保险人缔约信息义务的边界
保险条款详解
保险条款详解保险是一种金融产品，旨在为个人或企业提供财产和责任的保障。
投保人可以根据自身的需求选择不同类型的保险，并在签订保险合同时了解和明确保险条款。
保险条款是保险合同的重要组成部分，它详细定义了保险人和被保险人之间的权利和义务，以及保险的范围和限制。
本文将对保险条款进行详细解析。
一、保险合同的基本要素保险合同是保险人与投保人之间的法律协议，包括以下基本要素：1. 投保人和被保险人的身份：保险合同明确了投保人和被保险人的身份信息，包括姓名、联系方式和地址等。
2. 保险的对象和范围：保险合同详细说明了保险的对象，可以是财产、人身或责任等。
同时也对保险的范围进行界定，规定了保险责任的限制和免除条款。
3. 保险金额和保险费：保险合同中明确了保险金额，即保险人在发生保险事故时可以获得的最高赔偿金额。
同时，保险费是投保人为享受保险保障而支付给保险人的费用，费率根据保险产品和被保险人的风险程度而定。
4. 保险期限和终止：保险合同规定了保险期限，即保险保障的起止时间。
同时也明确了保险合同的终止条件，包括投保人要求解除合同、合同到期等。
二、保险条款的分类根据保险的对象和保险责任的不同，保险条款可以分为以下几类：1. 财产保险条款：财产保险条款适用于涉及财产损失的保险产品，如汽车保险、家庭财产保险等。
这类条款会明确保险的范围和保险金的计算方法，以及免赔额和赔偿方式等。
2. 人身保险条款：人身保险条款适用于涉及人身保障的保险产品，如寿险、医疗保险等。
这类条款会详细说明保险人在被保险人遭受意外伤害、重大疾病或死亡等情况下的赔偿责任和赔偿标准。
3. 责任保险条款：责任保险条款适用于涉及赔偿第三方责任的保险产品，如雇主责任险、产品责任险等。
这类条款会规定保险人承担的责任范围和赔偿限额，以及保险人和被保险人对第三方损害的赔偿义务。
三、保险条款的要点保险条款是保险合同的具体规定，对投保人和被保险人的权益具有重大影响。
以下是几个保险条款的要点：1. 不可抗力条款：不可抗力条款规定了保险合同在遭受自然灾害、战争等不可抗力事件时的责任和赔偿规定。
保险人订约说明义务之我见
保险人订约说明义务之我见在保险合同订立过程中，保险人的订约说明义务是一项至关重要的法律义务。
本文将对该义务的定义、内涵、履行方式及判断标准进行探讨，旨在加深对保险人订约说明义务的认识和理解。
保险人订约说明义务是指在保险合同订立过程中，保险人根据法律法规的规定，将保险合同中涉及的重要事项和条款向投保人进行解释和说明的义务。
这项义务的目的在于保障投保人能够充分了解保险合同的内容，从而做出明智的投保决策。
根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险人在订立保险合同时，应当向投保人明确说明保险合同的条款内容，特别是责任免除、保险责任、保险期限、保险费及赔偿或者给付办法等重要事项。
保险公司要履行订约说明义务，首先需要提高自身的诚信度和专业水平。
在保险合同订立阶段，保险公司应当提供全面、详尽的保险条款和相关资料，并采用通俗易懂的语言进行解释和说明。
保险公司还应当向投保人明确说明保险合同的签订流程、缴费方式、理赔程序等信息，以便投保人了解保险合同的详细情况。
如果保险公司未履行订约说明义务，将可能构成违法行为。
判断保险公司是否违反该义务的标准主要包括以下几个方面：保险公司是否向投保人提供了全部保险条款和相关资料，并且解释和说明是否详尽、准确？保险公司是否采用通俗易懂的语言进行解释和说明，以确保投保人能够充分理解保险合同的内容？保险公司是否向投保人明确说明保险合同的签订流程、缴费方式、理赔程序等信息？如果保险公司未履行上述义务，将可能构成违法行为，并承担相应的法律责任。
如果由于保险公司的未尽说明义务导致投保人误解或误投保险，保险公司还应当承担因此造成的损失和纠纷。
保险人订约说明义务在保险合同订立过程中具有重要意义。
保险公司应当全面履行该义务，提高自身的诚信度和专业水平，以保障投保人的合法权益。
投保人也应当提高自身的保险知识水平，充分了解保险合同的内容和条款，以避免因误解或误投保险而造成的损失和纠纷。
只有在双方共同努力下，才能促进保险市场的健康发展，为社会的稳定和繁荣做出积极贡献。
网络投保中保险人是否尽到提示说明义务的认定
网络投保中保险人是否尽到提示说明义务的认定网络投保越来越受到人们的青睐，这对于消费者而言确实是十分方便的选择。
然而在网络投保中，往往出现一些保险难题，其中最为重要的问题就是保险人是否尽到提示说明义务的认定。
这是一个极具争议性的问题，要根据具体的情况来判断。
首先，要明确的是，保险人是否尽到提示说明义务，是要看具体的保险条款和保险网络平台的规则。
保险网站和保险公司都应该清楚地告知消费者保险的条款和义务，特别是对于一些重要的条款和责任范围，保险人应该进行充分、详细的提示说明，让消费者能够充分了解保险的内容和意义。
这对于保险人和消费者之间的信任是非常重要的。
其次，要根据投保人的性质和情况来看是否需要进行提示说明。
如果投保人是企业，则投保人应该具有专业的保险知识和经验，保险人不必过度强调提示。
但如果投保人是个人，那么保险人就需要特别关注保险条款和责任范围，针对性的进行提示说明。
然后，保险人是否尽到提示说明义务也与保险费的大小有关。
如果保险费比较大，那么保险人应该更加重视提示说明义务，强调相关的条款和责任范围，让投保人真正了解保险的内容和义务。
在这种情况下，如果保险人不充分说明，那么投保人可能无法获得相应的保险赔付，会造成投保人的重大经济损失和社会影响。
最后，要考虑消费者是否主动了解和查看保险条款和说明。
在网络投保中，消费者通常会被要求认真阅读保险条款和说明，因此消费者也需要自己主动了解保险的内容和义务，在投保前进行充分的咨询和了解，以便更好地保护自己的利益。
总之，保险人是否尽到提示说明义务的认定是一个极具争议性的问题。
当进行网络投保时，消费者需要对保险条款和说明有充分的了解和认知，并且对于重点条款和责任范围，保险人也要进行详尽的提示和说明。
只有这样，才能让保险人和消费者之间的信任得到充分的维护和促进，消费者才能得到更好的保障和保护。
在保险交易中，保险人和投保人之间的关系是比较特殊的。
作为服务提供者，保险人要为投保人提供保险赔偿服务，而投保人则是购买方，他们需要承担一定的保险费用来保证在发生意外时获得经济上的支持。
保险行业中的保险契约与条款解读
保险行业中的保险契约与条款解读在保险行业中，保险契约和条款是非常重要的文件，它们规定了保险合同的具体内容和双方的权利义务。
本文将对保险契约和条款进行解读，以帮助人们更好地了解保险合同的内容和意义。
保险契约是保险合同的核心部分，它规定了保险人与被保险人之间的权责关系。
保险契约通常包括以下几个方面的内容。
首先是保险合同的基本信息。
这包括保险合同的名称、双方当事人的名称和联系方式、保险合同的生效日期和保险期间等。
这些信息对于保险合同的履行具有重要的指导意义，可以帮助双方更好地认识保险合同的约定内容。
其次是保险的责任范围和限制。
保险契约明确了被保险人在遭受保险事故时可以获得的保险赔偿金额和赔偿方式。
同时，保险契约也规定了一些免赔条款、除外责任等限制条件，以保护保险人的利益。
保险人和被保险人需要仔细阅读保险契约，了解自己在何种情况下可以获得保险赔偿，以及赔偿的具体金额和方式。
另外，保险契约还规定了保险费的支付方式和期限。
保险契约明确了被保险人需要按照约定的方式和时间支付保险费，以确保保险合同的有效性。
同时，保险契约也规定了保险费的计算方法和调整方式，以及续保和解除合同的具体规定。
此外，保险契约还包括了双方的义务和权利。
保险契约规定了保险人和被保险人在保险合同履行过程中应当遵守的一些基本规则。
例如，保险人应当及时向被保险人提供有关保险事故的处理意见和赔偿金额，被保险人应当如实提供与保险事故相关的证明材料等。
除了保险契约，保险条款也是保险合同中的重要内容。
保险条款是对保险契约的进一步解释和补充，包括了更加详细的保险责任、免赔条件、理赔流程等信息。
保险条款通常由保险公司制定，是保险合同中保险人与被保险人之间权利义务关系的具体体现。
保险契约和条款的解读对于保险合同的履行和理赔具有重要的意义。
被保险人应当在购买保险合同之前，对保险契约和条款进行仔细阅读，并向保险公司咨询不清楚的内容。
只有充分了解和理解保险契约和条款，被保险人才能更好地享受到保险服务，保险公司才能更好地履行赔偿义务。
保险人说明义务的界分与厘定
保险人说明义务的界分与厘定作者：赵凤强邹旭发布时间：2014-03-18 14:11:58保险人说明义务基本内涵是指保险人在保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便使投保人准确地理解自己的合同权利与义务的法定义务。
[1]对保险人说明义务的界分与厘定具有重要的理论价值和实践意义。
一、实证分析基于三个法律文本司法解读[文本一]张某等五人诉中国平安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称平安人寿）意外伤害保险合同纠纷案。
[2]张某等五人系投保人张甲的法定继承人。
2007年5月9日，张甲在平安人寿投保平安养老险意外伤害保险一份，后由业务员为其从网上生成电子保单一份，被保险人为张甲，受益人为法定；保险期限为一年，意外身故保障60000元。
同年5月14日，张甲无证驾驶无号牌农用机动三轮车发生交通事故死亡。
事故认定张甲单方责任。
之后，张某等五人向平安人寿申请理赔，平安人寿以张甲系无证驾驶无号牌的机动交通工具发生交通事故身亡，属于保险公司的责任免除范围而拒赔。
张某等诉至法院，要求平安人寿给付保险理赔款及利息计65000元。
一审法院认为，平安人寿以“被保险人无证驾驶无号牌的机动交通工具”为由抗辩免除赔偿责任，但未提供证据证实其已在投保人投保时履行了相关免责条款的明确说明义务，原告也否认被告向张甲出具并明确说明保险条款。
遂判令被告给付原告保险理赔款60000元。
平安人寿就免责条款已向投保人作出了明确的说明与解释为由提出上诉。
二审法院认为，双方争议焦点是上诉人是否向投保人提供保险合同条款以及是否就保险合同中责任免除条款向投保人进行明确说明。
上诉人称，上诉人在公司网站的投保页面上设臵了责任免除条款的强制阅读界面，只有阅读完毕该页面的全部内容后，方可完成注册开通的步骤，因此投保人已经阅读了责任免除条款。
但被上诉人主张该保单是由上诉人的业务员生成的。
上诉人亦未提交证据证实电子保单是投保人自己生成的，且生成的电子保单上没有关于提示投保人注意免责免除条款的信息，因此，上诉人不能证实张甲阅读了责任免除条款。
论保险人说明义务“分别机制”的重构
文章 编 号 ： Ｎ ３—１４ ／ ２ １ ）６—１７— ７ Ｃ５ １３ Ｄ（０ ０ ０ １ ０
实 践 与探 索
论 保 险人 说 明义 务 “ 别 机 制 ” 分 的重 构
王 海 波
摘 要： 根据 保 险合 同条款 的重要性 及 复杂性 不 同对 保 险人 实施 不 同的说 明 义务 的 思路 是 可行
明确说 明 的界 分 ， 体 来 说 ， 是 我 国 《 险 法 》 具 就 保 就 “ 险合 同 的 条 款 ” “ 责 条 款 ” 别 规 定 了 “ 保 与 免 分 说
明” 明确 说 明” 与“ 的义 务 ， 通俗 地说 就是 一 般说 明和 明确 说 明的区分 ， 学者将 其 形象地 概括 为说 明义务 的
实现 投 保 人 和 保 险人 利 益 之 间 的平 衡 。
关键 词 ： 险人 说 明义务 ； 保 责任免 除条 款 ； 式条款 ； 息不对 称 格 信 我 国保 险 人 说 明 义 务 “ 别 机 制 ” 分 的确 立 及 （ ） 险人 说 明义务“ 二 保 分别机 制” 的发展
一
、
发展
《 险法 》 保 对原 《 险 法》 出 了重 大 改 动 ， 中保 险 保 作 其
人说 明义 务制 度也在 该理 念 为 指 导 下作 出 了相应 修 改 。新 《 险法 》 １ 规定 ， 订 立 保 险合 同 ， 保 第 ７条 “ 采用 保 险人提 供 的格 式条款 的 ， 险人 向投保人 提供 的投 保 保单 应 当附格式 条款 ， 险人 应 当向投保 人说 明合 同 保
的 ， 是 ２０ 但 ０９年 １ ０月 １日开 始 实施 的新《 险 法》 用 “ 式务 款 ” 保 采 格 的说 明 义务 和 “ 除保 险人 责任 免
论保险人的订约说明义务
也不能对此进行修改 ， 更无 讨价还价 的余地 。 所以 ， 保险合 同
是 典 型 的 附 合 性 合 同 ， 是 由 保 险 的 技 术 性 、 险经 营 业 务 这 保
的广泛性 和保 险业 的行业垄断性所决定的。各国立法 上均对 附合性合同进行约束 。我 国《 保险法》 １ 第 ７条 、 １ 第 ８条 明确 课 以保险 人对保 险条款的说 明义务 和对 免除条款 的说 明义 宝， 就是 对保 险附合 性条款的最有力的立法规制 。 是与《 同 合
二 、 险 人 说 明义 务 的具 体 内 容 保
我国《 险法》 保 开创性地建立 了说 明制度 ， 这不仅 符合 中 国现有保险市场的现状 ， 也符合保险的发展趋势 。但 在实践
中 ． 于保 险 人 怎 样 履 行 这 项 义 务 、 明 的 内 容 、 明 的 标 准 关 说 说 是什 么， 《 险法》 在 保 中没 有 明 确 的规 定 ， 在 漏 洞 和 不 足 ， 存 因
值得注意的是 ， 我国从立法上 明确保险人在 订立合 同时
的说 明 义务 ， 在 保 险 立 法 上 尚 属 首 次 ， 保 险 立 法 的～ 大 这 是
３附台性合 同规制之要求。在保 险实 务中 ， 险合同的 ． 保 主要 内容通常 由保险人一方预先拟定 ． 投保人只能就合同 内 容作同意或不 同意 的表示 ． 同意则加入保险 。 如有不同意见 ．
断 加 强 的大 环 境 下 ， 险 公 司依 法 履 行 说 明 义 务 ， 慎 制 订 保 审 保 险 合 同是 非 常 必 要 的 。
一
原则 ． 是以双方当事人关于契约的 内容具有 同等 的认知能 力 为前 提的 ． 而保险条款 的专业性 、 技术 性及复杂性 ． 不仅一 般 老百姓无法确 切理解 ， 即使 是具有较高 文化水平 的人 。 不 若
论海上保险中被保险人告知义务之界限_郑睿
“保险人知道或应当知道” 的构成 一、
（ 简 称《保 险 法 》 ） 《中华 人 民 共 和 国 保 险 法 》 ： “保险业务由依照本法设立的保险公 第 6 条规定 司以及法律、 行政法规规bsence of inquiry the following circumstances need not be disclosed ， namely： （ b） any circumstance which is known ① 英文原文为： “ or presumed to be known to the insurer． The insurer is presumed to know matters of common notoriety or knowledge ，and matters which an insurer in the ordinary course of his business，as such，ought to know． ” （ 1766 ） 3 Burr 1905］ 该条文源于英国 18 世纪 Carter v． Boehm［ 一案： 苏门答腊总督乔治 ·卡特为其下辖的一个要塞投保战争险， 承保由法国人攻击要塞可能造成的损失。 在签订保险合同的时候， 被保险人卡特没有告知保险人要 塞的防御力很弱， 也没有告知法国人有很大可能性攻击这个要塞 。而之后要塞被法国军队攻击且被占领。保险人查明被保险人没有告知相关 1760 年 5 情况后想以此为由拒绝赔付 。主审案件的大法官， 普通法系商法的奠基人曼斯菲尔德勋爵并没有支持保险人的拒赔理由 。 他认为， 月的时候， 在伦敦的保险人， 比苏门答腊总督卡特能够更清楚地判断承保风险发生的可能性 。 保险人清楚地知道当时欧洲战事（ 1756 年至 1763 年的英法七年战争） 的情况， 清楚地知道英国和法国派往苏门答腊的海军力量对比， 从对比中也就可以得知法国海军是否会尝试进攻苏 门答腊总督下辖的堡垒 。所以， 被保险人没有必要对这些情况进行告知。
保险人是否尽了免责条款说明义务应当如何认定
保险人是否尽了免责条款说明义务应当如何认定在保险合同中，免责条款是一项非常重要的规定。
保险人在签订合同时，通常会在合同中设立一系列免责条款，以便在特定情况下从免除责任。
然而，这些免责条款并不是一刀切的，保险人必须遵守免责条款说明义务，以确保免责条款的存在和适用性。
接下来，本文将会介绍如何认定保险人是否尽了免责条款说明义务，以及为什么这一点对于保险合同的签订和执行来说至关重要。
首先，我们需要了解保险人的免责条款说明义务是什么。
通常来说，免责条款说明义务是指保险人必须向投保人清晰地介绍免责条款的具体内容和适用范围。
保险人应该详细阐述免责条款的要点，在投保人同意的情况下，才能引入免责条款。
如果保险人没有尽到免责条款说明义务，那么在后续的保险合同执行中，免责条款可能被视为无效或未生效，这将给双方带来不必要的风险和争议。
其次，我们需要考虑如何认定保险人是否已经尽了免责条款说明义务。
在实际操作中，可以从以下几个方面进行评估：1. 免责条款的明示和暗示：如果免责条款明示投保人需要承担某些特定的风险，或者暗示投保人了解相关风险，那么保险人可能不需要进行过多的免责条款说明义务。
相反，如果免责条款没有明示或暗示，投保人可能需要更多的指导和说明。
2. 具体免责条款的说明：保险人应当向投保人清楚地介绍具体的免责条款，例如在发生特定事件时，保险人将不承担任何责任。
如果保险人没有明确说明这些事实，那么这些条款可能不适用或无效。
3. 投保人的知情权：在签订保险合同之前，保险人需要向投保人详细介绍免责条款的内容和适用范围，以确保投保人清楚了解风险和责任。
如果保险人没有尽到这一点，投保人可能会认为保险人没有向其提供必要的信息，从而导致免责条款的未生效。
最后，我们必须要认识到保险人是否尽了免责条款说明义务的重要性。
遵守免责条款说明义务可以减少保险合同纠纷，从而更好地保障双方的合法权益。
同时，免责条款的说明内容也是保险人提供优秀服务的表现。
论保险缔约信息告知义务
论保险缔约信息告知义务【摘要】保险缔约信息告知义务是我国保险法的一项重要制度，在于确保保险人获得评估风险的相关信息，以便做出正确决策。
其履行与否直接影响保险合同的效力，关涉保险交易公平是否能够达致。
【关键词】保险合同；投保人；告知义务；最大诚信常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。
”人类每时每刻都面临着来自自然和社会的各种不可测风险，在同风险抗争的过程中创立了保险制度。
尽管在人类风险防范体系中保险发挥了巨大的功能，但是目前，我国保险市场上存在着大量不公平交易现象，保险市场的诚信危机直接同告知制度相联系。
保险实务中，投保人违反告知义务也是保险人拒绝支付的主要抗辩。
因此，对告知义务制度进行分析就显得尤为重要。
一、告知义务的基础理论分析（一）告知义务的起源告知义务制度是保险法上的一个古老制度，它源于几乎是世界保险法的源头——英国海上保险法。
1776年曼斯菲尔德大法官在Carter v.Boehm一案的判决被公认为是告知义务产生的一个里程碑。
其在该案件中认为：“保险合同是最大的善意契约。
保险人业务开展时所进行的风险评估所依据的信息几乎由被保险人所掌握，保险人必须依赖被保险人对所知一切重要事实无瑕疵而精确地告知。
”（二）告知义务的内涵与性质告知，是指投保人、被保险人在订立保险合同时，应向保险人或保险代理人披露与保险标的有关的、影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的信息。
告知义务有广义和狭义之分，广义的告知义务包括合同订立时的危险情况如实告知、危险程度增加后向保险人的通知、事故发生后向保险人的通知。
狭义的告知义务仅指合同订立时的告知义务，我国保险法采用的是狭义告知义务。
告知义务在性质上属于先合同义务、法定义务。
（三）告知义务的理论依据关于保险法告知义务的理论依据，学术界有分歧，主要有以下四种主张：1.最大诚信说。
认为保险合同是最大诚信合同，因此订立合同时投保人应本着主观善意将有关危险的重要事实，据实告知保险人。
论保险人的订约说明义务
对于作为市场经济重要组成部分的保险业来说 ， 同样存在信息不对称的情况 ， 而且相对于其他经济活
动来说尤为突出。保险业务活动中的信息不对称主要体现在两个方面 ： ， 其一 保险人对保险标 的危险情况
不了解 ； 其二 ， 投保人 、 被保险人对于保险合同内容和保险人履行保险合同不了解。 第一种信息不对称可以说是保险活动中最大的信息不对称。因此 ， 世界各国均无一例外的对此加 以
过于苛严 ， 给保险公司在实际业务操作 中带来很多麻烦 ， 险人很难举 出已明确说 明了除外责任 的证据 ， 保 使得保险合同中的免责条款处于效力不确定的状态 ， 成为容易诱发保险合 同纠纷的动因。鉴于此 ， 笔者认 为， 对于我国现行保险法 中这一规定 ， 有必要进行进一步的研究和探讨 ， 以为我 国的立法 和司法实践提供
题， 并提 出了 自己的一 些建 议 。
关 键 词
说明义务
告知 义务 信 息不对称
最大诚信原则
我国《 保险法》 ｌ 第 １ 第 ７条 款规 定 ： 订立保 险合同 ， “ 保险人应 当向投保人 说 明保 险合 同 的内容 ，
”
… …
； ｌ 第 ８条规定 ：保险合同中规定关于保险人责任免除条款 的， “ 保险人在订立保 险合 同时应 当向投
・
１３・ ２
维普资讯
金陵法律评论 ２０ 年春季卷 ０６
该项具体法律制度之存在的正当性和合理性。
（ 一）保 险人订 约说 明义务之 经济学基础
根据信息经济学的观点， 中的一切问题都可 以从信息不全和信息不对称 中找到根源。“ 经济 由于个 人的有 限理性 ， 外在环境的复杂性 ， 信息的不对称和不完全性 ， 当事人和契约的仲裁者无法证实或观 契约 察到一切 ， 就造成 了契约的不完全性ｏ［］ ” 可以说 ， 不完全契约理论是现代契约的经济分析的基本概念和
如何理解保险中的条款与责任范围
如何理解保险中的条款与责任范围保险作为一种重要的风险管理工具，在人们的生活中扮演着至关重要的角色。
保险合同作为保险交易的法律依据，其中的条款和责任范围对于双方的权益和义务具有决定性影响。
本文将着重介绍如何理解保险合同中的条款与责任范围，以帮助读者更好地理解保险合同并正确维护自身的权益。
一、什么是保险合同的条款保险合同的条款是指保险公司和被保险人在订立保险合同时约定的双方权益和义务，并且对保险事故的处理进行详细规定的条文。
保险合同的条款通常包括以下几个方面的内容：保险人和被保险人的基本信息、保险期限、保险费用、保险金额、免赔额、投保人、受益人、保险事故的认定和赔偿等。
二、如何正确理解保险合同的条款1. 仔细阅读合同首先，被保险人应该仔细阅读保险合同中的条款内容，特别是对于免赔额、保险事故的认定和赔偿等关键条款，理解其中的具体意义和责任范围。
只有全面了解保险合同的细则，消费者才能正确理解自己的权益和义务。
2. 咨询专业人士如果被保险人在阅读保险合同时遇到困惑或不清楚的地方，建议咨询专业人士，例如保险代理人或律师。
他们对保险合同的内容和解读都有着专业知识，可以帮助消费者更好地理解和解释合同中的条款。
3. 确定责任范围保险合同中的责任范围非常重要，它决定了保险公司在发生保险事故时应该承担的责任。
被保险人在购买保险时应该明确自己的需求，并选择合适的保险产品。
同时，被保险人还应该了解保险合同中责任范围的具体内容，以便在发生保险事故时获得合理的赔偿。
4. 注意免除责任的条款保险合同中通常包含一些免除保险公司责任的条款，如不可抗力、意外事故等。
被保险人在购买保险时应该仔细阅读和理解这些免除责任的条款，并对其风险有清晰的认识。
如果被保险人认为某项免责条款不合理，可以与保险公司协商，或选择其他保险产品。
三、保险合同与消费者权益保护1. 保险合同的平等原则保险合同体现了保险交易的平等原则，保护了消费者的权益。
保险公司在制定合同条款时，应遵循事实明确、条款明确、合同公平的原则，确保消费者能够充分了解合同内容并做出明确的选择。
保险缔约信息义务下的新《保险法》
根 本依 托。
险法》 的颁 布实施 ， 出 台可谓 是 在先 前立 法 基 础上 的 大手 ） 此次
术， 在众 多修改 条文 的背后 ， 着 怎样 的理 论 与实 践 意 义 ， 有 又缘 何 如此重 视涉及 保险 合 同法 部 分 的修 改？ 是 的 ， 一 个 改 动文 每 字 的背后 ， 都是在 一定 的法学 理念 的支撑下 ， 法者 所进 行 的 目 立 的性活动 。 都承 载着其 良苦用 心 。笔 者仅 以保 险缔 约 信 息义 务
Ｌ ｇ ｌ ｙ ｔ ｍ Ａｎ Ｓ ｃ ｔ ｅ ａ Ｓ ｓｅ ｄ ｏｉｙ ｅ
２ Ｏ年 己 （ ） ０１ 月 下
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保 险 缔 约信 息义 务 下 的新 《 险 法》 保
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保 险 缔 约信 息 义 务 是在 合 同法 的 自由原 则 的 基 础 上 ， 足保 险 交 易市 场 的 实 际 ， 求从 制度 理 论 层 面 对保 险 立 力
三、 保险缔 约信息 义务 的局限性 考察
的方 式有多 种 ： 第一 ， 以控制具体 的交 易 内容 本身 ； 二 ， 以 可 第 可 管制 完善微 观交 易过程 ， 括缔 结 信 息提 供 义 务 ； 三 ， 包 第 完善 微
观交 易的市 场环境 ， 以提 供 市场 竞 争程 度 以扩 大 投 保 人 的 自 可
法 的中 心制 度 。事 实上 ， 知 与说 明 不仅 具 体交 易信 息 问题 的 告
针对 性 ， 具有程序 控制 的特点 ， 还 能够最 大 程度 的尊 重合 同 自由 原则 ， 以告 知义务 与说 明义 务 为 内容 的保 险 缔 约信 息 义务 在 整
个保 险公 平交易 维护制 度 中， 有基础 性 的地位 。 具
保险协议的条款解析与保险责任界定
保险协议的条款解析与保险责任界定保险协议是保险合同中的重要组成部分，它规定了保险公司和被保险人之间的权利和义务。
保险条款的解析和保险责任的界定对于双方的权益保护至关重要。
本文将对保险协议的条款解析与保险责任界定进行探讨。
一、保险协议的条款解析保险协议中的条款通常由保险公司提供，其中包括了保险的类型、保险期限、保险金额、免赔额、保险费用等重要信息。
保险协议的条款解析应当遵循如下原则：1.明确性原则：保险协议的条款应当明确、具体，避免使用模糊不清或含糊其辞的措辞。
双方应当明确权利义务，避免出现诠释争议。
2.解释优先原则：在存在多种解释可能时，应当优先考虑保险条款的字面解释。
只有在条款明确无误、无法执行时，才可以考虑其他解释方式。
3.合理解释原则：保险协议的条款应当按照合理人的理解进行解释，以最大限度地保护被保险人的权益。
4.最大利益原则：保险条款应当以最大利益原则为导向，确保被保险人在事故发生时能够获得合理的经济赔偿。
二、保险责任的界定保险责任是保险公司对被保险人承担的责任范围。
在保险条款中，通常会明确规定保险责任的范围、免除责任的情况以及索赔的条件等。
保险责任的界定应当遵循如下原则：1.保险责任的明确性：保险责任应当在保险条款中明确规定，包括对损失的保障范围和限定条件等。
2.责任免除的约定：在保险条款中，通常会列明免责情况。
保险公司可以根据实际情况排除某些风险责任，但必须合法合理，并在条款中明确约定。
3.索赔条件的界定：保险条款中应当明确规定索赔的条件和程序，防止双方在索赔过程中发生纠纷。
4.公平原则：保险责任的界定应当遵循公平原则，确保保险公司和被保险人的合法权益得到保障。
总结：保险协议的条款解析和保险责任的界定直接影响到保险合同的效力和执行结果。
在签订保险合同之前，被保险人应当仔细阅读保险条款，明确自己的权利义务。
对于保险条款存在争议的情况，可以通过与保险公司协商、仲裁或诉讼等方式解决。
维护自身权益，保障保险合同的有效性，是每个被保险人的责任和义务。
告知义务与说明义务的具体界定
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一、对保险人求。鉴于目前《保险法》的 明文规定，保险人的说明义务不能免除，但应当明确，这种说明义 务更多只是具有倡导性的意义——尤其对于规章保险条款，保险人 只能无条件执行，说明此类保险条款类似于解释行政规章，更像是 一种宣传义务——因此，对保险人违背说明义务的，不论是实体处 理，还是从证据要求方面，均宜从宽掌握。尤其是当投保人就同一 险种再次或者多次投保时，对保险人的说明义务应当进一步减轻。
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有必要指出的是，违背保险人自行制订或者私自添加的免责条款明 确说明义务的，应当严格按照《保险法》的规定认定其不生效，保险人仍 应按约定承担保险责任。理论依据在于：这种免责条款在其他保险公司使 用的保险条款中并不存在，意味着免责条款中排除的赔偿事由在其他保险 公司却能够获得赔偿。显然，投保人若明知还有这样一个特殊性的免责条 款，很可能不会选择在该保险公司投保，对于这种纯格式条款中的免责条 款所负的明确说明义务具有了实质性意义，明确说明与否直接影响投保人 的选择权和获得赔偿的权利。
对一般保险条款保险法尽是规定保险人负有说明义务但未就保险人违背该义务的法律后果作规定由于保险人违背一般保险条款说明义务并不会使投保人陷入重大误解并不损害投保人实体权益因而投保人若以保险人违背法定义务应当承担民事责任为由提起诉讼比如以重大误解为由请求撤销合同并要求保险人负缔约过失责任则应当驳回其诉讼请求但可以建议保险监管机构对保险人作出行政上的处罚
关于“明确说明”的界定
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∗ 保险人就免责条款的说明是否明确是诉讼实务中争论的焦点之一。 对此中国人民银行总行认为“保险公司在机动车辆保险单背面完整、 准确地印上中国人民银行审批或者备案的机动车辆保险条款，即被认为是 履行了《保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对 保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为。” ∗ 最高人民法院研究室的批复却是：“明确说明”是指保险人对于免责 条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、 内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保 人明了该条款的真实含义和法律后果。
保险服务者说明义务的边界——兼评《中华人民共和国保险法》第17条
the Insurance Law of PRC
作者： 郭丹[1] 作者机构： [1]哈尔滨工业大学法学院 出版物刊名： 北方法学 页码： 71-79页 主题词： 保险消费;保险消费者;保险服务者;说明义务的边界;利益衡平
Байду номын сангаас
摘要：天然信息不对称的保险市场中，由于对交易内容认识差距的存在，使保险消费者与保 险服务者之间的利益冲突日趋激烈。严重的信息不对称带来的利益失衡使更多的焦点集中于保 险服务者义务的履行——尤其是说明义务的强化与关注。在保险服务者与保险消费者利益的博 弈中，应以利益衡平原则为指导，寻找各方利益的平衡点，缓和信息不对称之下保险合同当事 人之间的矛盾，界定保险服务者义务的边界，以保证保险市场健康有序地发展。
保险缔约信息义务制度研究
1、保障投保人知情权
保险人缔约说明义务制度要求保险人在签订合同时向投保人详细说明保险合 同条款、保险责任、除外责任等关键信息。这一举措有助于保障投保人的知情权， 使投保人了解自身所购买的保险产品的详细情况，从而做出更为明智的购买决策。
2、避免信息不对称
保险市场存在严重的信息不对称现象。保险人缔约说明义务制度可以帮助缓 解这一现象，提高保险市场的信息透明度，进一步促进市场的公平竞争。
3、强化行业自律。引导保险公司建立内部自律机制，规范销售人员的行为， 提高信息披露的意识和能力。同时，鼓励行业协会开展培训和交流活动，提升全 行业的专业素养和诚信意识。
参考内容
随着经济的发展和社会的进步，保险业在日常生活中扮演着越来越重要的角 色。保险人为客户提供风险保障，客户则需要与保险人签订保险合同。在这一过 程中，保险人缔约说明义务制度显得尤为重要。本次演示将对保险人缔约说明义 务制度进行深入探讨，以期更好地理解这一制度对保险业的发展和风险控制的重 要性。
感谢观看
3、降低保险合同纠纷
由于保险产品的复杂性，保险合同纠纷在所难免。保险人缔约说明义务制度 可以降低因信息不对称而产生的合同纠纷，提高保险合同的履行效率。
4、有利于风险控制
充分的信息披露和透明的市场环境是风险控制的关键。保险人缔约说明义务 制度有利于提高保险市场的风险控制水平，从而保障整个市场的稳定与发展。
保险缔约信息义务制度研究
目录
01 一、保险缔约信息义 务的概念与特征
02
二、保险缔约信息义 务的立法目的
三、我国保险缔约信
03 息义务制度的现状及 问题
四、完善我国保险缔
04 约信息义务制度的建 议
05 参考内容
在保险行业中，信息披露是保障消费者权益的重要环节。为了提高保险市场 的透明度，各国政府纷纷立法，规定保险人必须履行相应的缔约信息义务。本次 演示将对保险缔约信息义务制度进行深入探讨，以期为完善我国相关制度提供参 考。
保险人缔约信息提供义务研究——兼论新《保险法》第十七条
作者： 汪华亮[1]
作者机构： [1]南京财经大学法学院,江苏南京210046
出版物刊名： 云南行政学院学报
页码： 150-155页
年卷期： 2010年 第5期
主题词： 保险合同;交易成本;缔约信息;提供义务
摘要：在保险合同订立过程中，保险人的信息提供义务明显高于一般交易关系中的卖方。
对此，经济学上的交易成本理论可以提供更加有力的依据。
我国新修订的《保险法》第十七条对于保险人缔约信息提供义务做出了明确规定。
根据这一规定，保险人负有提供格式条款、说明保险合同内容以及提示并明确说明免责条款等三项义务；在诉讼中，保险人负担主要的举证责任，保险人违反缔约信息提供义务将分别承担缔约过失责任和免责条款不发生效力的法律后果。
这种制度安排有助于减少包括市场型交易成本和政治型交易成本在内的总交易成本。
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｛
不课以刑事罚。但法律并未具体规定什么样的事项是“ 重要事项” ， ｛ ６ ｝ 以及保险人用何种 方法尽到何种程度的说明义务。 “ 重要事项” （ 或“ 重要信息” ） 这个词的意思在各种规定中的意义都是一样的， 还是 有所差异？其判断标准是否就是指左右投保人缔约意思决定的信息或对投保人缔约判断 产生重大影响的信息？抑或是指构成投保人合理缔约判断的必要信息？日本《 保险业
项” ， 系指对投保人作出是否缔结保险合同的判断产生重大影响的事项。 ｛ ４ ｝前者之“ 重要
事项” 所应涵盖的范围显然要宽于后者之“ 重要事项” 范围， 而且违反后果也不尽相同； 违
反后者之“ 重要事项” 说明义务将课以刑事罚， ｛ ５ ｝ 而违反前者之“ 重要事项” 说明义务则
４ ｝［ 日 ］ 山 下友信 ： 《 保险法》 ， 有斐阁 股份公司２ ０ ０ ５ 年 版， 第１ ６ ９ 页。
《 保险法》 第１ １ ６ 条、 第１ ３ １ 条和１ ６ ２ 条从监管的角度， 规定保险公司及其工作人员和保险
代理人在保险业务活动中不得有“ 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况” 的行为， 否 则应承担相应的法律责任。“ 重要情况” 概念的出现亦表明保险合同的内容是存在重要 与否的程度差异的。保险人应为缔约提示并明确说明的重要事项是否限于“ 免除保险人 责任的条款” 即已足？是否应确立“ 重要性” 标准以规范保险人缔约提示并明确说明的边 界？何种条款或事项可以列人“ 重要性” 范畴？对这一问题的深入研究具有重要的理论 意义与实践价值。
或未予披露的信息越重要， 投保人越容易被诱导而订立合同； 同时， 投保人被误述或隐瞒
的信息所诱导而与保险人订立了 合同， 也能从另一个侧面反映出该事实的重要性。 保险
合同中的信息规制着眼于纠正保险合同双方在缔约之际信息的不对称地位， 力求在保险
合同中实现公平交易。 一般来说， 保险合同条款或信息的重要 性 主要从性质上判断。就保险合同的性质而 言， 如果某一合同条款或信息的揭示、 说明 或建议是否适当会直接对投保人缔约决策构成
仅包括影响被保险 人签订合同决定的情况， 甚至包括对签订合同中的任何条款（ 如保证 条款、 除外条款） 有一定影响的情况。 ｛ ７ ｝而上诉法院在确定保险人告知义务范围时， 采取
了比斯泰因法官更严格的标准： “ 保险人要告知他所知道的一切情况， 只要这些情况对于 投保的风险是重要的或对于根据保单求偿是重要的， 并且是一个谨慎的被保险人在决定
ａ ｎ ｄ Ｃ ｏ ｍ ｍ ｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ Ｐ ｒ ａ ｃ ｔ ｉ ｃ ｅ ｓ ， Ｓ ｔ ｕ ｄ ｅ ｎ ｔ Ｅ ｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ， Ｗ ｅ ｓ ｔ Ｐ ｕ ｂ ｌ ｉ ｓ ｈ ｉ ｎ ｇ Ｃ ｏ ． ， １ ９ ８ ８ ． ｐ ． ６ ２ ４ ． ） 。
三、 “ 重要性” 标准的判断
在“ 斯堪的亚案” 中， 初审法官斯泰因（ Ｓ ｔ ｅ ｙｎ Ｊ ． ） 认为： “ 在考虑告知义务范围的时
候， 出发点应该是这样的： 在恰当的案件中， 它将覆盖主要在保险人知识范围内的情况， 这 些情况保险人知道被保险人是不知道并且不能知道的， 但是确是重要的情况， 因为它们对 于被保险人签订保险合同的决定有一定影响。 ” 更进一步的观点是， 应告知的重要情况不
５ ｝ 日本《 保 险业法施行 规则》 第３ １ ７ 条之 ２ 规定 ： “ 属 于下列各号某一 ｛ 情况者 ， 处以 １ 年 以下监禁或 １ ０ ０ 万日 元以 下罚款 ， 或者 ， 并罚 ： …（ ４ ） 违 反第 ３ ０ ０ 条第 １ 项规定 ， 有同条第 １ 号到第 ３ 号记载的行为者。 ”
实质性影响， 则该条款或信息即具有重要性。在 日本保险法上， “ 重要事项” 的概念在有 关保险人资讯提供或说明义务规则中居于核心地位， 亦为构成判断说明事项的惟一标准。 日 本《 保险业法》 第１ ０ ０ 条之 ２ 所规定的保险人所欲说明的“ 重要事项” 是“ 与业务有关的
重要事项” ， 而该法第３ ０ ０ 条第 １ 项１ 号所规定的 保险人所欲说明的“ 重要事项” 则是“ 保 险合同条款的重要事项” 。日 本保险法学者山下有信认为， 所谓的“ 合同条款的重要事
法》 第３ ０ ０ 条第１ 项１ 号所指称的有关重要事项的说明义务， 究竟是以一般保险业的保险
投保人为基准来进行客观的判断， 还是适应个别投保人的特质和情况， 进行主观的判断？
作为《 保险业法》 的规定， 若采用主观判断为基准， 恐怕是难以 想象Байду номын сангаас。但在不过多地依
托于《 保险业法》 第３ ０ ０ 条第 １ 项１ 号， 而是从民事法律上的说明义务角度考虑， 似可主张 采用主观判断为基准。上述日本保险法规范上对“ 重要” 一词的使用本身可以构成法律 解释学上的问题。当歧义出现时， 对于事项是否重要， 在保险人与投保人或被保险人之间 常会发生争议， 对于应作说明的事项若不在客观上予以明文化、 确定化， 就会演变成保险 人对全部事项进行说明， 其不但会大大增加保险人履行说明义务的成本， 其结果亦会不利 于投保人。由上显然， 对“ 重要事项” 边界的界定就显得极其必要。
是否将风险交付给 保险人时要考虑的情况。 ” ｛ ８ ｝ 根据上诉法院的观点， 保险人有义务向
被保险人说明承保范围和保单条款， 只要被保险人不能被期待明了。上诉法院在其观点
｛ ６ ｝１ ９ ８ １ 年， 日 本神户市修改的《 保护 市民 生活条例》 中， 规定了 保险募集时的“ 重 要事项” ， 要求生命保险界充实生 命保险合同所 提供的 信息。 接受《 条例》 的 各家 保险 公司， 在本公司准备的《 保险合同 指南》 中， 明确说明了营 业职员在 募集时， 必须给予说明 的“ 重要事 项” 包括： “ 该保险的特征和其构成条款” 、 “ 申 请解除合同（ 无条件解 约） ” 、 “ 不予支付保险 金、 赔偿金的 情况” 、 “ 告知健康状态、 职业等的义务” 、 “ 保险公司 保险责任开始的时间” 、 “ 可延期 支付保险费的 期间和保险合同的失效” 、 “ 保险 合同恢复效力” 以及“ 解除合同与解除合同返还有关金
额” ， 以上事项要让投保人彻底知晓。
｛ ７ ｝Ｌ ａ ｗ Ｃ ｏ ｍ ｍ ｉ ｓ ｓ ｉ ｏ ｎ Ｒ ｅ ｐ ｏ ｒ ｔ Ｎ ｏ ． １ ０ ４ （ １ ９ ８ ０ ） Ｃ ｍ ｎ ｄ ． ８ ０ ６ ４ ， ａ ｔ ｐ ａ ｒ ａ ． ４ ． ４ ８ ． 转引 自 张劲松： “ 论海上保险中保险人的告知义 务” ， 载《 中国 海事审判年刊》 （ ２ ０ ０ １ 年） ， 人民 交通出 版社 ２ ０ ０ １ 年版， 第９６ 页。 ｛ ８ ｝同 注７ 引文， 第９ ７ 页。张劲松在该文中 将保险 人告知义 务定义为： “ 保险人按照最大诚信原则的要求， 向被保 险人披露和承 保风险 及保险 求偿有关的重要情况的义务。 ” 我国 保险法上 关于 保险 人一般性说明义务的范围限 于保险合同内 容， 明 确说明 义务的范围 限于保险人责任免除条款。因此， 张劲松定义的保险人告知义务是个包
对外经济贸易 大学保险学院副教授， 法学博士。 ｛ １ ｝［ 美］ 约翰 ・ Ｆ ・ 道宾（ Ｊ ｏ ｈ ｎ ． Ｆ ． Ｄ ｏ ｂ ｂ ｙ ｎ ） ： 《 保险法》 （ 第３ 版） （ 英文 影印本） ， 法律出 版社 ２ ０ ０ １ 年版， 第８ ７ 页。 ｛ ２ ｝［ 美］ 基顿 ・ Ｒ ． Ｅ ． 、 威迪斯 Ａ ． Ｉ ． ： 《 保险法： 基本原理、 法律原则与商 业惯例指南 》 （ 学生版） ， 西部出 版公司 １ ９ ８ ８ 年版， 第６ ２ ４ 页（ Ｋ ｅ ｅ ｔ ｏ ｎ Ｒ ． Ｅ ． ａ ｎ ｄ Ｗ ｉ ｄ ｉ ｓ ｓ Ａ ． Ｉ ． ， Ｉ ｎ ｓ ｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ Ｌ ａ ｗ ： Ａ Ｇ ｕ ｉ ｄ ｅ ｔ ｏ Ｆ ｕ ｎ ｄ ａ ｍ ｅ ｎ ｔ ａ ｌ Ｐ ｒ ｉ ｎ ｃ ｉ ｐ ｌ ｅ ｓ ， Ｌ ｅ ｇ ａ ｌ Ｄ ｏ ｃ ｔ ｒ ｉ ｎ ｅ ｓ ，
条修订了原《 保险法》 关于保险人强制说明义务制度， 不仅增订了保险人格式条款（ 保险 条款） 的订约时提供义务和内容一般说明义务， 且增订了对保险合同中“ 免除保险人责任 的条款” 的提示并明确说明义务。提示和明确说明义务的客体由原《 保险法》 中的“ 责任
免除条款” 修改为“ 免除保险人责任的条款” ， 这框定了保险人订约时提示并明确说明的
二、 确立“ 重要性标准” 之实益
在普通法传统中， 缔约之际的信息披露义务被区分为两个部分： 如实披露所知的全
部重要信息的义务和不得误述重要信息的义务， 一般被称为披露规则与误述规则。在披 露规则与误述规则中， 信息的重要性均是关键的一个环节。在误述中， 被错误陈述的信息
应该是重要的信息； 在如实披露义务中， 应被揭露的信息也应为重要的信息。同时， 重要 性问题有时与诱因因素（ ｉ ｎ ｄ ｕ ｃ ｅ ｍ ｅ ｎ ｔ ） 又相互作用， 相互印证。在保险实务中， 被错误说明
念下的 保险合同， 体现为保险条款术语的晦涩难懂与冗长繁杂， 非经专家明释普通人几难 以明了 何所云。 如美国 保险法专家约翰 ・ Ｆ・ 道宾（ Ｊ ｏ ｈ ｎ Ｆ ． Ｄ ｏ ｂ ｂ ｙ ｎ ） 所言： “ 从理论上讲， 保险法仅仅是合同法的一块领地， 但如果有人以为合同中的字词适用于它们的常用释义， 那么这块领地就会像雷区一样布满陷阱。 ”｛１ ｝ 这种保险合同知识性信息上的不对称使保 险人对保险消费者（ 投保人） 具有“ 不合理优势（ Ｕ ｎ ｃ ｏ ｎ ｓ ｃ ｉ ｏ ｎ ａ ｂ ｌ ｅ Ａ ｄ ｖ ａ ｎ ｔ ａ ｇ ｅ ） ” ， 使“ 保险人 从与被保险人的不公平交易中占了便宜” 。 ｛ ２ ｝由此， 规制保险人缔约信息提供以衡平保 险合同两造之不公平性为各国保险立法与判例所重视 。 ｛ ３ ｝我国２ ０ ０ ９ 年《 保险法》 第１ ７
｛ ３ ｝ 典型法 例为日 本《 保险业法》 第１ ０ ０ 条之２ 关于 保险 人积 极说明 义务的 规定及第 ３ ０ ０ 条第 １ 款１ － ９ 项（ 排除第 ５ 项） 关于保险人消 极说明义 务的 规定； ２ ０ ０ ８ 年１ 月１ 日 实施的新《 德国保险合同法》 （ Ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｃ ｈ ｅ ｒ ｕ ｎ ｇ ｓ ｖ ｅ ｔ ｒ ｒ ａ ｇ ｓ ｇ ｅ － ｓ ｅ ｔ ｚ － Ｖ Ｖ Ｇ ） 第３ 、 ５ 、 ６ 、 ７ 、 １ ５ 、 １ ９ 、 ２ ８ 、 ３ ７ 、 ３ ８ 、 ４ ０ 、 ６ ０ 、 ６ １ 、 ６ １ 、 １ ２ ０ 条等关于保险人缔约信息 提供、 说明、 建议及投保人 或被 保险 人违反应尽义务的法律效 果的规 定； 《 法国 保险法典》 Ｌ ． １ ３ ２ － ５ － １ 条第 ２ 项关于保险人应对合同的