农村小额信贷发展的国际经验与启示

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国小额信贷应借鉴的国际经验及教训

理论与战略篇
・７５・
我国小额信贷应借鉴的国际经验及教训
张波（黑龙江省加格达奇市行署审计局，黑龙江加格达奇１６５０００）
小额信贷的做法于１９７６年在孟加拉国首先推
一致。菲律宾ＥＳＡ—Ｋ项目，由２５人组成一个小组，相当于ＧＢ的“中心”。虽然没有严格的小组会
行，小额信贷本质上是一种信贷方式，但因它在一

占５９％，其规模和影响仅次于孟加拉国的ＧＢ。小额信贷在我国还是一个新生事物，它是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的
一个极好办法。然而农民特别是中低收入农民是社
会中的弱势群体。农业又不是我国经济的比较优势所在。农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。首先要解决的是信贷资金的问题。如前所述，在农
些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信贷机构自身的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式。在中国，小额信贷更多地被当成一种扶贫方式而非信贷方式对待。上世纪９０年代初，自社科院农发所在河北易县建立第一家小额信贷机构以来，小额信贷作为一种扶贫方式和金融创新，在中国已经走过了十多年的发展历程，并先后在云南、陕西等ｌｏ多个省、区进行试点。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。这些国际经验与教训对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重要的借鉴作用。一、应吸收的国外成功经验（一）以贫困人群为对象，提供以免担保贷款为主体的综合服务。小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人，一般是穷人。孟加拉国的小额信贷主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。ＧＢ明确规定只有土地少于半公顷的人或全部财产折合成现金不到一公顷土地价值的人才有资格成为其成员。马来西亚利用ＧＢ模式实施的ＡＩＭ扶贫项目，其对象为国家贫困线以下８０％最贫困的人口。被视为福利主义的代表的印度尼西亚人民银行（Ｂｉｌｌ），其贷款对象一般是在农村收人较低的２０％人群中选择有还贷能力，而正规金

国外农村金融发展模式及借鉴

本栏编辑黄瑞峰理论探讨国外农村金融开展模式与借鉴世界各国对农村经济的金融支持体系因各国开展情况的不同而不同，比拟有代表性的是：政策性金融、合作金融以与商业性金融构成多层次、全方位的美国农村金融体系；在小农经济根底之上实现农业产业资本和金融资本相结合的日本模式；向农户发放小额信贷的孟加拉国模式。

本文将分别介绍各国模式与特点，并总结对我国农村金融开展的借鉴意义。

一、美国农村金融开展模式20世纪20～30 年代，在联邦政府的资助支持下，美国以合作金融为根底，建立了具有政策性的农村信贷体系，在高度兴旺的国民经济根底之上形成了十分完善的农村金融制度。

〔一〕美国的政策性农村信贷体系。

美国在农村信贷开展初期，为了促进信贷事业开展，政府对农村金融机构给予了大量的拨款。

根据《联邦农业信贷法》，美国建立起了一个较为完善的政策性金融体系，它由农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局等构成，各有特定的服务对象。

1．农民家计局。

农民家计局是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构，该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题。

2．农村电气化管理局。

农村电气化管理局隶属于美国农业部，主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，贷款用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、开展通讯设施，从而提高农村电气化水平。

3．商业信贷公司。

商业信贷公司主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，防止农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。

其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，其中主要包括农产□吴晓俊谢金楼品抵押贷款、仓储枯燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。

4．小企业管理局。

小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。

〔二〕美国农村合作金融体系。

受益于美国高度兴旺的经济金融体系，美国农村也构建了比拟完善的合作金融体系，主要由联邦土地银行与联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行、生产信用合作社与合作银行三大系统组成，由农业信用管理局领导，采用自上而下的方式建立起来的，其组织模式属于典型的多元复合式体制模式，三大系统都有一套自主经营的体制，有明确的职责X围。

国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示

对我国农村金融支持农村建设的几点启示
【关键词】金融支持农村建设与发展经验启示
建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而
发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，我国构筑和谐农村金融体制，对支持新农村建设有较大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营。
由商业机构和个人提供。随着农业市场化程度的迅速提高，农业发展对信贷的需求越来越强烈，而商业金融机构及个人的贷
款由于数量少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金。同时，
ＭＦＯ是向低收入人群提供包括信贷、、存款保险等金融服
及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，Ｂ和ＭＦ的ＧＯ服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规
金融要大得多。根据世界银行２０年对孟加拉国的一次调查显０６示，Ｂ和ＭＦ共为约２％的农村家庭提供了金融服务，而正ＧＯ５规金融只服务了５％。ＧＢ是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相
一
开始试图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，要求每个银行至少将其总贷款的５％流向农业部门。尽管政府一再放宽限额条件，商业银行仍无法达到要求。１６年，９６泰国政府成立了
农业与农村合作组织银行（ＡＣ）其是向农户提供贷款的专ＢＡ，业化信贷机构，由财政部领导，直接体现政府对中小农户的扶持补贴政策。

小额信贷的外国经验及启示

证券投资

在市场上站住脚并且打开了销路。此时，需求量和销售额迅速上升。生产成本大幅度下降，利润迅速增长。而随着企业的发展，竞争者看到有利可图，将纷纷进入市场参与竞争，使同类产品供给量增加，价格随之下属，企业利润增长速度逐步减慢，企业便进入成熟期。从中不难发现，企业在成长期时，利润的增长很快，面临的竞争虽然逐渐增强，但还未达到成熟期竞争的强度。在成长期这个阶段，资金投入对企业增长的边际效应是最高的。处于这一阶段的企业通过在创业板上市能够对产出起到最大的作用。
一、新农村建设需要发展小额信贷
农村金融服务充满巨大的挑战和困难。虽然，近年来中国农村金融进入一个新的发展时期，但是，农村金融改革发展仍然存在许多制度障碍、经营风险，农村金融服务仍然需要继续变革和发展。因为小型农农业企业是我国农村金融的需求主体，往往被国有金融机构排除在户、主要服务对象之外，所以，农村金融仍然需要大力发展小额信贷等新型农村金融机构。所谓小额信贷，从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它以贫困或中低收入群体为特定目标阶层客户，在提供适合特定目标客户金融产品或服务的同时，也追求自身财务自立和持续性目标。这使得小额信贷既有别于正规金融机构的常规金融服务，又有别于政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目。我国将小额信贷又称小额金融，是指为低收入阶层（包括贫困 “小额” 户）提供贷款和存款服务。小额信贷中的是相对的综合概念，并 “小额度” 不仅限于的含义。 2008 年以来，银监会、财政部、人民银行出台了多项政策措施，确认和巩固了小额信贷等新型农村金融机构的合法地位，允许国际资本和民间资本进入农村金融市场，在各地政府的积极推动下，小额信贷机构伴随着国际金融危机深入影响，我国农村经济和获得稳健发展。但是，农村金融的冲击也在不断加深，主要表现：一方面在正规金融机构中的农业贷款的份额有所下降，另一方面，我国农村地区非正规金融占比还比较高，因此，需要规范放款形式，降低金融风险。

国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示

国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示一、国外金融借贷资金支持农业发展的特点和经验（一）发达国家金融借贷资金支持农业发展的特点和经验不同发达国家由于禀赋不同，其农业金融支持体系和模式也各有其特色。

1.美国金融借贷资金支持农业发展的模式和主要经验美国的现代农业高度发达，它具有完善的农村金融体系。

20世纪初期，美国的农业信贷资金几乎来源于个人和私营机构，且数量有限，期限较短。

美国自1916年起逐步构建了较为完备成熟的、多层次、全方位的农村金融体系。

现在这一体系由政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系、农业保险体系组成。

美国农村政策性金融机构体系由政府农业信贷机构和互助合作性质的农业信贷机构体系构成。

美国政府农业信贷机构包括4个机构：农民家计局、小企业管理局、商品信贷公司、农村电气代管理局。

全美12个农业信贷区组成了美国互助合作性质的农业信贷机构体系，在每个信贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。

它们以促进农业发展和改善农民生活为目的，分工协作、职责明确，其资金主要来源于政府，主要是为农业生产及其相关活动提供信贷服务，提供一些其他金融机构不愿意提供的贷款，贯彻实施农村金融政策。

农村合作金融机构主要解决农民中短期贷款难的问题。

农村商业性金融机构是指商业银行和私人信贷机构等。

其中商业银行在农村的服务主要是提供农村消费信贷。

总之，美国的农村金融体系是一种复合型的体系：在组织构成上，政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构共存；在机构性质上，专业的农村金融机构与其他类型的金融机构共存；在业务或产品提供方面，各种针对农业生产、农村发展和农民生活的金融服务或产品种类丰富。

在这一复合型农村金融体系的构建和运行中，美国充分发挥了政府有形之手和市场无形之手的作用，在充分遵循和利用市场经济规律的同时，通过出资设立政策性农村金融机构等大量的行政干预措施来积极发展农村金融体系。

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示【摘要】本文对国际小额信贷发展模式进行了比较，分析了影响小额信贷发展的因素，并结合国际小额信贷机构案例进行了深入探讨。

从中国小额信贷市场的特点出发，对我国小额信贷发展现状进行了分析。

在总结了国际经验对我国小额信贷发展的启示，并提出了相关建议和未来发展方向。

通过对国际经验的借鉴和分析，可以为我国小额信贷市场的发展提供有益参考，推动我国小额信贷业务的进一步健康发展。

【关键词】小额信贷、国际比较、发展模式、国际经验、中国市场、发展方向、国际案例、影响因素、建议、未来方向、探讨、特点、启示1. 引言1.1 小额信贷的概念小额信贷是一种以提供小额贷款为主要业务的金融服务形式，通常针对那些传统金融机构难以覆盖的群体，如小微企业、个体户、农民等，帮助他们解决资金周转困难的问题。

小额信贷的本质是通过提供少量资金，帮助借款人创造更多的收入或就业机会，从而促进经济发展和脱贫致富。

小额信贷通常具有以下特点：贷款额度相对较小，范围通常在数百至数十万人民币之间，满足借款人基本资金需求；贷款期限灵活，可以根据借款人的实际需求和还款能力进行调整；对借款人的审查要求相对宽松，通常不要求提供抵押品或担保人，降低了贷款的门槛；利率通常较高，以弥补小额信贷的高风险性。

小额信贷在国际上得到了广泛的应用和发展，被认为是一种有效的扶贫手段和经济发展推动力量。

在发达国家和发展中国家都有着不同的小额信贷体系和发展模式，为世界各国提供了丰富的经验和启示。

1.2 国际小额信贷市场现状小额信贷在国际上已经得到广泛的发展与应用。

各国的小额信贷市场现状各有不同，但小额信贷在国际上的发展呈现出以下几个特点：1. 多元化的发展模式：国际上的小额信贷市场发展模式多种多样，包括合作社模式、银行模式、互助组织模式等。

不同国家根据自身的实际情况选择适合自己的发展模式。

2. 创新的金融产品：国际上的小额信贷市场不断推出创新的金融产品，以满足不同客户的需求。

金融支持乡村振兴的国外经验与启示

金融支持乡村振兴的国外经验与启示我们需要对“金融支持乡村振兴”的概念进行全面评估，以便深入了解该主题的历史、现状和未来发展方向。

金融支持乡村振兴是指通过金融手段，促进农村经济的发展和提高农民生活水平。

这一概念源于中国政府提出的“乡村振兴战略”，旨在解决农村经济发展不平衡的问题，推动农村经济的高质量发展。

在国外，许多国家也面临着类似的问题，因此他们在金融支持乡村振兴方面积累了丰富的经验。

其中，我认为最有启示意义的是……（接下来，我们可以选择具体介绍一两个国家的经验，并探讨其启示意义，比如美国、日本、欧洲等国家的做法及其对中国的借鉴意义）。

通过对这些国家的经验进行分析，我们可以发现……（此处可以谈论国外经验的共性和不同之处）。

接下来，让我们回顾一下中国在金融支持乡村振兴方面取得的成就和经验。

中国政府出台了一系列政策措施，比如……（以序号标注形式，逐一介绍政策措施，并与主题“金融支持乡村振兴”进行关联）。

金融机构也积极响应政策号召，采取了一系列措施，比如……（同样进行逐一介绍和主题的关联）。

农民也积极参与到乡村振兴中，他们通过……（继续以序号标注形式，介绍农民参与的方式和对主题的关联）。

在文章的我希望能够分享一些我个人的观点和理解。

我认为，金融支持乡村振兴是一项重要的国家战略，他需要政府、金融机构和农民共同努力，才能取得成功。

我们也可以借鉴国外的经验，但要根据中国的实际情况进行合理的改进和创新。

我相信通过深入地研究和理解，“金融支持乡村振兴”的国外经验和中国的实践探索，能够使我们更好地推动乡村振兴战略的实施，为中国农村经济的发展注入新的活力和动力。

通过以上的分析和阐述，我相信您已经对“金融支持乡村振兴”的国外经验和中国的实践有了更全面、深入和灵活的理解。

希望本文能够对您有所启发和帮助。

在深入研究金融支持乡村振兴的过程中，我们不得不关注乡村振兴的重要性和现状。

在中国，乡村振兴被视为国家发展的重要战略，也是实现全面建成小康社会的重要内容。

农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行

农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。

首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。

随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。

通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。

【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。

在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。

孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。

本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。

通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。

1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。

通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。

最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。

2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。

外国农业发展的金融支持经验及启示

外国农业发展的金融支持经验及启示标题一：农业金融的发展历程及现状随着全球农业经济的发展和农民的需求日益增长，农业金融作为一个新兴领域逐渐被人们所关注。

在全球范围内，各国的农业金融发展程度也不尽相同。

农业金融在发展历程中所经历的阶段呈现出“热潮-萎缩”、“试验-摸索”、“稳定-发展”三个阶段。

当前，农业金融的发展成为引领农业生产和农村经济发展的重要枢纽，也成为了推动全球经济发展和减贫工作的有力支撑。

为了更好地发挥农业金融的作用，需要探索出更加符合实际情况的可持续发展模式。

标题二：外国农业金融中的政策创新各国政府在农业金融方面的政策创新，对农村经济发展、提高农村居民生活水平及农产品质量与安全管理等方面均有积极影响。

世界各国的农业金融政策创新方面从轻微渐进、逐渐适应市场开放、逐步扩大覆盖范围、逐步改善法律环境等方面开始。

现代技术手段的不断发展，以及国际合作的加强，为各国政府创新农业金融政策、打造更为完善的服务体系提供了新的机遇和契机。

标题三：外国金融机构对农村信贷市场的支持世界各国农业金融发展的速度和领域各不相同，外国金融机构作为重要的承担者之一，对农村信贷市场的建设和发展起到了积极作用。

从金融产品和服务、金融机构的创新能力、金融市场的全球化等方面，外国金融机构对农村信贷市场发展做出了有益的贡献。

同时，在推动农业现代化、落实国家扶贫政策、实施乡村振兴战略等方面，外国金融机构也开辟了新的发展路径。

标题四：农业金融在降低风险方面的应用农业金融在降低经营风险方面发挥着重要作用，其中包括控制市场风险、降低投资风险、规避信用风险、提高管理风险能力等。

在发展的过程中，应注意防范风险的各个方面，从制定风险控制方案、开展监管机制、加强内外风险防控等方面入手，全方位保障金融服务质量，为农民提供可靠的金融支持，同时确保农村金融市场的安全、稳定和健康发展。

标题五：探索农业金融与乡村振兴相结合的模式乡村振兴不仅是中国的战略性任务，也是全球发展的热点话题之一。

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。

本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。

关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。

2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。

加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。

目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。

孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。

在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。

“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。

”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。

为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。

目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。

一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。

农村金融服务模式的国际比较与借鉴

农村金融服务模式的国际比较与借鉴农村金融服务模式在不同国家和地区的发展背景、政策支持、服务内容及其成效各具特点。

了解这些差异与共性，对于我国农村金融服务的改革和发展具有重要的指导意义。

本文将对多国农村金融服务模式进行比较与分析，并为我国农村金融创新提供借鉴。

一、国际农村金融服务模式的多样性1. 欧洲：小额信贷与合作社模式在欧洲一些国家，小额信贷已成为支持农村发展和农民生计的重要方式。

以法国和德国为代表，这些国家的金融服务多依赖于地方性合作社银行。

这些银行通常不仅提供存贷款服务，还参与农民的生产和市场流通，帮助农民获取必要的市场信息和技术支持。

合作社银行通过集体形式降低了农民的融资风险，提高了信贷的可获得性。

2. 美国：农业信用体系美国的农业金融主要依托于农业信贷机构和全国性的农业信贷银行。

由联邦政府支持的农业信用体系能够在危机时刻为农民提供必要的资金支持。

美国还设有农业补贴、保险等多元化的金融产品，帮助农民减少自然灾害和市场波动的风险。

同时，现代科技的发展使得美国农业金融服务的数字化转型迅速推进，在线贷款申请及风险评估系统提高了金融服务的效率。

3. 亚洲：微型金融及农户贷款在东南亚，微型金融逐渐成为农村金融服务的重要趋势。

以菲律宾为例，微型金融机构通过小额贷款和储蓄产品，显著提高了贫困农村家庭的经济自主性。

这种模式不仅帮助农民解决了融资问题，也促进了女性的参与与经济独立。

同样，印度的自助小组（SHG）模式也以类似方式运作，基层合作组织通过互助贷款促进了社会资本的积累和提升。

4. 非洲：移动金融服务非洲的农村金融服务正在迅速向移动互联网转型。

例如，在肯尼亚，M-Pesa成为了改变农业金融服务的重要力量。

农民可以通过手机进行资金的转移、储蓄及小额贷款服务，大大提高了金融服务的覆盖面和效率。

这一模式不仅提升了金融包容性，也加速了农村商品和服务市场的流动性。

二、农村金融服务模式的比较分析尽管各国农村金融服务模式存在显著差异，但它们在某些方面体现出共同的特征。

农村小额信贷发展之路——基于孟加拉乡村银行模式的思考

农 ‘Ｊ发园ｌ村：展地予会
不能办理产权证，地、耕山林、塘堰等承包经营权很难交
酝
的利率区间。小额贷款机构盈利的关键在于贷款定价和成本管理，即利率定价要覆盖贷款成本。孟加拉乡村银行的经验表明，在小额贷款的范围内．承贷人可承受的一般利率要远高于商业银行贷款利率，关键是要能够顺利地
第四，拉国民的富足性强，孟加简单的制约机制容易生效。
３．孟加拉乡村银行的启示
担，但对贫困户来说，根本没有条件从商业银行取得他们贷款或用高昂的间接成本来证明自己的信用。高利率确
保了小额信贷金融机构盈利，他们才愿意长久持续地投
人到这一领域，通过吸收较高利率的商业存款来扩大它的贷款能力。低利率带来的是小额信贷机构利息收入不能弥补营业成本，没有按照农村资金需求市场的实际情况及农户的信用等级实行差别化服务，事实上抑制了信
这种垄断是制度性的安排。各种小额信贷组织在制度束
一
、
孟加拉乡村银行的经验与启示
缚和农户庞大需求的挤压下．必然在短时间内遭遇资金
瓶颈，谈不上与当地信用社（更农村合作银行）开展较大规模的竞争。多年来的农村金融体制改革造就了高度垄断的农村合作金融体系，国有银行的退出，股份制银行的限制和不同信用社（农村合作银行）经营的地理范围划分都直接扼杀了市场竞争。主体不能够多元化、政府干预严
孟加拉乡村银行以其成功的金融创新服务证明．在市场化的背景下，小额贷款完全能够取得利润和扶贫双

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展论文

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展摘要：小额信贷是向低收入群体提供额度较小的信用贷款。

近30年来，小额信贷的发展成功的帮助千百万贫困人民成功脱离贫困。

本文在分析国外小额信贷成功经验的基础上，得出对我国发展小额信贷的业务的几点启示，以促进我国小额信贷的快速发展。

关键词：小额信贷国外经验启示1.小额信贷的起源与发展以消除贫困为宗旨的小额信贷业务起源于20世纪70年代的孟加拉国，默罕默德尤努斯创立了孟加拉乡村银行，通过为低收入阶层提供小额度的信用贷款，成功的帮助千百万贫困人民脱离贫困，并实现了自身的可持续发展。

乡村银行关于贫困农户的小额贷款模式得到了全世界的认同，尤其是为亚洲、非洲等发展中国家所广泛效仿。

经过了几十年的发展，小额信贷业务已日趋成熟，成功的小额信贷机构不断涌现。

2.国外成功小额信贷模式在世界各国的小额信贷模式中，最为著名的是孟加拉乡村银行模式（gb）和印度尼西亚人民银行模式（bri）。

2.1孟加拉国gb模式孟加拉国是农村小额信贷的发源地，其“乡村银行”（格莱珉银行）是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。

该银行主要向农户发放小额信贷，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫模式。

其经营目标以社会发展为主，其特点为：①贷款对象以穷人为主，尤其是地位低下的妇女，并保持高度的业务透明度；②五人小组联保，自愿组建，互相监督，相互制约。

并采用“2-2-1”贷款方式，每周分期还款；③不同贷款种类实行不同利率；④强制储蓄，建立风险基金。

孟加拉国模式对小额信贷的发展具有首创性的意义。

首先，gb 颠覆了传统的风险理念，把贷款对象从有钱人转向贫困者，以妇女为主要目标客户，正如尤努斯的说法，“妇女流动性低，违约可能低，同时由于她们生活在社会的最底层更有决心和毅力是自己的家庭摆脱困境，因此更珍惜贷款机会。

”其次，孟加拉银行的理念更容易被人们接受，“穷人需要的不是施舍，而是信任。

”实践证明，这种理念对于乡村的穷人来说是正确的，在格莱珉银行的贷款中，妇女所占的比例已经从50%上升到96%，而且发放的贷款均为无抵押贷款，手续相当简单，全靠信用，其结果是该银行的不良贷款接近为零。

农户小额信贷模式经验启示孟加拉乡村银行与印尼人民银行

158863 银行管理论文农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。

孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。

孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口，尤其贫困女性为扶贫的重点。

孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。

乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要管理120-150个乡村中心。

农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险管理。

从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。

改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。

（二）成功经验（1）借款人组织的设计。

格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。

每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。

这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要：孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款，带动国内经济发展，带领人民致富。

其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴，在我国新农村建设的今天，政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展，小额信贷机构提供多样化服务，政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施，促进我国农村小额信贷可持续发展。

关键词：孟加拉乡村银行模式；小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验（一）孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。

如今，孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。

到2008年3月，孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产，超过2500个分支机构，为8万多个乡村提供服务，覆盖孟加拉国97%的范围，借款者高达749万人，其中97%是女性。

第一、与传统商业银行的一个重要区别就是，孟加拉乡村银行不需要抵押或担保，而是通过社会压力来解决信用问题。

孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15～22个村庄，由一个分支机构经理及若干中心经理运营。

第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人，主要是贫穷的妇女。

对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。

第三、与传统商业银行的资金来源不同，其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。

孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。

因此，它的利息保持在相对较低的水平。

从乡村吸纳储蓄，利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。

第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为：总行—分行—支行—营业所。

借款人的组织实行会员形式，会员中心—会员小组—会员。

在自愿基础上建立农户自助组织，30～50人为一个中心，5～10人组成的借款小组。

小组同伴的支持和压力，提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。

小组构成了风险控制的第一道防线，第二道防线是中心经理。

他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。

作为风险管理的补充机制，小组成立还必须获得分支机构经理的批准。

第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况，对分支机构进行评价，对表现好的给予谈判权利，这有效促进了个分支机构的良性竞争。

农村金融体系创新的国际经验与启示

和自主发展的要求。而且，法国的农村金融机构都是在民
户，到２０年，这－Ｉ务将使赞比亚的银行账户中贫困人群０８１１￣
的账户比例由３％增加到８％。同时，赞比亚商业银行利用２０
间信用合作组织基础上建立起来的，内生性的制度变迁也
是其产权明晰的重要原因。２
邮政储蓄作代理，减少了其在农村设立分支的成本；改变原有繁琐的存款账户认证方法，成立第三方信贷担保，扩大了农户信贷的可获性。
系，通过政府补贴、发展农村金融市场、增加农业贷款和农业生产社会化等渠道，发挥政府的监管和参
与职能，同时保持着金融机构间的严格分工。借鉴相关国家农村金融体系的建设经验，我国的农村金融创新应该从重构分工明确的金融体系和产权清晰的金融机构、重视小额信贷和非正式金融组织的发育、
（五）不断创新农村金融服务
赞比亚作为农村金融服务创新的成功典范，最突出的改
行的资金系统。德国的农村金融体系中，政府对金融机构革措施就是，考虑本国收入差距较大的现实，广泛创新农村的干预更少，除了审计监督和风险防范体系由中央合作银金融服务业务，扩大商业金融在农村地区的覆盖面，例如，行掌管，其他均由地方金融机构独立执行，农村金与借鉴
农金体系新国经启村融创的际验与示
蔡玉胜
（天津社会科学院，天津３０９）０１１［摘要］全球范围内农村金融体系成功的共性在于：从整体上形成了多层次、全方位的金融体
金融机构的支农服务。（一）职能分层明确的多元化农村金融体系发达国家普遍建立了涵盖完整、层次清晰、重点突出的

推广农户小额信贷促进农村经济发展的现实意义

一、有利于市场经济体制完善（一）兼顾公平，我们国家现在实行的是社会主义市场经济，市场对资源配置起到基础作用。

如果说计划经济更多地关注社会公平，那么市场经济则讲究效率优先。

如果没有国家的政策引导，很少银行会将款项放到经济竞争力弱的贫困地区。

推广农信社小额信贷，就是要兼顾公平，为贫困地区的农户服务。

（二）与农户家庭经营为基础的生产方式相适应。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将在一定时期内长期存在下去。

随着社会主义市场经济的发展，农民对资金需求变得强烈，而农户缝补广，户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零散，额度小，总量大的金融服务与之相适应。

但是，由于受传统经营体制影响，我国的农村金融机构在贷款投向上大都偏重企业贷款，信贷方式单一，其结果不仅没有照顾广大贫困农户和农村个体经营者的二、有利于解决“三农”问题农信社小额信贷业务实施取得了明显的经济效益和社会效益，为扶贫攻坚和农村经济社会形式发展发挥了巨大的作用，并为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。

(一)调动了低收入农户的生产经营主动性积极性，增强了贫困农户的自我发展能力。

小额信贷把资金直接贷给贫困农户，为贫困农户提供了良好的发展生产经营的机会和条件，由于小额信贷项目来之不易，贫困农户都十分珍惜，他们在获得贷款后，积极开动脑筋，根据自身条件和市场需求尽心选择生产经营项目，善种的就种，善养的就养，能经营者经营，有条件搞加工就搞加工，促见了贫困地区生产要素的合理配置，真正做到了人尽其才，地尽其力，物尽其用，大大促进了生产力的发展。

此外，由于存在按期还贷的压力，贫困农户还必须千方百计的使其选择的生产经营项目获得成功，因此，一方面他们必须发挥自己主动能动性，精打细算，开源节流，彻底改变过去的“等靠要”思想，另一方面对瞬息万变的市场，他们必须逐步培养自己的适应市场经济的思想意识。

(二)我国扶贫资金利用率低，还贷率低的状况有望得到根本改变。

信用社农户小额信用贷款学习心得

树立信合品牌架起信用之帆6月9日联社组织的信贷培训班的学习，我有幸参加了此次学习，通过这次对全省新制定的关于农户小额信用贷款的管理办法、操作流程及信用乡镇、村组评定管理办法的学习，使我对农户小额信用贷款有了新的认识和理解，并找到自己的不足，下面我就本次学习从以下方面谈谈自已的看法。

一、农户小额信贷发展中存在的问题（一）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。

农村信用社小额信贷，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。

但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障，作为弱质产业的农业，受自然条件和市场因素的影响较大。

这些原因影响了农村信用社向农牧户发放信用贷款的积极性。

（二）宣传不到位，各阶层对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。

农村信用社由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性。

一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

二是少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的社在信贷投向上重工商轻农业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。

三是农村信用社与商业银行一样，有过分依赖抵押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款认识不足，对农牧户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。

四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。

另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。

二、纵深推进农户小额信用贷款的建议。

（一）区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。

农业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此农村信用社要加大对农业产业化的信贷资金投放，对在农区经营效益好的农业产业化种植业、养殖业、加工业、等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。