第四讲商业银行
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商业银行现金业务培训课件(共42张PPT)
P2P网络借贷类
收益率大部分在8%以上，如好贷宝的日息宝、爱钱进的整存 宝+、PPmoney的懒人宝、银客网的优房宝、中融所的中意宝 等等。这些“宝”和货币基金“宝宝”们基本没有“血缘关系 ”，投资流向也各不相同，但绝大多数投资流向为借款项目。
P2P平台上的大部分“宝”为单一网络借贷项目，投资人投资 某一标的，满标后，资金被划入借款人账户，随后借款人还款 ，投资者获得收益及本金。如好贷宝的日息宝属于针对应收账 款的借款项目，并非货币基金。其投资说明指出，由于用户在 商户刷卡消费后，银行将款项划给商家需要一定时间，于是此
定向委托投资类
如360你财富的小活宝、陆金所的零活宝等，七日年化收益率 一般在4%—6%。 但是，它们背后对应的是定向委托投资标的，并非单纯的货币 基金。以平安陆金所的零活宝为例，其背后定向委托投资标的 投资范围为： 委托贷款、信托计划(含信托受益权)、基金公司及子公司发行 的特定/专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划、商 业银行理财产品、基金公司货币基金、票据收益权、银行存款 等。其中银行存款的投资比例最低不低于30%。
银行系宝宝加入
银行系宝宝可以分为三类（多谢网友MeetRain整合）：
1、较早推出宝宝的银行，如中行、交行、兴业、民生等，其宝宝购买 更像互联网宝宝，可支持多家银行卡、通过网上银行、手机客户端购 可以实时赎回，但不能直接交易。
2、中期推出宝宝的银行，如中信、渤海，其宝宝可直接取现、消费、 ，功能更像互联网宝宝，但仅支持自家银行卡。甚至如渤海，单独推 款存入活期即等于购买了宝宝的借记卡，只有该卡具备购买宝宝的功
十大明星团员之四：现金快线
现金快线是工银瑞信推出的一个收益远超活期，资金取用快速 现金账户。现金快线挂钩的货币基金是工银瑞信货币(482002) 存入现金快线账户就是购买工银瑞信货币基金，资金风险低， 以随用随赎，没有任何手续费。工行用户还能快捷开户，且赎 秒到账。
商业银行ppt
商业银行
xx年xx月xx日
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行的业务范围 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管与合规 • 商业银行的未来发展趋势 • 案例分析
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
特点
商业银行具有通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的职能；经营具 有很强的涉外性；负债主要是由货币当局及其他金融机构以法令形式规定或自愿 参加的存款构成的；具有指标性、垄断性和高风险性的特点。
02
商业银行的业务范围
商业银行的负债业务
1 2
存款业务
吸收存款，包括企业、个人和政府存款，是商 业银行最主要的资金来源。
借款业务
向其他金融机构、企业或个人借款，以满足资 金流动性的需求。
3
发行债券
通过发行债券方式筹集资金，用于贷款或投资 。
商业银行的资产业务
贷款业务
向企业或个人发放贷款，是商 业银行最主要的资产业务。
限额管理和风险头寸控制
商业银行通过设定风险限额，对各业务部门的头寸限制和风险暴露进行控制，以降低市场风险。
金融衍生品和风险管理工具
商业银行利用金融衍生品和风险管理工具，如远期合约、期权、期货等，对市场风险进行对冲和规避。
操作风险管理
定义与重要性
操作风险管理是指商业银行通过识别 、计量、监测和控制操作风险，旨在 保障银行运营的稳定和客户满意度。 操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、 系统故障等事件，对商业银行的声誉 和经营带来潜在损失。
商业银行的历史与发展
历史
商业银行起源于14世纪的意大利，先后经历了早期银行、近 代银行和现代银行三个阶段。
xx年xx月xx日
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行的业务范围 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管与合规 • 商业银行的未来发展趋势 • 案例分析
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
特点
商业银行具有通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的职能；经营具 有很强的涉外性；负债主要是由货币当局及其他金融机构以法令形式规定或自愿 参加的存款构成的；具有指标性、垄断性和高风险性的特点。
02
商业银行的业务范围
商业银行的负债业务
1 2
存款业务
吸收存款，包括企业、个人和政府存款，是商 业银行最主要的资金来源。
借款业务
向其他金融机构、企业或个人借款，以满足资 金流动性的需求。
3
发行债券
通过发行债券方式筹集资金，用于贷款或投资 。
商业银行的资产业务
贷款业务
向企业或个人发放贷款，是商 业银行最主要的资产业务。
限额管理和风险头寸控制
商业银行通过设定风险限额，对各业务部门的头寸限制和风险暴露进行控制，以降低市场风险。
金融衍生品和风险管理工具
商业银行利用金融衍生品和风险管理工具，如远期合约、期权、期货等，对市场风险进行对冲和规避。
操作风险管理
定义与重要性
操作风险管理是指商业银行通过识别 、计量、监测和控制操作风险，旨在 保障银行运营的稳定和客户满意度。 操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、 系统故障等事件，对商业银行的声誉 和经营带来潜在损失。
商业银行的历史与发展
历史
商业银行起源于14世纪的意大利，先后经历了早期银行、近 代银行和现代银行三个阶段。
商业银行基础知识
商业银行基础知识商业银行是指经营各种商业银行业务，以盈利为目的的金融机构。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行在经济发展中扮演着重要角色。
了解商业银行的基础知识，对于个人和企业都具有重要意义。
本文将从商业银行的定义、功能、组成部分以及与其他银行类型的比较等方面进行探讨。
1. 商业银行的定义与功能商业银行是一种经营借贷业务的金融机构。
其基本功能包括存款业务、贷款业务、支付结算业务以及其他金融产品和服务的提供。
商业银行接受各类存款，包括定期存款、活期存款、储蓄存款等，以提供贷款给个人和企业。
此外，商业银行还提供国内外汇兑换、跨境支付等支付结算服务，以满足客户的资金管理和交易需求。
2. 商业银行的组成部分商业银行由各个部门和机构组成，以实现其各项业务。
主要的组成部分包括以下几个方面：2.1. 业务部门：商业银行通常分设贷款、存款、风险管理、市场营销等业务部门，以满足不同客户的需求。
各部门负责开展相应的业务工作，并协调合作以提供综合金融服务。
2.2. 风险管理和合规部门：商业银行需要进行风险管理和合规监管，以确保其业务运作的安全和合法。
风险管理部门负责评估、控制和管理风险，合规部门负责确保业务符合法规和监管要求。
2.3. IT技术部门：随着金融科技的发展，商业银行的IT技术部门变得日益重要。
IT技术部门负责银行信息系统的开发和维护，以支持各项业务的顺利进行。
2.4. 客户服务部门：商业银行注重客户服务，设立客户服务部门以回应客户的需求和投诉。
客户服务部门通常提供客户咨询、账户管理等服务，以增强客户黏性。
3. 商业银行与其他银行类型的比较商业银行与其他类型的银行（如中央银行、政策性银行）在职能和定位上存在一定区别。
3.1. 与中央银行的比较：中央银行是国家的货币当局，负责制定和执行货币政策，维护金融体系的稳定。
与之相比，商业银行侧重于资金融通和服务提供，是金融市场的参与者之一。
3.2. 与政策性银行的比较：政策性银行是国家为实现宏观经济政策目标设立的金融机构，其业务办理一般以政策性贷款为主。
商业银行的定义
绿色金融促进经济转型
绿色金融面临挑战
如何制定统一的标准和评价体系，以 及如何确保绿色投资的真实效果是绿 色金融面临的挑战。
鼓励企业减少高污染、高能耗的生产 方式，转向更加环保的生产方式。
国际化的趋势
1 2
国际化有利于提高银行竞争力
通过拓展国际业务，银行可以获得更多的客户资 源和发展机会。
国际化有助于银行分散风险
04
商业银行的风险管理
商业银行的风险管理
• 商业银行是指以吸收公众存款、发放贷款、办理 结算等为主要业务，并以追求利润为主要经营目 标的金融机构。
05
商业银行的监管
监管机构
中国银行业监督管理委员会
负责对全国商业银行实施统一监督管理，制定和修改监管制度，审查高级管理人员任职资格，组织实施现场检查 和非现场监管等。
风险评级
对商业银行进行风险评级，根据评级结果采取相应的监管措施，实施 分类监管。
监管处罚
对于违反法律法规和监管要求的商业银行，监管机构将依法进行处罚 ，维护金融市场的公平、公正和稳定。
06
商业银行行业务效率
01
通过大数据、云计算等技术，银行可以更快速地处理业务，减
信息披露
要求商业银行定期披露财务状况、经营成果 和风险管理等信息，增加透明度。
监管方式
现场检查
监管机构通过现场检查的方式，对商业银行的经营管理、风险状况和 合规情况进行实地了解和评估。
非现场监管
通过收集和分析商业银行的财务报表、风险数据和其他相关资料，对 商业银行的风险状况和合规情况进行监测和分析。
商业银行是现代经济体系中最为重要 的金融机构之一，通过其经营活动对 整个经济社会的资金流动和资源配置 起着至关重要的作用。
绿色金融面临挑战
如何制定统一的标准和评价体系，以 及如何确保绿色投资的真实效果是绿 色金融面临的挑战。
鼓励企业减少高污染、高能耗的生产 方式，转向更加环保的生产方式。
国际化的趋势
1 2
国际化有利于提高银行竞争力
通过拓展国际业务，银行可以获得更多的客户资 源和发展机会。
国际化有助于银行分散风险
04
商业银行的风险管理
商业银行的风险管理
• 商业银行是指以吸收公众存款、发放贷款、办理 结算等为主要业务，并以追求利润为主要经营目 标的金融机构。
05
商业银行的监管
监管机构
中国银行业监督管理委员会
负责对全国商业银行实施统一监督管理，制定和修改监管制度，审查高级管理人员任职资格，组织实施现场检查 和非现场监管等。
风险评级
对商业银行进行风险评级，根据评级结果采取相应的监管措施，实施 分类监管。
监管处罚
对于违反法律法规和监管要求的商业银行，监管机构将依法进行处罚 ，维护金融市场的公平、公正和稳定。
06
商业银行行业务效率
01
通过大数据、云计算等技术，银行可以更快速地处理业务，减
信息披露
要求商业银行定期披露财务状况、经营成果 和风险管理等信息，增加透明度。
监管方式
现场检查
监管机构通过现场检查的方式，对商业银行的经营管理、风险状况和 合规情况进行实地了解和评估。
非现场监管
通过收集和分析商业银行的财务报表、风险数据和其他相关资料，对 商业银行的风险状况和合规情况进行监测和分析。
商业银行是现代经济体系中最为重要 的金融机构之一，通过其经营活动对 整个经济社会的资金流动和资源配置 起着至关重要的作用。
商业银行基础知识概述
商业银行基础知识概述商业银行是指以经济利益为目的，经营存款、贷款、票据、结算、汇兑等一系列银行业务的金融机构。
在现代经济体系中，商业银行在推动经济发展、促进货币流通、融通资金等方面扮演着举足轻重的角色。
本文将从商业银行的起源、功能、组织形式、监管要求等方面对商业银行的基础知识进行概述。
商业银行的起源可以追溯到古代希腊和罗马时期。
那时的金融机构主要以金银兑换、贸易融资为主，这种商业银行形式仍然影响到现代。
商业银行的诞生使得融资活动更加规范和便捷，为经济发展提供了有力支持。
商业银行的功能包括存款业务、贷款业务、票据银行等。
存款是商业银行最重要的业务之一，通过吸收存款，商业银行可以融通资金，同时为客户提供安全、高效的储蓄和支付服务。
贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一，通过向客户发放贷款，商业银行可以获取利息收入。
票据银行是商业银行经营的另一项重要业务，商业银行可以根据客户的需求提供各类票据的出票、承兑、贴现等服务，帮助客户解决融资问题。
商业银行的组织形式多种多样，包括股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。
股份制商业银行是目前国内最常见的商业银行形式，其股东是通过购买银行股份而成为银行的股东，享有相应的权益。
城市商业银行主要在城市地区经营，其业务覆盖范围较窄，专注于为城市居民和企业提供金融服务。
农村商业银行则主要在农村地区经营，面向农村居民和农业企业提供金融服务。
商业银行的监管要求是确保其安全运营和合规经营的重要措施。
监管机构通过企业资质审核、业务监管和风险评估等方式来对商业银行进行监管。
对商业银行的监管要求涵盖了多个方面，包括资本充足率、准备金比例、贷款质量、资产负债管理等。
这些监管要求旨在保护存款人和金融系统的稳定，防范金融风险。
总之，商业银行作为现代金融体系的核心组成部分，在促进经济发展和金融稳定方面发挥着重要作用。
商业银行的起源、功能、组织形式和监管要求等方面的了解，有助于我们更好地理解商业银行的作用和运作机制，同时也有助于我们更好地利用商业银行的服务，促进个人和社会的经济发展。
第四章 商业银行ppt课件
商业银行是以吸收活期存款、经营短期
工商业贷款为主的，并以利润为其主要 经营目标的信用机构。 近年来，商业银行业务经营活动的变化： 1.银行业务全能化 2.银行业务经营证券化 3.银行资本集中化
4.金融工具不断创新 5.银行业务经营科技化 （二）商业银行的性质
以追求最大利润为经营目标，以多种金
（二）商业银行的类型
职能分工型与全能型 职能分工型是指法律限定金融机构必须
分门别类从事各自特定的业务。 全能型是指商业银行可以经营一切银行 的业务，包括各种期限、不同种类的存 贷款业务以及全面的证券业务。
第二节 商业银行的业务
一、负债业务 是指形成商业银行资金来源的业务。 （一）银行资本 银行为开展业务经营而自筹的可长期占用
第四章 商业银行
教学目的与要求 商业银行是金融体系中历史最悠久、服 务领域最广泛、对社会经济生活影响最 大的金融机构，是现代金融体系的主体。 本章将介绍现代商业银行的性质、组织 形式、主要的业务活动、经营与管理原 则以及金融创新等有关内容。 教学重点与难点： 掌握商业银行的性质、主要业务、经营 原则与金融创新的相关内容。
存户同时在银行开立储蓄账户和活期存
款账户，活期存款账户的余额始终保持 1美元，其余余额存入储蓄账户以取得 利息收入。当需要签发支票时，存户可 用电话通知开户行。 第四，可转让大额定期存单 特点： 面额大 金额固定 不记名 可以转让
（三）其他负债业务
1、短期借款 同业拆借 转贴现
2、变社会各阶层的积蓄和收入为资本
3、创造信用流通工具
三、商业银行的组织制度与类型
（一）商业银行的组织制度
1、单元银行制度：
商业银行ppt课件
信用风险识别与评估方法
信用风险识别
通过分析借款人还款能力、还款意愿和抵押物价值等因素，识别潜在信用风险。
信用评估方法
采用定性分析和定量分析相结合的方法，对借款人信用状况进行全面评估。其中，定性分 析包括借款人基本情况、经营状况、管理水平等方面；定量分析则主要依据财务数据，运 用统计模型进行信用评分。
商业银行ppt课 件
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行组织结构 • 商业银行资产业务 • 商业银行负债业务 • 商业银行中间业务 • 商业银行风险管理 • 商业银行监管与法规遵循 • 商业银行发展趋势与挑战
01
CATALOGUE
商业银行概述
定义与性质
定义
商业银行是以经营工商业存、放款为 主要业务，并以获取利润为目的的货 币经营企业。
02
CATALOGUE
商业银行组织结构
总行与分支机构设置
01
02
03
总行
作为商业银行的核心管理 机构，负责制定全行的发 展战略、政策制度、风险 管理等。
分支机构
包括分行、支行等，负责 具体业务的开展，如吸收 存款、发放贷款、办理结 算等。
特殊机构
如信用卡中心、数据中心 等，为全行提供专业化服 务支持。
各部门职责划分
公司业务部
负责企业客户的业务拓展与维护，提供公司 贷款、国际业务等服务。
风险管理部
负责全行风险管理工作，包括信用风险、市 场风险、操作风险等。
个人业务部
负责个人客户的业务拓展与维护，提供个人 贷款、储蓄存款、理财等服务。
财务部
负责全行财务管理和会计核算工作，制定财 务计划、控制成本开支等。
储蓄存款
针对个人储户，包括活期储蓄和定期储蓄，利率适中，是银行稳定的 资金来源。
《经济学课件：商业银行》
3 区块链技术
商业银行在利用区块链技术改进支付和结算系统方面进行创新。
商业银行的国际化和全球化
国际贸易
商业银行参与国际贸易的融资和结算，促进国 际经济的发展。
境外分支机构
商业银行在国外设立分支机构以提供全球化的 金融服务。
商业济环境、行业竞争和监管政策等因素的影响。
经济学课件：商业银行
商业银行的定义
商业银行是一种金融机构，主要从事经济活动中的存款、贷款、支付和理财 等业务，为个人和企业提供金融服务。
商业银行的职能和作用
金融中介
商业银行作为金融中介， 促进资金的流通和配置， 支持经济发展。
风险管理
商业银行通过风险评估和 控制来保护存款人的利益， 并维护金融体系的稳定。
货币创造
商业银行通过贷款和信用 创造新的货币供应，推动 经济增长。
商业银行的组织结构
分支机构
商业银行设立分支机构以便提 供更便捷的金融服务，扩大市 场影响力。
总部部门
商业银行的总部部门负责战略 规划、风险管理和决策制定。
自动提款机（ATMs）
ATMs提供24小时取款和查询服 务，提高客户的便利性。
综合类商业银行、特定功能商业银行、地方性 商业银行
大型商业银行、中型商业银行、小型商业银行
商业银行的资本和财务管理
1 资本充足性
商业银行需要保持充足的资 本以满足监管要求和承担风 险。
2 财务报表
商业银行需要编制财务报表， 如资产负债表和利润表，以 评估业务绩效。
3 风险管理
商业银行需要实施风险管理策略，包括信用风险、市场风险和操作风 险。
柜台服务
柜台服务包括存款、取款、兑 换货币等操作，提供个人化的 服务。
《商业银行概述》课件
创新产品和服务
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务，如绿色信贷、绿色债券、可 持续发展投资等，以满足社会对可 持续发展的需求。
THANKS
感谢观看
《商业银行概述》课件
目 录
• 商业银行的定义与功能 • 商业银行的业务 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的未来发展
01
商业银行的定义与功能
商业银行的定义
01
商业银行是一个提供金 融服务的机构，主要以 吸收存款和发放贷款为 主要业务。
02
商业银行是一个企业， 以追求利润最大化为经 营目标。
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便利性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，使商业 银行面临客户流失和老龄化问题 ，需要重新审视市场定位和客户
体验。
金融科技的应用
数字化转型
风险管理
金融科技的发展推动了商业银行的数 字化转型，通过大数据、云计算、人 工智能等技术提升银行业务的效率和 智能化水平。
金融科技在风险识别、监测和防控方 面发挥了重要作用，帮助商业银行提 高风险管理和内部控制的效率和准确 性。
信用风险管理策略包括风险分散、风 险对冲、风险转移和风险规避等，以 实现风险与收益的平衡。
信用风险管理需要商业银行建立完善 的风险管理制度和内部控制机制，确 保风险管理的有效性和合规性。
市场风险管理
市场风险管理是指商业银行对利率、汇率等市场风险的 管理，旨在降低市场波动对银行经营的影响。
商业银行通过金融衍生品、投资组合等方式进行市场风 险管理，以降低风险敞口和波动性。
响。
操作风险管理策略包括风险控 制、风险分散、风险对冲和风 险承担等，以实现风险与收益
的平衡。
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务，如绿色信贷、绿色债券、可 持续发展投资等，以满足社会对可 持续发展的需求。
THANKS
感谢观看
《商业银行概述》课件
目 录
• 商业银行的定义与功能 • 商业银行的业务 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的未来发展
01
商业银行的定义与功能
商业银行的定义
01
商业银行是一个提供金 融服务的机构，主要以 吸收存款和发放贷款为 主要业务。
02
商业银行是一个企业， 以追求利润最大化为经 营目标。
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便利性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，使商业 银行面临客户流失和老龄化问题 ，需要重新审视市场定位和客户
体验。
金融科技的应用
数字化转型
风险管理
金融科技的发展推动了商业银行的数 字化转型，通过大数据、云计算、人 工智能等技术提升银行业务的效率和 智能化水平。
金融科技在风险识别、监测和防控方 面发挥了重要作用，帮助商业银行提 高风险管理和内部控制的效率和准确 性。
信用风险管理策略包括风险分散、风 险对冲、风险转移和风险规避等，以 实现风险与收益的平衡。
信用风险管理需要商业银行建立完善 的风险管理制度和内部控制机制，确 保风险管理的有效性和合规性。
市场风险管理
市场风险管理是指商业银行对利率、汇率等市场风险的 管理，旨在降低市场波动对银行经营的影响。
商业银行通过金融衍生品、投资组合等方式进行市场风 险管理，以降低风险敞口和波动性。
响。
操作风险管理策略包括风险控 制、风险分散、风险对冲和风 险承担等，以实现风险与收益
的平衡。
金融机构体系之商业银行概述pptx
中间业务
结算业务
包括国内结算和国际结 算，为客户提供货币收
付和资金清算服务。
代理业务
包括代理收付款、代理 保险、代理基金等，为 客户提供多元化的金融
服务。
担保业务
包括银行承兑汇票、保 函等，为客户提供信用
担保服务。
其他中间业务
包括咨询顾问、资产托 管、金融衍生品交易等， 为客户提供全方位的金
融服务。
02
商业银行主要业务类型
负债业务
存款业务
包括活期存款、定期存款、定活两便 存款等，是商业银行最主要的资金来 源。
借款业务
包括向中央银行借款、同业拆借、回购 协议等，用于补充商业银行的流动性。
资产业务
贷款业务
包括个人贷款、企业贷款、票据贴现等，是商业银行最主要的 资金运用方式。
投资业务
包括债券投资、股票投资、基金投资等，用于实现资产的多元 化配置和增加收益。
功能
商业银行在现代经济中发挥着信用 中介、支付中介、信用创造和金融 服务等职能。
与其他金融机构区别
与中央银行区别
商业银行是金融体系的主体，而中央银行是金融体系的领导者和管理者。
与其他非银行金融机构区别
商业银行能够吸收活期存款，创造货币，具有信用创造的功能，而其他非银行 金融机构则不具备这些功能。
商业银行在金融体系中的地位
04
商业银行监管政策与法规
国内外监管政策概述
国内监管政策
中国银行业监督管理委员会（CBRC）是商业银行的主要监管机构，负责制定和执行 相关监管政策。其目标是确保银行业的稳健运行，保护存款人和消费者的利益，以 及促进经济的可持续发展。
国际监管政策
巴塞尔委员会（BCBS）是国际上最具影响力的银行业监管机构之一，其制定的巴塞 尔协议被广泛应用于全球银行业的监管。该协议旨在提高银行业的风险管理水平， 确保银行业的稳健性和透明度。
商业银行-58页PPT精选文档
（3）境内小额外币存款利率基本维持年初水平，全年外币付息负债平均利率降幅低于外币生息 资产平均收益率降幅，利差收窄。2009 年，境内机构外币生息资产平均收益率同比下降2.10 个 百分点，外币付息负债平均利率同比下降1.30 个百分点。外币业务净利差为1.22%，同比下降 0.80 个百分点。
38
务 小额贷款公司
公 汽车金融公司
司
金融资产管理公司 金融租赁公司
交易所
证券公司
基金管理公司
期货公司
其他金融机构
外资、侨资、合资 金融机构
银行 证券机构(含QFII) 期货公司 信托公司 财务公司 保险机构
大型商业银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行
股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行
1694年在英国政府的支持下由私人创办的英 格兰银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成 立标志着现代银行制度的产生。
1897年在上海设立的中国通商银行是我国自 行开办的第一家现代银行。
（1）西方商业银行的原始状态 1）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院 2）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利
中间业务和表外业务
商业银行经营管理
1、安全性原则：银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发 展的条件免遭损失的可靠程度。
商业银行经营中的主要面临的风险
信用风险（违约风险） 利率风险（市场风险） 流动性风险 操作风险
商业银行信用风险重大事件
安然事件引发J．P摩根和花旗集团信用风险
安然公司（股票代码：ENRNQ），曾是一家位于美国的得克萨斯州休斯敦市的 能源类公司。在2019年宣告破产之前，安然拥有约21000名雇员，是世界上最 大的电力、天然气以及电讯公司之一，2000年披露的营业额达1010亿美元之 巨。公司连续六年被《财富》杂志评选为“美国最具创新精神公司”，然而 真正使安然公司在全世界声名大噪的，却是这个拥有上千亿资产的公司2019 年在几周内破产，持续多年精心策划、乃至制度化系统化的财务造假丑闻。 安然欧洲分公司于2019年11月30日申请破产，美国本部于2日后同样申请破产 保护。从那时起，“安然”已经成为公司欺诈以及堕落的象征。
第四章商业银行
P86-87 （二）代理业务
• 代理业务是商业银行接受政府、企业单位、 其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代 理人的身份代表委托人办理双方议定的经济事务 的业务。
第四章商业银行
代理收付款 代理融通 保付代理 其他代理
第四，银行持股公司可以通过把不同附属机构之 间的盈利与亏损合并计算，最后只对整个集团的 净利润付税，从而使当期收入获得更好的税收庇 护。（有效避税）
第四章商业银行
•美国金融控股公司制 •金融控股公司
•附属 •非银行
•企业
•附属 •银行 •机构
•附属 •证券 •机构
•附属 •保险 •机构
第四章商业银行
第四章商业银行
2．分支行制
• 缺点： •■ 容易造成大银行对小银行的吞并，加速垄断的 • 形成； •■ 规模大，机构多，内部层次多，增加管理难度。
• 目前，世界上大多数国家都实行总分行制， 我国也是如此。
第四章商业银行
•不同组织形式银行的情况对比
第四章商业银行
3．控股银行制
集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数 大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控 制或收购若干家商业银行。
美国集团银行制的发展
第四章商业银行
中国光大集团的组织结构
第四章商业银行
第一节 商业银行及其组织形式
• 4．连锁银行制
连锁银行制是两家或两家以上独立的以公司 形式组织起来的银行，而由一个自然人或自然 人集团所控制。
连锁银行制与控股公司相比，由于受个人或 某一集团的控制，因而不易获得银行所需要的 大量资本。因此，许多连锁银行相继转为银行 分支机构或组成持股公司。
第二，股票市场发展很快，资金充裕，交易活跃， 持股公司股票更受欢迎，有利于银行筹集、扩充 资金，有利于银行降低资本成本。（扩大资本总 量）
• 代理业务是商业银行接受政府、企业单位、 其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代 理人的身份代表委托人办理双方议定的经济事务 的业务。
第四章商业银行
代理收付款 代理融通 保付代理 其他代理
第四，银行持股公司可以通过把不同附属机构之 间的盈利与亏损合并计算，最后只对整个集团的 净利润付税，从而使当期收入获得更好的税收庇 护。（有效避税）
第四章商业银行
•美国金融控股公司制 •金融控股公司
•附属 •非银行
•企业
•附属 •银行 •机构
•附属 •证券 •机构
•附属 •保险 •机构
第四章商业银行
第四章商业银行
2．分支行制
• 缺点： •■ 容易造成大银行对小银行的吞并，加速垄断的 • 形成； •■ 规模大，机构多，内部层次多，增加管理难度。
• 目前，世界上大多数国家都实行总分行制， 我国也是如此。
第四章商业银行
•不同组织形式银行的情况对比
第四章商业银行
3．控股银行制
集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数 大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控 制或收购若干家商业银行。
美国集团银行制的发展
第四章商业银行
中国光大集团的组织结构
第四章商业银行
第一节 商业银行及其组织形式
• 4．连锁银行制
连锁银行制是两家或两家以上独立的以公司 形式组织起来的银行，而由一个自然人或自然 人集团所控制。
连锁银行制与控股公司相比，由于受个人或 某一集团的控制，因而不易获得银行所需要的 大量资本。因此，许多连锁银行相继转为银行 分支机构或组成持股公司。
第二，股票市场发展很快，资金充裕，交易活跃， 持股公司股票更受欢迎，有利于银行筹集、扩充 资金，有利于银行降低资本成本。（扩大资本总 量）
现代商业银行风险管理导论
• 利率敏感性分析通过资产与负债的利率、数 量和组合的变化来反映利息收支的变化，从 而分析它们对银行利息差和收益率的影响。
2.2利率敏感性分析与缺口管理（2）
• 利率敏感性缺口（GAP）等于一个计划期 内商业银行利率敏感性资产（ISA）与利率 敏感性负债（ISL）之间的货币差额，即
• 商业银行为了达到其长期和短期的工作目 标，尽可能对其资产和负债的数量、结构、 以及收益和成本加以协调和控制，争取实 现资产收益与负债成本之差最大化。
2.1经济模型与会计模型分析（2）
• 商业银行资产负债管理战略把利率风险管 理放在十分突出的位置上，但利率风险最 小并不是商业银行营运的最佳结果，在一 定利率风险水平上的利润最大化才是商业 银行资产负债管理追求的目标。
2.1经济模型与会计模型分析（7）
• 在资本负债管理过程中，会计模型分析与经 济模型分析不是相互替代的，而是互补的。 经济模型分析常常需要会计运算的结果。
• 经济模型分析属于战略性研究，会计模型分 析属于战术性研究。高明的银行管理者不会 只偏重于其中一种，而是将两种分析方法同 时用于银行资产与负债的协调管理之中。
• 资产业务是商业银行收入和盈利的主要来 源。国有商业银行都还是一个以贷款业务 为主体的传统银行。这样，在构建商业银 行资产风险管理系统的业务框架时，可以 将其分类为投资业务、信贷业务、其他业 务三类。如图所示：
资产业务
投资业务
信贷业务
其他业务
• 商业银行风险管理的重点仍然放在对信贷业 务的管理上。信贷业务风险管理可分为：
对风险的识别、衡量和控制，以最少的成
本将风险导致的各种不利后果减少到最低 限度的科学管理方法。”
• 风险管理的目的与企业经营的目的是一致 的，通过对企业各种业务活动和资源的计
2.2利率敏感性分析与缺口管理（2）
• 利率敏感性缺口（GAP）等于一个计划期 内商业银行利率敏感性资产（ISA）与利率 敏感性负债（ISL）之间的货币差额，即
• 商业银行为了达到其长期和短期的工作目 标，尽可能对其资产和负债的数量、结构、 以及收益和成本加以协调和控制，争取实 现资产收益与负债成本之差最大化。
2.1经济模型与会计模型分析（2）
• 商业银行资产负债管理战略把利率风险管 理放在十分突出的位置上，但利率风险最 小并不是商业银行营运的最佳结果，在一 定利率风险水平上的利润最大化才是商业 银行资产负债管理追求的目标。
2.1经济模型与会计模型分析（7）
• 在资本负债管理过程中，会计模型分析与经 济模型分析不是相互替代的，而是互补的。 经济模型分析常常需要会计运算的结果。
• 经济模型分析属于战略性研究，会计模型分 析属于战术性研究。高明的银行管理者不会 只偏重于其中一种，而是将两种分析方法同 时用于银行资产与负债的协调管理之中。
• 资产业务是商业银行收入和盈利的主要来 源。国有商业银行都还是一个以贷款业务 为主体的传统银行。这样，在构建商业银 行资产风险管理系统的业务框架时，可以 将其分类为投资业务、信贷业务、其他业 务三类。如图所示：
资产业务
投资业务
信贷业务
其他业务
• 商业银行风险管理的重点仍然放在对信贷业 务的管理上。信贷业务风险管理可分为：
对风险的识别、衡量和控制，以最少的成
本将风险导致的各种不利后果减少到最低 限度的科学管理方法。”
• 风险管理的目的与企业经营的目的是一致 的，通过对企业各种业务活动和资源的计
《认识商业银行》课件
运营效率
商业银行通过优化业务流程、提高信 息化水平等手段，提高运营效率，降 低成本。
风险管理
商业银行面临信用风险、市场风险、 操作风险等多种风险，银行需建立完 善的风险管理体系，对各类风险进行 有效识别、评估和控制。
03
CATALOGUE
商业银行的产品与服务
商业银行的负债业务
存款业务
吸收公众存款、企业存款、同业 存款等，是商业银行最主要的资 金来源。
详细描述
根据组织形式，商业银行可分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行 和农村商业银行等。根据业务范围，商业银行的主要业务包括吸收公众存款、发 放短期和中期贷款、办理结算、办理票据贴现等。
商业银行在金融体系中的地位与作用
总结词
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是金融市场的主要参与者之一，对经济社会发展具有重要影响。
、风险规避等。同时，建立完善的风险管理制度和内部控制体系也是风
险管理的重要手段。
05
CATALOGUE
未来商业银行的发展趋势
互联网金融对商业银行的影响
互联网金融的崛起
随着互联网技术的普及，互联网 金融行业迅速崛起，对传统商业 银行的业务模式和服务方式产生
了深远的影响。
竞争加剧
互联网金融企业凭借技术优势和创 新业务模式，吸引了大量客户和资 金，对传统商业银行的市场份额和 盈利能力构成了威胁。
借款业务
通过向中央银行、同业和其他金 融机构进行借入资金，以满足流 动性需求。
商业银行的资产业务
贷款业务
向企业或个人提供贷款，是商业银行最主要的资产业务。
投资业务
通过购买债券、股票等金融工具，实现资金的有效利用和增 值。
商业银行的中间业务
商业银行通过优化业务流程、提高信 息化水平等手段，提高运营效率，降 低成本。
风险管理
商业银行面临信用风险、市场风险、 操作风险等多种风险，银行需建立完 善的风险管理体系，对各类风险进行 有效识别、评估和控制。
03
CATALOGUE
商业银行的产品与服务
商业银行的负债业务
存款业务
吸收公众存款、企业存款、同业 存款等，是商业银行最主要的资 金来源。
详细描述
根据组织形式，商业银行可分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行 和农村商业银行等。根据业务范围，商业银行的主要业务包括吸收公众存款、发 放短期和中期贷款、办理结算、办理票据贴现等。
商业银行在金融体系中的地位与作用
总结词
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是金融市场的主要参与者之一，对经济社会发展具有重要影响。
、风险规避等。同时，建立完善的风险管理制度和内部控制体系也是风
险管理的重要手段。
05
CATALOGUE
未来商业银行的发展趋势
互联网金融对商业银行的影响
互联网金融的崛起
随着互联网技术的普及，互联网 金融行业迅速崛起，对传统商业 银行的业务模式和服务方式产生
了深远的影响。
竞争加剧
互联网金融企业凭借技术优势和创 新业务模式，吸引了大量客户和资 金，对传统商业银行的市场份额和 盈利能力构成了威胁。
借款业务
通过向中央银行、同业和其他金 融机构进行借入资金，以满足流 动性需求。
商业银行的资产业务
贷款业务
向企业或个人提供贷款，是商业银行最主要的资产业务。
投资业务
通过购买债券、股票等金融工具，实现资金的有效利用和增 值。
商业银行的中间业务
商业银行概览课件
操作风险管理
操作风险的定义
操作风险是指因商业银行内部管理和业务流程上的缺陷或失误，导 致损失的可能性。
操作风险的来源
操作风险的来源主要包括员工失误、系统故障、内部欺诈和外部欺 诈等方面。
操作风险的评估方法
商业银行可以通过对业务流程进行全面梳理，以及对历史数据进行统 计分析，以识别和评估操作风险的关键点。
中间业务
支付结算业务
为客户提供资金清算和 结算服务，如支票、汇 票等支付工具的办理。
代理业务
代理客户办理各种金融 业务，如代理收付款、 代理保险、代理基金等
。
咨询顾问业务
为客户提供财务、投资 等方面的咨询和顾问服
务。
其他中间业务
如信用证、保函等，都 是银行在中间业务领域
的服务内容。
表外业务
金融衍生品业务
数字化转型与智能化升级
1 2
数字化转型提升银行业务效率
通过数字化转型，商业银行可以优化业务流程， 提高服务质量和效率。
智能化升级改善客户体验
借助人工智能等技术，商业银行能够为客户提供 更加智能化的服务体验。
3
数字化与智能化相互促进
数字化转型与智能化升级相辅相成，共同推动商 业银行的创新发展。
REPORT
THANKS
感谢观看
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
定义
商业银行是以经营工商业存、放 款为主要业务，并以获取利润为 目的的货币经营企业。
功能
信用中介、支付中介、金融服务 、信用创造。
商业银行的种类和特点
种类
国有商业银行、股份制商业银行、地 方性商业银行。
特点
以盈利为主要经营目标，具有较完善 的组织结构和经营管理制度，经营对 象为工商业企业。
商业银行ppt
操作风险
规范业务操作，加强内部监督和管理，降低操作 失误和违规行为的风险。
商业银行的服务质量提升
提升客户服务体验
优化网点布局和设施，提供便捷、高效的服务流程，满足客户需 求。
增强客户服务能力
加强员工培训，提高员工业务素质和服务水平，为客户提供专业 的金融服务。
拓展客户服务范围
积极开展金融创新，提供多样化的金融产品和服务，满足客户多 样化的需求。
商业银行
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行简介 • 商业银行的业务范围 • 商业银行的经营管理 • 商业银行的未来发展 • 商业银行的挑战与对策
01
商业银行简介
商业银行的定义
商业银行的概念
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行的范围
主要包括吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。
商业银行的创新发展
科技创新
运用互联网、大数据、人工智能等技术手段，优化金融服务模式，提高服务效率和质量。
产品创新
开发具有市场竞争和创新性的金融产品，满足不同客户群体的需求，提高市场份额和盈 利能力。
管理模式创新
推行精细化管理、专业化经营、差异化考核等管理模式，优化资源配置，提高经营效益和 管理水平。
商业银行的中间业务
结算业务
商业银行作为中介机构，为企业和个人提供资金结算服务， 包括银行汇票、支票、信用卡等。
信托业务
商业银行作为受托人，按照客户的意愿，代为管理和经营客 户的财产，并提供相应的金融服务。
03
商业银行的经营管理
商业银行的内部控制
组织架构
商业银行应建立完善的组织架构，确保经营管理活动的协调和有效。
规范业务操作，加强内部监督和管理，降低操作 失误和违规行为的风险。
商业银行的服务质量提升
提升客户服务体验
优化网点布局和设施，提供便捷、高效的服务流程，满足客户需 求。
增强客户服务能力
加强员工培训，提高员工业务素质和服务水平，为客户提供专业 的金融服务。
拓展客户服务范围
积极开展金融创新，提供多样化的金融产品和服务，满足客户多 样化的需求。
商业银行
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行简介 • 商业银行的业务范围 • 商业银行的经营管理 • 商业银行的未来发展 • 商业银行的挑战与对策
01
商业银行简介
商业银行的定义
商业银行的概念
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行的范围
主要包括吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。
商业银行的创新发展
科技创新
运用互联网、大数据、人工智能等技术手段，优化金融服务模式，提高服务效率和质量。
产品创新
开发具有市场竞争和创新性的金融产品，满足不同客户群体的需求，提高市场份额和盈 利能力。
管理模式创新
推行精细化管理、专业化经营、差异化考核等管理模式，优化资源配置，提高经营效益和 管理水平。
商业银行的中间业务
结算业务
商业银行作为中介机构，为企业和个人提供资金结算服务， 包括银行汇票、支票、信用卡等。
信托业务
商业银行作为受托人，按照客户的意愿，代为管理和经营客 户的财产，并提供相应的金融服务。
03
商业银行的经营管理
商业银行的内部控制
组织架构
商业银行应建立完善的组织架构，确保经营管理活动的协调和有效。
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2、性质
商业银行的性质是企业，是与一般工商企业不同
的特殊企业。
3、特征
商业银行的特征表现为： （1）业务内容：存、贷、兑； （2）业务能力：派生存款； （3）业务对象：企业、居民、政府； （4）业务目的：经济效益。
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三、商业银行的职能 1、信用中介，变货币收入和储蓄为货币资本。 (这是商业银行的基本职能) 2、支付中介，商业银行为客户办理与货币收 付有关的技术性业务。 3、信用创造
（2）差额法 差额法是商业银行在对利率进行预测的基础上， 调整计划期固定利率与浮动利率的资产与负债的差 额关系，以规避利率风险或从利率风险中获取更高
收益的方法。
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◆ 当预测利率将上升时，银行应使固定利率 的资产小于负债、出现差额；同时使浮动利率的资 产大于负债、出现差额。这样，就能通过让利率固 定在原有水平的负债去满足利率即将上升的资产， 以谋取更多的利差收益。
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四、商业银行的类型 1、单一行制
2、分支行制
3、集团银行制（股权式）
4、连锁银行制（契约式）
返回
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第二节 商业银行的业务
一 商业银行的负债业务 1、基本概念 所谓负债业务是指形成商业银行资金来源的 经济活动。
是最早的资产管理理论，源于亚当· 斯密1776
年发表的《国富论》。 2、资产转移理论(20世纪20-40年代）） 3、预期收入论 1949年美国经济学家普鲁克诺在《定期存 款及银行流动性理论》中提出的。
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三 商业银行的负债管理 20世纪50年代中期至60年代末，商业银行实 行着负债管理的方法和理念。 该理论认为要用负债的办法来保持银行资金 的流动性，由单纯靠吸收存款的被动型负债发展
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2、主要种类
（1）自有资本
原始资金来源即资本金及以后的累积。
《中华人民共和国商业银行法》（2004年2月1日 起实行）第一章第十三条规定： 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿
元人民币；设立城市商业银行的注册资本最低限额为
一亿元人民币；设立农村商业银行的注册资本最低限
2、货币经营业 主要提供货币的兑换、保管、收付、结算、 汇兑等业务，并收取一定费用。
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3、商业银行 当货币经营业开始从事存款、贷款和汇兑业
务，并从收取一定费用转为收付一定利息时，就
意味着商业银行的出现。
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最早以银行命名的是1580年的威尼斯银行； 1668年瑞士银行成立，1968年为纪念该行成立300
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三 商业银行的中间业务及其他业务 1、概念 所谓中间业务是指不动用商业银行的资金、代 理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续 费的经济活动。
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2、种类
（1）汇兑 即转帐结算，根据客户的要求代为划拨、
支付帐款的一项经营活动。
（3）证券投资
证券投资是指商业银行把资金投资于有价证券， 以增加其经营的流动性和增加银行收益的资产经营 活动。 银行证券投资的种类，按照债务人的性质可分 为：政府债券、金融债券、企业证券其他有价证券。
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（4）其他资产业务
如实物资产等。
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为向外借款的主动型负债方式。
主要采取了以下各种举措：
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1、改善服务态度
2、提高服务质量 3、增加存款品种 4、不断进行业务创新
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四 商业银行的资产负债管理 20世纪70年代中期至今，商业银行开始转向
将资产业务与负债业务结合起来进行管理的资产
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负债
资产
固定利率 浮动利率 合 计
750 750 1500
750 750 1500
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预期利率上升
负债
750 150
资产
固定利率
900
750 150
600
浮动利率
600
750
合 计
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1500
49
1500
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◆ 当预测利率将下降时，银行应使固定利率
的资产大于负债、出现差额；同时使浮动利率的
资产小于负债、出现差额。这样，就能通过让利
率即将下降的负债去满足利率固定在原有水平的 资产，以谋取更多的利差收益。
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五 《巴塞尔协议》与资产负债管理
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短期次级债务 （2年以上、被锁定的）
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对商业银行资本构成的数量要求： ① 资本充足率不得低于8％； ② 一级资本至少要占总资本的50％以上； ③ 长期次级债务不能超过一级资本的50％；
④ 三级资本不能超过用于防范市场风险的一级
资本的250％以上。
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商业银行的经营管理经历了资产管
理、负债管理、资产负债管理三个历史阶
段。
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二 商业银行的资产管理
二战前后，理论界和实业界都推崇商业银行 实行资产管理方法和理念。 期间提出了以下各种理论：
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1、真实票据论（商业贷款理论）
委托贷款
特定贷款
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② 按保障程度，可分为： 信用贷款 5C原则
5P原则 CAMEL原则
保证贷款
担保贷款
以所有权与使用权可分离的有形资产做保证。
抵押贷款
质押贷款
以所有权与使用权不可分离的无形资产做保证。
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③ 按信贷期限，可分为：
周年，设立了纪念诺贝尔经济学奖；
1694年成立的英格兰银行标志着现代银行制度
的确立；
1897年中国通商银行成立。
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二、商业银行的特征 1、基本概念 商业银行是指直接面向企业、居民和政府经 办存贷款和结算等业务的金融机构。
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四 分 法
呆帐贷款 企业破产倒闭、自然人死亡的贷款。
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借款人财务状况良好、盈利呈上升趋 正常贷款 势，完全具备还本付息能力。 借款人财务状况一般、有盈利，具备 关注贷款 一定的还本付息能力。 五 分 次级贷款 借款人财务状况欠佳、盈利呈下降趋 势，还本付息能力将受到一定影响。 法 借款人财务状况恶化、无盈利，不能 可疑贷款 保证正常的还本付息。
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2、种类
（1）现金资产
现金资产是指商业银行占用的现金形态的资
产。
这部分资产具有极强的流动性，称为银行的
一级准备。通常包括商业银行的库存现金、在中
央银行及其他银行的存款、以及收款过程中的现
金等。
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（2）贷款 ▲ 种类： ① 按权限，可分为： 自营贷款
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（3）借款 包括贴现贷款（向中央银行贷款）、同业拆借、 证券回购（向企业融资）和发行金融债券。
（4）结算过程中的短期资金占用
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二 商业银行的资产业务
1、概念
所谓资产业务是指运用商业银行资金的经济 活动。
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负债管理方法和理念。 主要经历了以下各种管理阶段：
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1、“一一对应”
商 业 银 行
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2、“中心发散”
商 业 银 行
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3、差额管理法 （1）缺口法 缺口法，即利率敏感性缺口管理，是商业银行在 对利率进行预测的基础上，调整计划期利率敏感性的
1、流动性 流动性是指商业银行能随时满足客户提款、变 现的需求。
“三性”原则
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2、安全性
安全性是指商业银行能按期、如数地收回贷款
本息和各项投资。 3、盈利性 盈利性是指商业银行能从其存、贷、兑等各项 业务活动中获取一定收益。
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短期贷款
中期贷款
长期贷款
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④ 按还本付息，可分为： 逐年还本付息
逐年付息到期还本
到期还本付息
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