第七章 财产保险

• 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价 或按重臵价值确定。
赔偿处理
• 1.固定资产（或流动资产）全部损失。应以保险 金额为限。 • 2.固定资产（或流动资产）部分损失。受损财产 的保险金额等于或高于保险价值的，赔偿金额按 实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时 的重臵价值时，赔偿金额按保险价额与出险时的 重臵价值的比例计算。计算公式为：
• • • • • • •
下列财产不在保险标的范围内： 1、土地、矿藏、矿井、森林等 2、货币、有价证券、文件、图标、电脑资料等； 3.违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； 4、在运输过程中的物资； 5、领取执照并正常运行的机动车； 6、牲畜、禽类和其他饲养动物。
财产基本险和综合险的保险责任
• 财产基本险和综合险都采取列明的风险方式确定保险 责任，保险标的只有遭受保险条款中列明的灾害事故 造成损失时，保险人才承担赔偿责任。 • 综合险的保险责任包括： • 火灾、爆炸 ---火灾：在我国是指在实践或空间上失去控制的燃烧 所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三 个条件：须有燃烧现象；须是意外、偶然的燃烧,超 出了正常用获得范围；然后是失去控制并有蔓延扩大 的趋势。 ---爆炸：物理性爆炸与化学性爆炸
保险金额
赔款=
出险时重臵价值
×实际损失或修复费用—应扣残值
•3.若本保险单所载明财产不止一项时，应分项按照 上述规定处理。
• 注意：
• 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理 的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另外 计算，最高不能超过保险金额的数额。 • 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的， 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿 金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿 的权利。
• 例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造 成部分损失，直接损失为55万元，残值为5 万元，保险价值为100万元。若保险合同载 明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿 金额为： • （55－5）×（80÷100）=40（万元）
企业财产保险的特点
• 1、企业财产保险承保的是固定地点内的财产，在运 输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车等 均不属于企业财产保险的承保范围内。 • 2、特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特 点进行特别的约定，通过附加险予以承保。 • 3、企业不承保地震造成的损失。 • 4、堆放在露天或罩棚下的财产，可以通过附加险予 以承保。 • 5、企业财产险采取比例赔偿方式，保险人按照保险 金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 • 6、发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿 金额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿， 则费用也按相同比例赔偿
一、企业财产保险
• 企业财产保险简称企财险，包括财产基本险和综 合险两个险别，主要承保火灾以及其他自然灾害 和意外灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。 • 财产基本险和综合险适用范围很广，一切工商、 建筑、交通运输、餐饮服务业，国家机关、社会 团体的固定资产、流动资产、账外资产和代保管 财产均可投保这一险种。
• 火灾保险作为一种传统的，独立的财产保险业务，其特征如下： • (1)火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的 各种财产物资。动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作 为火灾保险的投保标的投保； • (2)火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随 意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所， 将直接损害保险合同的效力； • (3)火灾保险的保险标的及风险相当广泛。标的既包括土地、 房屋、机器设备，又包括各种各样的原材料、在产品、商品和 生活资料；承保的风险不仅包括各种自然灾害与多种意外事故， 还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利 润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保 危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。
• 需要指出的是，火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称， 它在产生之初，因只承保陆上财产的火灾危险而得名，但后来 却发展到了承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任 而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。
• 因此，火灾保险是保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事 故引起的直接经济损失的一种财产保险。险种主要有：企业财 产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用 的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种）、涉外财产 保险、其他保险公司认为适合开设的财产险种。
一般情况下，保险人对下列风险不予承保：
（1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； （2）核子污染； （3）被保险人的故意行为； （4）各种间接损失；
（5）保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失， 以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。
但上述不可保财产可在保险合同中以扩展责任的 方式加以承保，并在合同中注明。
• 1、可保财产 • 房屋及其室内附属设备 • （固定装臵的供水、供电、供气、厨房、卫生 等配套设备。） • 室内装潢 • （对建筑主体结构的装饰） • 室内财产 • （家用电器、衣物床上用品、家具、健身娱乐 用品）
2、特约财产 • 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工 具和已收获的农副产品。 • 个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原 材料和商品。 • 代他人保管的财产或与他人共有的财产。 • 经保险人同意的其他财产
家庭财产保险赔偿处理规定
• 保险人计算赔偿的方式有以下三种： • 1、房屋及室内附属设备、室内装潢： • （1）全部损失。保险金额与保险价值中以较低的 进行赔偿 • （2）部分损失。保险金额等于或高于价值时，按 实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值 时，应根据实际损失或恢复原状所修复费用乘以 保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。 • 2、室内财产的赔偿计算：全部和部分损失，在分 项目保险金额内，按实际损失赔付。 • 3、被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按 实际损失另行计算。
3、不保财产 • 银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物 • 货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、 图表、技术资料等。 • 违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态 的财产。 • 食品、烟酒、药品、化妆品、以及花、鸟、鱼、 虫、树、盆景等。 • 应投其它保险的标的 。
财产保险责任
• 1、基本责任 • 火灾、爆炸、雷击。 • 龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰 凌、泥石流。 • 空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固 定物体的倒塌。 • 因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保 护措施而支付的合理费用。
财产基本险和综合险的责任免除
• 一般责任免除 • ---战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、 武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和 费用 • ---核反应、核子辐射和放射性污染 • ---被保险热及其代表的敌意行为
• 特定责任免除 • 财产保险基本险、综合险特定责任免除 ---保险标的本身缺陷，保管不善导致的损毁；保险 标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、烘焙所 造成的损失 ---堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦苇、 布、草、纸板、塑料布做顶棚的罩棚，由于暴风、 暴雨造成的损失 ---保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 ---行政行为或执法行为 ---地震造成的一切损失
财产基本险和综合险的基本内容
• 保险标的的范围 • 1.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人 负责的财产； • 2.由被保险人经营管理或代替他人保管的财产； • 3.其他具有法律上承认的与被保险人有经济厉害 关系的财产。
• 以下财产必须经被保险人和保险人特别约定，并 在保险单上载明，否则不在保险标的范围内： • 1.金银珠宝、钻石玉器、首饰、古币、古玩、古 书、古画、邮票艺术品、稀有金属等珍贵财物； • 2.堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； • 3.矿井、矿坑内的设备和物资。
财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂
第一节 火灾及其他灾害事故保险
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状 态的财产物资为保险标的的一种财产保险。
• 作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚 于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。
财产基本险和综合险的保险金额与保险价值
• 固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或 原值加成数确定，也可按照重臵价值或其他方式 确定。 • 固定资产的保险价值按出险时重臵价值确定。 • 流动资产的保险金额由被保险人按最近12个月任 意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。 • 流动资产的保险价值是出险时账面余额。
2、扩展责任 • 盗抢责任 • 第三者责任 • 家用电器用电安全责任 • 现金首饰盗抢责任 • 管道破裂及水渍责任 • 自行车盗窃责任 • 其他责任
3、除外责任 • 战争风险、核辐射风险 • 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的 违法、犯罪或故意行为 • 家用电器本身损毁 • 自身缺陷或保管不善 • 露堆财物损失 • 行政、执法造成的损失与费用
第七章 财产保险（一）
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 火灾及其他灾害事故保险 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 货物运输保险
财产保险是指以各种物资财产和有关利益为 保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的 毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿 被保险人的经济损失为目的的保险。 财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保险 仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产 损失保险、责任保险、信用与保证保险自内的整 个范畴。
火灾保险的保险责任
（1）火灾及相关危险。包括火灾、爆炸、雷电。
（2）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、 暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、 崖崩、滑坡等。 （3）有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物 体的坠落、被保险人的电器设备因火灾发生的意 外等。 （4）必要的、合理的施救费用。