析银行垄断与银行规模经济
《政治经济学(财经类)》全国高等教育自学考试模拟试卷三
《政治经济学(财经类)》全国高等教育自学考试模拟试卷三[单选题]1.经济规律和自然规律的区别之一是()A.前者是客观存在的(江南博哥),后者是人们主观创造的B.后者是客观存在的,前者是人们主观创造的C.前者一般是长久不变的,后者是经常变化的D.后者一般是长久不变的,前者大多数不是长久不变的参考答案:D参考解析:经济规律和自然规律都是客观存在的,都是不以人们的主观意志为转移。
故A、B项错误。
由于自然规律赖以产生的自然条件变化时间很长,因而自然规律一般长久不变;而经济规律赖以产生的经济条件可能较快地发生变化,因此,经济规律一般来说不是长久不变的,它会随着经济条件的变化而变化。
故C项错误。
[单选题]2.马克思主义政治经济学的主要理论来源是()A.资产阶级古典政治经济学和空想社会主义B.资产阶级现代政治经济学和空想社会主义C.现代政治经济学和空想社会主义D.小资产阶级政治经济学和空想社会主义参考答案:A[单选题]3.人们把以市场为主要手段来配置资源的方式叫做()A.计划经济B.国民经济C.商品经济D.市场经济参考答案:D参考解析:人们把以市场为主要手段来配置资源的方式叫做市场经济,把以计划为主要手段来配置资源的方式叫做计划经济。
[单选题]4.在商品经济中,价值规律的作用形式是()A.价格与价值始终一致B.价格围绕价值上下波动C.价格始终高于价值D.价格始终低于价值参考答案:B[单选题]5.执行流通手段职能的货币()A.必须是金属货币B.必须是现实的货币C.必须是观念上的货币D.可以是观念上的货币参考答案:B参考解析:货币执行流通手段职能必须是现实的货币,不能是观念上的货币。
故本题选B项。
[单选题]6.当某种商品从商品世界中分离出来,固定地充当一般等价物时,这种价值形式就是()A.一般价值形式B.货币形式C.简单的价值形式D.总和的价值形式参考答案:B[单选题]7.能准确反映资本家对工人剥削程度的经济范畴是()A.剩余价值量B.剩余价值率C.利润率D.平均利润率参考答案:B参考解析:研究资本的价值增值程度或资本家对雇佣工人的剥削程度应用剩余价值(m)和可变资本(v)相比,这一比率就是剩余价值率(m′)。
商业银行的组织结构
⑶缺点:容易形成垄断,降低经济效率;内部层次复杂,管理困难
3、银行控股公司制:银行控股公司是指由一个集团成立股权公司,再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上,这些银行是独立的,但其业务与经营政策,统属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。 银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金,并通过关联交易获得税收上的好处,也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
六、商业银行的内部组织结构:
1、决策机构:股东大会、董事会
2、执行机构:行长、各委员会、业务部来自 3、监督机构:监事会
⑵缺点:不设分支机构,与现代经济横向发展的趋势不协调;业务集中于某一地区或者某一行业,不利于分散风险;规模较小,经营成本高,不易取得规模经济效益。
2、分行制 :
⑴特点:法律允许除了总行以外,在本市及国内外各地普遍设立分支机构,所有分支机构统一由总行领导指挥。
源于英国,目前,大多数国家采用分行制度。分行制按总行的职能不同,又以进一步划分为总行制和总管理处制。
商业银行的外部组织形式,即商业银行在社会经济生活中的存在形式:
1、单元银行制:也称独家银行制。它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营,不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍
⑴优点:限制行业垄断,有利于自由竞争;有利于银行和地方政府的协调;独立性和自主性较大,经营灵活;管理层次少,有利于中央银行的监管
规模经济理论
规模经济理论什么是规模经济理论?规模经济理论是经济学的基本理论之一,也是现代企业理论研究的重要范畴。
规模经济理论是指在一特定时期内,企业产品绝对量增加时,其单位成本下降,即扩大经营规模可以降低平均成本,从而提高利润水平。
兼并可以在两个层次上实现企业的规模效益,即产量的提高和单位成本的降低。
兼并给企业带来的内在规模经济在于:通过兼并,可以对资产进行补充和调整;横向兼并,可实现产品单一化生产,降低多种经营带来的不适应;纵向兼并,将各生产流程纳入同一企业,节省交易成本等。
兼并的外在规模经济在于:兼并增强了企业整体实力,巩固了市场占有率,能提供全面的专业化生产服务,更好地满足不同市场的需要。
规模经济理论的产生从经济学说史的角度看,亚当·斯密是规模经济理论的创始人.亚当·斯密在《国民财富的性质和原因的研究》(简称《国富论》)中指出:“劳动生产上最大的增进,以及运用劳动时所表现的更大的熟练、技巧和判断力,似乎都是分工的结果.”斯密以制针工场为例,从劳动分工和专业化的角度揭示了制针工序细化之所以能提高生产率的原因在于:分工提高了每个工人的劳动技巧和熟练程度,节约了由变换工作而浪费的时间,并且有利于机器的发明和应用。
由于劳动分工的基础是一定规模的批量生产,因此,斯密的理论可以说是规模经济的一种古典解释。
真正意义的规模经济理论起源于美国,它揭示的是大批量生产的经济性规模.典型代表人物有阿尔弗雷德·马歇尔(Alfred Marshal1),张伯伦(E H Chamberin),罗宾逊(Joan Robinson)和贝恩(J S Bain)等。
马歇尔在《经济学原理》一书中提出:“大规模生产的利益在工业上表现得最为清楚⋯⋯大工厂的利益在于:专门机构的使用与改革、采购与销售、专门技术和经营管理工作的进一步划分.” 马歇尔还论述了规模经济形成的两种途径,即依赖于个别企业对资源的充分有效利用、组织和经营效率的提高而形成的“内部规模经济”和依赖于多个企业之间因合理的分工与联合、合理的地区布局等所形成的“外部规模经济”.他进一步研究了规模经济报酬的变化规律,即随着生产规模的不断扩大,规模报酬将依次经过规模报酬递增、规模报酬不变和规模报酬递减三个阶段。
银行行业分析报告
银行行业分析报告(一)银行发展的总体概括1、近年来银行发展状况:我国银行的分配状况:3家政策性银行分别是:国家开发银行、农业发展银行和进出口银行;4家商业银行分别是:中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行;11 家股份制商业银行分别是:交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业,以及110家城市商业银行;目前,我国银行体系由大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及其他类金融机构组成。
表1为截止2012年12月31日,我国银行业各类金融机构境内外资产和负债总额情况:表1各银行资产负债情况资产总额占比%负债总额占比%大型商业银行60.4 44.93 56.09 44.89股份制商业银行23.53 17.61 22.21 17.78城市商业银行12.35 9.24 11.54 9.24其他类金融机构37.71 28.22 35.11 28.1 总计133.62 100 124.95 100解析:在我国银行体系中大型商业银行依旧占据了主要地位。
但近几年来,所占的市场份额逐渐下降,与此同时,股份制商业银行、城市商业银行和其他金融机构发展速度逐渐加快,所占市场份额有所提银行行业前景分析:高。
2、结果分析:该数据来源于国家统计局统计报告。
图1中,企业景气指数都大于临界值100,说明当前企业景气状态处于温和回升状态;图2中,银行业景气指数小于临界值100,因此可以反应出银行业在近一年多内的景气状态不佳;银行家信心指数偏低,说明近年来处于金融行业银行业的发展并不顺利。
3、分析(略)4、行业板块的变动趋势:表2、3为2012年16家上市银行的收入情况:表2结果分析:平均成本收入比中,其中五大行提升0.03个百分点至31.76%,城商行下降了1.35个百分点至29.9%,农行、中行、中信、平安银行成本收入比提升。
结果分析:净息差中,股份制银行下降最多,达到9个基点,其中平安和民生银行下降最多,分别为38个基点和36个基点,兴业银行反弹18个基点;同时,由于银监会对行业收费的管理导致五大行手续费收入增幅减小。
商业银行的组织制度
商业银行的组织制度商业银行作为现代金融体系的重要组成部分,其组织制度对于银行的运营效率、风险管理和市场竞争力具有至关重要的影响。
在经济全球化和金融创新不断发展的背景下,商业银行的组织制度也在不断演变和完善。
商业银行的组织制度主要包括外部组织形式和内部组织结构两个方面。
从外部组织形式来看,主要有单一银行制、总分行制和控股公司制等。
单一银行制是指银行业务完全由各自独立的商业银行经营,不设立或不允许设立分支机构。
这种制度的优点在于能够限制银行的垄断,减少银行之间的过度竞争,有利于协调地方政府和银行的关系。
然而,其缺点也很明显,由于业务范围受限,不利于银行进行规模扩张,难以实现规模经济,同时也限制了银行抗风险的能力。
总分行制则是指银行在总行之下设立众多分支机构。
总行对分支机构进行统一管理和控制。
这一制度的优势在于可以实现规模经济,通过广泛的分支机构网络能够更便捷地为客户提供服务,提高银行的市场占有率。
同时,总分行制能够集中调配资金,增强银行的资金实力和抗风险能力。
但总分行制也存在管理难度大、容易导致官僚主义等问题。
控股公司制是指由某一集团成立股权公司,再由该公司控制或收购两家以上的银行。
在这种制度下,集团可以通过资本运作实现对银行的控制和管理。
控股公司制能够在一定程度上规避法律对银行设立分支机构的限制,实现银行的扩张。
但也可能因为股权关系复杂,增加管理的难度和风险。
商业银行的内部组织结构则通常包括决策机构、执行机构和监督机构。
决策机构一般是指董事会,负责制定银行的发展战略、重大决策和政策。
董事会成员通常由股东代表、内部管理人员和外部独立董事组成,以保证决策的科学性和公正性。
执行机构主要包括行长、各业务部门和职能部门。
行长负责执行董事会的决策,组织和管理银行的日常业务。
各业务部门如信贷部门、储蓄部门、国际业务部门等负责具体的业务操作,而职能部门如人力资源部、财务部、风险管理部等则为业务部门提供支持和保障。
国有商业银行垄断的表现和原因
国有商业银行是垄断行业的原 因 首先 ,西方资本主义对垄断 的定义是在生产集 中和资本 集中高度发 展的基础上 , … 家或者 少数几 家大企业 相应部 门产 品的生产销售 的独 占 或者联合控制 ,并且消费者数量足够大 ,使得商家可 以随意 调节价格 和 产量 ,获得 巨量超额利润 。 现 阶段 ,中国的银行虽 然都是 国有 资本 为主的银行 ,但是 除 了l T, 农 ,建 ,中四大银行外 ,还有 以招商银行为首 的各种小行 ,而且也有外 国品牌 的美 国花旗银行 ,香港 的恒生银行等 ,可 以说市场上 的企业非 常 的多 ,并且不存在消费者不得不选择任何一家企业办理业 务的 问题 ,并 不符合通常意义上垄断 的定义 。 我们可 以看一下 中国典型 的垄断企业 ,如 中石油 和中石 化 ,在 中国 的石油市场 中,只有这两家石油企业 ,全部 的加油站都必须 向这两家企 业采购 ,在资本上 ,资源上 ,政策 上都 对这 两家 企业进 行全 方 面的保 护 ,可 以说这两家企业 同时符合关键资源被掌控 的资源 垄断 、由于前期 资本投入大 的 自 然垄 断,政府给予 的排他性生产权利 的政府 创造垄断 三 种垄断形式 。相对 比之下 ,中国的商业银行数量这么 多 ,也 没有哪一 家 银行 资本上特别有优势 ,政府没有 给哪一家银行特别优 待 。资源上更 是 每个银行都一样 的了 ,似乎没有 哪个银行是垄断 的。 那 为什 么 我们 还 总是 说 中 国 的银 行 都 是 垄 断 的 呢 ? 我想 主 要 是 以 下 三点 : 1 .银行 的服务 和收 费很 “ 黑 “ ,明显让 绝大 多数消 费者 不满 意 , 但是 即使不选择现在这家企业消 费 ,其他银行也是一样 的。就像是全 部 银行联合起来 一起垄 断。 事 实上 ,银行 在虽然 没有签 订垄断协议 ,但 是实 际上在各方面都 表 现出了签订合 同般 的默契 : ( 1 )2 0 0 3年 4月工商银 行开 始跨行 取款 收费 2元 ,随后 全部银 行 都开始收取 这个费用。 ( 2 )全部银行卡 同时 开始收取 年 费 1 0元 ,并 且为 了推广 信用 卡 , 银行关闭了存折业务 ,并且不再新发存折。 还有数不清的实例 ,我们在 日常生活中都可以感 受得到。 2 .全部商业银行都是国企 ,即控股者 是 “国家 “ ,并 且 国家 也在 法律和制度 中明确规定了银行的主体地位 ,因而国家商业银行在 这个市 场中有极大地权利 ,因而制定了大量不合理的收费和门槛消费 者也无可 奈何 ,而其他企业在与银行的资本运作中没有谈判资格。 3 .银行的利润非常高。2 0 1 1 年 实体 经济行业 业绩 明显下滑 的背景 中,银行年度净利润达到 8 4 1 5亿元 ,占上市公 司总利润 5 1 .3 %第一季 度 。上 市 银 行 总 实 现 利 润 2 7 2 6亿 , 占全 部 上 市 公 司净 利 润 的 5 4 .7 4 %。 二在 9 7 9家 上 市公 司 中 ,利 息 的 支 出逐 步 从 2 0 1 0年 的 9 1 9亿 元 上 升 到 1 2 5 6 亿元 , 增长 3 6 .7 % ,已经超过 了上市公 司净利润 的增长幅度 。 综上所述 ,银行并不是单一企业在银行业 中进行垄 断,而是全部 国 有商业银行联合起来代表整个银行业在全社会进行垄断获利 。 二.国有商业银行垄断 的原 因分析
垄断资本主义阶段的资本运行金融资本的全面统治PPT
二、金融资本和金融寡头的统治
1.金融资本的形成 银行的新作用,使得银行垄断组织和工业垄断 组织之间的关系更加密切 双方互相购买对方的股票 互相派出代表担任对方的董事或监事 工业垄断资本和银行垄断资本日益混合生长, 形成了一种新型资本即金融资本 在金融资本的基础上,形成了掌握着大量金融 资本的最大的资本家或资本家集团,即金融寡 头。
济的干预实现产业结构的不断变化
二.资本主义国家干预和 调节经济的内容和目标
规范微观经济主体的行为,
主 规范市场的经济活动 要 调节国民收入分配,协调资 内 产阶级各集团间的经济利益 容 调节宏观经济的运行,实现
资源的优化配置和充分利用
主要目标
• 第一:经济稳定增长
主要目标
• 第一:经济稳定增长 • 第二:稳定物价 • 第三:充分就业 • 第四:平衡国际收支
金融资本的形成
工业 垄断
银行集中
工业 资本
金 融
银行 竞争
和垄断
银行的
银行 资本
资 本
新作用
普通的 中介人
万能的 垄断者
金融资本 工业垄断资本和银行 垄断资本相互融合,混 合生长而形成的一种新 型资本。
金融寡头 掌握庞大金融资本的 资本家或资本家集团。
2.金融寡头的统治
• 金融寡头在经济上的统治,主要是通过 “参与制”来实现的。
• 资本输出的必然性
金融资本的统治,一方面,使得有利的投资
场所被垄断,又在一定的程度上限制了竞争, 限制了新的大企业和新资本的出现;另一方面, 垄断资本家获得大量垄断利润,产生了大量的 “过剩资本”,必然要把这些过剩资本输出到国 外,
同时,19世纪后半期,也具备了资本输出的 条件。绝大多数国家都已经卷入了资本主义的 世界市场,许多落后国家的商品经济已经有了 一定程度的发展,自然经济逐渐瓦解,这些国 家的现代化的交通设施已经或开始兴建,交通 通讯设备,信用制度逐步发展,从而为大量的 资本输出提供了许多便利条件。
中国银行业进入壁垒分析
中国银行业进入壁垒一、引言对于近些年频频出现的“跑路”、非法集资事件,可以反映出在当前经济发展进入转轨期的中国,中小企业融资困难,地位尴尬,同时民间资本供给量大却分布分散,在当前的制度条件下无法合法地贷出款项,给予这部分中小企业以充足的资金补充。
而处于正统地位的中国银行业,出于风险评估,大部分可贷资金流向大型国有企业。
社会资本无法优化配置,严重损害了经济效率。
其中最重要的原因之一是中国银行业进入壁垒过高。
中国银行业进入壁垒突出表现在管制性进入壁垒,市场性进入壁垒对于潜在进入者并无十分明显的影响。
由于管制性壁垒过于严格,一方面导致民营资本无法充分发挥绩效,补充资金,另一方面使得在为银行处于低效状态,使得整个社会金融融通无法达到帕累托最优。
二、结构性进入壁垒结构性壁垒突出表现在经济性壁垒上。
一般来讲,构成经济陡壁垒有绝对成本优势壁垒、规模经济壁垒、必要资本量壁垒、产品差异壁垒和网络效应壁垒。
(一).绝对成本优势壁垒银行业的绝对成本优势壁垒,即在位银行与新进入银行相比,除了具有产品生产以外的费用优势,还有特殊的稀缺资源。
1、客户资源是银行业的稀缺资源。
与新进入的银行相比,在位银行拥有稳定的客户群和营销网络。
新进入者在开展业务时,首先需要建立一个完善的营销服务网络;其次,在争取客户时需要寻找、采集及挑选潜在客户的信息,需要游说对方与自己签订合约,这些都需要新进入者比在位者付出更高的交易成本。
特别是签订合约时,客户很可能是在位银行的老客户,新银行往往需要承诺更优厚的贷款条件和其他好处才能争取到别人的客户,从而导致费用支出过高。
2、人力资源也是银行业的稀缺资源。
在位银行一般都有熟练的操作人员、有良好人际网络的营销人员以及较高素质的管理人员。
作为服务行业,一个银行是否能提供满足客户各种需要的新的金融产品、是否能将自己的产品及服务推销出去、是否能保持高效的机构运作,均取决于各类人员的工作能力。
新银行必须花费大量的培训费用来培养新人才,或者提供更高的报酬来吸引有经验的工作人员。
剖析银行现状,打破银行垄断
在广西钦 州福建泉 州 、 莆 田、 福 州 等 地 就 经 济 运 行 情 况 进 行
调 研 时 指 出 银 行 获 得 的利 润 太 高 。 的确 , 近年来 , 在 经 济 增 速 放缓 的大环境下 , 银 行 利 润 率 大 幅 高 于 实 业 广 受 市 场 。虽 然
0 . 1 4 —0 . 1 6之 间 :利 润指 标 的 H HI 则处于 0 . 1 5 —0 . 1 7之 间 : 并 且 存 贷 款 余 额指 标 HH I 值都超过了 0 . 2 , 属 于高 度 集 中 。通 常 由公 式 计 算 出 的 H HI 指数通常较小, 实际应用需乘上 1 0 0 0 0 。
响程 度 。HHI 指标 计 算 公 式 如 下 :
H 厂, 、 ^
H H i : l l = s
据调查显示 . 2 0 0 7 —2 0 1 1 年 我 国 商业 银行 业 总 资 产 指 标 的 HH I 值处 于 0 . 1 2 —0 . 1 5之 间 营 业 收 入 指 标 HH I 值 处 于
进行测定 。
1 、 产业集中度 C R n
略有 放 缓 。其 中 , 五 大 行 同 比增 长 2 9 - 2 %。 股 份 制银 行 同 比增
长4 2 . 6 %, 城商行 同比增长 3 1 - 3 %。存贷利息差是银行的最主
要利润来源 , 据 统 计 大 部 分 上 市 银 行 的利 息净 收入 占 营业 收
的商 业 银 行 。 这 主要 体 现 的 是 国有 商 业银 行 在 市场 中拥 有较
大 的份 额 力越大, 竞 争程度越低 。 市 场 集 中度 的 计 算
方 法 有 多 种 .在 此 采 用 C R n指 数 和赫 芬 达 尔 HH I 指 数 2个
银行垄断与经济波动——基于RBC模型的扩展研究
银 行 垄 断与 经 济 波动
— —
基于 R BC模 型 的 扩展 研 究
郭光耀
摘 要 :本 文在 R B C模 型 的基 础 上加入 垄断 的银 行 部 门来 分析银 行 垄断 的存在 对 中 国的 经 济周期 波 动所 造成 的影 响 。我们 采 用数值 模拟 的方 法 , 具 体分析 了在 引入 银行 垄断后技 术冲 击 对经 济造 成 的影响 , 并且 将模 拟 出来的 结果和 无 垄断银 行模 型 的数值 模拟 结 果进行 对 比。我们 发现 , 在模 型 中加入 垄断银 行 可 以更 好 的解释 现 实的 经 济周 期 波 动 , 银 行 的 不 完全 竞 争在 解释 中国经济 周期 波动 方 面可 以发挥 很 大 的作 用。
次将 中国的银行垄断与经济周期波动联系起来 , 研究他们之间的相关性 , 具有重要的意义。
二、 文献 综述
传统经济周期理论并不认为银行垄断与经济周期波动存在重要的关 系, 直到 2 0 0 7全球性金融危机
之后 , 学术 界开 始关 注金 融 机构在 经 济周 期 和 经 济 危机 中 的作 用③, 作 为一 个 分 支 , 才 开始 陆续 出现 各 种 研 究银 行 垄断 与经 济周 期波 动关 系 的文献 。Al i a g a—D i a z nd a O l i v e r o ( 2 0 0 7 ) 假 定银 行 的垄 断来 源 于银 行
一
、
引 言
我 国的银行垄断问题一直以来都是政府和学术界关注的焦点 。传统 的观点认为银行垄 断会导致经 济增长缓慢 、 经济效益低下、 金融风险大量积累、 资源不合理配置等问题 , 而没有人认为银行垄断会对经
金融寡头名词解释政治经济学
金融寡头名词解释政治经济学金融寡头(Financial Oligopoly)是指在金融市场上,少数几家大型金融机构或银行控制了大部分市场份额和资源,从而在金融领域中具有显著的影响力和垄断地位的现象。
这些金融寡头机构通常在一国或跨国范围内拥有广泛的金融服务,包括投资银行、商业银行、保险、资产管理等多个领域。
在金融寡头体系下,少数几家大型金融机构可以通过规模优势、资源垄断以及政治与经济影响力来主导市场。
这可能导致金融市场的竞争减少,降低了市场的透明度和效率,同时也可能增加了金融系统的系统性风险。
金融寡头的形成和存在通常受到政府监管、市场结构、经济政策等多种因素的影响。
政府和监管机构在引导金融市场发展时,需要平衡金融机构的创新与竞争,以确保金融市场的健康发展和稳定。
在政治经济学中,研究金融寡头现象的目的之一是分析寡头垄断对市场经济、金融稳定以及社会公平的影响。
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政治经济学课后答案第五章-已改
第五章资本主义制度的演化⒈解释下列概念:产业革命:是18世纪中叶以后,从工场手工业发展到大机器生产的一次飞跃。
产业革命以蒸汽机等新技术的发明创造和机器的广泛使用为主要标志。
第二次产业革命:发生于十九世纪70年代,以电、电机和内燃机的发明与应用为主要标志,使主要资本主义国家的重工业比重第一次超过轻纺工业,成为重工业为主导的工业化国家。
生产集中:指资本主义社会中,随着生产力的提高和竞争的加剧,生产资料、劳动力和商品生产日益集中于少数大企业,使它们在社会生产中所占的分额越来越大。
生产集中是通过资本主义再生产中个别资本增大的两种形式,即资本积聚和资本集中而进行的。
垄断:是指少数资本主义企业凭借其控制的巨额资本、足够的生产经营规模和市场份额,通过协定、同盟、联合、参股等方法,操纵与控制一个或几个部门的商品生产和流通,以获取高额利润。
寡头垄断:是指少数资本主义大企业根据各自的经济实力,通过公开或非公开的勾结,对一个部门生产和流通进行控制,以谋求高额利润。
短期价格协定:是资本主义垄断组织的初级形式,指参加者采用口头或书面方式,就某类商品的价格作出共同规定,以便控制市场,获取垄断利润。
协定存在的时间大多是短暂的,一旦达到目的或市场条件发生变化时,往往即自动解散。
卡特尔:(Cartal) 是生产同类商品的企业,为了获取高额利润,在划分市场、规定商品产量和商品价格等方面达成协议的一种组织形式。
参加卡特尔组织的企业在生产和销售上保持经营的独立性,只是根据协定划分销售市场,确定产量及规定标准价。
辛迪加:(Syndicat) 是同一生产部门的少数大企业为了获取高额利润,订立共同销售产品和购买原材料的协定而形成的同盟组织。
参加辛迪加的企业已失去经营流通业务的独立性,只保留了生产经营上的独立性;托拉斯:(Trust) 是生产同类产品或生产上有密切联系的企业,为了控制商品生产、原料产地、销售市场和投资范围,以获取高额利润的企业联合组织。
我国五大国有银行垄断地位及对策分析
我国五大国有银行垄断地位及对策分析作者:王雅媛来源:《经营管理者·中旬刊》2016年第12期摘要:近年来,我国五大国有银行在金融市场建立起垄断地位,对整个社会造成严重的净福利损失。
本文旨在测定由此造成的社会净福利,并提出相应解决措施。
方法:采用学术界公认的CM方法对2005-2014年五大国有银行垄断造成的损失进行测算,得出该损失对资产总额的占比。
结果:五大国有银行的年均净福利损失均超过千亿元,占其年均资产总额3%-5%。
结论:应对该问题,政府可建立多层次的资本市场和充分竞争的金融体系,有计划的逐步推进利率市场化改革。
银行可完善内部监管机制,发挥比较优势。
关键词:五大国有银行垄断净福利损失一、引言我国银行业现状是五大国有银行在相关市场中具有明显的市场支配地位,且某些商业行为已涉嫌垄断。
而垄断的市场表现往往意味着高价格与低产出,它直接影响市场的运行效率,产生了资源配置效率降低与社会净损失等结果。
结合我国银行业分析,以五大国有银行为主的商业银行在相关市场中具有如下行为涉嫌垄断:各种不公平的收费、拒绝交易行为、搭售行为、差别待遇等。
这些行为增加了银行业的社会损失,本文将其定义为福利净损失。
那么,这种效率损失程度有多大?通过什么模型来体现?这便是本文研究的目的。
有很多中外学者已在银行业垄断市场这一领域有较高的造诣。
可归结为:研究银行垄断及其市场势力,银行垄断行为及反垄断方法研究等,且有的研究是参照学术界公认的Harberger(1954)和CM(1978)两种方法来估计银行业垄断福利损失。
这些学者的研究推进了银行业垄断行为的分析,但至今仍未有学者结合银行的垄断行为及福利损失分析应对策略。
本文将致力于对我国银行业垄断行为及垄断造成的损失进行具体测算。
二、银行垄断的危害1.微观经济学理论分析垄断损失。
由垄断造成的福利损失与攫取的消费者剩余有关,由生产者所定价格偏离市场价格的多少决定。
通过计算消费者与生产者剩余之和可以衡量垄断损失。
商业银行经营管理-大连理工2022年春期末考试复习题
机密★启用前大连理工大学网络教育学院2022年春《商业银行经营管理》期末考试复习题☆注意事项:本复习题满分共:200分。
一、单选题(本大题共10小题,每小题2分,共20分)1、1897年在上海成立的()标志着中国现代银行的产生。
A.交通银行B.浙江兴业银行C.中国通商银行D.北洋银行【答案】C2、()是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。
A.信用中介B.支付中介C.清算中介D.调节经济的功能【答案】A3、附属资本不包括()。
A.未公开储备B.股本C.重估储备D.普通准备金【答案】B4、某银行通过5%的利率吸收100万新存款,银行估计如果提供利率为5.5%,可筹资150万存款,若提供6%的利率可筹资200万元存款,若提供6.5%的利率可筹集250万存款,若提供7%利率可筹300万存款,而银行的贷款收益率为8.5%,贷款利率不随贷款量增加而增加,贷款利率是贷款边际收益率。
问存款利率为()时,银行可获最大利润。
A.5%B.6%C.6.5%D.7%【答案】C5、商业银行发行的用于补充资本金的不足的债券是()。
A.一般性债券B.资本性债券C.国际债券D.政府债券【答案】B6、一个客户要求银行500万元的信用额度,但按贷款合同,只使用了400万元,利率为10%,银行对未使用的额度收取1%的承诺费用,而且还要求客户保存实际贷款额度10%、未使用贷款额度5%的补偿余额。
计算该行的税前收益率()。
A.11.5%B.12%C.11%D.9%【答案】A7、我国银行资产中比例最大的一项是()。
A.现金B.贷款C.证券投资D.固定资产【答案】B8、反映企业每单位资产的盈利能力的指标是()。
A.普通股收益率B.资产收益率C.销售利润率D.股权收益率【答案】B9、外汇互换交易主要包括货币互换和()。
A.利率互换B.期限互换C.金额互换D.产品互换【答案】A10、根据商业贷款理论,具有自动清偿性质的贷款是()。
A.短期流动资金贷款B.固定资金贷款C.消费贷款D.助学贷款【答案】A二、多项选择题(本大题共5小题,每小题4分,共20分)1、商业银行的职能有()。
《商业银行经营与管理》模拟试题答案
《商业银行经营与管理》模拟试题来源:常善方的日志没书的可怜人,网上搜一套题看看!《商业银行经营与管理》模拟试题(一)一、单项选择题(本大题共20小题,每小题1分,共20分)在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的,请将正确选项前的字母填在题后的括号内.1。
商业银行最能反映其最基本、也是最能反映其经营活动特征的职能是()。
A 信用中介只能B支付中介职能C信用创造职能D金融服务职能2。
我国商业银行实行的组织形式是()。
A。
单一制B。
总分行制C。
控股公司制D。
跨国公司制3。
根据《巴塞尔协议》,协议签署国商业银行的最低资本额为银行风险资产的()。
A。
5%B。
8%C。
10%D。
25%4。
下列贷款中,风险程度最低的是( ).A。
正常类贷款 B. 关注类贷款 C.可疑类贷款 D. 损失类贷款5。
商业银行进行证券投资的首要目的是( )。
A。
加强商业银行在竞争中的地位B。
获取收益C。
分散商业银行在经营中的风险D。
增加商业银行的流动性6.下列关于资产转移的理论,表述正确得是()。
A。
商业银行资产的流动性取决与借款人的预期收入B。
商业银行流动性的强弱取决于其资产的迅速变现能力,因此保持资产流动性的最好办法是持有可转换的资产C。
该理论是由英国经济学家亚当.斯密首先提出的D。
该理论是由美国经济学家亚布鲁克诺首先提出的7.下列关于商业银行风险的说法,正确的选项是( )。
A.商业银行的风险就是经营风险B.商业银行的风险是指商业银行所面临的经营风险C。
商业银行的风险是金融风险的一部分D.金融风险是商业银行的一部分8。
信用风险又称为()。
A。
国家风险B。
外汇风险 C.违约风险 D. 法律风险9。
我国法律规定,对于商业银行的拆入资金,只能用于().A.弥补信贷缺口B. 固定资产投资C。
改善职工福利D。
解决调度头寸过程中的临时资金不足10。
以一定单位的外国货币为标准来计算折合多少单位本国货币的标价方法是().A. 间接标价法B。
银行高利之辨析
乱 集 资 所 导 致 的种 种 恶果 都 有 可 能 在 银 行 身 上重 演 , 至 比非 法集 资 更 甚 为严 重 。 因 为现 在 的 它 , 披着 合 法 集 资 的外衣 , 能行乱 经 营之 实。 可 所 以 , 并 不赞 成 放 松 银行 准 入 我 条 件 。银 行就 是 银 行 , 想 进入 这 个 要 领 域 ,必 须 具 备 一 定 的 条 件 才 能 放 行 。而 要 让银 行 获 得合 理 利 润率 , 而
非 所谓 “ 暴利 ” 的措 施 , 大概 包 括但 不 限于 以下 两 个 :一 是利 率 市 场化 , 通
过 完 全 市 场 化 机 制 ,让 银 行 回 归本
有 大 型股 份制 商 业 银 行 , 国 家扶 持 在
下 , 过 股 份 制 改 革 , 离 了 以往 巨 经 剥
额 不 良资 产 , 底摆 脱 了 以往技 术 性 彻 破 产 的 困境 。假使 商业 银行 今天仍 然
鉴 IR f e c e rn e e
管
理
郭 世邦
不 知什 么原 因 ,不 是 两桶 ; , E 而 i a
不难 看 出 , 几 年 尤 其 是 去 年 , 行 这 银 利 润 大增 的原 因 ,主 要是 政 策 红利 ,
而 非垄 断造 成 的 。试 想 , 只 有 中 国 在 人 民银 行 一 家银 行 的年 代 , 才是 真 那 正 的垄 断 呢 , 时 人 民银 行 又赚 了几 那 个钱 呢?
金价 格上 涨。在 全社 会抢钱 的形 势下
( 无论 其 抢 钱 的 目的何 在 ,是 备 以后
但报 出的利 润却在 减 少。如 中石油最
新发 布 的 2 1 0 企 业社 会 责任 报告 1年 显示 ,0 中石油 集 团营业 收入 大 21 1年 增 近 四 成 ,但 利 润 却 下 滑 4 0多 亿 0 元。 而 与 此 同时 , 几乎 每 一 家银 行 利 润都 在大 幅增长 。这 不是 自己给 自己
浅析国有商业银行市场垄断
浅析国有商业银行市场垄断摘要:以国有商业银行服务收费问题下为出发点, 探讨国有商业银行垄断的现状,指出行政政断是国有商业银行低效的根源所在, 其弊端已阻碍中国银行业的健康发展, 对此应以对银行业消费者的保护为切入口,从完善内部治理和加强外部监管两个方面采取措施, 抑制国有商业银行断。
关键词:国有商业银行;银行收费;垄断一、国有商业银行的现状自2002 年起, 中国银行业服务的收费项目开始不断增多。
近年来,国内商业银行业服务收费名目繁多、层出不穷,借记卡年费、跨行取款费、密码重置费、零钞清点费等等不一而足,银行收取的服务费似乎无穷无尽,如中国工商银行,此次公布的收费项目已然高达409项。
由此可见,消费者的抱怨并非无病呻吟,而是植根于银行业的服务质量与服务价格的不相称。
社会各界关于银行收费问题的争论一直不绝于耳。
这让人们不得不怀疑,是否银行正在把越来越多的商业风险与成本转嫁到广大普通消费者身上。
中国银行业乱收费的现状应该归咎于对市场的垄断。
二、银行垄断效应分析政府保护下的国有商业银行垄断不但会产生一般垄断带来的效率损失, 还会带来其他社会成本, 在某种程度上制约这些银行自身和国民经济的可持续发展。
1.垄断造成国有商业银行的低效运行。
垄断是我国金融竞争不充分和竞争质量不高的重要原因。
我国银行业的竞争更多地表现为增机构、拼数量、不计成本拉存款, 在服务的质量上、金融产品的创新上、业务领域的拓展和管理水平的提高上却无大的作为。
银行员工也缺少提高自身业务素质的内在压力。
国有商业银行在银行业中的垄断造成了国有商业银行经营效率的低下。
我国四大国有商业银行资本收益率、资产收益率低与国外银行相差甚远; 成本率远远高于国外银行; 国有商业银行由于人员众多, 致使在人均利润、人均资本与人均资产的衡量上无法与国外商业银行相比。
国有商业银行垄断的低效率可见一斑。
2.垄断造成信用体系的缺失及金融风险的积聚。
在垄断状态下, 国有商业银行缺乏足够的激励机制去建立信用评估和监督体系, 其他商业银行在资金实力不够雄厚的状况下, 欲建立成本相当高的信用评估和监督体系, 却是心有余而力不足。
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析银行垄断与银行规模经济近些年银行垄断所产生的问题日益凸现反银行垄断也逐渐成为学术界关注的热点银行在追求规模经济的过程中产生大规模的银行而银行规模过大又为银行垄断埋下了伏笔那么究竟如何对待银行垄断如何理解银行规模经济二者关系如何若不能在理论上彻底澄清这些问题将直接影响反银行垄断理论的深入探讨及相关政策的制定一、银行垄断及反银行垄断的现实依据尽管人们大量使用银行垄断这一词汇但却很少有人给银行垄断下一个精确的定义我认为应从以下几方面人手来归纳和抽象银行垄断的含义首先应界定垄断的主体即由谁来垄断显然银行垄断的主体是银行但它不是指所有的银行特别是在市场经济条件下众多银行无法串谋采取统一行动通常能实施垄断的银行只是极少数家超大规模的银行其次应概括垄断形成的方式一般人们认为资本积聚和资本集中是形成垄断的基本途径企业依靠内部积累和外部扩张实现规模上的突破最终成为独霸市场的垄断者但在现实中垄断的形成方式也并非仅局限于这两种方式企业依靠进入壁垒、法规限制、产品差别化等途径也可在规模并不太大的情况下形成垄断再次应划定垄断的范围它包括空间范围和业务范围从空间范围来说垄断既可以指一个行业、一个地区也可以指一个市甚至一个镇我认为谈经济方面的垄断离不开市场垄断一定是在某个特定市场中的垄断而市场则可大可小完全依据研究的需要进行划分因此用特定市场来界定垄断的空间范围可能更合适而业务范围从理论上说应涵盖商业银行目前所经营的全部业务最后银行垄断的概念应揭示垄断的目的传统观念认为企业追求垄断的目的就是为了获得垄断利润因为企业在市场中竞争的目的就是利润最大化银行是企业银行垄断自然也是为了攫取超额利润然而在我国的现实中由于银行垄断不仅仅是经济垄断还搀杂着行政垄断其垄断的目的决不是一句利润最大化所能概括的况且在相当长的时期内我国四大国有商业银行的利润都不是全额留给银行从银行的角度看盈利与否并不直接决定银行的命运与其他的国有企业一样国有商业银行并不天生具备追求盈利的机制说国有商业银行经营的目的就是保证国有经济对金融资源的需求可能更符合实际综上所述我将银行垄断概括为少数银行为了特定目的利用经济或其他手段构筑市场壁垒在相关的业务领域内实现操纵和控制的行为考察我国的银行业在实践中银行垄断由来已久其弊端主要集中在1.效率不高我国四大国有商业银行的效率与西方经济发达国家商业银行相比差距非常明显同等资产规模的银行我们的员工人数是人家的几十倍而分支机构甚至是人家的上百倍剖析四大国有商业银行低效率的症结盖源于其垄断地位国内其他商业银行对这四大国有商业银行构不成实质性的威胁缺少外部竞争的压力致使四大国有商业银行长期消除不了机构臃肿人浮于事的现象2.效益低下与效率不高相联系中国四大国有商业银行的经济效益也大大低于发达国家及地区商业银行的经济效益如与汇丰银行相比四大国有商业银行的平均资产收益率比人家低10多倍人均利润比人家低20多倍效益不高固然是多种因素综合作用的结果但垄断的优势致使四大国有商业银行高枕无忧完全丧失了降低成本增加收益这一企业的原动力效益不高也就在所难免了3.缺少创新机能目前金融创新席卷全球银行业各国银行为了在竞争中争得先机竞相提高自己的创新能力但我国商业银行所创新的业务无论是负责业务创新、资产业务创新、表外业务创新还是服务方式创新严格说来都不是创新因为这些创新在发达国家的商业银行中早已实施我国充其量不过是效仿和移植为什么我国商业银行在各项业务领域的创新中始终不能处于领先地位始终不能理直气壮地宣称某某创新是由我国银行发明的这仍与我国银行的垄断密不可分4.金融风险大量累积中国四大国有商业银行的不良资产数额之大、比例之高在世界银行业中十分罕见尽管我们通过债转股消化了一部分不良资产但不良资产比例仍高达20%以上且消除不良资产产生的土壤并没有清除新的不良资产也还在不断增加目前城乡居民的储蓄已近10万亿元单纯地看储蓄存款额高就下结论说银行风险大未免过于简单化但如果把高储蓄额与银行的低流动性联系起来银行风险的现实性就大大增加了由于垄断的存在四大国有商业银行无破产倒闭之虞结果是风险也越积越多如果找不到有效的防范措施这些风险就会像定时炸弹在某一时刻爆发一旦出现这种情况就一定是全面的支付危机并导致金融危机5.金融资源配臵不合理金融资源配臵合理的标准应看金融资源是否流向边际效益最大的地区、部门及企业如果资本回报率高的地区、部门及企业能得到金融的及时支持那么我们就可以说宏观金融资源配臵合理反之金融资源流向资本回报率低的地区或部门金融资源配臵就不合理中国目前银行垄断的后果之一就是金融资源被配臵到了低效益的地区、部门和企业众所周知国有企业缺乏活力效益低下在不同所有制企业中比较国有企业的亏损面和亏损额都高居榜首所以国有企业一直是中国经济体制改革的重中之重帮助国有企业脱困甚至都成为政府要实现的重要经济目标面对国有企业这样的低质客户商业银行的正常反应该是避之惟恐不及但事实上国有商业银行的信贷资金的绝大部分都流向了国有企业而效益相对较高的非公有制经济却得不到所需的金融资源6.抑制了银行功能的发挥人们在归纳商业银行的功能时只局限于它的信用中介、支付中介、信用创造、调节经济及提供金融服务等我认为人们普遍忽略了商业银行的另一个重要的功能即降低金融交易成本的功能金融交易的双方或多方通过银行使交易成本大大降低如资金盈余单位和资金短缺单位通过银行可顺利实现资金由盈余方向短缺方的转移达到融通资金的目的而如果没有银行他们自己去寻找交易伙伴将花费大量的人力物力最终还不一定能达到目的正因为商业银行能降低金融交易成本它才能以“中介”的形式产生、存在和发展然而银行垄断的结果却使银行降低交易成本的这一功能受到抑制鉴于银行垄断的上述弊端我们应该旗臶鲜明地反对银行垄断二、对银行规模经济的剖析规模经济通常用来描述经济组织由于规模扩大导致平均成本降低经济效益提高的状况一般说来企业经营都有一个规模经济的问题凡是因扩大规模使成本降低的就称其具有了规模经济效益相应地银行规模经济也就是指当银行规模扩大单位运营成本下降、单位收益上升的状况需要强调的是银行规模经济并不意味银行规模越大越好而是有一个最佳规模在银行达到这个规模时成本最低效益最好超过或达不到这一规模成本就会上升效益就会下降出现规模不经济这一原理可由图1表示出来横坐标表示银行规模银行规模可以用资产额来衡量也可以用资本量或员工数来表示纵坐标表示银行的经营成本及提供金融产品的价格经营成本包括存款利息及银行正常的运营费用如员工工资、银行固定资产折旧、管理费用等金融产品的价格可用银行的贷款利息来表示LAC表示长期平均成本LMC表示长期边际成本SAC表示短期平均成本SMC表示短期边际成本P表示金融产品的价格由于其是常数与表示边际收入的MR相等由经济学理论证明当边际收入MR等于边际成本MC时可获最大利润因此图中P与LMC相交的D点所对应的Q为能够获得最大收益的规模银行经营之所以存在规模效益是因为(1)银行具有相当的规模后使公众对该银行的信任感也增加这对靠信用生存的银行来说至关重要(2)银行规模扩大后使银行吸引的储户增加银行吸引的储户越多所有存款人同时提取存款的可能性就越小于是银行就可相应减少现金准备增加盈利性资产的比重使经济效益得到提高(3)银行规模的扩大常常伴随着分支机构和营业网点的增加一个分支机构和营业网点遍布全国甚至全球的大型商业银行在办理结算、汇兑、资金调拨等方面所拥有的优势比一般小型银行不知要强多少倍(4)规模大的银行资金远较中小银行充裕这就使大银行更有条件更新设备采用先进技术率先实现银行电子化(5)银行规模扩大其用于信用支持的资金相应增加银行就有实力参与大型项目的融资这就大大提高了批发业务在银行业务中的比重从而降低单位金融产品的成本达到提高经济效益的目的(6)大型银行有能力开展多种金融服务实行多元化经营这对发挥银行优势规避经营风险具有特殊功效也极大地提高了银行的竞争力虽然银行扩大其经营规模有种种好处但也绝非银行越大越好这也是规模经济的又一层含义银行经营超过了其最佳经营规模后就会变得规模不经济这是由于(1)银行规模过大必然带来管理效率的降低这是由于规模扩大后管理者为避免管理幅度也随之扩大必然要增加管理层次根据法国管理专家V.A.格兰丘纳斯的理论随着下属人数或单位数的增加相互关系的数量也会急剧上升银行规模扩大后银行内相互可以分离的独立的基本经营单位增加管理层下属的人数和单位数也会随之增加并导致上下级之间、上下级行之间、管理者之间及被管理者之间的关系呈非线性的增加使人际关系复杂化这些都必然降低银行内部的管理效率(2)银行规模过大导致信息传递链条过长根据信息学原理信息传递的链条越长中间经过的结点越多信息失真程度越大过多的管理层次成为信息的“过滤器”从最高管理层到最基层的执行层信息的泄漏、扭曲将严重影响决策的效果(3)银行扩大规模后会增加生产成本规模扩大后必然增设机构、扩充人员增加各种通讯、联络、管理等费用导致生产成本上升三、反银行垄断与追求银行规模经济的关系人们在追求银行规模经济的过程中银行规模变得越来越大出现了大型甚至超大型规模的银行由于现实中能够垄断市场的银行也必然是一家或者几家超大型银行因此人们很自然地把垄断与规模经济联系在一起那么追求规模经济会导致银行规模扩大而大规模又会导致垄断是否是一条规律呢或者说反垄断就必须反大规模反大规模也就是要反规模经济呢我认为要解析垄断与规模经济之间的关系应先弄清能够形成垄断的条件如果追求规模经济创造了形成垄断的条件我们就可以说规模经济能够产生垄断;如果追求规模经济没有创造出形成垄断的条件规模经济与垄断就没有必然联系;如果追求规模经济创造了形成垄断的部分但不是全部条件那只能说明规模经济与垄断有一定的联系但前者并不必然导致后者那么形成垄断的条件有哪些呢我认为在一个特定的市场中出现垄断的必备条件有两个一是存在少数能控制、影响市场的企业而它的控制和影响源自它们的市场占有率二是存在市场壁垒市场壁垒可能来自资本限制有些企业属于资本密集型的没有大规模的资本垫底根本就无法进入市场;市场壁垒可能来自法律或政府的相关政策如中国《商业银行法》中规定商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币还有实际上对民营银行的种种限制政策;市场壁垒还可能来自技术某家企业掌握了不为他人所知的技术自然就会形成垄断对于垄断的最终形成来说上述两个条件必须同时具备缺一不可银行追求规模经济自然会产生大型银行然而这种大规模与垄断需要的大规模是不一样的根据前面的分析追求规模经济使规模的扩大会受到一定的限制规模大到一定程度就会出现规模不经济所以追求规模经济可能使银行规模扩大但它不应该无限扩大而会局限于最佳规模附近而垄断需要的大规模从理论上讲是不受什么限制的即使出现规模扩大导致成本上升也在所不惜因为垄断从经济意义上来讲就是为了获得垄断利润规模扩大导致的成本上升造成的损失可以用垄断所产生的垄断利润来弥补这样银行在短期内很可能将扩大规模以提高市场占有率放在首位而将减少成本放在次要地位既然追求规模经济并不必然使银行规模无限扩大其市场占有率的提高也会受到制约也就不一定出现个别银行控制、影响银行业市场的现象垄断形成的必备条件在此并不必然具备至于市场壁垒它与银行追求规模经济的关系并不密切虽然银行在追求规模经济过程中可使银行规模扩大出现资本集中型的大银行但只靠资本量这单一的壁垒仍不能阻止潜在的竞争者进入因只要银行业有利可图新进入市场的竞争对手不一定局限于由小银行靠自身的积累扩大规模股份有限公司的形式及银行间的重组、兼并使超大型的银行在极短时间内诞生成为可能相对而言法律或政策壁垒对银行垄断似乎更为重要这一壁垒的作用是双向的一方面它限制甚至阻断了新的竞争者进入市场;另一方面它又保护现有银行免于破产倒闭尽可能不让其退出市场法律和政策壁垒的效力源自政府的权威而银行在追求规模经济的过程中是无法对政府的权威实施影响的因此银行追求规模经济并不同时创造了垄断的第二个必备条件至此可以得出以下结论银行追求规模经济会在一定程度上为垄断创造条件但不必然形成垄断因此我们反垄断就是要限制银行为垄断而无限扩大规模的行为而不应反对银行追求规模经济时的扩大规模的行为然而进一步遇到的问题是我们如何区分为垄断而扩大规模和为追求规模经济而扩大规模呢我认为有两条判断标准第一看其短期平均成本的变化如果随着银行规模的扩大该银行的短期平均成本上升就可判断此种规模扩大属于为垄断而进行的规模扩张因为成本上升还扩大规模显然是不合理性的经济行为商业银行是追求经济利益的经济组织除了决策失误外正常情况下它应采取理性的经济行为而现在它却采取了非理性的行为惟一的解释就是这种行为表面上看是非理性的而实际上却是理性的它的理性就表现在从长期看这种行为的结果是银行还是“赚的”它所“赚的”就是来源于扩大规模、提高市场占有率后通过垄断所攫取的超额利润扣除由于规模扩大所引起的上升成本后的剩余部分这就是银行明知扩大规模会引起短期成本上升还要坚持扩大规模的真正原因所以这样的规模扩大是追求市场占有率的扩大是为达到垄断目的的扩大如果随着银行规模的扩大该银行的短期平均成本下降则说明该银行规模的扩大是为了追求规模经济的扩大因追求规模经济就是要找到这样一个最佳规模在这一规模下银行的短期平均成本最低在实践中只要银行在扩大规模的过程中使短期平均成本不停地下降那么就说明该银行还没有达到最佳规模其扩大规模的过程也就可以持续由于技术进步和金融创新等因素的影响同一个银行的最佳规模在不同时期也是不同的通常这种最佳规模是越来越大的这也可解释为什么银行的平均规模越来越大的现象第二看其对市场的影响如果随着银行规模的扩大该银行对银行业市场的影响足够大就可据此判断此种规模大属于为垄断而进行的规模扩张这里的“足够大”指该银行规模扩大后导致市场上金融产品的供求价格或者服务水平发生了变化通常是金融产品的价格上升或服务水平下降这是因为一个或几个企业垄断了市场后他们必然要通过提高产品的供给价格来攫取垄断利润或者通过降低服务水平来降低成本通过市场上出现的垄断价格来判断其背后存在着垄断企业顺理成章但通过企业降低了服务水平来判断其背后也存在垄断企业是否过于武断呢当然没有在市场上取得垄断地位的企业也可能通过降低服务水平或产品质量来降低成本但这样的企业在规范的市场中从长期看必然遭淘汰只有取得垄断地位的企业才能做到即使降低了服务水平也能长期霸占市场中国的银行实践充分证明了这一点由于中国国有商业银行的垄断地位即使广大客户并不满意其服务但由于没有别的选择也只好与这样的银行打交道因此当我们观察到某银行服务水平下降而其市场地位却长期不动摇的现象时我们就可由此推断这家银行在市场上一定具有垄断地位那么其规模的扩张也必然是追求垄断的扩张如果随着银行规模的扩大该银行对银行业市场的影响非常微弱或基本没有影响我们就可判断该银行的规模扩大属于追求规模经济而进行的规模扩张追求规模经济虽然最终也是为了盈利但它的盈利与追求垄断所取得的利润不同前者是通过规模扩大后使平均成本降低达到盈利相对增加的目的后者则通过提高价格获取盈利的绝对增加因此当我们看到某银行规模扩大后对市场影响极为有限即金融产品的价格没发生变化银行的服务水平也没有任何降低就可以得出该银行的规模扩大是追求规模经济的扩大依据以上标准面对越来越大的银行规模我们在反银行垄断时就不难抉择对什么样的规模扩大不能限制对什么样的规模扩大应该限制参考文献①戚聿东《中国现代垄断经济研究》经济科学出版社1999年版②黄铁军《中国国有商业银行运行机制研究》中国金融出版社1998年版③杨德勇《我国银行业垄断与效率的经济学分析》《财贸经济》2001年第12期。