我国银行保险发展的SWOT分析与战略选择

部因素和条件。
我国银行保险发展面临的威胁有：
பைடு நூலகம்
1.国外金融集团的混业经营体制的挑战。由于目前我国金
融业仍采用分业经营体制，这导致银行保险的发展模式仅局限
在销售协议这种低层次的合作上，限制了银行保险进一步的发
展融合。而随着美国《现代金融服务法案》的颁布，世界各国金
融业基本上实现了分业经营向混业经营的变革。经营制度的差
随着金融自由化、金融创新的发展，银行和保险的相互渗 透和融合已经成为全球范围内一个十分显著的趋势，银行保险 展现了自身的蓬勃生机，至今银行保险无论在银行业还是在保 险业都拥有举足轻重的地位。而我国的银行保险起步较晚，出 现至今不过短短十多年，在模式选择、产品创新、战略制定等诸 多方面还存在很多问题。因此，本文通过 SWOT 分析方法对我 国银行保险发展中的各方面因素进行分析，希望得出我国银行 保险发展的最优战略，推动我国银行保险的进一步发展。
异会使得我国金融企业在与国外实行综合经营的金融集团的
竞争中处于劣势。
2.国外势力强大的金融集团的直接冲击。身处国际金融体
系当中的我国金融业，不可避免的会受到国际大环境的影响，
尤其是我国加入 WTO 之后，面临的冲击更大，与国外势力强大
的金融集团相比，不论是国内的银行业，还是保险业，其发展历
史短、管理经验不足、资金实力薄弱、经营规模小等劣势显而易
【关 键 词】 银行保险；SWOT；发展战略 【中图分类号】F832 【文献标识码】A 【文章编号】1004- 2768（2010）03- 0079- 03
所谓 SWOT 分析法，简单地说就是在制定战略时所进行的 自我诊断和环境分析，估量企业内部的竞争优势、竞争劣势以 及外部的机会和威胁，目的在于最大限度地利用其内部的优势 和外部的环境机会，并同时避开自身的劣势和回避外界环境造 成的威胁，把不利影响降低到最低限度。这就是被西方战略家 所称的“SWOT”分析法，它的理论基础是：战略制定的目标必须 是寻求和产生企业战略同企业外部环境之间地良好匹配。 SWOT 是一种客观的分析方法，对于企业经营战略的制定有重 要的意义。
【收稿日期】2009- 10- 15 【作者简介】柯翌娜（1 978-），女，北京人，山西财经大学财政金融学院讲师，研究方向：保险理论与实务。
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保障基金管理办法》，完成并实施了《保险法》的第二次修订。银
行保险向更高层次模式发展的法制壁垒有望逐渐消除，综合经
营将有较大的发展空间。
3.外资保险公司带来宝贵的发展经验。加入 WTO 之后，外
公司通过开发银行代理产品，进一步丰富产品体系，提供差异 化的产品服务。
（二）我国银行保险发展的劣势分析 W：弱势（Weaknesses），指带来不利影响，阻碍企业目标实 现的各种消极因素。 具体到我国银行保险的发展，弱势有以下几个方面： 1.银行保险产品种类单一，难以满足市场的多样化需求。由 于目前我国的银行保险还只是一种简单的协议合作，双方难以 做到客户资源共享，因此在银行保险产品开发方面缺乏互相沟 通，造成目前市场上银行保险产品种类单一，缺乏个性特色，同 质化现象严重，难以满足客户的多样化需求。 2.企业文化存在差异，难以融合。银行和保险公司的企业文 化差异很大，而两种文化的相互渗透和融合是银行保险的内在 要求，但由于各自的治理营销方式和员工激励机制也不相同， 两种文化融合较难，文化冲突的存在会提高经营成本。 3.风险管理难度加大。银行保险作为一种金融创新,在带来 收益的同时,必然会带来新的风险。我国的银行保险还处于银行 代理保险公司销售保险产品的阶段,所以,应主要防范银行保险 销售行为中存在的风险, 避免银行保险销售人员的操作失误给 银行、保险公司以及投保人带来的风险。此外应注意防范保险 风险通过银行进行传播，产生风险外溢。 （三）我国银行保险发展的机会分析 O：机会（Opportunity），指有利于企业实现其发展和目标的 外部因素和条件。 我国银行保险发展潜在的机会有： 1.保险市场平稳发展，全面放开。在经历了迅猛的规模扩张 以后，我国的保险业逐渐进入了理性的增长。一方面，保费规模 保持持续和稳定的增长；另一方面，保险企业也开始注重市场 潜力的深度挖掘。特别是在进入 WTO 以后，我国保险市场现已 全面放开，市场化程度日益提高，市场主体的数量显著增长，业 务结构也不断调整。 2.监管政策不断放松。在政策层面，监管部门有放宽混业经 营限制的趋向，保监会陆续出台了《保险公司管理规定》、《保险
（四）弱点—— —威胁战略（WT 战略） 这是一种旨在减少内部弱点同时回避外部威胁的防御性 战略。 1.加强风险管理，建立预警与应急机制，改进对客户的宣 传与沟通，开发 IT 平台支撑业务发展。在调整产品结构后，利 率因素对银行保险产品的冲击程度会降低，但是保险公司和银 行都应加强风险管理、制定风险防范和应对处理机制。 2.银行与保险公司应改进宣传方式，加强与客户的沟通和 交流，尤其是书面形式的沟通。如在银行网点推出专门的银行
见。对于国内的金融业来说，国外金融集团大举进军国内金融
市场，是一个巨大的挑战。
3.人力资源管理存在巨大危机。人力资源管理存在两大危
机：一是与国外金融机构相比，国内银行保险的专业人才明显
短缺，特别是高素质的金融复合型人才十分匮乏；二是现行体
制对本就数量有限的人才缺乏有效的激励，在国外金融机构优
厚的待遇面前，专业人才的大量流失不可避免。
财政与金融 《生产力研究》No . 3 . 2 0 1 0
我国银行保险发展的 S WOT 分析与战略选择
柯翌娜
（山西财经大学 财政金融学院，山西 太原 030006）
【摘 要】 金融全球化和自由化的浪潮极大地改变了金融业的竞争格局和态势，在这次浪潮中，银行保险应运而 生，并且在全球范围内得以迅速发展。在此背景下，银行保险的发展对中国商业银行和保险公司同样有着深远的战略意 义。文章运用 SWOT 分析的方法，指出我国银行保险发展中存在的优势与劣势，面临的机遇和威胁，并在此基础上提出相 应的发展策略，希望能够给中国银行保险的发展提供合理化建议，促进我国银行保险健康而稳定的发展。
3. 充 分 借 鉴 国 外 银 行 保 险 的 发 展 经 验 ，结 合 我 国 实 际 情 况，在经营模式、分销渠道、产品设计、技术支持、风险管理等各 个方面积极创新。
总之,要充分利用现有的优势,抓住发展机会,深化合作程 度,加强管理,积极研究和探索银行保险发展模式。
（二）优势— ——威胁战略（S T 战略） 这是利用公司的内部优势回避或减少外部威胁的战略；或 是利用优势消除威胁，变威胁为机会；或是寻求交换与合作，变 威胁为机会。 相较于优势，威胁的影响力度较弱，不会对银行保险的发 展造成大的冲击。要充分利用现有的优势，消除威胁。 1.进行银保股权合作,促进银保相互融合。混业经营制度是 当今世界金融业发展的趋势，随着金融市场不断开放和市场竞 争的加剧，我国的银行保险必将向更高层次发展。从长远来看， 银保在资本层面形成联结是促进银保深层次合作的必然选择， 两者之间进行股权融合，成立金融控股公司是现行分业经营体 制下的一种选择。 2.面对国外金融机构的巨大冲击，国内金融企业要更加明 确市场定位，树立品牌形象。要以客户需求为导向，充分考虑本 公司与竞争对手在竞争策略上的差异性，根据自身的经营优 势、现有资本实力、在市场上所处的竞争地位，对现有市场进行 细分，选择适合自身特点、有效益的目标市场，开发推广代表本 公司形象的新险种、新服务，从而在目标市场上向保户展示鲜 明的个性形象并确立自己适当的位置。 3.转变人才管理观念，积极引进人才，努力培养人才。首先 要在企业内部形成人才竞争与成长的良好环境，引进人才，留 住人才，避免人才流失，保持人才队伍的稳定。其次要加强人力 资源的培训和继续教育，开展各种形式的员工素质教育和技能 培训，抓紧各类人员知识结构更新与操作技能考核，提高员工 综合素质，并建立科学的考核机制，充分发挥人力资本的创造 性。最后要加强企业文化建设，塑造良好的内部氛围和敬业精 神，增强员工的归属感和凝聚力。 （三）弱点— ——机会战略（WO 战略） 这是外部机会与内部弱点的匹配战略，或是利用外部机会 弥补内部弱点，或是克服内部弱点并利用外部机会。 1.细分目标市场，转变竞争策略，提供适合目标市场的产 品与服务。保险公司在考虑借用银行营销渠道时，应从保险产 品设计时就细分目标市场，明确市场定位。银行也需要研究自 己的市场需求，准备为客户提供何种服务，是否能让客户满意 等等，由此制定本行的“一揽子银行保险计划”。从价格竞争为 主转向产品、服务、品牌、价格为一体的综合实力竞争，使银行 保险得到良性持续发展。 2.努力推进两种企业文化的融合。银行在人们心目中具有 信誉度高、安全性高的良好形象，而保险公司则讲求个性展现、 激励机制，只有促进两种文化相互融合，才能消除彼此的顾虑 和冲突，构建紧密的合作架构。在这种紧密合作的基础上，保险
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ÉÁÂÃÄÇÁÈÅÂÃÆÇÁÅÁÂÄÃÇÈ 公司会向银行投入大量资源,给予强大的培训与支持,银行则可
以将保险真正融入自身业务体系中,从而真正实现将银行保险 作大作强。
3.重视银行保险发展的风险管理，加强日常监管，促进银 保业务的规范经营。加强对营销人员培训、提高职业素养的同 时，适当调整人员结构。加强对银保业务对外宣传的管理，清理 不正当宣传，禁止违背金融法规、误导客户、容易引发风险的宣 传。
资保险主体的数量不断增加，由于外资保险公司具有比较成熟
的银行保险经营的技术和经验，因此也为我国银行保险的健康
成长带来了具有成熟技术的银行保险产品以及先进的经营模
式和理念，有助于打破我国银行保险产品单一的格局，为银行
保险的快速增长提供有益的借鉴。
（四）我国银行保险发展的威胁分析
T：威胁（Threats），指对其明显不利，阻碍其目标实现的外
二、我国银行保险发展的 S WOT 分析矩阵图
对于我国银行保险的发展而言，将前面分析的各因素填入
（见图 1）。
内部条件
外 部 条 件
图 1 S WOT 分析矩阵图
三、我国银行保险发展的战略选择
（一）优势—— —机会战略（S O 战略） 这是发挥保险公司内部优势并利用外部机会的战略。 银行与保险公司双方都应充分认识到银行保险的地位、作 用与发展空间，从企业发展战略高度认识银行保险，在现有基 础上进一步深化合作程度，发挥银行保险的优势，推动银行保 险的发展。 1.加强银行和保险公司深层次合作，建立长期利益共享机 制。保险公司与银行应立足长远，加深银行保险合作的紧密程 度，积极拓展银保合作新领域，进一步加强业务合作，推动深层 次的资本合作。双方要站在战略高度，建立银保长期合作机制， 树立稳健、持续发展的观念，寻找共同的客户市场，提供多元化
一、我国银行保险发展的 S WOT 分析
（一）我国银行保险发展的优势分析 S：优势（Strength），指为获得市场领先地位并进行有效竞 争的，相对于其竞争对手而言，其自身所拥有的某些明显的内 部特征。 具体到我国银行保险的发展，优势包括： 1.降低经营成本。一方面，银行利用已有的服务网点开办 银行保险，提高资源的利用率和劳动生产率，从中提取佣金，加 快回收网点建设成本；另一方面，保险公司利用银行庞大的分 支机构网络销售产品，节约固定资产投资，降低其营销成本。 2.充分利用资源。一方面，银行可以利用保险公司的客户， 扩大其影响并深挖资源潜力；另一方面，保险公司也可以利用 银行的品牌和形象优势，相当于对银行已有的基础客户群体进 行再开发。 3.提供更加全面的金融服务。一方面，银行通过代理销售 保险产品，能够丰富服务内容，拓宽服务领域；另一方面，保险
服务，保证客户的长期满意度。重视对现有金融资源的合理有 效利用，挖掘有潜力的合作点，探索多元化的销售模式，避免短 期行为。
2.不断修改和调整不符合金融发展内在规律和要求的法律 制度，不断进行制度创新，放宽法律环境，促进银行保险一体化 程度的提高。而在政策和法律环境趋于明朗和有利的情况下, 为抓住发展机会,银行与保险公司都应加强银行保险发展模式 的研究,做好深入发展银行保险的调研与准备工作,选择适当的 发展模式。