第三章_金融机构与金融制度

第三章金融机构体系一、金融机构的性质与职能（一）金融机构的性质金融机构是指所有从事各类金融活动的组织，包括直接融资领域中的金融机构和间接融资领域中的金融机构。

从金融机构产生的历史过程看，它是一种以追逐利润为目标的金融企业。

（1）经营目标是为了以最小的成本获得最大的利润。

（2）它所经营的对象不是普通商品，而是特殊的商品——货币资金。

（二）金融机构的职能金融机构的职能是由其性质决定的。

金融机构主要具有以下职能：1.信用中介信用中介是金融机构最基本、最能反映其经营活动特征的职能。

【例题·单选题】金融机构最基本、最能反映其经营活动特征的职能是（）。

A.支付中介B.创造信用工具C.信用中介D.金融服务『正确答案』C2.支付中介3.将货币收入和储蓄转化为资本这项职能是信用中介职能的延伸。

4.创造信用工具5.金融服务二、金融机构的种类（一）按照融资方式的不同1.直接金融机构投资银行、证券公司属于直接金融机构2.间接金融机构商业银行最典型的间接金融机构（二）按照从事金融活动的目的1.金融调控监管机构（1）承担金融宏观调控和金融监管职能（2）不以盈利为目的（3）中央银行、银行监督委员会、证券监督委员会、保险监督委员会2.金融运行机构（1）以盈利为目的（2）商业银行、投资银行或证券公司、保险公司、信托公司（三）按照金融机构业务的特征1.银行金融机构一般以存款、放款、汇兑、结算为核心业务金融机构就是银行，如商业银行、储蓄银行、开发银行2.非银行金融机构保险、证券、信托、租赁和投资等机构（四）按照是否承担政策性业务1.政策性金融机构不以盈利为目的，可以获得政府资金或税收方面支持的金融机构2.商业性金融机构其经营目标是获得利润（五）按照金融机构所经营金融业务的基本特征及其发展趋势三、金融机构体系的构成现代金融机构体系通常是以中央银行为核心，由以经营信贷业务为主的银行和以提供各类融资服务的非银行金融机构，以及相关金融监管机构共同构成的系统。

（一）存款性金融机构存款性金融机构是吸收个人和机构存款，并发放贷款的金融中介机构。

主要包括商业银行、储蓄银行和信用合作社等。

1.商业银行（1）商业银行是以经营存款、贷款和金融服务为主要业务，以盈利为经营目标的金融企业。

（2）与其他金融机构相比，吸收活期存款，创造信用货币，是商业银行最明显的特征。

（3）通常人们又称商业银行为存款货币银行。

2.储蓄银行储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款，将资金主要投资于政府债券和公司股票、债券等金融工具，并为居民提供其他金融服务的金融机构。

3.信用合作社（1）信用合作社是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织，是为合作社社员办理存、放款业务的金融机构。

①资金主要来源于社员缴纳的股金和存入的存款。

②放款的对象主要是本社的社员。

（2）目前城市信用合作社已经改革为城市商业银行，农村信用社有的业已转变为农村合作银行或者农村商业银行。

（二）投资性金融机构主要包括投资银行、证券经纪和交易公司、金融公司和投资基金等。

这些机构服务或经营的业务内容都是以证券投资活动为核心。

1.投资银行（1）投资银行是典型的投资性金融机构，投资银行的基本特征是其综合性，即投资银行业务几乎包括了全部资本市场业务。

（2）主要业务有：①对公司股票和债券进行直接投资；②提供中长期贷款；③为公司代办发行或包销股票与债券；④参与公司的创建、重组和并购活动；⑤提供投资和财务咨询服务等。

2.投资基金投资基金的优势是投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。

（三）契约性金融机构契约性金融机构的特点是资金来源可靠稳定，资金运用主要是投资，资金的流动性较弱。

1.保险公司2.养老基金和退休基金养老基金和退休基金是以契约形式组织预交资金，再以年金形式向参加养老金计划者提供退休收入的金融组织形式。

（四）政策性金融机构政策性金融机构指为贯彻实施政府的政策意图，由政府或政府机构发起、出资设立、参股或保证，不以利润最大化为经营目的，在特定的业务领域内从事政策性金融活动的金融机构。

政策性金融机构主要包括以下几种类型：1.经济开发政策性金融机构（1）经济开发政策性金融机构是专门为经济开发提供长期投资或贷款的金融机构。

（2）投资方向主要是基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设项目和重点企业。

（3）开发性投资具有投资量大、时间长、见效慢、风险较大的特点。

（4）开发性金融机构分为国际性、区域性和本国性等三种。

国际性开发银行以世界银行集团为代表，世界银行集团包括国际复兴开发银行（简称世界银行）、国际开发协会和国际金融公司。

2.农业政策性金融机构3.进出口政策性金融机构4.住房政策性金融机构这类机构的资金来源主要由政府出资，发行债券、吸收住房储蓄存款等，资金运用主要是住房消费贷款等相关的信贷业务。

第二节金融制度一、金融制度的概念金融制度是指一个国家以法律形式所确定的金融体系结构，以及组成该体系的各类金融机构的职责分工和相互关系的总和。

从广义上来说，金融制度的内涵包括金融中介机构、金融市场和金融监管制度等三个方面的内容。

二、中央银行制度中央银行制度的内涵主要包括组织形式、资本组成、组织结构和职能构成等方面。

（一）中央银行的组织形式中央银行的组织形式即中央银行的存在形式或组成形式。

中央银行的组织形式主要有四种类型。

1.一元式中央银行制度一元式中央银行制就是一个国家只设立一家统一的中央银行执行中央银行职能的制度形式。

这类中央银行的机构设置一般采取总分行制，逐级垂直隶属。

中央银行设立多少分支机构主要取决于国土面积、经济结构以及金融的发达程度等。

2.二元式中央银行制度（1）概念二元式中央银行制度又称为二元复合式的中央银行制度，就是一国建立中央与地方两级相对独立的中央银行机构，分别行使金融调控和管理职能，不同等级的中央银行共同组成一个复合式统一的中央银行体系。

（2）特点①权力与职能相对分散；②分支机构较少等特点。

（3）代表国家一般是实行联邦制的国家所采用，如美国、德国等。

3.跨国的中央银行制度欧洲中央银行独立于欧盟各成员国的政府，独立于欧盟各个机构，是欧盟各成员国共有的中央银行。

4.准中央银行制度（1）概念准中央银行制度就是在一个国家或地区不设置真正专业化、具备完全职能的中央银行，而是设立若干类似中央银行的金融管理机构执行部分中央银行的职能，并授权若干商业银行也执行部分中央银行职能的中央银行制度形式。

（2）特点中央银行的权力分散、职能分解的特点。

（3）代表国家新加坡、中国香港特别行政区，以及利比里亚、莱索托、斯威士兰等发展中国家。

在香港，中央银行的职能是由香港金融管理局和若干商业银行共同执行。

香港金融管理局负责管理外汇基金，制定币制与汇率政策等。

汇丰银行、渣打银行和中国银行香港分行承担流通货币的发行，并接受政府存款和保管其他公款，在必要时充当“最后贷款人”的角色。

汇丰银行作为香港银行公会票据交换所的管理银行，负责集中和管理其他银行与金融机构的清算准备金，执行“中央结算银行”的职能。

（二）中央银行的资本构成中央银行的资本金一般由实收资本、在经营活动中的留存利润、财政拨款等构成。

中央银行资本金构成的结构形式主要有五种类型：1.全部资本为国家所有的资本结构中央银行的资本金全部属于国家所有，是国有化性质的中央银行。

目前大多数国家中央银行的资本结构都是国有形式。

代表国家：英国、法国、德国、加拿大、瑞典、中国、印度、俄罗斯、尼日利亚、印度尼西亚等。

第二次世界大战之后，全部资本为国家所有的资本结构形式成为中央银行资本结构的主要形式。

2.国家和民间股份混合所有的资本结构国家拥有中央银行的经营管理权和决策权。

代表国家：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利时、卡塔尔等。

3.全部资本非国家所有的资本结构此种资本结构是指中央银行的资本全部由民间资本形成，国家政府不持有股份的中央银行资本构成形式。

美国、意大利、瑞士等少数国家的中央银行实行此类资本结构。

4.无资本金的资本结构韩国的中央银行是目前唯一没有资本金的中央银行。

5.资本为多国共有的资本结构应明确的是：各类型中央银行都是国家通过立法赋予其执行中央银行职能，资本所有权的归属对中央银行的性质、职能、地位、作用等并不发生实质性影响。

三、商业银行制度（一）商业银行的组织制度从各国情况看，商业银行的组织制度主要有四种类型。

1.单一银行制度单一银行制度又称为单元银行制或独家银行制，就是银行业务完全有各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构。

采取单一银行制度的商业银行，银行业务只有一家独立的银行机构经营，没有分支机构存在，风险独自承担，利润独自分享。

这种银行制度在美国比较典型。

单一银行制度既有优点，也有弱点，主要表现在：（1）防止银行的集中和垄断，但限制了竞争。

（2）降低营业成本，但限制了业务创新和发展。

（3）强化地方服务，但限制了规模效益。

（4）独立性、自主性强，但抵御风险的能力差。

2.分支银行制度（总分行制）它是各国商业银行普遍采用的组织形式。

根据总机构设置的形式与职能的不同，分支银行制度又分为总行制和总管理处制两种形式。

分支银行制度的优点表现在：（1）规模效益高。

（2）竞争力强。

（3）易于监管与控制。

分支银行制度的缺点表现在：（1）加速银行的垄断与集中。

（2）管理难度大。

【例题·多选题】分支银行制度作为商业银行的一种组织形式兼有优缺点，且优点主要表现为（）A.管理难度比较大B.加速了银行的垄断与集中C.规模效益比较高D.竞争性比较强E.易于监管『正确答案』CDE3.持股公司制度（集团银行制度）4.连锁银行制度（联合银行制度）（二）商业银行的业务经营制度1.分业经营银行制度（1）概念分业经营银行制度亦称为专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务，不得经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。

（2）优点①保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展。

②有利于商业银行以稳健经营为原则，把安全性放在第一位。

③有利于金融监管达到预期效果。

④两业分开经营、分别管理，可各自有针对性地制定和实施风险防范措施。

2.综合性银行制度综合性银行制度亦称为全能银行制度或混业经营银行制度，是指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算，甚至信托、租赁，保险等全面金融业务的银行制度。

四、政策性金融制度政策性金融是一种特殊的金融活动，具有政策性和金融性双重特征。

政策性表现在其业务活动对国家经济政策的贯彻支持配合上，表现在融资的非营利性，对产业政策需要“倾斜”支持的行业、领域的贷款实行低息或无息的补贴性，以及经营风险的硬担保性上。

金融性则表现在资金运动坚持遵循信贷资金的运动规律，体现有偿性、效益性和安全性。