中小企业民间借贷的风险防范及控制

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企业债务风险防范和管控

企业债务风险防范和管控

企业债务风险防范和管控
企业债务风险防范和管控是指企业在面对债务风险时采取的一系列措施和方法,旨在保护企业对债务风险的暴露,并确保企业能够按时偿还债务。

以下是几种常见的企业债务风险防范和管控措施:
1. 债务结构管理:企业应合理管理债务结构,控制债务规模和种类。

分散债权人的风险,避免过度依赖某一债权人。

2. 债务融资成本管控:企业应评估债务融资成本,确保债务利率合理,不超出企业财务承受能力。

企业可以通过多元化融资渠道和降低债务成本的方法进行管控,如发行公司债券、寻求低息贷款等。

3. 偿债能力评估:企业应定期评估自身的偿债能力,分析现金流状况和盈利能力,以便提前发现问题并采取措施进行纠正。

4. 风险分散:企业应将债务分散到多个金融机构或债权人中,以降低对某一机构或个人的依赖性,减少风险集中。

5. 监管要求遵守:企业应遵守相关法律法规和监管要求,确保债务交易的合法性和合规性。

6. 风险预警机制建立:企业应建立风险预警机制,及时发现和分析潜在的债务风险,并采取相应的风险控制和应对措施。

7. 风险管理团队建设:企业应组建专业的风险管理团队,负责债务风险的监测、分析和控制,提前预防和解决债务风险问题。

总之,企业在面对债务风险时需要全面评估和管控,采取合理的措施和方法,确保债务风险的防范和管控,维护企业的稳定经营和可持续发展。

民间借贷法律风险及防控指引

民间借贷法律风险及防控指引

民间借贷法律风险及防控指引民间借贷由来已久,在市场经济十分活跃的今天,作为一种简捷灵便的融资手段,民间借贷规模不断扩大,已成为众多市场主体,尤其是中小企业的重要融资手段,对经济发展起到了推动作用。

但部分民间借贷也呈现出盲目、无序的特征,借贷风险日益突出,纠纷持续增长,给人民群众正常生产生活带来了一定影响。

再次提供民间借贷法律风险防控提示书:一、民间借贷合同的订立民间借贷合同是确定当事人之间权利义务的主要根据,借贷双方之间应尽量采用书面形式签订合同或出具书面凭证,以便有据可查、减少纠纷。

风险与防控1、借款合同是约定借款人向出借人借款,到期返还借款并支付利息的合同,一般应对借款数额、币种、利率、期限和还款方式等作出明确约定,如有需要还可对逾期利息、担保、争议解决方式、律师费负担等事项作出约定。

实践中,仅进行口头约定而不签订书面合同,或合同内容约定不明确,往往易引发纠纷。

2、借款合同应形式规范、内容明确。

一份完整的借款合同通常包含标题、正文、署名和签订时间四部分。

借款合同要用词准确、语义严谨,避免歧义;最好由借款人当面签名捺印,防止他人冒签;尽量避免涂改,如有修改可在修改处捺印确认;尽量避免留下较大空白,防止单方事后添加。

3、借贷双方的名称均应以身份证、工商登记等载明的为准,尽量避免使用别名、曾用名、绰号和简称。

出借人可要求借款人提供身份证、营业执照复印件等,以核实借款人信息,并作为借款合同的附件一并保存。

4、实践中,仅由借款人出具借条或欠条的情形较为常见。

借条和欠条通常都可以作为民间借贷的凭证。

但严格而言,二者存在一定差异。

借条实质为简化的借款合同,更易证明存在借款关系;欠条证明存在欠款关系,但欠款未必因借款发生。

民间借贷中应尽量签订规范的借款合同,或要求借款人出具内容明确、完备的借条,避免产生纠纷。

5、收条是表明收到他人钱款的凭证,重在强调款项的实际交付而非借款关系的成立。

借款人收到借款、出借人收到还款时均可出具收条。

小企业的风险及防范对策

小企业的风险及防范对策

小企业的风险及防范对策在当今竞争激烈的商业环境中,小企业面临着诸多风险。

这些风险可能来自内部,也可能源于外部,稍有不慎,就可能给企业带来严重的损失,甚至导致企业的倒闭。

因此,了解小企业面临的风险,并采取有效的防范对策,对于小企业的生存和发展至关重要。

一、小企业面临的风险1、资金风险资金是企业的血液,小企业往往面临着资金短缺、资金周转不灵等问题。

一方面,小企业的融资渠道相对狭窄,很难从银行等金融机构获得足够的贷款支持。

另一方面,小企业的资金管理能力相对较弱,可能存在应收账款回收困难、库存积压等情况,导致资金占用过多,影响企业的正常运营。

2、市场风险市场需求的变化、竞争对手的压力以及行业政策的调整等,都可能给小企业带来市场风险。

小企业由于规模较小,市场份额有限,对市场变化的适应能力相对较弱。

如果不能及时把握市场动态,调整产品或服务策略,很容易在市场竞争中处于劣势。

3、经营管理风险小企业的经营管理水平往往相对较低,可能存在决策失误、内部管理混乱、人力资源不足等问题。

例如,一些小企业的管理者缺乏专业的管理知识和经验,在企业战略规划、市场营销、财务管理等方面决策不当,给企业带来损失。

此外,小企业的内部管理制度不完善,可能导致员工工作积极性不高、工作效率低下,影响企业的发展。

4、技术风险在科技迅速发展的今天,小企业如果不能及时跟上技术进步的步伐,可能面临技术落后、产品竞争力下降的风险。

一些小企业由于资金和人才的限制,难以投入足够的资源进行技术研发和创新,导致企业的技术水平无法满足市场需求。

5、法律风险小企业在经营过程中,如果不遵守法律法规,可能面临法律诉讼、罚款等风险。

例如,劳动合同纠纷、知识产权侵权、税务问题等,如果处理不当,可能给企业带来严重的法律后果。

二、小企业风险的防范对策1、加强资金管理小企业应建立健全资金管理制度,合理规划资金使用,提高资金使用效率。

加强应收账款管理,及时催收账款,减少坏账损失。

我国小额贷款公司面临的风险及对策分析

我国小额贷款公司面临的风险及对策分析

我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险,如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。

为了有效应对这些风险,本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。

通过分析这些风险和对策,可以帮助小额贷款公司更好地规避风险,确保业务稳健发展。

这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力,促进我国小额贷款市场的健康发展。

.【关键词】关键词:小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。

1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展,成为金融市场中的重要组成部分。

随着金融科技的发展和政府政策的支持,小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。

目前,我国的小额贷款公司数量逐渐增加,服务领域不断扩大,为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。

我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。

它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足,为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。

与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。

我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势,不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。

随着市场竞争的加剧和风险的增加,小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。

在这样的背景下,对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。

1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。

随着经济全球化和金融市场的不断发展,小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。

小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加,还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难,满足他们的生产经营和生活需要。

小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。

中小银行面临的金融风险及其防范分析

中小银行面临的金融风险及其防范分析

中小银行面临的金融风险及其防范分析中小银行作为金融体系中重要的一部分,面临着多种金融风险。

本文将从信用风险、市场风险和流动性风险三个方面对中小银行面临的金融风险进行分析,并提出相应的防范措施。

一、信用风险信用风险是指中小银行在信贷业务中因借款人或债务人无力或不愿履行还款义务而造成的损失。

中小银行面临的信用风险主要包括个人贷款、企业贷款以及政府机构的债务。

其主要原因是借款人信用状况的恶化、经济下行压力增加、行业不景气等因素导致借款人无力还款。

防范措施:1.严格审查贷款申请人的信用状况,对于信用状况较差的申请人,可以要求提供更多的担保措施,降低风险。

2.建立完善的风险评估模型,通过对借款人的历史还款记录和个人征信等信息的综合分析,准确评估其信用状况。

3.建立风险分散机制,通过将风险分散到多个借款人和行业,降低单个借款人或行业出现问题对中小银行的影响。

4.加强对不良贷款的催收和清收工作,及时处置不良资产,降低损失。

二、市场风险市场风险是指中小银行在金融市场价格波动等因素导致资产价值下降的风险。

中小银行面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。

防范措施:1.建立市场风险管理体系,制定具体的市场风险管理政策和措施,明确责任和权限。

2.进行市场风险测量和监控,通过建立利率和汇率风险敞口的测算模型,及时掌握市场风险的变化情况。

3.对市场风险进行有效的对冲和管理,采用各种金融衍生品进行风险对冲操作,减少市场风险带来的损失。

三、流动性风险流动性风险是指中小银行在面临资金供求矛盾时,无法及时兑付债务或满足资金需求的风险。

中小银行面临的流动性风险主要包括追加质押物、银行间市场资金供给不足等。

防范措施:1.建立合理的流动性风险管理框架,制定相应的兑付计划和应急预案,确保在出现流动性风险时能够有效应对。

2.加强资金流动监测和预测,及时掌握资金需求和供给状况,合理安排资金运作。

3.建立流动性风险监测和预警系统,及时发现和解决潜在的流动性风险问题。

民间借贷风险防范手册

民间借贷风险防范手册

前言当前,由于社会经济形势和国家宏观经济政策的变化,促使民间借贷行为的大量存在.民间借贷客观上拓宽了中小企业的融资渠道,一定程度上解决了部分社会融资需求,增强了经济运行的自我调整和适应能力,促进了多层次信贷市场的形成和发展,但实践中民间借贷也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点,容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题,对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响,也使一些民众因此受到经济损失.因此,法院会同区政府特制作本手册,希望帮助更多的普通民众和企业了解民间借贷的法律知识,积极防范民间借贷的风险,并主动避免参与社会非法集资活动,促进经济和金融市场的健康发展,维护社会和谐稳定.由于编写人水平有限,出现不当及未尽事宜,还请见谅.目录——如何防范民间借贷风险民事部分第一章民间借贷基础知识篇一、什么是民间借贷 (1)二、民间借贷的一般流程 (1)三、办理民间借贷合同公证的一般程序 (3)四、办理民间借贷合同公证需要具备的条件 (3)五、民间借贷公证有哪些效力 (4)六、公证在防范民间借贷风险中有什么作用 (4)七、法院在审理民间借贷案件时遵循怎样的原则 (5)第二章防范民间借贷风险篇一、防范民间借贷风险要注意的几点 (10)二、熟人、朋友之间借贷应注意的要素 (13)三、民间借贷有什么陷阱需要防范 (14)四、民间借贷的办理及如何规避纠纷 (15)五、民间借贷案件中常见的法律问题 (16)六、人民法院审理民间借贷案件时的处理思路 (19)七、哪些借贷合同不受法律保护 (20)——怎样打击非法集资活动刑事部分第三章非法集资活动基础知识篇一、什么是非法集资 (23)二、民间借贷与非法集资的主要区别 (23)三、非法集资活动有哪些常见种类和形式 (25)四、非法集资的常见手段有哪些 (25)五、非法集资活动对社会有什么危害 (27)六、参与非法集资的风险及损失承担的有关规定是什么 (28)第四章打击非法集资篇一、社会公众如何识别和防范非法集资活动 (28)二、无法判断是否是非法集资时,应当注意什么 (28)三、从事非法集资活动会受到怎样的法律处罚 (29)四、近年来非法集资典型案例有哪些 (34)附件:1、关于设立区民间借贷风险防范司法服务中心的实施意见…………………………………………………… (37)2、关于推进区民间借贷风险防范司法服务中心建设的工作意见…………………………………………………… (41)第一章民间借贷基础知识篇一、什么是民间借贷民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷行为.只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率.民间借贷分为民间个人借贷和公民与金融企业之间的借贷.民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用原则.二、民间借贷的一般流程1、考察借款人信用和借款用途.出借人要从借款人平时为人怎样、信誉如何、有无正当收入等细节综合分析偿还能力和信用度.对一时急需如看病、上学、建房等且有偿还能力的可以借款.对出手大方、花钱无度、不守信用者坚决不借.合法的借贷关系受法律保护,违反法律、社会公共利益及以合法形式掩盖非法目的民事行为无效.所以,问清借款用途很重要,若明知借钱是用于赌博、诈骗等违法活动,不仅可能血本无归,还有可能承担相应的法律责任.2、签订借款合同协议.首先,出借人、借款人双方都必须完全自愿.一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效.其次,借款最好采用书面形式以防日后发生纠纷,借款合同协议上应写明双方姓名、身份信息、借款数额、币种、借款时间、借款用途、借款利率、偿还日期、还款方式、违约责任及其他双方约定的合法内容.3、签订担保合同.为保证资金安全,在借贷过程中,出借人应尽可能要求借款人提供必要担保,签订担保合同,使债权风险尽可能降至最低.可以采取保证人保证、不动产抵押或动产和权利质押等担保方式有效避免风险.借款人提供保证人担保的,保证人一般应为机关事业单位在编人员或烟草、供电、金融等垄断行业正式工作人员;借款人提供抵押担保的,一般应要求为房产等不动产担保并进行相应抵押登记.4、办理抵押登记手续.在借款人提供担保时,如提供的是房屋、车辆或记名债券、股票、定期存折等担保,出借人在仔细审查证件有效性的同时,还要到有关部门进行抵押登记或质押登记,未经登记的不能对抗善意第三人,也就是说未经抵押登记或质押登记,出借人的合法权益有可能得不到有效保障.5、办理合同公证.对于大额的借款合同,借贷双方最好到公证机关办理合同公证,并申请公证机关赋予公证文书强制执行效力,以有效保护自己合法权利.对公证机构赋予强制执行效力的公证文书,债务人逾期不履行义务时,债权人可不经诉讼程序直接向有管辖权的法院申请强制执行.6、交付款项和他项权证、抵质押物等.借款合同和抵押合同生效并办理抵押或质押登记后,借款人应将他项权证或质押物交付给出借人,出借人将钱款交付给借款人,双方互相出具收条,以证明双方交付的钱物和数额.三、办理民间借贷合同公证的一般程序根据中华人民共和国公证法,自然人、法人或者其他组织申请办理民间借贷合同公证,可以向住所地、经常居住地、行为地或者事实发生地的公证机构提出;申请办理涉及不动产的公证,应当向不动产所在地的公证机构提出.如果该合同设立不动产抵押担保,当事人须在办理抵押登记成功后,即获得抵押登记回执或房地产他项权证后才能申请公证.办理民间借贷合同公证时,贷款人、借款人、抵押人如公证财产为共有财产则须所有共有人全部到场、共同还款人等公证机关要求的当事人必须全部到场.公证机关询问当事人并制作笔录,审查当事人提交的相关证明材料并进行相关的调查,如果经审查认为申请提供的证明材料真实、合法、充分,申请公证的事项真实、合法,应当自受理公证申请之日起十五个工作日内向当事人出具公证书.四、办理民间借贷合同公证需要具备的条件1、当事人应签订民间借贷合同及附件承诺函、共同还款声明书、婚姻状况声明书、同意抵押声明书等.要求签订该合同及其附件的当事人必须具有签约能力,同时要求该合同的签约意思表示真实,合同内容真实合法,合同签订过程合法,合同签章真实.2、要有贷款人、抵押人和借款人的身份证明,即身份证或公安机关出具的身份证明.3、要有借款人和抵押人的户口簿.4、要提供借款人的婚姻证明,即借款人结婚证或借款人户籍所在地民政部门出具的有无结婚登记的证明.5、要有该抵押房产的房地产权属证书.抵押房产一般要求为没有设立他项权的独立合法房产;抵押房产的登记地址须与抵押人的户口簿登记地址一致;抵押人为单位的应提供国有资产管理局或该企业上级主管部门批文或集体企业出具职代会证明及上级主管部门证明.6、要有该抵押房产的房产评估报告.需要注意的是,该报告必须是具有评估资格的机构出具的关于该房产价值的房产评估报告.五、民间借贷公证有哪些效力第一,民间借贷公证文书具有法律上的证明作用,人民法院应当作为认定事实的根据,非经法定程序不得变更和撤销;第二,对于同一事项,其他证明与公证文书不一致的,以公证文书为准;第三,对公证机关赋予强制执行效力的公证文书,债务人逾期不履行义务时,债权人可不经诉讼程序直接向有管辖权的法院申请强制执行.六、公证在防范民间借贷风险中有什么作用1、规范民间借贷行为,保障借贷人的合法权益.公证机构介入民间借贷后,依法审查借贷主体资格、行为能力,引导借贷双方依法确立借贷关系,规范借款合同,明确借贷双方当事人的权利和义务,避免无效合同,减少借贷风险.2、可以方便、快捷的实现债权,节约诉讼成本.中华人民共和国公证法第三十七条、中华人民共和国民事诉讼法第二百一十四条都明确规定了以给付为内容的债权文书,公证机构依法赋予强制执行效力,债务人不履行或者履行不适当的,债权人可以依法向人民法院申请执行.节约了债权人的诉讼成本和时间,有效保护债权人的合法权益.3、预防纠纷,化解矛盾,维护社会稳定.公证通过对民间借贷活动的介入,依法规范借贷行为,使大量的社会矛盾和可能发生的纠纷得到预防、化解和控制,保持社会关系的和谐,维护了当事人的合法权益,维护社会的稳定.4、维护社会诚信,有利于推动社会的发展.通过对法律行为,法律事实和法律文书进行公证,保证了其真实性、合法性,帮助公民、法人依法行使权利和履行义务,从而有效地保护社会诚信,促进社会和谐依法有序发展.七、法院在审理民间借贷案件时遵循怎样的原则——摘自最高人民法院关于依法妥善审理纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知法2011336号当前我国经济保持平稳较快发展,整体形势良好,但是受国际国内经济形势变化等多种因素的影响,一些地方出现了与民间借贷相关的债务不能及时清偿、债务人出逃、中小企业倒闭等事件,对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击,相关纠纷案件在短期内大量增加.为践行能动司法理念,充分发挥审判职能作用,妥善化解民间借贷纠纷,促进经济发展,维护社会稳定,现将有关事项通知如下:1、高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作.民间借贷客观上拓宽了中小企业的融资渠道,一定程度上解决了部分社会融资需求,增强了经济运行的自我调整和适应能力,促进了多层次信贷市场的形成和发展,但实践中民间借贷也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点,容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题,对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响,也使得人民法院妥善化解民间借贷纠纷的难度增加.因此,人民法院应当高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作,将其作为“为大局服务,为人民司法”的重要工作内容,作为深入推进三项重点工作的重要切入点,通过依法妥善审理民间借贷纠纷,规范和引导民间借贷健康有序发展,切实维护社会和谐稳定.2、做好民间借贷纠纷案件的立案受理工作.当事人就民间借贷纠纷起诉的,人民法院要依据民事诉讼法的有关规定做好立案受理工作.立案时要认真进行审查,对于涉嫌非法集资等经济犯罪的案件,依法移送有关部门处理;对于可能影响社会稳定的案件,及时与政府及有关部门沟通协调,积极配合做好相关预案工作,切实防范可能引发的群体性、突发性事件.3、依法惩治与民间借贷相关的刑事犯罪.人民法院在审理与民间借贷相关的非法集资等经济犯罪案件时,要依照最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定的有关规定,根据具体情况分别处理.对于非法集资等经济犯罪案件,要依法及时审判,切实维护金融秩序.对于与民间借贷相关的黑社会性质的组织犯罪及其他暴力性犯罪,要依法从严惩处,切实维护人民群众人身财产安全.要严格贯彻宽严相济的刑事政策,注意区分性质不同的违法犯罪行为,真正做到罚当其罪.4、依法妥善审理民间借贷纠纷案件.人民法院在审理民间借贷纠纷案件时,要严格适用民法通则、合同法等有关法律法规和司法解释的规定,同时注意把握国家经济政策精神,努力做到依法公正与妥善合理的有机统一.要依法认定民间借贷的合同效力,保护合法借贷关系,切实维护当事人的合法权益,确保案件处理取得良好的法律效果和社会效果.对于因赌博、吸毒等违法犯罪活动而形成的借贷关系或者出借人明知借款人是为了进行上述违法犯罪活动的借贷关系,依法不予保护.5、加大对民间借贷纠纷案件的调解力度.人民法院审理民间借贷纠纷案件,要深入贯彻“调解优先、调判结合”工作原则.对于涉及众多出借人或者借款人的案件、可能引发工人讨薪等群体性事件的案件、出借人与借款人之间情绪严重对立的案件以及判决后难以执行的案件等,要先行调解,重点调解,努力促成当事人和解.要充分借助政府部门、行业组织、社会团体等各方面力量,加强与人民调解、行政调解的程序对接,形成化解矛盾的最大合力,共同维护社会和谐稳定.6、依法保护合法的借贷利息.人民法院在审理民间借贷纠纷案件时,要依法保护合法的借贷利息,依法遏制高利贷化倾向.出借人依照合同约定请求支付借款利息的,人民法院应当依据合同法和最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条、第7条的规定处理.出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息.当事人仅约定借期内利率,未约定逾期利率,出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的,依法予以支持.当事人既未约定借期内利率,也未约定逾期利率的,出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率,主张自逾期还款之日起的利息损失的,依法予以支持.7、注意防范、制裁虚假诉讼.人民法院在审理民间借贷纠纷案件过程中,要依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据,从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断.对形式有瑕疵的“欠条”或者“收条”,要结合其他证据认定是否存在借贷关系;对现金交付的借贷,可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合判断.发现有虚假诉讼嫌疑的,要及时依职权或者提请有关部门调查取证,查清事实真相.经查证确属虚假诉讼的,驳回其诉讼请求,并对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁;对于以骗取财物、逃废债务为目的实施虚假诉讼,构成犯罪的,依法追究刑事责任.8、妥善适用有关司法措施.对于暂时资金周转困难但仍在正常经营的借款人,在不损害出借人合法权益的前提下,灵活适用诉讼保全措施,尽量使该借款人度过暂时的债务危机.对于出借人举报的有转移财产、逃避债务可能的借款人,要依法视情加大诉讼保全力度,切实维护债权人的合法权益.在审理因民间借贷债务而引发的企业破产案件时,对于符合国家产业政策且具有挽救价值和希望的负债中小企业,要积极适用重整、和解程序,尽快实现企业再生;对没有挽救希望,必须通过破产清算退出市场的中小企业,要制定综合预案,统筹协调,稳步推进,切实将企业退市引发的不良影响降到最低.9、积极促进建立健全民间借贷纠纷防范和解决机制.人民法院在化解民间借贷纠纷的工作中,要紧紧围绕党和国家工作大局,紧紧依靠党委领导和政府支持,积极采取司法应对措施,全力维护社会和谐稳定.要加强与政府有关职能部门的沟通协调,充分发挥联动效能.要建立和完善系列案件审判执行统一协调机制,避免因裁判标准不一致或者执行工作简单化而激化社会矛盾.要结合民间借贷纠纷案件审判工作实际,及时提出司法建议,为有关部门依法采取有效措施提供参考.要加强法制宣传,特别是对典型案件的宣传,引导各类民间借贷主体增强风险防范意识,倡导守法诚信的社会风尚.10、加强对民间借贷纠纷案件新情况新问题的调查研究.人民法院在民间借贷纠纷案件的审判工作中,要认真总结审判经验,密切关注各类敏感疑难问题和典型案件,对审理民间借贷纠纷案件过程中出现的新情况新问题,要认真分析研究成因,尽早提出对策,必要时及时层报最高人民法院.第二章防范民间借贷风险篇一、防范民间借贷风险要注意的几点1、考查借款人信用.对于他人提出的借款要求,出借人要考查对方的信用程度和偿还能力,如果借款人有过“赖帐”的“劣迹”,就要坚决拒绝.2、问清用途,防范借款关系不合法.1民法通则第九十条规定:“合法的借贷关系受法律保护”.任何民事活动都要遵守法律、行政法规、尊重社会公德,不得扰乱社会经济秩序,损害社会公共利益.2在出借款项时要问明对方的借款用途.如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动仍借款的,则属于违法借贷,其借贷关系不受法律保护.3自然人之间的民间借贷必须是出于自愿,根据法律规定,一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效.3、借贷有据,妥善保存.1在现实生活中,民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间,民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立,无任何书面证据.在这种情况下,一旦一方予以否认,对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地,即使诉至法院,出借人也会因无法举证而败诉.2根据最高人民法院1991年发布的关于人民法院审理借贷案件的若干意见第四条规定,人民法院审查借贷案件时,应要求原告提供书面证据,无书面证据的,应提供必要的事实证据.对于不具备上述条件的起诉,裁定不予受理.由此可见,出、借双方订立书面协议大有必要,协议应当写明借款用途、数额、利率、还款期限等内容.3在书写借贷协议时,要注意借贷起止时间要写清,避免因时间不清致计息受损.借款数额要用大写,防止别有用心的人事后在小写的数额上做手脚.4为了保护出借人的合法权益,出借人必须注意妥善保存书面协议等证据,以便日后发生纠纷时有所凭据.4、大额借款最好有担保.数额较大的借贷,应当要求借款人提供人的担保或财产抵押,提供不动产抵押的,还应到抵押登记部门进行抵押登记.如果没有财产担保,为了安全保险起见,对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的个人或单位来对其进行担保,这样万一借款人出现赖帐或无法偿还债务的情况,便可行使担保物权或抵押权来对自己的权益进行挽救.5、利息约定要合理合法.1一般情况下,借款利率由双方当事人协商,可高于银行贷款利率,但不得高于银行同期同类贷款利率的4倍包括利率本数.2双方应在书面借款协议上明确写明是否支付利息、利率具体多少等问题,但是不得高于同期银行贷款利率的4倍,否则,诉至法院时不会得到支持,但债务人自愿支付的除外.3利息不得计入本金计算复利,也就是人们常说的“利滚利”、“驴打滚”,超出部分的利息和复利不受法律保护.6、要注意保存证据.最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见规定,人民法院审查民间借贷案件的起诉时,一般要求原告提供书面证据;无书面证据的,应提供必要的事实证据.然而在现实生活中,有些债权人误认为,只要债权债务关系存在,法院就会调查清楚的.可是,一旦产生纠纷打起官司来,一切只能凭证据,离开了证据,借款事实就无法认定,债权也无法得到保护.借贷证据包括借款关系存在证据、款项借出证据、利息支付证据、款项归还证据等.7、注意催讨及时起诉.1现实生活中总有些不讲信用的人,借款到期后拖延甚至不还,催讨时避而不见等.在发生上述情况时,凡借出的款项已经超过双方约定期限,但借款仍未归还的,出借人就要考虑催讨,催告其在合理的期限内返还借款.2合同法第207条规定:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息.”如果借款期限已经满,经出借人催讨而仍未偿还借款的,出借人可以依法向人民法院提起诉讼,运用法律武器保护自己的合法权益.3还有一些情况是,有的借款人为了达到逃债的目的,故意恶意离婚夫妻双方恶意串通,将全部或大部分财产分给对方,此时出借人应及时向人民法院起诉,人民法院在查明案件事实后,根据有关法律和“谁受益,谁还款”的原则处理.“向8、要掌握诉讼时效.民法通则第135条规定:人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年.”如果超过二年的诉讼时效,人民法院就会不予受理,出借人的债权就失去了法律保护.在此期间,双方应重新协商延期还款或分期偿还,以达到诉讼时效中断的效果.协商不成的,债权人应及时向人民法院提起民事诉讼,否则,债权人的民事权利将得不到法律保护.9、谨防非法集资.一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理,抛出高息诱饵,在同地域或熟人间进行非法集资,这种集资经营者不是挥霍过度无力偿还就是卷款潜逃,使债权人血本无归,这种借贷。

小额贷款公司的风险分析与控制策略

小额贷款公司的风险分析与控制策略

小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。

与传统金融机构相比,小额贷款公司的利率高、期限短、风险大,因此需要进行风险分析和控制策略。

一、风险分析1.市场风险:小额贷款公司的业务受市场需求影响较大,如果市场需求下降,小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降,从而导致公司经营风险。

2.信用风险:小额贷款公司的业务本质是贷款,借款人是否按时还款,对于公司的经营风险具有关键性影响,如果大量借款人无法按时还款,公司的经营活动可能会处于危险之中。

3.流动性风险:小额贷款公司通过各种渠道筹集资金,为借款人提供贷款服务,但是如果债务人逾期还款增多,公司将面临流动性困难,无法履行其他贷款合同,也就会加剧公司的经营风险。

4.操作风险:小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关,如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加,从而使公司遭受损失。

二、风险控制策略1.加强市场风险控制:小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制,加强市场调研、监控市场变化,及时调整业务发展战略,提高市场反应能力。

2.强化信用风险控制:小额贷款公司在给予贷款前,应对申请贷款人的信用进行评估,严格落实还款计划,执法有力,催收措施也要跟进到位,政策和法律的保障措施也要落实。

借款人如遇到经济困境,应与其进行沟通,制定还款方案,避免“软破产”。

3.控制流动性风险:小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施,加强现金流预测和现金管理,并设备適当的貸款金额和期限,以降低流动性风险,确保公司正常的经营运作。

4.完善操作风险控制机制:小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制,规范业务操作流程,严格执行各项内部控制制度,防范操作风险,加强经营风险管理。

同时还应该加强员结构和培训,提高员工的专业素质和风险防范能力。

综上所述,小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战,加强对风险的理解和掌控,建立风险监测系统和风险预警机制,有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。

商业银行中小企业信贷风险及防范

商业银行中小企业信贷风险及防范

商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展,中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。

然而,对于商业银行来说,与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。

本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。

一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险:中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题,导致其还款能力不确定。

这使得商业银行面临着不良贷款的风险。

2. 市场风险:中小企业受市场行情的影响较大,市场行情波动可能导致中小企业经营不善,进而影响其还款能力。

商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。

3. 操作风险:商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险,例如审批流程不规范、信息不准确等。

这样的风险可能导致信贷决策的错误,增加不良贷款的风险。

二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估:商业银行应该加强对中小企业的风险评估,从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。

通过科学的评估和分析,可以更准确地评估信贷风险,降低不良贷款的可能性。

2. 引入担保机制:商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。

通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作,可以增加中小企业还款的保障,减少不良贷款的风险。

3. 加强监管与内部控制:商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制,确保信贷业务流程的规范和准确性。

同时,加强与相关部门的沟通和协作,及时解决信贷业务中出现的问题,减少操作风险。

4. 多元化风险分散:商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。

通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业,可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响,有效降低信贷风险。

5. 提供专业咨询和培训:商业银行可以提供专业的咨询和培训服务,帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。

通过为中小企业提供合理的建议和指导,帮助其改善经营状况并降低信贷风险。

浅析中小企业信贷风险与防范

浅析中小企业信贷风险与防范

范 , 估 登 记 的 有 效 期 限 短 ,与 贷 款 期 限 不 匹 配 , 评
企 业 为 此 在 一 个 贷 款 期 限 内要 重 复 进 行 资 产 评 估 登 记 ,重 复 交 费 。其 次 是 大 多 中小 企 业 的 法 人 代 表 只 图 眼 前 利 益 , 乏 长 远 目标 , 缺 自己 不 愿 意 完 善 土 地 、 产 等 手 续 , 各 地 产 权 关 系 没 有 建 立 符 合 房 且 市 场 经 济 的 运 行 机 制 ,使 中小 企 业 产 权 普 遍 不 完 整不 明晰 , 响了 中小企业 信 贷业务 的发 展 。 影
( ) 权 问题 一 产
中小 企 业 的 市 场 风 险 较 大 , 供 担 保 困难 , 提 缺 乏 防 范 风 险 的基 本 保 障 。 中小 企 业 由于 其 特 殊 的
组 织形式 、 营机制 和 发展历 程 , 有 明显 的二重 经具
目前 抵 押 贷 款 的 抵 押 率 , 地 、 地 产 抵 押 一 土 房
关键词 : 中小企 业 ; 贷 ; 险 与 防 范 信 风 中 图分 类 号 :80 5 F3.6 文 献标 识 码 : B 文 章 编 号 :0 10—4 9 (0 8 1 — 0 8 2 3 2 2 0 ) 1 0 4 —0


拓 展 中 小 企 业 信 贷 业 务 中 的难 点
( ) 险 问题 三 风
之 相 对 应 的银 行 风 险管 理 责 任 追 究 制 度 存 在 误
中小 企 业 潜 在 的 信 用 风 险 ,决 定 了其 信 贷 偿
还 能 力 较 差 。信 誉 不 佳 ,没 有 良好 的 社 会 信 用 环 境 ,银 企 关 系 紧 张 ,缺 乏 支 持 中小 企 业 贷 款 的 基

民间借贷如何实现风险可控

民间借贷如何实现风险可控

民间借贷如何实现风险可控在现代社会的经济活动中,民间借贷作为一种常见的融资方式,为许多个人和企业提供了资金支持。

然而,与正规金融机构的借贷相比,民间借贷往往存在着更高的风险。

那么,如何在民间借贷中实现风险可控,保护借贷双方的合法权益呢?首先,我们要明确民间借贷的定义和常见形式。

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

常见的形式包括个人之间的借贷、企业向个人的借贷以及个人向企业的借贷等。

在进行民间借贷之前,借贷双方都需要对彼此有充分的了解。

对于出借人来说,要了解借款人的信用状况、还款能力、借款用途等。

可以通过查看借款人的信用报告、了解其工作和收入情况、询问其以往的借款和还款记录等方式来评估借款人的信用。

同时,要明确借款用途是否合法合规,避免借款人将资金用于非法活动。

对于借款人来说,也要了解出借人的资金来源是否合法,避免陷入不必要的法律纠纷。

规范的借贷合同是实现风险可控的重要保障。

借贷合同应明确借款金额、借款利率、借款期限、还款方式、违约责任等重要条款。

借款金额要清晰明确,避免产生歧义。

借款利率应符合法律规定,目前法律保护的民间借贷利率上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。

借款期限要根据双方的实际情况合理确定,过长或过短都可能带来风险。

还款方式可以是一次性还本付息、分期还款等,应在合同中明确约定。

违约责任包括逾期还款的利息计算、违约金的支付等,要明确具体的计算方式和金额。

抵押物和担保措施也是降低风险的有效手段。

如果借款金额较大,出借人可以要求借款人提供抵押物,如房产、车辆等。

在办理抵押物登记时,要按照法律规定的程序进行,确保抵押物的合法性和有效性。

同时,也可以要求借款人提供担保人,担保人应具有一定的经济实力和信用,在借款人无法按时还款时,担保人要承担还款责任。

资金的交付方式要规范。

最好通过银行转账等有记录可查的方式进行交付,避免现金交付带来的纠纷。

转账时要注明款项用途为“借款”,以便在发生纠纷时能够提供有力的证据。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展,中小企业在国民经济中的地位日益重要,对于商业银行来说,中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。

由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素,其信贷业务存在一定的风险。

商业银行在开展中小企业信贷业务时,需要采取一系列的措施来加强风险控制,保障自身的资金安全。

一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前,首先需要对其进行审查和评估,了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。

特别是需要重点关注中小企业的资信状况,包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。

通过对中小企业的审查和评估,银行可以更全面地了解中小企业的信用状况,为风险控制提供依据。

二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时,需要建立科学的授信标准和风险评估体系,明确评定中小企业的信用等级和还款能力。

通过建立科学的评估体系,可以有效地对中小企业进行风险评估,及时识别潜在的风险点,制定相应的授信策略,确保风险可控。

三、把握风险偏好,科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时,应该严格把握自身的风险偏好,合理定价。

不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力,因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求,避免发生不良贷款,保证自身的资金安全。

五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时,应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警,帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险,提升其经营水平和风险意识,减少违约风险的发生。

六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后,需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪,定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估,及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。

七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时,可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制,通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险,降低银行自身的风险压力。

关于防范和化解我区民间借贷风险的对策建议

关于防范和化解我区民间借贷风险的对策建议

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工作研究
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经 营 。 ■ 是 鼓 励 规 模 较
请 求 借 款 人 支 付 复 利 。 国 家 相 关
加 强 对 民 间 借 货 组 织 的 管 , 有 效防范相关金融风险 。
人 、管 珲 规 范 的 民 间 借 贷 机 构 ,
法律 法规 的 制定 、健 全和 完善 需 要 ・ 个较 长的过 程 ,在 此期 间 ,
我 区应 尽 快 研 究 出 台 有 关 民 间 借
逐 步向小 额 贷款 公 司 、村 镇银 行
3 建立 民 间借 贷 仃业 r律 机 . 1 制 ,促进 民 『 借 贷腱 康发 展 。 日 J
间 借 贷 小 分 散 、 向 广 人 ,政
{规 金融 机构 发展 ,协 调监管 f
间借 贷 的规 模 ,就 必须 在 民 间可
靠的 桥梁 。一方 面 要发 挥 内蒙 古 银 行 、包 商银 行 等地 方 金融 机构 的 优 势 ,鼓励 开 展个 人委 托 贷款
了解 ,像鄂 尔 多斯 市就 有 不 少 公
职 人 员将 自有 资金 或银 行 贷款 投
金 、融 资租 赁等 多种 多样 的 金融
产 品 ,在 资 本 与 实 业 之 间 搭 建
桥 梁 ,既 可 以 拓 宽 民 间 投 资 的 渠
贷 防范和化解风险 的对策 建议 ( )扩 大 融 资 、 投 资 渠 一
道 ,为民 间资本找 出路 。
道 ,为 民间资 本找 到 出路 ,又 可 以把社 会 闲散 资金 引入 到需 要 的
机构 、 民间 中介 等 。以鄂 尔 多斯
市为例 ,在 工 商部 门注 册 的 民间

民间借贷风险及其防范

民间借贷风险及其防范
引发金 融 风 险。 构筑 明 确合 理 的政 策框
过于原 始 、 单 , 简 表现 在 : 贷凭 据不 够健 借 全, 法律 效 力不 足 , 多数 企 业和 个人 进 大 行 融 资活动 时,没有 相应 的抵押 担保 , 仅 凭双方 的信用 程度和 私人 关系 等; 民间借
贷 涉 及 人 员广 泛 ,且 多 发 生 于 社 会 基 层 ,
1 缺 乏 正 式 金 融 支 持 是 民 间 借 贷 产 、 生 的 根 本 原 因 由 于 国 有 商 业 银 行 收 缩 县 域 金 融 业
及 时还本付 息 , 成 了民 间借 贷 的一种 隐 形 性担保 机制 。
二 、 间 借 贷 存 在 的 问题 民 1缺 乏法律 保 护和 监管缺 位 , 易 引 、 容
2 、低利 率和 投资 渠道 有限是 民间借 贷兴起 的潜 在动力
提高 , 加上 国家紧缩 的货 币政策 , 企业 要从 银行获得 贷款难上加难 ,无奈之 下被迫 转 向民间借 贷 , 进一步推 高 了民间借 贷利率 ,
推 大 了 民 间 借 贷 的规 模 。 根 据 中 国人 民 银 行 的检 测 数 据 , 鄂 尔 多 斯 的 民 间借 贷利 率
工, 一年 辛 苦下 来利 润 不足 百 万元 , 而他 妻 子在上 海投 资 了 1 O套 房产 , 8年 间获 利
超 过 30 万 元 。 千 人 工 厂 比 不 上 一 人 炒 00
虽有所 改变 , 不是 很彻底 。 民间借 贷 中 仍
借 贷 双 方 行 为 规 范 、 债 权 债 务 关 系 的 界
近年来 , 民币储 蓄存款 余 额持续 增 人 长 , 乡居 民普遍 资 金 富余 , 现 有投 资 城 但
渠 道 狭 窄 , 行 存 款 利 率 较 低 , 至 处 于 银 甚 严 重 负 利 率 状 态 。 为 求 资金 保 值 增 值 ,

小微企业贷款风险特征及防范策略

小微企业贷款风险特征及防范策略

小微企业贷款风险特征及防范策略随着我国经济的不断发展,小微企业成为推动经济增长和就业的重要力量。

然而,由于小微企业本身的经营困难和银行贷款业务的特点,小微企业贷款存在一定的风险。

本文将分析小微企业贷款的风险特征,并提出相应的防范策略。

首先,小微企业经营风险高。

相较于大型企业,小微企业经营规模相对较小,市场影响力有限。

同时,小微企业创业者的管理经验和经营能力相对较弱,容易面临经营困难、生产经营不稳定等问题。

其次,小微企业信用风险大。

由于小微企业往往缺乏资金和资产,借款人征信状况不明朗,很难提供充分的抵押担保。

因此,银行在审批小微企业贷款时,往往需要借助其他手段来评估借款人的信用状况。

再次,小微企业还存在偿债风险。

由于小微企业规模相对较小,产品和服务创新能力有限,市场适应性较差,盈利能力可能不稳定。

一旦遭遇经营困难,小微企业很难按时偿还贷款,导致银行贷款违约的风险增加。

最后,小微企业流动性风险高。

小微企业的资金流动性较差,往往面临资金周转困难的问题。

在经营过程中,如果遇到资金短缺的情况,小微企业可能无法按时还本付息,进而引发偿债危机。

针对小微企业贷款风险首先,加强风险管理能力。

银行要加强对小微企业的风险评估和监控,采用定期信用评估和现场勘查等手段,提前预警潜在风险。

同时,鼓励小微企业建立完善的信用记录和业务管理体系,提高借款人信用状况。

其次,完善担保体系。

对于缺乏抵押物或无法提供充分担保的小微企业,可以采用联保联贷等方式,引入第三方担保机构,分担银行贷款风险。

同时,鼓励小微企业通过多角度扩大融资渠道,降低借款风险。

再次,提供差异化的信贷产品和服务。

针对小微企业的特点和需求,银行可以推出灵活、个性化的信贷产品,如贴息贷款、无息贷款等,帮助小微企业解决资金困难,提高还款能力。

最后,加强合规管理。

银行要加强对小微企业贷款的合规管理,建立完善的内部风控体系,确保贷款业务符合相关法律法规。

同时,鼓励小微企业进行规范经营,提高透明度和诚信度,减少违约和损失。

小微企业贷款的风险与防范

小微企业贷款的风险与防范

小微企业贷款的风险与防范小微企业是我国经济发展中的重要组成部分,其在促进就业、创造经济价值等方面发挥着重要作用。

小微企业在发展过程中常常面临资金短缺的问题,因此需要通过贷款等方式来解决资金压力。

小微企业贷款也存在着一定的风险,如果管理不善,容易陷入资金困境,甚至面临破产的危险。

本文将重点探讨小微企业贷款的风险与防范措施。

一、小微企业贷款的风险1. 资金使用风险小微企业在获得贷款后,资金的使用是否合理、有效成为了关键的问题。

如果资金使用不当,例如用于与企业无关的消费、投机等,就会造成企业的负担加重,增加偿债风险。

2. 还款风险小微企业由于经营规模小、盈利能力有限,还款能力相对较弱。

一旦经营出现问题,还款能力受到影响,就容易引发贷款违约风险,甚至导致企业破产。

3. 利率风险由于小微企业贷款通常是以较高的利率借贷资金,一旦市场利率发生变动,就可能导致企业还款负担加重,影响企业经营。

4. 经营风险小微企业在经营过程中,由于市场、竞争等因素的影响,经营风险也是一个很大的挑战。

如果经营出现问题,就会直接影响企业的贷款偿还。

1. 合理规划资金使用小微企业在获得贷款后,要合理规划资金使用,避免将资金用于与企业无关的消费或投机行为,确保资金用于企业的生产经营活动。

2. 提升管理水平小微企业要不断提升自身的管理水平,提高企业的盈利能力和经营风险抵御能力,确保贷款资金的有效利用,增强还款能力。

3. 控制贷款规模小微企业在选择贷款时,要根据自身的经营状况和还款能力合理控制贷款规模,避免过度借贷导致还款困难。

4. 对冲利率风险小微企业可以通过利率互换、远期合约等金融工具来对冲贷款利率风险,确保企业还款压力不会因市场利率的波动而过大。

5. 加强合规管理小微企业在贷款过程中,要加强与金融机构的沟通与交流,合规经营,保持良好的信用记录,降低违约风险,及时解决贷款问题。

6. 多元化融资方式小微企业可以通过拓展融资渠道,如引入股权融资、债务融资等方式,实现多元化融资,降低单一贷款带来的风险。

中小企业财务风险与防范措施

中小企业财务风险与防范措施

中小企业财务风险与防范措施一、中小企业的财务风险中小企业相较于大型企业,其相对规模较小、资金相对薄弱、财务制度不完善等问题往往会导致财务风险的产生。

以下是中小企业可能面临的财务风险:1. 资金风险资金风险是中小企业最常见的财务风险之一。

由于经营活动的扩大和资金需求的增加,现金流量问题会在寻找投资者和银行融资方面变得更加突出。

这意味着企业需要花费更多的时间与金融机构沟通和协商,从而产生额外的成本和时间成本。

2. 债务风险企业需要对资产和负债进行定期的评估和分析,以确定债务风险,并且确保公司能够满足其债务承诺。

而中小企业往往缺乏足够的人力和资源来执行这项任务,从而面临更大的债务风险。

3. 经营风险中小企业的经营风险可能会因为企业运营模式的变化、市场的变化、供应链管理方面的问题等问题而增加。

如果企业不合理地管理资产和负债,则可能会导致短缺资金,甚至会导致破产。

4. 不当管理风险中小企业的财务系统需要较大的投资,而有没有比较完善的财务制度和管理体系的企业通常风险更大。

由于企业的资产分配不当或本质上的管理问题,企业可能会失去经营能力。

二、中小企业的财务风险防范措施风险防范是中小企业的财务管理中一个极为重要的内容,防范措施有以下几点:1. 建立完善的财务管理系统中小企业的财务系统建设比较昂贵,但相比于可能产生的财务风险而言,建设财务管理系统的投入往往更具优势。

2. 严格的财务预算明确财务预算对于中小企业非常重要。

财务预算能够帮助企业者预测以及规划财务情况,从而更好地分配资源和制定更可靠的计划。

3. 投资者及银行关系管理寻找可靠的投资者和银行很重要,中小企业需要维持良好的和投资者以及银行的关系。

企业应该与债权人和股东保持沟通和协商,避免资金上的出现信用风险。

4. 健全的内部控制制度给中小企业员工引入一种感受到自己行为影响公司财务状况的文化,能够建立一个强大的内控制度,这种文化将促进对财务管理的非常态灰色地带进行自我约束,以消除内部欺诈和财务不正之风。

中小企业民间借贷融资及

中小企业民间借贷融资及

中小企业民间借贷融资及对策研究摘要:通过理论研究方法和实力分析方法对近几年总小企业融资现状、民间借贷优缺点以及中小企业民间借贷面临的主要问题进行研究,对民间借贷的规范化提出意见,加强对民间借贷市场的监管,同时寻求扩宽中小企业融资渠道的方法,多方式解决中小企业融资困难的问题,以期帮助中小企业发展,从而促进经济社会的整体发展。

关键词中小企业融资民间借贷金融监管一、中小企业融资的方式企业融资一般有内源融资和外源融资两种方式。

内源融资是指企业从自身内部取得资金并将其转化为投资的过程,包括内部利润和内部集资等;外源融资是指企业从外部吸取闲置资金进行投资的过程,包括直接融资,银行贷款,民间资本等。

二、中小企业融资难的问题资金对企业的生存发展至关重要,而融资困难是中小企业面临的一个长期问题。

由于大多数中小企业未达到上市要求,无法通过股权融资方式获取资金,因而大多数中小企业通过债券融资进行外源融资。

与此同时,由于中小企业自身的一些缺陷外加上商业银行出于风险的考虑,中小企业很难从银行取得贷款,据不完全统计,中小企业贷款申请遭拒率达56%。

因而民间借贷和内部融资就成为中小企业资金的主要来源渠道,中小企业普遍缺乏长期的资金来源,并且很难获得长期债务的支持。

三、中小企业融资难的原因导致中小企业融资难的原因有很多,宏观上可分为内部原因和外部原因。

(一)中小企业内部原首先,中小企业规模小,获利能力不强。

其次是中小企业财务规范欠缺、报表真实性差,再加上中小企业为了规避税负而有意披露不真实的财务信息,使得大多数商业银行无法对中小企业进行信用评定,不愿放贷;最后,人员素质低,管理不完善。

中小企业往往存在制度管理不完善,人员职业素质低,技术含量不高,盲目投资等问题。

(二)外部素首先,融资渠道狭窄,主要靠企业自身积累,中小企业的发展资金大多数来源于投入资本和留存收益,因而大多数商业银行出于对控制风险的考虑会将资金放贷到大中型企业,在我国中小企业获得的银行信贷资金只占中小企业全部资金的10%左右;最后缺乏政府支持。

中小企业民间借贷融资风险研究

中小企业民间借贷融资风险研究

现金滚动负馈率 现盘流动负债率= 年经营瑰金净滩纛 侔 从现 金澹动 的角度 来反映 企 束流动负使 × 1 O O % 业当期傣付短期 盘债 的能力.
3 . 针对性原则。设计指标体系时, 需要深入 了解和分析民 间借贷融资不同于其他融资方式的风险特点。风险要点不同, 风险指标体系也应该有所差异。 4 . 可操作性原则。民间借贷融资风险评价指标体系的建 立, 要选择那些便于理解、便于获取、实用性强的指标。否则,
中小 企业 民间借 贷 融资风 险 指标 设 置原 则


去。
流动 比率
流动 比率蹴 动赉 , 流动负债x l O ∞‘ 期债务到期 性原则 。建 立 民间借贷 融资 风险评 估指 标体 系 , 各
危险倍数
危险倍数 流动负债, 民阃借贷
民 间借 贷 , 是 指公 民之 间 、公 民与 法人 之 间、公 民与其 它 贷融资风 险综合评价 指标体系。 组 织之 间借贷 。 中小 企业 民间借贷 融 资往 往是 在一 定地 域 范 中小企业 参与 民间借 贷的风 险主要是 指 中小企业 无法及 时 围 内进 行的 中小企业( 主) 与 自然人 之间 以及 与各种 标会 、行 会 归还贷款 本息 , 并进 而导致违 约行为所带 来的风险 。总体 来看 , 之 间形成 的以货 币( 也可能包 括少量 实物) 为标 的的授受信 用的 主要包括 四个 方面的风险。 种 直接 融资行为 。中小企业 融资难 问题 由来 已久 , 由于难 以 1 . 信 用风 险。信用风 险是 指 中小企 业的还款 能力或者说 还 从 正规金 融获得 融资支 持 , 民间借 贷成 为 了现 阶段 我国 中小 企 款意 愿 出现 问题 , 并进 而导 致其违 约的 风险 。中小企 业还款 能

中小企业融资方式之民间借贷

中小企业融资方式之民间借贷

中小企业融资方式之民间借贷引言在中小企业融资过程中,往往会面临融资渠道单一、融资成本高等问题。

与此同时,民间借贷逐渐成为中小企业融资的一种重要方式。

本文将探讨中小企业使用民间借贷进行融资的特点、优势和风险,并介绍一些民间借贷的常见形式。

民间借贷的特点1.高效灵活:民间借贷具有快速、便捷的特点。

与传统银行贷款相比,中小企业通过民间借贷可以更快地获取到资金,缩短了融资周期。

2.低门槛:相比于银行贷款,民间借贷通常没有太多的申请条件和审核流程,降低了中小企业融资的门槛。

3.灵活定制:民间借贷通常可以根据中小企业的实际情况和需求进行定制化安排,包括利率、还款方式等方面的协商。

民间借贷的优势1.补充传统融资渠道不足:对于中小企业来说,由于规模相对较小、信用记录较少等因素,往往难以从传统银行等渠道获得融资。

而民间借贷可以为这些企业提供额外的融资来源。

2.协商灵活:民间借贷通常是私下进行的,融资双方可以通过协商灵活地确定利率、还款期限等条件,有利于双方达成更优惠的协议。

3.提供额外资源:除了资金支持外,民间借贷的借款人往往还能提供更多的行业经验、市场资源等支持,对中小企业的发展有积极的影响。

民间借贷的风险1.高利率风险:相对于银行贷款,民间借贷的利率往往较高。

对于中小企业来说,如果无法承担高额的利息支出,有可能导致经营风险增加。

2.诚信风险:民间借贷通常是基于借款人与出借人之间的信任关系,存在一定的信用风险。

如果借款人无法按时还款或失信行为,可能导致信任破裂,甚至进一步限制了企业的融资渠道。

3.法律风险:在一些地区,民间借贷可能存在法律风险。

如果涉及到高利贷、违法集资等行为,不仅可能导致违法风险,也有可能在融资失败后产生纠纷。

民间借贷的常见形式1.个人借贷:即个人与中小企业之间的借贷行为。

个人可以通过朋友、亲属等渠道向中小企业提供贷款支持。

2.小额贷款公司:一些小额贷款公司专门从事为中小企业提供贷款服务,以填补传统银行渠道不足。

浅析小贷公司面临的问题及对策

浅析小贷公司面临的问题及对策

浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是为了解决中小企业和个人短期资金需求而设立的金融机构,在推动经济发展和促进消费升级方面起着重要的作用。

随着金融市场环境的变化和监管政策的不断调整,小贷公司面临着一系列的问题,并需要有效的对策来解决。

一、面临的问题1. 风险管理不完善小贷公司的客户群体主要是中小企业和个人,他们的信用状况和还款能力往往比较薄弱。

小贷公司在放贷过程中容易面临较高的信用风险和违约风险。

目前,一些小贷公司的风险管理手段相对简单,难以全面客观的评估借款人的信用状况,导致风险控制不够有效。

2. 利润空间受限受到监管政策的限制,小贷公司在收费和利率方面存在一定的约束。

一方面,放贷风险较大,需要相对较高的利率来覆盖成本和风险,但受到政策的干预,利率水平相对稳定,导致小贷公司的利润空间受到限制。

3. 资金来源不稳定小贷公司的资金来源主要包括自有资金和借款资金。

由于自有资金有限,大部分资金需要通过向其他金融机构借贷来获取,但是由于小贷公司在金融体系中的地位较低,资金成本相对较高,且资金来源不够稳定,难以满足放贷业务的需求。

4. 外部环境不确定性金融市场环境的变化和监管政策的不断调整给小贷公司经营带来了一定的不确定性。

一些新的监管政策可能会对小贷公司的经营产生不利影响,新的竞争者的进入也可能对市场份额产生冲击,这些都给小贷公司的经营带来了一定的压力和挑战。

二、对策分析1. 完善风险管理体系对于风险管理不完善的问题,小贷公司可以加强对客户的风险评估和监控。

通过引入先进的风险评估模型和技术手段,从多维度对借款人的信用状况进行评估,提高放贷的准确性和可靠性,降低信用风险和违约风险。

2. 拓宽利润空间小贷公司可以通过创新产品和服务,提高客户黏性和交叉销售率,从而拓宽收入来源。

可以积极利用互联网金融的优势,降低运营成本,提高盈利能力。

可以通过深化与其他金融机构的合作,寻求更多的利润来源。

3. 多元化资金来源为了解决资金来源不稳定的问题,小贷公司可以通过多元化的渠道获取资金。

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中小企业民间借贷的风险防范及控制江苏经贸职业技术学院毕业论文题目:中小企业民间借贷的风险防范及控制系(院)贸易经济系专业班级 09金融管理单学号 0901131141学生姓名陈丽婷指导教师许震职称副教授指导教师职称2012年 03 月 13 日原创性声明本人郑重声明:所呈交的毕业设计(论文)是本人在指导教师的指导下独立进行研究与实践工作所取得的成果,毕业设计(论文)中有关资料和数据是实事求是的。

除文中已经注明的引用内容外,本毕业设计(论文)不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。

对本文的研究与实践做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。

如有不实之处,本人愿意承担相关法律责任。

毕业设计(论文)作者签名:陈丽婷日期: 2012 年 4月20日中小企业民间借贷的风险防范及控制摘要:近几年,我国经济蓬勃发展,中小企业数量不断增加,规模不断壮大,资金需求量不断增加,商业银行的贷款远远满足不了中小企业发展的需求,其融资方式逐步转向了手续方便、放贷速度快的民间借贷市场。

但民间借贷市场没有很好的法律保障,以致产生了很多的风险。

因此,认真深入地研究民间借贷现象及风险防范措施,对于促进中小企业的良性发展,会发生巨大的作用。

关键词:中小企业民间借贷风险防范风险控制The risk prevention and control of private loans for small and medium-sized enterpriseAbstract:In recent years,the Chinese economy is booming,the small and medium-sized enterprise`s quantity is increasing,dimensions is expanding, the demand of capital is increasing,commercial bank lending can not to satisfy the needs of the development of small and medium-sized enterprises、the financing means turned into the convenient and fast private loans。

But the private loans does not have legal safeguard,resulting in a lot of risk。

Therefore,seriously in-depth study of private lends and risk prevention measures,it is produced tremendous effect to promote the benign development of small and medium-sized enterprises。

Key words:Small and medium-sized enterprises Private loans Risk prevention Risk control目录引言 (1)一、民间借贷概述 (1)(一)民间借贷概念 (1)(二)民间借贷的意义 (1)二、中小企业民间借贷的现状与问题 (2)(一)民间借贷的现状 (2)1.中小企业民间借贷的规模较大 (2)2.中小企业民间借贷主要地发生在市县经济范围 (3)3.个人之间的民间借贷普遍层大 (3)4.高回报、高利率进步激活了民间借贷市场 (3)(二)中小企业民间借贷现状所反映的问题 (3)1.中小企业贷款难一直未得到解决 (3)2.民间借贷形式灵活、便捷 (4)3.基层金融机构功能萎缩 (4)三、中小企业民间借贷风险的产生原因 (4)(一)民间借贷市场信息严重不对称 (4)(二)金融市场不发达 (5)(三)民间借贷市场游离于体制之外 (5)(四)期限风险 (5)(五)经营性障碍 (5)(六)信用体制风险 (5)四、中小企业民间借贷风险的防范与控制 (5)(一)制定相关的法律 (5)(二)加强政策舆论导向并规范民间融资行为 (6)1.宣传教育 (6)2.区别对待 (6)3.严厉打击民间高利贷行为 (6)(三)建立科学监测体系,跟踪民间借贷变化 (6)1.建立民间借贷业务登记备案制度 (6)2.建立科学的民间借贷监测指标体系 (6)3.建立全国性借贷监测体系 (7)(四)加强产业引导,优化民间投资结构 (7)(五)培育征信市场,加快信用体系建设 (7)(六)加快金融创新,完善金融服务体系 (8)五、结论 (8)参考文献 (10)中小企业民间借贷的风险防范及控制引言近几年,我国经济蓬勃发展,中小企业数量不断增加。

《中国统计年鉴2007》的数据表明,在我国全部工业企业中,中小企业数占99.1%,中小企业的工业总产值占64.58%,中小企业的就业人数占76.6%。

由此可见,中小企业已成为我国经济、社会发展中的重要力量。

随着中小企业规模的不断壮大,资金需求量不断增加,商业银行的贷款远远满足不了中小企业发展的需求,其融资方式逐渐转向了手续方便、放贷速度快的借贷市场。

浙江省台州市的一份民间生态调查报告表明,该市成企业存在民间借贷行为。

由于这些统计数据来源于问卷调查,该部门的有关人员解释说,因为调查的个别企业处于谨慎,隐瞒了民间借贷的事实,所以实际参与民间借贷行为的企业应多于调查的数据。

民间借贷作为商业银行的有益补充,在一定程度上缓解了中小企业的资金周转困难,增强了经济运行的自我调解能力和适应能力,填补了银行不愿供给贷款所形成的资金缺口。

但是民间借贷游离于规范的金融机构之外,存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控、借贷双方容易发生纠纷的缺陷,其法律风险日益显现。

特别是爆发金融危机以来,中小企业出现停产、破产的现象时有发生。

如:浙江台州、温州、绍兴、义乌、杭州等地的一些名牌企业,也因民间借贷而债务缠身,濒临停产、破产的边缘。

因此,认真深入地研究民间借贷现象及风险防范措施,对于促进中小企业的良性发展,会发生巨大的作用。

一、民间借贷概述(一)民间借贷概念民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间通过自愿协商,由贷款人向借款人提高资金,借款人在约定或者法定的期限内归还借款的法律行为。

(二)民间借贷的意义首先在满足中小企业的融资需求中,民间金融具有信息优势。

中小企业融资具有规模较小、次数较频繁、信息披露不健全等特点,这些特点对大型金融机构来说信贷过程中的信息成本较高、风险过大。

与之形成对比,民间金融借贷行为发生在较为特定的区域内,借贷双方对信息都掌握比较充分,而民间金融内的道德约束机制往往能以自律的形式保证贷款人按期归还贷款,这就较为有效地消除了信息不对称带来的问题。

其次,民间金融自身的特点降低了中小企业的融资交易成本。

民间金融通常建立在血缘、地缘等基础之上,借贷手续简单、交易成本较低,具有更高的可操作性和成本优势。

更为重要的是,由于农村经济主体和城镇中小企业的融资需求具有分散化、规模小、监控难等特点,往往在商业化的正规金融之中受到歧视甚至被排斥,中小企业选择民间金融也是在外部资金供给不足的情况下的无奈选择。

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。

民间借贷具有及时、简便、灵活的特点,对银行信用起着拾遗补缺的作用。

长期以来,民间借贷普遍存在于不同的社会形态中,对于满足社会生产生活需要发挥积极的作用。

自2010年以来,在银根紧缩和中小企业融资难的宏观背景下,出现大范围的本质转型,即由“借钱应急型”模式转变为“借钱放贷型”,放贷主体由原先的个人化向机构化转变,形成规模庞大的“影子银行”,并最终异化为击鼓传花式的“链状”高利贷,从而引发不同程度的区域性系统性风险。

2012年初开始,随着民间借贷危机的深化以及宏观政策引导力度的加强,民间借贷进入又一次转型,即由“影子银行”主导的高利贷转型为规范化平台主导的“普惠式”民间借贷,即民间借贷阳光化。

同时,体制外的“民间金融”开始全面转型为体制内的“民营金融”。

二、中小企业民间借贷的现状与问题(一)民间借贷的现状1.中小企业民间借贷的规模较大随着经济的日益繁荣,我国的中小企业,尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头,民间借贷的规模越来越大。

这是由于我国现阶段中小企业像银行借贷难,而将眼光放到融资简易的民间借贷。

民间资本介入融资市场不仅丰富了中小企业的融资渠道,并且具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势。

2.中小企业民间借贷主要地发生在市县经济范围民间借贷具有极强的关系贷款性质,一般发生于再生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。

由于人们生活空间范围的有限性,民间借贷通常发生在有限地域范围之内。

据调查,民间借贷一般发生在我国的市县级范围之内,尤其是亲戚朋友,邻里之间或乡镇之间等等。

3.个人之间的民间借贷普遍层大通过对民间借贷起源的逻辑分析,我们已经得知,最早的民间借贷行为就是发生在个人或是以户为单位的社会主体的简单生产与日常生活之中。

历史发展到今天,个人或是以户为单位的社会主体之间的民间借贷仍旧大量存在并且成为民间借贷最大量发生的场所,这种一点,无论城乡都是如此。

民间借贷经过十多年的发展,现已成为遍及全国的一种重要经济现象。

不仅在经济发达的地区如浙江、温州、福建沿海、广州、深圳、海南等地普遍存在,就是四川、贵州、陕西等的偏僻贫困山区,也是屡见不鲜。

4.高回报、高利率进步激活了民间借贷市场由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍,高回报、高利率促使其发展呈上升势头。

尤其是在当前低利率、低回报期,高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。

(二)中小企业民间借贷现状所反映的问题与正规借贷相比,民间的中小企业贷款活动却异常活跃。

尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行清理整顿,但这些非法金融机构却顽固地生存着。

姑且不论其合法性如何,这种情况的出现乃是与现实生活中有这种需要密切相关的,有其存在的合理性。

总的来看,民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竞争的关系。

1.中小企业贷款难一直未得到解决长期以来,中小企业一直是难贷款、贷款难。

之所以出现此种局面,主要原因在于:一是中小企业信用体系不完善,银行普遍有惜贷行为。

二是担保体系作用有限,运作机制不健全。

目前各类政府主导的担保机构有200多家,但分布分散且很不平衡。

而且担保机构普遍规模较小,自负盈亏的担保机构为了减少风险。

只能提高担保条件并严把担保业务办理关。

这严重限制了中小企业的资金融通。

三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。

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