第一章 保险学概论

2、风险事故

风险事故(peril)也称为风险事件，是指引起生命 或财产损失的偶然事件，是造成损失的直接原因 风险要通过风险事故的发生才能导致损失，风险事 故是损失的媒介物 例如，火灾、地震、台风、暴雨、交通事故等，都 是风险事故 需要指出的是，风险因素和风险事故的区分是相对 的而不是绝对的
3、损失
保险学中的损失(loss)是指非故意的 (unintentional)、非计划的(unplanned) 、非预期的(unexpected)经济价值的减少 它包括两层含义： 一是损失必须是“非故意的、非计划的、非 预期的” 二是损失必须是经济损失

4、风险因素、风险事故与 损失之间的关系
二、风险管理的基本程序
风险管理是一种有计划、有组织的活动，必 须遵循科学的程序和方法 风险管理的一般程序包括设定目标、风险识 别、风险衡量、选择风险处理方法、风险处 理计划的执行和检查几个方面的内容

1．设定目标




任何成功的决策过程都要求预先确定所想要的结果或目标 就一个组织的风险管理而言，最根本的目标应着重于风险 与收益的平衡 风险管理的目标分损失发生前和发生后两种情况 损失发生前风险管理目标是：减少或避免损失的发生，寻 找最经济有效的手段，将损失发生的可能性和严重性降至 最低；减轻和消除精神压力 损失发生后的风险管理目标是：尽可能减少直接和间接损 失，使受损单位度过难关，并尽快恢复到损失前的状况
第一节 风险与风险管理
一、风险的含义与特征






保险存在的自然基础在于风险的广泛存在 (1)风险是一种无法预料的、其实际后果可能不同于预测后 果的倾向 (2)风险是损失的不确定性 (3)风险是危险的集合体 (4)风险是不幸事件发生的可能性 (5)风险是对特定情况下关于未来结果的客观疑虑 目前我国保险业界关于风险的定义大多倾向于“损失的不 确定性” 该定义至少揭示了两层含义：一是风险的结果是可能的损 失；二是不确定性是风险的核心
第二节 风险管理与保险
一、风险管理的概念







如何应付风险？ 一是“补救于事后”；二是“防患于未然” 所谓风险管理(risk management)，是指经济单位通过对风 险的认识、衡量和分析，以最小的成本获得最大安全保障的管理 方法 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴的管理 学科，即利用各种自然资源和人类技术手段对各种导致人们利益 损失的风险事件和现象施以防范、控制乃至消除的全部过程 风险管理的宗旨是以最小的经济成本，达到分散、转移、消除风 险，保障人们经济利益和社会稳定的基本目的 对于不同的主体，风险管理还有一些特定的附属目标 随着科学和经济的进步，人们对于风险管理的认识会逐步深入， 风险管理科学的前景也会更加广阔
补充
材料

风险管理的起源与发展
作为一门独立的管理科学，风险管理在20 世纪30年代最早起源于美国，由于受到 1929年-1933年的世界性经济危机的影响 ，20世纪30年代美国约有40％的银行和企 业破产，经济倒退了约20年。美国企业为 应对经营上的危机，许多大中型企业都在内 部设立了保险管理部门，负责安排企业的各 种保险项目。在当时，风险管理主要依赖保 险手段。
三、风险的分类





ห้องสมุดไป่ตู้
5、按风险产生的环境分类 可将风险分为静态风险和动态风险 (1)静态风险(static risk) 静态风险是指由自然力的不规则变动，人们行为的 错误或失当所导致的风险 静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任 何社会经济条件下都是不可避免的 (2)动态风险(dynamic risk) 动态风险是指由社会经济、政治变动所导致的风险
风险的特征





（1）客观性 风险是不能被彻底消除的 正是由于风险的客观存在，才使保险的产生和发展成为必然 （2）损失性 即风险的发生必定会给人们造成某种损失。损失是指没有代价的消耗 或失去，其发生与经济主体的人身或经济客体的财产有直接关系 （3）不确定性 一是时间上的不确定 二是空间上的不确定 三是结果上的不确定，也就是损失程度的不确定性 （4）普遍性 人类社会自产生以来，就面临着各种各样的风险 所以说，风险是无处不在、无时不有的

风险因素引起风险事故，风险事故导致风险 损失
三、风险的分类



1、按照风险损害的对象分类 可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (1)财产风险(property risk) 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失和贬值的风险 (2)人身风险(personal risk) 人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的生 、老、病、死、残的风险 (3)责任风险(liability risk) 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失 或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险 (4)信用风险(credit risk) 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或 违法行为给对方造成经济损失的风险
二、风险的构成要素
风险是由多种要素构成的 风险的构成要素包括： 风险因素 风险事故 损失

1、风险因素


风险(hazard)因素，又叫风险条件，指导致风险事故发生或在风险事 故发生时使损失加剧的条件 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的 原因 例如，对于建筑物来说，风险因素指的是其建材、建筑结构、自然界 中的风和雷电等：对于人自身而言，风险因素就包括年龄、健康状况 等 风险因素一般包括三类。 (1)实质风险(physical hazard)因素。这是指有形的并能直接影响事 件的物理功能的风险因素 (2)道德风险(moral hazard)因素。这是指与人的品行修养有关的无 形因素。如诈骗、纵火、盗窃、抢劫、贪污行为 (3)心理风险(morale hazard)因素。这是指与人的心理状态有关的无 形因素
补充
材料

风险管理的起源与发展
后来，随着经济、社会和技术的迅速发展，人类 开始面临越来越多、越来越严重的风险。科学技 术的进步在给人类带来巨大利益的同时，也给社 会带来了前所未有的风险。1979年3月美国三里 岛核电站的爆炸事故，1984年12月3日美国联合 碳化物公司在印度的一家农药厂发生的毒气泄漏 事故等一系列事件，大大推动了风险管理在世界 范围内的发展。同时，在美国的商学院里首先出 现了一门涉及如何对企业的人员、财产、责任、 财务资源等进行保护的新型管理学科，这就是风 险管理。
三、风险的分类



4、按照风险影响的范围对象进行分类 风险可以分为基本风险和特定风险 (1)基本风险(fundamental risk) 基本风险是指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的原因所引起的 、损失通常波及到很大范围的不确定性状态 基本风险主要不在个人的控制下，大多数情况下它们不是由某个特定 的个人的过错所造成，因此应当由社会来应付它们 (2)特定风险(particular risk) 特定风险是指由特定的因素所引起的，通常是由个人或家庭、企业承 担损失的不确定状态 特定风险通常被认为在个人的责任范围之内
静态风险与动态风险的区别



首先，损失不同，静态风险对于个体和社会来说都是纯粹 损失；而动态风险对于一部分个体可能是损失，但对另一 部分个体则可能获利，从社会总体上看也不一定是损失， 甚至可能是受益 其次，影响范围不同。静态风险通常只影响到少数个体； 动态风险通常影响广泛，有时甚至会带来连锁反应 再次，发生特点不同。静态风险在一定条件下具备一定的 规律性，服从概率分布：而动态风险则不具备这一特点， 无规律可循 最后，性质含量不同。静态风险一般均为纯粹风险，而动 态风险包含纯粹风险和投机风险
2．风险识别


风险识别是指通过各种有关资料的系统分析，识别风险的 存在和性质 识别风险是对风险进行管理的基础 风险识别一方面可以通过感性认识和历史经验来判断；另 一方面可通过对各种客观的经营管理的资料和风险事故的 记录来分析、归纳和整理，以及必要时的专家访问，从而 找出各种明显和潜在的风险及其损失规律 风险识别的方法有多种，有用于一般性风险识别的现场检 查法、专家法、保险调查法、保险事故分析法等，也有针 对经济单位内部特有状况而设计的财务报表分析法、流程 图分析法等
保险学概论
INSURANCE INTRODUCTION
内容安排

保险学是一门理论性与实践性都非常强的学 科 第一部分：阐述保险的基本知识也基础理论 第二部分：阐述保险经营及购买的相关知识 第三部分：介绍保险的业务种类 第四部分：介绍保险市场及其监管的基本知 识与内容 资格考试：保险代理从业人员（含保险公司 营销人员）基本资格考试、保险经纪从业人 员基本资格考试、保险公估从业人员基本资 格考试等
风险的特征








（5）社会性 自然现象本身无所谓风险 风险与人类的利益是密切相关的，也就是说无论风险源于自然现象、 社会现象，还是源于生理现象，它都必须是相对于人身及其财产的危 害而言的 没有人，没有人类社会，就没有风险可言 （6）可测定性 个别风险事故的发生是偶然的。但是通过对大量风险的观测可以发现 ，风险往往呈现出明显的规律性 通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使 风险具有可测性 （7）发展性 也称为风险的可变性。在一定的条件下，风险可能发生变化
第一章 风险与保险
风险与保险




“天有不测风云，人有旦夕祸福” “无风险，无保险” 风险与保险之间的密切联系 如果没有风险，就不存在风险管理，更不要说是保 险。正是因为存在着风险，人们就需要寻求规避风 险、转移风险和补偿损失的办法，或者说要发展某 种合理的风险管理制度 保险作为最典型的一种风险管理制度，与人类的生 产、生活密切相关