展潜力和贷款需求。

其次，进行小微企业贷款调查时，需要详细了解企业的财务状况。

这包括企业的资产负债表、利润表和现金流量表。

通过对这些财务报表的分析，可以了解企业的盈利能力、偿债能力和经营稳定性。

同时，还需要调查企业的银行往来账户、对外担保情况、应收账款和应付账款等，以便了解企业的资金周转情况和债务风险。

第三，进行小微企业贷款调查时，还需要了解企业的经营模式和市场竞争状况。

通过与企业的管理层和员工进行沟通，可以了解企业的经营理念、管理水平和团队素质。

另外，还可以通过调查企业的产品销售情况、客户群体和竞争对手情况，评估企业的市场竞争力和发展潜力。

此外，还需要了解企业的行业发展趋势和政策环境，以便进行风险预警和决策分析。

最后，进行小微企业贷款调查时，需要进行风险评估和审查。

通过对企业的信用记录、行业背景、经营状况和财务状况的分析，可以评估企业的还款能力和还款意愿。

同时，还需要对企业的经营风险、市场风险和政策风险进行评估，以便判断贷款是否存在风险，并采取相应的措施进行控制和防范。

总之，小微企业贷款调查是贷款风险管理和决策的重要环节，需要通过收集、整理和分析相关信息，全面了解企业的需求和风险情况，以便合理判断贷款的可行性和风险性。

小微信贷简介

小微贷款--特点
（1）贷款额度小小额贷款是一个相对概念，目前没有统一的标准划分多少金额算是小额贷款。在我行贷款金额在500万元以下的统称为小额贷款。（2）客户群广小额贷款的客户群体非常广泛。据统计，我国现有城镇个体劳动者和个体工商户超过3500万户，中小企业超过1000万家。目前，深圳地区有个体工商户47.7万户，私营企业36.7万户。（3）客户经营资料不齐全，评估难度大小额贷款的客户群绝大多数是私人企业，管理不健全，特别是财务记录有限，经营方面的可查证的资料不齐，同时客户群体广，差异性和流动性大，不稳定因素多。这为小额贷款的评估和风险控制增加了难度。（4）客户稳定性差大量的中小企业、个体工商户经营持续时间不长，能长期坚持经营并发展壮大的不多，经营稳定性差；很多的客户异地经营，居住稳定性差，对当地的金融机构来讲，这部分客户管理难度大。
大中小微企业划分标准(按照工信部制定标准划分）
行业名称指标名称计量单位农、林、营业收入万元牧、渔业 (Y) 从业人员人 (X) 批发业营业收入万元 (Y) 从业人员人 (X) 零售业营业收入万元 (Y) 从业人员人交通运输 (X) 业* 营业收入万元 (Y) 从业人员人 (X) 仓储业营业收入万元 (Y) 从业人员人 (X) 邮政业营业收入万元 (Y) 从业人员人 (X) 餐饮业营业收入万元 (Y) 从业人员人租赁和商 (X) 务服务业资产总额万元 (Z) 大型 Y≥20000 X≥200 Y≥40000 X≥300 Y≥20000 中型 500≤ Y<20000 小型微型 50≤Y<500 Y<50 X<5 Y<1000 X<10 Y<100
我部小微贷款倡导：小案例分享：五专、六易始就在我市经营服装。现有“七匹狼”和“利郎”两个品牌男装专卖店，两个店的装修一年前投入约80万元（店面一般会三年重 “五”：五专——专业的机构、专业的团队、专业的产品、新装修一次），租金每年共65万元，店铺位置都在我市较好地段。专职的审批、专项的额度；李女士现有库存服装约95万元，其中去年及以前的库存价值约18万元，当年 “六”：六易——贷款申请很容易、贷款调查很简易、贷的春、夏、秋装库存价值约77万元。现在是9月底，要进冬季服装，首批进货需要款审批很快易、贷款使用随心意、贷款之后很惬意、贷款 120万元，李女士现在只有60万元现金，还需60万元。越贷越便宜；因此，特向我行申请贷款60万元，期限1年。 “七”：七关注——关注国家政策与行业特性、关注产品李女士丈夫是警察，在我市交警大队上班；有一女儿，22岁，协助李女士经市场与行业模式、关注经营者人品与家庭关系、关注企业营，有一套住房（红本在手），一套小产权房产。李女士8月底在邮储银行获得一的上下游、关注企业的现金流、关注企业的还款意愿及还笔15万元贷款，等额本息还款，目前还款正常。款能力、关注企业的贷款用途及发展前景。请根据上述材料，简单评价下该客户及是否能够给予贷款支持。

IPC微贷技术-2015国培

还原财务报表—资产负债表
资产
流动资产现金应收存货固定资产设备房地产其他总负债权益= 总资产-总负债流动负债应付款短期贷款长期借款
负债
总资产
=
总负债+权益
还原财务报表—损益（利润）表
好月份
销售收入销售成本毛利润工资租金水电税金
一般月份
差月份
平均月
还款月
还款家庭开支
实际权益 =资产负债表中权益+（表外项目）
影响权益增减的因素
使权益增加的因素：未分配利润、其它投资收益、资产增值、他人捐赠等使权益减少的因素：经营亏损、分红、设备折旧、资产折旧贬值（装修）
以下的哪些交易行为会改变客户的权益？
1.购买生意用设备（现金，借款购买） 2.借钱、还钱（前提！） 3.买入产品，生产产品（原材料？半成品？成
微贷技术-交叉检验
例：贸易类（销售鞋袜）： 1.借款人口述旺季（7-12月）每月营业额平均为 30万，淡季（1-6月）为15万。 2.借款人上次盘货是在三个月前即7月份，盘得店面存货120万，信贷员加总借款人三个月进货单据总额为90万。 3.分析当天盘点存货有135万，通过抽点确定销售产品平均毛利率为20% 试做上述例题交叉检验？
通过上述数据对纸箱毛利率进行交叉检验？
微贷技术-交叉检验
还原财务报表—利润
常用方法：
1、客户口述与信贷员抽点加权平均计算 2、客户口述与同行业相比较 3、按生产流程计算出的与借款人口述比较
4、工程类可按合同抽点利润，计算平均利润率
验证财务信息-权益
.权益交叉检验 .权益的增加或减少 .权益检验的作用 .资本积累

小微企业信贷业务培训资料

• 一、小微企业信贷专营的四种组织架构模式（一）专业审批中心模式（二）专业支行模式（三）事业部模式（四）专营机构模式
第三节小微企业信贷专营及其在我省农合机构的实践
• 二、小微企业信贷专营在我省农合机构的实践（一）管理半径较小的联社（农商行）模式。如佛山农商行模式。（二）管理半径较大的联社（农商行）模式。如南海农商行模式。
二、小微企业信贷的界定及其特点
• （三）小微企业信贷的特点相对于大中型企业来说，小微企业具有规模小、灵活性强、信息不透明等特征，其资金需求一般来说以短期的流动性资金为主，并且具有资金量小、贷款频率高、时间急等特点。因此，小微企业信贷具有以下特点：
二、小微企业信贷的界定及其特点
• 1、短期流动资金为主ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ频率高。 • 2、贷款成本高、效率低。 • 3、信息不对称，风险高。这是我们开展小微企业信贷业务面临的一大难题。
第二节小微企业信贷融资面临的问题及其解决方法
• 三、银行业推进小微企业信贷的相关举措（一）推进专营机构建设，逐步推进小微企业信贷向专业化经营方向发展。如省联社截至2013年9月30日，全省共开设小企业专营中心38家，累计发放贷款支持20445户，累放金额570.76亿元。（二）实施差异化战略，逐步将小微企业信贷打造成主营业务和核心业务。如兄弟行佛山农商行。
第二章小微企业信贷专营风险管理
• 第一节小微企业信贷风险管理理念一、小微企业的主要特点（一）规模小，生产经营以个人或家庭投入为主。（二）所处行业一般为竞争性行业，产业链条不完整。（三）财务不健全，缺少财务凭证及连续记录。（四）管理水平差，商业帐户和个人账户混用。
第一节小微企业信贷风险管理理念

小企业贷款业务培训(课件1-2)

详细描述
在进行小企业贷款业务营销之前，需要对市场进行深入调研，了解目标客户的需求、偏好和特征。根据市场调研结果，对市场进行细分，选择适合自己产品的目标客户群体，并对其进行精准定位。
产品设计与创新
总结词
产品是营销的核心，小企业贷款业务的产品设计需要结合市场需求和客户特点，注重创新和差异化。
详细描述
在产品设计阶段，需要充分考虑目标市场的需求和客户的特点，设计出符合市场需求、具有竞争力的产品。同时，要注重产品的创新和差异化，提供个性化的服务，以满足不
同客户的需求。
营销渠道的选择与拓展
总结词
选择合适的营销渠道是实现小企业贷款业务营销目标的关键，需要结合目标市场的特点和客户的消费习惯，拓展多元化的营销渠道。
政策风险
总结词
由于政策调整或法规变化导致的风险
详细描述
政策风险是指政府政策调整或法规变化对小企业贷款业务的影响。例如，产业政策调整、税收政策变化、金融监管加强等，可能对小企业的经营和融资环境造成影响，增加银行贷款回收的不确定性。
03
小企业贷款业务的营销策略与技巧
目标市场的选择与定位
总结词
明确目标市场是开展小企业贷款业务的关键，需要对市场进行细分，选择适合自己产品的目标客户群体。
经验教训二
小企业在使用贷款资金时需注重资金的有效利用和风险管理，避免资金浪费或陷入债务危机。
经验教训三
小企业应建立完善的财务管理和内部控制体系，以确保贷款资金的安全和合规使用。
05
小企业贷款业务的发展趋势与展望
政策环境的变化与影响
政策环境的变化
随着国内外经济形势的变化，政府对小企业贷款业务的政策环境也在不断调整，包括利率政策、信贷政策、监管政策等。

商业银行小企业贷款实务培训

商业银行小企业贷款实务培训一、小企业贷款的定义和特点小企业贷款是商业银行向小型企业提供的一种金融服务，其特点主要有以下几点：1. 小额、短期：小企业贷款一般贷款额度较小，通常在几万元至几百万元之间，贷款期限一般在一年以内。

2. 多样化：小企业贷款具有灵活多样的形式，包括流动资金贷款、固定资产贷款、进口贷款、出口贷款等，以满足不同小企业的融资需求。

3. 风险较高：小企业常常面临经营不稳定、担保条件不足等风险，因此小企业贷款的风险较大。

二、小企业贷款的审查流程商业银行对小企业贷款的审查流程主要包括以下几个环节：1. 收集申请资料：小企业申请贷款时需要提供相关证明材料，如企业营业执照、财务报表、经营计划书等。

2. 评估企业信用：商业银行会对小企业的信用状况进行评估，包括企业的财务状况、经营能力、市场前景等。

3. 贷款额度确定：商业银行会根据小企业的资信状况和放款政策，确定贷款额度。

4. 风险评估与担保物品：商业银行会对小企业的风险进行评估，同时要求提供担保物品或提供其他担保方式来减轻风险。

5. 贷款合同签订：商业银行和小企业签订贷款合同，明确双方的权利和义务，以确保贷款的顺利发放和还款。

三、小企业贷款的风险控制和管理商业银行为了控制小企业贷款风险，需要采取一系列的风险控制和管理措施：1. 预测和评估风险：商业银行需要对小企业的经营状况进行预测和评估，以判断贷款的风险程度。

2. 合理审查贷款申请：商业银行需要严格审查和审核小企业贷款的申请资料，确保贷款申请的真实性和合法性。

3. 强化风险管理：商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警等措施，及时发现和应对风险。

4. 建立信用管理体系：商业银行需要建立小企业信用管理体系，明确规范信用评估、信用监管等环节，提高贷款的信用度。

5. 加强贷后管理：商业银行在贷款发放后需要进行贷后管理，对借款人进行监督和检查，确保贷款的安全和正常回收。

小企业贷款业务培训

不同环节的主要风险点，列出了客户基本信息提示、非财务信息提示、预警信号风
险提示等方面的风险提示。该指引在建立并完善专业化的小企业授信工作机制，在
客户经理队伍、业务受理与调查、授信分析与评价、信用评级、授信决策、授信尽
职评价等方面均突出了差别化和专业化。
小企业信贷业务发展概况
关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见（ 2008年）
4. 专营机构：银行要继续推进中小企业金融服务专营机构建设,大型银行在已建立中小企业金融服务专营机构基础上，进一步向下延伸服务网点。
5.信息沟通：举办多种银企对接活动，为和中小企业提供交流合作的机会。建立合作平台，发挥行业协会、民间商会、工商联等在银企对接中的桥梁作用，争取在信息搜集、客户筛选、风险防范等方面取得成效。
小企业信贷业务发展概况
中小企业和涉农不良贷款呆账核销
该项政策对中小企业和涉农不良贷款呆账核销的条件、审核、范围进行了调整。对2008 年1 月1 日至2010 年12 月31 日期间发放的500 万元以下（含）中小企
业和涉农贷款，如形成不良贷款，要放宽损失认定条件。银行经追索1 年以上确实无法回收的，要及时核销。对不能获取法院出具的债务人财产清偿证明等外部法律证据的情况，可依据我行内部清收报告和法律意见书进行核销。
小企业信贷业务发展概况
银行开展小企业贷款业务指导意见(2005年)
该指导意见提出各银行应对小企业业务设立专门部门，积极开展制度创新，重新构建激励约束
机制，在小企业贷款利率、担保方式、还款方式以及审批流程等方面提出“六项机制”。
小企业信贷业务发展概况
银行开展小企业授信工作指导意见
该指导意见从小企业授信划分标准、组织架构、业务流程、风险防范和激励约束机制等方

中小企业信贷经营与风控培训

信用风险控制
01
信用风险定义
信用风险是指在借款人无法按照合约协议履行债务或偿还债务时，债权
人将面临无法收回本金和利息的风险。
02 03
信用风险来源
信用风险的来源主要包括借款人的还款意愿和还款能力两个方面。还款意愿是指借款人主观上不愿意偿还债务，而还款能力是指借款人客观上无法偿还债务。
信用风险控制措施
操作风险控制措施
为了降低操作风险，银行需要采取一系列的风险控制措施。这些措施包括完善内部流程设计、加强人员培训和操作规范、建立系统安全防护机制以及定期进行系统安全检查等。
法律风险控制
法律风险定义
法律风险是指因违反法律法规或合同约定而导致损失的风险。对于银行而言，法律风险主要涉及到信贷合约履行、金融产品销售
为了降低信用风险，银行需要采取一系列的风险控制措施。这些措施包括对借款人进行严格的信用评估、设定合理的贷款条件、定期对贷款进行风险评估以及及时采取风险处置措施等。
市场风险控制
市场风险定义
市场风险是指因市场价格波动而导致资产价值下降的风险。对于银行而言，市场风险主要涉及到利率、汇率、股票价格和商品价格等方面的波动。
为企业员工提供个人财务管理、投资咨询等服务。
企业理财
为企业提供资金管理、财务规划等服务，帮助企业实现资产保值增值。
租赁业务
经营租赁
为企业提供设备租赁服务，帮助企业解决设备短缺问题。
融资租赁
通过租赁方式为企业提供融资服务，帮助企业实现设备更新和技术升级。
03
中小企业信贷经营的风险控制
Chapter
中小企业信贷经营与风控培训
目录
• 中小企业信贷经营概述 • 中小企业信贷经营的核心业务 • 中小企业信贷经营的风险控制 • 中小企业信贷经营的策略与技巧 • 中小企业信贷经营的案例分析

小额信贷培训课件

小额信贷业务的风险评估
借款人信用评估
通过信用记录、还款历史等资料，评估借款人的信用状况和
偿债能力。
抵押物评估
对抵押物的价值、权属和使用状况进行评估，确保抵押物能够覆盖贷款风险。
市场风险评估
分析市场环境变化对小额信贷业务的影响，预测潜在的市场风险。
操作风险评估
通过内部审计和风险排查，评估内部管理和流程的完善程度
02
CATALOGUE
小额信贷业务知识
小额信贷的贷款种类
短期贷款
用于满足短期资金需求，期限一般在6个月以内。
中期贷款
期限在6个月到1年之间，适用于需要较长时间资金支持的项目或业务。
长期贷款
期限超过1年，适用于大型项目或需要长期稳定资金支持的业务。
小额信贷的贷款流程
贷款调查
机构对借款人的信用状况、还款能力等进行深入调查。
小额信贷业务的风险案例
案例一
小额信贷机构的信用风险
案例二
小额信贷机构的流动性风险
案例三
小额信贷机构的市场风险
小额信贷业务的创新案例
1 2
案例一利用大数据和人工智能技术进行风险评估和客户识别
案例二利用区块链技术进行交易记录和风险管理
3
案例三利用移动支付和互联网技术提供更便捷的服务
05
CATALOGUE
征信体系建设加强征信体系建设，提高信息透明度，降低信息不对称风险。
金融教育普及开展金融教育普及活动，提高公众对小额信贷的认知度和接受度。
THANKS
感谢观看
小额信贷业务的风险控制
小额信贷业务的风险识别
01
02
03
04

小贷公司业务简介信业务培训

基本要素-期限
5 期限小贷公司的客户主要是小微企业，其资金需求特点是额度小、期限短、频率高，贷款期限一
般在三个月之内，少数生产周期较长的在三个月以上，但最长不能超过一年。金鼎信小贷对客户借款期限没有特殊要求，根据客户的实际情况，协商决定期限和还款方式
。客户申请提前还款审批后，可以随时还款，不拘泥于合同。随时申请还款规定，既考虑了借款人的实际资金状况，减轻其负担，同时也降低了借款人的
❖ 行业范围：利润率高行业，如房地产；资金周转快行业，如商贸类企业。利润率低或资金周转慢的行业承受不了小贷利率，如一般的加工型企业。
用途范围：临时性资金需求或订单式资金需求，特点就是资金需求是应急性周转。除个别行业外，不建议作为长期营运资金使用。
以上是筛选客户的原则性要求，开展业务时以此为基础，灵活掌握。
金鼎信小贷采用按月付息，按照实际使用的本金、实际使用的天数计息，是后两种方式无法竞争的，在解释利率的时候，可以结合利息支付方式。
基本要素-额度
4 额度
金鼎信小贷是目前山东省注册资本最大的小贷公司，按照金融办的规定，小贷公司单户放款额最大为注册资本的5%，按照金鼎信小贷3亿注册资本来说，单户可放贷1500万；最小额度没有规定，考虑成本效益，一般在30万以上。
贷款额度也是借款人比较关心的问题，在洽谈的时候，客户一般会问到贷款额度。关于贷款额度，金鼎信小贷核定的依据是：
借款人资金需求量，既要避免超额放贷，又要防止贷款不足形成的风险。 ❖ 借款人的经营状况，特别是现金流、还款能力。借款人提供的担保措施。
所以，具体到每一个客户，其贷款额度的核定，必须是上述事项的综合衡量。
2 小贷公司的客户群
简单说，小贷公司的客户就是（再）从银行无法获得贷款的企业或个人。借款人借款有三种选择：首先选择银行借款，能从银行贷款肯定不从小贷公司借款； ❖ 小贷公司、典当行：银行筛选剩下的客户，小贷公司次中选优；纯民间借贷，包括各种投资公司，客户群是银行、小贷公司、典当行筛选过的。小贷公司客户群介于银行与纯民间借贷，其风险与收益要求也相应的介于银行与纯民间借贷。

两种小企业信贷技术介绍

两种小企业信贷技术介绍P2P观察系P2P网贷领域上线时间最早、关注人数最多、影响范围最广的第一权威资讯。

为您的投资保驾护航，为您的平台提供全案营销策划。

文中观点仅代表原作者观点，仅供参考。

品牌合作请添加私人微信：p2p007一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。

小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。

近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础。

在众多的小贷技术中，本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术（以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决策。

二、德国IPC小贷技术介绍1.概要德国IPC公司1980年11月成立，在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20%的股份，通过近10年的发展，IPC牵头组建了ProCredit控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22 家银行，ProCredit总股本权益达2.79 亿欧元。

2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离，专注于咨询业务。

德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作，包括包商银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。

除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。

2.流程介绍德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。