国外商业银行中间业务特点的研究与启示

刘 冰
（ 中国建设银行哈尔滨培训中心，黑龙江 哈尔滨 １ ｏｏ ５ ８） ｏ
文摘编号 ：１０ — １Ｘ （ｏ ６ ５— ０９一Ｃ ０５ ９ ３ ２ｏ ）０ ０７ Ａ 摘 要 ：本文主要 通过 对 国外商业银行 中间业务发展 的特点进行研 宛分析 ，总结其先进 理论 、科 学方法和 有效 措施 ，把握西方商业银行 中间业务发展 的基本 战略和发展 趋 势，为我 国商业银行 中间业务 的拓展 提供 一种 新 的思 路 ，通过借鉴与学 习，提 出我 国商业银行 中间业务拓展的对策和措施 。 关键词 ：中间业务 ；业务拓展 ；金 融改革 ；商业银行 ＋ 中圈分类号 ：Ｆ３ ．３ ８０３ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１０ —９３ （ｏ ６ ５ ０９—０ ０５ １Ｘ ２ｏ ）０ —０ ７ ２
电子计算机技术 ，大大地推动了银行 中间业务 自动 国外商业银行中间业务发展的特点 （ 一）实现混业 经营，经营范围广 ，品种 齐全 化 、业务经营的电子化 、综合管理信息化和客户服 众多 务全面化 ，打破了过去传统的概念和运作方式，提 国外金融界绝大多数打破 了分业经营的壁垒 ， 高了银行高层人员 的宏观管理水平 ，大大增强了银 实现了银行、证券、保险等的混业经营 ，为以金融 行 的竞争能力。 创新为特点的中间业务的发展提供了有利条件。因 二、国外主要商业银行中间业务特点分析 为，金融领域的产品创新很多都是将直接融资和间 多样化 的、具有人情味的中间业务 ，能够满足 不同客户的不同需求。外资银行以 “ 量体定做”的 接融资联系在一起的，两大业务 的隔离极大的束缚 了金融机构创新能力 ，特别是新经济标志之一的风 方式开发适合客户需求 的产品 ，并且 由于实行混业 使得他们可 以 向客 户提供 全方 位 的 “ 站 一 险投资 的出现 ，将融资与股权投 资紧密联 系在一 经营 ， 起 。实行混业经营以来 ，西方国家商业银行经营的 式”服务 ，银行不仅仅是银行 ，而且是券商、保险 中间业务迅猛增长 、种类繁多、品种齐全 ，根据地 公司、投资理财顾 问等 ， 更像一个 “ 金融超市” 。 域分布特点 、文化与风俗习惯不同以及不 同客户需 中间业务产品和服务具有阶梯性 ，保障了中间 求， 适时推出了具有个性的、有相当品牌优势的中 业务的稳步 、持续的发展。通过对国外主要商业银 间业务 品种和服务项 目。 行的中间业务结构分析 ，我们可以注意到 ，在其中 （ 二）以金融创新为特征的中间业务发展较快 间业务中，占较大比重的产品处于成熟期 ，收益稳 纵观西方主要商业银行的中间业务 的发展史， 定 ， 利润率较 高，这是其 中间业务 支柱 品种。同 其实就是一部金融创新史 ，金融创新推动了中间业 时 ，有一定 比率的产 品处于引入期、成长期 ，这部 务的产生、发展与壮大。西方主要商业银行面对 日 分产品虽然在中间业务收入中的占比较小 ，利润贡 益激烈的全球金融竞争，更是加大金融创新在 中间 献率较低 ，但是 ，它们代表了中间业务未来的发展 业务中的应用力度。每当有创新产品出现时 ，总是 方向和发展趋势，同时能够满足客户 的新的，符合 最先巧妙地与 中间业务相结合 ，应用到 中间业务 时代的要求。 中，为银行带来了巨大的利润。如美国花旗银行集 对以金融创新为依托的中间业务投入较大。金 团、美洲银行和英 国的汇丰控股都在继续大力推进 融创新对 中间业务拓展影响的重要作用 己越来越多 证券化和银行网络化等金融创新的发展 ，向全球客 地为银行界所认识 ，为了提高银行的中间业务的竞 户提供诸如储 蓄、信贷 、保 险、共 同基金 、汽车、 争力和利润，西方 主要 商业 银行创 新投入 日益加 住房及长期保险、信托等一条龙的全套服务 ，朝着 大，他们在技术、硬件 、信息网络 、人力资源培训 方面投入了大量的资源，使得其中间业务处于金融 金融产品的多元化方向发展。 创新的前沿 ，这也为其带来了相当大的收益，近些 （ 三）服务手段先进 ，科技化程度高 随着科学技术的飞速发展和银行之间的激烈竞 年，随着国际金融局势的动荡和金融竞争的 日趋激 争 ，商业银行中间业务对新技术 的依赖程度越来越 烈，在其他业务受到很影响的同时 ，中间业务却仍 高。银行中间业务电子化程度和拥有的信息量成为 以较高的速度发展。这与对金融创新的投入是分不 中间业务发展的源泉。国外主要商业银行广泛使用 开 的 。
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全行中间业务进行集中管理 ，但在实际工作中 ， 有 相当部分 的中间业务 品种分散 在不 同的业 务部 门 中，这给中间业务的整体协调 、全面管理带来 了一 定的难度。因此在其组织结构和业务流程中 ，要根 据 中国银行业的实际情况 ，汲取西方商业银行组织 结构整合 的先进 的经验 ，并结合 金融创新 的的规 律 ，进行根本的结构重组和业务流程再造 ，通过以 中心——辐射式的结构的业务流程再造和整合 ，成 立中间业务运营中心 ，将分布在各个不同部门的中 间业务品种集中起来综合管理 ，又可以调动各个部 门的优势，有利于金融创新与中间业务的 日常管理 和信息交流。 （ 四）开发 以金融创新为特征 、满足 不 同客 户 需求的 中间业 务 品种 金融创新为西方商业银行的中间业务的发展拓 展了空间。我国商业银行在其 中间业务 的发展上 ， 要不断创新 ，牢记 中间业务本身就是金融创新 、就 是社会发展的客观需要这一基本前提 ，遵循重点突 破 、循序渐进的原则 ，突出业务发展的实际性、科 学性 、系统性和效益性 ，按 国际惯例 ，充分利用现 有资源 ，发掘现有优 势 ，采用模 仿创 新、改进创 新、差异创新和综合创新等制度创新 、产品创新和 服务创新 的方式 ，积极探索和创造出一些十分过硬 的系列产品，不断推出能够满足不 同客户的不同需 要 的 、个 性 化 的 、具 有一 定 品牌优 势 的 中间业 务 的 的持 续 增长 。 新的产品品种和服务方式 。以 “ 人无我有 、人有我 （ ） 以金 融创 新 为先 导 ，明确 目标 市场 定位 二 优”等鲜明的特色来先声夺人 ，先人为主，吸引客 我 国商业银行在拓展其中间业务中，应扬长避 户 ，开拓市场，因而也是极其有效。 短，根据本行 的实际情况及 中间业务发展 的层 级 （ 五）加 大投入 ，梯级开发 ，谋 求 中间业务持 性 ，明确其 中间业务的目标市场定位 ，依据效益优 续发 展 先、先易后难 、先简后 繁、夯实基础 、有所选 择、 西方主要商业银行中间业务 的发展经验证明， 有所侧重、稳步推进的原则，以具有金融创新特点 技术型金融创新代表着当前国际金融创新的主流和 的初级 业务 中间业务 为基础 ，以中高 级业 务为龙 方 向。因此 。我 国商业银行在金融创新中应以技术 头 ，实现先货币市场业务后资本市场业务开发。首 开发金融创新为突破 口，但是技术型金融创新投入 先发展管理、网络、咨询类等有特色的和较高附加 较大 ，只有加大投入力度 ，才能确保整体效益 的实 值的业务 。加大金融创新在 中间业务 的应用力度 ， 现 ，达到规模经济 ，同时促进整个 中间业务水平的 提供附加值较高的中间业务产品，充分利用 网络优 提高 。因此 ，必须 集 中优势 资源 和力量、协 同作 势， 加强客户对本行 的网络和服务产生认 同和依 战，多搞一些类似金卡工程这样共享性强 的科技开 赖 ，提高客户的依存度 ，进而提高中间业务的市场 发 ，使技术型金融创新达到一定规模 。在加大金融 占有率。中远期可发展信用性、融资性等带有潜在 创新投入方面 ，各商业银行应考虑金融创新投入的 风险的如投资银行类中间业务 ， 并逐步向衍生金融 阶段性 和收益回收期 的长期性 ，本着分层开发与引 工具交易拓展 。 进 、梯度推进与推广的原则来进行��
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２０ ０６年第 ５期 （ 总第 ２８ ） ５期
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