城商行异地扩张须稳步推进

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城市商业银行跨区经营存在的问题与对策

跨州经营对经济增长影响的研究。Margarett（2005）实证分析银行地域管制的取消对银行市场规模和经济增长的影响，结果表明银行市场规模和经济增长关系显著相关，州层面银行管制的取消对区域内经济增长有促进作用；Plilip E. Strahan（2003）发现，管制的取消使得经济增长提高了0.56个百分点，且促进作用是永久性的，面临经济下滑时，取消管制的州经济恢复情况更好，取消管制有利于熨平经济波动性。
跨州经营的效率分析。对银行放松管制学者存在不同的看法，持怀疑态度的学者认为银行集中度过高导致垄断行为，降低存款利率，提高贷款利率并增加服务费用，最终导致银行业的低效率和低服务质量；Daniel C. Giedeman（2004）通过样本实证分析，通过达尔-赫希曼指数研究发现，放松管制以及新设机构对市场集中度影响甚微；Bikker和Haff（2002）通过修改PT方法对银行层面数据进行估测研究，表明放松管制有利于大银行之间竞争；Calm（2004）实话验证了跨州经营导致的竞争，促进服务质量的提高和金融产品价格的下降；Vishy（2007）通过实证研究发现，地域管制放松后期，银行业的竞争加剧，服务效率提高，且为银行业收入的提高贡献明显。
经过十几年的发展，我国绝大多数城市商业银行已经实现股份制改革，并通过多种途径实现历史包袱化解，不良贷款余额和不良贷款率实现双降，转变经营方式，扩大经营规模成为不可逆转的发展趋势。其中大城市的城市商业银行在效益、规模方面均取得突出的成绩，如北京银行、上海银行，使其存在跨区域经营的实力和需求。截止2011年12月，实现跨省经营和省内跨区域经营的城市商业银行达31家，占城市商业银行数量的22%，面对城市商业银行跨区域经营的发展趋势，研究城市商业银行跨区域经营的模式选择及存在的问题，城市商业银行跨区域经营寻求解决建议，具有较高的理论意义和实践意义。

城商行跨区域发展

银监会明确城商行跨区域发展四项原则【打印本稿】【进入论坛】【Email推荐】【关闭窗口】2005年12月28日 16:06日前，银监会批准安徽省辖内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组为徽商银行。

徽商银行由此成为全国第一家由省内地方金融机构重组而成的地方性商业银行。

银监会副主席唐双宁表示，根据发展状况允许城市商业银行跨区域发展，是银监会坚持“分类监管、扶优限劣”监管原则的具体体现。

徽商银行目前只是个案，银监会在具体审批时将从严掌握并坚持四个原则。

对于城市商业银行跨区域发展，唐双宁指出，银监会总的指导思想是“城市商业银行目前仍应将化解潜在风险、充实资本、推进改制、改进金融服务作为工作重点。

同时，严格标准，对达到股份制商业银行中等以上水平的，可以受理城市商业银行以联合、重组为前提，在充分整合金融资源和化解金融风险的基础上审慎设立异地分支机构，并按照审慎监管要求从严审批，稳步推进”。

根据这一指导思想，银监会在对城市商业银行历史数据进行分类测算的基础上，综合考虑其现状与发展趋势，并参考股份制商业银行的有关经营指标，本着审慎的原则制定了城市商业银行设立异地分支机构的准入标准。

下一步《城市商业银行异地分支机构管理办法》即将下发。

该办法对城市商业银行跨区域发展提出了具体要求，使城市商业银行跨区域发展的审批更具操作性，增强了监管透明度。

唐双宁同时指出，城市商业银行跨区域发展还要坚持四项原则。

一是达标的原则，即申请机构是否能达到审慎监管要求。

城市商业银行设立异地分支机构的准入标准体系是按照骆驼评级(CAMEL)的基本框架，主要从资本、资产、管理、盈利以及流动性等五个方面从严设置指标，同时也考虑了其他准入因素(如营运资金等)。

城市商业银行申请设立异地分支机构，分为省内和省外两类，对其审批实行分级准入标准。

总体来看，对于申请设立异地分支机构的城市商业银行，各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平。

二是有利的原则，即有利于地方经济、有利于中小企业、有利于城市居民的原则。

城市商业银行异地分支机构迅速扩张的问题及建议

2011年第11期下旬刊（总第463期）时代金融Times FinanceNO.11，2011（CumulativetyNO.463）一、基本现状2005年，安徽省6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组后的徽商银行正式成立，成为中国第一家由省内地方法人金融机构重组而成的地方性商业银行，拉开了城市商业银行合并重组和跨区域经营的序幕。

由于受到地域限制、贷款集中程度过高、地方政府影响过大等不利因素影响，同时为了实现风险的分散和业务的扩展，城市商业银行迫切要求拓展市场，向省内设立和跨省设立分支机构的跨区域方向发展。

监管部门一系列政策的调整，也为城市商业银行的跨区域经营提供了契机。

作为城市商业银行其中之一，锦州市城市商业银行—锦州银行自2008年12月在天津设立第一家分行起，短短三年时间，已先后在天津、沈阳等地区设立分行，并在上述地区陆续设立支行。

截至目前，锦州银行异地设立的分、支行已分别达6家和10家。

城市商业银行跨区域的迅速扩张在初步实现扩大其规模和异地市场份额的同时，也为自身的经营带来了风险。

二、存在问题（一）名称及地域限制从城市商业银行名称上看，起初的城市商业银行名称构成是所在城市加商业银行而确定。

尽管近年来部分城商行更名时隐蔽了所在城市名称，但大多城市商业银行仍以所在城市加银行而命名，地域特征十分明显。

城市商业银行本土城市化的命名方式，削弱了在异地市场的竞争力，限制了其在更大区域范围内的发展。

本地经营的城市商业银行，因其独有的地利条件，在网点设置、开展个人业务和授信中小企业等方面具有明显优势。

城市商业银行的员工多为本地招聘，对当地市场状况了解充分，客户资源丰富，业务拓展能力强。

此外，城市商业银行前身是城市信用社，大股东为地方政府，为促进其发展，地方政府必定在银行有关政策、资源、项目、资金等各方面予以支持和推动。

跨区域经营后，城市商业银行将失去上述优势，地域环境和市场环境的重大变化必将影响金融业务的开展，这将为其扩张发展带来挑战。

我国城市商业银行跨区域发展现状、问题及建议-论文

二、文献回顾
国内城商行自1 99 8年正式更名成立并且营业以来,已慢慢成为我国银行业金融机构当中的佼佼者。截止201 2年5月,我国城商行总数达到了1 3 7 家, 其中通过各种方式实现了跨区域经营的大概有80 余家。对于我国城市商业银行的跨区域发展状况, 国内外学者有以下不同的研究。
周迪（2 01 2 ）从政府政策的演变对城商行产生的影响来进行分析, 经过对政策变化的三个阶段深入了解, 阐述了城商行在三个不同阶段的联动程度, 从市场定位、业务经营、联合重组三个方面对城商行在审慎跨域发展下给出了一些措施。宋怡林（20 1 2 ）认为,城商行异地扩张发展模式的风险主要根源于管理链条的增长, 以及关于外埠城市市场状况的信息不对称, 增加了操作风险和道德风险的发生几率。
2 、推进民营化进程, 完善银行治理结构。就我国银行业而言, 从中央银行到商业银行, 无不处于政府强有力的控制和监管之下。对城商行的行政化经营阻碍了金融市场的健康发展。而目前一些城市商业银行盲目扩张的背后 , 正是地方政府特殊的利益驱动。
3 、加强风险管理, 培养管理人才。城商行存在资本金薄弱、补充资本金渠道狭窄、信用体系不健全、工作人员的学历普遍不高等问题。因此, 一方面要构建全面风险管理架构, 对信贷风险、市场风险和操作风险等不同风险差别化管理。另一方面, 要加大人才培养力度, 满足跨区域发展的人力资源需求。
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2013. 4
企业管理
我国城市商业银行跨区域发展现状、问来自及建议左思娴江西财经大学江西南昌 330013
【摘要】市商业银行经过不断的发展壮大,已成为银行体系中不可或缺的一部分。随着我国经济金融区域一体化不断深化,越来越多的城市商业银行加入到跨区域发展的队伍之中。同时,城商行的跨区域发展也存在着资本不足、规模较小、监管不力等新问题,需要引起重视。本文在对城商行跨区域发展现状进行总结的基础上,着重分析了城商行跨区域发展产生的问题和面临的挑战,并就此给出了对策建议。

对我国城市商业银行快速扩张的发展模式的评析

２１００年新增数（）个
２２
金融机构资产增速高出１．、８９和４．个百分点。７４２３７１７４
表３００年上市城商行资产增速与全国比较２１（位：单亿元，％）
资产规模
北京银行７３．３２１
摘要：年来，市商业银行保持着快速发展，外扩张步伐明显加快，地分行数量迅速增加。在规模迅速扩近城对异张的同时，经营管理风险也在不断积聚。由于城市商业银行经营管理方式较为粗放、利手段相对单一、政府依其盈对
１．机构数量迅速增加。０５２１异地２０— ００年城商行经历了６年的发展，量由２０数０５年的１２增加至２１年的１家００１７。其中２１年共成立异地分支机构１３，４家０００家占成立以来异地分支机构总量的３．％，张速度迅猛。４３扩３
南京银行宁波银行
２１．３２４９２３．４６２７
４．８９０６．１１７
赖较重，随着管理半径的不断增大、伴同业竞争的日益激烈、宏观调控政策的逐步落实，来持续经营将面临严峻的未
挑战。文试图从城市商业银行异地扩张的现状着手，析其经营管理中隐藏的风险，对性地提出维护城市商业银本分针行稳步发展的政策建议，以期为城市商业银行走上良性发展道路提供有益探索关键词：市商业银行：张：展模式城扩发

城市商业银行异地扩张进程中的风险分析

重组，组建了城市商业银行。城市商业银行就是在这
商业银行掀起了异地扩张的浪潮，其他的城市商，￣ｌ－ｋｔ４行闻风而动，加快了在异地布局的步伐，展丹对经济发达地区金融资源的争夺。
有商业银行、股份制银行和外资银行同台竞技，然，
城『，￣行在区域卜的限制，成为其与全件商打商ｌＬｋ４
银行竞争时的 “ 板 ” 冉次，与监管当局的政策短。
向有关。２００９年４月，银监会调整ｒＩ小商业银行分
（）异地扩张的动机。二
种特殊历史条件下彤成的，它是金融管理部门整顿城
市信用社、化解地方金融风险的产物，是中国银行业改革的产物。经过近２０年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，其中相当多的城市商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产、降低不良贷款率、转变经营模式，在当地
无疑有着至关重要的作用。如果城市商业银行存异地设立分支机构，进入新的市场、拓展新的客户、扩大发展规模和市场影响，收获的不仅仅是广告效果，还
域经营存在的巨大风险隐患，并提出战略发展差异化、人才培养本土化和自身服务特色化等控制风险千改进管理 ¨ 的措施和建议。

城市商业银行跨区域发展如何找准定位稳健成长

城市商业银行跨区域发展如何找准定位稳健成长《城市商业银行异地分支机构管理办法》出台至今已近四年,在这期间,全国多家达标城市商业银行积极跨区域设立分支机构,迎来了发展的新高潮。

城商行的异地机构,一方面进入新市场,需要积极发展规模,拓展新客户,推销个性化的产品;另一方面面对相对陌生的市场,陌生的客户群体,要有效地控制风险,确保分支机构健康稳定的发展。

在这一大背景下,“情景案例”中的××商业银行总行领导调研组一行遇到的棘手议题无疑具有相当的代表性。

如何解决虚拟场景中反映的现实问题?我们在“管理实务”中选取了一个真实的样本:地处浙江台州的浙江民泰商业银行(以下简称“民泰银行”),在跨区域发展的浪潮下,抓住机遇,在舟山、杭州、成都、宁波设立了分支机构,取得了良好的成绩,得到了当地政府和中小企业的好评。

我们相信,这一个样本展示的操作经验会给正在和即将跨区域发展的城商行带来有益的启发。

一、市场定位如何选择——坚定不移立足中小市场自成立以来,民泰银行坚持立足中小企业的市场定位,积极调整优化信贷结构,努力为中小企业融资建设平台,致力于培育优质中小企业客户,与中小企业共同成长,走出了一条适合自身发展的企业金融服务之路,目前民泰银行小企业贷款占到了全部贷款余额的80%。

而今民泰银行已经在省内舟山、杭州、宁波分别开设了1家分行,省外在四川成都也设立了1家分行,建立了罗盘异地分支机构管理模式(参见图一、图二),实行“一级法人、两级管理、分级经营”。

在跨区域发展的道路上,该行首先遇到的就是在不同的城市,不同的经济金融环境下,跨区域分行市场定位选择的问题。

例如在成都地区,对中型企业的大额贷款比例远远高于台州,但民泰银行坚持“与中小企业同发展,与地方经济共繁荣”的企业使命,认为坚持服务中小企业的市场地位是唯一的科学的发展方式。

图一:罗盘管理异地分支机构管理组织盘图二:罗盘管理异地分支机构功能盘(一)中小企业具有发展潜力我国小企业占企业总量的99%,以民泰银行发源地——温岭为例,2007年温岭工业总产值为1200亿元,其中500万元以下的小规模企业创造产值590亿元,500万以下的小规模工业企业有5855家,占78.8%。

城市商业银行跨区域扩张的风险与对策

城市商业银行跨区域扩张的风险与对策●文Ｊ邹害蓉【关键词】城市商业银行，跨区域扩张，风险控制，异地分行２００９年以来，城商行迎来了一波设立异地分行的高潮。

城市商业银行的跨区域发展有利于城市商业银行的市场化、多元化发展，能够提高城市商业银行的整体竞争能力，并推动中国银行体系的良性发展，但跨区经营也使城市商业银行的管理能力和风险控制能力受到更大的考验。

城商银行要明确市场定位，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。

城商行跨１）（域发展的现状银监会提供的数据显示，截至２００９年末，全国城市商业银行资产规模达５．６８万亿元，不良贷款率１．３０％，比年初下降１．０３个百分点，平均资本充足率１２．９碱。

目前城商行流动性指标普遍较好，各项监管指标达到历史同期最好水平。

总体上，各城市商业银行跨区域发展的地点一般集中在“长三角，珠三角、环渤海”三大经济Ｋ域，上海、北京、天津，深圳等几大中心城ｒ仃成为首选。

２００６年，对于城市商业银行跨区域发展是非常有意义的一年，银监会对城市商业银行采取了“全面提高、分类监管，发挥特色、科学发展”的监管思路，明确指出“对于满足各项监管要求，且对达到现有股份制商业２６经济导刊２叭ｏ，０７级及省外市场。

根据银联信的最新调查显示，目前国内已经实现跨省经营和省内跨区域经营的城商行数量为３ｌ家，占城商行总数量的２２％。

城商行异地设立分支机构的初衷是摆脱发展中的区域枷锁，这些城商行的资本充足率高于其他主要商业银行，具有较强的信贷供给能力，异地扩张有利于满足放贷需求、改善客户结构、降低单块经济区域风险集中度，一些城商行在区域扩张中已初尝胜果：以南京银行为例，其２００８年新开的上海和无锡两家异地分行的信贷投放占全行当年信贷增量的“．７％。

这显示出，银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步异地扩张后的市场需求有很大潜力。

允许其跨区域经营”。

２００６年４月２７日，上２０ｌＯ年３月底，北京银行南京分行开业，海银行宁波分行挂牌开业，成为我国首家实至此，北京银行已设苞了７家外埠分行以及现跨省（市）设立异地分行的城商行。

城商行新设异地分行标准有望出台

城商行新设异地分行标准有望出台
暂停的城商行新设异地分行有望变得有据可循。

据了解，监管部门下一步或将对异地扩张的城商行总行进行评估，并对新设异地分行等相关事宜出台具体量化标准。

新设分支机构拟开闸?
对于异地扩张的宏观政策仍然吃紧，一位城商行相关负责人说，监管层下一步将对异地扩张的城商行进行评估，预计会根据巴塞尔协议Ⅲ框架，在资本金、产品、风险控制、组织框架、内部管理等方面出台量化指标，符合标准的城商行才被予以批准设立异地分行。

上述负责人还透露，目前城商行新设分支机构仍基本处于暂停状态。

此前，另一家河南省内城商行负责人也表示，城商行新的相关自我评估报告已经递交到有关部门，包括异地设立分支机构在内的审批有望在不久的将来重启，但相关条件会比之前更严格。

今年5 月底，银监会主席助理阎庆民曾透露，银监会正在就城商行设立异地分支机构拟定新的评估政策，各城商行正在进行自我评估，6 月底或出阶段性数据，之后还将进行复评和抽评，最早8 月底或有结果。

公开资料显示，全国147 家城商行中有超过30 家未上市行实现跨区域经营，在省外设立分支机构，大连银行、上海银行、杭州银行、包商银行和盛京银行等在省外开设分支机构较多。

而大连银行异地分行已达8 家。

城商行开设异地分行有好处，一是可以有效填补小企业客户方面的空白，目前国内大型银行的主要关注点仍在大客户和高价值客户上，大连银行上海市分行行长杨斌近日表示，二是可以强化小银行的优势，促使产生更多特色。

我国城市商业银行跨区域发展原因分析

我国城市商业银行跨区域发展原因分析就我国银行业而言，从中央银行、政策银行到商业银行，无不处于政府强有力的控制和监管之下。

对商业银行特别是城市商业银行的行政化经营阻碍了金融市场的健康发展。

而目前一些城市商业银行盲目扩张的背后，正是地方政府特殊的利益驱动。

一、我国城市商业银行跨区域发展原因分析(一)我国城市商业银行跨区域发展现状我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。

当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区(县)、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。

2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。

2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。

2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。

这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。

五年以来，城市商业银行跨区域发展速度加快，开展范围更加广阔，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制，拓展了金融服务网络。

截至2010年年底，全国已有78家城市商业银行实现了跨区域发展，占全部147家城市商业银行的53%，其中包括北京银行(601169)、上海银行等大型城市商业银行，也不乏大量小型城市商业银行，形成了城市商业银行业务拓展的趋势。

正当各地城市商业银行纷纷全面进行跨区域扩张之时，我国政府开始实行从紧的金融调控政策，强化对城市商业银行的监管。

上市城商行异地经营仍将有序推进

投资评级和相关定义
报告发布日后的 12 个月内的公司的涨跌幅相对同期的上证指数/深证成指的涨跌幅为基准；公司投资评级的量化标准
买入：相对强于市场基准指数收益率 15%以上；增持：相对强于市场基准指数收益率 5%～15%；中性：相对于市场基准指数收益率在-5%～+5%之间波动；减持：相对弱于市场基准指数收益率在-5%以下。未评级 —— 由于在报告发出之时该股票不在本公司研究覆盖范围内，分析师基于当时对该股票的研究状况，未给予投资评级相关信息。
2011E 1.54 1.45 1.26 1.23 1.81 1.13 1.46 1.37 1.07 1.23 1.49 1.71 1.32 2.28
渐飞研究报告 - 附图：相关上市公司近期资金流向
注：超级资金(>50 万股或 100 万元)：体现了超大户或者机构当日的净买卖方向; 散户资金(<1 万股或 5 万元)：体现了散户当日的净买卖方向；当日净量：红柱为净买入，绿柱为净卖出，数值为当日净量占流通盘的百分比； 60 日累计：当日净量的 60 日累计值； 10 日均值：60 日累计线的 10 日平滑。
表 2：上市银行估值表
名称
股价
工商银行
4.21
建设银行
4.72
中国银行
3.27
交通银行
5.65
招商银行
13.3
民生银行
5.12
中信银行
5.4
兴业银行
24.71
浦发银行
12.79
华夏银行
11.22
深发展 A
16.57
北京银行
11.74
南京银行
10.12
宁波银行
12.26
资料来源：东方证券研究所

城市商业银行异地分支机构迅速扩张的问题及建议

城市商业银行异地分支机构迅速扩张的问题及建议作者：姚树华来源：《时代金融》2011年第33期【摘要】2006年以来城市商业银行设立异地分支机构门槛逐步降低。

本文由锦州银行跨区域经营的发展状况入手，分析城市商业银行异地快速扩张过程中易出现的问题和风险，并提出相应建议。

【关键词】城市商业银行异地扩张一、基本现状2005年，安徽省6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组后的徽商银行正式成立，成为中国第一家由省内地方法人金融机构重组而成的地方性商业银行，拉开了城市商业银行合并重组和跨区域经营的序幕。

监管部门一系列政策的调整，也为城市商业银行的跨区域经营提供了契机。

截至目前，锦州银行异地设立的分、支行已分别达6家和10家。

城市商业银行跨区域的迅速扩张在初步实现扩大其规模和异地市场份额的同时，也为自身的经营带来了风险。

二、存在问题（一）名称及地域限制从城市商业银行名称上看，起初的城市商业银行名称构成是所在城市加商业银行而确定。

尽管近年来部分城商行更名时隐蔽了所在城市名称，但大多城市商业银行仍以所在城市加银行而命名，地域特征十分明显。

城市商业银行本土城市化的命名方式，削弱了在异地市场的竞争力，限制了其在更大区域范围内的发展。

本地经营的城市商业银行，因其独有的地利条件，在网点设置、开展个人业务和授信中小企业等方面具有明显优势。

城市商业银行的员工多为本地招聘，对当地市场状况了解充分，客户资源丰富，业务拓展能力强。

城市商业银行跨区域发展中的问题及建议

城市商业银行跨区域发展中的问题及建议近年来，城市商业银行在相关管理部门的政策引领和地方政府的支持下，从规范管理、稳健经营、加快发展，到增资扩股、跨区域经营，逐渐成长为我国金融体系中的一支有生力量。

一、当前外地城商行在本地发展现状及存在的问题随着滨海新区开发开放的不断深入，本地良好的投资环境和独特的地理位置，使得许多城商行将目光聚集在本地，谋求通过跨区域经营以实现规模扩展、进一步发展壮大。

自2006年11月北京银行在本地第一个设立分行以来，截至2011年6月末，先后共有11家外地城商行来津开展业务，其中9家进入正常经营，1家今年刚开业，1家正在筹建。

本地成为外地城商行设立分行最多的省（区、市）之一。

（一）业务规模迅速扩大，但总体发展仍处较低水平。

截至2011年3月末，9家进入正常经营的外地驻津城商行资产总额938.5亿元，是2007年末的8倍；存贷款余额分别为762.3和721.0亿元，分别是2007年末的12和7倍。

但从总体来看，城商行发展水平仍远低于同行业发展水平。

一是资产规模小。

据调查，9家外地驻津城商行的总资产仅占本地市银行业金融机构总资产的3.8%，还不到本地城商行——本地银行资产总额的1/2；存贷款余额分别占本地市银行业金融机构存贷款余额的 4.5%和5.0%。

二是经营网点少，9家外地驻津城商行在本地市仅设立经营网点56家（见表1），且80%以上的营业网点都设在本地经济最发达的市内六区和滨海新区。

网点少，缺乏便利性，一定程度上制约了城商行业务的开展。

三是信贷集中度较高。

从行业看，外地城商行信贷主要集中在制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、房地产等行业，仅前三个行业贷款余额就占64%；从客户看，有7家外地驻津城商行的最大单一客户贷款占其贷款余额的5%以上，有5家最大十家客户贷款占其贷款余额的40%以上。

表1 驻津外地城商行规模情况表（二）资产负债结构不合理，资金来源缺乏稳定性。

2023年城商行跨区域经营行业市场发展现状

2023年城商行跨区域经营行业市场发展现状近年来，随着我国经济的不断发展和城市化水平的提高，城市商业银行在跨区域经营方面发挥着越来越重要的作用。

城商行跨区域经营表现出了一定的多样性，不同银行的战略选择和市场定位有所不同，但总体来看，跨区域经营已成为城商行业发展的重要趋势。

首先，城商行跨区域经营能够带来更广阔的市场和客户群，从而提高服务效率和收益能力。

城市商业银行在本地市场占有较高的市场份额，但同时也会遭遇市场饱和和竞争加剧的问题。

为了寻求更多的增长点，城商行开始将目光转向其他地区，通过跨区域扩张来拓展市场和客户群。

例如，广东南粤银行通过与香港地区的银行进行合作，开展跨境金融服务，为客户提供更加全面的金融服务。

此外，城商行还通过并购、在其他地区设立分行等方式进行跨区域扩张，进一步提高了公司的市场占有率。

其次，城商行跨区域经营也有助于提升公司的竞争力和信誉度。

随着城市商业银行市场竞争的加剧，银行的品牌价值和信誉度成为不可或缺的因素。

跨区域经营可以在一定程度上增强银行的品牌价值和公信度，提升银行在市场上的认可度和竞争力，进而提高公司的收益能力。

例如，宁波东海银行通过扩大跨区域经营范围，加强与全球优秀金融机构的合作，提高了自身的品牌价值和市场影响力。

此外，城商行的跨区域经营也符合国家经济发展和金融市场改革的要求，可以促进银行在更广泛的区域内进行资源整合和优化。

随着金融市场的开放和改革，城市商业银行正在逐渐走向国际化和全球化。

跨区域经营有助于银行获取更多的国内和国际金融资源，提高公司的综合实力和核心竞争力。

例如，浙江民泰银行通过跨区域经营，不断优化自身的资产结构和业务结构，进一步巩固了自身在国内金融市场的地位，提高了公司的综合实力和规模效应。

综上所述，城市商业银行跨区域经营是城商行业发展的重要趋势和路径。

城商行通过跨区域经营可以拓展市场和客户群，提高服务效率和收益能力，提升公司的品牌价值和竞争力，促进银行在国内和国际金融市场的资源整合和优化，进一步推动行业的发展和壮大。

跨区域经营应成为城市商业银行发展趋势吗

跨区域经营应成为城市商业银行发展趋势吗提要我国城市商业银行在经过了十几年的发展历程后，在取得一定成绩的同时，也渐渐暴露出战略定位不清晰等诸多问题。

本文就城市商业银行跨区域经营利弊这一热门问题展开讨论，为不同类型的城市商业银行提出不同的改革策略。

一、问题的提出自1995年7月全国第一家城市商业银行——深圳城市合作银行成立以来，城商行已经历了十三年的发展历程。

当初，城商行大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。

其成立之初的主要发展目标是保支付、防挤兑、稳过渡，经营活动被严格限制在所在城市。

然而，伴随着我国经济的高速发展和银行改革的不断提速，城商行也面临着银行业改革与开放大潮的机遇与冲击。

近年来，单一城市制经营模式在某些规模较大、业务范围较广的中心城市商业银行的负面效应日益显现，所以跨区域经营似乎成为了城商行新的发展模式与趋势。

2006年8月9日，北京银行正式宣布该行天津分行筹建申请正式获得中国银监会批准，该行是继上海银行之后第二家获得跨区域经营资格的城商行，同时该行也成为全国第一家在两大直辖市同时拥有分支机构的城商行。

其实，仔细看看不难发现，目前实践跨区域经营的城商行都坐落在经济发达、实力雄厚的中心城市或直辖市。

但是，我国大部分城商行都分布在广袤的二线城市，那么，联合重组、跨区域经营这种适合大银行的固有模式应该成为这些中小规模城市商业银行的发展趋势吗？二、我国城市商业银行业现状在成立城商行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。

可以说，城商行是在一个烂摊子的基础上建立起来的，自出生以来就具有先天不足的劣势，成立之初的主要任务也在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。

经过了十几年的发展，城商行在不断壮大的同时，自身积聚的风险也在不断扩大，面对国有商业银行、股份制银行乃至外资银行的前后夹击，城市商业银行业的整体经营状况不容乐观。

城市商业银行的异地扩张研究

城市商业银行的异地扩张研究发表时间：2011-09-28T16:34:09.517Z 来源：《魅力中国》2011年6月下供稿作者：赵文韵[导读] 本文通过分析宁波银行的财务数据，分析城市银行发展的现状，并给出建议。

◎赵文韵（上海理工大学）中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2011）06-242-02 摘要：现在城市商业银行的发展已经得到越多的关注。

在异地扩张的过程中，城市商业银行面临着公司治理结构、客户单一性、城市差异化等问题，但同时享有政府管制放松、中小企业客户及个人用户潜力巨大的机遇。

本文通过分析宁波银行的财务数据，分析城市银行发展的现状，并给出建议。

关键词：城市商业银行异地扩张一、城市商业银行在异地扩张中面临的问题与机遇（一）问题。

1.公司治理结构问题。

城市商业银行治理结构大多采用扁平式，即管理结构层数少，每层结构的人员多。

当城市商业银行进入异地扩张阶段，他必定要增加管理层即多一个地区的分行行长。

那么多了的管理层会不会对城市商业银行的高效服务产生影响？会不会产生”天高皇帝远”的情况？2.客户的单一性问题。

无论是在原区域发展，或是进入异地扩张时，城市商业银行的客户大多都是当地的居民及企业。

这种单一化的客户来源不利于城市商业银行分散贷款风险。

同时这样的资产结构也不利于城市商业银行处理不良资产。

3.城市差异度问题。

在城市银行跨区域发展之前，城市银行在当地有众多优势。

但在银行进行异地扩张时，这些优势会减弱甚至消失。

城市商业银行异地扩的地区竞争非常激烈。

国有商业银行、股份制银行和外资银行都会在各个方面与城市商业银行进行客户的争夺。

（二）机遇。

1.国家管制的放松。

随着改革开放，04年外资银行的准许进入中国市场。

同时中国银监会明确支持风险评级为2级以上，并达到《城市商业银行异地分支机构管理办法》相关标准的城市商业银行，通过直接设立异地分行的形式实现异地扩张发展。

异地扩张势必是城市商业银行的发展大趋势。

城市商业银行跨区域发展带来十大问题

城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）——城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。

（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。

具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。

这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。

显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。

现实也确实如此。

被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。

统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈——长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。

城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。

毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。

此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。

实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。

城商行跨区域发展五年总结

城商行跨区域发展五年总结：现状、特点及问题2011-07-11 17:55:28 来源: 银行家(北京)自2006年城市商业银行（以下简称“城商行”）第一家异地分行——上海银行宁波分行开业以来，城商行跨区域发展已经历了五年时间。

五年来，城商行跨区域发展稳步推进，并呈现出“速度加快、范围扩大”的总体态势。

截至2010年末，城商行群体中已有相当数量实现跨区域发展，跨区域发展也成为近年来城商行快速发展的重要推动力。

跨区域发展在提升城商行总体实力，推动城商行做大做强的同时，也给城商行带来一系列新的问题。

风险管控问题首当其冲，特别是2010年年末曝出的齐鲁银行票据诈骗案更促使人们对城商行近年来的快速发展，尤其是跨区域发展进行重新审视和思考。

在此背景下，笔者在对五年来特别是2010年的城商行跨区域发展情况进行全面总结的基础上，着重分析了城商行跨区域发展的特点和存在的问题，并就下一步发展提出对策建议。

城商行跨区域发展现状监管准入政策是城商行跨区域发展的前提和依据。

截至目前，监管机构已初步建立起城商行跨区域发展准入政策体系。

2006年，银监会发布《中资商业银行行政许可事项实施办法》，明确了城商行设立异地分行的基本条件，标志着城商行跨区域发展的政策障碍消除。

同年，银监会出台《城商行异地分支机构管理办法》，正式明确了城商行设立异地分支机构的具体要求和操作流程。

该办法的出台拉开了城商行大规模跨区域发展的序幕。

2009年4月，银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制，并调整了省内设立异地分支机构的审批流程。

随着跨区域准入政策的完善以及省内设立异地分支机构政策的放宽，城商行跨区域发展快速推进。

截至2010年末，共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展，共设立异地分支机构和境外代表处286家。

2010年当年，共有65家城商行跨区域设立异地分支机构103家。