第四章 银行贷款公司客户的资金需求与供给
《商业银行经营管理》课程笔记
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行管理导论一、商业银行的基本概念1. 定义：商业银行是依法成立的，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务为主营业务，以盈利为目的的金融机构。
2. 特点：- 盈利性：商业银行通过提供服务获取利润，是其生存和发展的基础。
- 风险性：商业银行在经营过程中面临信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
- 信用创造：商业银行通过贷款等方式创造存款货币，扩大货币供应。
- 服务性：商业银行提供多样化的金融服务，满足社会各界的金融需求。
- 法定性：商业银行的设立和运营必须遵守相关法律法规。
二、商业银行的性质与功能1. 性质：- 企业性：商业银行是自负盈亏的市场主体，追求利润最大化。
- 金融性：商业银行是金融体系的核心，参与金融市场的资金融通。
- 信用中介性：商业银行作为信用中介，连接资金的需求者和供给者。
2. 功能：- 信用创造功能：通过贷款等信贷业务，商业银行可以创造新的存款货币。
- 支付结算功能：提供汇款、转账、支付结算等服务，促进经济活动的顺利进行。
- 信用中介功能：吸收存款，发放贷款，实现资金的合理配置。
- 金融服务功能：提供包括储蓄、投资、保险、咨询等在内的全方位金融服务。
- 风险分散功能：通过资产组合管理，降低单一风险的影响。
- 政策传导功能：执行和传导货币政策，促进宏观经济目标的实现。
三、商业银行管理的目标1. 安全性：确保银行资产的安全，避免因风险事件导致的损失。
- 资产质量：保持贷款和投资的高质量，减少不良资产。
- 资本充足：维持足够的资本水平，以吸收潜在的损失。
2. 流动性：确保银行能够满足客户的提款需求和正常经营的流动性需求。
- 负债管理：合理安排负债结构，确保资金的稳定来源。
- 资产管理：保持适当的流动性资产，以应对可能的流动性危机。
3. 盈利性：通过有效的业务经营，实现银行价值的最大化。
- 收入增长：提高贷款和中间业务的收入。
- 成本控制：降低运营成本，提高效率。
第五章 银行贷款公司客户的资金需求和供给
三、商业零售业经营和资金周转特点
❖ 贷款用途： ❖ 购买常年销售的商品所需要的资金、购
买季节性存货需要的资金、购买设备、改造 租用场地需要的资金
❖ 经营及资金特点： ❖ 1、现金是主要收入 ❖ 2、固定资产占比不高 ❖ 3、存货占比很高
四、服务业的经营和资金周转特点
业销售的增长会带来利润的增长，由于企业 销售增长导致应收帐款和存货成比例增长， 所以企业需要更多的资金支持。
（一）短期季节性销售增长引起的资金需求
企业在每年大体相同的某一个或几个月 中销售急剧增长，之后又迅速下降，这种现 象会引起企业短期季节性销售增长。
由此引起的资金需求主要是解决应收帐 款和存货的增长导致的资金占用，贷款的时 间较短，一般依据应收帐款和存货转换为现 金的时间。对于此类资金需求，银行发放的 是流动资金贷款。
贷款用途: 应收帐款收帐期内的资金需要、购买固定资
产的资金需要、租用和改造营业场所的资金需要 经营及资金特点：
1、不产生任何有形商品 2、现金和应收帐款占比较高，存货占比非常低
五、农业的经营和资金周转特点：
❖ 一定程度上类似于制造业
第三节 企业的资金需求
一、销售增长导致的资金需求 在生产成本和利润率一定的情况下，企
❖ 要求银行：对企业最近几年以来的销售增长情 况进行细致的审查，确认企业资产可以转换的现金 量、企业实现的利润量以及企业的自有资金是否可 以用来清偿债务。
二、生产周期变化导致的资金需求
❖ 企业生产经营周期的变化通常是由于存 货和应收帐款周转期的变化所导致的。
1、如果存货周转期延长而导致企业申请 贷款，那么银行发放此类贷款的目的只能是 为企业业务的临时性扩大或结构性转换，贷 款的期限必须根据存货周转减慢的原因和企 业产生现金的能力而定。
第四章_货币需求与供给
第四章货币的需求和供给练习题及答案一、判断1、中央银行发行的钞票是中央银行的负债。
（）T2、活期存款和定期存款都可以很方便地变为交换媒介，所以按美国官方的货币分类，应归入M之中。
（）F13、大众持有现金的偏好增强，货币创造乘数会下降。
（）T4、中央银行法定准备金率越高，存款创造乘数也就越大。
（）F5、提高贴现率可以刺激银行增加贷款。
（）F6、如果一个存款者从银行提取了现金，那么，银行的准备率就会下降。
（）T7、货币数量论的基本含义是，当货币量增加10％时，物价水平也会上升10％。
（）T8、在长期中，货币数量增加会引起物价水平上升，但实际国内生产总是不变。
（）T9、如果货币数量为500亿，名义国内生产总值是2000亿，那么货币流通速度为1/4。
（）F10、在其他条件不变情况下，利率水平越高，人们希望持有的实际货币量就越少。
（）T11、实际国内生产总值增加引起实际货币需求曲线向右方移动。
（）T12、实际货币需求增加将引起利率下降。
（）F二、选择题1、中央银行有多种职能，只有（）不是其职能。
( D )A、制定货币政策；B、为成员银行保存储备；C、发行货币；D、为政府赚钱。
2、下列哪一项是商业银行的负债？（D ）A、库存现金；B、贷款；C、证券投资；D、活期存款。
3、货币的经济学定义是：（ C ）M；A、通货和活期存款；B、1C、所有作为交换媒介、价值储藏和计量单位的东西；D、A和B。
4、现代货币的本质特征在于（A ）。
A、作为支付手段而被普遍接受；B、作为价值贮藏手段；C、作为商品计价单位；D、作为延期支付手段。
5、下列哪一种情况是货币（ A ）。
A、支票存款；B、银行的支票；C、信用卡；D、大额定期存款。
6、法定通货是指：。
（D ）A、由黄金作保证；B、由意大利汽车制造商作为货币制造的；C、包括货币和在银行保险库储藏的黄金；D、是没有内在价值的一种货币。
7、下列哪一项业务属于商业银行的金融中介职能范围？（ D ）A、接受储蓄存款；B、给电视机厂放一笔贷款；C、接受储蓄存款和定期存款；D、以上都是。
银行贷款公司客户的资金需求要点
第一节 企业资金构成 第二节 企业资金的需求与供给 第三节 企业的贷款需求种类 第四节 不同企业的经营和资金周转的特点
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第一节 企业资金的构成 一、筹集类资金 二、运用类资金 三、分配类资金
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一、筹集类资金 是企业根据生产经营活动对资金的需要，通过一 定的渠道，采用适当的方式所获得的资金。按其 取得的来源，分为自有资金和借入资金。 1、自有资本金 所谓自有资金，是指企业为进行生产经营活动 所经常持有，可以自行支配使用并毋须偿还的那 部分资金。是与借入资金对称的。 各个企业由于生产资料所有制形式和财务管理 体制的不同，取得自有资金的渠道也不一样。
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2、买断销售：更有一些大型商业企业为了锁定市场， 会争取“买断”销售，即以一个较低的“特惠 价”，一次性买断某种商品的独家经营权，或者 买断某种产品在某一区域的独家经销权，这在许 多行业都存在，如买断某一款汽车、家用电器、 手机、酒类等。买断经营要求企业具备一次性支 付大笔资金的能力。 3、现款采购或预付货款：有时采购的结算方式不同 也会影响企业成本，例如赊购商品时的采购价格 较高，现款现货则有价格优惠，如能预付货款采 购，价格就会更加优惠。 上述种种商业行为，诸如批量采购、买断销售、 现款采购、预付货款等，均属于超常规的资金需 要，但有利于企业降低成本，这就是理财型信贷 需求。
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1）短期借入资金的方式有： ●民间借贷 ●商业信用：赊销、赊销的方式。 ●向金融机构借款 ●发行短期融资券融资 央行于2005年5月24日发布并实施《短期融资 券管理办法》。允许企业在社会上直接融资，从 而更方便地获得短期流动资金。 ●出售应收账款 ●利用服务性租赁 ●内部挖潜融资：如建立企业内部银行等。
《商业银行经营管理》课程笔记 (2)
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行概论一、商业银行的基本概念1. 定义商业银行是指依法吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，以盈利为目的的金融机构。
它是现代金融体系中最核心的部分，承担着资金融通、支付结算、信用创造和金融服务等功能。
2. 特点- 以盈利为目的，追求利润最大化。
- 经营对象是货币，主要业务是存款和贷款。
- 面向公众提供服务，具有广泛的社会联系。
- 受到严格的法律和监管约束。
二、商业银行的主要功能1. 信用中介- 吸收存款：商业银行通过吸收个人和企业的存款，将社会闲散资金集中起来。
- 发放贷款：商业银行将吸收的存款以更高的利率贷给需要资金的个人和企业，实现资金的增值。
2. 支付中介- 结算服务：商业银行提供转账、支付、清算等服务，方便客户进行交易。
- 支付工具：发行银行卡、支票等支付工具，提高支付效率。
3. 信用创造- 派生存款：商业银行通过贷款创造新的存款，从而扩大货币供应量。
- 货币乘数效应：商业银行的信用创造能力受货币乘数影响，与存款准备金率成反比。
4. 金融服务- 投资理财：提供各种理财产品，帮助客户实现资产增值。
- 咨询顾问：为企业提供财务顾问、风险管理等服务。
- 电子银行：通过互联网、移动设备等提供在线金融服务。
三、商业银行的经营原则1. 安全性- 资金安全：确保存款人的资金不受损失。
- 资产质量：控制贷款风险，减少不良资产。
- 风险管理：建立健全风险管理体系，防范和化解金融风险。
2. 流动性- 负债流动性：确保存款的提取和支付能力。
- 资产流动性：保持一定比例的流动性资产，以应对可能的资金需求。
3. 盈利性- 利润最大化：在保证安全和流动性的前提下，追求合理的利润。
- 成本控制：降低运营成本，提高经营效益。
四、商业银行的组织结构1. 股东大会- 权力机构：决定银行的重大事项，如修改章程、选举董事等。
- 股东权益：保障股东的合法权益，包括分红、资产处置等。
2. 董事会- 决策机构：制定银行的战略规划和经营目标。
银行贷款公司客户的资金需求要点
银行贷款公司客户的资金需求要点在当今的经济环境中，银行贷款公司扮演着至关重要的角色，为各类企业和个人提供了必要的资金支持。
而对于这些寻求贷款的客户来说，他们的资金需求往往具有多样化的特点和复杂的考量因素。
了解这些需求要点，对于银行贷款公司更好地满足客户需求、提供精准的金融服务具有重要意义。
一、企业客户的资金需求要点1、扩大生产规模许多企业在发展过程中会面临产能不足的问题，为了满足市场需求，提高产品或服务的供应能力，需要投入大量资金用于购置新的生产设备、扩建厂房、增加生产线等。
这部分资金需求通常较大，且具有长期性质。
例如，一家制造企业接到了大量订单，但现有的生产设施无法满足生产要求，此时就需要向银行贷款来进行生产规模的扩大。
2、技术升级与创新在竞争激烈的市场中，企业要保持竞争力就必须不断进行技术升级和创新。
这可能包括引进新的生产技术、研发新产品、改进工艺流程等。
这些项目需要资金投入来购买专利、聘请专家、进行试验等。
比如，一家科技企业为了研发一款具有市场竞争力的新产品，需要投入大量资金进行研发，而银行贷款可以为其提供必要的资金支持。
3、库存管理企业需要保持一定的库存水平以满足客户需求，但库存过多会占用大量资金，过少则可能导致缺货。
因此，在某些情况下，企业可能需要贷款来优化库存管理，平衡库存成本和供应稳定性。
比如，在销售旺季来临前，一家零售商为了增加库存以满足市场需求，可能会向银行申请贷款。
4、市场拓展与营销为了开拓新的市场、提高品牌知名度、增加销售额，企业需要投入资金进行市场调研、广告宣传、促销活动等。
这部分资金需求往往具有阶段性和不确定性。
例如，一家新兴的电商企业为了提高市场份额，计划在多个平台进行大规模的广告投放，需要贷款来支持这一营销活动。
5、应对季节性需求波动某些行业具有明显的季节性特征，如旅游业、农业等。
在旺季时，企业的资金需求会大幅增加，用于增加人力、采购原材料等；而在淡季时，资金需求则相对较少。
第四章 利息与利率 每章练习及其答案 深圳大学 金融学
第4章利息和利率一、填空1.现代西方经济学的基本观点就是把利息理解为投资人让渡_______索要的补偿。
补偿由两部分组成，对_______的补偿和对_______的补偿。
2.________是商品经济中的规律，只要利息成为收益的一般形态，这个规律就起作用。
3.________是指在多种利率并存的条件下起决定作用的利率。
4.中国的传统习惯，无论是年率、月率、日拆利率都是用______作单位。
5.马克思认为利息实质上是______的一部分，是______在贷放货币资本的资本家与从事产业经营的资本家之间的分割。
6.马克思的利率决定理论是以______在不同资本家之间的分割作为起点的。
7.________是将上期利息并入本金一并计算利息的一种方法。
8.商业银行优惠利率________一般贷款利率。
9.美联储的基准利率是________。
10.按照计算利息的期限单位划分，利率分为_______、______、______。
11.按照利率与通货膨胀的关系划分，利率可分为_______和_______。
12.根据在借贷期间是否调整利率，利率可分为______与______。
13.在市场经济国家，各种债券以及许多金融工具，相当大的一部分均采用______的方式确定利率。
14.马克思认为利息率取决于______。
利息率的变化范围在“零”与平均利润率之间，定位于何处，取决于_______,也取决于_______等因素。
15.IS曲线和LM曲线的交点表明，在产品市场上，______等于_____;在货币市场上______ 等于______。
这一点上，既确定了______，也确定了均衡利率水平。
16.利率计算中有两种基本方法：______ 与______。
17.多数发展中国家的利率主要为管制利率，形成这种局面的原因很多，其最主要的原因是______ 和______。
18.不同的利率对应着不同的期限，这称为______。
银行信贷资金需求
利率、汇率、股票价格、商品价格等市场价格的波动都可能引发市 场风险。
管理措施
银行应建立完善的市场风险管理体系，定期进行市场风险评估，同 时采取套期保值、分散投资等措施降低市场风险。
操作风险
定义
操作风险是指因银行内部管理不善、系统故障等原因导致信贷资金 遭受损失的可能性。
影响因素
内部流程、人员操作、系统安全等都可能引发操作风险。
还款能力评估
还款计划
评估企业的还款计划是否合理，以及是否有明确的还款来源。
现金流分析
分析企业的现金流状况，以判断企业是否有足够的现金流来偿还 贷款。
财务状况评估
全面了解企业的财务状况，包括资产负债表、利润表和现金流量 表，以判断企业的整体偿债能力。
04
银行信贷资金的风险管理
信用风险
定义
信用风险是指借款人因各种原因 未能按期偿还债务，导致银行信
贷资金遭受损失的可能性。
影响因素
借款人的还款能力、还款意愿、行 业风险、经济环境等都可能影响信 用风险。
管理措施
银行应建立完善的信用评估体系， 对借款人进行全面、客观的评估， 同时采取分散投资、设置风险准备 金等措施降低信用风险。
市场风险
定义
市场风险是指因市场价格波动导致银行信贷资金遭受损失的可能性。
合理规划财务
消费者应合理规划个人或家庭财务，确保按时还款， 维护良好的信用记录。
多元化融资
消费者可以考虑其他融资方式，如亲友借款、典当行 等，以降低融资成本和风险。
THANKS
感谢观看
3
企业需要增加营销投入，扩大品牌知名度和市场 影响力，从而获得更多的市场份额和利润。
消费者消费需求
公司信贷4借款需求分析
4.2.4其他变化引起的需求（了解）
1.利润率 公司如果连续几年利润较低或没有利润，公司只能依靠 银行借款维持日常的开支。银行可以通过分析公司的 损益表（共同损益表）和经营现金流量表来评估公司 盈利能力下降产生的影响。教材P104表明，第二年尽 管销售收入增长了25%，销售成本增长了30.8%,经营 费用增长50%，成本和费用的上升对公司现金流产生 了什么样的影响呢 两者使第二年的现金流和经营利润减少了14万元。? (要求看懂P105的计算分析) 2.非预期性支出 公司可能会遇到意外的非预期性支出（保险之外的损失、 设备安装诉讼费用等），一旦这些费用超过了公司的 现金储备，就会导致公司的借款需求。
净利润 销售收入 总资产 RR 总资产 所有者权益 SGR 销售收入 净利润 销售收入 总资产 1 RR 销售收入 总资产 所有者权益
由上述表达式可以看出，一个公司的持续增长率取决于四个变 量： • 盈利能力（利润率）：利润率越高，销售增长越快。 • 资产使用效率（资产周转率）：资产周转率越快，销售增长 越快 • 财务杠杆：财务杠杆越高，销售增长越快 • 留存利润：与红利分配方式有关，红利分配越少，留存越多， 销售增长越快。 我们只要知道其中任何三个变量，代入计算式，就可求出另一 个变量。注意，有些变量可能不会直接给出，需要我们计算 一下。（理解并掌握教材P93、95-96例题的计算） 如果增加负债（财务杠杆加大，对公司的可持续增长率影响并 不显著，其原因是什么（销售利润率、发放红利、资产使用 效率）？银行能不能贷款？
增加了56万元。也就是说，由于资产效率的下降（应收账款周转 天数延长），使应收帐款增加了56万元。
再看例题中给出的数据，第三年的应收帐款255万元，第二年的 应收帐款185万元，第三年比第二年增加了70万元，这其中56 万元是资产效率下降引起的，其余的14万元才是销售增长引起 的。
第4章商业银行贷款业务
第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序
一、贷款政策 4.贷款的期限和品种结构 5.贷款的规模控制 6.贷款定价 7.贷款的担保政策 8.贷款档案管理制度 9.贷款的日常管理和催收制度 10.贷款质量评价的标准 11.对不良贷款的管理
第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序
二、贷款管理制度
1.信贷部门管理组织的设置 服从职责分离、相互制约的原则，即审贷分离原则 设置两个层次：职能部门和贷款委员会 • 职能部门： 贷款发放部门 贷款监督管理部门 • 我国商业银行职能部门的设置：客户服务部、信贷 管理部和贷款风险管理部 • 贷款委员会：银行信贷业务的最高决策机构，由银 行总经理、有关副总经理和有关业务部门经理组成 ，其职责是确定贷款业务战略、制定和修改贷款政
3. 贷款费用 – 是指发生在银行信贷工作中的非利息费用，包括对客户的 信用调查和评估费、对担保品进行鉴定、估价、登记、管 理等的费用。这些费用需要在贷款价格中得到补偿。
第三节 贷款定价
4.贷款风险 – 风险越高，贷款价格就越高。 5.通货膨胀预期
– 贷款合同所订利率实际上只是名义利率,合同利率高,并不意味着 银行的贷款收入就高,关键还看当期通货膨胀。三者之间的关系是 ： 实际贷款利率=名义贷款利率－当期通货膨胀率 – 若贷款名义利率保持不变，通货膨胀率高，则贷款实际利率趋于 下降。 – 银行为保证目标收益，通胀高时贷款名义利率就高；反之则低些 。
– 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结 构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类
(四)按贷款的偿还方式分类
• 可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款， 其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和 支付利息的贷款。 3.这种分类方法的优点 ：一方面有利于银行监测贷款到期 和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方 面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。
货币银行学课件第四章金融机构体系
4-16
• 逆向选择如何影响金融结构－柠檬问题（The Lemons Problem）：
从汽车交易市场上的“二手车问题”引申而来：由于信息不 对称，二手车的潜在购买者不完全了解车的质量，不能判 定哪些是运转良好的质量上等的二手车，即所谓的“桃”； 哪些是会给他们带来麻烦的质量劣等的二手车，即所谓的 “柠檬”。因此，买者愿意支付的价格必定是市场上平均 质量的二手车的价格。 • 在这样的价位下，质量上等的二手车有人愿意买，但车主 因价格低而不愿意出售；质量劣等的二手车车主愿意出售， 但因价位高没有人愿意买。结果导致：“劣币驱逐良币现 象”。故二手车市场成交量很小，交易清淡。 • 二手车问题的解决方法是通过二手车交易商进行。
• 案例： 你的邻居乔，一个刚刚毕业的高中生，已经是第二年帮助别人维 护草坪赚钱。去年他仅用了一台便宜的居民用除草机和一些其 他廉价工具就赚了 8000 美元。如果他有 10000 美元购买一部商 用42英寸的割草机，就能承揽更大的项目，投资回报可达20%， 他的收入增长会更快。但是，由于没有金融中介，他无法在经 营上更上一层楼。
关于金融结构的一些“真相”
1.股票不是企业最重要的外部融资来源
2.发行可流通的债务和股权证券不是企业为其经营活动融资的 主要途径。 3.间接融资比直接融资更重要 4.金融中介，尤其是银行，是企业最重要的外部融资渠道。 5.在经济体中，金融体系是受到最严格监管的部门
6.只有组织完善的大公司才能比较容易地进入证券市场为其经 营活动融资
（4）提供金融服务：为客户提供财务咨询、融资代理、信托 租赁、代收代付等各种金融服务。 （5）组织货币流通： 通过对货币流通的管理和调节，促使货 币供应量适应经济发展的需要，确保货币流通的稳定。
4-5
理解金融市场的供需关系
理解金融市场的供需关系金融市场的供需关系是指市场上金融产品和服务供给方与需求方之间的相互作用关系。
在这个过程中，供给和需求的变化会相互影响并最终决定金融市场的价格和数量。
一、供给方金融市场的供给方主要包括金融机构和金融从业人员。
金融机构如银行、证券公司、保险公司等，提供各种金融产品和服务，如贷款、股票、保险等。
金融机构通过吸收资金，将其转化为金融产品和服务供给给需求方。
金融从业人员是金融市场供给方的重要组成部分，他们承担着金融机构内部的各种角色。
例如，银行的客户经理为客户提供贷款咨询和产品推荐，证券公司的经纪人帮助投资者进行交易等。
这些金融从业人员通过专业知识和技能，帮助金融机构满足客户需求。
二、需求方金融市场的需求方主要包括个人、企业和政府等各类经济主体。
他们需要金融产品和服务来满足自己的资金需求和风险管理需求。
例如，个人可能需要贷款购买房屋，企业可能需要融资扩大生产规模，政府可能需要借款来进行基础设施建设。
需求方的需求不仅受到个体的资金和风险需求影响，也受到整体经济环境的影响。
经济增长和就业状况良好时，个人和企业需求增加，政府借款需求减少；经济衰退和就业不稳定时，需求可能减少。
三、供需关系供给方和需求方的相互作用决定了金融市场的价格和数量。
当供给方的供给增加，而需求方的需求不变时，市场上的金融产品和服务供过于求，价格可能下降。
反之，供给减少，需求不变时，市场上的金融产品和服务供不应求，价格可能上升。
此外，需求方和供给方还通过价格信号来调整市场。
当价格上升时，需求方可能减少，供给方可能增加，从而市场回归平衡。
反之，价格下降时，需求方可能增加，供给方可能减少，市场也会回归平衡。
四、其他因素的影响除了供需关系之外，金融市场的价格和数量还受到其他因素的影响。
例如，货币政策的调整、经济政策的变化、金融市场的监管等，都会对供需关系产生影响。
总之，理解金融市场的供需关系对金融从业人员和投资者来说至关重要。
贷款申请中的资金运作和资金需求分析
贷款申请中的资金运作和资金需求分析在贷款申请过程中，资金的运作和资金需求分析是至关重要的环节。
本文将以贷款申请为主题，探讨资金运作和资金需求分析的相关内容。
一、资金运作资金运作是指借款方在贷款申请过程中的资金调度和运转情况。
在贷款申请之前，借款方需要对自身资金状况进行全面的了解和分析。
这包括计算自己的资产总额、负债情况以及可用资金等。
在申请过程中，借款方需要准确地报告自己的资金状况，如银行存款、股票基金等。
此外，借款方还需要解释借款的具体用途，以便贷款机构了解资金调度的合理性和可行性。
在资金运作的过程中，借款方还需要与贷款机构进行有效的沟通和协商。
双方需要明确贷款金额、贷款期限、还款方式等具体细节，并签订贷款协议。
借款方需要理解和遵守相关贷款条款和还款要求，确保按时支付利息和本金。
二、资金需求分析资金需求分析是指在贷款申请过程中对所需资金的详细分析和规划。
在进行资金需求分析之前，借款方需要确定具体的用款计划。
这包括列出资金用途清单，详细说明每笔贷款的具体目的和预计收益。
例如，借款方可能需要资金用于扩大生产规模、引进新技术、购买设备或开展市场推广等。
同时，借款方还需要进行风险评估，以提前预防和应对可能出现的风险。
这包括经济环境变化、市场需求变化、竞争压力等因素的影响。
借款方应该具备一定的风险管理能力，确保贷款的使用能够最大化地利益借款方。
另外，资金需求分析还需要考虑还款能力和财务状况。
借款方需要做出合理的假设和预测，评估自身的还款能力和偿还能力。
只有合理的还款能力才能获得贷款机构的支持和认可。
在资金需求分析中，借款方还应该考虑到税务和法律方面的因素。
了解相关的税收政策和法律规定，避免因为不明智的资金运作而引发纠纷或不必要的损失。
结论在贷款申请中，资金运作和资金需求分析是确保贷款申请成功和贷款使用合理性的重要环节。
借款方需要准确地报告自身的资金状况，与贷款机构进行有效沟通和协商，并明确资金的用途和需求。
第四章 银行贷款公司客户的资金需求与供给分解
第二节 企业的资金需求
一、销售增长导致的资金需求
★ 企业销售增长包括两种类型：
▪ 长期销售引起的资金需求 – 销售增长是长期性的，应收账款和存货不会在一年 内转化为现金，使得企业的资金和借款需求持续增 加。 – 企业的营业投资以更快的速度增长，从而产生更大 的资金需求。 ☆ 银行必须对企业最近几年的销售额增长情况进行更 细致的审查，使银行的贷款期限应与企业构成偿还 来源的资金流入时间相匹配，必须确认企业资产转 换的现金、利润可以偿清债务。
主要包括：
1、权益类资金。是企业所有者投入企业生产 经营，并能产出收益的资金。
吸收直接投资：包括国家、法人、个人投资三部分， 可以是现金、实物或是产权、土地使用权等形式投 资。
发行股票：普通股、优先股。
2、负债类资金。是企业借入资金的总称。
借入资金的特征：
● 要付出资金成本
● 借入资金的营业利润率大于借款利率时，借入资金 能增加自有资金的利润率。
▪ 2、固定资产
▪ 3、应收账款
三、分配类资金：对利润进行分配
●企业的利润总额 =营业利润+营业外利润+投资净收益
●利润的分配顺序： 上交税金→净利润提起公积金、公益金→剩余的 分配给投资者或留存追加投资
★现在企业筹借资金的主要渠道
1、短期资金的筹借
●民间借贷 ●商业信用：赊购、赊销的方式。 ●向金融机构借款 ●发行短期融资券融资 央行于2005年5月24日发布并实施《短期融资券管理办法》。
● 合理安排资金的借入量并安排资金的偿还，可提高 资金的使用效率。
二、运用类资金
是企业对筹措类资金的使用，包括对外投资， 如股权投资、债券投资等，也包括企业内部运 营过程中的资金使用，如存货、生产、销售等。
商业银行第四章
2、当流动性供给超过流动性需求时，存在流动性盈余 、当流动性供给超过流动性需求时， 如何将剩余流动性资金投资于盈利性资产 3、 当银行流动性供给小于其需求时，存在流动性赤字 、 当银行流动性供给小于其需求时， 资金调剂， 资金调剂，补充其流动性
2011-5-31
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4.4.2 流动性需求预测的方法 1、因素法 通过对影响存贷业务的各因素进行分析， 通过对影响存贷业务的各因素进行分析，估计未来时期存 款、贷款、存款准备金的变化，最终确定流动性的需要量。 贷款、存款准备金的变化，最终确定流动性的需要量。
某银行流动性需求预测表
存款变 化额预 测值 － －100 －100 －50 ＋300 －50 下 降 所需存款 准备金的 变化 － －8 －8 －4 ＋24 －4 贷款总 额预测 值 800 850 950 1000 750 900 贷款变 化额预 测值 － ＋50 ＋100 ＋50 －250 ＋150 上 升
根据影响流动性需求与供给因素的对比进行流动性供给增加的因素流动性需求增加的因素客户存款提供非存款服务所得收入客户偿还贷款银行资产出售货币市场借款发行新股客户提取存款合格贷款客户的贷款要求偿还非存款借款支付营业费用和税收派发现金股利2013121232当流动性供给超过流动性需求时存在流动性盈余如何将剩余流动性资金投资于盈利性资产当银行流动性供给小于其需求时存在流动性赤字资金调剂补充其流动性201312124442流动性需求预测的方法1因素法通过对影响存贷业务的各因素进行分析估计未来时期存款贷款存款准备金的变化最终确定流动性的需要量
2011-5-31 9.2
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9.15
12 9.17
2、银行在一定时期需交纳的全部存款准备金＝按照滞后 、银行在一定时期需交纳的全部存款准备金＝ 法计算出来的准备金需要量＋ 法计算出来的准备金需要量＋按照同步法计算出来的准备金 需要量
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银行贷款公司客户的资金需求与供给
第一节 企业资金的构成 第二节 企业的资金需求 第三节 不同类型企业的经营和资金周转 特点
第一节
企业的资金构成
筹集类资金
运用类资金
分配类资金
一、筹集类资金
是企业根据生产经营活动对资金的需要，通过
一定的渠道，采用适当的方式所获得的资金。
主要包括： 1、权益类资金。是企业所有者投入企业生产
经营，并能产出收益的资金。
吸收直接投资：包括国家、法人、个人投资三部分， 可以是现金、实物或是产权、土地使用权等形式投 资。 发行股票：普通股、优先股。
2、负债类资金。是企业借入资金的总称。
借入资金的特征：
● 要付出资金成本
● 借入资金的营业利润率大于借款利率时，借入资
★现在企业筹借资金的主要渠道
2、长期资金的筹借
除发行股票外还有以下方式：
●发行公司债券、发行转让公司债券
●长期贷款
金。主要用于大型基础性项目，如公路、铁路、桥梁、 机场、油田、矿山等。
●设立财务公司等 ●租赁
●项目融资：企业设计包装项目方案,以项目吸引资
金融租赁
由出租人根据承租人的请求，按双方的事先合 同约定，向承租人指定的出卖人，购买承租人 指定的固定资产，在出租人拥有该固定资产所 有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件， 将一个时期的该固定资产的占有、使用和收益 权让渡给承租人。 这种租赁具有融物和融资的双重功能。金融租 赁可以分为三大品种：直接融资租赁、经营租 赁和出售回租。
第二节 企业的资金需求
一、销售增长导致的资金需求
★ 企业销售增长包括两种类型：
长期销售引起的资金需求 – 销售增长是长期性的，应收账款和存货不会在一年 内转化为现金，使得企业的资金和借款需求持续增 加。 – 企业的营业投资以更快的速度增长，从而产生更大 的资金需求。 ☆ 银行必须对企业最近几年的销售额增长情况进行更 细致的审查，使银行的贷款期限应与企业构成偿还 来源的资金流入时间相匹配，必须确认企业资产转 换的现金、利润可以偿清债务。
取得现金
支付企业所需或 者将其积累起来
全部偿还以前 欠供货商或银 行的款项
收取应收账款
三、商业零售企业的经营和资金周转特点
– 商业零售企业的经营特点主要包括： 现金是企业的主要收入方式 零售企业的固定资产占比不高 零售企业的存货占比很高 – 由于以收入现金为主，减少了零售企业对银行贷 款的需求 – 由于以下原因，商业零售企业需要贷款： 购买永久性存货，即常年销售的商品 购买季节性存货 购买设备所需要的资金 改造所租用的场地所需要的资金
支付企业所 需或者将其 积累起来
全部偿还以前 欠供货商或银 行款项
收回 应收账款
以一部分资金支付 所欠供货商的款项。 如果企业资金不足， 申请银行贷款来偿 还供货商
二、商业批发企业的经营和资金周转特点
从制造商那里购买 成品存货或者以赊 销方式取得存货 向零售企业出 售成品存货收 回现金或创造 应收账款 用自有现金或 从银行获得的 贷款向制造企 业支付货款
因此，银行掌握了企业资金需求的一般原因，就 可以有针对性地对具体企业借款需求进行详细的 偿还来源分析和风险分析。
第三节 不同类型企业的经营和资金周转特点
一、制造业的经营和资金周转特点
获得资金 向供货商购买原 材料或者以赊销 方式取得原材料 对原材料加 工，转化为 可以出售的 成品 销售成品存货收 回资金或形成应 收账款
四、服务业的经营和资金周转特点
取得现金
在提供服务前或 在服务过程中产 生费用
在提供服务期间 或之后收回现金 或创造应收账款
支付企业所需 或者将其积累 起来
清偿银 行贷款
收取应收账款
用自有现金或 从银行获得的 贷款来向供货 商支付货款
五、农业的经营和资金周转特点
农业的资金在周转期的开始，资金被用来购买种
子、肥料、设备和其他物资，并生产存货。
影响农业资金周转的因素很多，气候、农产品价
格和土地价格等对资金周转的影响也非常明显。
农业贷款可以从以下几个银行或金融机构取得： – 1、农村信用社。特点：门槛底，利率高。 – 2、农业银行。特点：门槛较高，需要充足的 抵押，利率较低。 – 3、农业发展银行，简称农发行。特点：需要 政府支持的立项项目，符合国家农业政策，项 目较大，利率很低甚至无息（国家贴息）。
二、生产经营周期变化导致的资金需求
企业生产经营周期减慢一般都是指存货周转减慢和 应收账款收账减慢 – 银行如果面对企业因为存货占用导致的资金需求而 申请贷款，必须明确：发放此类贷款的目的只能是 为企业业务的临时性扩大或结构性转换提供资金； 贷款的期限必须根据存货周转减慢的原因和企业产 生现金的能力而定。 – 银行面对企业因应收账款的原因导致的资金需求， 必须明确：贷款的目的是因收回减慢导致的应收账 款增加所提供的资金，银行应全面分析导致应收账 款属于企业的长期问题还是短期问题。应收账款的 账龄在这个分析过程中具有非常重要的作用。
短期或季节性销售增长引起的资金需求
– 定义：企业在每年大体相同的某一个或几个月中 销售急剧增长，之后又迅速下降的现象。 – 银行发放的贷款一般是为应收账款和存货增加提 供临时性资金，所以，银行贷款不仅应该是短期 的，而且随着销售额的下降，应收账款和存货应 下降并转化为现金，从而使贷款得到及时偿还。 ☆ 银行发放这类贷款是要特别关注企业最近1年来 的销售额，确定是不是因为季节性原因导致的增 长。 ☆ 同时，企业在申请短期季节性借款需求时，也可 能包括由于营业投资增加的资金需求而提出的借 款申请的情况，必须区别对待。
金能增加自有资金的利润率。
● 合理安排资金的借入量并安排资金的偿还，可提
高资金的使用效率。
二、运用类资金
是企业对筹措类资金的使用，包括对外投资，
如股权投资、债券投资等，也包括企业内部运 营过程中的资金使用，如存货、生产、销售等。
1、不一致性。流动资产：占用形态的易变性、占 用数量的波动性、循环周转与生产周期的不一致 性。 2、固定资产
3、应收账款
三、分配类资金：对利润进行分配
●企业的利润总额 =营业利润+营业外利润+投资净收益 ●利润的分配顺序： 上交税金→净利润提起公积金、公益金→剩余的
分配给投资者或留存追加投资
★现在企业筹借资金的主要渠道
1、短期资金的筹借
●民间借贷 ●商业信用：赊购、赊销的方式。 ●向金融机构借款 ●发行短期融资券融资 央行于2005年5月24日发布并实施《短期融资券管理办法》。允 许企业在社会上直接融资，从而更方便地获得短期流动资金。 颁布管理办法不到五个月，据国家统计局的统计到 2005年11月 17日截止，我国企业短期融资券发行总额已突破 1000亿元大关， 达到1009亿元。短期融资券的成本远远低于银行贷款利率。 ●出售应收账款 ●内部挖潜融资：如建立企业内部银行等。
三、固定资产投资引起的资金需求
– 增加固定资产投资，就会产生资金的需 求，而且由于固定资产投资额巨大，多 数企业没有足够的资金用于固定资产投 资，
– 从而必须借助于银行贷款的支持，在自 有资金和借入资金的共同作用下，完成 固定资产投资的扩大。
四、其他原因引起的资金需求
– 例如：资产超常增长、资产重组增加支 出、债务重组增加支出、低效经营增加 支出、股息支出引起的支出以及不正常 的或意外的费用支出等