“迎金融管理电子化论坛”五期

金融管理电子化大有可为访上海安硕信息技术有限公司自创立以来，一直坚持尽善尽美的专业精神，把金融管理电子化作为软件研发的重中之重，致力于为我国金融行业管理打造专业化的应用解决方案。

目前公司以客户营销与信贷管理信息系统为龙头，开发了包括票据管理、客户经理营销管理、CRM、授信管理、资信评估分析、数据仓库等等一系列帮助金融企业实现管理电子化的解决方案，并在浦东发展银行、上海银行、深圳发展银行、深圳市商业银行、北京市商业银行、武汉市商业银行等金融企业中实施，取得了良好的应用效果和各行领导的一致好评，并由此吸引了大批新客户的加盟。

在这种公司业务迅速发展、公司规模不断扩大、市场前景十分乐观的情况下，安硕科技的领导层有什么想法，下一步公司的市场定位和战略方向又是什么呢？为此我们走访了安硕科技的CEO高勇先生。

高勇先生对于去年公司取得的市场拓展和产品研发双丰收的成果十分满意，并表示2002年一定会抓住机遇，争取到更大的发展。

由于安硕科技从创立开始就一直把工作重心放在金融管理电子化的软件研发上，所以笔者非常想了解高勇先生现在对当初这一决策的看法。

高勇先生显然对当初的决策深感欣慰。

他说，其实公司成立初期曾经面临好几种选择，最终决定把金融行业作为主攻方向主要是冲着巨大的市场潜力去的。

而在具体研发方向的选择上，之所以舍前台交易系统而取后台管理系统是因为前台交易系统当时的竞争厂商已经比较多了，作为一个成立不久的小企业要想取得“先发优势”就不能走别人已经走过的路。

所以尽管技术和业务难度较大，公司还是把开发金融企业的后台管理系统作为业务发展的突破口。

几年下来，事实证明当时的决策是完全正确的，初创时期的加倍辛劳和努力没有白费，公司已经在金融管理电子化领域打拼出了自己的一片天地，为今后的发展奠定了良好的客户和技术基础。

高勇先生认为，目前的金融管理软件市场已经从当初的潜在市场一步步走向了现实，并且随着中国加入WTO，这块市场“蛋糕”还将以几何级数扩大。

这不仅仅是因为外资金融机构的涌入迫使国内金融行业空前重视管理工具的现代化，事实上，国内金融企业的不断发展也从内部对管理水平和管理工具提出了更高的要求，客观上要求其改变原先“重业务、轻管理”的电子化建设模式。

因为只有实现了管理电子化，业务系统采集的海量数据才能转化为对决策有价值的信息，才能从根本上克服手工操作的低效率和决策的主观随意性，才能真正实现对成本、利润的科学、量化管理，不断提高企业的核心竞争力。

因此，金融管理电子化对于其实施主体———金融企业来讲，是大有可为的，它能够真正改变原先的管理模式，使传统企业逐步走向现代化、电子化。

而对于紧盯着金融管理软件市场的众多IT厂商来说，这种电子化浪潮必将为其提供全新的发展机遇和巨大的发展空间，有实力、有信誉的企业乘着这阵市场的东风一定能够大有作为。

高勇先生充满信心地表示，尽管目前IT行业不够景气，但安硕科技凭借良好的市场定位和雄厚的技术实信贷管理信息系统简介武汉市商业银行红钢城支行李伟明当今社会是对信息、网络、效率、创新进行激烈竞争的时代，比尔·盖茨曾指出：你怎样搜集、管理和使用信息，将决定你是赢还是输。

现在，各商业银行逐步树立科技带动业务发展和科技提高管理水平的思想，通过提高业务信息水平和管理信息水平来提高工作质量和工作效率。

信息对信贷工作尤为重要，各商业都很注重对信息系统的建设。

有的银行开发了财务分析软件，专门用于对企业进行财务分析；有的银行开发了信用评级软件，专门用于对企业的信用评级工作；有的银行开发了标准的计算机程序，全面、及时地记载借款人的各类非财务信息；有的银行开发了信贷监测系统，专门用于对贷后台帐的管理及对贷款有关数据的统计分析等等。

信贷管理信息系统综合了上述各个单独系统，是贯穿贷前、贷中、贷后全过程，集客户信息管理、客户财务分析、业务申请审批管理、贷款台帐管理、信贷员贷款业绩考核、网点贷款业绩考核、信贷报表、信贷统计分析以及客户信用评级、风险度测算、贷款定价、五级分类等功能，具有较高相关智能的计算机应用系统。

该系统既是各级管理人员进行信贷管理的有效工具，又是信贷员进行贷款分析的有力帮手。

该系统通过先进的手段和管理技术来提高信贷管理体制的水平，通过完善信用评级、风险度测算、五级分类、财务分析等模型来完善我行信贷分析和信贷管理的过程，对建立健全相对理想的信贷管理体制具有重要的意义。

信贷管理信息系统将所有客户、业务申请审批等信息，集中存储在中心机房的服务器中，通过网络将服务器与工作终端相联，终端广泛分布在一、二级支行、总行有关部门、总行行长室。

信贷员通过终端搜集、整理和分析客户信息，提出业务申请，管理贷后台帐，撰写贷后检查报告并定期进行贷后分析（分类）；支行行长和总行各级管理人员，通过终端查阅申请信息，审批贷款申请，对贷款余额及贷款质量按网点或按个人进行查询，根据不同口径对信贷业务进行各种统计分析，产生各类信贷报表。

该系统的建立，使信贷员和管理人员有了一套自己的工作网络及软件系统，是对传统工作方式的极大改革，是科学、高效与实用的时尚工具，将助你驾驭数字信息并获得竞争优势。

信贷管理信息系统有助于提升信贷管理、内部控制和信贷文化的水平，它与目前信贷管理手段相比，具有以下优点：一是加强了贷款的全过程管理。

本系统信息涵盖一笔贷款的全过程，不仅方便信贷员对贷款户的管理，而且方便上级行对下级行、管理人员对信贷员、管理人员对贷款质量的管理，通过它能及时掌握贷款质量总体状况和信贷员的工作状况，提高了银行风险识别机制的水平；二是有利于信贷文化的建设和信贷员水平的提高。

该系统将信贷员应该掌握的知识结构和应做的工作集成化，能提示信贷员或管理人员必须具备的知识和必须完成的工作。

由于监督更加适时，它促使信贷员不得不建立完整的信贷档案，收集、整理、更新最基本的信贷资料，按时撰写贷后检查报告，从制度上引导信贷员水平的提高；三是加强了财务分析、现金流量分析。

功能强大的软件，能快速计算出各类财务比率和结构比率，进行趋势分析及综合分析，如果信贷员连续收集报表，则能对企业的财务状况进行连续的监控，并在企业财务指标恶化时发出警示；四是规范了信用等级评估、风险度测算、五级分类的操作步骤，提高了准确性和工作效率。

开展上述工作，既充分利用了本系统的信息资源，又促使信贷员必须收集到必要的信息，同时，每个信贷员或网点的贷款质量（即综合风险度、不良率）更具有定量的可分析性；五是提高了检查人员非现场稽核的实效性和针对性；六是规范和完善了各类台帐。

通过本系统与会计系统的接口，能直接从会计系统得到各类台帐信息；七是建立了借款人财务预警、借款即将到期预警、信贷员或网点工作质量预警等功能，有助于及时识别和弥补潜在风险；八是保障贷款分级审批权限的执行和提高审批效率，减少往返报送、传递申请的时间；九是有利于信贷员书面表达能力的提高。

因为网上批贷，完全是看信贷员提供的资料的合格性、完整性和信贷员调查报告的表达水平；十是有助于减少审批环节中的道德风险，网上批贷保证了审批人员的独立思考的环境，减少了审批人员的相互影响；十一是通过贷款风险分类，为正确计提普通呆帐准备金和专项准备金提供正确依据，为贷款呆帐准备金制度的改革作好准备。

通过计提专项准备金，使银行的贷款呆帐准备金不仅与贷款规模相联系，而且与不良贷款的预计损失程度直接相关；十二是可以考虑与人民银行信贷登录系统联网，利用该系统的信息直接上报人民银行，既快捷又准确；十三是通过该系统，可以发布有关文件、法律法规、金融消息、行业信息、利率资料等，方便使用人员查询常用资料。

该系统提供了统一的信贷分析、管理框架和信贷语言，其建设中，应重点考虑解决好如下主要问题：一、为了保证完整准确的贷款台帐，贷款台帐数据必须取自综合业务系统。

每一笔贷款从发放、每次结息、每次还本付息，直至结清，均有流水帐，保证贷款余额和发生额与会计系统的一致，减少信贷员手工登记台帐的工作量和误差。

二、与贷款有关的各类报表均能通过本系统产生，还有一些灵活统计功能，比如对申请（或实际发生业务）的笔数、金额、通过数、否决数按信贷员、按网点、按时间段、按质量进行明细或汇总统计，各级人员均可依权限分别进行统计分析，充分满足总支行各级管理人员对数据的需求。

三、审批流程和审批权限的设置，能根据我行的管理和业务发展的需要而调整，同时要考虑管户信贷员调整、人员变动、出差、临时代理等问题，不能出现事等人的现象，以免影响业务效率。

四、各种业务信息和客户信息，应采集哪些主要项目，应充分听取总、支行相关部门和信贷业务人员的意见，对各业务品种的特点充分研究和掌握。

五、客户关系管理的理念是系统设计的重要指导思想，目前所能考虑到的客户信息本系统都应该有对应模块采集，不仅方便查询、统计，而且有助于定期对客户的特点与偏好进行分析，为以后与客户征信系统的联网作好准备。

该系统可以成为客户发展历史和客户资信的档案，是银行客户关系管理的具体化，是商业银行重要的内在价值之一。

六、该系统建成后，应取代现行的信贷监测系统，解决信贷监测系统登记不及时和不准确的问题，同时，还解除一、二级支行每日报头寸日报的工作，总、支行有关管理人员通过本系统能了解业务变动情况。

七、要充分发挥本系统的交互功能，开发网上培训、网上考试、网上业务交流、网上业务咨询等功能，开辟业务人员交流与学习的新渠道，创新员工培训工作的新思路。

八、系统开发过程中，应同步考虑相应管理制度的建立，特别是原来的管理制度中未涉及的内容，同时，应考虑应对国家或人民银行相应管理制度的发展。

当然，该系统还有一些不能解决的问题，比如，对借款人一些定性问题的判断、信息真伪的判断、需要现场考察的项目等等，这些还是需要信贷员或各级管理人员深入现场、深入基层，调查研究，积累大量的实践经验。

这里要强调的是，信贷工作是一项实践性很强的工作，积极参加大量实践锻炼，才能具有较丰富的经验和判断能力，这是本系统所不能代替的。

总之，业务发展的竞争归根到底是人才的竞争，高素质的信贷队伍是我行业务发展的根本保证，该系统为高素质的人才提供了强有力的武器，同时它也有利于培养高素质的信贷队伍。

Top产品及解决方案连载之五：am@rBank 银行业报表中心解决方案系统概述在商业竞争日趋激烈的今天，业务信息实时、准确的传递是提高企业竞争力、规避风险、增强监控和决策能力的有效手段。

对于银行系统来说，一方面由于网点多、分布广，报表每天的传递工作都非常耗时费力，极易出现报表延误现象，为银行的日常工作以及领导层的决策带来了很多不便；另一方面，现有银行业务数据分散、使用率较低，造成了严重的数据浪费。

因此，建立及时、准确、安全、可靠、便捷的报表生成、传播和使用机制是商业银行多年的追求目标，am@rBank银行业报表中心解决方案正是对这一问题的完美解决。