调控形势下商业银行的业务经营策略
新形势下国有商业银行的发展策略
总 １ ０期 第 ６期 ８ ２００２ 年 １ １月
贵 州 社 会 科 学
Ｓ ｃａ ｃｅ ｃ ｓ ｉ ｉｈ ｕ ｏ ｉｌＳ ｉｎ ｅ Ｇｕ ｚ ｏ ｎ
Ｖｏ ． ８ Ｎｏ． １ １ ０． ６ Ｎｏ ｅ ｅ ．２ ０ ０ ２ ｖ ｍｂ ｒ
４ 业 务创 新 方 面 。近 年 来 ， ． 随着 金 融 体 制 改 革 的深 化 ， 国有 银 行 也进 行 了一 些金 融 创新 ， 产 但
作者简介 ： 周尼亚， 南京大学商学院研 究生。 女，
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贵 州社 会科 学
总第 １０期 ８
新 形 势 下 国 有 商 业 银 行 的 发 展 策 略
周 尼 亚
（ 南京大 学 商 学院 ， 苏 江 南京 ２００） ￣００
摘
争 力。
要： 我国加入 ｗＩ 国有商业银行将全面迎来外资银行 的挑战 ， ｏ， 但我 国有商业银行与国外商业银行相 比
还存 在 着 不 小的差距 ， 为此 ， 们 必须 从 体制 改革 入手 ， 我 不断进 行 业务 创 新 ， 立科 学的人 力资 源 管理 体 系 ， 高竞 建 提
一
我 国 为 ２ １％ ； ．８ 以银 行 资 产 盈 利 能 力 来 比， 国 美 银行 业 的 资 产 利 润 率 为 １ ７ ％ ， 国 为 ０ １ ％ ； ．２ 我 ．２
以人 均 创 利 能 力 来 比 ，９ ８年 ， 国前 四 名 银 行 １９ 美 平 均 为 ５７ ．５万美 元 ， 国四 大 国有 商 业银 行 平 均 我
二、 国有 商业银 行发展 策略
（ ） 快 银 行 体 制 和 机 制 改 革 步 伐 ， 速 建 一 加 迅
立 现 代银 行制 度 我 国国有 商 业 银 行 活 力 不 足 ， 深 层 次 的原 其 因在 于 国有 商 业 银 行 所 有 权 结 构 的特 殊 性 ， 即产
新形势下商业银行中间业务发展策略分析
国内商业银 行 中间业务 服务手段 相对落后 ，科技 含量 低 ，支付体 系和核算体 系不够健全 ，管理信息系统需要 进一步完善 ，网络应用 软件配套能力差 ，电子清算 中心
等 速 度 有 待 提 高 。部 分 行 的 网 上 银行 、 电话 银 行 、 庭 银 家 行 至 今 尚未 开 展 。
１ 想 观 念 陈旧 ， 中 间业 务 认 识 不 足 。 ．思 对 目前 ， 管 尽
国内各行 已开始意识到 应充分利用 自己的网点 、人员等 优势 ， 大力泼 展 中间业务 ， 但对 中间业务认识不清 ， 重视
不够现象依然严重 。大多数行依然偏重 开拓 存贷业务 ，
错 误 地 认 为 中间 业 务 只 是 银 行 的 派 生 业 务 ，办理 中 间业 务 只是 为 了密 切 与 客 户 的关 系 ，吸 收 更 多 的存 款 ，甚 至
金 融 与经 济 ２ ０ ． ０ ８５
识储备 ，并且对国内外发展动态和经济形势也要 有较 为
全 面 的 掌握 ，这 样 的综 合 性 人 才 在 金 融 领 域 十分 缺 乏 ，
定营销策略 。一是根据客户 的行业特点和资金流情况 ，
有 选 择 、 有 针 对 性 地 开 展 高 附 加 值 和 个 性 化 的业 务 品 种 。 二 是 充分 利 用 现 有 的客 户 资 源 ，从 中选 择 一 些 有 需 求 、条 件 又 较 为成 熟 的客 户 作 为 中 间业 务 重 点 拓 展 对 象 ， 这 样 既 增 加 了 服 务 内 容 ，又 使 得 银 企 关 系更 加 紧
备金率 的大 幅提 高对 商业银行 的盈利 能力有 很大 的负
了业 务 的顺 畅 开 展 。
面影响。而中间业务具有高收益 、 附加值 、 商 低成本及低
宏观调控形势下商业银行业务发展策略论文
浅谈宏观调控形势下商业银行的业务发展策略摘要：面对经济持续高速增长，特别是居民消费价格指数持续高攀的现状，2011年国家及时调整了宏观经济政策，紧缩型调控的力度加大。
对于商业银行来说，就是要妥善应对紧缩型的宏观调控政策，在确保贯彻落实国家调控政策的同时，实现业务经营的有效发展，保证股东回报。
关键词：商业银行宏观调控发展策略abstract: in the face of economic sustainable growth, especially in the consumer price index for the present situation of the highs, 2011 countries adjust macroeconomic policy, regulation of the jinsuxing intensified. for commercial banks, it is to properly deal with jinsuxing of macroeconomic regulation and to ensure implementation of the country in control policy at the same time, realize the effective development business management, ensure shareholder returns.key words: the commercial bank macro-control development strategy中图分类号：f830.33文献标识码：a文章编号：宏观调控政策对商业银行业务发展的影响2011年是中国经济错综复杂的一年。
各种自然灾情、资本市场低迷、人民币升值速度较快等诸多因素，意味着未来中国经济面临很大的不确定性。
在这种背景下，上半年中国一直实施从紧的货币政策。
新形势下中小城市商业银行拓展对公存款的经营策略
、
切 实 改进服 务 ，满足 客户 个性 化 需求
其次， 要及时关注广播及电视新闻。 要从广播和电视这些宣传载体中收
集 信 息 ，比如 ， 商信 息 、 业信 息 和重 点 工 程信 息 等 。 招 开 再 次 ， 建立 对 公 存款 信 息 收集 传递 和 转 化体 系 。 个 体 系包 括两 个 要 这 部 分 ： 是 内部 的 网络 体 系 ， 立起 自下而 上 和 自上 而 下双 向传 递 的快 速 、 一 建
对公存款大户是各家银行竞争的焦点， 只有高水准的服务才能在竞争
中取 得 优 势 。 户 需 求为 中心 、 以客 以客户 满 意为 目标 ， 一思 想 、 统 协调 行动 ， 共 同做 好客 户 服务 工 作 ， 分运 用 结算 手段 ， 充 降低 客户 关 系的 维 护成 本 ， 营 造核 心竞 争优 势 ， 高客 户对 该行 服务 的依 赖 度和 贷款 归行 率 ， 提 增加 对 公存 款。 同时 ， 整合 金 融 服务 产 品 ， 为客 户 提供 一 揽子 的 综合 解 决方 案 ， 满足 客 户全 方 位 、 性化 的 金 融服 务需 要 。 视 加强 对 现有 客 户 的市 场 细分 工 作 ， 个 重 关注 重点 客户 ； 分 析对 公存 款大 户 、 重视 存款 成 长性 好 的客户 以及业 务 关联
～
四 、加 大 信 息 收 集 力 度 ，及 时 抓 住 对 公 存 款 源 头
及 时掌 握信 息 是 获取 对 公存 款 最基 本 、 最有 效 的 手段 之一 。 近年 来 各 级行 都 在加 强信 息 的收 集 、 整理 和转 化 上下 功夫 并获 得成 功 ， 不少 大客 户 的
存款就是通过提前得到信息后获得组织成功的。 因此 ， 可以说信息的作用决
金融脱媒趋势下我国商业银行的经营策略调整
的 策略 。
在中间业务利润增加 、非利息收入 比重上
升。 商业银行的传统中间业务有信托业务 、 信用证 业务等 ，近年来又扩展到金融衍生 品业务、债券管理业务 、企业并购中介业 务等原本属于投资银行的业务。
社会金融资产 中所 占的比重持续下降及由此 引发的社会融资方式由间接融资方式为主向 直接 、 间接融资方式并重转换的过程。从国
际金 融 业发 展 的趋 势来 看 ，“ 金融 脱 媒 ”现 象 的产 生是 金融 市场 发 展 的必 然过 程 。 从 金 融 发 展 史 看 ，大规 模金 融 脱 媒现 象 发端 于 欧 美 ２ 世 纪 六七 十 年 代 。 发生 ０ 其 的主 要 原 因 是 诱致 性 变迁 （ 场 环 境 改 变 ） 市 和 强制 性 变 迁 （ 策 、 度 改 变 ） 政 制 两种 力量 共 同推 动 作 用 的结 果 。一 方 面 ， 入 ２ 世 进 ０
产品的创新 和金融制度建的成功
启 动 。我 国企 业 直 接 融 资 规 模 的扩 大 和 比 重 的提 高是 显 著 的 ，使 我 国 商业 银 行 在 资 产 业务 方面 呈 现 出 金融 脱媒 的趋 势 。
全 行业亏损严重 ，破产银行和问题银 行的 数量急剧增加。
重 ；击 。 由 此可 见 ，近 年 来 随 着我 国金 融 中
关键词 ：金 融 脱媒 资 资本 市场
直接 融 资
间接 融
金金 现ｒ 媒ｎ生 象 融 （ｍｎ 融ｄ产 ） 脱ｉｅ 现 脱ｓｄ 象ｉ ｉａ ｔｔ ｅｏ 的ｉ
是指 随 着经济 金 融化 、 融市 场 化进 程 的加 金
新形势下中国银行业面临的挑战及对策
展带 来 了深远 影 响 ， 金 融 开放 并 不会 因此 而受 但
到 影 响 ， 际化 的步 伐 在 加 快 ， 国 包括 中 国 的银 行
一
２１ ０ ２年 第 ９期
专稿
业 在 内 。外 资银行 也 在不 断 加 大在 中国 的投 资 ，
取 得 资 金 支 持 更 容 易 、 本 更 低 ， 量 的 高 信 用 成 大 级 别 企业 可 以直 接 到债 券 市场 融 资 ， 行 的公 司 银
４
（ 级 资本 和 总资 本 占风险 资产 的 比例 分 别 不 低 一 于４ ％和 ８ ％）调 整 为三 个 层 次 的资 本 充 足 率 要
求 ： 是 明 确 三个 最 低 资本 充 足 率 要 求 ， 核 心 一 即
一
级 资本 充足 率 、 级 资本 充 足率 和 资 本充 足 率 一
外 资 银行 机 构布 局 、 务经 营 和服 务 能力 持续 良 业
好 发展 ， 已成 为 中 国银行 体 系 的有 机组 成 部分 和
重 要市 场参 与者及 竞争 者 。 自世 界金融 危机 爆发
后 ，已累计 有 ４ ０多 家 外 国银 行 追 加 投入 了 ２ ０ ８
客户 群 将 发 生 重 大 变 化 ，不仅 影 响 公 司 业 务 规 模， 也将 影 响公 司客户 的质量 。
了银行 业快 速 的规 模扩 张 。二 是 明确 在其 他 资本
分 别不低 于 ５ ６ ％、％和 ８ ％。这在 一定 程度 上 限制
补 充渠 道 不 畅通 时 ， 银行 业 的 部分 利 润将 用 于 补
专 稿
充 资本 金 ， 接减 少可 分配 利润 。 直
金融 辍 ２２第 期 ０年 ９ １
新形势下商业银行应如何在业务发展与风险控制间取得平衡
新形势下商业银行应如何在业务发展与风险控制间取得平衡在新形势下，商业银行面临着业务发展与风险控制之间取得平衡的挑战。
在不断变化的经济环境和金融市场中，商业银行需要积极应对市场竞争，拓展业务领域并谨慎管理风险。
本文将探讨在新形势下商业银行应如何在业务发展与风险控制间取得平衡。
一、市场竞争与业务发展随着金融市场的不断发展，商业银行面临着日益激烈的市场竞争。
为了保持竞争力，商业银行需要积极拓展业务领域。
首先，商业银行可以进一步开发零售业务。
随着消费升级和金融科技的发展，零售业务已经成为商业银行发展的重要方向。
其次，商业银行可以加强与企业的合作，推动企业贷款和融资服务的创新。
此外，商业银行还可以积极参与投资银行、信托等非传统业务，拓宽收入渠道。
二、风险控制与资产质量管理在业务发展的同时，商业银行也要高度重视风险控制和资产质量管理。
首先，商业银行应建立健全的风险管理体系，包括完善的风险管理制度、科学的风险评估方法和有效的风险监控机制。
其次，商业银行需要加强对客户的信用评估和风险定价，合理确定授信额度和风险定价机制。
此外，商业银行还可以运用金融科技手段，通过大数据和人工智能等技术手段提升风险管理水平。
三、合规经营与内部控制在新形势下，商业银行应更加注重合规经营和内部控制，加强对于各类法规、规章和政策的学习和遵守，确保业务操作合法合规。
同时，商业银行还应建立健全的内部控制机制，包括内部审计、风险防控、合规管理等方面，加强内部自查和内部审计工作，及时发现和纠正风险隐患。
四、创新发展与技术驱动在新形势下，商业银行应抓住科技创新的机遇，通过技术驱动推动业务发展和风险控制。
商业银行可以利用大数据、云计算、区块链等技术手段，提升服务效率、优化风险管理、创新产品和服务。
同时，商业银行还应积极与科技公司合作，在技术创新方面进行合作与共享，以实现互利共赢。
五、加强人才培养与能力建设在新形势下，商业银行需要加强人才培养与能力建设，提升员工的专业素质和综合能力。
论商业银行综合经营模式与策略分析
论商业银行综合经营模式与策略分析汇报人：2023-12-11•引言•综合经营模式概述•商业银行综合经营策略分析目录•商业银行综合经营挑战与对策•实证研究：某商业银行综合经营模式案例剖析•结论与展望01引言随着金融市场的不断开放和变革，商业银行面临着日益激烈的市场竞争和经营压力。
金融市场变革客户需求变化监管政策调整客户需求的多样化和个性化，要求商业银行提供更加综合化、一站式的金融服务。
监管政策的调整和完善，为商业银行综合经营提供了更加广阔的空间和机遇。
030201背景介绍通过研究商业银行综合经营模式，探讨其发展趋势和未来发展方向。
探讨综合经营模式针对商业银行综合经营面临的挑战和问题，提出相应的策略建议，以期提高其市场竞争力和经营效益。
提出策略建议通过本研究，可以进一步丰富和完善商业银行经营管理的理论体系。
丰富理论体系研究目的与意义通过查阅相关文献和资料，了解国内外商业银行综合经营模式的研究现状和实践经验。
文献研究法选取具有代表性的商业银行作为案例研究对象，深入剖析其综合经营模式和策略。
案例分析法采用定性和定量相结合的研究方法，对商业银行综合经营模式进行深入探讨和分析。
定性与定量相结合研究方法与框架02综合经营模式概述综合经营是指商业银行通过整合内外部资源，实现多元化、全方位的金融服务，以满足客户综合化、个性化的需求。
定义业务多元化、客户中心化、服务综合化、风险分散化。
特点定义与特点从分业经营到混业经营，再到综合经营，是商业银行经营模式变革的主要趋势。
目前，国内外大型商业银行普遍采用综合经营模式，以提高市场竞争力和客户满意度。
发展历程及现状现状发展历程中国工商银行通过整合银行、证券、保险、信托等金融业务，打造“一站式”金融服务平台，实现综合化经营。
国内案例汇丰银行通过全球布局和多元化业务战略，实现金融服务的全方位覆盖，成为全球领先的综合性金融机构之一。
国外案例国内外典型案例分析03商业银行综合经营策略分析客户需求导向策略深入了解客户需求通过市场调研、大数据分析等手段，全面了解客户的金融需求、风险偏好和消费习惯，为产品开发和服务设计提供依据。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析1. 引言1.1 研究背景我国商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，也是国民经济的重要支柱之一。
随着我国金融体制改革的不断深化和金融市场的不断发展，商业银行的存款结构也发生了一系列变化。
存款结构是商业银行经营的基础，对于商业银行的发展和经营效果有着至关重要的影响。
随着我国经济的飞速发展和金融市场的不断完善，我国商业银行的存款结构也在不断变化。
传统的储蓄存款仍然是商业银行最主要的存款来源，但随着金融产品的不断创新和市场竞争的加剧，其他类型的存款如定期存款、活期存款、理财产品等也在逐渐增加。
对我国商业银行存款结构变化及营销策略进行分析，不仅有助于深入了解商业银行的经营状况和发展趋势，也有助于提出相应的优化建议，推动商业银行更好地适应市场需求和提高经营效益。
研究商业银行存款结构变化及营销策略具有重要的理论和实践意义。
1.2 研究意义随着我国经济的快速发展和金融体制改革的不断深化，商业银行在国民经济中的地位日益重要。
而存款作为商业银行的主要资金来源，其结构的变化对于商业银行的经营和风险管理具有重要意义。
对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入研究，既有助于揭示存款市场的动态变化规律，也有助于商业银行更好地调整经营策略，降低经营风险，提高经营效益。
2. 正文2.1 我国商业银行存款结构变化分析我国商业银行存款结构在近年来发生了明显的变化，主要体现在以下几个方面：个人存款比重逐渐增加。
随着我国居民收入水平的提高和金融知识的普及，越来越多的个人选择将资金存入银行，这导致了个人存款在商业银行总存款中所占比重逐渐上升。
企业存款规模在缩减。
受宏观经济形势和金融政策的影响，一些企业面临资金紧张、经营困难等问题，导致其存款规模逐渐减少，从而影响了商业银行的存款结构。
互联网金融的兴起也对存款结构产生了影响。
随着互联网金融的发展，越来越多的人选择通过互联网平台进行理财和投资，而非传统的银行存款，这也使得银行存款结构发生了一定的变化。
宏观调控形势下 商业银行的业务经营策略
上、 体制上 、 实现手段上 为银行发展各类服务型 中间业务提供 了保证 。 因此 ． 国商业银行应 加快推进 战略 转型 ． 我 转变传统 的以规模 求发展的盈利模式 ． 向财 富逐渐增加 、 面 金融需求不 断激发的广大城 乡客户 ． 开发适应市场需要 的中间业务 品种 ， 走一条较低资本消耗 ．高经营效益的发展新路子 。
有 。 对 经 济 持 续 高 速 增 长 ， 别是 居 民 消 费 价 格 指 数 持 续 高 面 特
银行的付息成本 。 由于存款 的增长远 大于 贷款 ， 因而上调利率 给银行收益 的负面影 响很 大 贷款利率上调幅度小于存款利 率 上调 幅度 ， 缩小 了银行 的利润空 间。 目前存贷款利差水平与
在很 大程度上 紧缩 了商业银 行的营运资金 ， 使其流动性趋 紧 ，
将直接导致资产业务 的增长减缓 。 （ 存贷款利 差缩小 ，挤压 了商业银行的盈利空 间 二） 存款利率不断上调 ． 使银 行刚性的利息支 出增加 。 高了 抬
的信贷投入 。银监会 则把银行配合 国家宏观 调控工作视为银
行业金融机构评级 的重要 内容 评价 结果与被 监管银 行、 金融
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口 团 衄 立 冈 Ｉ 盅五锄盛 金 融 市 场 同 ｌ Ｊ
机构的分 支机构准入 、 高管人 员任职 和业务发展挂钩 ． 些政 这 策会直接影响商业银行 目标客户的选择 ．甚至不得不放 弃一 些 自己具有竞争优势的客户和市场 。 而且 ， 众所周知 ． 对政策 敏感 性行业 的调控性限制 ． 时会造成企业资金链条断裂 ． 有 并 在银行体 系发生连锁反应 ．导致不 良贷款 的大量增加。
行 仍以贷款利息 为主 要收入 来源 ，贷款总量 的限 制将直接 转
变 为对 银 行 收入 的 限 制 。
商业银行中间业务发展与经营策略
商业银行中间业务发展与 经营策略
目录
• 商业银行中间业务概述 • 商业银行中间业务经营现状及问题分析 • 商业银行中间业务经营策略 • 商业银行中间业务经营策略实施保障措施 • 商业银行中间业务经营策略实施效果展望
01
商业银行中间业务概述
中间业务的定义与分类
中间业务定义
商业银行在资产和负债业务基础上，利用银行技术和信誉等 优势，为客户提供并获取手续费和其他报酬的一系列业务。
培养和引进专业人才
商业银行应加强中间业务人才的培养和引进，提高中间业务团队的专业素养 和服务能力，推动中间业务的创新与发展。
优化考核与激励机制
制定科学考核指标
商业银行应建立科学的考核指标体系，将中间业务的收入、利润、客户满意度等 指标纳入考核范围，激励分支机构和员工积极参与中间业务发展。
实施多样化激励措施
加强内部控制
规范中间业务操作流程，强化内部监督和审计，防止操作风险和道德风险。
提升风险管理水平
加大对风险管理专业人才的培养和引进，运用先进的风险管理技术和工具，提高风险管理能力和水平。
推动中间业务创新的战略思路
把握市场需求
关注市场变化和客户需求，开发符合市场需求的创新型中间业务产品，提升竞争力。
加强合作创新
风险管理
服务质量
随着中间业务的不断发展，风险管理也将成 为商业银行的重要任务。
提高服务质量，满足客户多样化的需求，是 商业银行中间业务发展的关键。
02
商业银行中间业务经营现状及问题分析
中间业务收入状况及问题
总结词：不均衡性 总结词：受传统业务影响 总结词：缺乏创新
详细描述：商业银行中间业务收入来源主要依靠传统中 间业务如结算、汇兑等，而咨询、投行等高附加值中间 业务发展相对滞后，收入贡献度较低。
试论当前形势下商业银行如何做好中间业务收入的战略转型
２ ０ １ １ 年前三季度 １ ６家 上 市 银 行 的手 续 费及 佣 金净 收 入 达 到 ３ ２ ０ ４ 亿元 ， 同比增长 ４ ４ ． ５ ％， 增 速 明 显 超 过 利 息 净 收 入 。 四大 国有 股 份 制 商 业银行 ２ ０ １ １年 中间 业 务 收 入 占营 业 收 入 比 率 均 超 过 ２ Ｏ ％ ，相 比 之 下 ， 国外 大 型 银 行 的 中 间 业 务 收 入 在 营 业 收 入 中 的 比 重 一 般 在 ４ ０ ％一 ５ ０ ％ 以上 。 美 国花 旗 银 行 的 这 一 比例 更 是 高 达 ８ ０ ％。
（ 三） 监 管 都 门 严 格规 范 经营 的 内在 要 求 针 对 围 绕 贷 款 滋 生 的各 类 违 规 收取 服务 费 问题 ，银 监 会 认 识 到在
实 体 经 济 面 临 复 杂 经 济 环 境 和 困 难 的 背 景 下 ，商业 银 行应 该 回归 服 务 实体经济的本质 。 近 日提 出 的 “ 七不准 ” 直 指 商业 银 行 贷 款 利 息 为 实 、 中
二、 中 间 业务 转 型 的 必要 性
商 业 银 行 收 费 项 目繁 多 ，但 商 业 银 行 的 许 多 经 营 管 理 人 员 对 中 间
面向新兴 的高端财富管理市场的私人银行 。业已成为银行转型争夺的
重 点 且 呈 白热 化 。 客 户结 构 优 化 是 商 业 银 行 战 略 转 型 的基 础 和 前 提 。 私 人 银行 业 务 逐 步 成 为 体 现 商 业 银 行 综 合 竞 争 能 力 的 顶 级 业 务 。商 业 银 行 要 提 高 大 众 富 裕 客 户 以上 群 体 的 占 比 以及 产 品 对 高 端 客 户 的覆 盖 。 （ 二） 提 高产 品认 知 ， 满足 客 户现 有 的需 求 ｌ 、 加 强培 训 。 提 高 员 工 对 产 品 的认 知 ‘
从紧货币政策下商业银行的经营调整对策
从紧货币政策下商业银行的经营调整对策2007年我国经济运行水平总体上仍然处于高位加快态势。
为了防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显的通货膨胀，十多年来我国首次提出了实施从紧的货币政策。
实施从紧的货币政策意味着，货币的投放速度将会大大放慢，那么这对于还是主要依靠资产业务来提升经营业绩的我国商业银行来说势必会造成很大的冲击。
因此商业银行必须要有充分的思想准备和策略调整，必须积极应对从紧的货币政策，认真分析当前宏观经济形势，并且密切关注央行的政策动向，最重要的是要积极调整经营对策，避免给商业银行的业务发展和经营造成不良的影响。
一、实施从紧货币政策的必要性和重要性实施从紧货币政策主要是为了解决当前我国固定资产投资反弹压力较大，货币信贷投放仍然偏多，流动性过剩，价格上涨压力明显这一系列实际问题，解决这些问题必须要加强金融调控，控制货币供应量和信贷过快增长。
最近几年来，我国经济运行中出现了这样的现状，外贸顺差以及储蓄出现了过快的增长幅度，我国外汇储备增长偏快，产生了流动性过剩，因此为了应对每年4000亿-5000亿美元的外汇储备增长导致的过多投放基础货币，必须实施从紧的货币政策。
另外由于储蓄率过高，导致投资高位运行，经济增长速度偏快，因此为了防止由偏快转为过热，也要实施从紧的货币政策，防止以货币购买力支撑的总需求的过快增长。
从目前来看，我国去年的物价普遍上涨主要还是属于一种外部输入的成本推动型的价格上涨，但是如果货币增长速度过快，货币形成购买需求增长，就有可能导致国内总需求大幅膨胀，使价格上涨波及到其他领域。
所以为了防止物价上涨演变为全面的通货膨胀，也必须实施从紧的货币政策。
说到底通货膨胀是一种货币现象，不管引发通货膨胀的具体和直接原因是什么，控制货币的增长速度，都会起到抑制通货膨胀的作用。
1二、从紧货币政策对我国商业银行的影响采取什么样的货币政策对一个国家的经济发展具有很大的影响。
货币政策就如列车的刹车功能一样，控制着列车行驶的快与慢。
我国商业银行零售业务发展建议
我国商业银行零售业务发展建议摘要：我国目前零售银行业务总量小、产品单一且同质化、渠道不畅的状况，已经不适应形势发展的需要，加之宏观经济调控的不断加大，对银行业传统的利润来源产生了极大的影响;同时随着直接融资市场的发展，短期融资券、货币市场基金等的发行产生脱媒效应，迫使银行业加速零售业务、中间业务的转型发展。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略一、面对新形势转变经营理念1、树立随市场变化进行战略转移的观念从前面文章段落可以得知，目前我国商业银行面临着新的经济形势和市场环境的变化，流动性过剩现象使银行储蓄作为零售业务重点产品受到冲击，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构。
面对形势和市场的变化，我国商业银行应借鉴国外商业银行的经验，紧随市场的变化，不断转变经营理念，制定新的经营战略。
这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，进行业务上的战略转移。
2、真正树立以客户为中心的理念以“客户为中心”木已经成为商业银行的经营原则，但真正树立起时时处处了解客户的需求、提供客户满意的服务的理念还不够，并残存着一些“皇帝女儿不愁嫁”以及银行管理而非服务的思想余毒。
国外的银行为了在市场上生存得更好，强调“注意顾客的每一个‘细节”，在树立以客户为中心的理念同时，进行了银行再造，完全从客户需求出发，重组了业务流程和组织机构。
我国商业银行应借鉴国外银行的经验，真正树立起“客户为中心”经营理念。
这就要从市场中看客户的变化，例如不但要维扩，好企业客户，更应看到零售客户的发展，哪里有客户就应向哪里发展，关注顾客资源，实现“客户导向战略”。
二、扩大规模找准定位1、扩大零售业务规模综上所述可知，我国商业银行零售业务的总量过小，随着经济的不断发展，个人资产的高速膨胀，各商业银行面临着新的经济形势和市场的变化。
加之我国宏观经济调控的不断深入，商业银行的传统业务发展空间和盈利空间将越来越窄，必须要转变盈利模式，积极应对经济及市场的变化，逐步改变传统批发业务总量过大，零售业务占比过小的现状，加大个人金融业务规模，特别是理财业务的发展。
宏观调控下商业银行的业务创新策略
以 实 现 银 行 内 部 信 息 共 享 ， 免 不 同 产 品 开 发 中 的 重 复 投 入 ， 时 避 同 也有 利 于 迅 速组 织 力 量 和 资 源 ，以互 动方 式在 系统 内进 行 交 流 ． 加
４、 快 业 务 创 新 和 产 品 开 发 ． 善 服 务 功 能 加 完
金 融 市 场 的 稳 定 ， 中 国 人 民 银 行 公 布 了 系 列 组 合 型 的 宏 观 调 控 措 快 产 品 创 新 的 进 程 我 国 商业 银 行 在 业 务 创 新 和 产 品 开 发 等方 面还 处 于 低 层 次 ． 与 国 外 银 行 还 有 较 大 差 距 。从 我 国 目前 商 业 银 行 金 融 创 新 的 整 体 现 状
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中国高新 技术企 业
宏 观 调 控 下 商 业 银 行 的 业 务 创 新 策 略
◆ 文 ／ 杨 林 波
为 加 强 银 行 体 系 流 动 性 管 理 ，引 导 货 币 信 贷 和 投 资 合 理 增 长 ． 保 持 物 价 水 平 基 本 稳 定 ， 进 国 际 收 支 基 本 平 衡 ， 护 宏 观 经 济 和 促 维 施 。 何 在 宏 观 调 控 中 找 到 建 立 风 险 防 范 长 效 机 制 的 路 径 ， 效 地 开 如 有 展 业 务 创新 ， 商 业 银行 金 融健 康 发 展 ， 一个 非 常 重展 电 子 货 币 、 上 支 付 、 发 工 资 、 扣 代 缴 公 用 发 网 代 代
事 业 费 等 中 间 业 务 ； 用 先 进 的 网 络 通 讯 技 术 ， 银 行 网 络 同 各 种 利 将
市 场 和 客 户 的 需 求 是 银 行 进 行 金 融 创 新 的 主 要 灵 感 来 源 和 不 证 券 网 络 联 网 ， 过 银 行 网 络 进 行 证 券 交 易 、 券 转 账 、 债 买 卖 、 通 证 国 竭 动 力 ， 行 要 提 高 调 查 研 究 的 广 度 和 深 度 ， 求 业 务 机 会 ， 握 发 外 汇 买 卖 、 售 汇 等 投 资 交 易 业 务 等 等 银 寻 把 结 展 机 遇 。注 重 对 市 场 的 研 究 ， 踪 、 析 、 测 经 济 金 融 形 势 ， 究 产 跟 分 预 研 业 结 构 布 局 ， 注 区 域 经 济 、 业 经 济 、 素 市 场 的 发 展 动 态 ， 真 关 行 要 认 分 析 研 究 市 场 环 境 中 的 新 情 况 、 政 策 、 机 遇 ； 重 对 客 户 的 研 新 新 注 二 、 励 创 新 与 加 强 监 管 并 重 。 现 业 务 创 新 的 良 性 发 展 鼓 实
我国商业银行发展中间业务策略研究——以农业银行为例-new
1 引言近年来，受经济危机以及国际金融市场波动的影响，全球经济增长势头减缓，经济复苏前景不明朗。
全球经济均处于低速复苏的状态，而欧债危机亦是愈演愈烈，不仅使得欧元区经济面临二次衰退风险，也影响着全球的经济走势。
而中国经济运行总体平稳，因为国家货币政策的调控，主要经济指标仍处于调控预期的增长区间，但下行压力较大。
面对严峻复杂的国内外形势，中国金融业的核心——银行业必须实现稳步增长，保证国内金融市场的良性发展。
在全球经济态势与国内政策调控的影响下，存贷利差减少，起步较晚的中间业务作为银行三大业务之一应充分发挥其无限的潜力，发挥联动作用，带动资产业务、发债业务的发展，促进银行业收入的平稳增长。
1.1 研究的背景金融是国民经济的核心，而作为一个国家金融体系最重要的组成部分，商业银行的发展状况决定着一个国家金融业的基本走势。
在几十年的改革之后，我国商业银行总体实力有了较明显的提升，经营效益不断改善，盈利能力逐年增强，商业银行的整体发展态势呈良性的发展。
尽管我国银行业不断壮大，但是与发达国家的商业银行相比还是存在较大的差距。
更甚者，随着银行业的对外开放，国外商业银行凭借着雄厚的资本，多样化的产品，优质的服务对国内的商业银行造成不小的压力。
面对如此的挑战，国内商业银行积极调整传统的资产负债业务，创新成本低、收益高的中间业务种类。
传统的银行业务主要是资产负债业务，就如民众提到银行就会想到的“存款、贷款”的业务服务。
尽管存贷款业务受资本金比例的限制，我国商业银行目前的主要利润来源仍是存贷款利差。
据各大商业银行2011年的年报统计，14家上市的商业银行中有70%以上的利润来源于存贷款利差，但受国内外经济环境的影响，商业银行的不良贷款率仍旧居高不下。
另一方面，民间融资渠道的不断完善，直接融资方式成为了企业融资的首选。
为了进一步缩小与外资银行的差距，国内商业银行必须创新金融产品，大力发展中间业务，辅助资产负债业务的转型。
商业银行的经营策略
05
案例分析
Chapter
某商业银行市场定位策略的成功经验
明确市场定位
该银行根据自身特点和优势，明确了服务中小企业和高端 个人客户的定位，避免了与大型银行的直接竞争。
差异化服务
针对目标客户群体的需求，该银行提供了一系列具有特色 的金融产品和服务，如定制化理财、快捷贷款等，满足了 客户的个性化需求。
操作风险管理策略
包括建立完善的内部控制体系、加强员工培训和合规教育、定期进 行内部审计和风险评估等策略。
流动性风险管理
流动性风险管理概述
流动性风险管理是商业银行对因资金流入流出不平衡而产生的潜在 损失进行识别、衡量和监控的过程。
流动性风险类型
包括资金来源不足、资金运用过度等，这些风险可能会影响商业银 行的支付能力和正常运营。
竞争导向定价
根据市场竞争对手的价格制定自己的 价格，以提高市场竞争力。
分销策略
多渠道分销பைடு நூலகம்
通过多种渠道进行分销，如线上、线下、直销等，以提高覆盖面和便利性。
优化渠道管理
对分销渠道进行优化和管理，提高渠道效率和客户满意度。
促销策略
优惠促销
通过提供优惠和促销活动吸引客户，如折扣、赠品等。
品牌推广
通过品牌宣传和推广提高品牌知名度和美誉度，增加客户黏性和忠诚度。
流动性风险管理策略
包括建立流动性储备、加强资金管理和调度、提高资本充足率等策略 ，以及利用短期融资工具和长期债券等进行流动性管理。
04
商业银行的未来发展
Chapter
金融科技的影响
01
金融科技提高了银行业务效率
通过大数据、云计算等技术，银行可以更快速地处理业务，减少人工操
商业银行经营策略
市场风险管理
管理策略
设定市场风险限额，并严格执行 ，防止因市场价格波动造成过大 损失。
定义：市场风险是指由于市场价 格波动（如利率、汇率、股票价 格等）导致银行表内和表外业务 发生损失的风险。
建立和完善市场风险计量和监控 系统，实时监测市场风险敞口。
采用对冲策略，通过衍生品等工 具降低市场风险。
操作风险管理
04
商业银行风险管理
信用风险管理
定义：信用风险是指借款人或债务人无 法按照合约协议履行债务或偿还贷款， 导致银行遭受损失的风险。
通过分散投资，降低单一借款人或行业 信用风险集中度。
定期对信贷组合进行风险分类和计提贷 款损失准备，以应对潜在信用风险。
管理策略
建立严格的信贷审批制度，对借款人的 信用状况、还款能力等进行全面评估。
跨界合作
与其他行业、企业展开跨界合作，共享资源，降低成本，提升综合金 融服务能力。
客户关系管理策略
客户细分
根据客户价值、需求和行为等因素，对客户进行细分，制定差异化的营销策略和服务方案 。
客户服务提升
持续优化客户服务流程，提高客户服务质量，增强客户满意度和忠诚度。
客户价值挖掘
通过数据挖掘、分析客户行为和需求，发现客户潜在价值，提供个性化、精准化的产品和 服务推荐。同时，建立健全的客户关系管理体系，实现客户信息的共享和协同，提升客户 综合价值。
科技驱动
利用大数据、人工智能等先进技术，该银行实现了精准营销、智能风控等，提高了业务运营效率和客户体验。
用户体验优先
注重用户体验优化，通过简洁易用的界面设计、高效的客户服务等手段，提高用户黏性和活跃度。
案例三：某外资银行的客户关系管理策略
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商业银行经营策略分析
商业银行经营策略分析1. 引言商业银行作为金融体系的核心，扮演着为企业提供融资、存取款、理财等服务的重要角色。
在竞争激烈的金融市场上，商业银行需要制定有效的经营策略以确保可持续发展。
本文将对商业银行的经营策略进行深入分析。
2. 客户导向策略商业银行为了吸引和保留客户，需要将客户导向作为核心战略。
首先，银行应该了解客户的需求并根据其特定需求制定个性化的产品和服务。
其次，银行应提供便捷的渠道，如手机银行和网上银行，以满足不同客户的需求。
此外，银行还应定期与客户进行沟通，了解他们的反馈和建议，并根据客户的反馈不断改进服务质量。
3. 风险管理策略商业银行面临各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险。
为了保护自身免受这些风险的影响，商业银行需要制定有效的风险管理策略。
首先，银行应建立完善的风险管理体系，包括明确的风险管理政策、流程和责任分工。
其次，银行应加强内部控制，建立风险评估和监测机制，及时识别并应对潜在风险。
此外，银行还应根据市场变化和风险要求进行灵活的调整和改进。
4. 技术创新策略随着科技的不断进步，商业银行需要积极应对技术创新带来的变革。
首先，银行应加大对信息技术建设的投入，提升网上银行、移动支付等服务的便捷性和安全性。
其次，银行应积极探索使用人工智能、大数据和区块链等新技术来改进业务流程和风险管理能力。
此外，银行还应与科技公司和创新企业合作，共同推动金融科技的发展。
5. 市场多元化策略商业银行应积极拓展业务领域，实现市场多元化。
首先，银行可以通过并购或合资的方式进军其他金融领域，如证券、保险等。
其次，银行可以与企业建立合作伙伴关系，推出共同品牌产品。
此外，银行还可以加强与国际金融机构的合作，扩大国际业务。
6. 人才战略商业银行需要建立科学合理的人才队伍，以支持和推动经营策略的实施。
首先，银行应制定人才培养计划，为员工提供广阔的职业发展空间和培训机会。
其次，银行应重视员工的潜力和创新能力，通过激励措施激发员工的工作热情和创造力。
商业银行经营策略
商业银行经营策略引言商业银行作为金融系统的核心组成部分，其经营策略的制定对于银行的长期发展至关重要。
本文将从简化策略、独立决策和合规性等方面，探讨商业银行应采取的经营策略。
简化策略商业银行应该坚持简化策略的原则。
过于复杂的经营策略可能会导致决策的困惑和执行的困难。
因此，商业银行应该寻求简单而清晰的策略，以便更好地指导银行的经营活动。
简化策略的核心应该是提供优质的金融产品和服务，满足客户的需求。
商业银行应该专注于核心业务，避免过度扩张和参与风险高的业务。
此外，商业银行还应该建立高效的内部管理机制，提高工作效率和服务质量。
独立决策商业银行的决策应该独立进行，不依赖于外部的帮助和干预。
独立决策的好处在于能够更好地适应市场变化和应对风险。
商业银行的管理层应该具备独立思考和决策的能力，不受外界压力和影响。
在制定策略和决策时，商业银行应该充分考虑市场需求和竞争环境。
通过独立决策，商业银行可以更好地把握市场机会，提高竞争力，并为投资者和股东创造长期价值。
合规性商业银行的经营策略必须符合法律和监管机构的规定。
合规性是商业银行经营的基本原则之一。
商业银行应该建立健全的内部合规机制，确保所有的经营活动都符合法律和监管要求。
商业银行的管理层和员工应该接受合规培训，了解并遵守相关法律法规。
同时，商业银行应该建立有效的内部控制和风险管理体系，确保合规性的持续有效性。
结论商业银行的经营策略应该简化、独立和合规。
通过简化策略，商业银行可以更好地聚焦核心业务，提供优质的金融产品和服务。
独立决策可以帮助商业银行适应市场变化和应对风险。
合规性是商业银行经营的基本原则，确保银行的经营活动符合法律和监管要求。
只有遵循这些原则，商业银行才能实现长期的稳健发展。
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金融市场盛盏淼
商业银行的业务经营策略
口郭志芳胡文剑
自２００７年以来，央行已１ ３次上调法定存款准备率．６次 上调存贷款利率，６次发行定向票据，频繁进行窗Ｉｑ指导，压 缩信贷规模，遏制投资过快增长，调控手段和频次之多前所未 有。面对经济持续高速增长，特别是居民消费价格指数持续高 攀的现状，紧缩型调控的力度更是有增无减，已实施了１ ０年 之业务发展面临的最主要的外部 形势．就是妥善应对国家紧缩型的宏观调控政策。在确保贯彻 落实国家调控政策的同时，如何实现业务经营的有效发展，保 证股东回报，逐渐成为商业银行今年面临的重大课题。
作者单位为中国农业银行山西省分行
银行的付息成本。由于存款的增长远大于贷款，因而上调利率 给银行收益的负面影响很大：贷款利率。Ｉ－调幅度小于存款利 率上调幅度，缩小了银行的利润空间。目前存贷款利差水平与 ２００７年第一次利率上调前相比，一年期存贷款利差缩小了０ ２７个百分点，三年期和五年期存贷款利差则缩小了０ ４５个百 分点，这也迫使银行须主动调整存贷款期限结构．才能保持相 对高的利差水平。 （三）信贷规模紧缩．影响以利息收入为主的商业银行的 盈利水平 宏观调控对商业银行最直接的影响反映在信贷规模的紧 缩上，２００４年～２００５年．调控集中在对房地产为代表的投资
宏观调控政策对商业银行业务发展的影响
（一）法定存款准备金率连续上调，影响商业银行的流动 性 目前我国人民币存款准备金率已高达１ ６％，创近二十二 年来的新高。由于存款准备金率敏感度较高，其变动对商业银 行的各项业务发展影响较大。目前１６％的存款准备金率与最 低时的６％相比，已使商业银行的可用资金降低了近１０％。这 在很大程度上紧缩了商业银行的营运资金．使其流动性趋紧， 将直接导致资产业务的增长减缓。 （二）存贷款利差缩小，挤压了商业银行的盈利空间 存款利率不断上调，使银行刚，ＩＳ的利息支出增加．抬高了
务、税务咨询和计划、遗产咨询和计划，以及房地产咨询等。
经过多年来的金融改革，我国在证券、保险、基金、信托、外 汇等领域从无到有，不断完善，银行系的基金公司、保险公 司、租赁公司、信托公司已经成立，基本形成了现代金融市场 体系的整体框架，再加上电子银行业务的飞速发展，在制度
应对从紧的宏观调控政策的业务经营策略
上、体制上、实现手段上为银行发展各类服务型中间业务提供 了保证。因此，我国商业银行应加快推进战略转型，转变传统 的以规模求发展的盈利模式，面向财富逐渐增加、金融需求不 断激发的广大城乡客户．开发适应市场需要的中间业务品种， 走一条较低资本消耗、高经营效益的发展新路子。 （三）积极进行公司类产品创新，提高对大客户的综合服 务水平 资本市场的迅速发展、大型集团化企业资金管理要求．为 商业银行创新服务产品提供了新的机遇。投资银行业务就是 近年来迅猛发展的重点品种之一．其主要功能表现为：一是为 企业提供兼并与收购顾问服务、股权资本市场和债务资本市
增长过快上，调控手段相对温和：２００６年二季度后，调控的 重点转向货币信贷的快速增长上，即央行对各金融机构的信 贷总量提出限制，ＩＳ要求．控制银行贷款增长。目前我国商业银 行仍以贷款利息为主要收入来源．贷款总量的限制将直接转 变为对银行收入的限制。 （四）行业调控政策影响银行目标客户的选择，增大了银 行客户关系维护和风险控制的难度 央行通过出台控制贷款流向的信贷政策．使用窗１３指导 等调控工具，限制银行对高耗能、高污染及生产能力过剩行业 的信贷投入。银监会则把银行配合国家宏观调控工作视为银 行业金融机构评级的重要内容．评价结果与被监管银行、金融
机构的分支机构准入、高管人员任职和业务发展挂钩，这些政 策会直接影响商业银行目标客户的选择，甚至不得不放弃一 些自己具有竞争优势的客户和市场。而且，众所周知，对政策 敏感性行业的调控性限制，有时会造成企业资金链条断裂，并 在银行体系发生连锁反应．导致不良贷款的大量增加。
券经纪等业务，具体包括投资管理服务、保险服务、信托服
场融资服务二是向企业销售资本市场产品。目前国内银行允
许开办的投行业务主要有财务顾问、企业并购、项目融资、资 产管理等四大类。作为一项新兴业务，其市场潜力远未开发． 蕴含着巨大的发展空间。单就资产管理业务来说，企业年金的
基金受托、账户管理、投资管理和托管业务就是未来几十年内
最具生命力的一项金融业务。 （四）强化风险管理，有效规避调控紧缩产生的负效应 笔者建议．一是要做好重点调控行业的信贷退出。注重研 究国家调控政策对行业、企业生存发展的影响．结合客户的风 险控制能力，分别制定不同的信贷管理政策。对于风险隐患较 大的提早预见性退出，避免大量产生信贷风险。二是在调整客 户结构的同时．注重贷款期限、信贷品种的匹配，大力发展短 期限、流动性强的信贷产品，强化贷款的回收能力。三是银行 总部要系统性调配信贷计划．资金，营销费用．展业投入等发 展资源，抑制过热行业信贷投放，向国家鼓励发展行业、新兴 的非信贷类产品和中间业务拓展匹配更多的资源．引导各分 支行规避风险．发展低风险、高效益的业务。聚