浅析我国存款保险制度体系的构建
论存款保险制度在我国的建构
论存款保险制度在我国的建构
存款保险制度是指国家对金融机构的存款进行保险保障的制度。
它的建构在我国的发
展经历了以下几个阶段：
1. 初期建设阶段：上世纪80年代初，随着金融体制改革的推进，我国开始增设商业银行和农村信用社等金融机构，这些机构的存款保险问题逐渐引起关注。
1988年，我国颁布了《商业银行安全保管办法》，规定商业银行应设置存款保险基金，并对个人存
款进行保险保障。
2. 金融危机引发的改革：1990年代初，我国金融体制改革逐渐深化。
1998年，亚洲
金融风暴爆发，我国金融系统受到冲击，多家金融机构面临破产倒闭，存款损失严重。
这一事件引发了对我国存款保险制度的再思考，国家开始进行存款保险制度的研究和
建构。
3. 存款保险法的出台：2005年，我国通过了《存款保险条例》，确立了我国存款保险制度的法律地位，并具体规定了存款保险基金的设立、运营和使用等方面的内容。
存
款保险基金由商业银行和农村信用社等金融机构按照一定比例缴纳，用于支付因金融
机构破产或无法偿还存款造成的损失。
4. 制度完善和发展：我国存款保险制度在实施过程中不断完善和发展。
2015年，我国修改了《存款保险条例》，对存款保险基金的缴纳比例和使用范围进行了调整。
此外，我国还加强了存款保险制度与金融监管体系的衔接，进一步提高了存款保险制度的稳
定性和有效性。
总的来说，我国的存款保险制度建构经历了初期探索、危机引发的改革、法律出台和
制度完善的过程。
这一制度的建构对于保护金融机构存款人的权益，维护金融市场的
稳定和健康发展具有重要意义。
浅析我国存款保险制度建设
存款 保 险制度 最早 出 现在 美 国。１ ９ ３ ３年 美 国国会 通 过
《 ＧＬ ＡＳ Ｓ —Ｓ ＴＥ ＡＧＡＬ Ｌ ＡＣ Ｔ》 ， 即《 格 拉斯 一斯 蒂 尔 法案 》 ，
建立 了 Ｆ ＤＩ Ｃ（ 联 邦存 款 保 险公 司 ） 和Ｆ Ｓ Ｌ Ｉ Ｃ（ 联邦 存 贷 款 保
险公 司） 。１ ９ ９ １年颁布 Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ Ｉ Ａ， 即《 联邦 存 款保 险公 司改 进
法案 》 ， 改 良后 的 制 度 经 受 住 了 ２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 的 考 验 ： ２ ０ １ ０年 美 国 倒 闭 的 银 行 数 量 为 １ ５ ４家 ， 远低 于 １ ９ ８ ９年 的
５ ３ １家 。
３ ． 国有银 行垄 断地位 不可 动摇 ， 市 场竞争 化 程度 低 。中
导 致逆 向选择 ： 高 风 险银 行 充 斥 市 场 。
我 国从上 个世 纪 ９ ０年 代初 期开 始探 索存 款保 险 制度 的 可行 性 实施 ， １ ９ ９ ３年 １ ２月 《 国 务 院关 于金 融 体 质 改 革 的决 定》 中首次 提 出要 建立 存款 保 险基金 。进 入 ２ １世纪 ， 随着 中 国入 世 ， 全球 经 济一体 化 进 程 的 加快 ， 我 国存 款保 险制 度 的
三、 我 国 建立存 款保 险 制度面 临 的问题
１ ． 道德 风险 和逆 向选 择 。商 业 银 行 由 于有 存款 保 险 机
构 作担保 ， 在利 益最 大化 的驱 动 下会 自然 地进 行 业 务扩 张 ， 尤 其是 高风 险高 回报 的项 目 ， 因 为 自身 的责 任 大 大 降低 ， 导 致“ 利 益 自己 ， 风险 社会” 的道德风 险 。其 次 ， 业 务 良好 、 资 本 充 足 的银 行 ， 经 营风 险较低 ， 投 保意愿 不强烈 ； 而不 良资产 率 高、 资 产利 润率低 ， 经营高 风险 项 目的银行热 衷 于投 保 ， 从 而
论我国存款保险制度的建立
一、引言多年来，我国存款保险制度的建立一直是学界讨论的话题。
人行在日前召开的2012年工作会议上提出，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。
过去几年四大国有银行陆续上市，在上市过程中它们的法人治理结构得以完善，风险控制能力得以提高，存款保险制度推出的时机更为成熟。
建立存款保险制度的任务在去年“十二五”规划中也明确提出，这些都充分说明我国的存款保险制度或将于近期出台。
构建中国的存款保险体系不能照搬外国模式，适合中国国情的存款保险制度才是最有效的，也是最理想的。
二、存款保险制度概述（一）存款保险制度的概念及发展脉络存款保险制度是指当吸收存款的银行机构无力偿还债务时, 为保护全部或部分债权人的合法利益, 维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保护性安排。
①按照国际惯例，存款保险制度有显性和隐性之分，我们一般所称的存款保险制度就是显性存款保险制度。
显性存款保险制度是指：有法律法规规定，由相关部门牵头建立专门的存款保险机构，众多符合条件的存款性金融机构按照一定的比例向存款保险机构缴纳存款保险费，当某个机构面临经营风险或者破产危机时，存款保险机构提供资金支持或者直接向存款人支付存款，以保护存款人的利益，维护金融稳定的一种制度。
隐性存款保险制度是指：没有法律法规规定或者专门的的存款保险机构，实质上最终是由政府提供存款保险服务，以保护存款人的利益，稳定金融秩序的制度。
从世界各国银行业的发展历史和现状来看，没有建立显性存款保险制度的国家都或多或少的存在隐性存款保护。
多年以来，我国都没有出台相应的法律法规或者建立专门的机构保障存款安全，事实上实行的是一种全额赔付的隐性存款保险制度。
一旦银行出了问题，政府是最后的“买单人”，并且这种服务的范围渗透到银行业之外的证券、信托等非银行金融领域。
例如，在中国农村发展信托投资公司、广东国际信托投资公司等非金融机构的倒闭过程中，政府都为这些破产企业买了单。
18世纪开始，许多国家包括美国、挪威、德国等都进行了存款保险计划的尝试，但是明确的显性存款保险制度最早产生于美国。
浅析我国现行存款保险制度论文
浅析我国现行存款保险制度论文我国现行存款保险制度是为了保护存款人利益而实施的一项制度。
本文将从存款保险制度的背景、制度设置和存在的问题三个方面对我国现行存款保险制度进行浅析。
首先，存款保险制度背景的建立是为了防范和控制金融风险。
金融市场存在着风险，特别是银行业，在未来经济的不确定性中，银行经营风险也会相应增加。
存款保险制度的建立可以解决因银行倒闭而导致的存款人损失问题，同时也有利于维护金融市场的稳定，提高金融机构的信誉度。
其次，我国现行存款保险制度是在国际经验的基础上制定的。
国际上存款保险制度的建立已经很早了，主要是为了保护存款人的利益，有效防范银行倒闭风险。
我国存款保险制度于2015年实施，根据国际存款保险制度的经验和我国国情，进行了相应的制度设定。
我国现行存款保险制度主要包括存款保险基金、合作金融机构和存款保险机构等。
存款保险基金是我国存款保险制度的核心组成部分。
存款保险基金是由各金融机构按规定比例缴纳的保险金组成的，用于保障存款人权益。
存款保险基金根据存款人损失的程度进行赔付，保障存款人在银行倒闭时能够获得一定的经济补偿。
存款保险基金的设立和管理非常重要，它的规模和资金来源决定了存款人能否得到有效的保护。
合作金融机构是存款保险制度的参与主体。
合作金融机构是指经中国人民银行和银行业监督管理机构批准，开办存款保险业务的金融机构。
合作金融机构需要按照相关规定缴纳保费，并根据自身经营情况和风险抗拒能力参与存款保险制度，保证存款人的利益得到有效保障。
存款保险机构是存款保险制度的监管和管理机构。
存款保险机构负责对合作金融机构进行监管和管理，保障存款人的权益得到有效保护。
存款保险机构需要对合作金融机构的资本充足率、风险管理、内部控制等进行监督检查，对不符合规定的机构依法进行处罚。
存款保险机构的有效监管和管理是存款保险制度能否发挥作用的关键环节。
然而，我国现行存款保险制度还存在一些问题。
首先，存款保险基金规模较小，无法承担较大规模的存款风险。
浅谈我国存款保险制度的构建
决策探索2009.5下┃┃财经纵横一、存款保险制度的涵义及我国现阶段的情况存款保险制度是一种金融制度安排。
在这种制度下，一国的金融管理部门为了维护存款者的利益，保障金融业的稳健经营与安全，在金融体制中设置负责存款保险的机构，规定一定范围的金融机构强制或自愿地按吸收存款的一定比例，作为投保人向存款保险机构缴纳保险费，当该金融机构发生信用危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构向其提供财务援助或直接向存款者支付部分或全部存款，从而达到保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的目的。
存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人职能一起被公认为金融安全网的三大基本要素，其目的之一是为了防止存款人因对银行丧失信心引发挤兑而导致银行倒闭甚至金融市场的动荡；目的之二是在信息不对称的金融市场上保护存款人，尤其是作为小存款人的民众。
在我国，虽然没有建立显性存款保险制度，但是隐性存款保险制度已经实施多年。
所谓隐性存款保险制度是指虽然未建立完整存款保险制度体系，但在银行出现挤兑风险或倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
而建立适合我国国情的存款保险制度则要求建立一个显性的存款保险制度，即国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定，并通过一套完善的法律规范和独立的存款保险机构来保证存款保险制度的顺利实施。
目前，全球有90多个国家和地区建立了显性存款保险制度，且多集中在发达国家。
二、建立存款保险制度的必要性（一）维护金融体系稳定，化解央行操作矛盾目前，我国央行在保持我国金融稳定性上充当着多种角色：一方面需要在宏观上防范和化解金融风险；另一方面又需要在微观上化解商业银行的信用危机。
而这两方面在操作层面上常常会遇到矛盾，比如当商业银行出现由信用风险带来的挤兑危机时，在隐性存款保险制度下央行需要行使其最终贷款人的职能，动用再贷款的方式以保障商业银行的正常运行，而这又和其稳定基础货币量以避免通货膨胀的职责相违背。
对我国建立存款保险制度的分析及建议
对我国建立存款保险制度的分析及建议我国存款保险制度是为了保护银行存款者的利益，防范银行业风险而建立的制度。
随着我国经济的发展和金融市场的不断改革，存款保险制度在稳定金融市场和保障投资者利益方面起到了越来越重要的作用。
本文从我国存款保险制度建立的历程、存在的问题以及建议三个方面进行分析和探讨。
一、我国存款保险制度的历程我国最早对存款保险制度的重视始于上世纪90年代初。
我国第一部《国有商业银行暂行条例》规定，国有商业银行应当有赔偿备付金，以保障存款人的利益。
到1995年，我国具体实施了存款保险制度，首次使用了银行暴力破产的方法，处理了部分破产银行的问题，这也是我国存款保险制度建立的一个重要历程。
2004年，我国颁布了《存款保险条例》，明确规定商业银行在向中国人民银行申请金融机构存款保险保障时，应当足额缴纳保险费，并指定国家综合性商业银行作为存款保险基金管理机构。
二、我国存款保险制度存在的问题1. 缺乏精准定价：存款保险费率的定价缺乏精准度，对于不同的银行或者信贷风险有所不同，这导致了一部分银行有利可图的生意逃过了保险费，从而使存款保险基金的风险暴露度增加。
2. 提高保障限额：现行的保障限额与我国经济发展水平不相符，建议提高保障限额。
3. 加强信息公开：我国存款保险制度信息公开不够透明，如果不完善信息公开系统，存款保险制度强制实施的效果就会打折扣。
三、建议1. 完善存款保险制度：建议完善存款保险制度的制度设计和运作程序，加强对银行和监管机构的监管力度，尽早发现风险隐患并加以解决。
2. 加强信息公开：加强信息公开，增加不同层次、不同角度的监管者和社会公众的参与。
3. 定期评估存款保险基金：定期进行评估存款保险基金，提高风险储备水平，改善监督管理，缩小存款保险基金的亏损规模。
总之，实施存款保险制度是我国资本市场发展的重要环节之一，通过完善存款保险制度设计和加强银行的自身风险管理，可以使我国银行机构逐步增强自身的偿债能力，进而促进金融稳定。
试论我国存款保险制度之构建
山西经济管理干部学 院学报
ＪＵ Ｎ ＬＯ Ｈ Ｎ Ｉ Ｃ Ｎ Ｍ ＣＭ Ｎ Ｇ Ｍ Ｎ ＳＩＵ Ｅ Ｏ Ｒ Ａ ＦＳ Ａ Ｘ Ｏ Ｏ Ｉ Ａ Ａ Ｅ Ｅ ＴＩ ＴＴ Ｔ Ｅ Ｎ
Ｍａ ．２ ０９ ｒ ０ Ｖｏ ． ７ Ｎｏ １ １ １ ．
第１ ７卷
第１ 期
资产 ， 还是向它们注资抑或是 向被关闭的金融机构 提供再贷款偿还私人债务等 ， 都可看作是政府 为国 民提供了一种变相的、 隐性 的“ 存款保险服务” 。 显性和隐性存 款保 险制度在 目的、 障思想和 保 手段上大体一致 ， 但是二者之 问的区别使显性存款 保险制度表现出明显优势 ： 第一 ， 确定性 。显性存款 保险制度具有确定性 ， 由法律明确规定。隐性存款 保险制度没有法规做后盾 ， 是否对 问题银行进行救 助、 是否对存款人进行补偿等一 系列 问题需要经有
所 谓存 款保 险 制度是 指 为 了保护 存 款人 的合 法 权 益 ， 护 金融 体 系的安 全 与稳定 ， 款保 险公 司或 维 存
我国 目前虽然没有建立显性存款保 险制度 ， 但 实 际上政 府 为金 融机 构 的存款 提 供 了隐性 保 险 。显 性存款保险制度以法规的形式明确规定参保银行缴 纳保 险费 ， 参保 银 行 面 临 危 机 或 破 产倒 闭 时 向其 在 提供援助或向符合条件的存款人按存款额的一定 比 例提供补偿 ； 隐性存 款保险是相对 于显性存款保险 而言的 ， 它是指一个 国家没有明确 建立存款保险制 度， 但政府为稳定金融体系， 避免危机扩散而对被关 闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保 险。 我 国在处理海南发展银行、 中农信、 中创 以及众多信
目的 。即便通 过 对存 款保 险基 金 的运 作 和管 理可 以 产生 收 益 ， 收益 也 只 能 用 于 在 损 失 产 生 时 抵 御 风 该 险损 失 ， 而商业 保 险 公 司 的 目的 在 于通 过 保 险业 务
浅谈我国存款保险制度的构建
最 后 贷 款 人 职 能 一 起被 公 认 为 金 融 安 全 网 的 三 大 基 本 要 素 ， 目的 之 一是 为 了 防止 存 款 人 因 对 银 行 丧 失 其
前 ，全球有 ９ ０多个 国家和地区建立 了显性存款保险
制 度 ， 多 集 中 在 发达 国 家。 且
比例 的保费 ， 么为 了保证 自身的收益 ， 必定会加 那 其
强 对 其 保 险范 围 内 的金 融 机 构 的经 营 状 况 和 风 险 管 理 的状 况 进 行 实时 的 了解 和 跟 踪 调 查 ， 就 可 以在 很 这 大程 度 上 分担 政 府 以及 央 行 的监 管 压 力 ； 即便 出现 挤
信 心 引发 挤 兑 而 导 致 银 行 倒 闭 甚 至 金 融 市 场 的 动 荡 ：
目的 之 二 是 在 信 息 不 对 称 的 金 融 市 场 上 保 护 存 款 人 ，
尤 其 是作 为小 存 款 人 的 民众 。
在 我 国 ， 然 没 有 建 立 显 性 存 款 保 险 制 度 ， 是 虽 但
矛 盾。 另 外 ， 目前 央 行 在 银 行 体 系 中承 担 “ 额 担保 人 ” 角 色 ， 全 的 为银 行 特 别 是 国 有
银 行 的 经 营 风 险 负 责 似 乎 已经 成 为 一 种
的清 算 工 作 ， 步 建 立 起 有 效 的 市 场 退 出 逐 机 制 ，使 有 问 题 的 金 融机 构 能 够 迅 速 、 有 序 、 稳 地 退 出市 场 ， 到 优 化 金 融 资 源 平 达
对我国建立存款保险制度的分析及建议
对我国建立存款保险制度的分析及建议我国建立存款保险制度是为了保护银行存款人的利益，增强金融市场的稳定性和信心，推动经济的健康发展。
本文将从分析我国建立存款保险制度的必要性、现有政策的不足以及未来发展方向等方面展开讨论，并提出相关建议。
首先，我国建立存款保险制度的必要性不言而喻。
存款保险制度可以有效避免银行破产或运营风险导致的存款损失，保护存款人的合法权益。
这不仅能稳定金融市场，防止金融危机的扩散，还能增强人民群众对金融体系的信心，促进金融机构的发展。
然而，我国现有的存款保险制度还存在一些不足之处。
首先，存款保险机构的能力和专业水平相对较低，缺乏综合风险管理和应对金融危机的能力；其次，现有的制度框架相对薄弱，法律法规体系不够完善，相关政策和制度待进一步完善；再次，存款保险金的支付能力亟待提高，存款保险基金的规模相对较小，难以有效覆盖金融机构的存款风险。
为了进一步完善我国的存款保险制度，我们可以从以下几个方面提出建议。
首先，加强存款保险机构的专业能力和风险管理能力。
应建立完善的培训机制，提高存款保险机构人员的专业素养和业务水平，加强风险管理能力，提高应对金融危机的能力。
其次，完善存款保险制度的法律法规体系。
应加强对存款保险制度的立法工作，明确存款保险机构的职责和权限，明确存款保险金支付的程序和标准，明确存款保险基金的筹集和使用方式。
第三，提高存款保险基金的支付能力。
应逐步增加存款保险基金的规模，提高存款保险基金的筹集能力，确保能够及时有效地支付保险金。
第四，加强与其他金融监管机构的协调合作。
存款保险机构应与银行监管机构、证券监管机构等建立起良好的沟通与合作机制，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
第五，积极推动国际合作与交流。
应加强与国际存款保险机构的合作，借鉴国际经验，学习先进的存款保险制度模式，进一步提升我国存款保险制度的水平和效能。
综上所述，我国建立存款保险制度是一项重要的金融措施，有助于保护存款人的利益，增强金融市场的稳定性和信心。
我国存款保险制度构建浅析
保险机构 ， 强制地或 自愿地吸收银行或其他 金融 机构缴存的保险费 ， 建立存款保险准备金 ， 一旦投 保人遭受风险事故 ， 由保险机构 向投保人 提供财 务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全 部存款的制度。存款保险制度作为金融机构退出 机制中的一项重要制度… 。
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第２ ５卷 第 ４期 ２０ ０ ６年 ｌ ２月
西 安ｎ建 ｖ ｏ ｃ ．＆ 学ｈ学 ｏｉ ｉ 科学 ｉｏ Ｊ Ｘｉａ ｉ． ｆ ｒｈ 大 Ｔ ｅ ．Ｓ ｃ ｌ ｃ ｎｅ ｄ ｉ ） ． ’ Ｕｎ 筑 科 技 Ａ ｅ （ 报（ ｅｃ 版） ａ社会 Ｅ ｔ ｎ Ｓ
险法案应运而生 ， 使得存款保险第一次作为一种
制度而被确立。所谓存 款保险制度 Ｄ Ｓ Ｄ ｐｓ Ｐ （ ｅｏｉ ｔ Ｐｏｅ ｉ ｙｔ 是指由官方或者行业性质的特 ｒｔ ｔ ｎＳ ｓ ｍ） ｃｏ ｅ 殊公司对商业银行或其他吸纳存款的非银行金融 机构所吸收的ห้องสมุดไป่ตู้款承担保险的制度安排。投保金
收 稿 日期 ：０ ５～１ ２０ ２—２ ９
Ｓ ｓｅ ｉ ｒ Ｃｏ ｎ ｒ ｙ ｔｍ ｎ Ｏｕ ｕ ｔｙ
Ｆ ＡＮ － ｉ ｇ Ｘｉ ｎ ｙ
（ｈａｘＮ ｒ ａＵ ｉ ｒｔ， ｉ ｎ７０６ ， ｈ ａ Ｓ ａ ｉ ｏ ｌ ｎ ｅ ｉ Ｘ’ １０２ Ｃ ｉ ） ｎ ｍ ｖ ｓｙ ａ ｎ
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关于中国建立存款保险制度的浅析
关于中国建立存款保险制度的浅析摘要本文旨在对中国建立存款保险制度进行浅析。
首先，介绍了存款保险制度的定义和背景。
接着，探讨了中国建立存款保险制度的必要性和目标。
然后，分析了中国存款保险制度的发展历程和主要特点。
最后，提出了中国存款保险制度面临的挑战和未来发展方向。
1. 引言存款保险制度是一种通过集中监管和资金池化的方式，为存款人提供保障的制度。
它的出现可以有效防止银行危机对社会带来的负面影响，并增强金融系统的稳定性。
中国作为一个快速发展的经济体，为了保护存款人的利益，也逐渐意识到建立存款保险制度的重要性。
本文将从必要性和目标、发展历程和特点以及面临的挑战和未来发展方向几个方面，对中国建立存款保险制度进行浅析。
2. 必要性和目标中国是一个金融体系发展相对较快的国家，但也面临着金融风险的挑战。
建立存款保险制度的一个主要目标是保护存款人的权益，防止银行危机对经济和社会的影响。
此外，存款保险制度还可以提高金融体系的稳定性，降低系统性风险，并促进金融市场的健康发展。
3. 发展历程和特点中国的存款保险制度发展较晚，起步于2005年。
初期，中国的存款保险制度主要是参考国际经验，建立了一套符合国情的监管框架。
随着时间的推移，中国的存款保险制度逐步完善，并在2015年进行了一次重大改革，提高了存款保险制度的覆盖范围和赔付水平。
中国存款保险制度的主要特点包括：•资金池化管理：中国的存款保险制度采用了资金池化管理模式，对所有商业银行的存款进行集中管理。
这种模式能够提高资源的利用效率，同时降低了存款保险基金的风险。
•赔付机制：中国的存款保险制度采用了差异化赔付机制，根据存款人的存款额度和不同类型的存款进行赔付。
这样的机制能够更加公平地保护存款人的权益。
•合作与沟通：中国的存款保险制度与其他金融监管机构保持着密切的合作与沟通。
这种合作有助于提高监管的效果，减少金融风险的发生。
4. 面临的挑战和未来发展方向虽然中国的存款保险制度已经取得了一定的成绩，但仍然面临一些挑战。
关于我国存款保险制度建立的思考
关于我国存款保险制度建立的思考
当今世界金融市场日新月异，各国银行体系正在不断地发展和变化，而开展合理的存款保险制度正成为全球金融政策的关键。
因此，建立良好的存款保险制度是促进国家金融市场发展的重要因素之一。
我国的存款保险制度还处于起步阶段，缺乏规范性和权威性，目前仍采用传统保险制度，但已经具备了风险管理能力，取得了明显的成效，坚持了存款业务的稳定发展。
但是，存款保险制度在总体上仍有待强化，其中包括制定一套完整的存款保险法律，明确存款投保规定和保险金等，全面提高存款保险制度水平，更好地保障存款安全。
首先，需要制定一套完善的存款保险法律，明确存款保险制度的适用范围、保险金额限额、索赔责任、调节机制等，确保存款客户的信息安全，以更好的保障客户的权益。
其次，在存款投保规定方面，应根据不同存款类型制定特定的投保条款，从而更加有效地投保存款，避免风险和损失。
此外，保险金也是存款保险制度的重要组成部分，应根据实际情况制定合理的保险金额限额，以保证存款的有效性和安全性。
另外，在调节机制上，应重视存款保险制度的综合调节，形成一个更加完善的存款保险制度，以弥补现有存款保险制度的不足，促进我国的金融市场健康发展。
在未来，通过加大对保险机构的监管力度，提高存款保险制度的规范化水平，增加存款客户的信心，从而稳定我国金融市场行业发展。
总而言之，建立一套完善的存款保险制度是促进我国金融市场发
展的重要因素之一。
因此，有必要加强存款保险制度的完善和规范，制定一套完整的存款保险法律，保证存款安全，提高存款人的信心，从而促进国家经济健康发展。
论我国存款保险制度的构建
制度不足
尽管我国存款保险制度已经取得了显著成效，但仍存在以下不足：
1、制度实施效果有待提高。虽然我国存款保险制度已经建立了数年，但仍有 部分金融机构对制度的执行力度不够，导致制度的保障作用受到一定影响。
2、金融市场现状制约制度发展。目前我国金融市场仍存在一定程度的分割和 垄断现象，这限制了存款保险制度的有效发挥。此外，部分金融机构的风险管 理能力较弱，容易引发系统性风险。
六、
谢谢观看
2、实践能力较强。我国存款保险制度在设立之初就强调了与其他金融监管部 门的协同配合。在实际运作中，存款保险制度与金融稳定等政策工具相互配合， 共同维护了我国金融市场的稳定。
3、金融市场建设迅速。我国金融市场在过去的几年中取得了长足的发展，这 得益于我国政府对金融市场的积极改革和大力推动。在这样的背景下，我国存 款保险制度的实施得到了广泛认可和支持。
论我国存款保险制度的构建
01 引言
03 制度优势 05 对策建议
目录
02 制度构建 04 制度不足 06 参考内容
引言
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，存款保险制度在保护存款人 利益、维护金融稳定等方面具有重要作用。本次演示将探讨我国存款保险制度 的构建过程、制度优势、不足之处以及对策建议，以期为我国存款保险制度的 完善和发展提供参考。
关键词：存款准备金政策，货币 政策，通货膨胀，经济发展
Abstract
Deposit reserve policy is one of the important tools of central bank monetary policy, which plays an important role in regulating money supply, inhibiting inflation and promoting economic development. This article studies the application and effect of deposit reserve policy in China's monetary policy, aiming to deeply understand
浅析我国存款保险法律制度的构建
浅 我国 保险 律制 构 析 存款 法 度的 建
摘 要： 近几年来 ， 着我 国市场 经济的逐 步确 立、 融体制 改革 随 金 的不断深化、 银行 业优胜劣汰竞争机制的形成 ， 内一些经营不善 的金 国 融机构 出现了倒 闭、 产的现 象。 由于我 国银行 业市场退 出法律制 度 破 的缺 陷和 相 应 配 套 制 度— — 存 款 保 险 制 度 的 缺 位 ， 产 银 行 的 存 款 人 破 利 益 遭 到 严 重侵 害 ， 而 威胁 到 我 国金 融体 系 的稳 定 。 鉴 于 此 ， 国 亟 进 我 需建立存款保 险制度 。建 立我 国的存款 保险制度 ， 必须在 充分借鉴 国 际经验的基础上。 紧密结合我 国国情。根据 日 前金 融体制改革的情 况， 我 国的存款保 险制度 必须要 明确定位 ， 同时应逐 步、 渐进地 进行 ， 不可 急 于求 成 。 则将 可能 对 我 国金 融体 系造 成 严重 危 害。 否 关 键 词 ： 款 保 险 存款 保 险机 构 存款 人 利 益 存 中图 分 类号 ： ９ ２ ２ 文献 标 识 码 ： １ ２ ，３ ３ Ａ
文 章 编 号 ：０ ４ ９ ４ ２ ｏ ）７ ５ １０ —４ １ （０ ６ ０ —０ ４—０ ２
存款保险制度历史沿革 存款保险制度是指吸收存款的金融机构将其吸收 的存款 按一定 的 保险费率向特定的保险机构投保 ， 当投保存 款机构 面临危机或 经营破 产时 ， 保险机构向其提 供流动性 资助或代替 破产机构 在一定 限度 内对 存款者支付存款的制度。该制度 被 国际 上认 为是保 护存款人 利益 ， 维 护金融业稳定 的一项重要制度 ， 目前世界 上有近 ７ ０个国家采用。 存款保 险制度的雏形可 以追溯到 １ ９世纪初 ， 当时 中国的票号钱庄 就己有同业 间互助性的安全基金制 度，８ ９年美 国纽约州也 实行 了银 １２ 行安全基金制度。这些要 比现代存款保险制度早 １０年。世 界上最早 ０ 建立 比较完备 的信用与存款保险制度的 国家是捷克。１２ ９４年捷 克设立 两种存款保证基金 ， 是特别保 证基金 ， 一 对综 合性商 业银行 作金库 合 及储蓄银行提供担保 ； 二是一般保证基金， 承保所有从事储 蓄及活期存 款的机构 。捷克虽然 是世 界上第一 个实施 全 国性 存款 保 险制度 的 国 家， 但当时并未在世界上产 生广泛 的影 响。存款保 险制 度的真 正发展 是在 ２ ０世纪 ３ ０年代， 作为对 ３ ０年代经济和金融 大危机的直接反应 ， 为 保护广大存款人的利益， 督促银行稳健安全经营 ，９ ３年美国 国会通过 １３ 了格拉斯・ 斯蒂格尔法 ， 设立 了联邦 存款保险公 司（ Ｄ Ｃ 。实践 证 明， Ｆ Ｉ） 存款保险制度 的建立 ， 在提高公众对金融机构的信心 、 抑制个 别金融机 构倒闭造成 的“ 多米诺骨牌效应” 降低金融风险 、 、 维护金融安全 方面等 发挥了巨大作用。该制度在美国运 作的成 功对其 他国家产生 了积极影 响。１６ ９ ０年 ， 土耳其 建立 了“ 行清算基 金” １６ 银 ，９２年印度 建立存款 保 险及信用保证公司。此后在 ６ ０至 ９ ０年代 ， 菲律宾 、 国、 拿大 、 巴 德 加 黎 嫩、 国、 时、 英 比利 智利 、 班 牙 、 根 廷 、 兰 、 国 、 士 、 大利 、 国 西 阿 荷 法 瑞 意 韩 等多以美 国为蓝本纷纷建立 自己的存 款保险制度。银行倒闭事 件的发 生、 金融风险问题的存在 ， 使得存款保 险制 度引起 越来越多 国家 的关 注 和考虑 。现在 ， 存款保 险制度和金融 监管 当局 的审慎监管 以及 中央银 行的最后贷款人功能 一起被公认为金融安全网的三大基本要素。 二 、我 国储 蓄保 障 现 状 长期 以 来 ， 国实 行 的是 “ 财 政 、 银 行 ”下 ， 资金运行统存 统贷 ， 财务 管理统收统 支， 国家对 银行负担 了 无限责任。当商业银行 面临过 大 的资产运作 风险及 客户 挤兑 的危 险 时， 往往 由中央银行通 过资金 支持， 减缓挤兑 压力 ， 维护 银行信 誉。当 金融机构经营不善发生严 重问题 时 ， 主要 由央行依 法对其 实施 行政关 闭， 即运用行政手段宣布对不可救助 、 股东无力注资 的金 融机构依法关 闭， 指定其 他金融机构托管 、 ， 清算 在完成清算后宣布解 散和撤销 ， 其遗 留的债权债务 由托管方承接 。如 １ ９ 年 中银信托投资公 司、９ ７ 中 ９５ １９ 年 国农村发展信托投资公司 、９ ８ １９ 年海南发展银 行和中国新技术创 业发 展公司分别被关闭 、 托管， 其全部债权债务由中国人 民银行安排 托管金 融机构一并接受保全 ， 实际 上是 由政府 承担 了损失 。但 随着我 国市场 经济体制改革的深化 ， 国金融体系已是以人民银行为领导 ， 我 国有银行
浅析我国存款保险制度的构建
这些 国家为解决相关 的金融问题 ， 都付出了惨重的 代价。银行业危机促使存款保险制度大规模建立。 存款保险制度与银行法规 、 中央银行最后借款人制 度一起 构成 了 国际上公 认 的金 融安 全 网。美 国 １ ９ ３ ３ 年通过立法 ， 成为第一个建立存款保险制度 的国家 ， 此后存款保险制度逐渐得到国际认可 ， 并
Ｊ ｕ ｎ ｅ ．２ ０ １ ４
浅 析 我 国存 款 保 险制 度 的构 建
雷 泶 ， 丁 美
（ 保 险职 业学 院 ， 湖 南 长沙 ４ １ ０ １ １ ４ ）
［ 摘 要 ］ 世界 范围 内目前 已有 １ １ ０多个 国家先后 建立 了各 自的存款 保险制度 。随着我 国利 率 市场化 改革 的推进 ，
迫切需要建立存款保险制度。我国应根 据具体国情 ， 由政府 出面依 法建立具有 中国特 色的存款保险制度 。 【 关键词 ］ 存 款保 险 ； 银行危机 ； 利率 市场化 ［ 中图分类号 】 Ｆ ８ ４ ０ ． ６ ８ ２ ［ 文献标识码 】 Ａ 【 文章 编号 】 １ ６ ７ ３—１ ３ ６ ０ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ３— ０ ０ ５ ０— ０ ３
作者简介： 雷
￣ ｔ （ １ ９ ７ ８ 一） ， 女， 湖南长沙人 ， 保险职业学院金融系讲师 ， 研究方 向： 银行保险、 国际金融 。
丁 ￣（ １ ９ ８ ３ 一） ， 男， 湖南长沙人 ， 保 险职业学院公共课部讲师 ， 研究方向 ： 健康保险 、 体育教育 。
存款 保 险 制 度 （ ｄ ｅ ｐ ｏ ｓ ｉ ｔ ｐ ｒ ｏ ｔ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ ） ， 是 指 一 个 国家或地 区为 了维 护存 款人 的合法权 益 ， 维护金 融 体 系 的安 全 与稳定 ， 依法设 立一 个或 多个存 款保 险
浅析我国存款保险制度的构建
浅析我国存款保险制度的构建摘要自金融业产生以来，金融风险就相伴而生。
而随着我国市场经济的发展和金融体制改革的不断深入，我国已允许未来民营企业加入银行行业，这意味着金融风险进一步加大。
为了适应我国经济发展要求，我国也必须建立起适合我国经济发展的存款保险制度来保护存款人利益、完善市场规则和提高金融机构的竞争能力。
本文将通过对我国建立存款保险制度的必要性和可行性的简单分析，对我国构建存款保险制度的现状和问题作了初步探讨，并对我国在模式选择上作出了建议。
关键词：存款保险制度、必要性、可行性、模式选择随着经济全球化迅速发展和我国金融市场的不断开放，我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性，显示条件和客观情况都要求银行系统尽快着手建立存款保险制度。
而近来由国务院法制办牵头，央行、财政部、银监会、发改委联合制定的《存款保险条例》已进入最后的草拟阶段，这标志着充分认识中国建立存款保险制度的意义，加快建立存款保险制度已得到国家的重视。
一、存款保险制度的基础理论1、存款保险制度的概念存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
2、存款保险制度形式的分类国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。
隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
二、我国建立存款保险制度的发展背景改革开放后，我国提出建立具有中国特色的社会主义市场经济。
构建存款保险制度的办法
构建存款保险制度的办法随着经济的发展和金融体系的完善，存款保险制度已成为许多国家金融保障体系的重要组成部分。
作为当前经济领域必须面对的问题之一，银行存款保险制度的建立和完善必须引起我们足够的重视。
本文将探讨如何构建存款保险制度的办法。
一、主动搭建存款保险制度银行存款保险制度是为保障储户的存款安全而设立的一种保险制度。
由国家或特定机构对储户的存款进行保证，一旦遇到银行出现风险或破产的情况下，能够及时支付赔偿金。
因此，在构建存款保险制度中，应该优先立法，制定相关的法律法规，构建专业机构进行管理，以确保该制度的实施有效可行。
无论是保险公司还是政府，应该对存款进行保险，通过社会统筹资金进行产品研发和推广，制定保费缴纳标准，使广大储户获得保障。
同时，在银行存款保险制度建设过程中，也应该注重风险管理和监管。
对银行机构的运营状况、投资风险应进行精细化管理和监管，通过内外部审计、监管和风险评估等方式，持续加强银行资产质量的把控，加大对投资项目全过程的管理和风险控制，从而减少银行风险的发生和银行破产的可能性。
同时，也要完善保险资金管理、保险公司代偿资金使用和监管机制，确保保险资金获得合理运用和保值增值。
二、设置合理的保额和收费标准关于保险制度的构建，保险公司需要对存款实行一定的保障措施，这必然涉及到保障的风险量和保障的范围问题。
因此，在构建存款保险制度时，应设计合理的保障范围和保额，保费也应该制定合理的收费标准。
对于保障范围的确定，需要明确保额的限制。
在日常业务中，银行应根据储户存款的币种、种类、金额等因素量化保障标准，设定合理的赔偿基础，进而确定赔偿范围。
对于不同储户提供不同的赔偿标准，靠合理的保障覆盖每个储户的特定风险，对于银行和政府来说都是一次有效而有条理的实践。
在保费的收费标准方面，要根据不同的储户类型设计不同的保费方案。
银行应该基于储户存款金额和储户的风险等级等因素，制定不同的保费收费标准。
在此基础上，可通过“不低于X元每年”、“按存款总额比例收取”等多种方式进行保费收费标准的制定。
论存款保险制度在我国的构建
论存款保险制度在我国的构建 - 法学类长期以来,我国金融机构在经营不善而退出市场的过程中,往往是由中央银行和地方政府承当个人债务清偿的责任。
但随着经济的快速开展和金融体制改革的深化,由各级政府或中央银行“埋单”的缺陷和弊端也日益显现出来,这种形式不仅给各级财政带来沉重负担,而且导致中央银行货币政策目的的严重扭曲。
1、构建存款保险制度的必要性(1)建立存款保险制度有利于维护我国金融体系的稳定。
在市场经济中任何经营都是有危险的,商业银行也不例外,破产清算迟早会成为商业银行必须面临的硬制度约束。
假如没有存款保险制度,那么银行一有风吹草动,就可能引发存款人的挤提,并且它有很强的“传染性”。
其结果往往是,不管是“好银行”还是“坏银行”都会在挤提的冲击下,因流动性枯竭或高昂的贴现本钱而破产。
因此,建立存款保险制度已成当务之急。
(2)建立存款保险制度有利于我国国民经济的安康开展。
长期以来,我国虽然没有建立显性的存款保险制度,但政府一直以来实际上实行“隐性的存款保险制度”。
也就是说,任何金融机构出现风险,最终都由政府来“埋单”,中央银行和地方政府承当退出机构的债务清偿。
这种隐性存款保险制度的最大缺陷是,它强化了金融企业和存款人的“道德风险”,存款人缺乏动力去监视甚至关注银行的经营状况,而银行又可以借助单一的“零费率制”而不用为他们的过度冒险支付额外本钱。
事实上是把金融市场风险转嫁给了国家财政,这不仅大大加大了政府的财政和中央的财政负担,也不利于建立标准的现代金融体系,严重阻碍了国民经济的安康开展。
(3)建立存款保险制度有利于保护存款人利益。
多年来,我国居民储蓄存款余额及其存款总额的比重都在上升,且保持在50%左右。
因此,保护我国居民储蓄存款的平安显得非常重要。
假如建立了存款保险制度,当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或获得资金援助,或被接收,兼并,存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度,有效保护了存款人的利益。
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金融在线浅析我国存款保险制度体系的构建孙罗卡(郑州航空工业管理学院，河南郑州450046)摘要：随着我国改革开放的深入推进，金融业也面临着严峻的挑战，如何防范大的金融风险，有效消除各种金融 旧体制所产生的信用风险、流动性风险、汇率风险、利率风险等诸多风险，已经成为金融业健康发展的核心问题。
存 款保险制度是规避金融风险的有效工具，如何建立并完善我国的存款保险制度也成为现阶段金融改革的重要内容。
文章从我国现行的金融业相关实践出发，在我国存款保险制度的方案设计、存款保险制度核心内容的建立、存款保险 制度体系建设的可行分析以及存款保险制度设计思路和目标构想等内容，对建立健全我国存款保险制度进行认真的 研究，得出一些自己的意见和建议，对我国存款保险制度的建立与运行提供一些帮助。
关键词：存款保险;核心制度;保险基金中图分类号：D922.28 文献识别码：A文章编号=2096 —3157(2017)23 —0074 —03改革开放以来，我国社会经济取得了举世瞩目的成就，金融业也得到巨大的发展，以国家信用作为担保的隐性存款 保险制度已经不能适应维护金融稳定的长远需要。
对当前 的存款保障体系进行必要的改革，除了抑制当前银行保障体 系存在的道德风险之外，还有利于确立富有激励性的经济机 制，形成公平公开，制度完善、规范运营、切实有效的存款保 险制度，在建立并完善具有我国自身特色存款保险制度的同 时，不断推进我国金融市场的稳定长效机制发展。
―、存款保险制度建立的前提—银行业内在的不稳定世界各国建立存款保险制度的一个最重要原因就是因 为银行业经营的不稳定性。
储户和银行间的信息是完全不 对称的，银行一旦发生挤兑风险很有可能就会造成银行的倒 闭，这种结果是国家和个人都不愿意看到的。
但是也正是由 于银行业自身经营的不稳定性，各种风险的出现在某种社会 状态下就会成为一种现实。
这也是存款保险制度在世界很 多国家建立的理论基础。
存款保险制度体系建设的主要内 容包括:保险制度的方向设计、保险基金的来源、存款保险的 承保范围、投保主体资格以及参加保险的各种形式等。
存款 保险制度实际是一项系统性的工程，不仅需要相关经济学的 理论支撑，还需要银行业实践发展的现实支持。
这就决定在 我们进行存款保险制度设计时,必须要结合我们国家金融业 发展的实际情况，吸取西方国家在存款保险制度建设并完善 的过程中先进的做法，结合我国金融业发展,形成我们自己 的存款保险制度，并使之成为防范和化解金融风险的有力 工具。
二、存款保险制度设计的路径—“走出去，学进来，，存款保险制度的构造和运作在国外很多国家已经取得 了不错的效果，在相关的领域达到了很高的水平。
我国在建立完善存款保险制度时，必须先向这些国家学习。
国外有些 国家，诸如美国、捷克斯洛伐克，它们的存款保险制度已经有 近百年的实践，在对这些运行实践的研究中我们发现，存款 保险制度对保障小额存款人（中小储户）、维护国家金融业的 稳定等方面发挥了非常大的作用，已经成为很多国家金融管 理制度的重要组成部分和保障国家金融稳定的有力工具。
三、存款保险制度的核心矛盾—存款保险道德风险存款保险制度出现的最重要原因就是为了防范系统性 银行挤兑的发生，维护金融体系的稳定，存款保险制度体系 也被认为是金融业的三大安全网之一。
因此，我们在建立并 完善我国的存款保险制度时，必须认识到存款保险制度中的 道德风险可能会对金融稳定产生不良的冲击。
这就要求我 们必须首先对存款保险制度相关主体的收益进行利益的博 弈，对存款保险产生的道德风险进行全方位的理论分析。
联 系我国金融业和银行经营实际出现的各种问题，进行理论性 的系统分析，在充分论证其必要性和可行性的基础上，完善 我国的存款保险制度设计方案。
四、存款保险制度构建的必要性和可行性分析1.我国金融业改革发展面临的问题我国金融业存在的问题主要表现在:金融垄断不利于我 国金融业良性竞争格局的形成;金融企业公司治理结构尚未 真正实施到位;金融机构大部分利润的来源仍具有浓厚的制 度保障性意味;我国金融业风险管理水平相对落后；金融机 构在国际上的竞争力仍然比较弱；金融组织体系和融资对象 的结构性缺陷仍然较为突出;贴近实体经济需求的金融创新 步伐增长速度偏慢;在金融业经营发展方向的选择上还存在 许多急需解决的问题。
2.建立存款保险制度的必要性建立存款保险制度是我国市场经济发展和改革的必然74全国流通经济金融在线要求。
金融业在市场经济中也存在破产倒闭的风险。
只有 建立健全存款保险制度，才能在银行等金融机构倒闭时保护 存款人切身利益、避免整个金融行业陷人系统性的风险，保 证金融体系的安全稳定。
防范与化解金融风险的现实需要。
我国社会经济的快 速发展和国家金融体系改革的不断深化，在某种程度上增加 了金融业出现问题的可能性。
因此，建立并完善存款保险制 度就成为维护金融稳定、化解系统风险的必然选择。
也只有 建立符合我国国情的存款保险制度，才能及时处理个别金融 机构破产倒闭对社会经济发展的不良影响，促进整个金融体 系的稳定发展。
3.建立存款保险制度的可行性与紧迫性分析建国以来，我们已经形成了较为完善的社会主义法制体 系，这就为建立存款保险制度提供了立法环境。
经过多年的 法律实务和理论研究，社会已经形成了学法、知法、守法、护 法的环境，为建立完善我国的存款保险制度体系打下了良好 的社会法律环境。
我国已经在所有的金融行业实现了存款实名制度，也为 存款保险制度的建立提供了显示的条件。
存款实名制可以 增强存款人对投保金融机构的外部监督，避免存款人通过在 多家银行开立匿名账户的方法骗取银行业的赔付金，这就在 现实操作中避免出现超过最高赔付额情况的出现。
完善我国金融监管体系的客观要求。
20世纪90年代以 来，我国的金融改革已经取得明显的成效，比如建立金融机 构开业登记制度，完善商业银行资本充足性管理，加强银行 业内部控制等制度和办法，有效地化解金融业的风险和隐 患。
但是一直缺少必要的存款保险制度，近年来个别金融机 构倒闭以及一些城市出现的挤兑，充分证明，行之有效的存 款保险制度已经成为金融业监管的必要措施。
五、建立存款保险制度思路及目标构想在分析国外在存款保险制度建设和实践过程中出现的 问题，总结相关的实践经验的基础上，结合我国金融业改革 发展的情况，笔者认为，我国存款保险制度建设应该包括以 下几方面内容：注重关注保护中小存款者（中小储户）的利益。
在完善 存款保险制度设计时，通过制定专门的条款，明确对中小存 款人的利益保护，避免其在银行发生风险时自身利益受到 损害。
保证金融体系运行的稳定性，增强公众对金融业的信 心。
完善的存款保险制度，可以形成银行业的优胜劣汰机 制，保障市场经济条件下银行业的正常发展。
更重要的是，如果出现某些银行的经营性破产情况，可以避免公众因恐慌 穿线的盲目从众心理，不至于出现疯狂挤兑的状况,从而使 局部的金融风险得到化解，从而使国家的金融体系得到稳定 的发展。
存款保险制度作为一种强有力的金融监管手段，对我国 金融监管体系的完善，提升银行业在国际上的核心竞争力。
通过切实有效的制度设计，在构建存款保障体系时，必 须要结合我国金融业发展实践情况，形成监管——理赔相结 合的部分型存款保险制度，实现对国家金融监管体系的有效 补充。
在保障中小存款者利益的同时，将优胜劣汰机制引人 到金融行业之中，避免因国家保护主义产生的流动性不足，进一步增强我国金融业的规范化管理，消除存款保险制度本 身所存在的道德风险问题，为我国金融业的快速稳定发展提 供切实的保障。
1.我国存款保险制度的管理机制结合国外存款保险管理机构运行的实际，在充分维护国 家对金融行业最高监管权的前提下，在设立我国的存款保险 管理机构时可以采取公司制的模式，设立中国存款保险管理 总公苛，同时设立相应的分支机构，分支机构具体负责所属 经济区域内存款式金融机构的存款保险。
在分支机构的设 立上，坚持以经济区域原则。
同时，在分支机构设置的构想 中，可以采取垂直管理的模式，进一步提高管理效率和水平。
2.我国存款保险制度的层次划分在对我国存款保险制度的层次设计问题上，是以现有的 金融体系为基础，通过对我国现有存款式金融机构的经营状 况及面临风险程度等历史数据的聚类分析，进行相应的分 类，根据一定的标准区分不同的机构层次，再根据不同的分 类层次确定不同的保险费率，实现对不同的参保机构的有效 化管理。
这种分类管理方式有助于解决逆向选择和道德风 险问题。
我国存款保险制度包含的层次有:第一，股份制商 业银行存款保险层。
第二，国有股份制商业银行存款保险 层。
第三，城市商业银行与城乡信用社存款保险层。
3.存款保险机构的参保形式和资格在对我国存款保险制度关于参保机构设立中，我国实行 的应该是全覆盖型的机构参保模式，所有的金融机构都应当 纳入到存款保险制度体系的规制中，因为只有把所有吸收社 会公众存款的金融机构都纳入到存款保险制度中，才可以实 现对存款人(特别是中小存款人）的利益保护。
在对金融机构参与存款保险资格的审査中，可以借鉴美 国的做法，采取参保机构主动递交申请和严格资格审验相结 合的形式，由存款保险管理机构进行系统的统一管理。
严格 对其资产规模、经营状况，合规性等内容的审查，严格存款保 险主体的准入资格。
4.存款保险费的缴纳及运用关于我国存款保险制度中保险基金的来源，本文采用唐 明琴在《存款保险制度研究——中国存款保险制度设计》一 文中的观点，包括以下几个方面：（1)由国家财政拨款、中央 银行出资和大银行参股形成的资本金；（2)参保金融机构缴 纳的保费收入；（3)存款保险基金投资收益及基金利息收人；(4)倒闭投保机构的清算收人；（5)特殊情况下，依法向国家 财政借款或中央银行贷款或向社会发行由财政担保的金融 债券进行融资。
在我们建立存款保险制度的实践中，存款保险基金的用 途可以总结为：（1)支付存款保险赔偿。
一旦个别参保机构全国流通经济75金融在线我国上市公司融资结构分析江筱玉(河南保利艺术中心管理有限公司，河南郑州450046)摘要：资本结构是否合理，对提升上市公司的经营效益十分重要。
通过研究可以看出，我国上市公司在融资结构 上与西方国家并不相同，而且仍然存在很多问题。
这些问题不解决，就会严重破坏我国上市公司的资本结构。
本文 分析了我国上市公司融资结构中存在的主要问题，如融资收益低、债券市场发展滞后等，并提出一些解决问题的 策略。
关键词：上市公司；融资；结构中图分类号：F276.6 文献识别码：A文章编号=2096 —3157(2017)23 —0076 —02所谓融资结构，就是指上市公司各种资金来源的种类、比例及其组合的状况，其主要反映的就是上市公司所用的不 同融资方式的构成和相互关系。