简述银行中个人理财管理存在原因
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析
摘要：近年来，商业银行个人理财业务风险伴随着业务规模的扩张在不断加大，金融危机的爆发进一步加剧了风险暴露的速度，引发了局部性的社会问题，本文从监管角度审视了商业银行个人理财业务在管理、流程和服务等方面存在的问题，并提出了一些建议和措施。
关键词：个人理财，问题，对策一、商业银行个人理财业务的现状分析经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位，多层服务需求。
商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品，呈现出一片欣欣向荣的景象，而金融危机的爆发，揭开了繁荣背后存在问题的一角，所以有必要先对商业银行个人理财业务发展的现状进行梳理和分析。
(一)理财产品规模不断扩大进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。
与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。
据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。
五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。
(二)理财产品的风险不断加大金融危机下，世界经济增长明显放缓，主要发达国家或地区经济陷入衰退，主要金融市场急剧恶化，银行倒闭，股市遭遇重创，大量闲散资金被套牢，世界贸易环境恶化，新兴市场国家经济贸易面临下滑。
因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。
中国银行个人理财业务存在的问题与对策分析
摘要伴着全球经济的空前发展，我国人均收入陡起，人民手中的可自由支配的财产不断升高，与此同时，理财产品与服务逐步成为居民关注的重点，国内商业银行的理财业务有了广大的发展空间。
各大银行开始争先恐后的抢夺高端个人客户，并且推出个人理财业务的独家品牌，在产品风格、品牌推广、特异性服务等各方面都狠下成本。
中国银行，作为四大国有商业银行之一，拥有着极好的大众口碑和强有力的政府支持，发展个人理财业务对其来说简直如虎添翼。
然而，不能只顾及其存在的好的方面而忽略其他部分，因此我们应把中国银行在个人理财业务中的优劣势一一列举出来，也要客观的诉说出其存在的问题，并通过对发达国家的典型商业银行在个人理财业务上的发展状况的调查，分析出中国银行可以从中借鉴并完善的地方。
最后，经过以上的研究进而有效的推动中国银行个人理财业务更好更快的发展。
关键词个人理财业务；中国银行；创新第1章绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景近年来，全球经济和互联网的飞速发展，对银行业的发展造成了新的挑战，然而挑战和机遇并存，随着社会和科学技术的进步，人们的生活水平不断提高，人民渐渐的都有了先进的理财意识，传统的将资产存入银行已经不再是居民的首选，通过专业的理财指导进行个人理财逐步成为热门选择。
因此商业银行发展并完善个人理财业务有助于增强自身的核心竞争力，而中国银行，作为优秀的四大国有商业银行之一，其个人理財业务的发展深受各界关注。
从中国银行个人理财业务的内外部环境下手深入分析其现阶段存在的问题和优劣势，并指出具有针对性的改进措施，促使中国银行个人理财业务科学规范管理和风险管控，可促进中国银行综合竞争能力的提升和可持续发展道路的稳固。
所以基于这些问题有必要在中国银行个人理财业务方面多多研究一些问题，找出切实可行的办法来解决这些问题，真正做到可以使中国银行和相当一部分人可以达到共同获得利益的状态。
1.1.2选题意义本论文在大量借鉴和整理相关资料的基础上，深切的认清中国银行个人理财业务的现状，理性的罗列出其优劣势，也诚恳的指出其在发展中存在的一些问题，本着对有效的推动中国银行个人理财业务更好更快的发展的期盼,给予了相应的建议对策。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
营口银行个人理财业务问题及对策研究
营口银行个人理财业务问题及对策研究随着经济的发展和人们收入水平的不断提高，个人理财业务在银行业中扮演着越来越重要的角色。
作为金融服务的重要组成部分，个人理财业务不仅可以为银行带来丰厚的利润，还可以满足客户对财富增值和风险管理的需求。
随着理财产品种类的增加和市场竞争的加剧，营口银行个人理财业务也面临着一系列问题和挑战。
本文将从市场需求、产品创新、服务质量等方面分析营口银行个人理财业务存在的问题，并提出相应的对策建议。
一、市场需求下降随着金融市场的不断发展，个人理财产品种类越来越丰富，客户对理财产品的需求也在不断提高。
近年来随着经济增长放缓，许多客户对理财产品的需求出现下降趋势。
一方面是由于国内经济形势的不确定性，让客户对风险承受能力提高，更加保守理财；是由于投资市场表现不佳，导致客户对理财产品的信心受到一定影响。
营口银行个人理财业务如果不能满足客户需求，将严重影响业务发展。
对策建议：营口银行应该根据市场需求变化，灵活调整个人理财产品的种类和结构，推出一些低风险、高收益的产品，提高客户的参与度。
可以加大宣传力度，提高客户对理财产品的信心，树立银行的良好形象。
二、产品同质化严重当前，个人理财产品同质化严重，很多银行推出的理财产品在风险和收益率上区别不大，导致客户选择空间受到限制。
在整个行业中，产品差异化和个性化程度不高，不能满足客户多样化的需求。
营口银行需要进一步深化和拓展理财产品的外延和内涵，丰富理财产品的特色和服务内容，增加产品的创新性和个性化，满足不同客户的需求。
可以开展一些定制化的理财产品，提供个性化服务，增加产品差异化。
三、服务质量不高个人理财业务的核心是服务，而一些银行在理财业务上的服务质量还有待提高。
在理财产品的推介和销售过程中，一些银行存在宣传不实、误导性销售等现象；在理财产品的运作和管理过程中，一些银行的信息披露不及时，风险控制不够严谨等问题。
营口银行应该加强对个人理财业务的监管，规范员工的宣传和销售行为，保证销售过程的真实性和透明度。
浅议个人理财业务存在的问题及对策
浅议个人理财业务存在的问题及对策作者：栾斌张雪占来源：《中国经贸导刊》2010年第13期一、个人理财业务发展中存在的问题(一)服务门槛过高中国仍旧处于发展阶段,总的来说,高收入客户所占比例相对较少,从目前拥有的品牌看,服务门槛比较高,满足这一门槛的客户不多,这就使得供需出现不等。
如:建行的“乐当家”理财卡,要求在建设银行存款要达到20万到50万元,或每年的消费额要达到要求的数额。
(二)客户的认识不足目前,由于国内金融市场的放开以及外资商业银行的进入,各个银行为了适应竞争的需求,相继推出了“个人理财业务”,但是,大部分人群并不了解这项业务,不清楚它有什么样的作用,在这方面有深刻认识或者自己参与进来的人更是少之又少。
因为各大银行推出的个人理财业务现阶段的主要目标是一些高端各户,那么成功的关键就是这部分人群能否深入了解银行推出的个人理财规划。
尽管通过各种渠道,人们已经对个人理财规划有所了解,但是真正懂其含义的却相对较少。
其次,个人理财服务本身是一项有偿的金融服务,针对此项业务的收费问题,至今国家仍没有给出统一的标准,因此造成了许多已经习惯享受免费金融服务的客户难以接受。
(三)市场的成熟度不够个人理财业务对于现在的中国金融市场来说仍是一个新型的产品,仍存在着行业整体水平参差不齐,市场规范体系不健全,个别银行或中介组织夸大宣传等问题。
个人理财业务在中国还有很长的路要走,还需进一步的规范。
(四)分业经营的限制金融业分业经营制限制了个人理财业务发展,是一个无法逾越的制度障碍。
《银行法》、《保险法》确定了银行、证券、保险为金融市场的三个细分市场,这三个市场各自为政,无法利用其他两个市场的优势,即便有合作赚取的也只是承揽代销业务的劳务费或手续费。
但顾客的需求又总是不断变化的,这就导致了目前的个人理财业务还停留在较低层面上的操作,并未真正意义上的实现跨企业、跨行业的高级组合型个人理财产品,还不能为客户提供全方位的金融服务、满足客户全方位、一站式的理财需求。
浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策
浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策作为世界上最大的发展中国家，我国的经济实力和综合国力都得到了快速的发展，经济实力不断攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。
同时，我国居民的金融意识也更加强烈，人们看待个人理财的态度、观念和处理方式也有了转变，不再单一的依靠储蓄存款。
文章简要阐述了个人理财业务的发展概况，从商业银行个人理财的业务现状出发，分析个人理财业务存在的问题，结合我国当前经济、政策环境，对这些问题提出了关于商业银行个人理财的一些建议。
标签：商业银行；个人理财；业务转型；理财产品；发展建议近年来，随着我国经济的快速发展，居民收入的提高，越来越多的人对理财有更加强烈的兴趣和意识。
个人理财俨然成为了一种趋势，人们希望通过个人理财来达到赚取收益或保值增值的目的。
个人理财业务是银行通过结合客户信息、投资信息与金融产品为客户提供的理财业务。
尽管我国商业银行个人理财业务的发展不如国外的久远和完善，依旧存在一些问题，但是人们对理财的热情只增不减。
随着国内理财业务不断的进步和经济环境、政策的支持，居民生活品质和收入不断提高，个人理财业务在我国将会有更大的发展空间。
一、我国商业银行个人理财业务的发展状况（一）我国商业银行个人理财业务发展的必要性1.我国对商业银行个人理财业务存在巨大的市场需求。
步入21世纪后，国内市场对外开放的程度逐渐放开，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐渐向全面建设小康生活的目标靠拢。
伴随着人们生活品质的提高，个人财富管理成为了人们日趋热议的话题。
根据国家统计局的数据显示，我国城乡居民人民币储备存款余额从2000年的64332.38亿元上升到2014年的485261.30亿元，得到了显著提高。
这十几年来，我国居民收入大幅上涨，个人可支配收入不断增长，这使得人们不得不去思考对减去必要消费后剩余财产的分配问题。
除了个人之外，广大家庭也需要对剩余资产进行管理理财，合理对家庭财产进行投资理财不仅可以使资产保值，还能获得额外收益。
浅析国内商业银行个人理财业务的现状、存在问题及对策
浅析国内商业银行个人理财业务的现状、存在问题及对策摘要:随着市场经济的发展,商业银行个人理财业务正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。
各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。
但我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。
本文首先分析了我国商业银行个人理财业务的现状,接下来得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题;最后提出对策与措施。
关键词:国内商业银行个人理财业务现状问题对策自金融危机爆发以来,国内大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。
在这种情况下,居民对于银行相对稳健的个人理财业务的需求也就变得越来越旺。
国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力。
不过,国内商业银行个人理财业务仍处于起步阶段,理财市场规模较小。
虽然业务发展较快,但还存在一些亟待解决的问题。
因此,本文试图就目前国内商业银行个人理财业务的现状和存在的问题,提出一些合理化的建议和对策。
1、国内商业银行个人理财业务的现状国内商业银行个人理财业务刚刚起步。
在西方发达国家,商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟,服务内容丰富、方式多样。
而个人理财业务在国内还处于新兴阶段。
与他们相比,国内商业银行个人理财业务发展明显滞后,在思想观念、发展理念、营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。
个人理财产品不断丰富。
长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。
但目前的理财产品正由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变,可以分为:证券类理财产品,新一代的QDII理财产品,结构性人民币理财产品,更好的结合了市场。
这些理财产品为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,已经取得了不错的成绩,且增速喜人。
理财服务模式不断升级。
个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系;各家商业银行相继建立了自己的系统,如电话银行、网上银行等;“个人理财中心”不断升级,服务模式突破传统的柜面服务。
商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案
商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案第一篇：商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案论述商业银行中个人理财业务存在的问题及其解决方案我们都知道商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。
它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
但是商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。
其特殊性具体表现于经营对象的差异。
商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品：货币和货币资本。
经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。
从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。
同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。
但是随着经济的快速发展，商业银行在业务积极改革的同时也产生了不少的问题，甚至对整个银行体系也产生了巨大的影响。
我就以此个人理财业务为例，对此产生的问题进行分析和探讨。
现在理财已经成为一个热门话题，随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。
商业银行与时俱进，实施的推出了个人理财业务。
个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。
商业银行个人理财产品影响因素分析
商业银行个人理财产品影响因素分析一、引言近年来，随着金融市场的快速进步和个人理财需求的增加，商业银行的个人理财产品在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
而商业银行个人理财产品的成功与否，往往受到多种因素的影响。
本文将对商业银行个人理财产品的影响因素进行分析。
二、宏观经济环境的影响宏观经济环境对商业银行个人理财产品有着重要影响。
起首，经济增长水平会影响个人的收入水平宁消费能力，从而影响个人理财产品的需求。
经济增长快速时，人们的收入水平较高，他们更允诺采购个人理财产品来得到更多的收益；经济增长放缓时，个人收入水平下降，个人理财产品的消费需求也可能下降。
其次，通货膨胀水平对个人理财产品的需求也有一定的影响。
通货膨胀会导致货币贬值，人们持有的现金价值下降，因此更倾向于投资理财产品以保值增值。
最后，利率水平也是个人理财产品的重要因素。
利率水平越高，个人投资的回报率越高，吸引更多人投资个人理财产品。
而利率水平越低，个人理财产品的吸引力相对较弱。
三、市场竞争的影响商业银行在推出个人理财产品时，需要面对激烈的市场竞争。
市场竞争对个人理财产品的影响主要体此刻产品设计、服务质量和收益率等方面。
起首，个人理财产品的设计需要满足消费者的需求，创新性是产品设计的重要影响因素，只有不息推陈出新，才能更好地吸引消费者。
其次，服务质量是个人理财产品成功的关键所在。
好的服务质量能够提升顾客的满足度，建立良好的品牌形象。
最后，个人理财产品的收益率也是市场竞争的重要因素。
商业银行需要灵活调整个人理财产品的收益率，以吸引更多的顾客。
四、风险管理的影响商业银行个人理财产品面临的风险是不行轻忽的因素。
风险管理对个人理财产品的影响体此刻产品的安全性和风险收益平衡上。
起首，个人理财产品的安全性是吸引顾客的重要因素。
顾客在选择个人理财产品时，往往更加关注产品的安全性，包括产品本身的安全性和商业银行的信誉。
其次，风险收益平衡是个人理财产品设计的重要原则之一。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，我国商业银行个人理财业务也得到了快速发展。
然而，随之而来的问题也逐渐显现出来。
下面将就我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策进行探讨。
首先，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是信息不对称。
目前，银行个人理财产品的信息披露尚不完善，银行往往借助各种各样的宣传手段进行营销，但对于产品细节、风险等信息的披露不够透明，以至于一些消费者对于产品风险的认知不足。
因此，商业银行应当加强信息披露，明确告知消费者产品的风险特征，避免信息不对称导致的不良结果。
其次，我国商业银行个人理财业务在产品设计上存在创新不足的问题。
目前，商业银行个人理财产品种类单一，很少跟随市场需求和变化进行创新。
大部分个人理财产品仍以固定收益为主，缺乏风险分散的投资策略，给消费者的投资选择带来了较大的限制。
因此，商业银行应当加大对于产品的研发力度，推出多样化、创新性的个人理财产品，以满足不同消费者的需求。
再次，我国商业银行个人理财业务面临的问题是风险管理不足。
由于个人理财业务涉及较高的风险，商业银行在风险管理方面需要做得更加细致。
然而，目前商业银行的风险管理体系尚不完善，缺乏有效的监控机制和风险防控措施。
因此，商业银行应当加强风险管理，建立科学的风险评估模型，完善风险防控体系，使得个人理财业务的风险得到有效控制。
最后，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是服务质量不高。
随着个人理财业务的不断增加，商业银行面临着服务质量提升的压力。
然而，目前很多商业银行的个人理财服务仍存在缺陷，无法满足消费者的个性化需求。
因此，商业银行应当加强对于员工的培训，提高其服务意识和专业素质；同时，加大技术投入，提供更加便捷、高效的个人理财服务。
综上所述，我国商业银行个人理财业务存在着信息不对称、产品设计不创新、风险管理不足和服务质量不高等问题。
商业银行个人理财产品影响因素分析
商业银行个人理财产品影响因素分析商业银行个人理财产品影响因素分析一、引言个人理财产品作为商业银行金融产品的重要组成部分，具有多样性、高收益性和灵活性等特点，受到广大投资者的关注。
在商业银行个人理财产品的设计和销售过程中，许多因素会对其效果产生重要影响。
本文旨在通过分析影响商业银行个人理财产品的因素，为商业银行提供更加科学有效的产品设计和销售策略。
二、影响因素分析1. 宏观经济环境宏观经济环境是影响个人理财产品销售的重要因素之一。
经济增长率、通货膨胀率、利率水平等宏观经济指标都会直接或间接地影响投资者的理财决策。
在经济周期中，经济增长的高点和低点都会对理财市场产生影响，使投资者的风险偏好发生变化。
“黄金十年”、“牛市”、“熊市”等术语都与宏观经济环境息息相关。
2. 政策环境政策环境是商业银行个人理财产品销售的另一个重要因素。
政府的宏观调控政策、经济政策、财税政策等都会对理财市场产生直接或者间接的影响。
例如，利率政策的调整、金融监管政策的收紧等都会对理财产品的收益率、风险等方面产生直接的影响。
3. 银行自身因素商业银行自身因素也会对个人理财产品产生重要影响。
首先，银行的声誉和信用会影响投资者对于理财产品的信任程度，直接影响理财产品的购买意愿。
其次，银行的资金实力、风险承受能力和专业投资管理能力等也会影响理财产品的设计和销售。
最后，银行的销售渠道和市场推广能力也会直接影响个人理财产品的销售效果。
4. 投资者特征投资者特征是影响个人理财产品销售的重要因素之一。
投资者的风险偏好、财务状况、收入水平、职业特点等都会直接或间接地影响他们对于个人理财产品的需求和选择。
不同的投资者在风险偏好、投资目标和投资期限等方面存在差异，因此商业银行在设计和销售个人理财产品时必须考虑不同投资者的需求。
5. 产品特征个人理财产品本身的特征也是影响其销售效果的重要因素之一。
产品的收益率、风险水平、流动性、期限、产品设计和创新等方面都会直接影响投资者的购买意愿和决策。
个人理财业务问题分析-以中国建设银行为例
（一）个人理财产品创新能力不足
与发达国家相比，中国商业银行的理财产品种类仍然稀缺。中国的商业银行主要是集中在传统的银行模式和销售基金以及一些其他的金融产品，基本上都是所有结构性理财产品。它是投资产品的组合，如股票、外汇和股票指数。目前，该银行的业务范围更多对现有业务的一个整合，没有创新的产品开发，缺乏明确的市场定位。大多数国内商业银行刚刚开始私人银行业务，总目标资产超过100万元，这导致了银行理财产品同质化的扩大[5]。产品创新缺乏整体规划和市场研究，单一创新的速度跟不上客户的需求，尤其是自主创新的理财产品质量严重不足。大多数产品的平均产量维持在高于定期存款利率的水平。
2.基金和股票
基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品,基金股票简便易行、种类丰富,具有很强的实用性。在几种投资产品当中，基金和股票的回报率也是相当高的，因此受到了一些人的亲睐，而且这种投资不需要大量的资金，因此适合大多数的普通投资者。
3.商业保险
商业保险，也可以用于小额投资理财，其本质就相当于是养老金，在进行投保的过程中，投资者在保险合同签订的期限内按照相应的方式和数量，给投资者付相应的保险金。
4.产品缺少品牌优势
各种各样的理财产品虽然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在选择的过程中就会发现，很多理财产品是没有特定的品牌优势的，因此想要找到一个比较好的理财平台是比较困难的。
（三）个人理财主要形式
1.储蓄
银行储蓄是最基本的一种小额理财工具,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时,储蓄往往是人们首选的方式。
2.品种少
个人理财一般涉及到的产品比较少，主要是以一些信托贷款类的产品为主，而且现在的理财产品发行速度虽然很快，但是整体的品种类别比较少，因此在选择的过程中可能会找不到合适的种类进行投资。
我国商业银行个人理财业务机制存在问题及对策
浅议我国商业银行个人理财业务机制存在的问题及对策摘要：在当前负利率的环境下，银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。
因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。
关键词：商业银行；个人理财；机制中图分类号：f832.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）04-0-01一、我国商业银行个人理财业务机制存在的问题我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：(一)信息披露不充分目前公众对于银行理财产品高收益的疑虑大多是由于大量银行理财产品投向不清、信息不公开不透明造成的。
不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时避重就轻，通常会重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到的具体数据，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却提示不足，这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。
理财产品筹集的资金是投向股市、基金、外汇市场、债券市场还是其他领域，一般来说消费者并不是特别清楚，而商业银行也不会特别说明在不同市场间操作是如何实现的，以及如果可以取得高收益又将伴随怎样的高风险。
而按照国外的标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等具体内容进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。
在投资期内，银行也没有定期向投资者公布资产配置及产品收益的情况，并对产品可能出现的风险及时给予披露。
而且很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂，也没有提供必要的举例，除了存续期限、认购起点和预期收益能够容易理解外，一般的投资者根本就看不懂其它的内容。
(二)从业人员素质不高，缺少专业团队理财业务是一项综合性的业务，它不但涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面的理论知识和实务操作，还需要经办人员具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的人员要求极高。
浅谈个人理财业务存在的问题
浅谈个人理财业务存在的问题现如今，就我国范围来讲，还没有真正规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现。
无论是四大国有商业银行，还是其他金融机构，都还没有真正意义上的具有一定规模的个人理财业务的推出。
虽然有这方面的意识，如设立个人业务部、个人理财咨询处等，但也只是停留在对本身现有的金融产品的宣传介绍上，并没有为客户提供整套代理操作的服务。
付融宝的小编给大家总结一下主要存在的问题有以下几方面：1、缺乏有一定专业知识的复合型人才要当好客户参谋，办好个人理财业务，需要一批具备投资市场知识、保险业务知识，懂得营销技巧和客户心理的高素质的理财人员。
而我国的个人理财业务，由于受体制等各方面的影响尚处于起步阶段，还远远没有达到这一标准。
从现有的银行理财业务从业人员构成来看，大多是银行原有人员经过短期培训上岗的，缺乏专业培训和实际运作经验，而个人理财业务是一项专业性较强的综合性金融产品，它要求在控制风险的前提下追求投资收益的最大化。
银行自身提供的储蓄、国债、分红保险等业务均属于低风险低收益的产品。
要为客户做好理财方案，理财师不仅要熟悉银行自身产品，还必须掌握证券、保险、房地产等相关行业的知识，同时具备良好的人际交往能力和组织协调能力。
因此，培养和选拔高素质的理财师已成为理财业务发展中急需解决的问题。
2、个人理财内容单一，理财产品的功能定位难以符合客户的需求客户选择个人理财业务的目的是希望能够通过专家理财，在最短时间内使其资产取得最大收益，或者使其资金发挥最大的效能。
个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。
目前个人业务部主要办理的是个人住房贷款、汽车消费贷款、质押贷款等，还没有能力为客户度身定制一套具有个性化需求的理财方案。
个人理财业务的目的只是为了稳定、吸收存款，赚取客户的手续费，所能提供的服务基本上是转账、代理、代收付、通存通兑等日常业务，理财师提供的也仅限于储蓄、国债、分红保险、开放式基金等静态的理财建议，而包括证券、保险在内的综合理财和针对客户资产情况提供的有关投资方面的动态理财业务难以开展。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策
第一章引言一、研究背景及研究意义（一）研究背景在当前经济迅速发展的形势下，互联网技术也伴随着快速的发展与壮大。
银行和金融机构正在不断加强对个人的理财业务方面的技术革新。
而且，无论是国内还是国外，金融行业对个人理财业务的重视也正在不断提高，成为金融行业商业利润的重要来源渠道之一。
对于当前国内而言，经济发展正处于重要的转型期，无论是企业还是个人，在其投资正在向不断多元化发展，给投资者带来了极其丰厚的回报。
而且，传统企业由于其收益已经多年趋于稳定，难以给银行和金融机构带来更多的收入增长，所以银行等金融机构必须要开辟新的收入渠道，而个人理财业务便是重要的增收渠道之一，也已经成为国内外金融行业重点发展的服务之一。
（二）研究意义但是我国目前个人理财业务的发展，由于其起步较晚，所以大部分的制度体系都源于西方，而这些制度体系未必都能适用于我国的国情，而国内银行目前所发行的个人理财产品同质化问题较为严重，所以目前仍然存在着许多问题，所以笔者对当前国内该行业进行相关的论述，说明其所存在的相关问题，并提出相应的措施，为个人理财业务的发展提供相应的理论支持和建议。
二、研究内容本文首先对我国商业银行个人理财业务的概念、个人理财业务的分类、我国商业银行个人理财业务的现状及我国商业银行个人理财业务存在的问题做了相关的介绍，以此为切入点，在对我国商业银行个人理财业务的发展现状分析的基础上，深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、群众的理财投资意识淡薄、销售人员的营销理念不规范和技术条件相对落后等问题，进而针对这些存在的问题提出了与之相对应的较为详细地解决对策。
三、研究方法本文主要采用了文献研究法和统计分析法两种研究方法。
（一）文献研究法通过查阅网络书籍等相关资料，对于个人理财业务风险管理的概述，对于这些文献资料的适用内容做相关的分析和总结，使其成为本文的研究理论依据。
（二）统计分析法搜集我国商业银行个人理财业务的相关数据，通过对数据的分析总结个人理财业务当中存在的问题。
我国商业银行个人理财存在的问题分析
我国商业银行个人理财存在的问题分析
我国商业银行个人理财存在以下几个问题：
1. 宣传不够透明。
很多商业银行的个人理财产品的宣传存在夸
大或者隐瞒风险的情况。
这可能会误导客户，导致他们对产品的实
际收益和风险认识不足，进而可能导致客户投资亏损。
2. 缺乏专业的理财服务。
虽然目前很多银行推出了个人理财服务，但一些银行的理财服务质量和水平有待提升。
在理财产品设计、客户风险评估、投资建议等方面，银行应该加强专业性的培训和质
量的把控。
3. 产品创新不足。
许多商业银行的个人理财产品同质化比较严重，产品设计缺乏创新性。
这导致银行的个人理财产品在市场上少
有竞争力，客户在选择个人理财产品时难以做出明智的决策。
4. 风险管理不到位。
尽管银行提供的个人理财产品风险相对较小，但客户仍面临着资产亏损的风险。
银行应该在产品设计、风险
提示和客户教育等方面加强风险管理，确保客户的资产安全。
5. 收费不够透明。
在很多情况下，银行的个人理财产品收费较
为复杂，客户难以清楚地了解产品的实际收费情况，或产生隐性收费。
银行应该在收费公示和解释方面更加透明，提高客户对产品收
费的认知度。
浅谈个人理财业务存在的问题
浅谈个人理财业务存在的问题在当今社会，个人理财业务逐渐成为人们生活中的重要组成部分。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，越来越多的人开始关注如何合理规划和管理自己的财务，以实现资产的保值增值。
然而，在个人理财业务的发展过程中，也存在着一些不容忽视的问题。
一、理财产品风险评估不足许多投资者在选择理财产品时，往往只关注预期收益率，而忽视了产品的风险。
金融机构在销售理财产品时，虽然会提供风险评估问卷，但这些问卷的设计往往不够科学和全面，无法准确反映投资者的真实风险承受能力。
此外，部分销售人员为了完成业绩指标，可能会误导投资者，夸大产品的收益，淡化风险，导致投资者在购买理财产品后，面临超出预期的损失。
二、理财规划缺乏个性化每个人的财务状况、风险偏好、投资目标和人生阶段都不同，因此需要个性化的理财规划。
但目前市场上的个人理财业务大多提供的是标准化的服务方案，未能充分考虑到投资者的个体差异。
例如，对于刚刚参加工作的年轻人和即将退休的老年人，他们的理财需求和重点截然不同，但可能会被推荐相似的理财产品。
这种“一刀切”的理财规划方式难以满足投资者的实际需求。
三、信息不对称问题严重在个人理财业务中，投资者与金融机构之间存在着明显的信息不对称。
金融机构通常掌握着更多的市场信息、产品信息和专业知识，而投资者则相对处于信息劣势。
这使得投资者在做出决策时，往往依赖于金融机构的推荐和宣传，而无法做出独立、理性的判断。
此外，一些金融机构可能会故意隐瞒产品的重要信息，或者使用复杂的条款和术语来迷惑投资者，进一步加剧了信息不对称的问题。
四、从业人员素质参差不齐个人理财业务需要从业人员具备扎实的金融知识、丰富的投资经验和良好的职业道德。
然而，目前市场上的理财从业人员素质参差不齐，部分人员缺乏专业素养和职业操守。
有些从业人员甚至没有经过系统的培训就上岗，对理财产品的理解不够深入，无法为投资者提供准确、专业的理财建议。
更有甚者，为了获取高额佣金，可能会向投资者推荐不适合的产品，损害投资者的利益。
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简述银行中个人理财管理存在原因摘要:随着经济的快速发展和人们收入水平的提高,个人理财业务在我国的发展空间越来越广阔。
然而与西方发达国家商业银行相应业务相比,我国商业银行个人理财业务发展却明显滞后。
为了缩小与发达国家商业银行的差距,拓展盈利空间,提高竞争实力,本文分析了我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因,并为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策和措施建议。
关键词:个人理财;商业银行;对策建议一、我国个人理财业务发展现状及存在的问题随着“你不理财,财不理你”的观念深入人心,银行理财产品日渐风靡,成为居民理财越来越重要的渠道之一。
据统计,截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品,同比增加108%,银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。
2007年有26家银行发行了1158款理财产品,全年销售额为4000亿元。
而在2005年则仅有593款理财产品发行,全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。
理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要,以工商银行为例,其2008年的财务报表显示,当年的理财产品销售额达1185亿元,同比增长近1.6倍,理财业务佣金收入达到50.89亿元,同比增长310%,占其非利息业务收入的35.4%。
由此可见,个人理财作为一项重要和新兴的业务发展迅猛,也正因为此,对商业银行个人理财业务发展对策的研究也就显得十分必要。
尽管近年来个人理财业务发展迅猛,但总体来看仍处于发展的初级阶段。
这主要表现在以下几个方面:(一)个人理财业务收入在银行利润结构中所占比重较低目前我国商业银行的中间业务收入占银行全部收入的比率仅为8%左右,理财收入的比率更低,而发达国家的商业银行理财收入一般占经营收入的40%到50%。
并且高收益的理财产品所占比率少,以中国银行2008年的销售业绩为例,受资本市场低迷的影响,低收益甚至没有直接收益的货币型、债券型基金在全行代销基金产品中占了很大份额,直接导致“份额增、效益减”的非正常现象的发生,并直接影响了中间业务收入目标的实现。
(二)理财产品品种少,差异化不足相比国外理财市场的1000多个品种,我国商业银行公布的中间业务品种仅有260多种,而实际能够运用的品种却很少,个人理财品种则更少。
对于个人客户而言,目前典型的人民币产品主要包括商业银行理财计划、股票买卖、交易所债券买卖及基金、信托产品等。
虽然各家银行推出的产品名目繁多,但其实质却大同小异,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大,无法满足不同的客户的需求。
而西方商业银行则更重视理财产品的品牌和特色,强调个性化服务。
(二)业务人员及网点层次较低商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务,其从业人员应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识,并应具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。
尽管我国商业银行理财业务的销售人员众多,但高素质的专业理财师却很少。
全行业内获得“个人理财业务从业资格证书”的从事理财产品销售人员虽然不少,但持有AFP或CFP资格证书的人员仍然十分短缺,其中实际从事理财工作的专业理财师尤为缺少。
高素质专业理财队伍建设的滞后制约了业务的发展,很容易造成理财产品的不当销售。
造成提供的个人理财服务基本上还是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务,无法像发达国家商业银行那样给客户提供真正让客户获得增值收益的综合性理财服务和理财产品品种。
另外,销售产品的网点虽然多,但高品质的财富网点很少。
高品质的财富网点数量的不足,不利于吸引个人高端客户,直接导致了理财业务提升的渠道堵塞。
(三)重产品销售,轻售后服务由于目前国内尚未建立起规范的理财产品售后服务体系,相关人员在售后服务各环节中的职责界定不清,导致产品信息披露不及时、不透明,客户投诉应对渠道不畅,影响了客户满意度,加大了基层营销产品的难度。
此外,由于目前我国尚未建立健全的个人信用制度,造成银行开展个人金融业务的风险很大,也在一定程度上束缚了个人理财业务的发展。
同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格,客户必须完成繁杂的业务手续,也会使得客户产生不满情绪。
二、我国商业银行个人理财业务发展缺陷的原因分析目前我国个人理财业务仍然停留在以产品销售为中心上,还没有发展到以客户为中心。
尽管各银行纷纷建立各自的理财中心,也拥有不同的品牌,但其业务范围大多是把现有的业务进行重新整合,没有针对客户的需要进行个性化服务。
根据服务管理理论,商业银行开展个人理财业务要受到消费者价值、操作和技术系统、雇员以及外部因素的影响。
因此个人理财业务发展的缺陷也可以从以下几个方面来进行分析。
首先是消费者观念的制约。
随着居民收入和个人财富的迅速增长,个人理财的需求应该是很大的,但现实的情况却是我国个人理财的实际需求仍很小,这主要是因为我国居民历来有高储蓄低消费的价值偏好。
中国人长期以来缺乏理财意识,不愿意把自己的财产委托给他人打理。
此外,居民对个人理财的内涵及业务流程不了解,对商业银行开展的个人理财业务缺乏认同感也是造成理财业务需求不足的重要原因。
其次,信息披露机制不健全,业务运作透明度低。
虽然银监会要求各家银行及时披露理财产品的经营情况,但在现实中更常见的是银行基本不涉及理财产品的运作情况,仅在其营业网点上简单通报理财产品的收益变动情况,公布到期兑付的通知。
此外从理财产品的运作来看,各商业银行总行在设计出理财产品后,会将相应的募集指标分配给各分支行,由分支行负责宣传和销售。
因此,各分支行并不完全清楚产品的具体经营运作情况,也就很难向客户做出具体的解释说明。
第三,服务策略与创新方面的欠缺。
长期以来,由于受外部环境、经济政治体制、技术发展水平等因素的影响,我国商业银行的金融创新能力十分薄弱。
我国商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家相比仍有较大差距,还是一种单调的、不成熟的理财业务。
随着商业银行竞争的加剧,银行体系的金融创新虽然有所发展,但总体来说仍然面临着金融创新层次较低、产品科技含量少、创新范围狭窄、创新业务运用效果差,尤其是中间业务方面的创新更为滞后。
个人理财产品同质性大,差异不明显,这已经成为阻碍我国商业银行个人理财业务发展的重要原因。
三、国际先进经验的借鉴(一)确立清晰的市场定位清晰的市场定位有利于银行更准确的找到业务的发展方向,最大化企业的利润。
以汇丰银行为例,其将目标客户定位在那些有钱却低调的的富人,尽管有花旗等世界级大银行与之竞争,但由于定位准确,汇丰私人银行通过全方位的财务顾问服务,帮助客户增加财务的私密性,节省收益、利息和遗产的相关纳税支出,自由支配财产并减少投资与融资的成本。
并且通过建立严格的操作流程和客户信息管理制度,在不同层面但始终清晰一致的努力之下,汇丰银行树立起了良好的品牌形象。
(二)建立营销服务的差别化战略国外很多银行通过实施客户关系营销,建立起银行与客户的联系平台,明确掌握每一位客户的资料,了解不同客户的不同理财需求,甚至准确地计算出每一位客户对银行的贡献度,显示出较高的工作效率。
此外,按照结构进行差别化营销,根据对客户的差异化分析,为客户提供量身定制的产品和服务,这些无不体现出国外银行的高水准服务。
(三)对个人客户实行分层次服务很多国外银行对针对客户个人财务状况的不同,对中高端客户和大众客户进行分层次服务。
不少国外银行还设有专门的个人理财部门,客户可以与客户经理进行一对一的沟通。
对于优质客户,要为其提供全方位、个性化的服务及各种优惠措施,打造差别化的竞争优势吸引客户,从而更紧密地维系客户,并获得更高的经济效益。
客户经理往往会详细了解其客户对理财品种的流动性、投资期限、税收以及特殊投资偏好等多方面的需求,向客户推荐最适合的理财服务。
对于普通客户则推出低门槛的理财产品,制定大众化的理财业务菜单,维护潜在的中高端客户。
此外,国外银行还推出一系列非金融类的增值服务,其服务的细致和多样性,延伸了个人理财业务的内涵,提高了客户对银行的忠诚度。
四、提高我国商业银行个人理财业务水平的对策与建议首先,要建立完善的组织机构和运行机制。
对现有银行制度进行清理整合,梳理规范业务和管理流程,对岗责体系进行明晰和细化,构建科学的基础管理平台,发挥先进的管理方法和科技手段的作用。
实现管理科学化,提升风险控制能力,运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。
做好理财人员后备人员储备,引进优胜劣汰机制,打造高素质的理财专业队伍。
明确理财人员职责,将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。
通过将理财业务纳入经营绩效考核,提高理财产品计价比重,逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进,发挥激励机制的作用,充分调动员工的积极性。
其次,提高理财业务从业人员的素质。
理财人员素质的高低直接决定个人理财业务的发展,不仅要对市场熟悉,还应具备金融、投资、资本、贸易等方面的知识,能够灵活运用各类金融商品和投资衍生工具为客户提供服务。
应把加强专业理财师队伍的建设,提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重。
一方面,要重视金融理财师的培训工作。
充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性,使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进,稳步提高银行个人理财业务水平。
另一方面,建立客户经理培训体系,全方位地对客户经理进行系统化、专业化的培训,不断提高客户经理的专业技能和服务水平,以不断更新客户经理的金融知识,以便更好地适应个人理财业务的需要。
第三,促进信息技术进步,建立客户关系管理系统。
外资银行都拥有一套完备的客户关系管理系统,这种系统在商业银行个人理财业务的发展中起着举足轻重的作用。
这种系统可以采取有效措施,通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台,积极推动个人信用体系的建设和发展,在较短时间内以较低的成本建立个人信用管理体系并提供制度上的保障。
最后,通过有效监管推动商业银行理财业务发展。
对个人理财业务的监管不同于法人业务的监管方式,必须符合个人业务发展的特点。
银行监管部门首先要督促商业银行根据银监会相关法令的要求,进一步完善个人理财业务风险管理制度和内部管理体系,按照以风险为本的监管原则,加强对个人理财业务的持续性监管,重点要加强对个人理财业务市场准入、销售环节和内部管理的监管。
深入分析个人理财业务各类风险的关键之处,研究制定相关的风险评估标准及控制措施,并及时向商业银行做出风险提示,促进业务的规范健康开展。
参考文献:1.黄万才.商业银行发展个人理财业务探讨[J].金融论坛,2004(14).2.刘嵘.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].金融实务,2005(3).3.韩京芳.中外资银行个人理财业务的比较分析及发展对策[J].特区经济,2006(9).。