中小企业信用担保体系建设构架
我国信用担保体系中存在的问题及解决对策
我国信用担保体系中存在的问题及解决对策
一、我国信用担保体系存在的问题：
1、担保方式片面偏重担保主体的信誉：担保企业财务情况不
好时，银行往往只考虑企业的信誉，即银行的担保主体本身的信誉，而未能考虑以资金为基础的担保能力，从而导致了存在担保不足的情况。
2、信用担保市场尚未形成。
我国的信用担保市场目前仍处于
发展初期，担保企业还不够多，担保品种和服务质量也有待提高。
3、失信信息传播弱：个人和企业在当前信用担保体系中，失
信记录尚未全面披露，使失信信息全面、及时传播得不到保障。
二、解决对策：
1、加强担保产品开发：建立具有服务金融创新的担保产品，
注重担保市场的深度开发，以提高信用担保的运作效率。
2、引进外资担保机构：引进有这资本金、技术、管理经验都
较为完善的外资担保机构，提高国内信用担保体系的统一性和国际化水平，从而推动信用担保发展。
3、完善失信惩戒制度：建立健全个人和企业的失信惩戒制度，
建立流通的政策体系，加强失信企业信息的共享，让失信惩戒措施有效展开。
4、完善信息公开制度：建立信息公示、公开、共享等制度，加强担保企业信用信息采集与管理，实现担保行业信息公开共享，推动企业融资顺利进行。
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略[摘要]信用担保是市场经济发展的产物。
当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。
因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。
提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。
初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。
但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。
因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。
一、信用担保的涵义及其功能（一）信用担保的涵义信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。
信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。
信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。
（二）信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。
当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。
经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。
试析中小企业信用担保公司核心竞争力的构建
试 企业信用担保公司核・竞争 的构建 析中 、
罗 建 华 张 永 才
摘 要 ： 小企 业 信 用担 保 公 司核 心 竞 争 力 构 建 关 系企 业 的 生 中
风 险 的基 础 ， 是 信 用 担 保 业 务 开 展 的 前 提 ， 金 规 模 越 大 ， 也 资 其
风 险 承 担 能 力 就越 强 ， 展 业 务 的 规模 也 就 越 大 。 开
存 与发 展 ， 文 从 核 心 竞 争 力 构 成 的 资 源 维 度 和 能 力 维 度 两 个 本
方 面 ， 别 从 企 业 资 本 状 况 、 化 与 品 牌 、 力 资 源 、 险控 制 能 分 文 人 风 力 、 场 营 销 能 力 以 及 产 品 创 新 能 力 等 要 素 探 讨 中 小 企 业 核 心 市 竞争 力的构建。 关 键 词 ： 用担 保 ； 心 竞 争 力 ； 建 信 核 构 中图 分 类 号 ： ２ ０ 文 献 标 识 码 ： Ｆ７ Ａ 文 章 编 号 ： Ｎ４ 一Ｊ ２ ／ ２ ０ ） —０ １ ０ Ｃ ３ ０ ７Ｆ（０ ９ ４ ６ — ２ 作 者 ： 建 华 ， 沙理 工 大 学 经 济 管 理 学 院 教 授 ， 士 生 导 师 ； 罗 长 博
业 务的处置能力 。
（ ）企 业 文 化 与 品牌 。 二
企业 的 核 心 竞 争 力 是 决 定 企 业 在 长 期 内 能 否 生 存 下 去 的根
本 因 素 ， 是 蕴 藏 在 企 业 所 拥 有 的 、 形 的 物质 资 源 和 无 形 的规 它 有 则 资 源背 后 的 一 种 能 力 。 我 国学 者 王 毅 认 为 企 业 核 心 能 力 是 由各 种 能 力 要 素按 照 一 定 的 关 系 连 接 而 成 的 能 力 系 统 ， 将 能 并 力 要 素 分 为 元 素能 力 和 构 架 能 力 两 种 ， 括 战 略 核 心 能 力 、 织 包 组 核 心 能 力 和 技 术 核 心 能 力 ３个 层 面 。邓 修 权 通 过 对 ２ ２ 有 关 ２篇 核 心 竞 争 力 构 成 要 素 的期 刊 的 统 计 调 查 ， 资 源 维 度 和 要 素 维 从 度 将 出现 频 率 较 高 的指 标 归 集 成 的 １ ５个 要 素 指 标 构 成 企 业 核
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
机构 ， 而应转变对担保的认识 ，把担保作为促使 借款人信守贷款合同的心理压力 ， 而不是作为主 要的还款来源。同时银行应灵活放宽小企业担保 物的范围，现实 中对借款人有价值 ，能起到增强 还款意识作用的财产都可以作为担保品，如个人 及家庭财产、其他 自 然人的信用担保等，甚至推 行 “ 多人保证”制度，同时 ，为防范企业主转移 资产等道德风险的发生，发放保证贷款时可要求 陈 蕊 工商银行福建省分行营业部 追加借款企业的法定代表人 、 股东作为担保人， ～ ｝ ｏ 年下 年开 美国 贷 迅 小企业。特别是在政府投资形势下 ，银行业竞相 这样在一定程度上可实现企业所有者与经营者的 誊＿ ２ｏ 半 始， 次 危机 隈 ７ 速向银行 蔓延 ，并最终引发 了全球性的金融海 追逐政府牵头的重点项 目贷款、各级市政基础设 共存共荣。 啸。在全球金融危机的大背景下，我 国加 紧了扩 施建设贷款 、国有垄断行业的贷款、上市公司及 二、加快金融创新 ，提供多元化的金融服 以国家支持还款来源作 务，提供专业化服务 大内需的步伐，并且对如何促进 中小企业发展 ， 大型房地产企业的贷款 ， 中小企业 与银行的合作方式层次较低 ，除 解 决中 小企业 融资 难 的问题 也愈加 重视 。而 与此 为贷款的首选条件，产生 了对国有大型企业贷款 同时， 商业银行 大力 发展 中小 企业贷款 ，调整 贷 和大项 目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔 贷款要求外 ，中小企业在结算、咨询 、 理财等方 款结 构 的策略 也在 紧锣 密鼓 地 实施 中。 本文主要 贷款兴趣黯然 ，出于惧怕风险的原因更是不愿贷 面都有着强烈的需求。中小企业在财务设计、融 就当前我国商业银行发 中小企 展 业贷款过程 中所 款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过 资及资产运营中，由于存在融资能力差、交易成 来养成 了国有商业银行的放贷惰性，造成了金融 本高、信息不透 明、技术创新能力低 、 抵御市场 存在的问题及对策进行 了 探讨。 市场对中小企业的挤出 效应。 风险能力弱 、自 有资本与信誉成本较低等特点， 壹訇 ｊ 商业银行 中 嘲 小企业 贷款 二、 银行小企业信贷制度不健全 许 多财 务与融资问题依靠 自身的力量是无力解 贷款权 限上，通常实行集 中审批 制 ，作为 决的。因此 ，中小企业对融资服务的需求是全方 随着社会的进步和科学技术的发展，中小企 最了解当地企业情况的基层单位几乎不具备贷款 位 、多元化的。而从目前来看 ，金融机构对中小 业已 成为我国社会经济中一股不可替代的洪流 ， 权限 ； 在评级标准上，原有的评级体系在各项规 企业的服务除了份额不高的贷款外 ，其他中间服 在创业者的梦想于此付诸实现的同时，它们也以 模指标上所占权重较大 ，这显然不利于小企业评 务远远不够。 其 巨大的力量和超强的速度翻新着整个社会的面 级；在激励和约束机制上，不少银行实行信贷风 三 ，缺乏完善的信用担保机制 ，缓解信息 貌。在市场经济的大潮中，中小企业以其高效灵 险责任追究制度 ， 这便无形中更使基层金融工作 不对称问题 活的经营模式 ， 为我国社会创造Ｔ７ ％以上的工 人员 Ｏ 对风险较高的小企业贷款敬而远之。 我国中小企业信用担保体系可由国家、省、 业产值 ，在就业难度加大的 今天更 是发挥 了不 三，小企业产权及内部管理制度不健全 ， 财 市三级机构组成。中小企业信用担保机构在创建 可估量的作用，并 已成为吸纳城镇新增劳动力就 务制度不透明、不完善 ， 给贷款留下了极大的风 的初期应不以盈利为 目的。中小企业融资难在很 业和公有制单位下岗职工再就业的主要渠道。然 险隐患。小企业大多为民营企业，企业资产与企 大程度上是由于信用风险较大，银行不愿意对其 而尽管如此 ，由于 中小企业处于风险极大的创业 业主个人资产界限不清，企业经营权和所有权分 提供贷款。如果政府能够对中小企业的贷款提供 及成长时期 ， 又没有足够大的规模 ，在融资需求 离不明显，不少投资者亦是经营者。在个私民营 担保，那么，中小企业这种融资困难就能得到较 快、频、急的情况下，时常无法如愿以偿 。在直 经济较为发达的省市 ，大多数小企业由原家庭作 好的缓解。所以，政府有必要成立相应的担保机 接融资方面 ， 过小的规模及不完善的财务制度使 坊式加工厂发展起来 ，个人生产经营活动与企业 构，为中小企业的资金融通提供坚强后盾。同时 其很难满足我国企业发行股票上市的限制条件， 经营融为一体 ，企业主家庭资产与企业资产往往 也要借鉴美国的信贷担保模式 ， 制定相关准则和 因此间接融资是缓解中小企业融资难的有效途 界限不清，相互占用 ， 难以区分 ，小企业内部缺 规范 ， 建立我国中小企业的信用担保体系。 径，而其中银行贷款则是最佳选择。 乏有效的管理 ， 缺乏规 范的公司治理构架，自我 四、建立灵活的小企业贷款利率定价机制 ， 而对于商业银行来说 ， 客户是其赖以生存和 约束力差，经营方式粗放 ，重规模扩张 ， 轻风险 推进小企业贷款商业可持续发展 发展的核心源泉 ， 拥有大量的优质客户是银行实 控制 ；同时大多企业没有严格的财务核算制度 ， 小企业的特性决定了银行承担着比大中型企 现其盈利 目 标的绝对保障 ，拥有大量的各个层次 企业主信用风险难以防范 ， 加上小企业资金用途 业更大的贷款风险。针对不同客户的承受能力， 的客户群则是银行实现可持续发展的重要保证。 及关联交易情况难以掌握 ， 这些都影响了银行放 商业银行应建立多层次的利率定价体系，适当提 目 前我国的企业中绝大多数是中小企业 ，要拥有 贷的积极性。 高银行小企业贷款的收益 ，灵活确定贷款利率 。 四、 抵押担保条件不足是小企业融资所面临 为防止利率定价机制僵化导致信贷客户流失，各 强大的客户群 ， 就必然需要大力拓展中小企业信 贷市场 。中小企业拥有较好的成长潜力及多样的 的最大问题。为了防范小企业贷款风险，抵押担 行在确定利率时要充分考虑资金供求情况、民间 金融服务需求 ， 由于其风险高而可使其具有相 保仍是银行向小企业融资时所采取的一个重要规 借贷利率水平以及竞争对手定价状况，并结合客 且 应较高的贷款盈利空间。因此商业银行发展小企 避风险的方法。同时，银行对抵押品的要求比较 户贷款用途和对资金价格的承受力 ，实现利率浮 业贷款 ，不论对银行还是对企业 ， 这都是一种双 苛刻 ，一般只接受土地及房地产抵押。由于大多 动幅度内的市场化，达到既满足盈利需要，又逐 数小企业都难 以符合这些条件 ，因此这极大局限 步扩大客户群。 赢的合作。 加强商业银行对中小企业的融资支持是一项 目 ，各级政府和各级银行管理机构纷纷意 了小企业贷款业务的拓展。 前 解决我 国商业银行对 中小企业 贷款难 的问 系统工程 ， 需要经济环境、法律环境和中小企业 识到了商业银行发展中小企业 贷 款的必要性及重 任何单项政 要性 ，自 上而下纷纷出台相关倾斜政策，鼓励商 题 ，中外都有成功的实例，而近年来我国一些商 自身企业建设等各方面的相互配合 ， 业银行积极发展多元化的中小企业贷款业务 ，为 业银行也在积极的探索中，并摸索除了不少值得 策和措施的出台都不能从根本上改变中小企业融 资难的现状 。值得期待的是 ，只要从主、客观等 其创造宽松的外部环境。但是尽管各方正共同努 借鉴的对策，主要有以下几点： 商业银行放宽中小企业贷款政策 方面共同采取措施逐步改变制约中小企业向银行 力促进商业银行小企业贷款业务的开展，不可否 采取多种措施促进中小企业及时取得贷款 ： 融资的不利 因素，最终将使社会、商业银行和中 认的是 ， 其进程中还是存在着不少困难和问题。 商业银行对小企业融资仍受传统成见的 首先，消除对中小企业的歧视，尤其是对私营中 小企业实现三方共赢。 小企业的歧视 ，为中小企业提供一个良好的融资 影响
中小企业信用担保机构评级指标体系研究
中小企
宏观经 ．Ａ 济
国家及地 方法律法期环 境 Ａ， ，
软指 标
主 标
竞争能力Ａ：
员工素质 Ａ 担保 业务 流程规 范性 Ａ 管理嚣紊质Ａ 战略规划及 实施Ａ
组织构 架Ａ ， 制衡杠帛ｌ Ａ
型的模糊性问题 。中小企业信用担保机构的评级是一个 复杂的系
资 苯担保倍数
硬指标
净资本 与所有者权益比 Ａ
财务 实力 益率Ａ
硬指标
硬指标 硬指标
硬指标
统， 其等级受 到外部和 内部等诸多不确定 因素 的影响 ， 评级结果是
硬指标
文 选择 Ａ Ｐ Ｈ 和模糊 综合 评判法 结合 的方法构 建模 型确定 信用 等
级， 并通过案例验证其有效性 。
二 、 于Ａ 法 和 模 糊 综 合 判 别 法 的 评 级 指 标 体 系 与模 型 基 ＨＰ
法构造两两 比较 的正互反判断矩阵Ａ （ … 。 ＝ ） （ ） 算各 目标 关于上层 目标 的权重 。 ２计 本文采用最大特征 向量 法计算 各要素相 对于上一层 要素 的归 一化相 对重要度 向量 ｗ． 。 的
资难 一直是制约着中小企业发展 的重要 因素之一 。信用担保机构
目 层 标
准则层
指柯－ 层 地 区经济Ａ． ， 行 业发展前 景Ａ１ ，
行 业地 位 Ａ，
指标类 型 软指 标 软指 标
软 指标
经营环境 与 系统风 险Ａ， 被 担保企 业信用状 况Ａ
国 家及 地 方 轶 特 与 螨营 Ａ．
各种因素相互作用的一个整体 ， 评价 的指标体系难 以精确化 ， 具有
建立中小企业融资机制
建立中小企业融资机制引言中小企业是一个国家经济发展中不可或缺的重要组成部分。
然而，由于资金困难和融资渠道有限，中小企业在发展过程中常常面临融资难题。
因此，建立中小企业融资机制是一个迫切需要解决的问题。
本文将探讨如何建立一个有效的中小企业融资机制，以促进中小企业的发展和经济的繁荣。
1. 中小企业融资现状分析中小企业融资困难的主要原因之一是缺乏抵押品和信用担保。
相对于大型企业，中小企业的规模较小，资产规模有限，因此难以提供足够的抵押物。
此外，中小企业通常缺乏信用记录，难以获得银行的信贷支持。
另外，中小企业的信息不对称也是融资困难的一个因素。
银行和其他金融机构难以获得中小企业的真实财务状况和经营状况，从而导致融资难题。
2. 建立中小企业信用信息数据库为了解决中小企业信息不对称的问题，建立一个中小企业信用信息数据库是非常重要的。
该数据库可以收集和整理中小企业的财务状况、经营状况和信用记录等信息，为金融机构提供参考依据。
同时，中小企业也可以通过该数据库展示自己的信用状况，提高自身的融资能力。
3. 发展担保机构和信用保险市场为了解决中小企业缺乏抵押品和信用担保的问题，需要发展担保机构和信用保险市场。
担保机构可以为中小企业提供担保服务，为其融资提供保障。
信用保险可以为中小企业提供信用担保，为金融机构降低风险，提高对中小企业的融资意愿。
4. 推动银行创新金融产品银行作为主要的融资渠道，应当推动创新金融产品，满足中小企业的融资需求。
例如，可以推出专门针对中小企业的小额贷款产品，降低融资门槛。
此外，还可以探索发行中小企业债券，为中小企业提供更多的融资渠道。
5. 支持中小企业直接融资除了依靠金融机构的融资渠道外，还应鼓励和支持中小企业通过直接融资的方式来解决融资问题。
例如，可以鼓励中小企业发行股票，吸引投资者的资金。
此外，还可以发展中小企业债券市场，为中小企业提供更多的融资选择。
6. 支持中小企业发展创新科技中小企业在发展创新科技方面具有独特的优势，应当得到政府的支持和鼓励。
我国中小企业信用担保问题研究及其策略
所谓信用担保 ， 是一种信誉证明和资产责任保证结合在一 起的中介 服务活动， 它介于商业银行和企业之间 ， 担保人对 商业银行 承诺 ， 企业 对 提供担保 ， 从而提高企业的资信等级。 通过建立 中小企业信用担保体系 ， 疏通 中小企业 的融资渠道 ， 促进金 融机构对中小企业进行融 资支持 是世 界各 国扶持 中小企业的银行做法。 目 ， 前 全世界 已有 ５ ％以上的国家和 ０ 地区建立 了中小企业信用担保 体系。 我 国中小企业信用担保 发展现 状及存在 的问题 中小企业在我国经济社会 发展 中具有举足轻重 的作用 ， 了扶持 中 为 小企业 的发展 ， 解决中小企业的融资难 问题 ， １９ 从 ９ ２年起 ， 国各地 开 我 始建立 了中小企业信 用担保 公司。 １ ９年 ６ １ ９ ９ 月 ４日， 国家经 贸委发 布 《 于建立 中小企业信用担保体 系试点 的指导意见》 以贯彻政府扶持 中 关 ， 小企业发展政策意 图为宗 旨的中小企业信 用担保体 系正式 启动 。２ ０ ００ 年８ ２ 月 ４日， 国务院办公厅印发《 关于鼓励和促进中小企业发展的若干 政策意见》 我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设 、 ， 组建 国家信 用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段 。 至 ２ ０ 年底 ， 截 ０２ 我 国已成立 了 ８ ８ ４ 家信用担保机构 ， 它们主要分 为以下三类 ： 是政府为 一 间接支持 中小企业设立 的政 策性扶 持机构 ， 以营利为 目的； 不 二是 由中 小企业 自愿组成 、 由会员企业 出资 、 以会员企业 为服务对象 的中小 企业 互助担保机构 ， 以营利为 目的 ； 不 三是 民间投资 、 以营利为 目的的商业性 担保机构。 这些信用担保机 构的建立对缓解我 国中小企业融资难问题起 了积极作用 ， 然而 ， 在担保实践 中也暴露出不少问题 。 １ ． 担保机构模式多样 ， 普遍规模 不大。目前 ， 国信用担保机构担保 我 模式从组织形式看 ， 有政府管理部门所 属的事业单位 、 国有股份制 公司 、 私营股份制公司和各种基金管理公 司等 ； 机构性质 看 ， 从 有非 营利 的政 策性担保机构 ， 也有以盈利为 目的的商业性 担保机构 ， 还有政策性 与商 业性担保 业务混业经营的担保机构 。然 而 由于我 国信 用担保机构规模 小， 实力弱 ， 远远不能适应 目前中小企 业融 资贷款 的需求 。 ２ ． 担保资金渠道单一 ， 资金严 重不足。 目前我国大部分地 区的中小
国有融资担保体系方案
国有融资担保体系方案国有融资担保体系在我国经济发展中发挥着重要作用，旨在解决中小企业融资难、融资贵的问题。
本文将为您详细介绍一种国有融资担保体系方案，以促进金融资源合理配置，支持实体经济发展。
一、背景及意义随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益突出。
然而，中小企业在发展过程中普遍面临融资难题，这已成为制约其发展的瓶颈。
为缓解这一状况，构建国有融资担保体系具有重要意义。
二、国有融资担保体系架构1.担保主体：由政府出资设立国有融资担保公司，作为担保主体，为中小企业提供融资担保服务。
2.合作银行：与多家商业银行建立合作关系，为中小企业提供贷款支持。
3.企业准入：制定中小企业准入标准，确保担保资源的合理分配。
4.担保额度：根据企业信用等级、经营状况等因素，合理确定担保额度。
5.担保费率：制定合理的担保费率，降低企业融资成本。
6.风险管理：建立健全风险管理体系，确保担保业务稳健运行。
三、国有融资担保体系运行机制1.担保申请：中小企业向国有融资担保公司提出担保申请，提交相关材料。
2.审核评估：国有融资担保公司对企业进行审核评估，确定担保额度。
3.合作银行放款：合作银行根据担保公司的担保承诺，向企业发放贷款。
4.跟踪管理：担保公司对担保项目进行全程跟踪管理，确保贷款用于企业合法经营活动。
5.代偿及追偿：如企业无法按时还款，担保公司按照约定代偿贷款，并依法追偿。
四、政策支持及配套措施1.财政支持：政府安排专项资金，用于补充国有融资担保公司的资本金，增强担保能力。
2.税收优惠：对国有融资担保公司及合作银行给予税收优惠政策，降低企业融资成本。
3.信贷政策：鼓励合作银行加大对中小企业的信贷支持力度，优化贷款审批流程。
4.宣传推广：加强国有融资担保体系的宣传推广，提高中小企业知晓度。
五、总结构建国有融资担保体系，有助于缓解中小企业融资难题，促进金融资源合理配置，支持实体经济发展。
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。
政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。
可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。
以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。
20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。
本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。
担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。
从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。
此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。
要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。
从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。
目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99%。
中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。
信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。
河南省财政厅、河南省工业和信息化厅关于印发河南省中小企业信用担保资金管理办法(试行)的通知
河南省财政厅、河南省工业和信息化厅关于印发河南省中小企业信用担保资金管理办法(试行)的通知文章属性•【制定机关】河南省财政厅,河南省工业和信息化厅•【公布日期】2010.06.29•【字号】豫财企[2010]66号•【施行日期】2010.06.29•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财务制度正文河南省财政厅、河南省工业和信息化厅关于印发河南省中小企业信用担保资金管理办法（试行）的通知（豫财企[2010]66号）各省辖市、各有关县（市）财政局、工信局（中小企业局、企业服务局、民营企业局、工业经济发展局），省属有关企业：为规范和加强中小企业信用担保资金管理，提高资金使用效率，根据《财政部、工业和信息化部关于印发〈中小企业信用担保资金管理暂行办法〉的通知》（财企[2010]72号），结合我省实际，我们研究制定了《河南省中小企业信用担保资金管理办法（试行）》。
现印发你们，请遵照执行。
附件：河南省中小企业信用担保资金管理办法（试行）二O一O年六月二十九日附件：河南省中小企业信用担保资金管理办法（试行）第一章总则第一条为规范和加强中小企业信用担保资金管理，提高资金使用效率，根据《财政部、工业和信息化部关于印发〈中小企业信用担保资金管理办法〉的通知》（财企[2010]72号）、《河南省人民政府关于支持中小企业加快发展的若干意见》（豫政[2009]35号）和《河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见》（豫政[2009]36号）等文件的有关规定，制定本办法。
第二条中小企业信用担保资金（以下简称担保资金）是由省财政厅筹措，专门用于支持中小企业信用担保机构（以下简称担保机构）、中小企业信用再担保机构（以下简称再担保机构）增强业务能力，扩大中小企业担保业务，改善中小企业融资环境的资金。
第三条担保资金的管理遵循公开透明、定向使用、科学管理、加强监督的原则，确保资金使用规范、安全和高效。
关于山西省信用担保业发展情况的报告
保机 构 ， 只 有 ５ 但 ６个 县 、 、 建 立 了 县 市 区 级政 策性 中小企 业信 用担保 机 构 ， 占全 省 县 级 区 域 的 ４ ．６ 。 保 体 系 基 层 网 点 不 ７０ ％ 担 完 善 ， 大 中 小 企 业 难 以 寻 求 可 以合 作 的 广 专 业 化 特 别 是 政 策 性 担 保 融 资 渠 道 。 同 时 ， 些 部 门 和 市 县 的 担 保 机 构 并 未 真 正 一
（ ） 保 业 务 量 不 断 增 加 ， 保 作 用 二 担 担
不 断 增 强 截 至 ２０ ０ ８年 末 ， 金 省 为 中小 企 业 提
限 。长 期 以 来 各 金 融 机 构 加 强 内 部 经 营 管 理 ， 有 大 型 银 行 撤 并 基 层 营 业 网 点 或 上 国
范畴 的信用 担保 机构 注 册资本 金 为 ３ ５亿 元 ， 其 中作 为 体 系 主 体 的 政 策 性 担 保 机 而 构 注 册 资 本 金 虽 有 ２ ．６亿 元 ， 占 其 注 册 ７０
收 贷款 审批权 ，股份 制银 行 网点缺 乏 等．
导 致 市 县 担 保 机 构 可 选 择 的 中小 企 业 贷 款 银 行 十 分 有 限。二 是 银 行 认 可 的 放 大 倍
数 有 限 ， 保 公 司 盈 利 Ｏ家信用 担保 机构 当
累 计 代 偿 额 为 １２ ．８亿 元 ， 偿 率 ０４ ， 代 ％ 损
资（ 金 规模 的 ７ ．％； 为政 策性 担 保 本） ５２ 作
体 系 的 骨 干 力 量 ，全 省 １ １个 市 级 担 保 机 构 户均 货 币资本 金 为 ８３ ６ ６万 元 ；作 为 政
建立健全我国中小企业融资担保制度
建立健全我国中小企业融资担保制度建立健全我国中小企业融资担保制度引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于增加就业、促进经济增长具有重要意义。
然而，由于中小企业的资金短缺和信用不足，很多中小企业在融资过程中面临困难。
为了解决中小企业融资难题，建立和完善中小企业融资担保制度是必不可少的一项举措。
1. 中小企业融资现状目前，我国中小企业面临融资困难的情况普遍存在。
根据统计数据，中小企业融资难、融资贵的问题一直困扰着中小企业的发展。
这主要体现在以下几个方面：银行贷款难：由于中小企业信用不足、资产负债率高等因素，银行对于中小企业的贷款审批非常严格，导致中小企业无法获得足够的贷款支持。
资本市场不适用：中小企业往往没有上市融资的条件，也难以满足债券发行的要求，导致资本市场融资途径有限。
企业之间信用差异大：由于中小企业的规模和信用状况各不相同，导致一些优质企业因为其他中小企业信用不佳而无法获得融资担保支持。
2. 融资担保制度的重要性融资担保制度作为中小企业融资的重要手段，发挥着重要的作用。
以下是融资担保制度的几个重要优势：降低风险：融资担保制度可以通过对中小企业的借款进行担保，降低银行的风险，从而提高银行对中小企业的贷款额度和贷款利率。
提高信用：融资担保制度可以提高中小企业的信用度，增加中小企业在融资过程中的竞争力，为中小企业创造更多融资机会。
激活资金：通过融资担保制度，可以吸引更多的资金流入中小企业领域，为中小企业提供充足的资金支持，从而促进中小企业的发展。
3. 建立健全我国中小企业融资担保制度的措施3.1 完善法律法规建立健全融资担保制度需要完善相关的法律法规，明确融资担保的具体操作流程和相关责任，保护中小企业和银行的合法权益。
3.2 加大政府支持力度政府应该加大对中小企业融资担保制度的支持力度，提供一定的财政资金补贴，降低中小企业的融资成本，并为中小企业提供更多的扶持政策。
3.3 建立信用评估体系建立完善的信用评估体系，对中小企业的信用状况进行评估，为银行提供信用评估报告，降低银行的信用风险，提高对中小企业的贷款额度。
担保体系建设情况汇报
担保体系建设情况汇报
近年来，我公司在担保体系建设方面取得了显著的成绩，不断加强风险管理和内部控制，提高了担保业务的可持续发展能力。
以下是我公司担保体系建设情况的汇报。
首先，我公司加强了内部管理和监督，建立了完善的担保业务管理制度和风险控制体系。
通过制定和实施一系列规范和制度文件，明确了各部门的职责和权限，加强了内部审查和监督，确保了担保业务的合规运作。
其次，我公司不断完善了风险管理体系，加强了对担保业务风险的识别、评估和控制。
通过建立风险管理框架和风险评估模型，加强了对担保对象的信用评价和风险定价能力，有效防范了信用风险和市场风险。
此外，我公司还加强了信息化建设，提高了担保业务的管理和服务水平。
通过引进先进的信息技术和管理工具，实现了对担保业务的全流程管理和监控，提高了业务处理效率和客户服务质量。
最后，我公司积极加强了与监管部门和行业协会的合作与交流，不断提高了自身的管理水平和风险防范能力。
通过参与行业协会的培训和交流活动，及时了解和掌握了最新的监管政策和行业动态，提高了对风险管理和合规运作的认识和能力。
总的来看，我公司在担保体系建设方面取得了明显的成绩，但也要清醒地认识到，当前担保业务面临的风险和挑战依然严峻。
我公司将继续加大对担保体系建设的投入和力度，不断完善和提升担保业务的管理水平和风险防范能力，确保担保业务的稳健发展和风险可控。
我国中小企业信用担保研究
部完整 的规范信用 的法律 ，特别是规范 中小企业信用
我 国中小企业信用担保有 了长足 的发展 ， 已经显现 出在 促进 中小企业 发展方面 的重要作用 。但 是， 由于 我国中 小企业信用担保 处于发展初期 ，凶此在 实践中还存在各 种各样的问题 ，主要表现在 以下几个方面 。
（ ）缺 乏有关 中 小企业 信用 担保 的专 门立 法 一 世界上许多 国家和地 区都建立了中小企业信用担保 体系 ，这些 国家 的法律法 规及 运作模 式都 已日臻完 善 。 与此相 比，我 国信用担保相关法律还 处于相 当初级和不 完善 的阶段 ，具 体表玑在 ：
发展 的若干政策 意见》 决定加快建立信 用担保体系 ， ， 要 求建立和完善 担保机 构的准入制度 、资金资助制度、信
用评价和风 险控 制制度、行业协调制 度与 自律制 度，并
探索组建 国家中小企业信用再担保机构 。 ０ １ ３ 财 ２ ０ 年 月，
中小企业融资环境的重要手段 。
一
政部和 国家税 务总局分别下发 了有关信用担保体 系的风 险管理和免税 规定 。中国经济技术投 资担保 公 司、 西
１ 日正式实施 的 《 中小企、 促进 法》明确规定 ， Ｉ 县级 以上
形成可持续发展的体系 ，这个体系构 架原则应当是使信 用担保 需求 、信用资源建设 、信用监 督管理、信用缺失 补偿形成一个相互影 响、持 续发展 的整体 。 二 我 国信 用担保体 系的运行现 状 从 １９ ９ ８年到 ２ ０ 年 ，我国中小企业信 用担保业进 ０１
用｝ 保试 点的扩大 ，我 围中小企业 担保机构建设在 实践 ｒ ｌ 中／ 断完善 ，旱现 出规 范发展的念势 １
三、我国中小企业信用担保体系建设过程中存在的
中小企业信用担保中心担保业务开展情况自查报告
中小企业信用担保中心担保业务开展情况自查报告尊敬的监管机构领导：本中心自成立以来，一直秉承“服务中小企业，促进经济发展”的宗旨，积极开展信用担保业务。
根据监管机构的要求，我们对本中心的担保业务开展情况进行了全面自查。
现将自查情况报告如下：一、基本情况中心概况：本中心成立于[具体年份]年，是经[相关部门]批准设立的专门从事中小企业信用担保业务的机构。
业务范围：本中心主要为中小企业提供信用担保服务，包括贷款担保、贸易融资担保、项目融资担保等。
服务对象：服务对象主要为[地区]内的中小企业，涵盖了制造业、服务业、农业等多个领域。
二、业务开展情况业务量：自中心成立以来，累计为[具体数字]家中小企业提供了担保服务，担保总额达到[具体金额]亿元。
业务结构：贷款担保业务占比[具体百分比]%，贸易融资担保业务占比[具体百分比]%，项目融资担保业务占比[具体百分比]%。
业务增长：与去年同期相比，本中心担保业务量增长了[具体百分比]%，显示出良好的发展势头。
三、风险控制风险评估：本中心建立了完善的风险评估体系，对每一笔担保业务进行严格的风险评估。
担保审查：所有担保业务均需经过严格的审查流程，确保担保对象的信用状况和还款能力。
风险准备金：本中心按照规定比例提取风险准备金，以应对可能的风险损失。
四、内部管理管理制度：本中心制定了完善的管理制度，包括业务操作规程、风险控制制度、财务管理制度等。
人员培训：定期对员工进行业务培训和职业道德教育，提高员工的业务能力和服务水平。
信息披露：本中心严格执行信息披露制度，及时向监管机构和公众披露业务开展情况和财务状况。
五、存在问题业务拓展：部分区域的业务拓展力度不够，需要进一步加强市场开拓。
风险控制：在个别业务中，风险控制措施尚需进一步完善。
内部管理：部分管理制度需要根据业务发展情况进行调整和优化。
六、改进措施加强市场开拓：制定具体的市场开拓计划，加大对中小企业的服务力度。
完善风险控制：进一步优化风险评估和控制流程，提高风险管理水平。
完善信用担保体系 缓解中小企业融资难题
作者： 谭静[1] 张启峰[2]
作者机构： [1]辽宁社会科学院财政金融研究所 [2]中国长城资产管理公司沈阳办事处出版物刊名： 辽宁经济
页码： 60-61页
年卷期： 2011年 第9期
主题词： 信用担保体系 中小企业 融资
摘要：目前的信用担保体系,在一定程度上缓解了中小企业的融资难题,但是还存在政府担保行为多、民间机构担保行为少、担保风险过于集中、担保期限短、担保资金规模小等问题,应把企业道德建设作为完善中小企业征信制度的基础,并完善信用立法、建立健全企业的信用评级制度、加强担保从业人员的培训。
我国信用担保体系是“一体两翼三层”
我国信用担保体系是“一体两翼三层”第一篇：我国信用担保体系是“一体两翼三层”我国信用担保体系是“一体两翼三层”(一)制定有利于担保机构持续稳定发展的法律法规。
一是结合当前情况和今后发展趋势，修改完善《担保法》，使其进一步适应发展的需要。
二是国务院尽快出台《中小企业信用担保管理办法》，促进信用担保机构有序和健康发展。
(二)进一步加大对中小企业信用担保机构政策扶持力度。
担保机构在支持中小企业融资过程中承担着一定公共职能，风险高、收益低，难以覆盖成本和实现可持续发展，因此，政府要继续加大对中小企业信用担保机构的扶持力度。
一是建立健全中小企业信用担保机构风险补偿机制，加大资金投入，对操作规范、业绩突出的担保机构进行重点支持。
二是对符合条件的担保机构实行三年营业税免征制度。
三是对担保机构业务开展涉及反担保抵(质)押登记问题，登记机关要提供方便，降低评估、登记费用，避免对房地产等担保物的重复评估、登记。
四是人民银行征信系统要对担保机构平等开放。
(三)推进担保机构与协作银行平等合作，建立风险共担制度。
对业绩突出、制度健全、信用较高的中小企业信用担保机构，协作银行要切实分担一定比例受保企业信用风险，并且在交存保证金、放大倍数、“单笔单户限额”等方面营造宽松环境。
(四)开展专项治理，净化担保市场。
鉴于目前部分担保机构存在明显不规范行为，潜在风险较大，按照区别对待、分类管理的原则，开展对担保市场的清理整顿，促进行业规范发展。
一是发展壮大一批。
对运行规范、风控较好、信用较高、为中小企业担保服务好的担保机构，要加大风险补偿、税收优惠等政策扶持力度。
二是整顿提高一批。
对担保实力不强、服务信用不高、业务开展不充分的担保机构，鼓励和引导其增资扩股或合并重组，或被整合退出。
三是限制淘汰一批。
对长期未开展担保业务、从事违规、违法业务的担保机构，要加大执法力度，依法予以清理和取缔，维护行业整体形象。
(五)强化风险管理，预警防范风险。
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些企业 即使有好 的项 目或者有销路
的产品，也往往因资金缺乏而坐失商
机 。 人 民银 行南 京 分 行提 供 的资 料 ， 据
亿元 ， ６０多户企业提供了 １０ 为 ０ ５０多 笔贷款担保 ， 担保总额达 ２ ０亿元 ； 全 省 工商 联 系 统有 民间 担保 公 司 ３ ０户 ，
过 小 ， 保 能 力严 重 不 足 。 省 中 小企 担 全
方面 ， 中小 企 业是 弱 势 群 体 ， 在
市 场竞 争 中处 于劣 势 地位 ，与 大 企业 相 比信 息 不对 称 ， 小 企业 对 政府 、 中 社 会 的影 响 力也 弱 小 得 多 ， 获得 财 政 、 金 融等 方 面的 支持 比大企业 要 困难很 多。 一方面 ， 另 由于 中小 企 业 规 模 普遍
仅 占 ９ １ 。融 资 难 成 为 当 前 中 小 企 ．％ 业 特 别是 乡镇 企业 迫 切 需ห้องสมุดไป่ตู้要解 决 的最
镇江市是全 国中小企业信用担保
体 系 、服 务体 系 建设 的联 合 国和 国 家 经 贸委 的试 点 城市 ，已 取得 了较 为成
是在按 １ ｌ ： 提供担保 ，担保资金的放
５ ９号）文件下发后 ，全省 中小企业信
用 担保 体 系建 设工 作 开始进 人 快 速 发 展 阶段 。 不完 全 统 计 ， 目前 为止全 据 到
不大 ， 企业资信 等级不高 ， 加上资产质 量差 ，负债高 ，可用于抵押 的物品不 多， 银行一般大都不愿对其放贷。 导致
一
省已有信 用担保机构 ５ ０多家 ， 注册资 金 近 ６亿 元 ， ２ ０ 为 ０ ０多户企 业 贷 款 提 供了 ５ ０ ０ ０多笔信用担保 ， 担保贷款总 额近 ３ ５亿 元 ，支 持 了 中小 企 业 的 发
缓。
扶持 中小企业发展 的重要手段 。
公司 由无锡 市政 府出资 ｌ 元设 立 ， 亿 主要对 中小企业 封闭贷款进 行担保 ， 自９ 年 ３月成立以来 ， ８ 已累计担保总
额 ７ ５ 亿 元 ， 惠 企 业 ２ ８ 。宜 兴 ６ 受 ５家
中 小 企 业 信 用
担保 体 系建 设 的现 状
大效 用 就更 小 。造 成担 保 资 金规 模 太
大难题 。 因此 ， 建立中小企业信用担保
小的原 因有 ：①担保 中心多数是 主导
。惭业 ０第 企。 硼 ２ 年
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三个 层 建 屯信用 担保机构 具体 做法 是 ， 、 、 省 市 县三级都 建立
业 担保 机构 注册 资本 总计 只有 ４亿
元 ，如 果 按 １５的 比例 放 大并 周 转 １ ： 次／ 年计 算 ， 为企 业 提 供 ２ 亿元 的 可 ０ 融 资 担 保 ，远 远 不 能满 足 广 大 中小企 业 对 资 金 的需 求 。更 何 况 有 些地 方 还
企业固定资产投资中 ，来 自银行贷款
注 册 资金 １４亿 元 ， 近千 家企 业 （ ． 为 主 要 是 个私 企 业 １提 供担 保 ，保额 达 １ ０
亿 元 以上 。
２０ ０ １年底 全 省 金 融 机 构 贷 款 余 额 ６ ７ ．４亿元 ，而乡镇企业贷款余额 ６ １７
所 占 比重 仅 为 ｌ． ４ 。 在 全 省新 增 ０ｏ％ 贷款中 ， 乡镇 企业 仅 占 ５ 。全省 乡镇 ％
加 快 中小 企 业 信 用 担 保体 系建 设 的 必 要 性
一
工商户 提供了 ｌ． ３ ６７ 亿元贷 款担保 ，
有 力 地支 持 了地 方 经 济 的持续 快 速 健
康发展 。随着宜兴担保公司的健康运 营 ， 国有资本金 已逐步退出。 其 淮安市 以政府 出资为主于 １９ ９ ９年下半年成 立了中小企业信用担保公司 ，注册资 金 １２ 万元 ， ３０ 其资本金虽少 ， 已为 但 ２ ４户企业提供 了 ４ ９次担保 ，累计担 保金额达 ｌ 多元。 亿 经过几年的运作 ， 各地中小企业信用担保 工作已积累了 很多宝贵 的经验，为全省 中小企业信 用担保体系建设打下了良好基础 。 中小企业信用担保体系建设 中存 在 的问题 ，主要 是信 用 担保 资 金规 模
ｌ９ ９９年 ６月 ， 国 家 经 贸 委 发 布
市中小企业贷款担保公司是以政府资 金作 引导 ， 民间资本为主组建的公司 ， 注 册 资本 ４ ０ ５ ０万元 。公 司从 １９ ９９年
成立 以来 ，已为 １０多户 企业 和 个 体 ７
《 关于建立 中小企业信 用担保 体系试
点 的指 导 意见 》 以贯 彻政 府扶 持 中小 ， 企业 发 展政 策意 图 为宗 旨的 中小 企业 信 用 担 保 体 系 建 设 工 作 正 式 启 动 ２０ ００年 ８ 《 月 国务 院办公 厅 转 发 国 家 经 贸委 关 于鼓 励 和促 进 中小企 业 发 展 若 干政 策 意 见 的通 知》 国办 发 【０ ０ （ ２０ ］
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● 省 经 贸委 副 主任
许祖 元
当前 ，中 小企 业 生存 与发 展 最 突 出的矛 盾 是 资 金严 重 短 缺 ， 资 难 、 融 担
体 系 已是 当 务之 急 。它 是缓 解 中小 企 业 融 资难 担 保难 的重要 途 径 ，是 政 府
熟 的经 验 无锡 市经 纬工 业 投 资开 发
保难 已成 了 中小企业 普遍 存在 的 问
题 。 江苏 ， 在 中小 工业 企 业 占企 业 总数 的 ９ ％ 以上 ， 济 总量 占全 省 ８ ％左 ９ 经 ０ 右 ，就 业 人 数 占全 省城 镇 就 业 总 数 的 ８ ％ 以上 ，中 小企 业 成 为江 苏 经 济 的 ５ 重 要 支柱 此 ， 决 这 个矛 盾 刻 不 容 因 解