对山西省暂停小额贷款公司审批的几点思考
山西省小额信贷发展中存在的问题及对策思考
中小企业是一个经济体 的活力所在 。据统计 ， 全省 全社会 就业的 ４ ％以上 ， ０ 农村剩余劳动力 的 ６ ％以上 和城镇新 增就业 ０ 服务业 、 运输业 等行 业的发展 。 岗位的 ８ ％以上都是 由中小企业安置 的。 ０ 城乡居民收入的一半 截 至 ２０ 年 １ ０９ ０月末 ，山西 省小额 贷款公 司共 向冶炼 加 也是 由中小企 业经济提供的。① 工、 现代农业 、 生态旅 游、 商贸物 流、 机械制造 、 餐饮服务 等转 型 但是 ， 资金 问题 是制约 中小企业发展 的首要原因 。数据 显 发展行业提供贷款 １ ９亿元 ， ． ５ 支持 了这些行业的发展。 示 ， 融机 构所能提供 的信贷份额 则只相 当于 中小企业信 贷需 金 求总额的 ２ ％。 ０ 小额信贷以其简便 、 快捷 的特点 ， 山西省 中小 为 （ ） 了山西金融服务体 系尤其是农村金融服务体 系 二 完善 企业 的发展提供 了资金 支持 。 与传统商业银行相 比 ， 如在贷款 涉及 的范 围、 金额 、 的 利率 ２０ ０ ５年 １ ２月 ２ ７日， 国第一批 商业 性小额 贷款公 司“日 全 协商及方便程度 等方 面 ， 小额信 贷显 示出其独特 的优势 。在传 升隆 ”晋 源泰 ” “ 在平遥诞生 了。 两家小额贷款公司的成立对 “ 三 统商业银行顾及不到 的贫 困人 口、 农户 、 城镇登记 失业 人 １ 、 ２ 中 １
在推行小额信贷 发展 的同时 ， 山西省不断加强 的信 用体系 建设 ， 优化 了全 省的金融生态环境 。 ０ ０年底 ， ２１ 全省 累计收集 中 小企业信用档案 ５８万户 ，其中 ， ４ ． ４３ ７户中小企 业取得 银行授 信意 向， ９ 中小企业获得银行贷款 ８ ０６亿元。 １ ０户 ９ ３． 此外 ， 企业 和农 民的信用 观念 出现 了较 大转变 ： 一方 面有 了贷款负债发展 生产 的意识 ， 在农 村很多农户开始贷款 进行创 业 和消费 ； 另一方面 ， 建立起 了守信 意识 ， 企业和农户还 贷意识 增强。山西省整个 金融生态环境得到了进 一步改善。
山西小微企业融资困难制约因素浅析
山西小微企业融资困难制约因素浅析【摘要】山西小微企业面临融资困难的制约因素有多方面，包括宏观经济环境的不确定性、金融机构审查标准偏高、企业自身经营状况欠佳、信用保障制度不健全以及政策支持不够到位。
这些因素都导致了小微企业难以获得必要的资金支持，制约了它们的发展。
为解决这一问题，政府应加大对小微企业的政策支持力度，金融机构也应调整审查标准，更多地关注企业的实际经营情况。
小微企业也需要不断提升自身实力，提高自身的信用和经营水平，以更好地吸引投资与融资机构的支持。
只有各方共同努力，才能帮助山西的小微企业克服融资困难，健康发展。
【关键词】山西，小微企业，融资困难，制约因素，宏观经济环境，金融机构，审查标准，企业经营状况，信用保障制度，政策支持，政策支持，金融机构调整审查标准，企业实力。
1. 引言1.1 背景介绍山西是中国的一个经济相对落后的省份，小微企业在这里面临着融资困难的问题。
小微企业是山西省经济的中坚力量，它们在促进就业、促进工业发展和增加地方财政收入方面发挥着重要作用。
小微企业的融资问题却一直困扰着它们的发展。
在当前的经济形势下，山西省小微企业融资困难的制约因素主要包括宏观经济环境下的影响、金融机构审查标准偏高、企业自身经营状况、信用保障制度不健全以及政策支持不到位等方面。
为了解决山西省小微企业融资困难的问题，有必要深入分析这些制约因素，找出根本原因，并提出相应的对策。
本文将从宏观经济环境、金融机构审查标准、企业自身经营状况、信用保障制度和政策支持等方面入手，分析影响山西省小微企业融资的制约因素，旨在为完善山西省小微企业融资体系，推动小微企业健康发展提供参考依据。
1.2 研究目的本文旨在对山西小微企业融资困难的制约因素进行深入分析，探讨造成这一现象的根本原因。
通过研究目的，我们希望可以揭示当前宏观经济环境对小微企业融资的影响，分析金融机构审查标准偏高对小微企业融资的影响，探讨企业自身经营状况对融资的重要性，探讨信用保障制度不健全如何影响小微企业融资，以及政策支持不到位对小微企业融资的制约作用。
小额贷款公司经营管理中存在的问题及建议
小额贷款公司经营管理中存在的问题及建议2008年以来，全国各地根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”），相继启动了小额贷款公司的试点工作。
目前，小额贷款公司不断发展壮大，它为“三农”、小型企业和个体经营户等微小经济主体开辟了新的融资渠道，也将部分民间资本纳入了公司化的经营轨道。
但是，试点中的小额贷款公司存在身份不明、融资受限、贷款投向偏移等经营管理中的问题，亟待规范。
一、存在问题（一）小额贷款公司身份不明确，形成多头监管。
根据“指导意见”，小额贷款公司没有金融业务营业牌照，不属于金融机构，其审批权力机关为省级政府主管部门（一般为政府金融办），监管职责由金融办、人民银行、银监局、工商局等部门在各自职责范围内进行监督管理。
同时“指导意见”仅具有指导性，不具有强制性，对于不符合政策精神的经营行为缺乏明确的监管措施和处罚依据，由此可能造成多头监管，而又监管不力的局面。
（二）增资扩股及融资难度较大，后续资金缺口难以弥补。
按照“指导意见”：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，”但从实际试点情况看，股东缴纳的资本金和捐赠资金是有限的，小额贷款公司从银行融资难度比较大，并且成本较高，资金短缺的“瓶颈”较难解决。
虽然各小额贷款公司股东普遍有增资扩股的意向，但由于小额贷款公司成立时间较短，且增资扩股的审批严格，后续资金缺口弥补难度大。
（三）贷款投向偏移，“三农”贷款占比较低。
“指导意见”明确要求：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。
小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。
山西省人民政府办公厅关于加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知
山西省人民政府办公厅关于加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知文章属性•【制定机关】山西省人民政府•【公布日期】2011.11.07•【字号】晋政办发[2011]88号•【施行日期】2011.11.07•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文山西省人民政府办公厅关于加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知（晋政办发〔2011〕88号）各市、县人民政府，省人民政府各委、厅，各直属机构：为进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，使其更好地服务“三农”和中小企业，现就加强和规范全省小额贷款公司监督管理工作有关事宜通知如下：一、基本原则一是坚持为“三农”、中小企业服务的原则。
小额贷款公司的贷款投放要按照“小额、分散”的要求，重点支持“三农”和中小企业。
二是坚持“自主经营、自我约束、自担风险、自负盈亏”的市场原则，建立规范的内部控制机制，合规稳健经营。
三是坚持严格的准入标准。
严把机构和高级管理人员准入关，确保小额贷款公司规范运作。
四是坚持防范风险的原则。
各级人民政府和监管部门要明确分工，各司其职，做好风险防范和处置工作。
二、加强领导根据省编委《山西省人民政府金融工作办公室主要职责内设机构和人员编制规定》（晋编字〔2011〕25号），山西省人民政府金融工作办公室（以下简称省金融办）是全省小额贷款公司的主管部门，负责全省小额贷款公司的设立、变更、审批和监管等工作，编制全省小额贷款公司发展规划，制定小额贷款公司有关政策和管理办法，推动小额贷款公司健康可持续发展。
为加强对全省小额贷款公司的监督管理，在我省小额贷款公司管理办法尚未出台之前，各市、县人民政府要进一步加强对小额贷款公司的管理，规范其健康有序发展。
一是自本通知下发之日起，立即暂停小额贷款公司的设立审批工作。
二是对已成立的小额贷款公司进行合规性检查，形成检查报告报送省金融办。
山西中小微企业融资难问题的对策研究
山西中小微企业融资难问题的对策研究【摘要】山西是一个中小微企业密集的地区，但由于融资难问题长期存在，限制了这些企业的发展。
本文通过对山西中小微企业融资难问题进行深入分析，探讨了其现状和影响因素。
在解决方法上，提出加强政府支持和推动金融创新是两大关键点。
加强政府支持可以通过优化政策环境、建立信贷担保机制等方式来帮助企业解决融资问题。
而推动金融创新则需要金融机构创新业务模式，提供更多融资渠道和产品，以满足中小微企业的需求。
在结论中，总结了研究成果，展望了未来发展趋势，并给出了建议及对策，为山西中小微企业融资难问题的解决提供参考。
【关键词】山西、中小微企业、融资难、问题、对策、研究、现状分析、影响因素、解决方法、政府支持、金融创新、总结、展望、建议、未来。
1. 引言1.1 背景介绍山西是一个以农业为主要产业的省份，中小微企业在山西省的经济发展中起着举足轻重的作用。
近年来，随着经济结构调整和产业升级的加快，中小微企业已成为山西经济转型升级的重要动力来源。
由于中小微企业的经营规模小、信用状况一般较差、抵押品少、信息不对称等多种因素，这些企业在融资方面面临着较大的困难。
中小微企业融资困难不仅制约了它们的生产经营发展，还影响了整个山西经济的健康发展。
尤其是在当前经济下行压力加大、金融环境趋紧的情况下，山西中小微企业面临的融资困难问题更加突出，急需寻找有效的解决办法。
本研究旨在分析山西中小微企业融资难的现状，探讨影响因素，并提出解决方法，以期为山西中小微企业融资难题提供可行的对策，推动中小微企业健康发展和促进山西经济持续增长。
1.2 研究意义研究山西中小微企业融资难问题具有重要的意义。
解决中小微企业融资难问题可以进一步激发市场活力，促进经济的稳定和增长。
加强对中小微企业的金融支持可以有利于推动产业的结构调整和升级，提高企业的竞争力和创新能力。
解决融资难题也有助于优化资源配置，促进经济全面、协调、可持续发展。
本研究旨在深入分析山西中小微企业融资难问题的现状和影响因素，探讨解决方法并提出加强政府支持和推动金融创新等对策，为进一步推动山西中小微企业融资环境的改善提供理论参考和政策建议。
小额信贷保险业务发展中存在问题及对策——以山西省为例
２３ ・
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中共 山面省直机 关党校学 报
务 略高 于农 村业 务 ， 占总保 费 收入 比为 ５ ２ ． ９ ３ ％。
（ 五） 主要 特 点
施 ，各 类机 构 开展 业 务均 按 照各 自行 业 管理 规 范及 上级 机构 相关 制度 进行 。
（ 四） 农村 地 区投保 意 愿低
范、 产品种类和业务模式单一等问题 。建议通过试 点总结与推广 、 开发 经营项 目保 险产品、 解决 费用分担 、 寻求政 策支
持等措施 ， 加 快 发 展 小额 信 贷 保 险 业 务 。
［ 关键词 ］
小额信 贷； 保险 ； 银保合作
【 文献标识码】 Ａ 【 文章编号］ １ ６ ７ ４ — １ ６ ７ ６ （ ２ ０ １ ３） ０ ５ — ０ ０ ２ ３ — ０ ２
Ｊ ＵＥ ＣＥ ＣＡＮ ＫＡＯ
小额信贷保险业务发展中存在问题及对策
— —
以 山西 省 为例
李 坚强 吴晋科
太原 ０ ３ ０ ０ ０ １ ）
梁 建功
（ 中 国人 民银 行太 原 中心 支行 ， 山西
［ 摘 要］
山西省小额信贷保险业务 由各金 融机 构 自主开展 、 以银保合作为主要模式 ， 且表 现 出业务界 定不规
格并经过相关培训 的工作人员在客户贷款过程 中宣 传保险产品， 客户 自由选择 ， 自愿投保 ， 投保客户填写 投保单 ， 缴纳保费 ， 银行或非银行金融机构通过与保
险公 司开展小额信贷保险或相关业务 ， 共计 ２ ３ 款产 品。与保 险公司合作 的放贷机构包括 国有大型银行
如工 行 、 农行 、 邮储 ， 股份 制 商业 银 行 如光 大银 行 ， 地
关于山西省小额贷款公司规范发展问题研究
“ 、频 、小 ” 的 特 点 。如 大 同 市 华 北 星 小 额 贷 款 公 司 推 出 了 急 （） 务 对 象 以 “ 农 ” 微 小 企 业 为 主 。山 西 省 小 额 贷 款 信 贷 通 、 农 贷 通 、 商 贷 通 、 易 贷 通 等 一 系 列 金 融 产 品 ， 运 作 ２服 三 和 公 司 重 点 以 从 事 种 植 业 、养 殖 业 、林 果 业 、农 副 产 品 加 工 业 、 灵 活 、 放 款 高 效 、 服 务 深 入 ；侯 马 市 融 恒 小 额 贷 款 公 司 发 放
融 理
关 于 山西 省小 额贷 款公 司规范 发展 问题研 究
牛 志 刚
（ 中国人 民银行太 原 中心支 行 ， 山西 太 原 ０ ０ ０ ） ０ ３ １
摘要：小额 贷款公 司能够有效配置金 融资源 ，引导资金 流 向 “ 三农”和微型企业 。 文通过对 山西 小额贷款公 司试 点 本 情况 的调查 ，对小额贷款公 司的规范发展提 出了有益 的建议 。
个人 的委 托资 金 ， 出资比例 清晰 明了 。
农村 流通 业 、农村 中 介服 务和其 他 农村 社会 事 业的 生产 者和 的 保 证 贷 款 ， 只要 由本 市 公 务 员 、银 行 或 铁 路 单 位 职 工 等 提 经 营 者 为 贷 款 对 象 ， 同 时 也 支 持 农 民 建 房 、 购 房 、 医 疗 等 各 供 保 证 ， 人 可 保 ３ 元 ， 手 续 齐 全 情 况 下 ， 个 小 时 便 可 每 万 在 半
胜 ， 此 ， 融 企 业 在 品 牌 建 设 中 ， 重 要 的 是 要 引 导 员 工 在 价 值 的 金 融 环 境 ， 因 金 最 而这 需 要 各 级 政 府 承 担 第 一 责 任 。 括 ： 立 健 全 社 包 建
关于我国小额贷款公司发展中的若干问题思考
2012年第6期中旬刊（总第483期）时代金融Times FinanceNO.06，2012（CumulativetyNO.483）关于我国小额贷款公司发展中的若干问题思考张坤（山西财经大学财政金融学院，山西太原030006）【摘要】小额贷款公司作为我国新型产物，在解决中小企业融资方面发挥了独特而积极的作用，但由于种种原因，小额贷款公司在经营发展及风险控制方面存在诸多问题，需要引起重视并加以解决。
【关键词】小额贷款公司问题思考小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
据央行发布的2011年三季度小额贷款公司数据统计报告显示，截至2011年9月末，全国共有小额贷款公司3791家，与央行6月末发表的上半年统计相比，新增425家，贷款余额总计3359亿元，前三季度累计新增贷款1379亿元，其中仅三季度就新增485亿元。
大量民间资金的积聚，加上政策的引导，短短几年时间小额贷款公司得到了快速发展。
但是，在发展过程中，也日益凸显出诸如自身、市场环境、监管等多方面的问题。
如何解决这些问题，促进小额贷款公司的健康、稳定发展，更好地为中小企业融资服务、促进“三农”经济发展，是需要不断思考和探索的问题。
一、小额贷款公司发展过程中面临的主要问题（一）“只贷不存”、融资难、后续资金不足由于政策法规的限制，小额贷款公司发展过程中最大的问题是后续资金不足。
其一，小额贷款公司是“只贷不存”的非金融机构，其资金来源主要来自股东自有资本、捐赠资金，以及向不超过两个银行业金融机构融资。
然而，向银行融资成本较高，难度较大，且比例不得超过资本金的50%，这样就意味着一旦注册资本全部贷完，公司就再无钱可贷；其二，一些即溶机构虽有融资意向，但由于小额贷款公司不属于金融机构，不能进行同业拆借，只能采取贷款方式，相应的需要提供担保，而小贷公司本身从事的业务使其不具备充足的抵押和质押资产，从而制约了资金的融入；其三，人民银行再贷款的管理办法明确规定，再贷款只能带给金融机构，而小额贷款公司目前不是金融机构，这就限制了其生存和发展空间。
对山西省中小企业融资问题的调查与思考
对山西省中小企业融资问题的调查与思考摘要：目前中小企业融资难、融资贵问题愈发凸显，如何解决中小企业融资问题已倍受社会各界关注。
本文通过对山西省中小企业融资问题进行实地调查，分析了山西省中小企业融资现状，从中小企业自身、金融体制和社会环境等三个方面剖析问题产生的原因，并提出相关政策建议。
关键词：中小企业;融资难;融资贵中小企业是我国国民经济的重要组成部分。
中小企业在提供就业、增加财政收入、促进经济增长上发挥了巨大作用。
在中小企业发展过程中，资金的有效供给和利用是促进中小企业发展的重要动力。
长期以来，由于自身财务和信用缺陷，中小企业一直面临融资困难。
经济危机以后，受国内经济下行压力的影响，中小企业融资难、融资贵问题愈发凸显，已成为当前制约实体经济发展的症结之一。
目前，如何解决中小企业融资问题已成为摆在政府和金融机构面前的重要问题。
一、山西省中小企业融资现状（一）山西省中小企业情况据山西省中小企业局统计，2013年全省规模以上工业中小企业有3300多户，占全省总数（3500户）的95%，规模以下中小企业有78000户，个体工商户有80万户，从业人员达到580万人，占全省劳动力总数的三分之一以上，全省新增就业岗位的75%以上由中小企业提供，中小企业创造的GDP占全省35%左右，提供的税收占全省的30%-40%，城乡居民收入的一半来自中小企业。
总体上看，中小企业成为支持山西经济发展的主要力量，在增加地方财政收入、解决就业等方面做出了很大贡献。
（二）山西省中小企业融资情况1、中小企业融资渠道仍较为狭窄。
据调查，山西省中小企业融资途径主要集中为银行借贷、民间融资、票据融资，分别占企业融资比重为43.9%、38.9%和10.4%。
其中，民间融资由于申请流程简化、效率高、门槛低等特点，已逐步成为中小企业短期资金周转的主要方式。
2、中小企业银行融资难度大。
中小企业由于企业自身规模小、经营状况不佳、财务报表不透明、缺乏合格的抵押和担保等因素导致信用评级较低，往往不受银行青睐。
对小额贷款公司的反思
对小额贷款公司的反思随着中国经济的快速发展，小额贷款公司逐渐成为了一个重要的金融市场。
它为用户提供小额贷款服务，是一种支持市场经济的创新方式。
小额贷款是市场需求的反映，也是一种市场补充，其市场潜力巨大，但是我们也需要对小额贷款公司进行反思，以进一步规范小额贷款市场。
首先，我们需要进一步规范小额贷款公司的行业准入机制。
当前，小额贷款市场存在着一些未经审批、注册不规范、贷款利率过高及不良行为频发的现象。
为了规范市场，加强对小额贷款公司的监管，我们需要从源头上把握，设立完善的行业准入机制，防止无资质的机构进入市场。
其次，法律法规需要进一步完善。
现阶段，小额贷款公司在商业活动中存在着欺诈等不当行为，而受害人多数是经济薄弱的群体。
应该完善相关法律法规，建立小额贷款公司监管机制，同时加强执法机构的日常监督，防止小额贷款公司的违法行为。
再次，加强小额贷款公司的安全保障。
目前，国内存在的小额贷款公司大多把重心放在了贷款，对于资金保障措施并不完善，严重导致资金链断裂。
最近几年来，不少的小额贷款公司爆发资金链断裂事件，给客户造成了巨大损失。
我们应该将安全保障措施作为首要任务，优先保障客户的资金安全。
最后，小额贷款公司应该提升自己的社会形象。
小额贷款公司应该积极开展慈善活动，为公益事业贡献一份力量，同时改善公司形象，提高客户的信任度。
这不仅有助于小额贷款公司树立良好的品牌形象，还可以帮助小额贷款公司取得更多的市场份额。
综上所述，我们需要对小额贷款公司进行反思，并持续完善相关政策，提高小额贷款公司的规范化管理水平，以确保小额贷款公司市场的健康稳定发展。
加强监管，完善法规，加强安全保障，树立良好的社会形象，是保障小额贷款市场稳定发展的重要举措。
山西省小额贷款公司规范发展的方向
山西省小额贷款公司规范发展的方向摘要：小额贷款公司在缓解弱势群体资金短缺，支持农村金融建设等方面具有重大意义，但小贷公司在运行中出现的诸多问题严重制约着小贷公司的发展。
本文从融资、内控制度、监管等方面探讨了小贷公司在现有框架下的规范发展机制关键词：小额贷款公司制度监管自2008年中国银监会和人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，截至2011年底，山西省小额贷款公司总数达500余家，小贷公司立足服务“三农”和中小企业，在发展中丰富了农村金融产品，提供了高效快捷的金融服务，但在发展中也面临不少难题，亟需政府给予更多的呵护和支持。
一、小贷公司发展中面临的突出问题（一）资金规模成为制约小额公司发展的突出瓶颈受融资范围、规模的限制，其只能以自有资金维持经营，极大的制约着小贷公司的长期发展。
部分小贷公司在设立后，不断通过增加股东、资本公积等多种形式增加注册资本以满足中小企业的融资需求。
（二）税负负担过重小贷公司定性为从事放贷业务的工商企业，不属于金融机构，不享受农村金融机构的相关优惠政策。
小贷公司的银行存款按工商企业的活期存款利率计算，远低于金融企业的同业存放利率。
小贷公司必须按工商企业纳税，税目主要包括：营业税及附加、所得税等，而农村信用社目前营业税、所得税全免。
以2000万元注册资本金，按全年90%的使用率、月利率按贷款基准利率4.425‰的4倍计算，全年利息收入为382万元。
按照5%的营业税、1.5%的城建税、3%的教育税附加、25%的所得税缴纳税费共计为123万元，占到了利息收入的32%。
在计提贷款余额的1%作为一般风险准备金18万元进入成本后实际税后利润为246万元（不包括房租等成本），资本收益率为12%，较全省农村信用社平均资本收益率低。
（三）内控制度有待进一步落实提高一是小贷公司没有健全的利率定价机制，调查显示，小贷公司80％的信贷利率一浮到顶（基准利率的四倍），“三农”、小微企业等弱势群体在信贷卖方市场上只能被动接受高额的利息，不利于“三农”及非公经济的发展。
进一步推进山西省小额贷款公司规范发展的建议
进一步推进山西省小额贷款公司规范发展的建议摘要：我国经济仍将保持较高的发展增速，金融体制改革也将继续深化，山西省小额贷款公司立足服务“三农”和中小企业，为支持山西省经济发展发挥了重要补充作用。
关键词：山西省小额贷款规范山西省小额贷款公司立足服务“三农”和中小企业，大多设立在农村地区和城乡结合部，丰富了金融产品，产生了新的竞争机制，提供快捷高效服务，为支持山西省经济发展发挥了重要补充作用。
1.山西省小额贷款公司发展中存在的问题山西省小额贷款公司虽然总体上发展是健康的，但由于小额贷款工作是一项创新型工作，在发展中还存在一些问题。
1.1外部监管水平和力量薄弱。
一是缺乏统一的监管部门。
目前，山西省小额贷款公司主管部门有的设在金融办，有的设在财政局，有的设在人民银行。
涉及到各县则部门更多。
这种多头管理方式在小额贷款公司发生违规、违法问题时，监管工作很容易形式化、虚拟化，不利于小额贷款公司的健康发展。
二是缺乏山西省统一的管理办法。
目前，各市都制定了各自的小额贷款公司管理办法、准入门槛和审批流程，但监管标准差别较大。
1.2风险管控能力较弱。
山西省大部分小额贷款公司成立时间较短，在发展过程中基本上处于生存期、成长期，尚未步入成熟期，在贷款经营管理方面风险意识不强，操作流程不规范，内控制度不健全，从业经验不足，专业人才匿乏。
1.3贷款集中度高。
从目前情况看，部分地市小额贷款公司的机构设置，逐步向城市聚集，贷款发放趋于集中。
小额贷款公司大额化经营，将造成经营服务方向的偏离，在加大自身风险的同时，也不利于解决当前突出的“三农”和小微企业融资难的问题。
1.4违规现象时有发生。
当前山西省民间融资异常活跃，高利贷伴生了许多金融风险，受注册资本有限、融资困难、民间各类投资公司和担保公司高息吸存、高息放贷等因素影响，为了攫取高额利润，山西省个别小额贷款公司出现违规高息吸收存款、高息发放贷款的现象。
这种行为，触碰了法律红线，一旦经营资金链断裂，极易形成区域性金融风险。
小贷面临洗牌
【新金融观察报】“小贷”行业面临“洗牌”因发文暂停小额贷款公司的设立审批，并对现有的小额贷款公司进行合规性检查，试点近5年的山西省小额贷款公司因一纸《加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知》（下称《通知》）引发关注。
山西省政府为何暂停小贷的设立审批？此举对当地小贷公司带来怎样的影响？面对即将到来的摸底调查，小贷公司反响怎样？暂停背后此次暂停小贷审批被业界关注的主要原因在于《通知》要求，“立即暂停小额贷款公司的设立审批工作”、“进行合规性检查”、“严厉打击非法集资等违规行为”、“整顿行业秩序”等夺人眼球。
新金融记者采访得知，此次山西省政府暂停小贷公司审批的背后包含两层因由，一是涉及行政监管问题，《通知》首次明确把今年上半年最新组建成立的山西省金融办作为山西省小贷的主管部门，负责全省小额贷款公司的设立、变更、审批和监管等工作。
以往，山西小贷公司由各市县“小额贷款组织推广工作领导组”等相关部门负责小贷公司的审批监管，如今《通知》明确山西省金融办是小贷公司的主管部门。
值得一提的是，山西省金融办虽名义上早已有之，但一直没有形成对小贷公司的实际监管职能。
此次，山西省政府发文对小贷公司进行摸底调查和拟出台一个规范性文件成为山西省金融办接手主管小贷公司后的“第一步棋”。
据山西省政府人士透露，今年上半年，山西省金融办重新组建成立，人行太原中心支行的部分高层人员进入监管团队。
“山西省金融办以前不对小额贷款公司进行实际监管。
如今，金融办非常重视小贷行业的发展，必须对现有的小贷公司摸底调查，并筹备出台山西省统一的小贷公司规范性文件。
”知情人士向新金融记者表示。
二是受江苏、浙江、内蒙古等地民间借贷涉及非法集资等风波的警示，山西省政府相关部门对小额贷款公司进行全面检查。
加之在小贷公司行业迅速发展的过程中，全国小贷公司本身良莠不齐，部分小贷公司甚至逾越雷池，隐现高利率放贷、向民间融资等违规行为，这些因素均成为小贷行业亟须加以规范检查的“催化剂”。
山西小微企业融资困难制约因素浅析
山西小微企业融资困难制约因素浅析山西作为中国重点的工业省份之一，拥有大量的小微企业。
这些小微企业在融资方面面临着很多困难，这不仅限制了它们的发展，也阻碍了山西经济的发展。
本文将从三个方面分析制约山西小微企业融资困难的因素。
山西小微企业融资困难的一个重要原因是市场需求不足。
山西是一个以资源型产业为主的省份，能源、煤炭等行业占据了山西经济的主导地位。
随着环境保护和产业转型升级的要求，这些传统行业的需求不断下降。
由于市场需求不足，这些小微企业的产能闲置，利润减少，财务状况不佳，从而导致融资渠道的关闭。
小微企业的规模和经营能力也是融资困难的重要因素。
由于规模较小，小微企业往往难以提供足够的抵押品和信用担保，无法满足银行贷款的条件。
小微企业的经营能力相对较弱，缺乏完善的财务管理系统和专业的金融人才，无法提供可靠的财务数据，缺乏吸引投资者的信心。
这些因素导致小微企业很难通过传统的金融机构获得融资支持。
山西小微企业融资困难的第三个原因是金融体制不完善。
当前，山西的金融服务主要集中在大型国有银行和商业银行，对小微企业的融资需求关注度较低。
山西的股权融资市场发展不完善，缺乏专业的中小企业板块。
小微企业很难通过股权融资获得资金支持。
山西小微企业面临的政策和制度环境也不利于融资。
当前，山西的融资政策倾向于支持大型企业和国有企业，对小微企业的融资支持力度较小。
面对这些困难，需要采取一系列措施来解决山西小微企业融资困难的问题。
政府应该加大对小微企业的支持力度，制定相关政策和措施，为小微企业提供更多的融资渠道和支持。
金融机构应该加强对小微企业的服务，开展差异化、定制化的金融产品和服务，降低融资门槛，提高小微企业的融资成功率。
应该加快发展股权融资市场，为小微企业提供更多的融资选择。
小微企业自身也需要提高规模和经营能力，加强财务管理，提供可靠的财务数据，增加投资者的信心。
山西小微企业融资困难的制约因素主要包括市场需求不足、规模和经营能力较弱以及金融体制不完善。
对山西省晋中市小额贷款公司经营情况的调查与思考
《 经济师｝００ ２ １ 年第 １ 期 ２
对山 省晋中 小 贷款 经 情 调 与 考 西 市 额 公司 营 况的 查 思
●董翠 英
摘 要： 文章对 山西省晋 中市辖 区小额贷款公 司进行 了调查 ， 分析
了小 额 贷款 公 司的 经 营特 点 及 效 果 与存 在 的 问题 ， 并对 商业 性 小 额 贷 款
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公司可持续发展的路径进行 了探讨 。 关键词 ： 小额贷款公 司 经营特点 发展路径 中图分类号：８ ０６ 文献标识码： Ｆ ３ １ Ａ 文章编号：０ ４ ４ １（０ ０ １— ８— ２ １０ — ９ ４ ２ １ ） ２ ４ ０ ２ 为拓宽农村建设融资渠道 ， 引导和规范 民间融资，０ ５年 ， ２０ 国务院成 立了由人民银行牵头的部际协调小组 ， 山西 、 在 四川 、 贵州 、 陕西 、 内蒙四 省一区开展小额贷款公 司试点工作。 小额贷款公 司作为合理利用 民间资 本 的 有效 形 式 ， 显 示 出独 特 的魅 力 。晋 中 市作 为 山西 省 唯 一 的 试 点 开始 地区， ２ ０ 于 ０额贷款有限公 司 、平遥县 日升隆小额贷款有限公 司 ， 取 得了良好 的经济效益和社会效益 ，并 在全市大力推广 ，截止 ２ １ ００年 ８ 月， 已成立小额贷款公司 ３ 家 ， ３ 为全面了解晋 中市小额贷款公司近 ５ 年 业务的开展情况 ， 我们对 晋中辖 区小额贷款公 司进行了调查 ， 在总结成 功经验的基础上 ， 找出其存在 的问题 ， 出可持续发展的思路 ： 提
一
价方法 ， 既让企业在短期内 占领了一定的信贷市场份额 ， 又对 辖区民间 借贷利率水平产生 了平抑作用。据调查 ， 目前民间借贷基本是参照小额 贷款公司的利率水平进 行融资活动， 借贷 年利率 在 ２ ％左有 ， ４ 平均利率
山西中小微企业融资难问题的对策研究
山西中小微企业融资难问题的对策研究山西省是我国重要的工业基地，也是中小微企业发展比较集中的地区之一。
近年来，山西中小微企业融资难的问题逐渐凸显出来，给企业发展带来了不小的压力。
本文将从山西省中小微企业融资难的实际情况出发，探讨其原因，并提出相应的对策，以期为解决这一问题提供参考。
一、山西中小微企业融资难的实际情况1.信贷条件苛刻。
目前，山西地区的许多中小微企业往往无法满足大型银行对于贷款的审批条件，比如需要提供较高额度的抵押品、担保品，以及较为久远的经营历史等。
这使得企业很难获得银行贷款支持，又无法通过其他融资途径来解决资金问题。
2.融资成本较高。
即便是能够通过贷款等渠道获得资金支持，但由于中小微企业的信用程度相对较低，多数时候只能接受较高的融资成本，这就进一步增加了企业的负担。
3.融资渠道狭窄。
山西地区的中小微企业多集中在传统的制造业领域，而这类行业对于新技术、新模式的需求较少，也就导致了企业的成长性不足，融资渠道不宽，难以吸引到更多的投资者。
以上便是目前山西中小微企业融资难的一些主要表现。
接下来，本文将从政府、银行、企业自身三个方面提出相应的对策。
二、对策研究1. 政府层面的对策政府是资源配置的主导者和市场监管者，应当在中小微企业融资方面发挥积极的作用。
（1）加强政策支持。
政府可以通过出台鼓励投资政策、支持创业创新政策等，为中小微企业提供更多的税收减免、贷款担保等支持，鼓励金融机构放贷给中小微企业。
（2）加大财政投入。
政府可以通过设立风险投资基金、创业扶持基金等，为中小微企业提供直接融资支持，增加其融资机会。
（3）加强监管力度。
政府部门应当加强对金融机构的监管，确保金融资源有序流入中小微企业，防止金融机构对中小微企业的歧视性待遇。
2. 银行层面的对策银行是主要的融资渠道之一，应当在中小微企业融资方面承担更多社会责任。
（1）放宽融资条件。
银行可以对中小微企业放宽贷款条件，相对降低对于担保品、抵押品等的要求，降低贷款门槛，增加中小微企业融资机会。
山西小微企业融资困难制约因素浅析
山西小微企业融资困难制约因素浅析山西省是我国的一个经济相对较弱的省份，小微企业的数量居多，但是小微企业长期以来都面临着融资难的问题，这已经成为了该省经济发展的拦路虎。
本文结合该省小微企业的实际情况，思考了山西小微企业融资困难的原因，认为主要有以下因素：一、传统金融机构对小微企业倾向性弱传统金融机构包括银行、信托、证券等，它们对小微企业的倾向性一直不强，对小微企业的信用状况、管理能力等都线性看待，而不注重企业的实际情况。
同时，传统金融机构的融资程序复杂、时间长、审核严格，使得中小微企业难以满足申请条件，也难以承受高额的抵押要求，导致很多企业的融资需求无法得到满足。
二、中小微企业融资信息不对称中小微企业由于自身规模小、专业化程度不高，往往缺乏融资方面的专业知识和技能，无法有效地处理涉及融资的问题，也很难掌握融资时的大量信息。
有时，企业的财务状况良好却并不反映出来，所以企业的融资难题就被放大了。
同时，小微企业之间信息交流相对较少，也会导致互相之间的融资难题。
三、担保环节和利率问题很多时候企业缺乏抵押物或担保人，也就意味着贷款难度大增，很多企业即便获得了担保，但往往也面临着高利率的问题。
因为金融机构对企业的信用评估是综合考虑短期利润和投资回报的，因而中小微企业由于规模较小，在收益率上难以与大公司相提并论，导致它们在融资过程中支付更高的风险价格。
四、政府支持力度不够尽管政府加大了对小微企业的扶持力度，但在实际操作中还是存在不足的地方。
政府资金的进一步加大和政策支持力度的加强，可以使得成本更低、风险更小的中小微企业可以获得更好的融资机会，降低小微企业的融资难度。
以上四个方面是导致山西小微企业融资困难的主要原因。
针对这些问题，建议政府加大对中小微企业的扶持力度，构建企业信息对称机制，提供更加简化的融资流程和担保方式。
同时，加强中小微企业的内部管理和融资能力，提高企业的信用等级，为企业争取更优惠的融资利率，为发展中小微企业提供有力的保障。
小额贷款公司监管中面临的几点问题及对策建议
小额贷款公司监管中面临的几点问题及对策建议作者：顾静来源：《今日财富》2019年第16期小额贷款公司是金融体制改革的产物，在完善金融体系、服务薄弱领域、规范民间借贷等方面发挥了重要的“拾遗补缺”作用，已成为民间资本进入金融领域的重要渠道之一。
但随着各地小额贷款公司的快速发展，小额贷款公司监管中存在的法律法规不健全、监管制度不完善、监管人员不足等问题逐步凸显，应采取尽快制定完善政策法规、完善监管办法、充实监管人员力量等措施加以解决。
2008年5月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）印发实施，这标志着小额贷款公司试点工作在全国范围内正式拉开帷幕。
自试点以来，小额贷款公司以其灵活的贷款方式、便捷的贷款手续、多元的贷款模式等优势，在促使民间借贷规范运作、平抑民间借贷利率、聚集盘活民间资本等方面发挥了积极作用，有力促进了地方经济社会发展。
但是，受宏观经济影响以及网贷等新业态发展带来的冲击，小額贷款公司业务量下滑明显，整体盈利能力不足，信贷风险不断加大，违规经营现象时有发生，小额贷款公司的监管问题不容忽视。
一、小额贷款公司监管的现状《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：“申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
”从各地的具体情况看，绝大多数地区由当地金融办负责小额贷款公司的审批以及监管工作，部分省市在此基础上，成立了由人民银行、银监局等部门组成的联席会议或领导小组，对小额贷款公司实行共同监管。
2017年7月，全国金融工作会议明确提出，“要在坚持金融管理主要是中央事权的前提下，按照中央统一规则、地方实施监管的总体要求，赋予地方政府相关金融监管职责，并强化属地风险处置责任”。
为贯彻党的十九大精神，落实全国金融工作会议要求以及中央机构改革和有关金融监管体制机制改革的决策部署，国家层面明确由中国银保监会制定小额贷款公司等机构的经营规则和监管规则，地方金融监管部门实施监管。
山西小微企业融资困难制约因素浅析
山西小微企业融资困难制约因素浅析山西是中国重要的工业基地和煤炭能源基地，也是全国著名的工商业城市。
山西省拥有众多小微企业，是经济的重要组成部分。
当前小微企业在融资方面依然存在困难，制约了它们的发展。
那么，究竟是什么原因导致了山西小微企业融资困难呢？下面就对山西小微企业融资困难的制约因素进行浅析。
山西小微企业融资困难的制约因素之一是信用不良。
由于山西省的部分小微企业管理水平和经营能力不足，存在一定的信用风险，导致银行不愿意向其提供融资支持。
由于山西省经济结构单一，依赖于传统产业，部分小微企业面临市场萎缩和产能过剩的情况，经营不善导致资金链断裂，信用恶化。
在这种情况下，银行对其融资甚至拒之门外。
山西小微企业在融资方面面临的困难还表现在信息不对称。
一些小微企业由于规模较小，对融资市场的信息掌握不足，无法准确了解融资政策、流程、利率等信息，导致对融资路径选择不当，错失良机。
而对于金融机构来说，也缺乏对山西小微企业的全面了解和充分调查，从而产生了信息不对称的问题。
不完善的融资环境也是山西小微企业融资困难的制约因素之一。
与其他地区相比，山西省的金融市场仍然较为保守，融资渠道有限，金融机构对小微企业的支持力度不够。
山西省的金融机构也存在着对小微企业的不了解和风险偏好度低的情况，这些因素都在一定程度上制约了山西小微企业的融资。
山西省的政府扶持力度也不足，对小微企业的融资支持不够。
虽然山西省政府在推进小微企业融资上也做出了一些努力，如出台一些针对性的政策，设立风险补偿基金等，但是在具体实施方面还存在不足。
也缺乏引导和培育小微企业的机制，使得小微企业在融资方面仍旧受到政策支持的不足。
山西小微企业融资困难的制约因素主要包括信用不良、信息不对称、融资环境不完善和政府扶持力度不足。
在此背景下，山西省相关部门需要进一步完善融资政策，加大对小微企业的支持力度，鼓励金融机构增加对小微企业的信贷支持，创新融资产品和服务，促进形成多层次、多元化的融资体系。
限制小额贷款公司发展的因素及解决的建1
限制小额贷款公司发展的因素及解决的建议从2008年12月神木县第一家小额贷款公司—惠民小额贷款公司挂牌成立至今，短短两年多的时间，全县已成立小额贷款公司16家，总注册资本金达20.78亿元，极大地缓解了县内“三农”，中小企业和个体工商户融资难的问题。
然而，由于小额贷款公司存在着性质定位不够清晰、后续资金不够充足、日常监管力度欠缺、税负过重等问题，极大地限制了小额贷款公司的可持续发展。
针对这些问题我提出一下一点浅薄的建议。
性质定位不够清晰。
根据人民银行和银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司的定位是经营小额贷款业务的企业法人。
但从实践来看，小额贷款公司的业务本质上是一种金融行为，是以企业之名行金融之实。
针对小贷公司的实际情况和特点，应明确其金融机构的法律地位，完善有关政策的规定，为小贷公司的发展方向、资金来源提供依据。
后续资金不够充足。
政策规定小贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
而且，小贷公司从银行业金融机构获得融入的资金的余额，不得超过资本净额的50%。
随着业务的开展，受自有资金规模限制，小贷公司后续资金缺乏问题日益突出，存在非法集资和非法吸收公众存款等隐患。
针对这种情况，提出以下几点建议：一、增资扩股，但各地对增资扩股也有着各种限制条件；二、由政府财政、县域龙头企业等出资建立小贷公司发展基金，支持一些发展成熟的小贷公司融资；三、适当放宽小贷公司向银行机构融资不得超过资本净额50%的限制，允许其和银行进行自主协商办理贷款事项；四、经过有关部门批准后，可允许部分信誉好、实力雄厚、抗风险能力强的小贷公司吸收公众存款，当然这要求做好相关监管工作，及时发现小贷公司经营中存在的问题，将隐患解决在萌芽中。
日常监管力度缺乏。
小贷公司的监管涉及金融办、工商、人民银行、银监会等多个行政主体，但相关部门对小贷公司经营活动的监管方法和职责不太明确，在目前小贷公司信贷、财务管理系统有待联网和优化以及尚未接入人民银行征信系统的情况下，难以形成有效地监管合力，不利于对小贷公司统一的监管和责任认定。
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对山西省暂停小额贷款公司审批的几点思考作者：孙自通律师问题1：山西省暂停小额贷款公司审批，，对小贷市场会产生何种影响？山西省政府日前公布了《加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知》，暂停了小额贷款公司的设立审批工作，同时对已成立的小额贷款公司进行合规性检查，但目前其他省份尚未采取类似的措施（有人称，内蒙古也有可能采取类似措施，但我目前未看到正式文件）。
山西省的做法引起了业界的极大关注，但其他省份是否会采取同样的措施存在很大疑问。
就该举措对小贷市场的影响而言，我认为：1．从该举措的范围来看，目前暂停小额贷款公司审批的省份只限于山西省，由于小额贷款公司经营的地域性特点，山西省此举的直接影响主要局限在山西省，对其他省份的直接影响微乎其微；2．从该举措出台的背景来看。
近两年，山西省小额贷款公司发展速度非常快，特别是在今年资金紧缺的背景下，有些小额贷款公司涉嫌非法集资、非法吸收公众存款，这些行为引起了监管部门的注意，监管部门采取一定的措施也是必然的。
另外，目前民间金融和民间借贷的混乱局面，也是监管部门采取更加严厉监管措施的原因之一。
其他省份也存在同样的问题，从这个角度来说，山西省的措施对其他省份有很大的参考作用。
3．从《加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知》的下发目的来看。
该通知分为基本原则、加强领导、完善体系、明确职责、强化管理五部分，并且从该通知开头部分即明确指出，下发该通知是为了“为进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，使其更好地服务“三农”和中小企业，现就加强和规范全省小额贷款公司监督管理工作有关事宜通知如下。
”从以上我们可以看出，下发该通知的目的是为了“进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，使其更好地服务“三农”和中小企业“。
该通知相关内容就是为了实现这一目的而要采取的具体举措。
从这个意义上来说，暂停小额贷款公司审批只是加强和规范小额贷款公司监督管理的举措之一。
暂停审批之所以在业内引起轩然大波，更多的是很多人考虑在小额贷款公司发展正欣欣向荣之际，此措施是否有些太过严厉了。
在这个目标上各省份是一致的，在当前的金融大环境下，其他各省市目前也需要加强对小额贷款公司的监管，从通知下发目的的角度来看，对其他省份具有很大借鉴作用，目前，浙江、内蒙古等省份已经在酝酿加强小额贷款公司的监管的具体举措，但具体采用什么样的举措，各省市还需要更具自己的实际情况来决定。
4.暂停小额贷款公司只是加强小额贷款公司监督管理的举措之一，并且只是暂时的措施，通知还要求各市县人民政府同时对已成立的小额贷款公司进行合规性检查，从这里我们可以看出山西省政府对小额贷款公司“审慎经营、加强监管”的态度，这一态度和精神必将对其他省市有很大的影响。
综上，山西省暂停小额贷款公司的审批作为加强小额贷款公司监管的措施之一，其他省份未必会采取同样严厉的措施，但其体现的“审慎经营、加强监管”的态度对其他省份具有极大的借鉴作用，从现在银监会及政府部门的态度来看，其他省份也将会在近期陆续出台加强小额贷款公司监管的相关政策和法规。
问题2：小额贷款公司的收益率问题？根据今年6月末的数据，全国小额贷款公司的总体年化资本利润率为７．７６％，江苏、浙江、上海等地小额贷款公司的资本利润率则更高，分别达到了１０．７％、１５．６８％、１１．５６％。
从小额贷款公司面临的风险来看，其收益率不算高，也不算低。
问题3：最近几年，小额贷款公司的发展趋势？小额贷款公司作为一种制度化的金融创新,从其自2005年试点成立至今短短六年多的时间，受到各地民营企业的热情追捧,小贷款公司在各地迅速展开。
尤其是2011年，根据相关统计数字，全国每月平均大约有100余家新的小额贷款公司成立，发展势头非常迅猛。
纵观小额贷款公司这几年的发展，体现出如下趋势：发展势头迅猛，数量激增；各省规定不一，行业缺乏统一规范；发展逐步规范，整体风险控制良好；融资难题凸显，盈利状况良好；违法、违规时有发生，行业监管加强；贷款周期短，客户渠道多样。
问题4：山西省暂停小额贷款公司审批的可能原因。
对于这一点，在《加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知》的开篇事实上就已经说明了，也即：为进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，使其更好地服务“三农”和中小企业。
暂停小额贷款公司审批只是加强小额贷款公司监管的举措之一，其直接目的还是为了加强小额贷款公司的监管。
另外，部分小额贷款公司出现违规经营以及当前的民间金融大环境也是山西省采取上述措施的背景原因。
问题5：2011年发展规模如何？根据，中国人民银行2011年10月２８日发布的数据显示，截至三季度末，全国共有小额贷款公司３７９１家，贷款余额３３５９亿元，前三季度累计新增贷款１３７９亿元。
今年以来我国小额贷款公司获得快速发展。
此前央行于７月份发布的数据显示，截至６月末，全国共有小额贷款公司３３６６家，较一季度末增加３００多家。
从上述数据来看，2011年大约每个月全国都要新增100余家新的小额贷款公司。
从实际作用来看，小额贷款公司为促进当地经济，尤其是中微小企业的发展发挥了重要得作用。
问题6：目前政府对小额贷款公司的态度，政府会收还是放？从小额贷款公司的定位及发展现状来看，小额贷款公司扩宽了民间资本的投资渠道，并促进了地方经济的发展。
从实际情况来看，小额贷款公司的经营整体上没太大的问题，大部分小额贷款公司经营还是非常规范的，风险控制的也不错，这和担保公司的情况不一样。
目前，民间金融领域问题频出，大力发展小额贷款公司，扩宽民间资本的投资渠道，未尝不是解决现在民间金融面临的问题的重要措施之一。
在目前的大背景下，国家为了防止小额贷款公司出现类似担保公司的问题，肯定会进一步加强对小额贷款公司的监管。
基于此，我认为，在近期，国家及各个省份肯定会加强对小额贷款公司的监管，甚至国家或个别省份（比如现在山西省）在短期内有可能会采取“收”的政策，不排除有些省份会采取比山西更严厉措施的可能，但从长久来看，在一切进一步规范后，会进一步放开小额贷款公司市场，小额贷款公司在数量、质量、业务范围、享有政策都会有一个比较大的提升和变化。
问题7：国外小额贷款公司是如何防控风险的？小额贷款公司起源于孟加拉乡村银行家穆罕默德·尤努斯创立的孟加拉乡村银行。
20世纪70年代，穆罕默德·尤努斯在孟加拉向贫困的农民特别是妇女提供小额、短期的信贷帮助他们脱贫致富。
经过30多年的发展，至今孟加拉乡村银行已有68000个网点，还贷率高达98.89%，成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。
在孟加拉格莱珉乡村银行示范作用带动下，全世界有很多国家效仿孟加拉乡村银行模式建立起自己的农村小额信贷组织体系，其中以印度尼西亚人民银行乡村信贷部最为突出。
国际上的小额贷款机构的主要模式有5种，即孟加拉乡村银行模式（简称GB0、印度尼西亚人民银行乡村信贷部门模式（简称“BRI）、个人贷款模式、玻利维亚阳光银行模式、国际社区资助基金村银行模式。
下面简单介绍一下GB和BRI两种模式的风险控制措施。
GB模式主要向贫困农民，尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务，实行贷前、贷中、贷后全程管理。
目前有总行、分行、支行、营业所四级组织结构。
以小组为基础的农民互助组织是GB模式的支柱，按照“自愿组合、亲属回避、互相帮助”原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互普、互保”的组内制约机制，一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格；此外，贷款人和GB还要各拿出少量资金，共同建立救济基金，用于紧急情况时帮助借款人。
5-6个小组建立一个中心，定期召开会议，检查贷款项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款等手续，交流项目经验与致富信息，传播科技知识。
另外，为便于控制风险，GB 提供的一般都为小额短期贷款业务。
在BRI模式下，小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。
印度尼西亚人民银行(BRI)是世界上为农村提供金融服务的最大的国有商业性金融机构.其小额信贷体系向印尼数百万农村居民提供了大量且可持续性的金融服务，同时在商业运作上也获得了巨大成功，是继格莱珉银行之后的又一小额信贷运作模式的典范。
BRI设有四层组织结构，从上到下依次为BRI小额信贷部，主要负责制定政策和直接监管乡村信贷系统，地区分行，主要负责对下一层的内部审计工作、监管和指导，现已发展有15个地区分行，324个各地区支行多位于该地区主要城市，其职责除贷款经营外，还要负责监管下属乡村信贷网点，并决定各个村银行能自主决定的最高贷款限额，其监督和管理费用由村银行负担；村银行是BRI整个小额信贷系统的核心。
其作为单独的财务核算单位主要分布在基层城镇中心地区或离市场近的位置，最底层共有4046个村银行遍及印度尼西亚全国。
BRI吸收了印度尼西亚农村约3 300万农民手中的小倾游资，储蓄成为其主要的贷款本金来裸。
鼓励储蓄的措施和适当的存贷利差，激发了银行发放和经营贷欲的积极性，使其信贷收人完全扭盖其运营成本，并通过所获利润不断拓展业务的深度和广度。
同时，通过缩短贷款审批时间、保持最少日常账目薄、流动服务等方式降低了运营成本，其一并采取的分期还款、监督奖励等机制确保了BRI的可持续发展。
问题8：如暂停小额贷款公司的审批，对已运营的小额贷款公司的影响。
由于目前小额贷款公司发展火爆，大多数小额贷款公司都陷入了无钱可贷的境地，暂停小额贷款公司的审批，对已有的小额贷款公司的业务不会产生什么影响。
但伴随着暂停审批的政府加强监管的态度及一系列加强监管的措施会对已运营的小额贷款公司产生影响。
问题9：有人说收口太紧不利于小额贷款公司的发展，怎么看？谈到这个问题，我不禁想到了担保公司，担保公司的发展也经过了一个“井喷期”，在担保公司井喷的过程中，国家相关部门的监管没有跟上。
从发展阶段来说，担保行业目前尚处在“孩子”阶段，但从现在频繁爆发的事情来看，担保行业在某些地域已经成为了“坏孩子”，并造成了极坏的影响，从实际情况来看，一些固有的“坏”习惯养成之后，再纠正就比较难了。
从这个角度来说，山西省从小额贷款公司在初始发展阶段就采取比较严厉的监管措施，避免其“长歪了”，从长远看，这未尝不是一件好事，这对其他省份同样具有很强的借鉴意义。
但从国家现有政策及长远发展来看，政府会在加强监管的基础上鼓励发展小额贷款公司，这“口”究竟收到什么程度就是个问题了，加强监管没有什么问题，也是必要的，但切记矫枉过正。
问题10：目前对小额贷款公司是应该收还是放？我的观点：从目前小额贷款公司的发展现状来看，小额贷款公司发展速度有点过快，国家及各个省份的相关政策及监管目前又没有跟上，虽然目前没有出现大的问题，但作为一个高风险行业，如果不加强监管，难免会出现问题，再结合目前民间金融的大环境，我认为对于小额贷款公司的发展需要“收一收”，当然这个收是暂时性的，当相关政策及监管更加完善后，还需要再逐步放开，从长远来看，我认为这对整个小额贷款行业是有利的。