第六章商业银行

增加和银行业务的发展而呈现上升趋
势。
一、负债业务
3*储蓄存款 概念：是指居民个人积蓄货币资产和取得
利息收入而设定的一项存款额业务。 种类：分定期和活期两种。 特点：一般不能签发支票，支用时只能提
现金且利率较高。
一、负债业务
由于储蓄存款多数属于个人，分 散于社会上的千家万户，为了保障储 户的利益，各国对经营储蓄存款的商 业银行有严格的管理规定，并要求银 行对储蓄存款负有无限清偿责任。
第二节 商业银行体制
优点：有利于政府和中央银行根据具体情况， 分别调控和管理国家金融活动；更大程度上防 止银行经营风险和利益的不对称，同时可以避 免证券市场波动对银行经营效益的影响，并在 一定程度上切断经济的连锁不良反应，有利于 维护金融稳定。
第二节 商业银行体制
缺点：限制了银行的发展壮大；使银 行缺乏资产经营的灵活性和内部经营 损益的互补机制，资产单一会导致风 险高度集中；不能为企业提供全方面 的金融服务 ，不利于密切银企关系。
二、商业银行的性质
（三）商业银行是一种特殊的金融企业 其一，与中央银行相比，商业银行面向
工商企业、公众及政府机构，办理具体的 存放款业务，目的是盈利。而中央银行只 向政府和金融机构提供服务的特殊的政府 机构。
二、商业银行的性质
其二，与其他金融机构相比，业务 经营具有广泛性和综合性，并随金融 自由化的浪潮的推进，商业银行已成 为金融百货公司、万能银行，业务触 角延伸至经济生活的各个角落；而其 他金融机构，只提供一个方面或几个 方面的金融服务。
第二节 商业银行体制
从商业银行业务经营的种类和范围来划分，主要有 两种经营模式：
一、分业经营模式：分业模式又称职能分工型体制， 是指管理当局对银行经营业务范围进行限制，将证券 业务、保险业务等与传统的银行业务分离，不允许银 行从事非银行业务，（如证券业务和信托业务）即银 行业务的专业化。即银行业、证券业、保险业和信托 业，独立经营，业务不准交叉，实行严格的分工。其 中，商业银行主要经营短期存放款业务。美国、英国 和日本曾经是分业经营的典型。我国目前实行的也是 分业经营模式，但有所放宽。
（二）支付中介 是指商业银行利用活期存款帐户，为客户
办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转 移存款等业务活动。在执行支付职能时，商业 银行能够以企业、团体或个人的货币保管者、 出纳员的资格出现。支付中介作用的发挥，大 大减少了现金的使用，节约了社会流通费用， 加速了结算过程和资金周转，促进了经济发展。
四、商业银行的基本职能
（三）信用创造 从商业银行的特殊职能，它是在信用中介
和支付中介的基础上产生的。信用创造是指商 业银行利用其吸收存款的有利条件，在存款不 提取货不完全提现的前提下，通过发放贷款而 衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。
四、商业银行的基本职能
（四)金融服务 是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊
一、负债业务
2定期存款 概念：是相对于活期存款而言，指由
存户和银行事先约定期限，到时才能 支取的存款。期限通常为3个月、6个 月或1年不等。最长可达5-10年。
一、负债业务
特点：有较高利息，不可开支票，不 能直接充当交易媒介。
这部分存款固定且期限较长，为
银行提供了稳定的资金来源，占银行
资金来源的比重随个人、企业收入的
一、负债业务
（一）、存款业务 概念：是商业银行的传统业务，银行接受顾客
存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间 支取款项，是商业银行最重要的负债业务，构 成其最主要的资金来源，没有存款就没有贷款， 存款的多少是商业银行经营好坏的重要标志。 商业银行的存款资金一般占到整个资金来源的 70%-80%。按照传统的划分方法，存款包括：
三、商业银行的特征
（一）负债经营，其经营对象是特殊 的商品—货币及货币资金，这些货币 资金是银行通过吸收存款等方式取得， 自有资本所占份额较小，因此不同于 一般工商企业。
三、商业银行的特征
（二）具有接受、创造、收缩活期存款的功能 与其他金融机构相比，商业银行能够吸收存款， 创造货币是商业银行的显著特征，企业取得银 行贷款后，一般不会直接提前现金，而是将所 获得的贷款存入它在银行的账户上，银行在此 基础上可以通过贷款的方式派生存款，这一过 程叫货币创造。而其他许多其他金融机构一般 不具有这一职能，因此，商业银行又有“存款 货币银行”之称。
*台湾的类似的行动 *1999年美国克林顿签署《金融服务现代化法》，
允许商业银行、证券公司、保险公司跨业经营。
第二节 商业银行体制
原因：金融业竞争的需要，激烈竞争，使银行靠 存贷业务的利润空间不断缩小，迫使他们不得不 从事更加广泛的业务，来适应国际资本市场迅速 扩大所带来的机遇。
混业经营相对分业经营还是有不可比拟的优势， 尤其在经济的快速发展、银行竞争日益激烈的环 境下，全方位的金融服务显示了其超凡的活力。 因此，原来实行分业经营的国家，如美国、英国、 日本、法国、加拿大等相继进行了金融改革，向 多元化、全能型方向发展。
第二节 商业银行体制
二、混业经营模式：又称全能型体制，指金融 监管当局对银行业务范围限制较少，允许商业 银行在经营传统的存放汇业务的同时，可以经 营证券、信托、外汇、保险、咨询、保管等各 种金融业务。即实行银行业、保险业与证券 业等的互相渗透与一体化经营。德国商业银行 是典型的混业经营的代表。
第二节 商业银行体制
二、商业银行的性质
3、商业银行对社会的影响特殊 一般工商企业的经营好坏只影响到
一个企业的股东和这一企业相关的当 事人，而商业银行经营的好坏可能影 响到整个社会的稳定。
二、商业银行的性质
4、国家对商业银行的管理特殊 由于商业银行对社会的特殊影响，
国家对商业银行的 管理比对一般工商 企业的管理严格得多，管理范围也要 广泛得多。
第二节 商业银行体制
三、全球混业趋势正在形成 近年来，随技术手段的不断进步，对金融的监
管严格实施的条件已经逐步成熟，因此，在金融 业竞争不断加剧的情况下，全球形成了一股混业 的浪潮。
第二节 商业银行体制
*最早的混业是英国1988年金融大爆炸的改革，允 许银行兼并证券公司。
*日本，1998年金融改革一揽子方案，放宽对银行、 证券、保险等行业的限制
四、商业银行的基本职能
作为媒介体，商业银行的地位是中间借款人 和中间贷款人。 信用中介是商业银行最基本、 最能反映其经营活动特征的职能。由信用中介 职能，商业银行一方面通过通过支付利息吸收 存款，增加资金来源；另一方面又通过贷款或 有价证券收取利息及投资收益，形成商业银行 利润。
四、商业银行的基本职能
三、商业银行的特征
（三）商业银行是一个多功能、综合 性的金融企业，有“金融百货公司” 之称。
总之，商业银行在经济及金融体
系中举足轻重，它既是国家实施金融
政策的导体和中介，又是国家宏观金
融调控的重点。
四、商业银行的基本职能
商业银行的职能是其本质属性 的延续和具体体现,其在现代经济 活动中的功能主要有信用中介、支 付中介、信用创造和金融服务四个 方面。
地位,及其在提供信用中介和支付中介业务的 过程中所获得的大量信息,凭借这些优势,运用 电子计算机等先进手段和工具,为客户提供的 其他服务。包括担保、代收代付、财务咨询、 租赁、计算机服务等业务。金融服务在商业银 行经营中占据越来越重要的地位。
四、商业银行的基本职能
通过提供这些业务商业银行一方面扩 大了社会联系面和市场份额，另一方面为 银行取得了大量的费用收入；同时也加快 了信息传播，提高了信息技术的利用价值， 促进了信息技术的发展。
优点：一是全方位的金融服务给商业银行的发 展提供了广阔的舞台，开拓了传统业务以外的 多种收入来源，提供了业务经营的灵活性。二 是银行可以吸收更多的客户，扩大规模，壮大 实力，提高竞争力，三是银行各项业务的盈亏 可以互相调剂，分散风险，有助于金融系统的 稳健运行。
第二节 商业银行体制
缺点：一是风险加大，无论投资证券还是进行 证券承销，都会增加风险因素，而且混业经营 使银行、证券、保险以及相关企业容易产生连 锁反应，不利于金融体系的稳定。二是垄断问 题。因此，这些问题的存在都将加大监管当局 Байду номын сангаас管理难度，在经济水平、监管水平处于较低 水平时，容易给金融体系带来风险。
第二节 商业银行体制
分混选择标准：一是考虑经济问题，混业经营业 务范围较广，经济效益高；二是要考虑是否会产 生利益冲突和道德风险，如银行既发放贷款又组 织发债，一旦经营不好，很可能会通过发债筹资 偿还银行贷款，通过牺牲公众利益来保护企业的 自身利益。三是多样化同样会带来风险，如果银 行资产中的股票、债券比重大的话，一旦证券价 格下跌，银行将面临支付风险。四是相应的监管 能力和协调效力、监管法规是否健全等方面的问 题。
四、商业银行的基本职能
（一）充当信用中介 这是商业银行与生俱来的基本职能。商业
银行通过吸收存款，动员和集中社会上的闲散 货币资金，再通过贷款或投资的形式将集中起 来的货币资金贷放给资金的短缺者，从而充当 起最终贷款人和最终借款人的信用中介。作为 媒介体，商业银行的地位是中间借款人和中间 贷款人。
因为一般企业经营的对象是具有一定使 用价值的商品,从事的是一般的商品生产和 流通，而商业银行经营的对象是特殊商品货币, 而商业银行是以金融资产和负债为经 营对象，从事包括货币收付、借贷以及各 种与货币有关的金融业务。
二、商业银行的性质
2、经营方式的特殊性
其经营方式不是普通商品的买卖，而是 货币资本的有条件的让渡。银行贷出货币 资本或者吸收货币资本，并不改变资本所 有权，只是暂时让渡它的使用权，并以收 取利息或支付利息为条件。
一、负债业务
1、活期存款（支票存款或交易存款） 主要是指可由存款户随时存取和转让
的存款，它没有确切的期限规定，银行也 无权要求客户取款时作事先的书面通知。 持有活期存款帐户的存款者可以用各种方 式提取存款，如开出支票、本票、汇票、 电话转帐、使用自动柜员机等方式。