8.4 保险与事故预防

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第一节 风险管理与事故预防
4.保险概述

（1）保险的一般定义
经济补偿制度说认为保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险 基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或人身保险事 故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的 一种经济补偿制度。 主要代表是德国的经济学者华格纳（A.Wagnar），这种见解是从经 济学的角度来认识保险而得出的定义。
共同保险是指保险人和被保险人共同分担损失。
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第一节 风险管理与事故预防

（4）按保险的政策分类 按保险政策的不同，将保险分为商业保险与社会保险
商业保险是指保险业务具有商业性，由保险公司举办，采用合同 方式，按照商品经济原则、商业惯例和市场经济规范进行的保险业务 活动，带有赢利性。
4. 社会保险与商业保险的关系
社会保险同 商业保险具有 的相同点：互 助共济、分担 风险、保障生 产、安定生活 的功能。
两者关系：各 行其道，各司 其职、并行不 悖、互为补充 。
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第二节 保险防灾理论


1. 保险防灾的含义
保险防灾是保险防灾防损的简称，它是指保险企业对所承保的保险 标的（包括承保标的的物和人身）可能发生的各种风险的识别、分析 和处理，以达到防止灾害事故发生和减少灾害事故的损失的过程。保 险防灾的含义包括以下几点：
第一，防灾的主体不同；
第二，防灾的对象不同； 第三，防灾的根据不同； 第四，防灾的手段不同。
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第二节 保险防灾

3. 保险防灾与投保企业经济发展的关系
第一，保险防灾与投保企业经济运行之间相互依存，相 互制约。 第二，有利于促进投保企业改善经营管理；
第三，为降低保险费率创造条件；
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第一节 风险管理与事故预防
（2）风险与危险的区别与联系
在国内的安全与保险著作中，常把风险和危险视为同一概念，风险即危
险。事实上，“风险”和“危险”是两个十分相似但又有区别的概念。
“风险”和“危险”的共同之处在于： 二者都是尚未发生而又可能发生的现象；
二者发生后的可能性的后果是可知的、确定的。
第一节 风险管理与事故预防

3.
保险的分类

（1）按保险实施方式来分类
按照保险的实施方式来分类，可以分为以下两类：
自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、等价有偿和 协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。 法定保险又称强制保险。它是指由政府颁布有关的保险 法规，凡在保险法规范围之内的单位或个人，不管愿意是 否，都必须依法参加保险。
保险公司与社会防灾部门联合成立防灾协会等联合组织。 基层保险公司与有关行政部门成立联合防灾组织。 基层保险公司与医疗单位成立联合防灾防治组织。 保险公司与投保单位建立联合防灾组织。
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第二节 保险防灾

要坚持“经常、及时、有效”的原则
保险防损工作是一项长期性的任务，保险企业必须作出 计划安排，坚持不懈的开展下去。 要建立防灾安全责任制和各种防灾检查监督制度以及防 灾防损重点户档案，以备查改。同时要从组织上、制度上 保证防灾防损工作的实施，做到经常化、制度化。
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第一节 风险管理与事故预防

（3）按业务承保方式分类
按业务承保方式分类，可分为原保险、再保险、重复保 险和共同保险。
原保险是保险人与投保人最初达成的保险。
再保险是以各保险人把原承保的部分或全部保险转让给 另外一个保险人。 重复保险是数家保险公司承保了被保险人的相同保险利 益，或者说，一个保险标的有几份保险单或被保险人的几 份保险单有同一保险责任。
2.风险的种类 （1）按风险产生的根源划分
风险可分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。 自然风险是指由于物理的和实质性的危险源所造成的财产损失或 人身伤亡。 社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的 风险。 经济风险是指在生产和销售过程中，由于各种有关因素的变动而 造成的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险。 政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争等所导致的风险。
二者之间的区别在于： 事故一旦发生，危险只有一种后果，因而是事先可知的；风险则有几种
可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全经济学、安全学等学科中应
对风险、危险加以区分，区别使用。
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第一节 风险管理与事故预防

（3）风险、事故和损失的关系
风险、事故和损失，是既密切联系，又互相区别的三个 不同的概念。

任何一种保险形式都包括：保险人、保险基金、保险事故。
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第一节 风险管理与事故预防

（2） 保险的基本要素 特定风险事故的存在：并非任何风险都可以保险，只有对特定的风 险事故，保险人才承保。 多数经济单位的结合：多数人的参保分担少数人的损失。 费率的合理计算：保险不仅是一种经济保障活动，而且也是一种商 品交换行为，其价格制定要依据“成本＋平均利润”的原则，同时还 要依据概率论、大数法则的原理进行科学计算。 保险基金的建立：主要来源于开业基金与保险费。保险基金来源具 有分散性和广泛性，其基金具有退还性、增值性，其赔付责任具有 长期性等特点。



自担风险是指由经济组织自身承担风险发生后所导致的经济损失。
转移风险是指经济组织对自身的风险除自留一部分外，部分转移出 去。

回避风险是指主动避开损失的可能性。
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第一节 风险管理与事故预防
风险类型 发生频率 危险程度 处理方式
1
2
低
高
小
小
自担风险
加强管理
3
4
低
高
高
高
商业保险
避免风险

风险是发生事故的隐患，是发生事故的可能性。
事故则是风险的可能性变为现实的结果。事故是造成损 失的直接原因

损失则是事故造成的直接后果。由事故到损失，这中间 也有一系列条件。如果事故无损伤作用对象或作用对象处 于事故的作用范围之外，就不会产生与之相关的事故损失。

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第一节 风险管理与事故预防

表1 各类风险的处理办法
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第一节 风险管理与事故预防

（3）风险与保险的关系 1）风险与保险存在着密切联系。 风险是保险产生与存在的前提。 风险的发展是保险发展的客观依据。 保险是风险处理的传统有效措施。
风险是保险的一个量度，风险越大，保险金越高。
2）保险学与风险管理学相互促进 3）安全经济、风险管理和保险密切相关

第一，保险防灾的主体是保险企业； 第二，保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；
第三，保险防灾的目的是为了减少社会物资财富的损失，提高安全 经济效益；

第四，保险防灾的内容包括对保险标的风险的识别、分析和处理。
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第二节 保险防灾

2. 保险防灾和社会防灾的联系与区别
保险防灾和社会防灾的联系：保险防灾和社会防灾都是 处理风险的必要手段；都为国家保存已有的财富和保障社 会安定；保险防灾和社会防灾都是社会安全保障体系的构 成部分。 保险防灾与社会防灾的区别：
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第二节 保险防灾

5. 保险防灾的手段与措施
保险防灾的手段多种多样，其中有以下几种：
（1）法律手段：法律是管理保险经济的基本手段，也 是保险防灾的重要手段。

（2）行政手段：世界各国普遍采用行政手段强行规定 保险公司和保户必须采取有效成为各国防灾的重要手段。
8.4 保险与事故预防 本节要点


8.4.1 风险管理与事故预防
8.4.2 保险防灾理论

8.4.3 工伤保险事故预防机制
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第一节 风险管理与事故预防
1. 风险的含义
（1）对风险的不同定义 在安全学著作中，对风险的定义是指事故发生的可能性与其后果 的严重程度乘积。 在保险学著作中，国外主要有两大派观点。一派观点认为，所谓 风险就是损失的不确定性。另一观点被称为“客观风险说”，这种观 点认为，风险是存在的事物，是可以用客观尺度衡量的。二者共同之 处是都承认风险是与随时联系的概念，而都不把积极结果如盈利视为 风险。
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第一节 风险管理与事故预防
（2）按风险损害的对象分类
风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信誉风险。 财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险，总之，凡属于财 产面临之风险均为财产风险。 人身风险是指由生、老、病、死的生理规律所引起的风险和由于自 然、政治、军事、和社会等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险。 责任风险是指对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应付的法律赔 偿责任或依法或履行契约应付的契约责任风险。


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第一节 风险管理与事故预防
经济补偿职能
保 险 的 基 本 职 能
保险金给付职能
第一节 风险管理与事故预防
保险的派生 职能
融资职能 筹资 购买有价证券 购买不动产 防灾防损职能 履行社会责任 增加保险经营 收益 增强投保人风 险管理意识 投资职能 获取投资收益 保证保险基金 保值增值
社会保险是社会保障体系的核心和最基本的内容，它是由国家举 办，通过立法形式强制推行的一种社会制度，带有普遍性、强制性、 互济性、福利性、补偿性、储蓄性等特征。社会保险主要包括：养老 保险、生育保险、疾病（包括医疗）保险、工伤保险和失业（待业保 险）。
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第一节 风险管理与事故预防

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第一节 风险管理与事故预防

（2）按保险的对象来分类
按照保险的对象来分类，或者说，按保险标的或个人和 经济单位所面临的纯粹风险的类型分类，可以把保险分为 财产保险、人身保险和责任保险。 财产保险是指以财产或相关利益为保险标的的保险。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的 的保险
信誉风险又称保证风险，是指由于各种信用活动所导致的风险。
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第一节 风险管理与事故预防

3.风险管理
（1）风险管理的概念
所谓风险管理是指经济组织（包括个人、企业和政府） 通过进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减 少风险损失负面影响，而以最少的成本取得最大的安全保 障的形式和过程。 风险管理的基本原则：以最小的成本获得最大的安全 保障。安全管理实际上就是对于事故风险的风险管理。
第四，有利于提高保险业务的经营水平。
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第二节 保险防灾

4. 保险防灾与企业的风险控制相结合
首先，要树立“防重于赔”的思想。“防”的内容应当是积极检查， 促进整改，消除隐患，防患于未然。 其次，要明确保险企业在防灾中的双重地位。从社会防灾的来看， 保险企业处于从属地位，起配合作用。从保险防灾来看，保险企业处 于主导地位。在这种防灾关系中，保险企业处于主导地位，投保人处 于从属地位。 保险企业内部的各个部门应当积极主动的配合防灾部门的工作，要 在人力、物力和财力方面积极地给予支持。 全社会范围内的防灾是一个完整的体系，保险企业是这个防灾体系 中的一个环节。在社会防灾方面，社会防灾起主导作用，保险防灾起 配合作用，它们之间的关系式“主导”与“从属”关系。

（6）建立专门的防灾技术队伍和防灾研究机构
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第二节 保险防灾
保险防灾的组织形式

（1）保险企业内部的防灾组织形式
保险企业内部的防灾组织形式，是指保险企业自身的防灾组织。 一般，保险公司都设有防灾部或防灾处。
（2）保险企业外部的防灾组织形式
保险防灾的外部组织形式，是指保险防灾与社会防灾部门共同组 成防灾组织，承担保险防灾和部分社会防灾任务。就中国来说，有以 下几种主要形式：

（4）经济手段：采取经济手段加强保险防灾管理，在 当前世界各国已经成为普遍的现象。

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第二节 保险防灾


保险防灾的措施 （1）加强保险防灾宣传，咨询工作 （2）对重点保护进行安全检查 （3）双方条款制约与费率优惠 （4）建立防火基金 （5）采取发放无息贷款的方法，增强保险防灾能力

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第一节 风险管理与事故预防


（2）风险管理的主要形式
对于不同的风险应采取不同的管理形式。概括起来主要有四种形式， 即：预防风险、自担风险、转移风险和回避风险。 预防风险是指采取有效的措施，尽量消除由风险因素导致风险事故 的隐患，防患于未然，防止或减少事故的发生，从而避免或减少损失。