中小企业民间借贷的法律分析 课件

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中小企业民间借贷的法律分析
一、 民间借贷概述
• （一）民间借贷的概念 • 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公 民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表 示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有 效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。 像温州，鄂尔 多斯的很多中小企业就是采用的 这种融资方式。
三、中小企业进行民间借贷的原因
• （二）企业所有者(管理者)职 业道德不高，财务数据不实 • （三）民间借贷的高回报，高 利率是吸引广大投资者的最大 原因 • （四）中小企业融资的融资特 点使其更青睐民间借贷
四、民间借贷的规范
• 《宪法》第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵 犯”，“国家依照法律规定保护公民的私有财产和继承 权”。 • 《民法通则》第85条规定：“合同是当事人之间设立、变 更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保 护。” • 《物权法》第65条规定：“私人合法的储蓄、投资及其收 益受法律保护”，第68条规定：“企业法人对其不动产和 动产依照法律、行政法规以及章程享有占有、使用、收益 和处分的权利”，并确认了市场主体具有运用自有资金进 行融资获益的权利。 • 《合同法》承认具有真实意思表示之合同的法律效力， 《企业破产法》则将民间融资视为普通债权，在破产清算 时得以受偿。此外，最高人民法院《关于人民法院审理借 贷案件的若干意见》和《关于确认公民与企业之间借贷行 为效力问题的批复》等司法解释也对个人和非金融企业作 为民间融资行为主体予以认可。
四、结语
• 民间借贷对于中小企 业来说，其有积极作用， 也有消极作用，但总体而 言，民间借贷作为有利于 贷款人来说是利大于弊的， 所以民间借贷对于中小企 业来说很有其存在的空间 和必要性。但是同时我们 也要看到阻碍民间借贷发 展的诸多障碍性因素，对 于这些障碍因素我们要采 取适当的措施加以规范， 以便民间借贷在中小企业 融资过程中发挥更好、更 大的作用。
三、中小企业进行民间借贷的原因
（一）中小企业贷款难一直 未得到解决 • 一是中小企业信用体系不 完善，且抗风险能力差， 银行普遍有惜贷行为。 • 二是担保体系作用有限， 运作机制不健全。 • 三是银行信贷资金的安全 性与效益性原则的引导决 定了银行信贷资金投向必 然倾向于支柱产业以及垄 断性行业。
二、企业民间借贷的现状
• （二）民间借贷的发生具有极强的地域性 • 民间借贷具有极强的关系贷款性质，也就是说，民间借贷一般 地发生于在生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。 由于人们生活空间范围的有限性，民间借贷通常地发生在有限 的地域范围之内。据抽查，民间借贷一般发生在我国的市县经 济范围之内，尤其是亲戚朋友，邻里之间或是村组之间、乡镇 之间等等。
二、企业民间借贷的现状
• （三）民间借贷情况复杂 • 游走于国有商业银行和“正式金融” 之外的民间借贷资本，是中国经济发展转 型中一个不可回避的资金力量。有其利于 经济发展的一面，也对金融市场产生着危 害。风险与利益并存，合法与违规交叉。 民间借贷如一把双刃剑，助推中小企业发 展的同时，也蕴藏巨大风险。由于民间借 贷行为存在交易隐蔽、监管缺位、法律地 位不确定、风险不易控制等特征，有些甚 至以“地下钱庄”的形式存在，非法集资、 洗钱等犯罪行为充斥其间。
• 在《合同法》颁布以前，我国一直是将以银行等金融机 构为出借人的借款合同与民间借贷合同分别加以规定， 并适用不同的法律和政策予以调整。现《合同法》第12 章中，既规定了出借人为金融机构的一般意义上的借款 合同，也规定了出借人为自然人等其他主体之间的民间 借贷合同，并将其统一称为借款合同。当然，由于两者 之间确实存在着许多不同之处，在审判实践中区分银行 借款合同与民间借贷合同也是必要的。
一、民间借贷概述
• （二）民间借贷的特 征 • 1、参与主体的广泛性 • 2、资金来源的广泛性 • 3、借贷方式的灵活性 • 4、借贷形式多样化 • 5、借贷期限长期化 • 6、借贷利率市场化
二、企业民间借贷的现状
• (一)民间借贷的规模大 • 随着经济的日益繁荣，我国的中小企业， 尤其是民营即个私中小企业出现了一种快 速增长的势头，民间借贷规模越来越大。 据央行的一份调查报告显示，在2010年民 间借贷市场的资金存量就已超过2 .4万亿元， 占当时借贷市场比重已达到5%以上。 温 州89%的家庭、个人和59%的企业都参 与了民间借贷。
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四、民间借贷的规范
• 由以上法律法规可以看出，企业进行民间 借贷是被法律所允许的，除开以民间借贷 的名义进行犯罪活动的情况以外，像鄂尔 多斯，温州的民间借贷危机也还是阻碍了 我国中小企业的发展，如何解决这些问题， 我觉得要从以下几个个方面下手：
四、民间借贷的规范
• （一）增强企业实力，增强信用观念 • （二）发挥政府的积极作用,改善中小企业的贷款 环境 • （三）适当放宽中小企业贷款条件，帮助企业从 正规渠道融资 • （四）合理引导规范民间借贷，加大宣传 教育