第6章_电子与网上支付系统

1. 请求开设账号 2. 账号 买 方 3. 购买数字现金请求 银 行 7. 核对 电子现金库 4. 银行数字签名的数字现金 5. 订单及加密的 数字现金 6. 加密的数 字现金 卖方 9. 确认信息 8. 确认
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6.2.1 电子现金
3. 电子现金存在的问题
1) 2) 电子现金的优点 电子现金存在的主要问题 (1) 使用量小，技术要求高。 (2) 存在被恶意破坏和盗用的风险。 (3) 增加外汇汇率的不稳定性。 (4) 管理难度大。
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6.4.2 电子钱包的分类
1. 按信息存储位置分类
按电子钱包的存储位置的不同，可以把 电子钱包分为服务器端电子钱包和客户 端电子钱包。 2. 按电子钱包装载工具分类
1) 2) 3) 卡式电子钱包 纯软件电子钱包 移动电子钱包
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6.4.3 电子钱包的支付流程
1. 建立电子钱包
2. 设置密码 3. 添加信息
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6.3 信 用 卡
信用卡是具有一定规模的银行或金融机构发行的，授权持卡人 在指定商店或场所进行记账消费或向特定银行支取一定款项的 信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。 信用卡在1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，目前在 欧美地区，信用卡已经成为最普遍的电子交易方式之一。 2003年被卡界称为“中国信用卡元年”，具有循环信贷功能的 信用卡发卡量从155万张增长到了544万张，增长率为350%。 2004年信用卡的发行增长量呈井喷态势，各家商业银行纷纷推 出自己的信用卡产品。 信用卡的大小与名片相似，国际统一标准是长85.72mm，宽 53.975mm，厚0.762mm。信用卡卡面印有信用卡发卡银行或 机构的名称、图案、打制的持卡人的姓名、卡号、发行日期、 有效日期、发卡行名缩写等。背面有持卡人的预留签名、发卡 人的简要声明、磁条等。
借记卡(不允许透支) 银行信用卡 个人卡 贷记卡(允许透支) 商业信用卡 单位卡 预付卡(用于小额支付 (非银行卡) (公司卡) )
塑料卡 磁条卡 IC卡 激光卡
国际卡 本地卡
金卡 普通卡
本币卡 外币卡
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6.3.3 信用卡的支付方式
1. 无安全措施的信用卡支付
1)流程 2)特点
消费者 电话、传真 Internet 商家 合法性 检查 银行
2. 网上银行的分类
网上银行还处于发展阶段，目前的网上银行主要有两种类 型：分支型网上银行、纯网络银行。
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6.5.2 网上银行的功能
1. 公共信息服务
公共信息服务是对所有客户提供的，包括如发布银 行信息，发布各类行情、报价最新信息，提供其他 服务等。 网上银行可以发布各类行情、报价的最新信息，如 存贷款利率信息、外汇牌价信息、国债行情信息、 股票行情信息、期货行情信息、其他最包可以存储持有者的电子现金、信用卡、电子支票 等，以便持有者进行电子商务的支付之用。
3. 管理电子证书
持有者可以利用电子钱包进行电子证书的申请、存储、删 除等。
4. 保存交易记录
电子钱包可以对每一笔交易进行记录，以备日后查询。
5. 安全电子交易
在进行安全电子交易时，电子钱包能够辨认商家的身份并 发送交易信息。
解 密 信 息
认 证 信 息
消费者
信用卡加密信息
业务服务器
4. 安全电子交易SET(Secure Electronic Transaction)信用卡支付
1)基于SET的信用卡支付流程 2)基于SET协议的电子商务的特点
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6.4 电 子 钱 包
电子钱包(E-Wallet或E-Purse)是用来储存电子 货币并被持有者用来对电子商务活动中购买的 商品或服务进行支付的常用支付工具，是在小 额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
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6.2.2 电子支票
电子支票(E-check)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字 传递将钱款从一个账户转移到另外一个账户的电子付款形式。它使 用数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、 付款人的银行和账号。 1. 电子支票的优点 1) 节省时间、便于使用 2) 降低电子商务成本 3) 规范化程度高、适用各种市场 4) 没有退票 5) 提高资金利用率 2. 电子支票运作流程 (1) 消费者购买电子支票。 (2) 消费者通过网络与产品/服务出售者取得联系，并向商家 发出订货单、用于支付的电子支票。 (3) 商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证 (4) 银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子 支票进行验证
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6.1.2 我国支付结算系统概述
新中国成立之初，我国的支付结算系统是借鉴前苏联的经验建 立起来的。 从改革开放的80年代开始，中国人民银行就一直对支付清算系 统进行改革。 80年代末期，我国建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票 一卡”为主体的新的结算支付系统，允许票据在经济主体之间 使用和流通。 从1989年起，中国人民银行开始建设以卫星通信为传输手段的 全国电子联行系统。 新世纪之初，我国大力发展银行卡业务。 2000年10月，人民银行开始自主设计、开发中国现代化支付系 统。 随着网络的普及，网上银行开始出现。网上银行功能是在线支 付服务的基础。 2003年以来全国涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以 较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。
电子钱包的本质是装载电子货币的“电子容 器”，可把有关网上购物的信息，如信用卡信 息、电子现金、钱包所有者身份证、地址以及 其他信息等集成在一个数据结构里，购物时， 只需单击一个“钱包图标”，就能把这些信息 安全发送给商家网站，提高购物效率。
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6.4.1 电子钱包的功能
1. 存储个人信息
电子钱包可以存储持有者的身份证、地址等信息。
(1) 客户选择欲购买的商品，支票簿向钱柜发出报价要求， 钱柜将要求发给商家。因为商家对不同的客户可能提供不同 的报价。 (2) 商家对报价数字签名，并将其返回给钱柜。客户如果决 定购买，则通知钱柜，并对其购买单进行数字签名。 (3) 钱柜得到客户签名后的购买单，并向商家提出要求。 (4) 客户收到加密结果后，对加密结果计算出一个校验和。 (5) 钱柜收到电子购买订单后，检验其数据的完整性，然后 就安全地转账。对账目进行核对，并通知商家已完成转账。 (6) 电子发票经商家数字化签名，商家向钱柜发出该发票。 (7) 钱柜把发票传递给客户。 (8) 客户对商家的加密结果解密后得到电子发票。
2. 个人银行服务
1) 2) 个人银行基础服务 个人衍生网上服务
3. 企业银行服务
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6.5.3 网上银行存在的问题
1. 网上银行与传统银行的对比
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6.5.1 网上银行简介
网上银行，又称网络银行、在线银行，它依托互联网 及相关技术实现银行及客户之间安全、方便、友好地 链接，通过Internet向客户提供各种银行服务项目， 使客户可以足不出户就能安全快捷地进行个人及企业 银行业务的处理。
1. 银行电子化发展
第一阶段是1970年至1979年的电话银行阶段。 第二阶段是1980年至1994年的PC家庭银行阶段 第三阶段是1995年至今的网上银行阶段
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6.2.2 电子支票
图6-2为电子支票运作流程。
商家 订货单、电子支票 验证 验证 消费者 认证中心 验证 付款通知单
索 付
兑 付
银行
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6.2.2 电子支票
3. 电子支票系统举例——NetBill
NetBill是由位于美国匹兹堡市的Carnegie-Mellon大学针对 销售而设计的一个电子支票系统。 其业务流程如下：
(1) 电子与网上支付采用的是现代化先进技术，利用数据流转来完 成信息传输，利用数字化方式进行款项支付。而传统支付是通过现金流 转、票据转让及银行的汇票等实体票证完成款项支付。 (2) 电子与网上支付是在开放的Internet上实现的，而传统支付往 往是在较封闭的环境中实现的。 (3) 电子与网上支付对实施环境的要求较高，要利用先进的通信手 段，如要借助Internet平台、Extranet环境等，一般要求有联网的微机、 相关的软件及一些配套设施。传统支付对各种设施的要求低，利用传统 的通信媒介就可以实现。 (4) 从支付过程来看，电子与网上支付方便、快捷、经济，我们在 很短的时间内就能完成整个支付过程，支付费用少。传统支付相对来说 支付过程较长，支付费用较高。 (5) 电子与网上支付具有轻便性和低成本性的特征。 (6) 电子与网上支付能够提高企业资金管理水平，并使客户的满意 度与忠诚度上升。采用电子与网上支付，企业不仅可以正常完成支付和 结算工作，而且能够更加方便地将客户信息进行收集整理，建立相关的 决策支持系统，为企业进行科学决策，降低经营风险。
电子支付是指从事电子商务交易的当 事人，包括消费者、厂商和金融机构， 通过信息网络，使用安全的信息传输 手段，采用数字化方式进行的货币支 付或资金流转。
网上支付是电子支付方式在信息时代 的产物，是电子支付方式中的重要组 成部分。
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6.1.1 电子与网上支付的特征
电子与网上支付的特征明显，具体表现在如下方面。
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6.2 电子现金与电子支票
在电子商务活动中，电子 现金与电子支票常被用于小 额交易费用的支付。
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6.2.1 电子现金
电子现金(E-cash)又称电子货币(E-money)或数字现金(digital cash)，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成 一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交 易金额的币值。 1. 电子现金的特征 1) 电子现金具有货币价值 2) 电子现金具有可交换性 3) 不可伪造性 4) 电子现金具有可存储性 5) 电子现金的匿名性 2. 电子现金的支付过程 1) 获得账号 2) 购买电子现金 3) 使用电子现金 4) 资金结算
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6.3.1 信用卡的主要功能
1. ID功能