中小企业民间借贷问题分析
浅谈当前民间借贷存在的问题及对策
浅谈当前民间借贷存在的问题及对策作者：曾冬白来源：《中国乡镇企业会计》 2011年第1期曾冬白民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。
民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。
但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。
对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融发展具有重要的意义。
一、民间借贷存在的问题尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。
1.民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性。
民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍，相当程度地影响了银行信贷主渠道的畅通，扰乱了正常的金融秩序。
高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。
2.民间借贷给国家宏观调控带来困难。
一是借贷数据无法统计。
民间借贷形成大量的资金体外循环，导致金融市场统计数据失真，影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断，给国家对社会资金的流量流向等宏观分析和预测带来不确定因素。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约。
由于高利率的诱惑，民间借贷仍向国家产业信贷政策限制的行业集聚，容易造成不合理的社会资金投向，这些都不可避免将削弱国家的宏观调控效果。
中小企业民间借贷与财务风险
期Foreign Economic Relations ＆Trade【经贸管理】中小企业民间借贷与财务风险分析张佳佳（上海海事大学，上海201306）［摘要］从中小企业民间借贷出发，论述了中小企业民间借贷产生的主要原因，并阐述了中小企业民间借贷可能引发的财务风险，应从加快规范民间借贷立法进程，加强对企业的诚信教育宣传等方面解决中小企业民间借贷产生的财务风险问题。
［关键词］民间借贷；财务风险；中小企业［中图分类号］F275.1［文献标识码］B［文章编号］2095－3283（2012）07－0124－02一、民间借贷简介民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
二、民间借贷兴起的主要原因（一）国家货币政策的影响自国际金融危机以来，央行采取了宽松的货币政策，用过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率没有进行及时调整，民间借贷便以高息的方式满足这种对货币的需求。
（二）银行贷款额度紧张，放款速度放缓由于银行贷款额度紧张，放款速度放缓，一些急需资金的中小企业开始将目光转向了民间借贷市场。
网上借贷平台“红岭创投”总经理周世平称，近期前往该平台申请借款的人比之前多了一倍。
某小额贷款公司负责人也表示，自2011年下半年起，前往小额贷款公司申请借款的中小企业逐渐增多。
由于银行不愿意将贷款给规模小而还款风险又大的中小企业，尤其是那些初创或面临危机的企业，这就给中小企业的融资带来了困难。
出于对资金的需求，中小企业不得不将视线转移到民间借贷上。
三、民间借贷引发的财务风险（一）民间借贷市场不规范引致的财务风险由于监管、立法等方面的缺位，民间借贷出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象。
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析【摘要】我国中小企业民间借贷在经济发展中扮演着重要角色，但目前存在着法律规制不足的问题。
本文从中小企业的重要性、民间借贷在其中的地位以及法律规制的必要性入手，探讨了当前我国中小企业民间借贷的现状、法律规定的不足、存在的法律漏洞与监管难题，以及需要加强的监管措施。
同时提出了加强中小企业民间借贷法律规制的建议，强调了其重要性和未来的发展方向。
通过建立更完善的法律框架，为中小企业民间借贷提供更好的法律保障，促进经济的健康发展。
【关键词】中小企业、民间借贷、法律规制、现状、不足、监管、漏洞、建议、重要性、发展方向、法律保障、监管措施、问题探析1. 引言1.1 中小企业的重要性中小企业在我国经济中占据着重要的地位。
它们是经济社会发展的重要组成部分，是促进我国就业、稳定社会、实现经济增长的重要力量。
根据统计数据显示，中小企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，不仅在就业的数量上占有很大比重，同时在贡献了相当可观的税收。
中小企业的发展对于促进经济增长、创造就业机会、带动消费需求、推动技术创新等方面都起到了非常重要的作用。
在国民经济中，中小企业是不可或缺的一部分，它们不仅为我国经济增长注入了活力，也为促进社会经济发展和稳定做出了积极的贡献。
保障中小企业的发展，不仅是一种经济问题，更是一种社会问题。
政府应该采取有效措施，保护中小企业的合法权益，为其提供更多的发展机会，营造良好的发展环境。
只有这样，中小企业才能持续健康地发展，为我国经济的持续增长和社会的和谐稳定做出更大的贡献。
1.2 民间借贷在中小企业中的地位民间借贷在中小企业中的地位非常重要。
中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用，它们是经济增长的生力军，是促进就业的重要源泉。
由于中小企业融资渠道有限，银行贷款难以获得，民间借贷成为了它们发展的重要支持。
许多中小企业主依靠民间借贷扩大业务规模，解决经营资金周转问题，实现企业发展和壮大。
对民间借贷现状及化解中小企业借贷难的分析
对民间借贷现状及化解中小企业借贷难的分析摘要：在国民经济发展的过程中，中小企业一直起着拉动内需、扩大就业、支撑大企业和地方发展的独特作用。
但由于诸多原因，中小企业融资难的问题十分突出，民间借贷则成为这类企业融资的重要渠道之一。
本文以江苏省南通市海安县为例，通过大量数据分析该县民间借贷现状，并提出化解中小企业借贷难的方法。
关键词：中小企业民间借贷海安县由于人民可支配收入提升，企业尤其是中小企业对资金需求不断增加，银行在选择贷款对象对中小企业采取回避态度以及种种其他因素，海安县民间借贷的规模呈现逐步扩大的态势，由此带来的影响和风险不容小视。
笔者以此为出发点，通过走访、问卷调查、查阅相关资料等方式展现海安县民间借贷现状，分析其影响，存在风险并提出化解中小企业借贷难的方法。
一、海安县民间借贷现状（一）高利转贷现象增多，隐性高息查证困难从2009年到2011年，高利转贷现象增多，当地人民法院审理确定的高利贷案件占民间借贷案件的8%左右。
借贷双方对高息的约定多样化，借款人支付利息凭据不足，民间借贷案件的债务人在诉讼前均已支付过部分利息，但几乎所有的债务人都没有支付利息的凭据，造成在诉讼中无论是实际借款数额的查明还是还款情况的查明都十分困难，自身的权益也毫无保障。
（二）借款人以欺骗手段向多人借款，严重损害债权人权益在此类案件审理过程中，个别案件的借款人以高息为诱饵向多人借款，并刻意隐瞒向多人借款的事实，借款用途随意性较大。
主要表现为，案件借款人有着实体产业作支撑，譬如厂房、设备、土地使用权等，但是不能或者较难转现，借款人凭高息获得借款后，随意消费购高档轿车，偿还之前欠下的债务或者变相处置财产，造成无力还债。
此类案件诉至法院，借款人并不否认借款事实，但现实却已无偿还能力。
（三）债权人非法逼债，行为恶劣，社会影响极坏个别借贷案件中，债权人采取非法拘禁等多种手段向借款人逼债，在被拘留后仍不罢休，先后采取多次拘禁并逼迫债务人重打借条，并对债务人采取威胁、殴打、哄抢等恶劣手段，给债务人造成巨大损失。
中小企业民间借贷调查及行为特征分析——以潮汕地区为例
［］ １ 安国俊 、 李飞： 国际私募股权投 资基金的发展 态势及我 国 《 的路 径选择》 《 ， 国际金融＞ｏ １ ＞ ｌ 年第３ ２ 期。 ［］ ２ 王爱俭 ： 经济转 型 、 《 创新发展 与 中国的私募股 权基金 》 ，
龙头 ； 港澳同胞和海外华侨众多 ， 有潮汕人大 陆１０ 万 、 ｌｏ ｏ ０ ０ 海＃ ２ ｏ －
万之说 ；潮汕文化是 中国传统文化保 留得较好的亚文化且独具特
色 ， 如潮 州话 、 诸 功夫茶等 闻名海内外 ， 其地域文化具有 民风古朴 、 非常看重血亲姻缘 和乡亲 乡情 ，自古有重商并讲求诚信 的传统等
融资研究 Ｉ ｉ ｎ ｉ ｔ ｙ ｎ ｃ ｇＳｕ Ｆ特征分析
— —
以潮 汕 地 区为例
韩 山师 范学院 胡朝举
中小企业 占中国企业总数的９ ％以上 ， ９ 创造了７％以上的Ｃ Ｐ ５ Ｄ 省温州市但强于全国平均水平。 由于潮汕地 区中小企业众多 ， 民 其
行 了探 讨 。
一
、
潮 汕地 区 中小 企 业 民 间借 贷调 查 概 况
（ ） 三 回收样本构成 第一 ， 回收的 １５ 涉及 民间借贷的问 在 ０份
卷 中， 企业注册类型为 ： 个人独 资／ 合伙企业 的５ 家 、 ８ 个体工商户 １ ５
（ ） 一 调查地 区选择 潮汕地 区地处广东省的东部沿海 ， 毗邻福
经济形态 ，其整体经 济发展水平和民间借贷强度及规模弱于浙江
体经 营规模较小 。 第四 ，０ ０ ２ １年销售 收入 （ 民币） ：０ 万元 以下 人 为 １０
定股权价格的问题 ， 这是在整个融资过程中最为重要 的事项。 实际 上这是合理确定 企业价值 的问题 ，而企业价值评估要基于一 系列 的假设条件 ， 具有较大的不确定性和 主观 随意性 。 估值 高了 ， 融资 可能失 败 ； 估值低 了， 企业 老股东利益就受损 。 所以如何确定一个 合理 的双方都满 意的股权价格 ，就取决于投融资双方对估值 的合
中小企业融资困境及民间借贷行为博弈分析
坠P' ·P'· （P'） Pf （ f P'） ·F （P'）- 坠F （P）dP 坠P = 坠n 坠n 0 2 坠n F（P'）
乙
P'
f P' ）· = 坠P' · （ ［P'F （P' ）2 坠n F（ P' ） dP］ 坠P' = T-1-r 而且， 2 坠n （1+g-n ）
金融 / 投资
中小企业融资困境及民间借贷行为博弈分析
□文 / 沈 骥
（首都经济贸易大学经济学院 北京 ）
［提要］ 由于信息不对称和逆向选 择问题， 中小企业普遍面临融资困境。本 民间金融机构和中小企业在借贷中的博 弈过程，得出民间借贷是三方博弈的结 果， 解析了目前民间借贷中出现的高利贷 现象，提出对民间借贷进行适当疏导， 监 控金融风险的政策建议。 关键词： 中小企业； 信息不对称； 民间 借贷； 逆向选择 F83 文献标识码： A 中图分类号： 原标题： 中小企业融资困境及民间借 贷行为的博弈分析 收录日期： 2011 年 10 月 30 日 引言 一、 2011 年随着信贷持续紧缩，企业从 银行贷款日益困难， 政府和企业对民间融 资的依赖程度加剧， 资金饥渴催动民间借 贷利息不断走高。 中央政府和地方政府都 区域性金融风 担心民间借贷引发系统性、 险。在资金面普遍紧张的情况下， 中小企 业的资金压力更大， 对民间借贷的依赖更 大。理解民间借贷的基本经济逻辑， 合理 进行疏导， 避免由于资金链断裂可能导致 的金融风险， 稳定金融秩序成为中国当前 实现宏观经济稳定的重要方面。 二、 不对称信息 、 逆向选择与中小企 业融资困境 竞争完全、 生产要素自由流动的完善市场 条件下， 信贷市场的价格—— —利率会自动 调节信贷资金的供给和需求， 使得信贷市 场实现瓦尔拉斯均衡， 同时信贷市场均衡 使得信贷资源配置达到帕累托最优状态。 但是， 这种完美的假设在现实世界是很难 具备的，现实中的普遍现象是不对称信 息。 如， 在信贷市场上， 中小企业一般都没 有经过第三方机构审计的公开财务信息，
中小企业民间借贷问题研究——以温州民间借贷为例
温州 民间借贷 规模走势 图
４ ０ ０ ２ ０ ０
Ｏ
年 份
图１ ２ ０ ０ １ －２ ０ １ １ 年温州 民间借贷规模走势图 数 据 来源 ： 根据 中国人 民银 行 温州 支行 监 测 数据 等
整理 。
提供 借鉴 ， 还 需要进 一 步分析 。
一
、
温州 民间借贷 的现状
４ ５ ） 的 １ ／ ４ ， 而 利率 自 １ ９ ９ ０年 之 后 开始 持 续 走
基金项 目： 国家社科 基金西部项 目“ 中国国有企业管理层变革与创新研究” （ １ ２ Ｘ ＧＬ ０ ０ ６ ） ； 教育部规划基金项 目“ 基于产 品
质量安全 的企业社会责任研究” （ １ ２ Ｙ Ｊ Ａ ６ ３ ０ １ ３ ３ ） ； 陕西省教育厅科学研究计划项 目重点研究基 地计划项 目“ 中
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ６ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ２ －２ ８ １ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １ 一Ｏ ０ ３ ６ 一Ｏ ４
改 革开放 以来 ， 温州 中小企业 快速 发展 ， 而 民间
上 。但 同期银行 贷款增 长 了 ７ 倍， 从 长期来 看 ， 温州
借 贷对 于温州 中小 企 业 的成 长 和 发展， 对 于温 州 民
民间借贷规模呈逐年上升趋势（ 见图 １ ） 。
（ 亿元）
１ ２ ０ Ｏ ｌ Ｏ Ｏ Ｏ ８ ０ ０
６００
营经济的发展过程起到了极其重要的促进作用。尽 管我国法律尚未正式公开承认其合法性， 但是， 这种 以较正 规金 融机构 不 可 比拟 的优 势 ， 及 时满 足 了中 小 企业 发展所 需 的大 量 资 金 ， 解 决 了 中小企 业 在 资 本 市场 上没有 条件 去 筹 集 资金 等 一 系列 的 问题 ， 在 温 州 民营经 济 发展 过 程 中 的地 位 依 然 是 不 可 替 代 的。然而， 如何正确引导其走向市场化和规范化 ， 进 步促进温州中小企业高效健康的成长， 促进地区 经济 持续快 速地增 长 ， 为我 国其他 地 区 的金融 改 革
我国中小企业民间融资的利弊研究
业 发展 的关键 问题 ，这 个 问题 由于 中小 企业 的特 殊性 ，以及 中国正 式金 融体 系 的不 健全 ，使 其很 难通 过正 规金 融渠道 得到 解 决 。 ３、 民 间 融 资 与 正 规 金 融 融 资 相 辅 相 成 、相 互 补 充 。 中 国 当 前 城 乡 经 济 和 金融 发展 极不 平衡 ，正式金 融机 构 出于 安全性 考 虑而对 中小企 业 “ 惜贷 ” 这 为 ， 民间 金 融 的 发 展 提 供 了有 利 的 外部 环 境 。 同 时 ， 数 量 众 多 的 中 小 企 业 和 个 体 工商 户的 大量资 金需 求需 要求 助于 民 间 金 融 ，这 成 为 其 发 展 的 动 力 。 民 间 融 资 与 正 规 融 资 能 够 相 互 补 充 、 相 辅 相 成 以 促 进 中 国经济 的 发展 。 ４、 民间 融 资 有利 于 监督 管 理 和控 制风 险。 民 间融 资 的融 资双方 之 间存在 着 密 切 的联 系 。借 款 人 可 以利 用地 缘 、 亲缘 等关 系对贷 款 的使用 进行 监督 ，并 对 资 金使 用 中的风 险进行 控制 。 （ ） 民 间 融 资 的 消 极 作 用 二 民 间 融 资 的 确 为 中小 企 业 发 展 提 供 了充 足的 资金 ，加 速 了社 会 资金 流动和 利用 ，起 到了积 极 的作用 ，但 民间融 资 行 为 也有 其消 极 影响 。 １ 不 规 范 的 民 间 金 融 不 利 于 社 会 、 安 定 。 一 方 面 民 间 借 贷 缺 乏 必 要 的 管 理 和 适 用 的 法 规 支 持 ， 容 易 引 起 纠 纷 ， 影 响社 会稳 定 。另一方 面 ，民间借 贷利息 般 高于 商业银 行信 贷利 率 ， 因此 ，民 间借 贷也 面临着 高 风险 ，一 旦企 业无 力 偿 还 就不 利于 经济 社 会的正 常运 转 。 ２ 、不 利于货 币政策 的实施 。民间融 资涉 及的 “ 制外 货 币”不 受金 融监 管 体 当局 的监 管 ，这 使得 民间金 融的 风险增 大 。 根 据 中 央 财 经 大 学 金 融 学 院 国 家 社 科基 金课题 组调查 ，２ ０ ０ ５年 中国未观 测 金 融 总 量 约 为 ２ ９ 亿 元 左 右 ，民 间 金 ．万 融约 占 １ ３ ／ ，约 为 １ 亿 元 。政 府 政 策 难 万 以 对 其 进 行 约 束 ， 不 利 于 货 币 政 策 的 实 施和 执行 。 ３、规模 庞 大 的 民 间金 融对 商 业 银 行 的发展 造成 冲击 。 首先 ， 民间融资 减 少 了商业 银行储 蓄 的来 源 ，不利 于商 业 银行 的发 展 。其 次 ，民间融 资也 减少 了 商业 银行 的资 本业 务 。我 国 中小 企业 数 目较 多 ， 总 的 资 金 需 求 量 大 ，但 由于 其 融资途 径 少 ，使其 对 资金 的需求 弹性 较
中小企业融资渠道困境解析——规范民间借贷
款和 民间借贷的 中小企业 融资方式 占到 了 ５ ０ 以上 。余下
的主 要 来 自于 所 有 者 的 自有 资 本 和 内部 留存 收 益 。
１ ． １ ． １ 直 接 融 资状 况
中小 企 业 经 营 实 力 比 较 弱 ， 规模 小 、 经 营 管 理 机 制 落
后、 市 场稳定性 较差 、 资信 等 级 不高 ， 很 难 找 到 合 适 的 资 产
摘 要 ： 中 小 企 业 发 展 迅 速 对 我 国 国 民 经 济 的发 展 有 着 重 要 意 义 。 目前 ， 中 小 企 业 面 临严 重 的 融 资 困 难 。 中 小 企 业 筹
资难 已成 为企业发展 的头等 大事， 而中 国中小企 业的发展所 需要 的 资本 有很 重要 一部 分是 来源 于 民间借 贷。针 对 目前 中
进行抵押贷 款 。中小 企业 缺 少 有效 的 不动 资 产 做抵 押 ， 而
１ 我 国 民营 中小 企业 融 资 困境 及原 因分 析
１ ． １ 民 营 中 小 企 业 融 资 困 境
中国现 在 每年 有将 近 ３ Ｏ 的 中 小 企 业 倒 市场经济 条件下 ， 中小企 业融 资方 式是 多种 多样 的 ， 总 模 减 小 。据 统 计 ， 其 中因融资 问题不 能 解决 而倒 闭的企 业 占到 ６ Ｏ 政 结起来有 三种 主 要 的 方 式 ： 自筹 资 金 、 直 接 融 资 和 间 接 融 闭 ， 资 。直 接 融 资 是 指 以债 券 和 股 票 的 形 式 公 开 向 社 会 筹 集 资 府 现 在 出 台很 多 政 策 维 持 经 济 稳 定 ， 央 行 通 过 提 高 存 款 准 金 的 渠 道 。 间 接 融 资 主 要 包 括 各 种 短 期 和 中 长 期 贷 款 抵 押 备 金 率 和 采 用 加 息 来 控 制 通 货 膨 胀 。 提 高 银 行 存 款 准 备 金 贷款 、 担保贷款 和信 用 贷 款等 。而 目前 国 内中小 企 业融 资 率 成 为 导 致 中 小 企 业 融 资 困难 的 政 策 性 原 因 。 渠道单一 ， 我 国 中 小 企 业 融 资 总 量 中 主 要 依 靠 商 业 银 行 贷 １ ． ２ ． ２ 中 小企 业征 信 体 系 不健 全
民营中小企业融资难的原因及对策
民营中小企业融资难的原因及对策【摘要】民营中小企业在融资方面面临诸多困难，主要原因包括银行贷款难、市场信用不足等。
对策建议包括多元化融资渠道、建立信用记录、加强政府支持等。
加强政策支持，促进民营中小企业可持续发展。
多元化融资渠道可以让企业有更多选择，减轻银行贷款难题；建立信用记录有助于提升市场信用，获得更多融资机会；政府支持则可提供更多资金和政策支持，促进企业发展。
通过这些对策，可以有效缓解民营中小企业融资难题，促进其可持续发展。
【关键词】民营中小企业, 融资难, 银行贷款, 市场信用, 多元化融资渠道, 建立信用记录, 政府支持, 可持续发展, 政策支持1. 引言1.1 民营中小企业融资难的现状目前，我国民营中小企业面临着融资难的严峻问题。
在中国，中小微企业是经济的重要组成部分，也是就业的主要来源，然而由于缺乏资金支持，这些企业往往难以获得发展所需的资金。
根据有关数据显示，民营中小企业融资难的现象主要表现在以下几个方面：银行贷款难。
由于民营中小企业通常规模较小，信用记录不佳，银行倾向于将资金提供给规模较大、信用较好的企业，这使得中小企业很难获得贷款支持。
市场信用不足。
由于中小企业规模较小，影响力有限，很难在市场中树立良好的信誉，这也使得企业难以获得信贷支持。
民营中小企业融资难的现状十分严峻，这不仅制约了企业的发展速度和规模，也影响了整个经济的发展。
迫切需要采取一系列有效的对策措施来解决这一问题，促进民营中小企业的可持续发展。
2. 正文2.1 主要原因民营中小企业融资难的主要原因可以归纳为以下几点：第一，资信不足。
由于民营中小企业通常规模较小，经营历史相对短，对银行来说缺乏足够的信用背书和还款保证，难以获得贷款支持。
第二，信息不对称。
银行和其他融资机构缺乏对民营中小企业的深入了解，导致无法准确评估其价值和风险，进而影响贷款决策。
宏观环境影响。
部分地区政府对金融机构实行严格的风控政策，导致这些机构对民营中小企业采取更为保守的融资政策。
我国中小企业融资问题及解决对策范文
我国中小企业融资问题及解决对策范文在我国经济发展的进程中，中小企业扮演着至关重要的角色。
它们不仅为社会提供了大量的就业机会，还推动了技术创新和产业升级。
然而，融资问题却一直是制约中小企业发展的关键瓶颈。
中小企业融资面临着诸多困境。
首先，中小企业普遍规模较小，资产实力相对薄弱，缺乏足够的抵押物来获取银行贷款。
银行在放贷时往往更倾向于大型企业，因为大型企业通常拥有更多的固定资产和稳定的现金流，违约风险相对较低。
其次，中小企业的财务制度不够健全，财务信息透明度不高。
这使得金融机构难以准确评估其信用状况和偿债能力，从而增加了融资的难度和成本。
再者，融资渠道狭窄也是中小企业面临的突出问题。
除了银行贷款，中小企业很难通过发行债券、股票等方式直接融资，而民间借贷又存在着利率高、风险大等问题。
造成中小企业融资难的原因是多方面的。
从企业自身来看，一些中小企业经营管理水平不高，市场竞争力较弱，经营风险较大。
部分企业缺乏长远的发展规划，信用意识淡薄，存在着拖欠贷款、逃避债务等不良行为，这在一定程度上影响了其在金融机构中的信用评级。
从金融机构的角度而言，为了控制风险，金融机构对中小企业的贷款审批流程较为严格，手续繁琐，这无疑增加了中小企业的融资成本和时间成本。
此外，金融机构与中小企业之间存在着信息不对称的问题，金融机构难以全面了解中小企业的真实经营状况和资金需求。
从外部环境来看，我国的金融体系还不够完善，针对中小企业的金融服务和产品相对匮乏。
相关政策法规的落实也存在不到位的情况，对中小企业融资的支持力度有待进一步加强。
为了解决中小企业融资难题，需要政府、金融机构、企业等各方共同努力。
政府应加强政策支持和引导。
一方面，要完善相关法律法规，为中小企业融资提供法律保障。
加大对中小企业融资的财政支持力度，设立专项扶持资金，对符合条件的中小企业给予贷款贴息、担保补贴等优惠政策。
另一方面，要加强金融监管，规范金融市场秩序，打击非法金融活动，为中小企业营造良好的融资环境。
浅谈民间借贷对中小企业发展的影响
浅谈民间借贷对中小企业发展的影响浅谈民间借贷对中小企业发展的影响摘要随着经济的发展和金融体系的不完善，民间借贷逐渐成为中小企业融资的一种重要方式。
本文将从多个角度探讨民间借贷对中小企业发展的影响，包括融资渠道的多样化、融资成本的降低、信用体系建设等方面。
同时，我们也要认识到民间借贷的风险和监管问题，以此为基础提出相应的政策建议，促进中小企业健康可持续发展。
1. 引言中小企业作为国民经济的重要组成部分，扮演着创新驱动和就业提供的角色。
然而，中小企业面临着融资难、融资贵等问题，导致其发展受限。
在这样的背景下，民间借贷成为中小企业融资的一种重要方式。
本文将探讨民间借贷对中小企业发展的影响。
2. 融资渠道的多样化由于中小企业难以获得传统金融机构的融资支持，民间借贷填补了这一空缺。
中小企业通过民间借贷可以获得更多的融资渠道，提高了融资的灵活性和便利性。
相比传统金融机构，民间借贷更加灵活，能够根据中小企业的实际情况给予相应的融资支持。
3. 融资成本的降低与传统金融机构相比，民间借贷的利率通常更低。
由于民间借贷行业的竞争激烈，借贷利率相对较低，降低了中小企业的融资成本。
通过减轻融资负担，中小企业可以更好地利用资金用于技术改进、扩大生产规模等方面，促进企业的发展。
4. 信用体系建设民间借贷的发展促进了信用体系的建设。
在民间借贷中，借贷双方往往需要建立信任关系，借贷人会对借款人进行信用评估。
这种信用评估促使中小企业加强自身信用建设，提高借贷的可行性和可信度。
同时，随着时间的推移，借贷行为和还款记录也会被记录在信用机构的数据库中，为中小企业未来的融资提供了更多的参考依据。
5. 风险和监管问题民间借贷的发展也带来了一些风险和监管问题。
首先，民间借贷市场存在信息不对称的问题，容易导致借贷双方的利益不平衡。
其次，一些不法分子利用民间借贷进行非法集资和敛财活动，给借贷市场带来威胁。
此外，由于没有完善的监管机制，一些借贷平台可能存在运营不规范、违规操作等问题。
我国中小企业融资存在的问题及原因
我国中小企业融资存在的问题及原因（一）我国中小企业融资过程中存在的问题1.中小企业资金需求大我国中小企业的融资方式仍以内源融资为主，但随着物价的上涨，企业运营成本增加，中小企业的融资需求很大，但由于银行实行信贷配给政策，很多资本都倾向于流向大企业，这也变相减少了中小企业的资金供给。
中小企业由于规模原因，导致其往往不具备很强的内源融资能力，由于企业自有资金不足，无法满足自身的资金需求。
企业对资金的需求是多样的，但由于我国资本市场自身的原因，无法满足多样化的融资需求，为了促进我国中小企业的发展，创业板和新三板的出现为中小企业融资提供了一定的便利，但在股票融资方面，证监会和中小企业仍然有很长的路要走，畅通上市融资渠道。
股权融资和债券融资业务难以扩大规模，我国中小企业板块和创业板块是在新的融资体制确立下逐渐发展的，可以说为中小企业的发展提供了很好的融资平台，2017年中小企业有67家公司上市中小企业板，截止到目前已经有901家上市公司，但是中小板和创业板在解决企业融资难问题上仍然是杯水车薪，并不能彻底中小企业融资难的痛点。
2.中小企业融资成本高我国中小企业的融资特点是需求小、频率高，这使得企业单位融资的成本较高，许多中小企业在向银行申请贷款时，由于融资额低往往融资成本较高，贷款利率波动大。
而且在融资方面，由于中小企业融资渠道问题未能很好的解决，企业往往只能进行民间融资，往往需要付出更多的融资成本。
虽然我国政府在政策上已经开始对中小企业融资上开始倾斜，但在实际融资过程中，中小企业的融资仍然难以保证，非正式市场仍然是很多中小企业的主要融资方式。
3.融资渠道单一在我国政府的政策扶持下，我国中小企的融资方式已经得到拓宽，但实际上，进行融资时，中小企业仍然倾向于采用传统的融资方式进行融资，很少使用新的融资方式，从中小企业的成长历程来看，金融机构的贷款在中小企业创业初期发挥的功能较小。
根据中信网对300家中小企业融资来源的调查，中小企业的融资渠道占比统计见图4.1。
民间借贷法律问题分析
一、民间借贷的概述 民间借贷是指：游荡在市场监管之外并且没有形成规范的 法律法规的一种属于非正规金融活动的资金借贷。目前关于民 间借贷的法律规定尚不完善，立法缺乏统一性，将民间借贷的 规定分散于各个部门法，各法律法规之间不乏冲突之处，从而 导致民间借贷市场混乱。在实际判案中，容易出现同案不同判 的现象，同时，法官也会因为高利贷和非法集资的难以认定而 陷入尴尬境地。 二、我国民间借贷法律规范存在的问题 （一）民间借贷的法律规定不明确，缺少专门性立法 随着近些年的“温州的跑路潮”、“80 后吴英案”、“鄂 尔多斯的借贷危机”等一系列借贷问题的出现，民间借贷的发 展速度越来越快，一系列问题也不断暴露出来。眼下，地下金 融发展到如此程度，主要是由国家金融垄断和不公平竞争造成 的。要解决这些问题，就要求国家立法机构正视现实，对不适 用的法律法规尽早修正，对模糊不清的尽快澄清，对前后矛盾 的予以统一，对空缺的早日填补。而我国现行法律中对民间借 贷的法律规范体系还不够完善，法律规范和相关的司法解释对 其规制的内容很零散，还没有形成统一的制度体系，而且法律 规范的数量也比较少。法律规范的缺少就促成了我国民间借贷 的一系列相关政策的落成与实施。在对民间借贷的规制规则中， 政策规范在数量上更多的超过了法律规范，实践中主要是政策 在发挥调节民间借贷的实践作用。这样就使得没有专门的法律 规范对民间借贷行为加以调整，法律规范零散。尽管在一些部 门法当中或多或少的针对民间借贷的某个具体问题做了一定的 规制，但不能对民间借贷做出全面系统的规范。同时，仅依赖 现有的相关政策进行调整，会使民间借贷市场缺乏稳定性。 （二）民间借贷的法律主体不明确 民间借贷作为一种民事法律行为，相关法律应对其主体、 客体、调整对象等基本要素予以明确规定。对于企业作为民间 借贷的主体法律规定尚不明确。法律规定了公民和企业之间的 借贷是民间借贷，法律承认了企业作为民间借贷的主体地位， 但是根据《贷款通则》的规定，“企业之间不得违反我国法律 规定擅自开展借贷活动”和《取缔办法》的规定，“任何单位、 个人未经人民银行的批准不得擅自进行金融业务活动”，企业 之间的借贷行为是无效的，不被法律认可和保护。这就导致了 企业是否是民间借贷的主体依据缺失、不明确。 三、完善我国民间借贷法律规范的建议 （一）制定一部专门性的民间借贷法律 1. 明确规定民间借贷的法律主体 我国法律已经明确规定了自然人之间的借贷是受法律承认 和保护的。毋庸置疑，公民肯定是可以成为民间借贷的法律主 体的。然而，自然人还包括特殊自然人主体，即个体独资企业、 个体工商户和个人合伙。他们具备跟公民一样的自然人的特征， 但是对于其能否作为民间借贷的主体方面，我国现行法律法规
中小企业融资现状及其原因分析
3、融资规模有限
受制于中小企业的资产规模、业务范围和盈利能力等因素，金融机构为其提 供的融资规模相对有限，难以满足其日益增长的融资需求。
二、中小企业融资难的原因
1、缺乏有效的融资规划
许多中小企业在融资前没有进行有效的融资规划，导致无法准确评估自身的 融资需求和风险状况，进而影响了融资效果。
二、中小企业融资难易程度及原 因分析
1、中小企业自身原因
（1）中小企业普遍存在信用等级较低、财务制度不健全等问题，导致银行 等金融机构难以评估其信用状况和还款能力，从而影响融资审批。
（2）中小企业经营风险较高，抵御市场风险能力较弱，使得金融机构在对 其进行融资时更加谨慎。
2、银行等金融机构原因
三、中小企业融资策略分析
1、制定适合自己的融资策略
中小企业应根据自身的实际情况和发展战略，制定适合自己的融资策略，包 括融资金额、融资方式和风险控制等方面。
2、多元化融资方式
中小企业可以采取多元化的融资方式，如股权融资、债券融资、租赁融资等， 以降低对单一融资方式的依赖，降低融资风险。
3、合理配置融资比例
中小企业融资现状及其原因分析
目录
01 一、中小企业融资现 状
02
二、中小企业融资难 的原因
03
三、中小企业融资策 略分析
04 四、政策环境支持
05 五、未来发展趋势
06 参考内容
中小企业是我国经济发展的重要支柱，但在融资方面却面临着诸多困境。本 次演示将分析中小企业融资现状及其原因，并提出相应的解决方案，以期为中小 企业融资提供一定参考。
2、信息不对称
由于中小企业与金融机构之间的信息不对称，使得金融机构在对其进行信用 评估时存在困难，为了规避风险，金融机构往往会选择拒绝为中小企业提供融资 服务。
民间借贷在中小企业融资功能分析
民间借贷在中小企业融资的功能分析摘要：我国的中小企业融资难严重制约了中小企业自身的发展。
许多学者都定性研究了中小企业融资的问题，而本文是以中小企业的现状为出发点，从宏观和融资的方式上探索中小企业集资难的原因。
通过定性定量分析，得出民间借贷在中小企业融资的功能与作用。
并根据民间借贷存在的弊端，提出一些规范民间借贷的对策建议，使民间借贷在合理规范的市场环境下成为中小企业融资的一种有效渠道。
关键词：民间借贷；融资；中小企业；规范化中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01一、中小企业现状据测算，“我国有近30%的私营中小企业在2年内消失、近60%的中小企业在4-5年消失。
然而，我国目前60%的gdp、60%以上的工业生产总值、70%左右的工业新增产值、近60%的销售收入和出口额、税收的50%和75%的就业岗位均来自于中小企业”。
从这些数据显示，中小企业在国民经济中发挥不可或缺的作用。
然而，中小企业却不能够得到充分的资金，大多数都是在短时间就破产。
这又是为什么呢？二、中小企业融资难的表现中小企业融资难主要表现为以下几个方面：一、直接融资难。
我国能够为中小企业融资的平台是中小企业板，这些企业处于企业周期的成长期，具有高成长、高收益的特点。
这种类型的企业适合于风险承受能力强的投资者参与，但很少有人愿意冒这个险。
二、间接融难。
中小企业需要的资金规模小，边际成本就高使得交易费用增加，使得银行不愿意放贷给中小企业。
三、政府扶持的力度不够。
我国的中小企业大多为劳动型密集企业，而国家的财政资金大部分都涌入了国有企业，国家扶持的中小企业又大多数为高科技型的。
三、中小企业融资难的原因（一）从理论上分析中小企业融资的难度货币的供给和需求曲线上图中的r表示利率，q表示货币量，d表示货币的需求量，s 表示的是货币的供给量，货币的供给量等于货币的需求量时的交点为均衡点（如上图的点e0），利率称为均衡利率。
浅析民间借贷存在的问题和对策
浅析民间借贷存在的问题和对策作者：方大鹏来源：《今日财富》2021年第27期随着现代经济的飞速发展，大家手中的余钱愈来愈多，在这种社会经济状况下，大家的收入水平显著提高，为私人贷款的发展提供了资金条件。
另一方面，越来越多的人进入市场经济浪潮之中，各种资金活动的规模不断扩大，因此我国的私人贷款进入了活跃阶段。
私人贷款长期存在于城乡社区之间，作为正规金融体系之外自由的传统贷款制度，由于具有自发性的特点，因而在一定程度上缺乏稳定性。
简而言之，缺乏市场行业标准是中国民间贷款的最主要的问题。
所以本文主要是通过分析民间借贷存在的问题以及现状，同时制定了一些可行性措施来应对这个局面。
一、引言长久以来，民间借贷一直是自发式的发展状态，改革开放以来，我国经济发展模式也发生了变化，民间借贷活动更加活跃。
随着我国金融改革的深入和金融监管的加強，对于民间借贷活动也在不断规范之中，特别是我国东部沿海地区民间借贷的规模和影响力不断扩大，城市大型企业经济发展对资金的需求量大，一些小型民营企业和个体企业发展对资金的需求量也在增加，为非金融机构的中小企业和民营企业提供了发展的投资需求，民间信贷量继续增加，但由于缺乏严格的管理和监督制度，导致了违约现象和相关法律问题，这也是需要完善民间借贷最为重要的原因，因此我们要建立健全加强监管、规范相应收入水平、信用行为合法化的法律体系，利用民间借贷为中国创造良好的发展环境。
二、民间借贷的相关概述（一）民间借贷的概念民间信贷活动的主要目的是解决资金短缺问题，但是缺乏强有力的法律法规管控，其合法性无法得到保证。
蒋克超先生首先提出了自己的观点，他认为非正规金融部门是农村金融的补充，民间借贷是非金融机构以外的投资，特别是在城乡经济、个体工业和农村经济中的投资城乡集团进行投融资活动的贸易活动。
（二）民间借贷的形式民间借贷主要按照借贷主体不同进行分类：一是个人之间的借贷，改革开放以来，个人贷款已经成为经济发展的重要组成部分，借款人为借款人购置私人住宅或为城市居民建私人住宅，向借款人提供贷款。
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策.doc
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策-一、中小企业信贷融资的现状与大型企业相比，中小企业无论是在人员规模、资产规模还是经营规模上经济单位都比较小。
同时，它在我国社会经济发展中的地位不可撼动，作为国民经济发展的重要组成部分，在促进促进国民经济发展、增加国民生产总值中发挥着至关重要和不可代替的作用。
但是，中小企业所能够利用的资源与它促进国民经济发展中的重要地位严重不符，资金方面的严重不足与融资方面的困难已经成为中小企业在发展中普遍面临的困难，并且已经严重阻碍了其正常的发展，逐渐成为中小企业急需要解决的问题之一。
二、造成中小企业信贷融资困境的具体原因从我国目前中小企业的信贷融资现状中不难看出，信贷融资困难俨然已经成为制约中小企业发展的最主要瓶颈，而造成这一情况的原因有很多那种，除了与中小企业自身发展的弱点不适应我国金融体系的特点以外，还与我国相关政策的不完善等因素有关。
(一)中小企业自身的特点与同行业的大型企业相比，我国的中小企业主要有以下几方面的特点：第一，经营风险相对比较大，极易容易受到外界环境的干扰影响，其中银行蒙受损失的风险最大;第二，固定资产不多，就是说可抵押负债的能力相对比较低;第三，财务信息方面的透明度相对不高，使得企业本身与金融机构之间的信息要求严重不符的现象普遍存在。
(二)政府体制改革方面现阶段，我国大部分的商业银行正处于转型发展的时期，很大一部分的商业银行正在原有机构的基础上进行不断的撤并，并将放贷的权限收回，就使得在一定程度上对中小企业的贷款进行了压缩。
另外，企业在向银行申请贷款的过程中异常复杂的程序，使得银行在无形中增加了企业贷款的隐形成本。
(三)银行等金融机构方面目前，由于银行等金融机构存在着不合理的管理机制，导致银行失去或者缺乏给予中小企业贷款的动力，不少银行将贷款的门槛逐渐的提高，甚至不愿意将款贷给中小企业。
同时，我国现阶段将风险度大小作为管理信贷风险的主要衡量标准，虽然这种方法在一定程度上使得贷款决策的科学性较之前有了明显的提高，确保了贷款的质量问题，但是评定企业信用等级的标准在很大程度上过于笼统和形式，也未严格按照行业的划分等级的具体标准进行更加细致的划分。
中小企业资金拖欠问题的现状、原因、危害与对策
中小企业资金拖欠问题的现状、原因、危害与对策一、引言随着社会经济的发展，中小企业已成为我国经济的重要组成部分。
然而，近年来，中小企业资金拖欠问题日益严重，这不仅影响了中小企业的正常运营，也给整个经济发展带来了负面影响。
本文将探讨中小企业资金拖欠问题的现状、原因、危害以及对策。
二、中小企业资金拖欠问题的现状当前，中小企业资金拖欠问题主要表现为以下两个方面：1、货款拖欠：许多中小企业在经营过程中存在货款拖欠的问题，一些大型企业利用自身优势，拖欠中小企业的货款，导致中小企业资金链断裂，经营困难。
2、合同违约：一些中小企业在签订合同后，由于自身管理不善或其他原因，无法按时履行合同，导致合同违约，从而引发资金拖欠问题。
三、中小企业资金拖欠问题的原因1、宏观经济环境：当前，我国经济正处于转型升级的关键时期，一些行业出现产能过剩、市场饱和等问题，导致市场竞争激烈，中小企业面临生存压力。
2、企业信用体系：目前，我国企业信用体系尚未完善，一些企业利用市场机制的不完善，故意拖欠货款或违约合同。
3、法律法规执行：虽然我国已有相关法律法规对资金拖欠问题进行规范，但在实际执行中仍存在一些困难和问题，如法律程序复杂、执行力度不够等。
四、中小企业资金拖欠问题的危害1、影响企业正常运营：资金拖欠会导致中小企业现金流短缺，无法正常运营，甚至面临破产风险。
2、破坏市场秩序：资金拖欠问题会破坏市场秩序，影响公平竞争，不利于市场经济的健康发展。
3、损害企业信用：资金拖欠问题会导致企业信用受损，影响企业形象和声誉。
五、中小企业资金拖欠问题的对策1、完善法律法规：加强相关法律法规的制定和执行力度，对恶意拖欠行为进行严厉打击，保护中小企业合法权益。
2、建立信用体系：建立健全的企业信用体系，强化企业信用意识，对违约企业进行公示和处罚，提高企业违约成本。
3、加强经营管理：中小企业应加强自身经营管理，提高风险意识和管理水平，避免因管理不善导致的资金拖欠问题。
民间借贷发展现状趋势及常见法律问题分析完整
民间借贷发展现状趋势及常见法律问题分析完整在当今社会经济生活中，民间借贷作为一种常见的融资方式，日益发挥着重要作用。
然而，其在发展过程中也面临着诸多挑战和问题。
一、民间借贷的发展现状民间借贷的规模不断扩大。
随着经济的发展和金融需求的多样化，越来越多的个人和企业选择民间借贷来满足资金需求。
尤其是在一些中小微企业融资困难、银行贷款门槛较高的情况下，民间借贷成为了重要的资金来源渠道。
借贷形式呈现多样化。
除了传统的个人之间直接借款，还出现了通过网络平台、小额贷款公司、担保公司等中介机构进行的借贷。
同时，一些民间借贷还与股权、债权等相结合，形式更加复杂。
利率水平参差不齐。
由于民间借贷缺乏统一的监管和规范，利率水平往往由借贷双方协商确定。
在一些情况下，利率可能远高于银行同期贷款利率，甚至出现高利贷现象。
二、民间借贷的发展趋势规范化和合法化将是未来发展的主要方向。
随着监管政策的不断完善和加强，民间借贷将逐渐纳入法律监管的轨道，违规和非法的借贷行为将受到严厉打击。
与互联网金融的融合将更加紧密。
借助互联网技术，民间借贷的信息不对称问题将得到一定程度的缓解，交易成本降低，效率提高。
专业化和机构化趋势明显。
未来，可能会有更多专业的民间借贷机构出现，提供更加规范、透明和高效的借贷服务。
三、民间借贷常见的法律问题借贷合同的效力问题。
如果借贷合同违反法律法规的强制性规定，如利率过高、存在欺诈等，可能会被认定为无效合同。
利息的计算和支付问题。
根据相关法律规定，民间借贷的利率有一定的限制。
超过法定利率上限的利息部分，不受法律保护。
担保问题。
在民间借贷中，担保是常见的增信措施。
但如果担保方式不合法、担保手续不完备，可能导致担保无效，影响债权人的权益实现。
借款用途的合法性问题。
如果借款人将借款用于非法活动，借贷合同可能无效，出借人不仅无法收回本金和利息，还可能面临法律风险。
四、法律问题的应对策略出借人在签订借贷合同前，应仔细审查对方的信用状况、还款能力等，确保合同的法律效力。
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中小企业融资难的因素
政府因素
金融机构因素
信用担保体系因素
直接融资因素
法律体系因素
福建省中小企业约有52%无力从银行获 得货款，致使21.6%的中型企业开工率不足 50%；73%的小型企业开工率低于80%
什么是民间借贷？
目前在中国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规 金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人 及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。 狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借 贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民 与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实 生活中通常指的是狭义上的民间借贷。
独特的优越性
a.条件相对较低：民间借贷普遍门槛低，显然更 适合于中小企业； b.资金使用率较高：可以即借即还，适用于中小 企业资金使用频率高的特点； c.节省费用：省去了公证.鉴定.验资.抵（质）押登 记等手续，节省了中介费用。
民间借贷一直游走在 灰色边缘，其中存在 大量非法吸收公众存 款.集资诈骗.高利转 贷.金融传销等，对 社会的危害不容小觑！
存在问题
1.扰乱金融秩序 2.引发民事纠纷 3.减少税收
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
温家宝：要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、 规范化发展，发挥其积极作用。采取有效措施遏制高 利贷化倾向，依法打击非法集资，防范区域性风险。
有关部门要高度，特别是高息借贷对社会带来的不利影响，加强对民间 借贷问题的调查研究，制定相应的对策; 国家金融监管部门应将民间借贷纳入监管范畴，尽快制定出关于民间借 贷业务的管理规定，规范民间借贷行为; 国家应通过立法的形式，对高息借贷进行明确规定，把高息借贷列为违 法行为，并予以打击; 要进一步健全和完善社会保障制度，加大对困难群众的救助范围，使困 难群众不再因为生存问题而借用高息借贷; 金融机构应当加大对中小企业的扶持力度，对中小企业在资金上给予更 多的扶持，同时要进一步简化贷款手续，提高贷款工作效率，为借贷人 提供跟优质的金融服务; 要进一步加大法制宣传力度，提高广大人民群众的法律意识.风险意识和 自我保护意识，自觉抵制高息贷款。
今年4月份以来，温州接 连曝出由民间借贷“崩盘” 引发的恶性事件。在银根 紧缩、外部经济环境趋紧 以及我国金融体制改革困 难重重的背景下，越刮越 猛的民间借贷之风令人深 思。
中小企业
从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中 小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收 入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以 上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人 员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业
中小企业占全部注册企业总数的99%。中小企业工业总产值、 销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%；流通领 域中小企业占全国零售网点的90%以上。中小企业大约提供了 75%的城镇就业机会。近年来的出口总额中，有60%以上是中 小企业提供的。
中小企业融资难的因素
政府因素
金融机构因素
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