信用体系PPT
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第二讲社会信用体系
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第二讲社会信用体系
社会信用体系建设的指导思想、目标和基本原则
o 社会信用体系建设要以邓小平理论和“三个代表”重要 思想为指导
o 以法制为基础，信用制度为核心，以健全信贷、纳税、 合同履约、产品质量的信用记录为重点，
o 坚持“统筹规划、分类指导，政府推动、培育市场，完 善法规、严格监管，有序开放、维护安全”的原则，
n 1. 社会信用体系具有记忆功能，能够保存失信 者的纪录；
n 2. 社会信用体系具有揭示功能，能够扬善惩恶 ，提高经济效率；
n 3. 社会信用体系具有预警功能，能对失信行为 进行防范。
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第二讲社会信用体系
欧美发达国家的社会信用体系建设
o 信用体系作为一种制度形式，不是可以在一夜间建立起来 ，需要不断的发展和补充，欧美等发达国家为此用了150 多年的时间。
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第二讲社会信用体系
信用扩张的压力
o 自19世纪初期，信用的概念在金融市场高度发 达的西方国家首次被提出以来，信用的使用、 信用市场的培育就成为社会进步的一个主要标 志，成为企业竞争战略中的重要手段。
o 尤其是在商品交易中，商业信用作为一个短期 的财务机制为交易中的目标客户提供短期现金 贷款的优惠，吸引了很多在财务上临时有困难 的、有潜力的客户，商业信用是美国最大的短 期财务资源。
国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手 段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交 易方式的健康转变。
o 这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形 成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国的 市场规模。
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第二讲社会信用体系
社会信用体系的功能
诚信体系标准ppt课件
4. 诚信管理体系通用要求
4.3 策划——4.3.2 诚信因素 诚信因素管理：编写多个程序文件
1. 识别诚信因素-人/机/法/环/信 2．诚信因素分析和失信风险评定 3．诚信因素分析结果的分类 4．重大诚信因素的管理 5．重大诚信因素的评审、更新 6．设定指标、制定诚信管理方案 7. 失信风险控制 8. 验证改进
提供 人员 从事 (经营+管理) 模式+ 应用工具 产生 绩效
消费者
更新
建设
管理知识
科技
经营更准确(对) 管理更迅速(快)
4. 诚信管理体系通用要求
4.4 实施与运行—— 4.4.3信息交流与控制
注意：
信息交流的方式、作用和对象
4. 诚信管理体系通用要求
4.4 实施与运行—— 4.4.4文件控制
4. 诚信管理体系通用要求
4.3 策划 4.3.1 基本要求
4. 诚信管理体系通用要求
4.3 策划 ——4.3.1基本要求
1. 建立有效的获取渠道：法律法规、产品标准、服务规范等
2. 确定适用于企业的法律法规及其他要求。 • 确定这些要求如何应用于诚信因素的识别。 1. 确定其他要求包括的内容：如与政府组织的协议等 • 建立企业内部制度，确保诚信管理规范化、程序化和制度化。 • 建立、实施、保持诚信管理体系时的有效应用。
前言
• 中华人民共和国工业和信息化部提出并发布； • 中国轻工业联合会归口； • 国家认监委认证认可技术研究所为负责起草单位。
引言
1. 《中华人民共和国食品安全法》和《中华人民共和国食 品安全法实施条例》 2. 体系建立及实施以法律为保障、责任为基础和道德为支 撑 3. 涉及面包括食品工业企业的研发、采购、生产、销售、 服务等全过程 4. 六大机制：企业诚信教育机制、诚信因素识别机制、体 系运行机制、自查自纠改进机制、征信评价机制和失信 惩戒公示机制 5. 诚信管理体系（CMS）6+1运行模式 6. 建立诚信档案
诚信文化-信用体系建设PPT(共 99张)
25
• 国家信用——财政信用，国家偿还外债的
能力和意愿
• 公共信用——公债，地方政府的举债能力 • 企业信用——企业之间的短期融资/金融
机构的信贷
• 消费者信用——零售企业对个人的信用，信
用卡和个人支票
26
• 对于现代的市场交易活动而言，信用是一种能力，
是一种建立在信任的基础之上的，不用立即付款 就可获得资金、物资、服务的能力。这种能力有 个约束条件，即受信人（CREDIT RECEIVER）在其 认可的时间期限内为获得资金、物资、服务等付 清帐款，而上述时间期限必须得到授信人 （CREDIT GRANTOR）的认可。这种相互的认可通 过契约的形式表述或者是确认。
其是否有履行承诺的能力。也就是说，交易 主体有偿还债务的主观意愿，但因经营不善 （自然灾害）等原因还不了债务，也就没有 信用。
征信，本身不是信用，它是提高信用水平的
手段和工具。
28
举例说明
诚信 —— 重庆高考状元何川洋民族
身份造假事件。北京大学招生办做出 决定：放弃录取何某并希望所有考生 以此为戒，做诚信之人，行正义之事。
CREDIT REPORTING &CREDIT
INFORMATION SEVICES
22
“征信” 溯源
君子之言，信而有征，故怨远其身也
——《左传 昭公八年》 释义：君子言而有信，信可以验证， 因此不会招人怨恨
征——征集 信——信用信息
23
“征信” 溯源
在民国初期，征信被广泛用做信用调查
的同义词。近现代以来，中国大陆、香 港、台湾等地都使用“征信”一词来概 括对企业和个人的信用调查。
”
• 陈华成
“信用大使
陈华成
• 国家信用——财政信用，国家偿还外债的
能力和意愿
• 公共信用——公债，地方政府的举债能力 • 企业信用——企业之间的短期融资/金融
机构的信贷
• 消费者信用——零售企业对个人的信用，信
用卡和个人支票
26
• 对于现代的市场交易活动而言，信用是一种能力，
是一种建立在信任的基础之上的，不用立即付款 就可获得资金、物资、服务的能力。这种能力有 个约束条件，即受信人（CREDIT RECEIVER）在其 认可的时间期限内为获得资金、物资、服务等付 清帐款，而上述时间期限必须得到授信人 （CREDIT GRANTOR）的认可。这种相互的认可通 过契约的形式表述或者是确认。
其是否有履行承诺的能力。也就是说，交易 主体有偿还债务的主观意愿，但因经营不善 （自然灾害）等原因还不了债务，也就没有 信用。
征信，本身不是信用，它是提高信用水平的
手段和工具。
28
举例说明
诚信 —— 重庆高考状元何川洋民族
身份造假事件。北京大学招生办做出 决定：放弃录取何某并希望所有考生 以此为戒，做诚信之人，行正义之事。
CREDIT REPORTING &CREDIT
INFORMATION SEVICES
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“征信” 溯源
君子之言，信而有征，故怨远其身也
——《左传 昭公八年》 释义：君子言而有信，信可以验证， 因此不会招人怨恨
征——征集 信——信用信息
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“征信” 溯源
在民国初期，征信被广泛用做信用调查
的同义词。近现代以来，中国大陆、香 港、台湾等地都使用“征信”一词来概 括对企业和个人的信用调查。
”
• 陈华成
“信用大使
陈华成
信用与信用体系 PPT课件
– 直接融资（direct finance）：指资金供求双方通过 一定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系 的融资形式。
• 如股票、债券、商业票据等。 • 证券市场的投融资活动是直接融资的典型代表。
– 间接融资（indirect finance）：指资金供求双方通 过金融中介机构间接实现资金融通的活动。
12
三、信用的形式——商业信用
• 商业信用（commercial credit）：指工商企业间 买卖商品时，卖方以商品形式向买方提供的信用。
– 以买卖行为为基础，是企业之间的直接信用。 – 赊销是商业信用的典型形式。 – 商业信用活动一般会签发商业票据。
• 商业票据是商业信用中用来载明债权人权利和债务人义务的书 面凭证。商业票据受票据法的保护。 • 票据经过背书、贴现形式可以流通转让。
金融学 第四讲 信用与信用体系 本讲内容• 信用的产生和发展
• 信用活动的基础和特征
• 信用的形式
• 信用工具 • 信用体系
2
一、信用的产生和发展
• 信用（credit）：
– 社会学意义上的信用：诚信 – 经济学意义上的信用：借贷关系
• 是一种以信任为基础，以偿还和支付利息为条件的借贷 行为。
– 信用产生的逻辑线索： 私有财产→剩余←→短缺→借贷关系 – 信用的基本形式：
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三、信用的形式——商业信用
• 商业信用的积极作用：对商品流通和经济发展起重要 的促进作用。
– 商业信用使得商品流动和货币流通分离开来。使商品流通可 以先于货币流通进行，从而促进生产和流通的顺利进行。
• 商业信用的局限性：
– 商业信用以商品买卖为基础，规模和方向受商品买卖数量的 限制。
– 商业信用的期限受生产周期的限制，一般较短。
• 如股票、债券、商业票据等。 • 证券市场的投融资活动是直接融资的典型代表。
– 间接融资（indirect finance）：指资金供求双方通 过金融中介机构间接实现资金融通的活动。
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三、信用的形式——商业信用
• 商业信用（commercial credit）：指工商企业间 买卖商品时，卖方以商品形式向买方提供的信用。
– 以买卖行为为基础，是企业之间的直接信用。 – 赊销是商业信用的典型形式。 – 商业信用活动一般会签发商业票据。
• 商业票据是商业信用中用来载明债权人权利和债务人义务的书 面凭证。商业票据受票据法的保护。 • 票据经过背书、贴现形式可以流通转让。
金融学 第四讲 信用与信用体系 本讲内容• 信用的产生和发展
• 信用活动的基础和特征
• 信用的形式
• 信用工具 • 信用体系
2
一、信用的产生和发展
• 信用（credit）：
– 社会学意义上的信用：诚信 – 经济学意义上的信用：借贷关系
• 是一种以信任为基础，以偿还和支付利息为条件的借贷 行为。
– 信用产生的逻辑线索： 私有财产→剩余←→短缺→借贷关系 – 信用的基本形式：
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三、信用的形式——商业信用
• 商业信用的积极作用：对商品流通和经济发展起重要 的促进作用。
– 商业信用使得商品流动和货币流通分离开来。使商品流通可 以先于货币流通进行，从而促进生产和流通的顺利进行。
• 商业信用的局限性：
– 商业信用以商品买卖为基础，规模和方向受商品买卖数量的 限制。
– 商业信用的期限受生产周期的限制，一般较短。
社会信用体系 PPT
关键点3：加强社会诚信建设
关键点4：加强司法公信建设
10
邢台县社会信用体系实施意见 聚力五大重点建设任务
关键点1：健全信用法规和标准体系 关键点2：培育和规范信用服务市场
关键点3：加快信用信息平台建设 关键点4：完善信用运行奖惩机制
关键点5：大力发扬诚信文化
11
邢台县社会信用体系实施意见 落实六大信用建设工程
核心：记录社会主体信用状况，揭示社会主体信用优劣，警示社会主
体信用风险，并整合全社会力量褒扬诚信，惩戒失信。可以充分调动市 场自身的力量净化环境，降低发展成本，降低发展风险，弘扬诚信文化。
社会信用体系是以相对完善的法律、法规体系为基础； 以建立和完善信用信息共享机制为核心； 以信用服务市场的培育和形成为动力； 以信用服务行业主体竞争力的不断提高为支撑； 以政府强有力的监管体系作保障的国家社会治理机制。
第四：规定异议与修复程序，保护信用主体权益 《条例》设专章明确信用主体权益保护的措施，强调了维护信用主体权益的理念。 信用主体对自身信用信息具有知晓权、异议权、修复权，建立社会信用信息异议 处理和信用修复机制，全方位保障信用主体的合法权益。 《条例》规定，信用信息工作主管部门应当会同有关部门建立和健全社会信用信 息安全保护制度和信用主体权益保护机制，建立信用信息侵权责任追究机制、信 用信息异议处理和信用修复机制，信息提供单位应当建立健全信用信息安全管理 制度。
贯彻落实国家信用体系
建设
1
2 有序推进示范县 建设
着力加强智 3 慧信用建设
六大 工程
4 健全完善中小微 企业信用体系
不断扩大农村 5 信用体系覆盖
6 大力推广诚信教 育与诚信文化
12
Bye Bye
关键点4：加强司法公信建设
10
邢台县社会信用体系实施意见 聚力五大重点建设任务
关键点1：健全信用法规和标准体系 关键点2：培育和规范信用服务市场
关键点3：加快信用信息平台建设 关键点4：完善信用运行奖惩机制
关键点5：大力发扬诚信文化
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邢台县社会信用体系实施意见 落实六大信用建设工程
核心：记录社会主体信用状况，揭示社会主体信用优劣，警示社会主
体信用风险，并整合全社会力量褒扬诚信，惩戒失信。可以充分调动市 场自身的力量净化环境，降低发展成本，降低发展风险，弘扬诚信文化。
社会信用体系是以相对完善的法律、法规体系为基础； 以建立和完善信用信息共享机制为核心； 以信用服务市场的培育和形成为动力； 以信用服务行业主体竞争力的不断提高为支撑； 以政府强有力的监管体系作保障的国家社会治理机制。
第四：规定异议与修复程序，保护信用主体权益 《条例》设专章明确信用主体权益保护的措施，强调了维护信用主体权益的理念。 信用主体对自身信用信息具有知晓权、异议权、修复权，建立社会信用信息异议 处理和信用修复机制，全方位保障信用主体的合法权益。 《条例》规定，信用信息工作主管部门应当会同有关部门建立和健全社会信用信 息安全保护制度和信用主体权益保护机制，建立信用信息侵权责任追究机制、信 用信息异议处理和信用修复机制，信息提供单位应当建立健全信用信息安全管理 制度。
贯彻落实国家信用体系
建设
1
2 有序推进示范县 建设
着力加强智 3 慧信用建设
六大 工程
4 健全完善中小微 企业信用体系
不断扩大农村 5 信用体系覆盖
6 大力推广诚信教 育与诚信文化
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Bye Bye
社会信用体系 PPT
第三：明确激励惩戒，促进信息使用 归集信用信息的重要作用是惩戒失信行为、激励守信行为，引导全社会形成良好 的守信风气，真正做到“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”。
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二、解读《河北省信用条例》（2）
《条例》中规范了失信名单和守信名单制定、公布的标准及程序，明确了对守信 主体的激励奖励措施和对失信主体的惩戒措施。规定县级以上人民政府及其有关 部门应当在行政许可、行政检查、行政处罚、资质认定、政府采购、评先评优、 公共资源交易、国有土地使用权出让、政府性资金安排等行政管理工作中使用信 用信息。
第四：规定异议与修复程序，保护信用主体权益 《条例》设专章明确信用主体权益保护的措施，强调了维护信用主体权益的理念。 信用主体对自身信用信息具有知晓权、异议权、修复权，建立社会信用信息异议 处理和信用修复机制，全方位保障信用主体的合法权益。 《条例》规定，信用信息工作主管部门应当会同有关部门建立和健全社会信用信 息安全保护制度和信用主体权益保护机制，建立信用信息侵权责任追究机制、信 用信息异议处理和信用修复机制，信息提供单位应当建立健全信用信息安全管理 制度。
负责本行政区域社会信用信息综合协调和监督管理工作。
第二：规范信用信息的归集行为，确保信用信息真实有效 信息归集是基础工作 需要通过法律来规范信息归集行为，确保信用信息真实可靠，进而利用其开展信 用评价和激励惩戒。 《条例》规定，公共信用信息实行目录管理制度，明确目录的制定主体、制定和 变更的程序，列举了应当纳入公共信用信息目录的信息类别。 《条例》规定，社会信用信息平台可以按照约定归集信用服务机构、行业协会和 平台企业采集的市场信用信息。企业事业单位等可以记录自身经营管理活动中产 生的市场信用信息；行业协会和平台企业可以根据管理和服务需要依法记录会员 企业、入驻商户等的市场信用信息。 此外，《条例》还规定，信息提供单位、信用服务机构、行业协会和平台企业应 当对其提供的信用信息的真实性、准确性负责，不得篡改、虚构信用信息。
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二、解读《河北省信用条例》（2）
《条例》中规范了失信名单和守信名单制定、公布的标准及程序，明确了对守信 主体的激励奖励措施和对失信主体的惩戒措施。规定县级以上人民政府及其有关 部门应当在行政许可、行政检查、行政处罚、资质认定、政府采购、评先评优、 公共资源交易、国有土地使用权出让、政府性资金安排等行政管理工作中使用信 用信息。
第四：规定异议与修复程序，保护信用主体权益 《条例》设专章明确信用主体权益保护的措施，强调了维护信用主体权益的理念。 信用主体对自身信用信息具有知晓权、异议权、修复权，建立社会信用信息异议 处理和信用修复机制，全方位保障信用主体的合法权益。 《条例》规定，信用信息工作主管部门应当会同有关部门建立和健全社会信用信 息安全保护制度和信用主体权益保护机制，建立信用信息侵权责任追究机制、信 用信息异议处理和信用修复机制，信息提供单位应当建立健全信用信息安全管理 制度。
负责本行政区域社会信用信息综合协调和监督管理工作。
第二：规范信用信息的归集行为，确保信用信息真实有效 信息归集是基础工作 需要通过法律来规范信息归集行为，确保信用信息真实可靠，进而利用其开展信 用评价和激励惩戒。 《条例》规定，公共信用信息实行目录管理制度，明确目录的制定主体、制定和 变更的程序，列举了应当纳入公共信用信息目录的信息类别。 《条例》规定，社会信用信息平台可以按照约定归集信用服务机构、行业协会和 平台企业采集的市场信用信息。企业事业单位等可以记录自身经营管理活动中产 生的市场信用信息；行业协会和平台企业可以根据管理和服务需要依法记录会员 企业、入驻商户等的市场信用信息。 此外，《条例》还规定，信息提供单位、信用服务机构、行业协会和平台企业应 当对其提供的信用信息的真实性、准确性负责，不得篡改、虚构信用信息。
社会信用体系建设 ppt课件
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电信诈骗
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北京张女士接到一自称“中国电信”工 作人员打来的电话，称其欠费2000多，张 女士则坚持没有欠费，对方则告知她个人 信息可能被盗用。并给了她“警方电话” 咨询，一步步连环设套诈骗陈女士1000多 万。
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一 、推进社会信用体系建设的重大 背景
（一） 党的十六大以来中央关于社会信用体系建 设的战略部署
国务院总理温家宝10月19日主持召开国务院 常务会议，部署制订社会信用体系建设规划。会 议要求，把诚信建设摆在突出位置，大力推进政 务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设， 抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失 信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣、 失信可耻的氛围。
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盗用ＱＱ诈骗
嫌疑人事先用病毒软件盗 取他人ＱＱ号码，并录制ＱＱ 号原主的视频。接下来嫌疑人 用盗取的ＱＱ号上网寻找作案 目标，冒充ＱＱ号原主与其亲 友聊天，播放ＱＱ号原主的视 频博取信任，随后发布因某事 急于用钱的信息，要求受害人 将钱汇至指定账户。近来一些 犯罪团伙专门盗取国外留学学 生的ＱＱ号码，利用其亲友不 便联系及核实的情况实施诈骗。
（1）信用是市场经济运行的前提和基础
（2）信用是市场经济健康发展的基本保障
在我国，符合市场经济要求的社会信用体系建 设刚刚起步。随着我国经济的快速发展和市场化 程度的提高，客观上对社会信用体系的建立提出 了紧迫要求。
《社会信用体系》PPT课件
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中国自古以来就是礼仪之邦， 诚信理念应该说已经根植于我们的 文化传统之中。然而，何以在市场 经济活动中，从政府、企业到个人
都不乏失信的案例呢？
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当前，我国失信成本偏低直接导致了失信现象的 泛滥，主要表现在以下几个方面：
道德规范的约束力弱化， 失信的道德成本大大下降
道德成本
体制改革滞后，经济机制不 完善，失信的经济成本太低
公共信用体系
企业信用体系
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个人信用体系
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5.1 构建公共（政府）信用体系
强化信用理念， 营造诚信氛围
强化政府监督， 完善奖惩机制
公共信用体系
转变政府职能， 建设有限政府
加快体制改革， 务求廉洁高效
坚持依法行政， 实行政务公开
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5.2 构建企业信用体系
企业信用建设 咨询服务体系
为进行防范。
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3. 社会信用体系的构成
社会信用体系包括公共信用体系、企 业信用体系和个人信用体系。三者共同作 用，构成了完整的社会信用体系。
社会信用体系
公共信用体系 企业信用体系 个人信用体系
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社会信用体系 公共信用体系 企业信用体系 个人信用体系
公共信用体系就是政府信用体系。从社会信用体 系的全局来看，公共信用体系是影响社会全局的信用 体系。建立公众对政府的信任是建立企业和个人信用 的前提条件。公共信用体系的作用在于规范政府的行 政行为和经济行为，避免政府朝令夕改、倒债等失信 行为，提高政府行政和司法的公信力。
企业信用建设 法律法规体系
企业信用 标准体系
企业信用体系
企业信用监 督管理体系
《信用和信用制度》PPT课件
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3、商业信用的局限性
规模和数量上的局限性。 方向上的局限性。 信用能力上的局限性。 信用期限的局限性。 商业信用在管理上具有一定的局限性。
a
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（二） 银行信用
1 、概念： 银行信用，是银行以及其他金融机构，
以货币形式提供给其他单位或个人的信用。 在整个信用体系中，银行信用占据核心地位， 发挥主导作用。
a
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国际商业信用
在国际商品交易过程中，由出口商以商 品形式提供的信用。 常见形式：
来料加工 补偿贸易
a
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国际银行信用
通常指由银行以货币形态向外国借款人 提供的信用。
出口信贷：出口国银行对出口贸易所提 供的信贷，以促进本国商品的出口。包 括买方信贷：出口国银行向进口方提供 的信贷。
卖方信贷：出口国银行向出口方提供的 信贷。
向上都大大优越于商业信用。
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3、银行信用的主要优点：
⑴ 银行信用的规模巨大。 ⑵ 银行信用的投放方向不受限制。 ⑶ 银行信用的期限长短均可。 ⑷ 银行信用的能力和作用范围大大提高和 扩大。
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（三）国家信用
1 国家信用，又称政府信用，是指国家及其 附属机构作为债务人或债权人，依据信用 原则向社会工众和国外政府举债，或向债 务国放债的一种信用形式，即以国家（或 政府）为主体的借贷活动。
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二、高利贷信用
（一）概念
高利贷信用是通过放贷实物或货币获 得高额利息的一种借贷行为。高利贷信用 就是高利贷资本（生息资本）的运动形式。 它最早产生于原始社会解体时期，是人类 最古老的信用形式。
a
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（二）产生
1. 产生的根源 私有制和商品交换的出现
信用与信用体系：PPT
与商业信用的关系:
▲是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的; ▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; ▲银行信用与商业信用是并存互利而非取代关系.
中 央财 经 大 学
Central University of Finance and Economics
国家精品资源共享课
9.如何认识政府信用及其作用?
国家精品资源共享课
13.我国目前信用关系的现状与问题
信用关系发展迅速，信用规模快速扩大 各种形式基本齐备，信用关系的覆盖面已经很广
信用结构不合理，间接融资的比重过大
信用制度建设相对落后，相关法律法规不健全
中 央财 经 大 学
Central University of Fi不构成直接的债权债务关系，二 者分别与金融机构发生债权债务关系。 ☆金融中介机构在间接融资中同时扮演债权人和 债务人的双重角色. ☆典型的间接融资是银行的存贷款业务.
中 央财 经 大 学
Central University of Finance and Economics
国家精品资源共享课
国家精品资源共享课
从金融学的内在联系把握信用基本理论
——本章与各章的主要联结点
信用理论是金融学的基础理论：信用关系是各部门 间最普遍的经济关系 信用理论与货币理论之间经历了最初相互独立到现 在完全融合的过程
汇率变化体现了他国对本国信用货币的信任
信用活动中最重要的机制是利率 信用工具是金融市场的交易对象
?先进的现代信用与传统的民间信用并存?改善社会信用任重道远国家精品资源共享课中央财经大学中央财经大学centraluniversityoffinanceandeconomics本章学习的一些建议?阅读有关中外信用史资料进一步理解信用产生和发展的内在逻辑?参考爱课程网上资源共享课中的常见问题热点讨论等栏目深入理解本章的原理及其应用?利用爱课程网上资源共享课中的数据库编制主要国家信用形式的图表进行定量分析?通过参与讨论和独立思考尽量做出自己的判断?选择一个你感兴趣的信用问题查找相关资料进行分析研究尝试写一篇学术论文国家精品资源共享课中央财经大学中央财经大学centraluniversityoffinanceandeconomics信用及其基本形态信用的产生与发展信用的含义信用的基本形态最古老的信用高利贷私有制与信用信用货币与金融范畴的形成高利贷的特点高利贷之高利的原因历史上反对高利贷的斗争赤字盈余与债权债务关系五部门经济中的信用关系直接融资与间接融资现代经济是信用经济信用风险现代信用活动的基础与特点信用概述国家精品资源共享课中央财经大学中央财经大学centraluniversityoffinanceandeconomics商业信用银行信用银行信用及其特征银行信用与商业信用国家信用消费信用国际信用我国经济中的银行信用国家信用的含义国家信用的形式我国国家信用的发展消费信用及其主要形式消费信用的作用国际信用的内容国际信用的主要形式我国利用国际信用的情况商业信用在我国的发展商业票据商业信用及其特点信用形式国家精品资源共享课中央财经大学中央财经大学centraluniversityoffinanceandeconomics市场经济与信用秩序信用秩序与市场运行成本信用状况与市场空间拓展我国经济发展中的信用秩序诚信的冲击信用经济学视角的分析产权制度与信用关系计划经济与信用关系的影响建立并维护良好的信用秩序信用制度信用体系构建的基础性保障信用机构体系社会征信体系现代信用体系的构建信用体系国家精品资源共享课中央财经大学中央财经大学centraluniversityoffinanceandeconomics中国19952012年融资结构简图数据来源
信用与信用体系 PPT课件
• 票据的转贴现：
– 商业银行在资金临时不足时，将已经贴现但仍未到期的票据交给其他商 业银行或贴现机构给予贴现，以取得资金融通。
• 票据再贴现：
– 银行等金融机构将持有的票据向中央银行贴现获得资金的行为。 27
四、信用工具——银行票据
• 银行票据：
– 银行本票：由银行签发，由银行付款的票据，可以代替现金流 通。 – 银行汇票：是银行开出的汇款凭证。
– 我国主要是以间接融资为主。
– 我国直接融资的比重不断上升。
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中国2001-2014年融资结构
100% 90%
80% 70%
60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2002年 2005年 2008年 2011年 2014年
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间接融资 直接融资
直接融资与间接融资的优劣
直接融资
优 点
金融学 第四讲 信用与信用体系
本讲内容
• 信用的产生和发展
• 信用活动的基础和特征
• 信用的形式
• 信用工具 • 信用体系
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一、信用的产生和发展
• 信用（credit）：
– 社会学意义上的信用：诚信 – 经济学意义上的信用：借贷关系
• 是一种以信任为基础，以偿还和支付利息为条件的借贷 行为。
– 信用产生的逻辑线索： 私有财产→剩余←→短缺→借贷关系 – 信用的基本形式：
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三、信用的形式——商业信用
• 商业信用的积极作用：对商品流通和经济发展起重要 的促进作用。
– 商业信用使得商品流动和货币流通分离开来。使商品流通可 以先于货币流通进行，从而促进生产和流通的顺利进行。
• 商业信用的局限性：
– 商业信用以商品买卖为基础，规模和方向受商品买卖数量的 限制。
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一、信用的历史发展沿革
现代信用活动的基础与特征 ◆赤字、盈余与债权债务关系 ◎赤字形成净债务、盈余形成净债权 ◆五部门经济中的信用关系 ◎信用关系中的居民 ◎信用关系中的政府 ◎充当信用中介的金融机构 ◎信用关系中的企业 ◎信用关系中的国外部门
一、信用的历史发展沿革
信用活动的两种基本融资形式
◎直接融资：资金供求双方 通过一定的金融工具直接形成 债权债务关系或所有权关系。
我国国家信用的发展 ◎我国国债发行的三个阶段 ☆新中国刚刚成立的1950年 ☆1954至1958年 ☆1958年以后 ◎国家信用成为财政政策的重要工具，对于调节我国的 经济总量与经济结构具有重要作用
二、信用形式
商业信用
指在工商企业之间买 卖商品时，卖方以商品 形式向买方提供的信用。 赊销是商业信用中最典
安全性高 规模经济
在数量、期限、利率方面受 限多
割断了资金供 求双方的直接 联系
缺
便利程度及融资工具的流动 性受金融市场发达程度制约
筹资成本高， 投资效益较低
点
较难同时满足
投资风险大
资金供求双方
各自不同要求
一、信用的历史发展沿革
现代经济是信用经济 ◎在现代社会，各经济主体之间都存在着错综复
杂的信用关系 ◎各类经济活动的开展，都以良好的信用为基础 ◎各种信用都存在风险
西方企业几十年的经验说明，建立独立的信用管理部门是预防和降低企业经营风险的 重要方式。随着我国加入世界贸易组织(WTO)，市场开放进程加快，我国企业也应加快解决 信用管理机制滞后的问题。对于所有涉及赊销业务的企业，无论是在国内市场还是国际市场， 都应鼓励其建立信用管理系统。
根据目前我国信用销售发展的现状，建议依托行业商协会及专业信用服务机构，按行 业(分区域)建立会员制的信用信息交换系统。实行政府推动，第三方机构组织实施，建立示 范项目，予以政策扶持，模式成熟后市场化运营。通过建立以应收账款登记为核心的信用信 息交换共享机制，把企业之间赊销赊购的信用交易记录登记到该系统，为企业和保险机构确 定客户信用额度，开展信用交易提供信息支撑。
该通信公司通过这种诱人的话费优惠活动，可以令该公司的手机 用户得到实实在在的利益，当然更重要的是，还可以为该公司筹集 到巨额的资金。据保守估计，假设有1万个客户参与这项优惠活动， 该公司至少可以筹资2000万元，该活动有10万个客户参与，筹集 资金2亿元，公司可以利用这笔资金去拓展新的业务，扩大经营规 模。另外，该通信公司通过话费让利，吸引了一批新的手机用户，
历史表明，中国商业信用随着商品经济的发展而发展，逐渐从消费领域扩展到生产领域发展， 传统的商业信用形式是记账信用与口头信用，票据化的商业信用制度发展迟缓。
案例
◎一中国移动预存话费搞促销，筹集资金两个亿
2003年，中国移动通信公司广州分公司实行了一项 话费优惠活动，实际也是一种商业信用融资形式，具体是：若该公 司的手机用户在2002年12月底前向该公司预存2003年全年话费 4800元，可以获赠价值2000元的缴费卡，若预存3600元，可以获 赠1200元缴费卡，若预存1200元，可以获赠600元的缴费卡。
当前银行经营面临的主要信用风险
宏观调控效应显现，对信贷资产持续优良构成威胁。 股市的暴涨导致部分信贷资金流入股市。 同时，相对坚挺的房价又吸引一部分投资者套取个人贷款进行投资炒房 由于信用数据基本上垄断在各个 政府部门手中，且基本上不对外开放
社会上非法集资可能带给银行威胁。银监局调查发现部分商业银行的贷款被借款人改变用途，甚至挪用 于非法集资。
◎道德范畴的信用 ◎经济范畴的信用
两种信用范畴的联系
经济范畴的信用
价值单方面让渡 未来还本付息的承诺
道德范畴的信用具有信守承源自的 意愿一、信用的历史发展沿革
信用的基本形态 ◎实物借贷:以实物为标的进行的借贷活动 ◎货币借贷:以货币为标的进行的借贷活动 ◎随着经济发展和社会分工的专业化，货币借贷逐渐成 为居于主导地位的信用形式
商业信用发展中存在的问题
(三)公共征信系统各自为政，数据共享机制尚未建
立。
世界各国的征信体系发展，逐步形成了公共征信与私营征信两种经营管理模式。 截止到目前，我国的信用数据库分为三个层次。
第一层次是政府各相关部门按照一定的标准建立自己的资料数据库. 第二层次，是行业协会或商会的行业信用数据库. 第三层次，征信机构信用数据库，由专业的资信调查公司、信用评估机构建立，面向市场在法 律允许的范围内进行市场化运作。 由于信用数据基本上垄断在各个政府部门手中，且基本上不对外开放，导致了当前独立、专业的 征信机构发展缓慢，信用信息的供给严重不足，影响了各类社会主体的信用需求。
二、信用形式
银行信用 特点
◎一、银行信用的资金来源于社会各部门暂时闲置的资金。 ◎二、银行信用是以货币信用提供的，因此它可以独立于商品买卖 活动，具有广泛的授信对象。 ◎三、作为银行信用的存贷款在数量和期限上都具有相对的灵活性。
银行信用与商业信用的关系
◎商业信用是基础; ◎商业信用发展到一定程度出现银行信用; ◎银行信用是商业信用进一步发展; ◎商业信用与银行信用各有特点并有互利.
稳定了老客户，在与经营对手的竞争中赢得了先机。
商业信用发展中存在的问题
(一)商业信用销售总规模较小，贷款提供机构单 一。
发达经济都是典型的信用经济。
美国经济学家瓦尔特·克奇曼将美国的信用体系喻之为“美国经济活力的秘密成分”。商业 信用销售对GDP的促进作用远远高于金融部门。据测算，商业信用销售规模每增加1亿美元， GDP就平均增加2498万美元;金融部门的信用规模每增加1亿美元，GDP仅增加1831万美元。
国际信用
国际信用指一个国家的政 府、银行及其他自然人或法 人对别国的政府、银行及其 他自然人或法人所提供的信 用。国际信用与国内信用不 同，表示的是国际间的借贷 关系，债权人与债务人是不 同国家的法人，直接表现资
本在国际间的流动。
二、信用形式
商业信用的发展变迁
◆从发展时间看 ◎中国商业信用的产生与初步发展阶段：从春秋战国时期到秦汉时期 ◎商业信用的缓慢发展阶段：从秦汉时期到明清时期 ◎商业信用的初步繁荣阶段：从晚清至民国时期
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02 03
高若尘 张咪 邵子豪
01
高若尘 朱文汉
宗珊宇 朱文汉
邵子豪 张咪 宗珊宇
信用
目录
01 信用的历史发展沿革
CONTENTS 02 信用的形式
03 信用发展前景探讨
一、信用的历史发展沿革
信用：以还本付息为条件的借贷活动
◆从商业信用的形式看 ◎我国传统的商业信用是挂账式、口头式的商业信用，主要有赊购赊销、预收预 付货款或定金等几种形式。 ◎到晚清时期江南某些地方、某些领域才出现了票据化的商业信用，但这些商业 票据主要是作为债务凭据而存在的。 ◎上世纪二三十年代中国本地的银行承兑汇票、商业承兑汇票开始出现于商品交 易中，四十年代中央银行才开办了票据贴现与再贴业务，票据承兑、贴现与再贴现 制度也初步形成。
四、信用发展前景探讨
问题一：相关法律法规不健全
中国目前尚无一部调整各种所有制企业的《破产法》。新破产法由 于在国企要不要破产这个问题上存在争议，迟迟未能出台。同时，现 行的《合同法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等与 信用相关的法律对失信惩罚的力度太轻。
问题二：信用及信托关系不发达
问题四：社会信用机构体系不完善， 信用服务不配套
中小企业向银行贷款时常常缺乏征信机构和担保机构提供相关的信 息和担保。
问题五：人们守信观念与意愿普遍不足
四、信用发展前景探讨
美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最发
向别达 们人的 认国 识学家 成习。 熟因 的或此 社许， 会对 信会美用让国制的度我社的们会基信本少用状走体况系。许框多架进弯行路分析。有助于我 ——朱文汉
二、信用形式
国家信用
形式 ◎中央政府债券亦称国债，是一国中央政府为弥补财政赤字或筹措建
设资金而发行的债券。 ◎地方政府债券是由地方政府发行的债券，在美国也被称为市政债券。 ◎政府担保债券是指政府作为担保人而由其他主体发行的债券。
政府担保的主体通常是政府所属的企业或者那些与政府相关的部门。
消费信用
私有制与信用 ◎私有制是信用产生的基础 ◎产权制度与信用的发展:产权制度的逐步建立与完善， 为信用的良性发展奠定了坚实基础
一、信用的历史发展沿革
最古老的信用——高利贷
◎高利贷的特点 利率极高、利率不稳定且差异极大 ◎高利贷之“高利”的原因 ◎历史上反对高利贷的斗争
高利贷危害有多大？→
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经验一：相关法律体系的建立是信用行业健康发展的基础【资料】
经验二：信用中介服务机构在信用体系中发挥重要作用
经验三：建立培养市场主体较强的信用意识
经验四：政府对信用行业的合理，适度管理
SO大力发展商业信用，正当其时
2007年美国批发贸易额为57,820亿美元，其中95%采用了信用销售，而同期，美国 银行贷款额为66,840亿美元。商业信用销售规模已经接近银行贷款规模。参考国际测算标准， 人均GDP达到2000美元后，国家将进入信用经济时代。2008年，我国人均GDP超过了 3000美元，这标志着我国已经进入信用经济时代。
主要形式 ◎赊销 ◎分期付款 ◎消费贷款
新闻
人们还不习惯“花明天的钱”，受人之托代客理财
还不规范，很多信用卡其实只是代记卡，国内尚未建立全国征信网 ，现有法律对失信惩罚的力度太轻。
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下面我们来简单概括一下 我国目前的社会信用体系存在哪些问题——
小企业贷款风险增大。
（非法集资活动具有较大的风险性和危害性： 一是由于这种活动的违法性，借贷双方的权益无法得到法律保护，一旦借款人放出 去的资金产坏账，将直接威胁信贷资产的安全； 二是由于一些企业能得到非法资金来源，造成企业还款正常的假象，使得银行难以 掌握信贷企业的实际经营风险，致使银行信贷资产风险不断累积； 三是由于一些担保公司或其他中介机构与银行员工关系密切，容易结成利益同盟， 利用银行内控管理中的漏洞，骗取银行贷款。）