“银行+保险”模式拓宽中小企业融资渠道

合集下载

商业银行的融资渠道拓展

商业银行的融资渠道拓展
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 商业银行融资渠道概述 • 商业银行传统融资渠道 • 商业银行新型融资渠道 • 商业银行融资渠道拓展的挑战与对策 • 案例分析 • 未来展望
01
商业银行融资渠道概述
融资渠道的定义与分类
融资渠道定义
融资渠道是指企业或个人筹措资金来源的方向和通道，是资金供应的来源。
技术创新对融资渠道的影响
金融科技的应用
金融科技的发展将为商业银行提供更加便捷、高效的融资服务，
如大数据风控、智能投顾等。
区块链技术的应用
区块链技术可以提高融资交易的透明度和安全性，降低交易成本，为商业银行融资业务带来新的
机遇。
人工智能的应用
人工智能技术可以优化商业银行的客户服务体验，提高融资业务
同业拆借
银行间短期资金拆借
银行之间短期性的资金借贷，主要用于补充流动性。
同业存放
银行将部分资金存放在其他同业机构。
债券发行
金融债券
银行发行的用于筹集资金的债券，通常期限较长。
次级债券
银行发行的风险较高的债券，通常利率较高。
03
商业银行新型融资渠道
资产证券化
总结词
资产证券化是一种将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。

解决小微企业融资难的保险路径研究

解决小微企业融资难的保险路径研究摘要：小微企业融资难，最根本的原因是企业信用不足。引入保险机制在小微企业与金融机构之间架起一座桥梁，因其发展障碍相对较小可以成为解决小微企业融资难的重要而有效的途径。本文通过对小微企业融资难的现状分析，阐述了小微企业贷款保险的意义、模式和问题，提出了发展小微企业贷款保险的建议。

关键词：小微企业融资保险

微企业是我国国民经济不可分割的重要组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，在促进我国经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新、促进社会和谐等方面发挥了不可替代的作用。中共十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。目前小微企业面临诸多困难，如劳动力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，税收负担重，融资难，经营环境不规范，自身能力不足，等等。其中融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍，具体表现在信贷支持少、直接融资渠道狭窄、资金匮乏等方面。据调查显示80%的小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈。

一、小微企业融资难的现状分析

小微企业规模小，轻资产；经营波动大，抗风险能力弱；公司治理机制不尽完善。与大中型企业相比，小微企业缺少直接融资渠道，间接融资受多种因素影响：

（一）融资门槛高。1.信用评级不够。由于小微企业一般经营

规模小、技术水平低、管理差、抗风险能力弱、生命周期短，小微企业的信贷业务被银行列为高风险业务。据国家统计局浙江调查总队的调查显示，浙江小微企业中拥有银行信用等级的不多，只有21.8%的企业进行了信用等级评定，其中，aaa级企业比例为7.7%，aa级企业比例为8.9%，a级企业比例为5.2%。从规模看，小型企业进行信用等级评定的比例为31.3%，微型企业只有9.2%。2.抵押担保难。小微企业要得到银行信贷，往往要提供有效担保，但小微企业很少能提供银行需要的担保或抵押，这直接影响了小微企业从银行获得融资。最新数据显示小微型企业能获得的贷款依靠第三方担保占26.9%，企业非现金资产为抵押的占22.8%，个人资产抵押的占19.3%。无有效资产抵押是小微企业融资不成功的主要原因，比例为19.8%；其次是没有合适的担保人，比例为14.4%。

三种保险模式助力小微企业融资

先列丼几个保险公司参不小微企业融资的例子
1、如上海市推出履约保险贷款试点，通过政府、银行和保险三方合作，共同参不分担风险，保险公司取代了担保公司，为科技型中小企业的融资短板补上一块缺口。
2、中国平安财产保险股仹有限公司不银行合作，在业内推出“小微型企业贷款保证保险”业务，帮助企业从合作银行获取贷款，对解决小微型企业融资难问题取得实质性突破。 3、中国出口信用保险公司推出“小微企业信保易”，即小微企业出口信用保险简易承保方案，迚一步加大对小微企业支持力度。
2、在小额贷款保证保险的模式中，通常采用银行（or 小额贷款公司）不保险公司合作。银行不保险机构协商签订合作协议，由银行不保险机构联合对小额借款人迚行资信调查，符合条件的小额借款人不银行、保险机构分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。银行不保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。
Байду номын сангаас
其次，有利于降低小微企业的融资成本。
对比上述两种模式的主要丌同：
第一种投保人为小微企业，第二种则为银行。
三、小额贷款责任保险 “责任保险” 是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责仸作为保险标的的保险。带入情境中理解：小企业贷款担保责仸险是由企业先向担保公司申请担保，担保公司向保险公司投保责仸保险，三方共同审核后，银行向企业发放贷款。一旦出现信贷风险，担保公司先负责偿还银行贷款，共同处置担保抵押物后，再向保险公司索赔丌足部分。

拓宽融资渠道解决中小企业融资难

文/张玉婷兰洁深交所中小板公司管理部

改革开放以来，中小企业在国民经济中扮演着越来越重要的角色，但其所获得的资金支持与它们对国民经济发展所作的贡献极不相称。在2004年以前我国的多层次资本市场体系尚未建立，资本市场的高门槛又把大量中小企业挡在门外。在融资体系尚不完善的情况下，我国中小企业的融资难问题表现得日益突出。

中小企业板的设立，为中小企业进入资本市场规范发展开辟了专门通道，拓宽了中小企业融资渠道，满足了处于成长期的广大中小企业旺盛的融资需求。

一、拓宽融资渠道，直接解决融资难题

上市帮助中小企业拓宽了融资渠道，增加了融资方式，有效缓解了上市中小企业的资金压力，促进中小企业快速发展。

（一）拓展直接融资方式，增加股权融资金额

从2004年起，中小企业板上市公司的融资额整体呈上升的趋势，十年间股权融资规模超过7000亿元。

资本市场为中小企业的资金需求提供了有力的帮助。苏宁云商于2004年在中小板上市，IPO募资4.08亿元。上市十年间，苏宁云商先后实施四次增发，增发融资额高达113.85亿元。公司全年营业额从2003年的60.3亿元跃增到2013年的1054.34亿元，成为全国首屈一指的家电零售企业和电子商务平台。

（二）利用上市综合平台，促进债权直接融资

上市后，中小企业除了通过首发融资和股权再融资募集到发展壮大的资金外，还可以利用上市后的融资平台，发行公司债、可转换公司债等债券获取所需的资金。其控股子公司也可以通过发行中小企业私募债、可交换私募债等，进一步解决资金问题。

新时期信用保险助力中小企业融资探讨

摘要：2011年中小企业内外交困，融资难问题再一次凸显，信用保险再次成为中小企业获得融资的有效途径之一，中小企业利用量身定做的保单以及银行在保单下的多种融资方式，获得了强有力的融资支持，面对庞大数量的中小企业，银行结合信用保险提供融资成为新的业务增长点，而信用保险也在规避中小企业风险的同时，起到了完善社会信用体系的作用。

关键词：信用保险；中小企业；融资

2011年对于中小企业而言是异常严峻的一年。央行3次加息。6次提高存款准备金率。紧缩的货币政策给本来就在艰难抵御金融危机的中小企业雪上加霜，许多中小企业因资金短缺而陷入停产或是倒闭的境地。9月下旬。江苏、浙江等中小企业集中的地区，频频出现企业主“跑路”事件，其根源还是中小企业融资难问题，由于中小企业难以向银行提供资产抵押或信用担保，而且交易方式多为赊销，很少有信用证做押汇。银行难以提供融资支持。在这种情况下，信用保险便成为破解中小企业融资难问题的有效途径之一。中小企业通过投保信用保险。将应收账款的风险转移，银行参与融资可分散信贷风险并提高信贷资产的质量。这样不仅增加了银行的信贷业务。更重要的是解决了中小企业融资难题。中国出口信用保险公司(中信保)是国内唯一一家承办出口信用保险的公司，同时承办国内贸易信用保险业务，中信保不仅保障中小企业的应收账款风险，还积极与银行合作支持中小企业融资。如今信用保险已经成为帮助中小企业获得融资的一把利器。

一、信用保险支持中小企业融资概况

1、信用保险项下融资含义

信用保险是保险人保障企业在商品或服务贸易中，由于买方破产、违约或政治因素等原因引起买方不付或延迟支付货款，造成企业应收账款损失的一种保险。信用保险项下贸易融资是指卖方在投保信用保险并将赔款权益转让给银行后。银行向其提供贸易融资，当发生风险出现损失时，保险单下应付给卖方的赔款直接支付给银行的业务。银行短期的贸易融资多以物权或信用证为融资条件，当前国际贸易结算方式中信用证的比例仅占15％，约70％的结算方式为赊销，国内贸易中也以赊销为主，中小企业在赊销的方式下获得银行融资非常困难，当获得信用保险支持后，银行能在赊销、托收等方式下提供押汇融资，因此对于企业而言，有更多的业务可满足银行放贷要求，而银行利用信用保险转移了信贷风险。

中小金融机构发展与中小企业融资

引言

近年来，随着经济全球化的进一步发展，中小企业在国民经济中的比重越来越高。，中小企业融资问题一直困扰着它们的发展。中小金融机构的发展对于解决中小企业融资问题具有重要意义。本文将从中小金融机构的角度，探讨其发展与中小企业融资之间的关系，并提出相应的解决措施。

中小金融机构的现状与发展趋势

中小金融机构是指那些规模相对较小，服务于中小企业的金融机构。在我国，中小金融机构包括农村信用社、农村合作银行、城市商业银行等。与大型银行相比，中小金融机构具有更加灵活的经营模式和更加精准的服务定位。，目前中小金融机构在融资方面面临诸多问题，例如资金来源不稳定、风险控制能力不足等。

中小金融机构的发展面临着一些机遇和挑战。一方面，随着金融科技的发展，中小金融机构可以通过互联网和移动支付等技术手段，提供更加便捷的融资服务。另一方面，中小金融机构还可以通过与大型银行合作或者成立金融控股公司等方式，进一步提升自身的资金实力和市场影响力。

中小企业融资问题与解决措施

中小企业融资问题主要包括融资难、融资成本高等。由于中小

企业通常缺乏抵押品和信用记录，传统的融资途径对于它们来说往

往不够灵活。中小金融机构可以通过以下方式解决中小企业融资问题：

1. 加强信用评估：中小金融机构应加强对中小企业的信用评估，建立相应的信用记录系统，并结合大数据和等技术手段，提高评估

的准确性。这样一来，中小企业可以更容易地获得融资机会。

2. 拓宽融资渠道：中小金融机构可以通过与其他金融机构合作，共享风险并拓宽融资渠道。例如，与大型银行合作，可以利用大型

中小企业筹资渠道和筹资方式优化参考文献

一、概述

近年来，随着经济的快速发展，中小企业在各个行业中的地位日益重要。然而，由于中小企业资金需求大、融资渠道有限、融资成本高等

问题，其发展受到了一定的制约。如何优化中小企业的筹资渠道和筹

资方式，成为了当前亟需解决的问题。

二、中小企业筹资渠道的优化

1. 多元化融资渠道

中小企业应该充分利用各种融资渠道，包括银行贷款、小额贷款、股

权融资、债券发行、政府补助等，实现融资渠道的多元化。这样不仅

能够降低融资风险，还能够降低融资成本，提高中小企业的融资效率。

2. 加强与金融机构的合作

中小企业应该加强与各类金融机构的合作，包括银行、保险公司、证

券公司等，积极开展合作项目，扩大融资渠道，降低融资成本，提高

融资效率。

3. 积极参与金融市场

中小企业应该积极参与金融市场，包括股票市场、债券市场、期货市

场等，利用资本市场的力量进行融资，降低融资成本，扩大融资规模，提高融资效率。

三、中小企业筹资方式的优化

1. 财务管理优化

中小企业应该加强财务管理，提高资金利用效率，降低融资需求，减少融资成本。要加强对企业资产的管理，提高企业的资产质量，增加融资抵押物的质量，降低融资风险。

2. 创新融资方式

中小企业应该积极探索创新融资方式，包括信用贷款、担保贷款、融资租赁、股权激励、债转股等，充分发挥融资工具的作用，满足企业不同阶段的融资需求，降低融资成本，提高融资效率。

3. 提高企业自身品质

中小企业应该注重提高企业的自身品质，包括提高企业的盈利能力、现金流管理能力、风险管控能力等，从根本上降低融资需求，减少融资成本。

四、结论

缓解中小企业融资之痛的新思考——保险涉足企业融资领域的回顾与展望

险分散机制。保险可以提高中小企
业的信用，以分散银行、保机构可担
中国企业经营者成长与发展专题调查融业是以银行为主导的体系，中小企承担的风险。
止．址
明薪酬激励的价值形式不同，效果
也是不同的。 ●
现状和保险涉足企业融资领域的必要性及其形式，回顾了国内各地借助保险解决中小企业融资的案例，并针对保险在该领域发展的限制
因素，出了一些改进建议。提
【关键词】企业融资；保险；银行；政府；合作
中小企业在推动国家经济发展中
报告》显示，规模越小的企业，企业家认业的其他融资渠道更加狭窄。中小企为 “ 行贷款能够满足企业正常生产银业资产较少，自身的制度不够完善，常高，所以直接融资的成本更高。因
有着举足轻重的作用，但是融资难却
是抑制中小企业健康长久发展的 “ 瓶经营” 的需要和“ 银行贷款能够满足企再加上进入我国股票市场的门槛非颈 ” 所以，决中小企业融资难成为业外部扩张的融资需要”的比重越低，。解各方努力的重中之重。国务院在２１０１从银行贷款的难度越大。２１０国企此当中小企业向银行贷款这条通道１中

银行扶持中小企业发展的措施

《银行扶持中小企业发展的措施》

一、紧密结合企业实际情况采取多种措施

1、实施灵活的贷款政策

银行应充分考虑企业所处的发展阶段、特点及地域等因素，实施灵活的贷款政策，提高贷款审批效率及放贷热情，为中小企业提供金融服务及资金支持。贷款审批办理流程要简化，实行“一次行李办理，全程服务”。

2、推行“产业到银行”的服务模式

应推行“产业到银行”的服务模式，充分发挥商业银行综合金融服务能力，将银行服务深入中小企业，切实推动中小企业发展。建议商业银行可采取咨询、贷款、质押、放币等方式，向中小企业提供各种运营及经营性贷款，帮助其解决资金、管理及服务等问题，为中小企业发展创造良好的环境。

3、为中小企业提供优惠的信贷政策

应采取优惠的信贷政策，把中小企业纳入到行政及市场上的信用网络，在金融市场上发挥“磁力”，为其融资等活动提供便利。建议银行建立完善的信用审核体系，在准入门槛上适当宽松，减轻企业信用负担。

4、为中小企业提供综合金融服务

建议银行可采取综合金融服务的方式，紧密结合企业实际情况，对中小企业实行“一站式”服务，提供贷款、融资租赁、保险及理财

等多元化的金融服务，为其合理解决资金问题提供实际帮助。

二、加强中小企业合作服务

1、加强政府、金融机构及中小企业的合作

要加强政府、金融机构及中小企业的合作，并推进金融“产业-金融”链条建设，为中小企业提供更多有利的融资渠道，以及更全面、更有效的金融服务。

2、建立完善的金融信息平台

应建立完善的金融信息平台，能够收集、整理中小企业的信息，包括企业的财务状况、商业及营销模式等，以便金融机构更好地了解企业资质情况、估算贷款风险，更好地为中小企业服务。

中小企业贷款履约保证保险

中小企业贷款履约保证保险是一种为中小企业提供保障的金融保险产品。它通过向贷款机构提供担保，帮助中小企业获得更多融资机会。

保险的原理

中小企业贷款履约保证保险的原理是，中小企业购买这一保险产品后，保险公司向贷款机构提供一定比例的担保。如果中小企业因某种原因未能按时履行贷款协议，导致违约，贷款机构可以向保险公司申请索赔，以得到相应的赔付。

保险的作用

中小企业贷款履约保证保险的作用主要体现在以下几个方面：

1. 提高中小企业融资机会：由于保险公司为贷款机构提供了一定的担保，贷款机构对中小企业的风险更低，能够更倾向于向中小企业提供贷款，增加中小企业的融资渠道和机会。

2. 缓解中小企业融资压力：中小企业在融资过程中往往难以提供足够的抵押或担保，导致贷款难以批准。而通过购买这种保险，中小企业能够提供一定的保障，减轻贷款机构的担忧，从而更容易获得贷款。

3. 降低中小企业违约风险：对于中小企业而言，未能按时履约

可能会导致巨大的经济损失并且影响企业声誉。而通过购买保险，

中小企业可以避免因为意外原因导致的违约，并减轻了企业的经济

风险。

保险的适用范围

中小企业贷款履约保证保险适用于各类中小企业，包括但不限于：

制造业企业

服务业企业

批发零售业企业

建筑业企业

农林牧渔业企业

中小企业贷款履约保证保险是一种为中小企业提供保障的金融

产品，通过向贷款机构提供担保，帮助中小企业获得更多融资机会。它减轻了中小企业的融资压力，降低了违约风险，提高了中小企业

的融资机会。它适用于各类中小企业，为他们提供了一种简便的融

关于进一步拓宽中小企业融资渠道的建议

目前中小企业已占到我区企业总数的80%以上，为社会提供了大量的就业机会，中小企业在繁荣经济、推动创新、增加就业等方面发挥了巨大作用。但是，由于自身所具有的特殊性，中小企业发展受到各方面的制约，特别是当前受国际金融危机的影响，中小企业融资难问题越来越突出。许多极具成长性的中小企业，特别是一些处于种子期、初创期的小企业，因为融资能力不足、外部支持欠缺，而受困于资金难题，不利于经济的健康发展。

一、当前中小企业融资困难原因分析

（一）中小企业自身因素。一是中小企业自身财务制度不健全，信息不对称，难以控制信贷风险。大部分中小企业没有建立起完整的财务制度，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩，故银行不敢轻易提供信贷支持。二是中小企业缺少足够的抵押资产，担保困难。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，尤其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。

（二）外部环境制约因素。一是现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动，国家也没有建立起专为中小企业服务的金融机构，导致中小企业贷款无门。二是政府对中小企业融资渠道的政策支持力度不够。

证券市场的进入门槛高，绝大部分中小企业无法进入其中融资。加之我国基金组织以及其他融资公司还处于初建阶段，其他融资渠道也没有为中小企业融资创造有效机会。而政府在建立为中小企业的贷款进行担保、保险以及提供财政补贴上扶持力度远远不够。三是银行金融机构经营理念导致中小企业融资难。银行金融机构在为国有企业改革服务过程中，自觉不自觉地在“抓大放小”的影响下走向了“扶大冷小”。四是信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机普遍实行资产抵押担保贷款制度。由于中小企业关系简单，一般没有上级部门和相关单位为其解决担保问题。

保险机制介入中小企业融资的探讨

③ Ｊｌｔｃｅ，ｒｉｂｌＤｅｃｉａｃｇＳａｎｅｉｎｒｓ：ｈｌｇｓａｄＯｔｎ［］ｕＨｎＴａａｄｕｅＭＫｅＰｏＫｍａｉｒｈＦｎｉｍｌａｄＭｄｍＥｔｐｅＣａｅｅｎｐｏｓＲＨａｉ，ｈｉｎ：ｉｆｌｔｉｎｎｌｕｅｒｓｌｎｉｉｌ
小企业仅占１．６９０％。④
融资，以提升中小企业融资的信用等级，为解决中小企业融资难问题提供可行的方案。
一
、
引人保险机制是解决融资瓶颈的现实途径
２引入保险机制解决融资瓶颈的必要性．
１中小企业融资难现象仍十分突出．
中小企业融资难的本质是企业信用不足。一方面
中图分类号：８２Ｆ４
融资瓶颈保险机制
文献标识码：Ａ
介入模式
文章编号：１０ — ３２２０）５０５ — ６０９２８（０８０ — ０３０
在双重二元经济结构下，非均衡协同发展战略是
我国中小企业面临着严重的融资困难：一是企业内源融资匮乏，自有资金不足；二是由于我国的资本
企业获得的贷款金额大约是大型企业的１８。② ／０德国１ＩＯＦ经济研究所、国务院经济发展研究中心和中小企业发展研究中心等机构联合开展的 “ 中国中小企业

拓宽我国中小企业融资渠道浅谈

心。
认真研究解决中小企业在发展中遇到的融资困难，为中小企业创造适应的金融环境是当前亟待解决的问题。
一
、
中小企业融资现状
２、分非国有中小企业经营效益相部对低下，信普遍不高。由于中小企业经资营规模一般较低，术水平落后，产品技新开发能力低，息闭塞，以适应不断更信难
款。
这要求全社会对中小企业给予更大的关
注和支持。
但是，中小企业在分享社会金融资
源时享受到的份额却与其对国民经济的贡献率极不相称。数量巨大的中小企业
所获得的金融资源与国有大中型企业相比少得可怜，中小企业从银行获得的贷款仅占全部贷款的３％左右，这其中大０部分还投向了国有中小企业，据中国人民银行上海分行１９９９年的调查资料，个
２缺乏完善的社会中介服务机构。、对于习惯进行灵活经营的中小企业而言，中小企业提供财产评估、记、为登保险、公证等业务的中介机构繁杂的手续不能适应中小企业的实际需要。而且抵押登记和评估费用高、意性大。种中随各介机构如公证、估公司、计事务所等评会操作也不够规范。银行对企业的贷款抵押率较低，中小企业难以获得需要的贷

中小企业银行融资现状及对策分析

摘要：截至2022年末，我国中小微企业数量已超过5200万户，在社会经济

发展全局中发挥着重要作用。银行融资是中小企业发展中重要的资金融通途径，

文章从中小企业银行融资现状出发，分别从政策、银行和企业自身层面分析原因，总结对策，以期能为中小企业银行融资提出几点建议，满足中小企业的发展需求。

关键词：中小企业；银行融资；供应链金融

一、中小企业银行融资现状

（一）融资规模扩大，融资难易程度有差异

截至2023年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额64.5万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。2022年新增小微企业法人首贷户81.5万户，首贷户金额

同比增长13.1%。传统对中小企业在发展过程中面临的融资难、融资贵、社会地

位低、政策扶持力度小等一概而论的认知已经有所变化。对于资质相对较弱，又

对信用融资需求较大的中小企业，其从银行渠道的融资仍然面临审批困难，成本

较高的困境；而对于本身资质较好，如专精特新、科技型、制造行业的中小企业，银行融资壁垒近年来已有所降低，整体融资环境已有较大改善，信用贷款的投放

力度也在不断提升，有贷户数在不断增加。

（二）综合融资成本有所下降

中小企业银行融资的成本支出一般包括：贷款利息、担保费用、抵押物登记

评估费用等。2023年一季度普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降了0.38个

百分点。大部分商业银行在市场化竞争中不断完善金融服务，抵押物登记评估等

费用不再由中小企业而是由银行承担，伴随着一系列贷款贴息、保费补贴等政策，综合融资成本有所下降，中小企业银行融资需要承担的成本费用更加透明。

浅析保证保险对中小企业贷款的支持

浅析保证保险对中小企业贷款的支持引言

中小企业是国民经济的重要组成部分，在经济发展和创新创业中起到了重要的推动作用。由于中小企业的规模较小，资本实力相对较弱，往往在融资方面面临许多困难。保证保险作为一种重要的融资手段，为中小企业提供了有力支持。本文将对保证保险对中小企业贷款的支持进行浅析。

保证保险的概念

保证保险是指保险公司向借款人提供担保，为其向银行等金融机构借款提供保障。保证保险的目的是为借款人的贷款风险提供保证，增加借款机会，降低融资成本，并促进中小企业的发展。

保证保险对中小企业贷款的支持

降低融资成本

中小企业往往由于规模较小，信用评级较低，难以获得低息贷款。而保证保险可以提供债权人保障，减轻债权人的贷款风险，从而降低融资成本。借款人可以通过保证保险获得更低的贷款利率，提高贷款的可获得性。

扩大融资渠道

中小企业的融资渠道通常较为狭窄，很难获得传统金融机构的贷款支持。而保证保险可以帮助中小企业通过信用担保，获得更多的融资渠道。保证保险公司作为中介，为借款人与银行之间搭建了桥梁，提高了企业融资的机会。

提高信贷审批通过率

保证保险作为借款人的担保，可以有效降低借款人的风险，提高银行的审批通过率。借款人通过保证保险，能够提高信贷评级，增加获得贷款的机会。保证保险的担保作用可以使银行对中小企业的贷款更加放心，提高审批通过率。

促进中小企业发展

通过保证保险的支持，中小企业可以获得更多的融资机会，降低融资成本，提高贷款可获得性。这可以为中小企业提供更多的资金支持，促进其发展。中小企业的发展将进一步带动经济增长，促进就业和创新创业。

精品三种保险模式助力小微企业融资精品ppt课件

例子： 1、如“保易贷”这种责任保险模式，是银行向中小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险。通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场化的风险分散补偿模式，使得企业不再依赖传统的抵押物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融资渠道。
“信用保险” 是指债权人向保险人投保债务人的信用风险，即债权人作为权利人要求保险人承担由于债务人的信用风险而使自身遭受利益损失的风险。
“小额贷款信用保险” 是由银行向保险公司投保小微企业的信用风险，保险公司承担由于债务人的信用风险而使银行遭受利益损失的风险。
对比上述两种模式的主要不同：
第一种投保人为小微企业，第二种则为银行。
总述：
小微企业的重要作用、小微企业的融资困境
从发达国家经验和我国的实践看，在政府的大力支持下，保险公司利用贷款保证保险、贷款责任保险和信用融资保险，可以帮助银行分散信贷风险，助力小微型企业融资。
2011 年 10 月，国务院出台了支持小微型企业发展的九条金融财税政策措施，提出“要积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险”。
谢谢大家 !
2013年9月20日制作
保监会也于 2011 年 12 月要求保险公司发挥保险增信作用，提升信用风险管理水平。
因此研究保险业如何助力小微企业融资、促进小微企业发展具有重要的现实意义。