普惠金融发展程度及其减贫效应研究——以山东省菏泽市8县(区)为例
普惠金融发展演变、基层实践及路径探析——以山东省日照市为例
１ ． 零散型发展阶段（ ２ ０ ０ ０ －２ ０ ０ ９ 年）
本 阶段体 现 特 点 是各 自为 政 ， 优 惠扶 持 政 策 散 落 且不 明显 ， 是 普 惠金 融发 展 的萌 芽 。基 层 金 融 机 构 受 国家调 控政 策 以及 上 级行 指 导 ， 在 金 融 资 源 配
涛第一次以国家领导人身份在正式场合使用了这个
融发 展领域 率 先 实 践 ， 并 取 得 初 步 成 效 。在 银 行 业
着阶段的演变， 普惠金融体系的服务边界不断扩大 、
服 务对 象不 断增 加 ， 制 度 主义 理 念 逐 步 取代 福 利 主
监管部门的政策推动下 ， 日 照市 自２ ０ ０ ９ 年起先后设
立股 份制 商业 银行 ４家 、 村 镇银 行 ４家 ， 银 行 机构 数
２ ． 集 中型发展 阶段 （ ２ ０ ０ ９ －２ ０ １ ２年 ） 本 阶段 体现 主动 性较 强 的部 门或机 构 在普 惠 金
（ 二） 我 国普惠金融的发展阶段
从 发展 历程 来 看 ， 我 国普 惠 金 融 实 践 的发 展 共 经 历 了公 益性 小额 信贷 、 发展 性微 型 金融 、 综 合性 普 惠 金融 和创 新性互 联 网金 融 四个 阶段 （ 见表 １ ） 。随
概念 。２ ０ １ ３年 １ １月 ， 十八 届三 中全 会 所 通过 的 《 中
共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》 ， 正
式 提 出“ 发展 普 惠金 融 ， 鼓励金融创新 ， 丰 富金 融 市 场层 次 和产 品 ” 。
置、 贷款利率政策等方面 自主权限不足 ， 而政府给予
的金融 优 惠措 施 、 扶 持 政策 也 局 限 于 上 级 政 府 的 赋 权， 难 以实 现大 的突 破 。 日照 市 普 惠 金 融 发 展仅 是 国家 金融 惠 民政 策在 基层 的延 伸 。
山东省普惠金融发展现状及影响因素分析
山东省普惠金融发展现状及影响因素分析作者：刘明刘震郭峰来源：《金融发展研究》2014年第12期摘要：本文以山东省17地市2009—2013年的年度数据为样本，通过构建普惠金融指数的方法对山东省普惠金融发展情况进行了实证研究。
相关研究结果显示，山东省普惠金融发展保持良好态势，金融覆盖面不断扩大，金融服务使用效率逐步提高，金融服务成本整体下移。
同时，也存在地方政府落实补贴政策不到位等问题，并在加大政策扶持力度、强化金融创新等方面提出政策建议。
关键词：普惠金融发展指数；覆盖率；效率；成本中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2014）12-0054-06一、引言普惠金融（Inclusive Financial System）是由联合国于2005年提出的概念，也称“包容性金融”，是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性。
在发展要求上，普惠金融体现了促进经济健康发展、实现社会公平正义、推动金融机构可持续发展的必然要求（蔡荣鑫，2009）；在发展过程上，普惠金融更加突出“提高金融体系包容性”、“引导金融市场参与权平等”、“推动金融要素广泛覆盖”、“降低金融服务使用成本”等目标，强调持续推进金融服务向纵深发展，丰富金融市场和产品层次，完善金融基础设施等内容（伊波顿，2005；张伟，2011）。
在发展理念上，普惠金融不以单纯扩大金融机构规模为导向，不以简单增加金融服务为目的，不以提供扶贫性“资金补助”为手段，强调在加强和巩固传统金融机构和金融服务的基础上，着力实现金融发展在机构、业务及产品等方面的广泛融合，既通过扩大金融供给覆盖面满足多样性金融需求，又突出以改革创新增强金融市场活力、提高金融服务效率，充分发挥金融对实体经济的支持作用（世界银行，2008）。
目前，山东省经济发展总体平稳，但仍存在不稳定因素，转型升级压力依然较大，特别是经济内生增长动力不足，部分地区金融风险有所暴露、小微企业、弱势群体等资金紧张问题较为突出。
发展普惠金融 服务实体经济 ——评《普惠金融组织与普惠金融发展研究：来自山东省的经验与案例》
发展普惠金融服务实体经济——评《普惠金融组织与普惠金融发展研究：来自山东省的经验与案例》作者：胡汝银来源：《东方论坛》 2018年第2期习近平总书记在第五次全国金融工作会议上强调：金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中的重要基础性制度；在新的历史时期，金融工作的主要任务是服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革；金融要回归本源，优化结构，促进经济和金融良性循环健康发展。
针对我国金融服务供给不平衡、不充分问题，全国金融工作会议提出，要通过建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，提升服务效率和质量，更好地满足社会发展多样化的金融需求。
值得关注的是，互联网金融首次被纳入全国金融工作会议的议题。
认真学习和领会习总书记在金融工作会议上的讲话精神，结合我国金融现实以及金融服务实体经济的现状，我们深感发展普惠金融任重而道远。
自国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》出台以来，如何更好地促进金融服务于实体经济，提高社会经济体系的底层和低端人群的金融覆盖率、可得性及满意度，推动包容性增长，增进社会公平和社会和谐，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果，不仅是政府和金融业界考虑的重要问题，理论界的学者也在积极探索并形成了一些有价值、可操作的理论成果。
青岛大学教授、博士生导师孙国茂的专著——《普惠金融组织与普惠金融发展研究：来自山东省的经验与案例》（中国金融出版社2017 年出版，下文简称《普惠金融组织与普惠金融发展研究》）就是近年来关于普惠金融研究成果中值得关注的新作。
2013 年诺贝尔经济学奖得主、美国耶鲁大学金融学教授罗伯特·席勒（Robert J. Shiller）在其集大成之作《金融与好的社会》（Finance and Good Society ）中指出，社会经济结构不平衡的根源是金融结构的不平衡。
根据金融结构理论，不合理的金融结构会制约普惠金融的实现。
我国数字普惠金融减贫效应实证研究
我国数字普惠金融减贫效应实证研究作者：李昀臻秦后文来源：《现代商贸工业》2019年第09期摘要：数字普惠金融作为数字技术和普惠金融深度融合的产物，能够有效降低金融服务门槛和成本，消除物理网点和营业时间限制，破解普惠金融服务“最后一公里”问题，使欠发达地区、农村地区、小微企业、低收入人群等能够获得价格合理、安全便捷的金融服务，从而为普惠金融的可持续发展提供了新的思路。
关键词：数字普惠金融;金融减贫;泰尔指数中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/ki.1672-3198.2019.09.0571 绪论普惠金融（inclusive finance）指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象，因此普惠的属性决定了其金融减贫的使命。
Copestake（2005）、Geda（2006）、Bittencourt（2010）基于实证分析，分别得出结论，认为小额信貸服务获得性的提高改善了贫困家庭的情况与收入，通过正规信贷、储蓄等金融服务的扩展，普惠金融可以提高低收入人群的收入水平。
中国人民银行行长周小川（2013）提出：“切实推动包容性金融发展，让金融改革发展的成果惠及广大人民群众”。
随着普惠金融的深化和发展，一些学者发现普惠金融会影响城乡收入差距。
张小林、徐敏（2014）等学者的实证研究表明，普惠金融发展水平的改善可以减少城乡居民之间的收入差距。
本文选取了我国31个省份2011—2015年的面板数据，构建了内含截面和时间序列的面板数据模型，经过回归分析后实证分析数字普惠金融的减贫效应。
2 变量选取2.1 被解释变量目前大部分的论文中贫富差距主要是用贫富差距比或基尼系数表示的。
但是这种表示方法存在缺憾，即欠缺了对城乡人口规模和贫富差距的互动关系考虑在内;与此同时，收入人群阶级的两端变动敏感性低，基尼系数对此不敏感，高收入和低收入阶层的变动是贫富差距的主要体现方式。
农村商业银行视角下普惠金融对乡村振兴的影响研究——山东省县域的经验证据
农村商业银行视角下普惠金融对乡村振兴的影响研究——山东省县域的经验证据王继东（山东省农村信用社联合社，山东 济南 250014）摘 要：本文基于山东省辖内农村商业银行的微观视角，从普惠金融广度、深度和普惠性三个层面，选取农村商业银行16个经营指标，运用熵权法编制农村商业银行特色的普惠金融支持指数，以2014—2022年山东省81个县（市、区）数据为样本，基于双向固定效应模型对普惠金融能否促进乡村振兴进行实证检验。
主要得出如下结论：一是与传统金融相比，普惠金融更能显著促进县域乡村振兴；二是普惠金融通过产业带动效应和减贫增收效应两个渠道促进乡村振兴；三是数字化与普惠金融存在显著的互补效应。
应从进一步完善财政补贴体系、丰富支持“三农”发展的相关政策、加大专项资金倾斜力度、加强农村征信体系建设、探索地方财政出资建立农村产权抵押贷款风险缓释机制等方面充分发挥普惠金融作用，并借助数字技术提高普惠金融水平。
关键词：普惠金融；乡村振兴；产业带动效应；减贫增收中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2024）03-0003-07DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2024.03.001收稿日期：2024-02-23 修回日期：2024-03-05作者简介：王继东，男，山东省农村信用社联合社理事长，研究方向为商业银行经营管理、普惠金融等。
一、引言乡村振兴战略的落实，离不开金融对“三农”问题的支持。
中央一号文件连续多年对“三农”金融工作提出明确要求。
2022年中央一号文件提出“强化乡村振兴金融服务”。
2023年中央一号文件提出“撬动金融和社会资本按市场化原则更多投向农业农村”。
党的二十大报告指出“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系”。
目前关于普惠金融发展水平的研究始于宏观供给视角。
Honohan （2008）[1]和Sarma （2016）[2]分别采用成年人中拥有银行账户的比例单一指标，金融资源可得性、使用性和渗透性三维指标衡量普惠金融发展水平。
山东省普惠金融对经济发展影响的实证研究
山东省普惠金融对经济发展影响的实证研究孙雪辉（滨州市财金投资集团有限公司，山东 滨州 256600）摘要：当前，普惠金融对经济增长的促进作用是明显的，但在推行过程中略有不足。
本文选取2010-2018年的统计数据，运用平稳性检验、协整检验和格兰杰因果关系检验等计量方法，定量分析山东省普惠金融对经济发展的影响，并根据研究结果为山东省普惠金融在经济领域发挥更大作用提出合理建议。
关键词：普惠金融；经济发展；影响中图分类号：F124 F832 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1673-0968.2021.02.003党的十八届三中全会提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。
”这表明我国已经把普惠金融提到国家战略的层次。
目前，我国推行经济高质量发展，面临着产业结构调整、脱贫攻坚和资源循环利用的问题，建设普惠金融体系，从深度和广度的角度扩大金融服务，有效提升金融资源的配置效率和利用效率，对我国经济发展具有深远的影响。
本文选取2010-2017年的统计数据，运用平稳性检验、协整检验和格兰杰因果关系检验等计量方法定量分析普惠金融对经济发展的影响，并根据研究结果为山东省普惠金融在经济领域发挥更大作用提出合理建议。
1 普惠金融的经济效应在如今打赢脱贫攻坚战的关键时刻，普惠金融对经济高质量发展的影响重大而深远。
普惠金融对社会宏观经济有着重要的促进作用，它通过节约劳动时间、增加投资、提高生产率等途径来促进宏观经济增长。
在微观经济方面，一方面，普惠金融可以最大限度地将中小企业纳入金融服务体系，有效降低中小企业融资约束，从资金支持方面解决其升级技术和更新设备面临的难题；另一方面，普惠金融能够明显降低交易成本、提高资源利用率、改善信息不对称的问题、使资源配置更加合理高效。
2 普惠金融对经济发展影响的实证分析2.1 变量选择和数据获取2.1.1 变量选择2.1.1.1 被解释变量本文将山东省地区经济增长设为被解释变量，用地区生产总值（GDP）进行衡量，同时为防止研究结果受到地区人口规模差异的影响，山东省经济发展水平最终用人均GDP进行衡量。
我国普惠金融体系建设有关问题研究
硕 士 学 位 论 文论文题目 我国普惠金融体系建设有关问题研究研究生姓名董娜娜 专业名称 金融学指导教师姓名 丁子信 教授 高建刚 副教授学 院商学院 论文提交日期2015年4月分类号 F832.4 单位代码 10447 密级 无 研究生学号 **********原创性声明本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进行研究取得的成果。
除文中已经注明引用的内容外，论文中不含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。
对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人承担本声明的法律责任。
学位论文作者签名：日期学位论文使用授权声明本学位论文作者完全了解聊城大学有关保留、使用学位论文的规定，即：聊城大学有权保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。
本人授权聊城大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其它手段保存、汇编学位论文。
学位论文作者签名：日期导师签名：日期摘要普惠金融体系是一个面向社会所有阶层和群体提供金融服务的包容性体系，它是以商业可持续性、广泛包容性与广泛覆盖和可获得性的经营性金融体系。
目前我国的普惠金融仍处于探索发展的阶段，远没有形成真正意义上的普惠金融体系，这一方面由于长期以来金融抑制政策选择的结果，另一方面是由于金融本身的商业属性决定的金融体系中普惠理念缺失的结果。
近年来，国家先后出台了一系列金融支持小微企业和民生等经济社会发展薄弱环节的政策措施，让金融改革发展的成果更多惠及广大人民群众。
但同时也应看到，目前我国对“三农”、小微企业、弱势群体等的金融服务依然存在一些薄弱环节，普惠金融体系的建立还有许多问题需要研究和解决。
而从国际范围看，新兴经济体与发展中国家在推动普惠金融发展方面的探索和成效，为我们进行普惠金融体系建设提供了经验。
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究菏泽市位于中国山东省中部，是一个相对欠发达地区。
为了解决该地区的贫困问题，菏泽市政府实施了精准扶贫政策，并建立了长效机制。
精准扶贫是指通过深入调研和精确识别贫困人口，科学制定帮扶计划，实施有针对性的扶贫措施，帮助贫困人口脱贫致富。
菏泽市政府采取了多种措施来推动精准扶贫工作的开展。
菏泽市政府加大了对贫困地区的资金投入。
根据需求，政府通过财政资金、企事业单位捐赠等途径为贫困地区提供资金支持，用于基础设施建设、教育医疗等方面。
菏泽市政府重视教育和技能培训。
他们通过建立教育基金，提供贫困学生的资助，帮助他们完成学业。
政府还组织了技能培训班，提供免费的技能培训和就业指导，帮助贫困人口获得就业机会。
菏泽市政府积极开展产业扶贫和就业扶贫工作。
他们通过推动农业产业的发展，帮助贫困地区发展特色农业、农产品加工等产业，提高贫困户的收入。
政府还与企事业单位合作，为贫困人口提供就业机会。
值得一提的是，菏泽市政府还充分利用科技手段来推动精准扶贫工作。
他们利用大数据分析和人工智能等技术，建立了贫困人口信息库，精确识别贫困户。
除了上述的实施措施外，菏泽市政府还建立了长效机制来确保精准扶贫工作的可持续发展。
他们建立了扶贫项目考核评估体系，对各项扶贫措施进行评估，及时发现问题并加以解决。
政府强化了扶贫相关部门的监管职责，确保扶贫资金的使用合规，防止滥用职权和腐败问题发生。
政府还加强了与社会组织和公众的沟通与合作，形成共同参与、共同监督的良好局面。
菏泽市政府通过实施精准扶贫政策和建立长效机制，取得了一定的成效。
菏泽市仍面临许多贫困问题，需要政府和社会各界的共同努力来加以解决，帮助更多的贫困人口摆脱贫困。
山东省普惠金融发展的现状、问题及对策研究
间金融为补充的金融机构体系。山东省贯彻中央和
高、变现较为容易 的 资 产,其 他 因 缺 乏 合 理 评 估、变
全省关于社会经济 工 作 的 会 议 精 神,在 增 强 金 融 服
现手段的资产难以 进 行 有 效 抵 押;小 微 企 业 与 大 企
务的可获得性和扩展金融服务范围方面取得明显成
业相比,实力薄弱、规 模 小,难 以 获 得 对 其 资 信 的 有
关键词:山东省;普惠金融;对策建议
中图分类号:
F832.
7(
252)
文献标识码:
A
普惠金融体系(也称“包容性金融体系”)这个概
念是联合国于 2005 年 “国 际 小 额 信 贷 年”上 首 次 提
出,是指在可承受 的 成 本 下 建 立 有 效 的、全 方 位 的、
适用于各阶层人群 的 金 融 服 务 体 系,将 金 融 服 务 的
2
.1 山东省金融服务覆盖面现状
的问题出现在农户 缺 乏 担 保 物,通 过 抵 押 贷 款 的 方
山东省普惠金 融 供 给 结 构 持 续 深 化 完 善,逐 渐
式进行,其主要的抵押品也存有很大的局限性,主要
形成以商业银行和 保 险 资 本 为 主 体,正 规 银 行 和 民
是房屋产 权 或 者 土 地 使 用 权 等 的 流 通 认 可 程 度 较
摘
要:目前,山东省普惠金融发展成效显著,金融服务使用效率、覆盖率和满意度稳步提升。但仍
存在地区发展不均衡、不充分,金融机构设置及金融体系发展不够完善等问题。文章在对山东省普惠金
融发展现状进行梳理的基础上,深入分析了山东省普惠金融发展中存在的问题及问题产生的原因,并提
出合理的对策建议,以期为山东省普惠金融体系的完善提供一定的借鉴。
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究随着我国社会和经济的发展，贫困问题尤为突出。
2015年，中国政府提出了打赢脱贫攻坚战的战略目标，要在2020年前实现全面建成小康社会的目标。
菏泽市作为山东省脱贫攻坚的重点市之一，制定了一系列扶贫措施和计划，以实现精准扶贫的目标。
本文将对菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制进行研究。
一、实施现状1.政府投入资金逐步增加菏泽市扶贫工作取得的成果与政府投入资金的多少密切相关。
近年来，菏泽市政府逐年增加对扶贫工作的投入，截至2019年底，菏泽市扶贫资金已达57.7亿元，为当地贫困地区的人口提供了精准扶贫支持。
2.扶贫产业逐渐成熟扶贫产业是实现长期扶贫的重要途径。
菏泽市积极推动特色种养殖业、蔬菜水果种植、中药材、旅游等富民产业的发展，为当地贫困人口提供就业机会和增收渠道，逐渐形成一批以种养殖业、旅游业为主的扶贫产业集群。
3.民生保障同步推进实现扶贫目标需要全社会的共同参与和努力，各项民生保障措施也得到了同步推进。
菏泽市政府实现了贫困人口基本社会保障、教育扶贫、医疗保障、住房保障等实质性措施，全方位地保障了贫困地区的民生需要。
二、长效机制1.定期评估完善菏泽市建立了贫困人口建档立卡制度，每年对贫困人口的情况进行动态评估，明确扶贫对象和资金使用方向。
同时，不断完善扶贫政策，加强对贫困户的帮扶力度，打造全链条扶贫机制，从根本上解决扶贫效果不佳的问题。
2.精准脱贫措施探索精准扶贫不是简单地分钱送物，而是要根据不同地域、人口特点，采取不同的帮扶方式。
菏泽市探索出一套可行的精准扶贫财政补贴和扶贫贷款模式，加大扶贫对象的监督和管理，确保贫困户脱贫后不再返贫。
3.培养就业技能“教好渔，脱贫后生活才会好。
”在扶贫政策的实施中，菏泽市不断注重提高贫困人口的技能水平，培养精准扶贫转移就业模式，为贫困地区提供就业机会。
同时，通过以技术培训、技能比赛、工业园区建设等方式，进一步增加贫困人口的收入水平，实现脱贫。
普惠金融发展水平测度及其减贫效应研究
普惠金融发展水平测度及其减贫效应研究普惠金融是指将金融服务从传统的金融机构扩展到更广泛的人群，特别是那些无法获得传统金融服务的人群。
普惠金融的目标是通过提供贷款、储蓄、支付等金融产品和服务，为低收入群体提供更加便捷、安全、可承受的金融服务，进而减少贫困和不平等。
第一，金融产品的覆盖范围。
这包括普惠金融产品的种类和数量，以及这些产品覆盖的人群比例。
这个指标可以通过统计金融机构提供的普惠金融产品的种类和数量，以及人们使用这些产品的人口比例来度量。
第二，金融机构的覆盖范围。
这包括银行、保险公司、支付机构等金融机构的分布情况，以及这些机构的服务网络覆盖的人口比例。
这个指标可以通过统计金融机构的分布情况，以及金融机构的服务网络覆盖的人口比例来度量。
第三，金融技术的应用程度。
智能手机和互联网的普及为普惠金融的发展提供了重要的支持。
通过统计智能手机和互联网的普及程度，以及金融机构的移动金融和电子支付服务的覆盖范围，可以度量普惠金融的技术应用程度。
第四，金融知识和能力的提升。
普惠金融的发展还需要提升人们的金融知识和能力，使其能够更好地利用金融产品和服务。
通过调查人们对金融知识和能力的了解和应用程度，可以度量普惠金融的知识和能力提升水平。
普惠金融的发展在一定程度上可以减少贫困和不平等。
首先，普惠金融可以提供小额贷款，帮助低收入群体创立自己的小型企业或农业项目，从而增加收入和就业机会。
其次，普惠金融可以提供便捷的储蓄服务，帮助低收入群体增强金融保障能力。
再次，普惠金融可以提供支付服务，降低交易成本，提高生产效率。
然而，普惠金融的发展仍然面临许多挑战，如金融基础设施的薄弱、金融机构的信任问题以及金融知识和能力的不足等。
因此，为了促进普惠金融的全面发展，政府、金融机构和社会组织应该共同努力，在政策、法律和技术方面提供支持，提升金融服务的质量和覆盖范围，使更多的人能够受益于普惠金融的发展。
最终，普惠金融的发展将为减少贫困和不平等做出重要贡献。
山东省商业银行金融扶贫的成效及问题探析
山东省商业银行金融扶贫的成效及问题探析山东省商业银行金融扶贫自推出以来，取得了一定的成效，但也暴露出一些问题。
本文将对山东省商业银行金融扶贫的成效及问题进行探析。
山东省商业银行金融扶贫取得的成效主要体现在以下几个方面。
一是帮助贫困户解决了资金短缺的问题。
通过向贫困户提供贷款、信用卡、小额信贷等金融服务，帮助他们解决了发展经济的资金问题，推动了农村经济的发展。
二是提供金融知识培训，提高了贫困户的金融素养。
山东省商业银行通过开展金融知识培训班、举办金融咨询活动等方式，帮助贫困户了解金融产品、金融市场，提高了他们的金融素养，促进了贫困户的自我发展能力。
三是推动了金融创新和金融科技的应用。
山东省商业银行通过推广金融科技应用，实现了金融服务的升级和普惠化，提高了服务效率，减少了服务成本，拓宽了贫困户融资的渠道和方式。
山东省商业银行金融扶贫也存在一些问题。
一是还存在贫困户金融需求不匹配的问题。
由于部分贫困户对金融知识了解不足，对金融产品和服务需求的把握不准确，导致金融机构的金融扶贫政策与实际需求不匹配，影响了金融扶贫的效果。
二是金融扶贫政策的落地难问题。
由于金融扶贫政策的复杂性和操作性较强，金融机构在实施过程中可能会遇到一些困难和阻力，影响金融扶贫政策的落地和推进。
三是金融扶贫的可持续性问题。
由于山东省商业银行金融扶贫主要依靠政府补贴和金融机构的损益平衡来实现，这种模式的可持续性较弱，长期来看可能难以满足贫困户的金融需求。
针对以上问题，可以采取以下措施进行改进和解决。
一是加强对贫困户的金融教育和培训，提高其金融素养和金融意识。
通过开展金融知识普及活动、建立专门的金融培训机构等方式，提高贫困户对金融产品和服务的理解和把握，提高金融扶贫的效果。
二是建立健全金融扶贫政策的执行机制和监督机制。
加强对金融扶贫政策的宣传和解释，明确政策的具体操作规程和责任分工，加强对金融扶贫政策的监督和评估，确保政策能够落地和推进。
三是探索金融扶贫的可持续发展模式。
山东省商业银行金融扶贫的成效及问题探析
山东省商业银行金融扶贫的成效及问题探析山东省商业银行作为地方银行之一，在金融扶贫方面发挥着举足轻重的作用。
通过为农民、贫困户和农村合作社提供金融服务和扶持政策，山东省商业银行助力山东省的农村经济发展，帮助贫困地区脱贫致富。
在金融扶贫过程中也面临一些挑战和问题。
本文将对山东省商业银行金融扶贫的成效和问题进行探析。
山东省商业银行通过提供贷款和信用补偿等金融服务，为贫困户和农民提供资金支持，帮助他们发展农业生产和创业。
商业银行可以根据贷款人的实际需求和还款能力制定合理的贷款方案，确保贷款的利益最大化。
商业银行还可以为农民提供小额信贷和农村信用保证，提高他们的融资能力和信誉度，从而帮助他们更好地发展经济活动。
山东省商业银行通过设立金融扶贫专项基金和提供风险补偿等政策支持，为农村合作社和农民创办的农村企业提供创业资金和发展支持。
金融扶贫专项基金可以通过直接投资、合作共建等方式，帮助农村合作社和农民创办的农村企业改变发展模式，从而提高他们的竞争力和盈利能力。
风险补偿政策可以降低农村企业创业的风险，鼓励更多的贫困人口踏上创业之路。
山东省商业银行通过农业保险和金融培训等方式，提供风险管理和能力培养的支持。
农业保险可以为农民提供农业生产的保障，减少其因自然灾害和价格波动而遭受的损失。
商业银行还开展金融培训活动，帮助农民提高金融管理和经营能力，掌握金融知识，从而提高他们在金融市场中的竞争力。
在金融扶贫过程中，山东省商业银行也面临一些问题和挑战。
一些地区和群体的金融服务仍存在不平衡。
由于山东省地域广阔，发展水平差异大，一些贫困地区的金融服务能力仍较弱。
贫困人口和农村合作社等特定群体往往缺乏经验和信用记录，很难获得商业银行的金融支持。
山东省商业银行需要加大对这些地区和群体的金融扶持力度，推动金融服务的均衡发展。
部分金融扶贫项目的运行和管理仍存在问题。
一些金融扶贫项目的设计不够科学和严谨，导致项目效果不佳。
一些项目在实施过程中缺乏有效的监督和管理机制，容易出现问题和漏洞。
中国数字普惠金融的减贫效应研究1
中国数字普惠金融的减贫效应研究陈阳赵丙奇摘要：成本昂贵和效率低下导致传统普惠金融发展的可持续性受限，数字技术与普惠金融的结合为其可持续发展带来了新的解决方案。
发展数字普惠金融是否能起到减缓贫困的作用，本文简要分析了数字普惠金融对贫困减缓的作用机理，之后以贫困发生率为被解释变量，引用数字普惠金融指数，基于中国省级面板数据，构建动态面板模型，并采用系统GMM 方法进行模型估计。
实证分析结果表明，数字普惠金融确实能够降低贫困发生率。
此外，经济发展对贫困减缓的作用最强，而城乡收入分配差距扩大将导致贫困发生率增加。
关键词：数字普惠金融;系统GMM;贫困减缓DOI：10.16315/j.stm.2019.04.005F 832.1文献标志码： APoverty reduction effect of digital inclusive finance in ChinaCHEN Yang， ZHAO Bing-qi（Business School，Ningbo University，Nningbo 315211，China）Abstract：The high cost and low efficiency limit the sustainability oftraditional inclusive finance. The combination of digital technology and inclusive finance brings new solutions for its sustainable development. Does the development of inclusive digital finance contribute to poverty alleviation？This paper briefly analyses the mechanism of digital inclusive finance on poverty alleviation. Then， take incidence of poverty as an independent variable， using the digital inclusive financial index， based on the provincial panel data of China to construct a dynamic panel model and the model is estimated by using the system GMM method. Empirical analysis shows that digital inclusive finance can indeed reduce the incidence of poverty. In addition，economic development has the strongest impact on poverty alleviation， and the widening income distribution gap between urban and rural areas will lead to an increase in the incidence of poverty.Keywords：digital inclusive finance;system GMM;poverty alleviation收稿日期： 2019-04-30基金項目：浙江省哲社规划课题（19NDJC114YB）作者简介：陈阳（1994—），男，硕士研究生;赵丙奇（1972—），教授，博士，硕士生导师.由于贫困群体无法跨越取得金融服务的门槛，导致金融排斥广泛存在于世界各国。
数字普惠金融与贫困减缓:驱动效应与机制研究
数字普惠金融与贫困减缓：驱动效应与机制研究
邢培学;窦荣荣;卢耀辉
【期刊名称】《黑龙江金融》
【年(卷),期】2022()9
【摘要】中国目前已经开始建立相对贫困长效治理运行机制,将工作重心从消除绝对贫困转向相对贫困,稳步向共同富裕发展的新阶段推进。
本文以2011—2020年中国31个省份的面板数据为依据,运用面板回归模型实证研究数字金融对贫困减缓效应,利用中介效应模型对贫困减缓的机制进行创新分析。
研究发现:(1)数字普惠金融的发展能有效缓解地区贫困;(2)数字金融不仅能够直接实现贫困减缓,通过中介机制分析发现,保障收入稳定、推动金融发展、改善收入分配是间接实现贫困减缓的重要作用路径;(3)数字普惠金融的贫困减缓效应存在区域异质性,东部和西部地区减贫效益显著优于中部和东北地区,同时城市群对数字金融贫困减缓的效果要优于非城市群;(4)数字普惠金融指标降维发现账户覆盖率、支付服务、信贷服务能够有效缓解非省级市地区贫困。
据此提出数字普惠金融创新发展、重视效率、包容性的增长实现金融赋权贫困,对于推进经济持续发展、消除相对贫穷、实现共同繁荣都有着重要的战略作用。
【总页数】10页(P61-70)
【作者】邢培学;窦荣荣;卢耀辉
【作者单位】西北农林科技大学经济管理学院
【正文语种】中文
【中图分类】F83
【相关文献】
1.乡村振兴背景下数字普惠金融对我国贫困减缓的影响研究
2.数字普惠金融对居民主观贫困减缓的影响
——基于CFPS面板数据的实证研究3.数字普惠金融减缓相对贫困机制研究4.数字普惠金融发展的相对消费贫困减贫效应与机制研究5.数字普惠金融对多维贫困减缓影响研究
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我国普惠金融发展的减贫效应研究
我国普惠金融发展的减贫效应研究普惠金融的发展可以为脱贫工作提供有利支持。
本文从减贫效应研究的角度出发，对我国普惠金融发展存在的问题进行了总结，并从国内脱贫工作的具体需求出发，制定了普惠金融的创新发展策略，对确保普惠金融在新时期的优化发展，具有重要积极意义。
标签：普惠金融;减贫效应;脱贫攻坚普惠金融的发展可以为国内脱贫攻坚提供较为有利的支持，实现对普惠金融相关减贫效应的研究，有助于普惠金融产业更好的惠及社会其它领域。
因此，国内的脱贫工作者都对普惠金融具备较高水平的关注。
一、我国普惠金融在减贫方面效用存在的不足（一）普惠金融相关基础设施建设存在不足从国内普惠金融产业发展现状来看，虽然国家对普惠金融在脱贫方面所具备的突出价值具备足够的关注，但在进行金融网点建设相关规划的过程中，无法保证基础设施建设力度得到有效优化，难以凭借金融机构网点的创新性构建实现对普惠金融产业的创新改进。
一些普惠金融相关基础设施的建设缺乏对基层行政机构特征的关注，没有按照行政机构的设置特点配备相应的普惠金融产业基础，导致金融机构网点所具备的应用价值无法得到显现，难以为基础性金融服务的构建提供必要支持，也使得普惠金融产业的发展无法具备更强的积极性。
部分普惠金融相关基础设施的建设工作缺乏对国内贫困区域实际状况的考察，以信息技术资源为代表的硬件配备存在不足，无法在信息技术的有效支持之下提升普惠金融产业的创新推广，也使得互联网资源与普惠金融产业的衔接无法更加紧密。
（二）普惠金融推广应用制度不够完善从当前国内普惠金融产业发展的角度来看，制度因素在各方面应用价值未能得到完整的发挥，符合基层扶贫工作开展特点的措施无法有效的显现出自身价值，难以为普惠金融的全面创新推广提供更加成熟的保障。
部分普惠金融产业在发展过程中，对于小额信贷的价值认知存在不足，缺乏对小微金融发展演化规律的总结研究，导致符合小额贷款业务推广普及需求的政策和文件无法体现出自身价值，难以为普惠金融的完整推广提供必要支持。
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究菏泽市精准扶贫的实施现状。
菏泽市自2013年以来，积极响应国家扶贫政策，加大扶贫力度，不断探索和创新精准扶贫的方式方法。
菏泽市坚持“因地制宜，因贫施策”的方针，通过实施“户户通”和“村村通”工程，加强农村基础设施建设，提升农村发展的整体水平。
在产业扶贫方面，菏泽市积极推动农业产业结构调整和优化升级，大力发展特色产业，推广“公司+合作社+农户”模式，提高农民收入。
在教育扶贫方面，菏泽市完善了教育扶贫政策体系，加大对贫困地区教师队伍建设的投入，改善教学条件，提高农村教育教学质量。
菏泽市通过就业扶贫、健康扶贫等多种方式全面提升了精准扶贫工作的有效性和覆盖面。
菏泽市精准扶贫的长效机制研究。
精准扶贫的长效机制是精准扶贫工作能否长期持续、推动地方经济社会可持续发展的关键。
针对菏泽市精准扶贫的长效机制，需要从多个方面进行研究。
菏泽市建立了严格的扶贫对象识别和动态管理机制。
通过对全市贫困人口进行摸底排查和动态更新，确保贫困户信息真实准确，实现了对贫困人口的全覆盖和精准帮扶。
菏泽市不断完善扶贫与产业发展的融合机制。
通过建立健全农业产业扶贫基金、产业扶贫资金投入机制等，为贫困户提供产业发展的资金支持，帮助其自立自强。
菏泽市推动精准扶贫与就业扶贫的有机结合。
通过搭建政府、企业和贫困户之间的桥梁，发挥各方优势资源，帮助贫困户实现就业增收，切实解决扶贫致富难题。
菏泽市注重建立健全的扶贫监督机制。
通过建立巡察巡察、定期考核等机制，保障扶贫资金使用的透明、规范和有效性，确保扶贫成效的可持续性和长效性。
菏泽市精准扶贫工作在实施现状和长效机制方面都取得了一定的成绩，但也存在一些问题和挑战。
菏泽市扶贫对象识别和动态管理仍存在一些不准确和滞后的情况，需要进一步加强信息的更新和审查。
菏泽市面临着产业扶贫与就业扶贫融合度不够高的问题，需要进一步拓展产业发展和就业创业的手段和途径。
菏泽市精准扶贫在长效机制建设方面仍存在监督不力和资金使用不透明的情况，需要进一步增强扶贫资金的监督和管理力度。
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究
菏泽市精准扶贫的实施现状及长效机制研究随着贫困问题的日益严重化，扶贫工作已成为我国改善民生的重要任务。
菏泽市作为国家贫困县，精准扶贫的实施成为了当地政府的重要工作之一。
本文旨在探究菏泽市精准扶贫的现状以及长效机制。
一、实施现状菏泽市于2014年成为国家级贫困县。
当时，全市有500多个贫困村、13万多贫困人口。
为了实现精准脱贫，菏泽市政府出台了一系列的扶贫政策和举措。
1.精准识别贫困人口首先，要实现精准扶贫，就必须对贫困人口进行精准识别。
菏泽市政府通过建立贫困户信息系统，准确掌握贫困人口的基本情况，包括家庭收入、生产条件、健康状况、家庭成员等方面的信息，以便更好地制定针对性的扶贫计划。
2.制定精准扶贫计划在确定了贫困人口的基本情况后，菏泽市政府制定了一系列的扶贫计划。
其中包括发展乡村经济、提高农民收入、改善基础设施、加强基本公共服务等，通过这些计划，定向帮扶贫困户。
3.精准帮扶贫困户菏泽市政府通过采取不同的扶贫措施，对不同的贫困户进行分类帮扶，包括开展扶贫培训、提供贷款、提供技术咨询、发放补贴等。
4.考核及奖励机制菏泽市政府建立了一套考核机制，对各级政府部门和扶贫工作人员的工作进行考核，对工作表现突出的单位和个人给予奖励，激发了扶贫工作的积极性和创造性。
二、长效机制精准扶贫的实施，不仅要有一系列的政策和举措，还需要建立长效机制，确保扶贫工作的可持续发展。
1.完善基础设施建设一方面，要提高贫困地区的基础设施建设水平，包括道路、供水、供电等基础设施建设，为当地经济发展和农民增收提供支撑。
2.发展乡村产业另一方面，要发展当地的乡村产业，提高贫困地区的经济发展水平，促进当地农民的增收。
菏泽市政府采取了一系列鼓励农民发展特色产业的政策，如补贴、优惠政策等，同时还有专业机构提供产业培训和技术支持。
3.培育扶贫产业菏泽市政府认为，要实现贫困户的脱贫致富，非单纯的救济性政策可行，必须通过发展村级经济和开拓农村市场，培育扶贫产业，逐步实现贫困户自我发展。
普惠金融在农村减贫中的困境及对策研究 李炳淳
普惠金融在农村减贫中的困境及对策研究李炳淳摘要：2013年以来，精准扶贫被视作相关政府的核心工作之一。
精准扶贫属于具有重大影响的普惠金融政策，充分达到了农村区域内生扶贫以及均等扶贫的客观要求。
本文参考普惠金融在农村区域发展的客观情况，结合这一政策在减贫上的关键性，对普惠金融协同农村精准扶贫的问题展开全方位研究，在此基础上制定发展策略，由此推动农村普惠金融的优化，进一步达到精准扶贫目的。
关键词：普惠金融；农村减贫；精准扶贫一、前言《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020 年）》明确强调“有序帮助贫困区域金融产品以及服务体系的优化，全方位重视扶贫目标群体的资金需求”。
因此，普惠金融的重点放在构建金融基础设施，在经济成本的基础上，结合市场原则，共同给农村区域还有低收入人群创造金融服务条件。
在农村精准扶贫的角度上，深入探讨普惠金融问题，可以进一步推动农村区域的经济发展，实现国内精准扶贫任务的有序进行，尤其在降低贫富差距上具有积极影响，有利于实现社会的和谐与稳定。
二、普惠金融在农村减贫中的效应分析普惠金融存在一定的包容性，能够妥善应对金融排斥。
金融机构属于供给方，一般将盈利当成主要的目标，不过农村区域的整体资金规模存在局限，集中度明显不足，金融机构在这一区域运营的规模效应不强，难以控制交易成本，所以实际经营存在一定困难，金融排斥现象比较突出。
另外，在农村区域，相关农户的资信状况具有局限性，材料的收集效率较慢，普通农户无法达到贷款要求，金融机构业务上的金融风险明显提升，这也推动了金融排斥的产生。
考虑到国内农村区域的金融排斥问题尤为严重，普惠金融由于存在一定的包容性，能够广泛接纳社会不同阶层的大量群体，可以给贫困区域以及偏远区域的人民群众提供重要的金融服务，妥善应对了农村的金融排斥问题。
普惠金融的形式具有多样性，例如资金互助合作社等，可以应对部分农村的融资问题，在农村经济发展中起到重要作用。
三、普惠金融在农村减贫中的困境分析（一）普惠金融产品单一农村金融产品通常缺乏特殊性，有大量产品来源于城市金融的模仿，在风险管理的要求下，金融部门的贷款审查流程过于复杂，这和大量农户的资金需求情况明显不匹配，也并未深入考虑到农村区域人群的教育情况，相关农户在参与贷款业务的过程中存在一定的阻碍，缺乏较高的积极性或主动性。
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惠金融的发展绘制了蓝图，标志着普惠金融成 为我国金融改革目标和任务的重要组成部分 ； 2016 年 7 月，中国推动二十国集团公布《G20 数字普惠金融高级原则》和《G20 普惠金融指 标体系》，为普惠金融可持续发展提供了保证。 菏泽市作为山东省落后地区，其所辖 8 县（区） 均是山东省贫困县，脱贫攻坚任务艰巨。因此， 本课题以菏泽市 8 县（区）为例，构建了普惠 金融发展指标体系，测算出普惠金融发展水 平，并将其与扶贫工作紧紧结合起来，具有
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金融实务
普惠金融发展程度及其减贫效应研究
——以山东省菏泽市 8 县（区）①为例
许加宏
Байду номын сангаас
摘要 ：本文根据银办发（2016）269 号文《中国人民银行办公厅关于建立中国普惠金融指 标体系填报制度（试行）的通知》所列指标体系，综合考虑数据的可得性、样本的有效性，构 建了山东省菏泽市 8 县（区）的普惠金融发展指标体系，并利用层次分析法对各指标赋予了权重， 测算出 8 县（区）普惠金融发展程度。在此基础上，本文建立了动态面板回归模型和面板门槛 模型来实证检验普惠金融的减贫效果。
关键词 ：普惠金融 减贫效应 层次分析法 中图分类号 ：F832.4 文献标识码 ：A 文章编号 ：1009 - 1246（2018）07 - 0047 - 12
一、引言 近年来，随着国家对社会公平、和谐发 展、共同富裕和脱贫攻坚重视程度的不断提 高，如何增加贫困人口的收入已经成为检验 改革成果的重要标准之一。而普惠金融不仅 可以实现金融的机会平等，降低金融服务门 槛，而且可以提高贫困人口收入水平。因此， 发展普惠金融也就成了党和国家的重要发展 战略，2016 年 1 月国务院发布了《推进普惠 金融发展规划（2016—2020 年）》，对未来普
2. 国内研究。徐敏、黄江（2015）构建 了农村金融服务水平指标体系，运用主成分
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分析法计算了指标体系的权重，并从金融的 基础设施建设、服务覆盖情况以及覆盖范围 这三个维度对农村金融水平进行了测度评价。 王婧、胡国晖（2013）从金融服务的范围和使 用两个维度构建了普惠金融指数，运用变异 系数法确定权重，对我国普惠金融的发展状 况进行了综合评价。王修华、陈茜茜（2016） 从渗透性、效应性以及可负担性三个维度所对 应的金融服务的渠道、程度以及成本构建中国 的农村普惠金融指数，对我国农村的普惠金 融水平进行衡量。肖翔、张韶华、赵大伟（2013） 从金融服务的可获得性、金融服务的使用情 况以及金融服务的质量三个维度，运用加权 几何平均法确定指标权重，对我国普惠金融 水平进行测度。
① 8 县（区）指：曹县、成武县、单县、定陶区、东明县、巨野县、鄄城县、郓城县，其中定陶区在 2016 年 4 月由原定 陶县改为定陶区。
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金融实务
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一定的理论价值和现实意义。 二、文献综述 （一）测度方法研究综述 1. 国外研究。Beck（2007）采用每万人
金融机构网点数、每万人 ATM 机数、每百平 方公里金融机构网点数、每百平方公里 ATM 机数、人均贷款额 / 人均 GDP、人均储蓄额 / 人均 GDP、每千人拥有贷款账户数、每千人 拥有储蓄账户数这八个指标，对金融服务的 可及行和使用性进行了测算，通过调查问卷 的方式对 2002—2003 年度 99 个国家的金融包 容程度进行了分析。Sarma（2008）在 Beck 的 研究基础上，首次提出了普惠金融指数，并 选择了银行的渗透度、金融服务的可获得性和 可使用性三个方面的指标，对不同国家的普惠 金融水平进行衡量。世界银行从需求的角度构 建了普惠金融指数，其中包括银行账户的使 用情况、支付、储蓄、贷款、保险这五个维度。 Arora（2010）通过比较发达国家和欠发达国 家金融服务水平的差异性，将普惠金融指数划 分成银行服务的范围、服务的成本和服务的 便利性三个维度，其中，银行服务的范围用 每平方公里的网点数和 ATM 机数来反映 ；服 务的成本用账户管理费、存贷利率等来反映 ； 金融服务的便利性用可开户和可贷款额的限 制条件来反映。考虑到 Sarma 和 Arora 未考虑 金融服务的使用情况和使用成本，Gupte（2012） 从金融渗透性、金融使用性、金融便利程度 和金融交易成本这四个维度构建了普惠金融 指数。
（二）普惠金融对减贫的作用综述 1. 国 外 研 究。Galor 与 Zeira（1993） 对 金融与贫困关系的研究表明，由于穷人缺乏 抵押品，在获得贷款方面存在困难，构建覆 盖社会各阶层的金融体系将有利于缩小收入 差距，并强调金融市场应更多地向穷人开放。 Demirguc-Kunt 和 Levine（2008）指出金融应 更加有效地帮助穷人摆脱贫困，应从宏观的视 角，通过建立完善的金融市场提高个人获得金 融服务机会的平等性，强调了完善的金融市 场 的 重 要 性。Burgess 和 Pande（2005） 将 印 度农村地区选为研究样本，发现扩展银行分 支机构有助于贫困率的下降。Honohan（2008） 以全球约 160 个经济体作为研究对象，发现提 高金融服务的可得性能够显著减少贫困。 2. 国内研究。国内学者对普惠金融与减 缓贫困的作用也进行了广泛的研究。卢盼盼、
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金融实务
张长全（2017）基于贫困家庭空间结构的视角， 构建了一个理论分析框架，进而揭示了普惠 金融减缓贫困的内在逻辑。何德旭、苗文龙 （2015）构建了普惠金融体系，指出向贫困人 口提供更多的信贷资源，将有助于解决贫困问 题。崔艳娟、孙刚（2012）选取金融发展规模 和发展效率作为金融发展指标，发现可以通 过经济增长、收入分配提高穷人的收入水平。 胡兵、赖景生和胡宝娣（2007）通过对农村贫 困变动的测度和分解，发现经济增长使农村居 民收入增加，较大幅度地减少了贫困。焦瑾璞 等（2015）指出，普惠金融的发展使得在传统 金融中无法获得正常服务的经济弱势群体享 受到了基本的金融服务，保护其有限的资产， 增加其收入的来源，是帮助经济弱势群体摆 脱贫困的重要途径。