对我国民间金融发展问题的思考
我国农村金融理论的新思考
入而不断变化 。
党 的十八届 三中全会 中的相关 内容对农村金融 服务 创新提 出了新 要 求 。政策指 明了土地改革 的新方 向，也指 明农村金融应 紧跟土地 改革的 脚步 ，探索发展符合 当前形势 的各类农村金融业务 。我 国农村经济发 展 进程不断深入 ， 目前 的农村金融制度 已无法适应 当前农 村环境 ，需要 立 足于 当前形势进行 改革 与创新 。国务 院总理 李克 强在 今年 正在 召开 的 “ 两会” 政府工作报告中特别提出 ： “ 让金 融成 为一 池活水 ，更 好地 浇 灌小微企业 、‘ 三农 ’等 实体经 济之树 ” 。因此 ，农 村金 融多年 来一 直 是学术界研究 的热点 ，同时一直具有较强 的现实意义 。 就 目前我 国的实情 出发 ，不完全竞争理论与局部知识 论对农村金 融 的研究具有较强 的指导意义 ，能较好地指导农村金融改革实践工作 。
二 、局 部 知 识 论
导作用 ，而不是直接推行相关金融政策 ，具体 做法包 括限制政府补贴 信 贷政策 、加强农村金融新政策宣传力度等。（ ６ ）政府可适当建立市场秩 序框架 ，鼓励特色化风 控体 系 ，鼓励 相关 机构 实行安 全制 度创新 与 推 广 ，以弥补政府监管的不足。 三 、个人的理解与看法 从农村金融改革的宏 观层面上看 ， 不 完全竞争理论 和局 部知识论更 贴近我国农 村 目前的金融环境 ，所 提 出的政 策建议 也更具有 实际意义 。 因此未来我国农村 金融体 系指导理论应更 多的注重不完全竞 争论与局 部 知识 论的结 合。 同时 ，我们也应该看 到不完全竞争理论与局部知识论在理 论基础上 的差 异。不 完全竞争 理论针对金融危机进行反思 ，提 出政府在 维护金融 稳定方 面有着 不可替代 的作用 ，且通过 间接控制 的方式弥补农 村市场本 身存 在的不 足。这点对 于当前我 国农 村金融 实情具有 重大 的启 示意义 。 而局部 知识论 的主要观点是 政府干 预无法完全 解决不 完全信息 的问题 ， 因此 国家 的相关政策可能会起到适得其反 的效果 。尤其是某些 地区官员 的错误政绩观 ，以及用强行摊派指标的方式完成相关改革进程 ， 反 而破 坏 了农村金融市场 的稳定性与合理性 。 因此 ，结合我 国农村金融环境 的实情 以及两个理论 的矛盾 点 ，我们 应树立 以下观点 。 第一 ，由于竞争机制有利于市场机制的完善。因此局部知识论 可 以 很好地运用于我 国农村金融市场 ，应在特定情形下充分发挥局部知识 的 作用 。 第二 ，我 国农村金融市场仍有诸多不完善之处 ，因此 ，政府部 门的 监管必不可少 。尤其是以土地承包权抵押贷款尚不规范 ，非正规金融 在 农村盛行 ，亟需政府部门制定相关政策 ，规范农 村金融市场 。 第三 ，政府的监管政策应真正做到结合实际 ，从小 处人手 。切忌 泛 泛而谈的无效对策。在某些情况下 ，某些 非正式 的金融 制度安排也许 能 取得奇效。就农村的小额金融服务而言 ，合适 的金融体 系必须适应农村 劳动力密集型企业和农 户 的小额信 贷需 求的 特性。在 贷款 的返 还机制 上 ，依靠社区的道德约束力量或者 团体贷款成员 的连带 担保责任 ，即所 谓 “ 社会制裁 ” ，可能 比传统意义上 的法律 制裁更 有效果 。农村 普遍存 在的利 率较高的借贷 现象也不 能统一看作盘剥 性质 的 “ 高 利贷” 。在农 村金融 制度不完 善的特殊 时期 ，农村借贷是 由供需 以及成本 收益的综合 考量所决定 的 ， 从这个层 面上说 ，私下借贷在一定程度上有其存 在的意 义。政府应从制度上加 以引导 ，实现农村借贷的规范化 ；同时 。应严格 把 控借贷 的风 险，避 免出现 由于 资金链 的断 裂导致 农村 信用 体系 的崩 溃。只有把一些现 在法律 不允 许 的、地下 的借贷 行 为合法 化 ，转 为地 上 ，才能实现竞争 ，并通过竞争将利率控制合 理 的范 围之 内。 （ 作者单 位 ：中央财经大学 ）
规范我国民间融资发展的对策思考
刘 慧 ，黄 新 颖 ，丁 飞
（ 中国石油大学 人文社会科学 学院 ，山东 东 营 ２ ７ ６ ） ５０１
恩
文 摘编 号 ：０ ５ ９ ３ ２ ０ ）Ｏ ｏ ９ 一 １０ － １Ｘ（０ ８１ — ｏ ７ ｃＡ
摘 要： 当前 ，我 国民间融资作 为社会 资金 周转的重要
当前我 国发 展 民间融 资 的重要 意 义 是 有 利 于推 动 中小 企 业 、 民 营企 业 发 展 ， 成 为正 规 金 融 的 补 充 。据 调 查 表 明 ，我 国 民 营企
一
、
一
业近８％的资金来源于 自我积累和 民间融资 ，全 国 ０ 中小企业 绝大部分融资来 自民间融资 。近年来 ， 正规金融 机构为了降低不 良贷款所 占比，普遍严 格 了贷款授信和贷款发放 的管理 ，由 “ 盲贷”转 变 为 “ 贷 ” 。再 加 之 国家 加 强 宏 观 调 控 ，积 极 慎 推行紧缩性货币政策 ，一些有发展潜力 和较好市 场预期的 中小企业 、民营企业 ，根本无法取得正 规 金 融 机 构 的贷 款 支 持 ，所 以大 多 选 择 通 过 民 间 融资拓宽融资渠道 ，获得所需资金 。同时 ，民间 融 资 手续 简 便 ，不 受 期 限 、行 业 限制 ，不 仅 能 满 足中小企 业临时性 资金周转 的需要 ，而且降低 了 交 易 成 本 ，成 为 其 市 场 化 的选 择 ，推 动 了我 国 民 营 中小 企 业 的发 展 。 民间 金 融 对 正 规 金 融 形 成 了 非 常 有益 的 补 充 ，尤其 是 在 正 规 金 融 顾 及 不 到 的 中小企业 、个 体户及小型种养加工等项 目上 ，民 间融资提供 了大量资金 支持 ，发挥出 比较优势 ， 对促进 区域经济的发展有着不可抹灭的功绩 。 二 是有 利 于优 化金 融 资 源 的配置 。在 正 规 金融体 系发挥作用缺位 的前 提下 ，民间融资为实 现金融资源在小范 围内的优化 配置提供 了条件。 民间融 资具 备的信息优 势可 以使贷款方较深入地 对投资项 目的风险程度 、未来 发展前 景和借款方 的信用状 况等进行综合 分析 ，在较短 的时间 内选 择一个风 险与收益相 匹配的项 目给予 资金支持 ； 另 一 方 面 ， 民 间融 资 属 于个 人 行 为 ，在 一 定 程 度 上增强 了筹款方 的还款 责任 心和对项 目的投 资理 性 ，能最大程度地提高金融资源 的使用效率 。这 样通过对贷款方 和借款方 的市场化调剂 ，实 现了 金融资源的优化配置 ，提高 了资金的使用效益 。 三是有利于分散居 民储蓄存 款 ，拓宽投资渠
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
论我国民间投资存在的问题及对策研究
论我国民间投资存在的问题及对策研究【摘要】我国民间投资是我国经济发展的重要组成部分，但在实践过程中存在着诸多问题。
本文从加大金融支持力度、优化营商环境和加强政策引导三个方面提出对策，以解决当前民间投资面临的困境。
通过对我国民间投资现状和存在的问题进行深入剖析，可以更好地指导政府制定相关政策，促进我国民间投资的健康发展。
在未来，我们还需要加强监管力度，提高透明度，鼓励科技创新，进一步优化营商环境，以吸引更多的民间资本进入市场。
仅仅依靠政府投资是不够的，民间投资的潜力还有待挖掘，只有在政府和市场的共同推动下，我国民间投资才能更好地发展，为经济持续增长注入新的活力。
【关键词】我国民间投资、问题、对策、金融支持、营商环境、政策引导、分析、展望、研究展望、引导、支持、发展、经济，民间资本，金融支持，政策引导，投资环境，市场机制，监管措施，风险防范，创新创业，财政支持，优惠政策。
1. 引言1.1 研究背景近年来，我国经济发展持续稳步增长，民间投资作为经济发展的重要组成部分，也得到了广泛关注。
随着我国经济进入新常态，民间投资面临着不少问题和挑战。
一些传统行业仍然占据了较大比重，而新兴产业的发展受到限制。
金融支持力度不够，民间投资融资难、融资贵的问题依然突出。
营商环境亟需改善，诸如行政审批繁琐、税收负担重等问题制约了民间投资的发展。
通过对我国民间投资存在的问题进行深入分析，并提出有效对策，对于促进经济发展、推动民间投资持续健康发展具有重要意义。
本文旨在从改善金融支持、优化营商环境、加强政策引导等方面入手，探讨解决我国民间投资存在问题的有效对策，为我国经济发展提供有益借鉴。
1.2 研究意义我国民间投资的研究意义非常重大。
民间投资是我国经济发展的重要组成部分，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生等方面起着至关重要的作用。
随着经济全球化的进程加快，民间投资在我国经济中的比重越来越大，对国民经济的发展起着至关重要的支撑作用。
农村民间金融发展问题及对策论文
农村民间金融发展问题及对策摘要长期以来，由于受到各种因素的制约，民间金融的发展呈现出了分散性、隐蔽性和不稳定性的特征。
也时常成为政府打击、取缔的对象。
在民间金融领域，不可忽视的一支重要力量是农村民间金融。
农村民间金融的发展对于解决“三农”问题，促进农村经济发展具有重要作用，因此对于农村民间金融的研究具有很重要的意义。
关键词农村民间金融发展前景发展对策中图分类号：f832.4 文献标识码：a从我国金融体制发展来看，民间金融是相对于正规的官办（或官方）金融的一个经济部门，而且民间金融没有被纳入国家的金融监管与管理体系当中，对此我们可以认为，所谓民间金融，是指在国家的金融法律法规保护和规范之外且不受政府金融监管当局直接控制和监管的金融活动，它相对于正规金融部门而提出的一个概念，泛指个体、家庭、企业之间，通过绕是开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为。
值得注意的是，我国现在对民间金融的定义与国际接轨的标准相差甚远，在国外，民间金融在整个金融系统中处于主导地位，而在我国恰恰与此相反。
民间金融的发展一是有利于为巨大的民间资本寻找出路；二是有利于解决中小企业及农村融资难的问题；三是有利于金融体制的改革；四是有利于国家宏观调控政策的实施。
一、农村民间金融发展的问题（一）农村金融机构功能定位不明确。
县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足，这是我国农村金融存在的普遍性问题。
农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位。
农业发展银行作为政策性银行,其业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。
长期以来，国有金融机构在农村因此而产生农村资金大量到收益率高的产业的”虹吸现象”已经使农村损失了数千亿，再加上农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。
金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。
我国农村金融市场供需问题及对策探析
我国农村金融市场供需问题及对策探析摘要：本文在深入探析我国农村金融市场供需现状的基础上，指出我国在深化农村金融体制改革过程中供求失衡与金融抑制问题异常突出，基于此，本文分别从我国农村金融制度和农村需求适应性两个维度出发，给出了建设性意见及应对之策。
关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁一、农村金融市场供求缺口的现状1.资金量缺口自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。
民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。
2.客户数缺口据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。
同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。
以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。
贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。
3.信贷约束度缺口有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。
由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。
二、农村金融供需存在缺口的原因由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。
对我国民间金融发展问题的思考
许 可 且 未 受 到 国家 金 融 法 规 监 管 ， 因而 其 经 营 处 于 地 下 状 态 的 金 融 组 织 ， 体 包 括 各 种 抬 会 、 村 基 具 农 金 会 币 地 下 钱 庄 等 ． 被 称 为 非 正 规 金 融机 构 。简 ¨ 也 而 言 之 ， 间融 资 就 是 指 未 在 工 商 管 理 部 门 注 册 登 民
二 、 国 民 间金 融发 展 过 程 中存 在 的 主 要 问题 我
（ ） 间 金 融 对 国 家 的 宏 观 调 控 产 生 了 影 响 一 民
金融 机 构包 括 正 规 金 融 机 构 和 民 间金 融 机 构 。
正 规 金 融 机 构 由于 政 府 赋 予 其 组 织 的 合 法 地 位 而
记 ． 从 事 资 金 融通 活 动 的 组织 。 并 民间 金 融 在我 国拥 有 久远 的历 史 ，结合 我 国的 罔 情 和 民间 金 融 的发 展 历 史 ， 国 民 间金 融 的 产 生 我
民 间金 融 干 扰 了 国家 的货 币 政 策 ． 得 围 家 宏 使 观调 控 的 目标 可能 难 以 实现 。民 间金 融 的 高利 率 诱
一
可 以 归结 为 以下 个 主要 原 因 ： １ 存 在 广泛 的资 金 （） 需 求 ． 不 仅 数 量众 多 的 中小 企业 对 民问 金融 有 巨大 ．
的 需求 ， 而且 许 多农 户 对 资 金 的需 求 也 很 大 ， 主要 这
当前民间融资的调查及其思考
当前民间融资的调查及其思考摘要：作为一种有效的资金资源配置手段，民间融资已经成为了我国金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，它能够补充银行资金的缺口，尤其是解决我国中小企业的融资难题。
因此，本文将围绕民间融资展开进一步的调查与思考，使得原本处于一种灰色状态的融资方式能够充分发挥出其积极的一面。
这就需要我们采取一定的金融、法律和制度手段来进行规范和引导，使得民间融资能够最大限度的发挥出其对我国经济发展的促进作用。
关键词：民间融资灰色状态规范引导一、前言随着我国金融市场的不断放开，经济主体也不断出现了多元化趋势，各个层面的社会资金规模也在不断扩大，这为民间融资的生存与发展提供了较为广阔的空间。
事实上，我国市场经济体制建立与不断完善的过程中，民间融资就已经找到了一定的市场定位，突破了传统意义上的农村高利贷范畴，扩展到了各个经济领域，规模逐步扩大，涉及面也不断拓展，已经在社会融资中占据了不小的比例。
近年来，我国民间融资已经呈现出更为活跃的态势，这主要是由于我国宏观调控和利率政策调整的结果。
虽然说民间融资在我国还没有正式的法律法规来予以引导和规范，但是，它作为一种传统的融资方式，已经被金融业内人士广泛关注和高度重视。
它原先一直处于半地下状态，被人们认定为属于灰色区域的非正规金融。
但是，它对于一些中小企业融资难题的缓解作用却是不容小觑的。
因此，我国开始尝试着让民间贷款公司进入到正规的金融市场。
但是，毕竟民间融资是一种还没有真正发展起来的融资方式，还需要很长的路要走。
本文将围绕民间融资展开调查并深化对其的思考，以期能够为我国民间融资指引一条充满阳光的发展之路。
二、民间融资的概念、形式以及特征民间融资一般认为是在正规金融体制以外的一种金融交易关系综合体。
目前来说，民间融资一般分为三个类型。
第一种类型就是合理又合法的非正规金融，它能够在政府规定的范围内开展金融活动。
第二类就是合理但不合法的灰色金融，主要包含了民间集资等，但是它们的确有利于我国市场经济的发展。
我国民间投资存在的问题及对策思考(1)
我国民间投资存在的问题及对策思考(1)一、宏观政策法规不健全，政策执行偏差大，民间投资者没能享受到应有的国民待遇从目前国家对国有、民营、外资三大经济体系已出台的政策法规和相关的优惠条件以及实际执行情况来看，虽然民营经济在明文规定上已没有制度限制，至少享有“准国民待遇”，但在实际执行和相关政策的具体落实中，政策体制环境的落差还是很大的。
其一，审批环节多，导致民间投资项目进入门槛高。
与国有经济、外资经济相比，政府有关部门对民间投资的资格认定及注册资本方式、用地指标的落实、经营范围的划分、投资项目的许可、贸易渠道的开放、产权转移与企业兼并等诸多环节实行更多的“前置”审批，导致民间投资手续繁杂、关卡多、效率低、费时长，使民间投资在与外商、国有企业的竞争资格、竞争条件与竞争机会方面往往处于不利地位，严重挫伤了民间投资的信心与积极性；其二，税负不公平，“三乱现象”严重，大大削弱了民间投入的收益。
据中国私营企业研究课题的研究显示，民间投资的民营企业除了和国有企业一样缴纳33%的所得税外，还要缴纳20%的个人所得税。
而《企业技术开发费税前拆除办法》则将民间投资企业排除在外，加上所得税减免政策对外资企业实行的是“从获利年度起”、对民间投资企业实行的则是从开办期起，这种双重征税的税收政策对民间投资的扩张存在十分不利的影响。
此外，不合理的收费问题极为严重，收费项目“杂”且“多”，大部分民间投资企业都要上缴50多种税费，其中相当一部分属于不合理收费；而且收费不规范，随意性很大，表现为收费不统一、程序不规范。
其三，管理部门多，导致政出多门。
目前，我国对民间投资企业的管理，特别是对个私企业的管理涉及到工商、税务、物价、公安、城建、卫生、技术监督、环保等行政和经济监督机构，如加上其他行业性主管部门多达20多个部门，但缺少一个具有综合管理职能的组织机构。
特别是在项目投资方面，没有一个投资主管部门，也没有明确的管理办法。
当前民间投资项目常常因找不到主管部门而在履行程序上受阻。
我国农村金融发展的路径思考
行 、农村信 用合作社等金融机构逐 步撤离 了 农村 ， 大 量 网点 已经 撤 离 回 到 城 市 ， 出 现 了 农 村金融机构“ 远离” 农 村 的 现象 。一 般 而 言 ， 支 持“ 三农 ” 发 展 的金 融 机 构 一 般 有 三 类 ， 他 们
虽 然 近 年来 农 村 金 融 机构 数 量 增 长较 快 ，
规范 ， 大 多数 的 民间金 融机 构是 小规 模经 营 、 地
域性 明显 、 抗风险能力弱 ， 明显带有区域局限的 特征 ， 他 们 的组织 和经 营活 动范 围受 区域 限制 ， 没有 自己的网络系统 ， 异地存取 、 转账结算 、 支 付、 清算无法开展 。民间金融组织规模小 ， 经营 范围窄 ， 资本实力小 ， 基础薄弱 困难甚 至 破产倒 闭 。 （ 四） 农村 金 融服 务 方 式 落后 。 目前 ， 作 为 农村地区主要金融机构的农村信用社仍以存贷 业务为主 ， 而其他金融机构对县 以下 网点的大 量撤并使得农村居 民日趋多元化的金融需求无 法及 时 得 到满 足 。同 时 ， 农村 金 融 服 务 的 电子 信息化程度仍然较低 ， 票据业务 、 耐用消费品贷 款、 旅游贷款 、 信用贷款 、 网上银行 、 信用卡 、 取 款机 、 证券 、 国际结算 等业 务并 未 普及 。改革 开 放 以来 ， 随着我 国农村经济发展迅猛 ， 当前我国 农 村 已形 成 了农业 、 工 业 和第 三 产 业 多元 化 发 展 的格 局 ， 农 村 中 的各 种 各样 的经 济 主体 大 量 出现 ， 农 民生产 经 营 的 自主性 增 强 ， 在 家务 农 、
一
于农业生产 的投入 以及农业生产过程 中季 节 性 的资金短缺 ， 为农 业产业化 、 中小企业 、 农户 和城镇个体工商户提供资金支持 ， 用于改变当 前农村公共 设施和社会保障等方 面的落后 状 况， 缩 小 和消 除城 乡差别 。 二、 我 国农村金 融的现状及存在 的主要问题 （ 一） 农 村信 贷机 构 数 量 增 长 快 ， 农 村 信 贷 资产规 模 不足 。在 我 国经 济 发 展 历程 中 ， 在 优 先发展城市 经济 、 优先发展 二 、 三产 业 的 政 策 导 向下 ， 金融业支持农业 、 农 村 发 展 的 力 度 相 对 不 足 。受 商 业 银 行 趋 利 性 的影 响 ，农 业 银
农村合作金融如何面对民间融资谋求发展的思考
信息共享平 台， 使异地金融机构可以较方便快 捷准确地获取企业的相关信息 ， 减少信息收集 的难度 ， 增强金融机构对政策风险 、 市场风险 、 信贷风险的监测和应对能力 ， 以解决异地信息
不透明、 不对 称 的 问题 。
任追究 ； 二是加强贷后管理 ， 异地贷款发放行要 做到贷款分类准确 ， 真实核算 ， 加强贷后管理 ， 严 格 执行 监 管 部 门对 异 地 贷款 监 督 管理 要 求 ， 做 到令 行禁 止 。 （ 四） 采 取 措施 ， 激 励金 融机 构将 新 增 贷款 用 于 当地 。一 是地 方政府应 建 立金 融机 构贷 款 考 核奖励制度 。 由地方财 政每年安 排适 当的资金 对贷款增加且用于当地的金融机构进行一定的 物质奖励 ， 激励金融机构加大对当地经济的信贷 支持力 度 ； 二是合理 制定县域金 融机构不 良贷款
（ 三） 建立 完善的考核机 制和责任追 究制度 。
一
是落实贷款责任 ， 强化对异地贷款 的风险责
的鼓励作用， 对涉农贷款比例较高的农村金融机 构制定更为优惠的存款准备金政策 ， 引导和鼓励 金融机构将新增贷款用于本地发展。 （ 责任 编辑 ： 李连 俊 ） （ 校对 ： Ｌ Ｔ ）
影 响了银行 筹集 资金 的能力 ，对金 融 系统 的调
业或个体私营经营者从民间所借资金利率水平 般都比较高 ， 高于银行 同期贷款利率 的 ３ ～ ４ 倍 。过 高 的利率 ，一方 面加重 了借 款使 用者 的
一
控不利。由于民间信用的利率高 ， 借款人总是想 方设法归还高息贷款本息 ，而对正规金融机构 的贷款则体现出能拖就拖 、能欠就欠 、能逃就 逃， 不利 于银行提 高信贷资 产 的质量 。 二、 民间 融资对农 村合 作 金融 的影 响 民间融 资 以其手 续简便 、 资金拆 借快 捷 、 灵 活性强 、筹资弹性大等优势悄然兴起并呈不断 扩 大趋 势 。 民间资本 的产生 虽 然一定 程度 上满
我国民间投资存在的问题及对策思考
我国民间投资存在的问题及对策思考内容摘要：近几年来我国民间投资的速度在加快，由于受行业准入的限制，民间投资主要集中在农林牧渔业、制造业、房地产业和其它行业。
我国民间投资存在着受行业准入限制、融资渠道不畅通、审批程序繁杂、服务不到位、投资规模小、重复建设严重等问题。
鼓励民间投资应采取政府扶持、放宽投资领域、成立民营银行、建立多元化融资渠道、建立民间服务中心等对策。
关键词：民间投资，利率政策，融资困难，投资环境，投资壁垒民间投资,是指非国有经济固定资产投资中扣除外资和港澳台投资的部分,包括联营、股份制、集体、个体和私营及其他经济类型的固定资产投资。
其计算方法有两种:一是在总固定资产投资中减去国有投资、外资、港澳台投资部分,二是将联营、股份制、集体、个体和私营及其他经济类型的固定资产投资相加而得,二者数值相等。
作为非国有经济投资中的主要组成部分及效率较高的部分,民间投资的发展态势一直是各界关注的焦点。
民间投资包括集体投资、私营个体投资、联营、股份制及其它经济的投资，到２００４年３月份我国居民储蓄存款达１０万亿元，民间投资有十分巨大的潜力。
近几年来，在国家积极财政政策的支持下，在国有投资持续稳定增长的同时，民间投资增长速度明显加快．据２００３年《中国统计年鉴》的数据显示，２００２年全国民间投资１７５１６亿元，比２００１年年增长２２．４％，民间投资占全社会投资的比重达４０．３％，在２００２年的民间投资中，集体投资５９８７亿元，私营个体投资６５１９亿元，联营经济和股份制经济中的非国有控股投资４８１１亿元，其它内资１９８亿元，比重分别为３４．２％、３７．２％、２７．５％和１．１％。
与国有企业和外资企业相比，民间投资的行业受到很大的限制。
但随着国家对民间投资范围的不断放宽，民间投资的行业将更加广泛。
２００２年民间投资主要集中在农林牧渔业、制造业、房地产业和其它行业，比重分别为６．４％、２７．５％、２８．５％、１８．６％，四大行业所占的总比重达到８１％，其中农业比重较高，主要是因为农村投资占有较大的比例。
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。
民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。
民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。
但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。
因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。
二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。
随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。
虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。
尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。
我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。
中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。
因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。
对我国农村金融发展问题的整体性思考
三是 虽然政府 扶 持 “ 三农 ” 力度 逐年加 大 ， 但是“ 三 农” 发展缺 乏长期 性支撑 。２ ０ ０ ４年 以来 ， 中央连 续下 发 关于 “ 三农” 的 一号 文件 ， 制定 了 一系 列惠农 强农 政策 ， 财政 支农投入逐年加 大 ； 与此 同时 ， 财政 部 、 银 监会 、 人民 银行等部 门也出台了很 多推动农 村金 融发 展 的政 策 ， 从 资金激励 、 公司治理 、 金融均衡化建设等 角度支持农 村金
融资平台等方式 ， 地方政府 的城 市建设 步伐更加猛烈 ， 农
重不大 ， 民 间借 贷仍然是农民借贷最重要 的资金来源 。
村土地 、 劳动 力等 生产 要素向城 市流动 的速度更快 ， 城乡
差异 反而在逐年扩 大 。另 外 ， 城 乡居 民之 间在 享受 国家 政策方面 的质量差距仍 然较 大 ， 这直接 影响 了农村 居民
才能带来农村金融 发展 的实质 性革 新 ； 推动 农村 金融发 展并不是政府 制定政 策 的最终 目的 ， 农 村金 融发 展政 策 只有在 “ 三农” 现 代化建设 中发挥作 用， 才 是 其 本 来
目的。
二 、当前 中 国农 村 金 融发 展 存 在 的 困境
农村改革仍是 整个改 革最 迫切 需要 突破 的领域 ， 农 村金融仍是我 国金 融体系 中的薄弱 环节 ， 仍是 制 约农村 经济社会发展 、 城 乡一体 化的重要障碍 ， 农村金融 发展存 在的困境是影响其进一 步发 展的主要 因素。 （ 一） 农村金 融发展的宏观环境仍有待改善 。
是城 乡二 元化 体制 未得 到根本 改变 ， 农村 金融 资
源、 劳动 力等 生产 要素 向城 市流动 的机 制未得 到实质性 扭转 。一方面 ， 城 乡居 民在享 受公 共产 品方面仍 存在较 大差距 ， 城 乡社会 保障 、 医疗 、 教育等 方面 的数量 和质 量 差异依然是 导致 农村 经 济社会 发 展 活力 不足 的 重要原 因； 另一方面 ， 城 乡户籍制度 改革 严重 滞后 ， 农村 劳动 力
对完善我国农村金融体系的思考
解 贷 款抵 押 难 问题 。
参 考 资料
１、 胡锦涛． 高举 中国特色社会主义伟大旗帜， 为夺取全面建设小康社会 新胜利而奋 斗——在中国共产党第十七 次全国代表大会上的报告． 十七大报
毽 财税 金融
对 完善我 国农村金融体 系的思考
王艺静
存在的一 系列问题 更是不容忽视 ， 农村金融改革任重道远。 关 键 词 ： 村 金 融 体 系 问题 对 策 农
（ 兰州商学院 金融学 院）
二 、 革 的对 策 与 建 议 改
摘要： 个多元化 、 次的农村金 融体 系正在逐 步形成。但农村金融 担 保基 金 或 机 构 为 农 户提 供 担 保 ， 使 农 村 金 融服 务 功 能 整体 弱化 。 一 多层 致 其 一 ， 家提 供 补 贴 ， 止 农 村 资 金 外 流 。在 市 场 经 济 条 件 下 ， 国 防 只 要 存 在 行 业 效 益 的 差 别 ， 融 资 本 从 低 效 益 、 风 险 的 产 业 流 向 金 高 效 益相对较高的产业就是一种必然。 解决这一问题 的根本办法是调 整相 关政策 ， 实行 各项优 惠， 进行利率补贴 ， 大力扶持农村 金融组织 的 发展 和 成 长 。 对 合 作 金 融 和 政 策 性 金 融 给 予 更 大 的资 金 支 持 ， 增 强其 资金实力 ， 扩展和 完善其金融职能 ， 合作 金融免交或少交存款 准 备金 、 免税或减 少各种税金 ， 对涉农贷款进行利差补贴 ， 改变 目前 按 机构不同而进行补贴 的现 象 ，采取根据 资本投向进行补贴 的办 法 ， 确 引 导资 金 向农 业和 农村 流 动 。 正 其二 ， 继续深化农信社改革。一是制定和完善 内部管理制度 ， 完 善贷款审批、 率定价 、 利 风险防范和内部财务等内控 制度 ， 建立动态 的激励 、 约束机 制和 良性 的运作 方式。 二是建立健全不同产权模式 和 组 织 形 式 下 的 法 人 治 理 结 构 ， 顺 理 事 会 、 事 会 和 经 营 管 理 层 理 监 有 效管 理 、 相互 制衡 的运 作 机 制 。 是 实 施 有效 监 管 ， 化 股 东 和社 三 强 员风险、 股权意识 ， 提高信息披露水平 ， 建立监管部 门交流和协调机 制 ， 建 有 效 监 管 网络 ， 出 现 问题 的 信 用 社 ， 启 动 限 制 分 配 分 构 对 要 红 、 别 准 备金 率 、 制 或 停 止 部 分 业 务 等 及 时校 正机 制 ， 差 限 防止 农村 信用社在人 民银行票据 兑付后走下坡路 。四是控制改革后 的新风
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对我国民间金融发展问题的思考
■贺
琛，宁洋洋
目前我国民间金融对经济的发展既有正面、积极的作用，又有负面、消极的影响。
因此，如何规范我国民间金融的发展，使其能更好地服务于我国经济的发展，具有重大而紧迫的现实意义。
本文在分析我国民间金融产生的原因和现状的基础，指出其存在的主要问题，并提出对民间金融发展的几点思考。
［关键词］民间金融；正规金融；中小企业；发展；思考
[中图分类号］F830.3[文献标识码］A
[文章编号］1006－169X （2011）07－0082－02
贺琛，宁洋洋，广西师范大学。
（广西南宁
541006）
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ournal of Finance and Economics
金融与经济2011.07
一、我国民间金融产生的原因
金融机构包括正规金融机构和民间金融机构。
正规金融机构由于政府赋予其组织的合法地位而被人们所熟知，它在国家经济的宏观调控中所扮演的角色和地位也显而易见。
而民间金融是相对正规金融而言的，它是指那些未获得国家正式金融业务许可且未受到国家金融法规监管，因而其经营处于地下状态的金融组织，具体包括各种抬会、农村基金会和地下钱庄等，也被称为非正规金融机构。
简而言之，民间融资就是指未在工商管理部门注册登记，并从事资金融通活动的组织。
民间金融在我国拥有久远的历史，结合我国的国情和民间金融的发展历史，我国民间金融的产生可以归结为以下三个主要原因：（1）存在广泛的资金需求。
不仅数量众多的中小企业对民间金融有巨大的需求，而且许多农户对资金的需求也很大，这主要是因为受到自身规模和市场信誉的限制，这些中小企业很难在正规的金融机构筹集到大量的资金，以满足生产经营的需要。
（2）我国正规金融机构的资金供给不足。
我国缺少为中小企业和其他民间经济主体提供融资服务的金融制度安排，而正规金融机
构的资金供给相对有限，这从客观上促进了民间金融的产生，并为民间金融的发展提供了广阔的空间。
（3）投资民间金融可以带来超额收益。
民间金融的借贷利率一般比国家银行的基准利率高，这促使不少居民存款和民间资本流入民间金融市场，民间金融的投资主体可以取得超额的利息收入，利益驱动促使我国民间金融规模不断发展壮大。
二、我国民间金融发展过程中存在的主要问题（一）民间金融对国家的宏观调控产生了影响民间金融干扰了国家的货币政策，使得国家宏观调控的目标可能难以实现。
民间金融的高利率诱发大量资金流出银行体系，脱离金融机构的监督，这种“体制外循环”干扰了货币政策的执行，使得国家的宏观调控目标难以实现。
当国家实行紧缩的货币政策时，民间金融市场会促使正规金融市场的资本流向民间金融市场，由于民间金融市场的支撑，一些不符合国家产业政策的企业并没有被压制下去，而有利于增强经济实力的重点投资项目由于货币紧缩政策反而受到抑制。
当国家采取货币扩展政策时，民间金融市场使得有限的放松变成超额度的扩张，增加了通货膨胀的压力。
因此，民间金融的存
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在，消弱了国家政策的实施效果，不利于国家产业政策的实施与调整。
（二）民间金融发展的高风险性
民间金融自身存在着较高的金融风险。
首先，民间金融具有隐蔽性和非正式性，游离于国家金融监管范围之外，没有国家的信誉作为担保，缺乏完善的风险控制机制，容易导致风险的失控。
其次，民间金融的融资成本较高，使得许多贷款户不堪重负，由于企业要承担高额的利息费用，并依照借款协议到期偿还借款本金，从而大大增加了企业的财务负担。
同时，由于这些中小企业在民间金融机构大量举债，改变了企业的资本结构和资产负债率，增加了企业的财务风险。
第三，民间金融的操作程序和手续过于简单，法律制度不够健全，缺乏足够的效力，主要依靠道德来约束，容易形成道德风险和逆向选择，容易发生信用违约。
第四，民间金融机构自身的组织规模较小，经营范围窄，基础薄弱，发生破产倒闭的风险较大，容易导致存款人发生重大损失。
（三）民间金融的组织机构发展不完善
民间金融机构的法律地位没有得到广泛的认可。
长期以来，我国合法的金融机构仅限于正规金融机构，民间金融长期处于地下状态，这导致民间金融没有得到合理的法律地位和法律保障；民间金融的组织形式没有达到合理化。
我国的民间金融的组织机构具有多样性，这给法律监管带来了困难；民间金融机构的内部管理制度不够完善，缺乏合理有效的内控管理机制。
三、促进我国民间金融发展的对策建议
（一）加强和规范对民间金融的监管，并将其纳入国家宏观金融管理体系
国家相关部门应该尽快制定《民间金融法》和《民间融资管理实施办法》等相关法律法规，对民间融资双方主体的权利、义务、交易形式、违约责任等方面加以明确的规定，以规范和保护正常的民间借贷行为，保护借贷双方的合法权益。
通过建立有效的民间金融监管机制，将其纳入到国家金融监管体系。
同时，要做到实时反映民间融资资金供求状况，分析其对国家经济宏观调控可能产生的影响，提出相应的对策。
还应将国家近期的宏观调控政策目标予以披露，明确国家限制的产业，引导民间资金流向国家支持的相关产业，促进国家宏观调控目标的实现。
（二）建立有效的风险控制机制，将金融风险控制在可接受的水平
民间金融的风险主要来自两个方面：第一，民间金融游离于正规的金融体系之外，缺少国家的信誉作为担保，主要依靠道德的约束，容易发生违约和破产倒闭的风险。
对此，国家应该制定并完善相关的法律法规，给予民间金融合法的市场地位，加强政策引导，保证民间金融向正确的方向发展，降低违规风险，增强投资者的信心。
第二，市场利率的波动。
对此，政府应该建立民间融资监测及风险预警制度，各地方的人民银行、监管局等部门要定期展开调查，获取民间融资的相关数据，特别要关注利率的变动，加强对民间融资主体、规模和利率水平的管理，有效防止过高的利率所带来的巨大风险，将金融风险控制在合理和可接受的水平。
（三）加强对民间金融组织机构的管理，促进其合法化、合理化和制度化
首先，政府应该尽快出台相关的法律法规，赋予民间金融机构合法的市场地位，明确界定民间金融与非法集资的界限，打击非法高利贷行为和地下钱庄行为，保证民间融资的合法化。
其次，民间金融机构应该考虑其自身规模，复杂性、人力资源、外部环境和技术等相关因素，选择合理的组织形式，努力促进组织效率的最大化。
最后，应该在组织内部制定合理的管理制度，建立有效的内部控制机制，促进组织机构的制度化。
综上所述，作为中国金融体系重要补充的民间金融，在我国经济发展中的重要地位是显而易见的，在对待民间金融的问题上，我们既不能一味地打压，也不能弃之不管，而应该正确认识民间金融的作用与地位，正视其发展中存在的问题，并采取恰当的措施，合理引导，加强管理，使民间金融在我国的经济建设中继续发挥重要的作用，促进国民经济健康有序的发展。
[参考文献]
[1]徐莉璇.科学发展民间金融拓展中小企业融资渠道[J].科技创业月刊，2005,12
[2]姜旭朝．中国民间金融研究[M]．济南：山东人民出版社，1995：8～12．
对我国民间金融发展问题的思考
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