第4章 保险基本原则

（二）保险利益原则的含义
• 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程 中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险 利益。 • 意义：保险利益是订立保险合同的前提条件；也 是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条 件。
二、规定保险利益原则的目的
1 2 3 可以防止将保险变为赌博行为 可以减少道德风险 可以衡量赔偿的限度
（二）保证
• 保证的分类 （1）根据保证事项是否已经存在分为： –确认保证 –承诺保证 （2）根据保证存在的形式分为： –明示保证 –默示保证
• 违反保证的后果
–保险人可以解除保险合同 –保险人不承担合同解除前的保险责任 –不退还保险费
（三）自动弃权与禁止反言 • 自动弃权：
–是指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可 以主张的某种权利。
法院审理意见： • 张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵 押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿， 因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险 利益，保险公司应当进行赔偿。
第三节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 • 两个层次含义：
–对被保险人的损失应进行全面、充分补偿 –被保险人不得因保险而额外获利
3.多种原因连续发生致损
A B
……
E
L
多种原因连续发生时，最先发生的A原因为近因。
注意区分近因和诱因 近因直接引起损失的发生，而诱因 是引起近因出现的因素。
• 例：天雨路滑，行人摔跤，导致心脏病发作死亡。 • 分析：案例中心脏病发作是死亡的直接原因，为近 因。而摔跤是心脏病发的诱因。
案例四
• 1988年4月1日，某水运公司与保险公司签订了 “湛水运706船”保险合同，保险单规定由于 搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险 人负责赔偿。 • 1988年4月2日13点45分，“湛水运706船”航 行于湛江外罗门水道时，因雾，视线不良，船 舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松 动渗漏。原告要求被告赔偿因此遭受的损失， 被告以被保险船舶该航次超载和不适航拒赔。
三、保险利益的来源
（一）财产保险的保险利益来源
财产保险 所有权
经营权使用权 承运权保管权
抵押权留置权
（二）人身保险的保险利益来源
人身保险
人身关系
亲属关系
雇佣关系
债权债务关系
四、保险利益存在的时间
• 投保时：投保人必须具有保险利益 • 损失发生时：
–财产保险要求必须存在保险利益； –人身保险可以不存在保险利益。
第一损失 第二损失
0
P
L, L P A P, L P
（四）限额赔偿方式
1.超限额赔偿方式（免赔额赔偿方式） 设免赔额是d，则： 0, L d 绝对免赔：
A L d , L d
相对免赔：
0, L d A L, L d
2.不足限额赔偿方式
• 主要适用于农业保险。 • 仅对小于规定限额的差额进行赔偿。
• 适用于补偿性保险：
–大部分财产保险是补偿性的 –人身保险中医疗费用赔偿是补偿性的
• 规定损失补偿原则的意义
–确定赔偿限额 –减少道德风险 –区别保险与赌博
二、损失补偿原则的内容
• • • • • 仅对保险责任范围内的损失进行补偿 补偿以实际损失为限 补偿以保险金额为限 补偿以保险利益为限 被保险人不能从保险补偿中额外获利
二、最大诚信原则的主要内容
（一）如实告知
1.投保人的如实告知义务 2.保险期限内风险增加的通知义务 3.保险事故发生后的及时通知义务 4.保险人的保单解释义务
（二）保证 （三）自动弃权与禁止反言
1.投保人的如实告知义务
• 告知的内容——重要事实
–标准：影响保险人决定是否承保；影响保险人决定 以什么条件承保。 –包括：保险标的的实际情况；被保险人的保险史； 被保险人的品行等。
• 顺序责任分摊方式
–按各保险人签发保单的时间顺序赔偿
第四节 近因原则
一、近因的概念
• 近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效 、起决定性作用的原因。 • 注意区别时间上和空间上最接近的原因。 近因原则：保险事故发生的近因属于保险责 任时，保险人才承担赔偿或给付责任，否则， 不予赔偿。
二、近因原则的应用
• 告知的形式
–无限告知 –询问回答告知
• 违反告知义务的四种情况：
未申报
不申报 隐瞒 误报 错误申报 非故意
故意
欺诈
• 违反告知义务的法律后果
–保险人可以解除保险合同（仅限二年） –保险人不承担合同解除前的保险责任 –故意违反告知义务时，不退还保险费
2.保险期限内风险增加的通知义务
• 保险期限内，保险标的风险增加时，被保险人 应及时将风险增加的情况通知保险人。 • 未及时通知，则因增加的风险引起的损失，保 险人不负责赔偿。
1.单一原因致损
A
L
①A为近因。 ②若A为保险责任，保险人负责赔偿，A为除外 责任，保险人不予负责。
2.多种原因同时致损
A B
L
①同时发生的多种原因均为近因。 ②若多种原因均为保险责任，保险人负责赔偿；均为除外 责任，保险人不予赔偿； ③若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，则要看保 险责任与除外责任造成的损失是否可分：若可分，保险责 任部分要赔；若不可分，则全部不赔。
赔款=不足限额-实际收成
四、损失补偿原则的派生原则
（一）代位原则 1.委付——物上代位 2.代位求偿——权利代位
• 委付的条件：
–保险标的发生推定全损； –经保险人同意； –保险人支付全额赔款取得保险标的所有权。
• 代位求偿的条件：
–保险标的遭遇第三者责任损失； –损失属于保险责任； –保险人已支付赔款。
法院审理意见： • 该次事故系驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属 于保险单背面条款规定的保险责任范围。 • “湛水运706船”超期进坞检修，违反了国家 船检局的规定，但与搁浅事故无因果关系。 • 该船本航次装载1342.5吨货物，经船检部门证 实未超载，且该次搁浅不是因超载造成。 • 据此，法院判决被告应承担赔偿责任。
案例二
• 李某向张某借款，并将自己的桑塔纳轿 车作为抵押。为以防万一，张某要为车 辆购买保险，李某表示同意，1999年9月 ，双方到保险公司投保了车损险，为了 方便，投保人和被保险人一栏中，都写 了张某的名字。 • 2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶 不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，李 某也身受重伤。得知事故后，张某向保
• 代位求偿的注意事项：
–保险人借位求偿所得以其赔款为限，超过 部分返还被保险人。 –被保险人不得放弃对第三者的求偿权。
案例三
• 1998年3月2日，个体运输专业户张某将其东风 牌汽车向保险公司投保了足额车损险和第三者 责任险，保险金额为4万元。同年6月8日，该 车在途经邻县一险要处时坠入悬崖，该车驾驶 员(系张某堂兄)随车遇难。事故发生后，张某 向县保险公司报案索赔。 • 保险公司经过现场查勘，按推定全损处理，赔 付张某人民币4万元；同时声明，车内尸体及 善后工作保险公司不负责任，由车主自理。
三、损失补偿的方式 （赔款计算方式）
（一）比例赔偿方式 • 适用于不定值保险。
L, P V A P L V , P V
（二）定值保险赔偿方式 • 适用于定值保险。 • 按约定保险价值及损失程度赔偿。
L A P ' V
（三）第一损失赔偿方式
• 通常适用于家庭财产保险。 • 损失在保险金额内可获得全额赔偿。
• 到8月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的 2800元现金均在卡车内，就将残车以4000元的 价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负 责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某 。8月20日，残车被打捞起来，张某和王某均 按约行事。 • 保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许 擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。
• 禁止反言
–合同一方如果放弃某种权利，则不得反悔， 重新主张该项权利。
案例一
• 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与 某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保 费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签 字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难， 导致两名矿工死亡。 • 矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保 险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。
3.保险事故发生后的及时通知义务
• 保险事故发生后，被保险人应及时通知保险人 • 未及时通知，致使损失扩大的部分，保险人不 负责赔偿。
4.保险人的保单解释义务
• 告知的内容：保单各项条款 • 告知的形式：明确列明和明确说明 我国保险法规定： 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款 的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确 说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
（二）重复保险分摊原则
1.重复保险的界定
• • • • • • 同一保险标的 同一保险利益 同一保险责任 同一保险期限 向多个保险人投保 总保额超过保险标的实际价值
2.重复保险分摊方式 • 比例责任分摊方式
–按各保险人的保额占总保额的比例分析
• 限额责任分摊方式
–按各保险人在故中应承担的赔偿限额占 总限额的比例分摊
法院调查结果： • 1、“湛水运706船”船检证书载明，该船核定 载重量为1200吨，该航次装载货物1342.5吨。 事故发生后，船检部门对该船重新丈量，证实 该船载重量为1350吨，并重新签发船检证书。 • 2、“湛水运706船”自1983年底进坞修理后， 一直未进坞检修。按照国家船检局的规定：沿 海货驳船应每隔3年进行坞内检修，并应取得 船检部门认可。
保险公司的做法有 没有瑕疵？
第二节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 （一）保险利益的概念：
–是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经 济利益。 –这种经济利益因保险标的完好、健在而存在， 因保险标的损毁、伤害而受损。