第6章 电子支付与网上银行

电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
网上电子支付也称为网上支付（Internet Payment），发生在消费者和销售商之间的网上交 易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间 通过使用安全电子支付手段（包括电子现金、电子 信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务， 将消费者、商家、金融机构之间的在线货币支付、 现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网 络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支 付。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（一）电子货币的概念和特点
与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电 子货币的主要特点是：
① 计算机技术为依托，进行存储、支付和流通；
② 安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交 易方式，确保交易过程中的数据安 全性、真实 性及完整性；
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
Βιβλιοθήκη Baidu
一、电子支付的概念
在通信技术及计算机网络技术日渐成熟的环境下，随着支付平 台的改变电子支付又出现了新的形式： ① 网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖 双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务 的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了 网上交易的发展。 ② 电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指 消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终 端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款 的方式。 ③ 移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些 商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付 所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。 2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（3）信用卡组织
① VISA国际信用卡组织。VISA国际信用卡组织 总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫 星城市圣曼托市。VISA国际信用卡组织实行董事会 负责制，董事会负责制定VISA国际信用卡组织的章 程和各项规章制度，审批各项经费及策划全球市场 战略等重大问题。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（2）信用卡的技术
目前，信用卡的片基是采用高性能的PVC塑料 制成，并且按照国际标准组织(ISO)的严格规定制 造，数据载体有两类：一类数据存储在磁条中，磁 卡的形式；另一类是数据存储在集成电路 （Integrated Circuits）中,称为IC卡，它们都具有携 带方便、不易损坏的特点。
第6章 电子支付与网上银行 章
第一节 电子支付概述 第二节 网上银行
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
第一节 电子支付概述
一、电子支付的概念 二、电子商务中的电子支付系统 三、电子货币与网上电子支付的分类
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
一、电子支付的概念
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
⑥ 金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网 络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据 通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中 国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银 行卡授权系统等。 ⑦ CA（Certificate Authority）认证中心：CA认证中心是网 上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参 与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、 发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构，保 证电子商务支付与结算的安全进行。 2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
⑤ 支付网关（Payment Gateway）：指Internet公用网络平台和 银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的 电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的 支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设 关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到 电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付 网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡 发行机构来建设。
电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（一）电子货币的概念和特点 电子货币是以电子计算机技术和通信技术为 手段，以金融电子化网络为基础，以商用电 子化设备和各类安全电子支付工具为媒介， 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式 实现流通和完成支付功能的货币。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（二）网上电子支付的分类 考虑到不同类型电子商务的实力、资金 流通量大小、支付结算习惯等因素，按开展 电子商务实体性质的不同把当前的网上电子 支付分为两类：B2C型网上电子支付方式和 B2B型网上电子支付方式。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点主要有： ① 实现的是部分信息加密，以提高效率； ② 使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术， 确保通信的安全性。目前普遍使用56位DES进行加密和7681024位RSA公开/私人密钥对； ③ 对商家身份验证数字证书，客户端可选，提高支付效率； ④ 由于持卡客户端进行在线购物时只需一个信用卡号和密 码，无需任何其他硬件设施如POS机，为支付客户带来了极 大的方便，支付处理速度也比较快，一般整个支付过程大约 历时15-20秒就能完成。
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（4）基于SSL协议机制的信用卡支付方式
SSL（Secure Socket Layer）安全套接层协议是由网景 （Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信 用卡和个人信息提供较强的保护，是一种具有较高效率、较 低成本、比较安全的网上信息交互机制，大量应用于目前的 网络支付实践中。基于SSL协议机制的信用卡支付方式是电 子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安 全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。 该种支付方式可以使持卡客户在开放的Internet平台上直接同 银行进行持卡人信用卡账号、密码的加密及安全传递、持卡 人与银行间等相关支付信息的安全交互，实现快速安全支付 的目的。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
③ 基于Internet的电子货币流通支付方式，简化了 异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实 体交易中的人力和物力；
④ 一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于 统一交易而转让。 由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、 可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展， 还可以促进整个金融业的经营与管理创新。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图 6-1所示，包括七大要素： ① 消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且 存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自 己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系 统运作的起点。 ② 商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家 可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商 家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处 理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。 2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（二）网上电子支付的分类
B2C型网上电子支付方式是用于企业与个人、 政府与个人、个人与个人进行网上支付的一种方式， 比如信用卡网上支付、IC卡网上支付、电子现金支 付、电子钱包支付以及个人网络银行支付等。这些 方式的特点就是适用于不是很大金额的网上交易支 付结算，应用起来较为方便灵活，风险也相对较低。
传统的电子支付分别有以下几种方式： ① 银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即 利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务。 ② 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资， 代缴水费、电费、煤气费、电话费等业务。 ③ 利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员 机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。 ④ 银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，如商场、 超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子支 付的主要方式。
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
1．信用卡网络支付方式 （1）信用卡的概念及功能
广义上说，信用卡指银行或金融机构为持卡人 提供的一种信用凭证，具有转账结算、储蓄、汇兑、 消费信贷等功能。持卡人可凭卡购物、消费或享受 特定服务，是一种把支付与信贷融为一体的金融商 品和金融工具。信用卡按账户及资金性质可分为贷 记卡（Credit Card）、准贷记卡、借记卡（Debit Card）等。
电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
③ 客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有 资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户 行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提 供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑 付的。
④ 商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设 资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向 的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客 户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客 户开户行之间的清算工作。 2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
第6章 电子支付与网上银行 章
主讲教师：XXXXXX
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
第6章 电子支付与网上银行 章
学习要点
电子支付的概念 电子商务环境下的电子支付 网上电子支付的分类 网上银行的概念 网上银行的构成及发展
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（3）信用卡组织
② MasterCard国际信用卡组织。万事达卡国际组织是一个 包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业 银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终 不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便 发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场， 谋求发展。目前该公司在全球共有2.2万家会员行，在20多 个国家和地区设立了办事处，发卡量达3亿多张，市场占有 率达35%左右，已建立了全球自动清算系统、万事达发卡及 付账处理系统和万事达自动柜员机网络，在全球220个国家 和地区设有1300个特约商户。 2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
2011年11月19日星期六 年 月 日星期六
电子商务概论
三、电子货币与网上电子支付的分类
（二）网上电子支付的分类 B2B型网上电子支付方式是用于企业与 企业、企业与政府进行单位网络交易时采用的网
络支付的方式，比如电子支票网络支付、电子汇兑 系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国 家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络 银行服务等。这些方式通常适用于较大金额的网络 交易支付结算。