中小企业银行融资成本影响因素.
中小企业融资成本高的原因及对策
中⼩企业融资成本⾼的原因及对策2019-06-12⼀、我国中⼩企业融资现状中⼩企业融资难，成本⾼处于当前中⼩企业发展的瓶颈阶段。
国家所采取的⼀系列扶持政策已远远不能满⾜中⼩企业对⾦融服务的需求。
任何⼀家⼤企业都是经历了中⼩企业的蜕变发展⽽来，然⽽中⼩企业作为发展初期，⾃⾝⼒量有限，资本不⾜；况且其市场仍旧有待开拓培育。
就整体上⽽⾔，完善信⽤担保体系和风险投资等，才符合⾦融信贷机构为中⼩企业融资⼒度⽇益增长。
1.内源性融资为中⼩企业的主要⽅式内源性融资是中⼩企业发展的基础性来源。
它是指企业不依赖外部资⾦，通过根据⾃⾝积累将留存收益和折旧转化为投资的过程。
以劳动密集型产业为例，该类型的中⼩企业之所以能够在我国多元化中⼩企业中占据⼤多数，是因为其竞争优势来⾃于廉价劳动⼒的缘故。
因此，发展主要依赖⾃⾝积累的企业，从⽽极⼤程度地限制了企业的快速发展和做强做⼤。
2.外源性融资困难外源性融资是企业吸收其他经济主体的闲置资⾦的过程，其中⼜由直接融资和间接融资、⾮正规⾦融融资三种⽅式构成。
直接融资，由于证券市场门槛⾼，使其还是只能满⾜少数渴望融资的中⼩企业的需求，不可能成为中⼩企业的主要融资渠道。
间接融资，银⾏借贷虽然是中⼩企业融资的主要渠道，但对于中⼩企业⽽⾔，能够以此获得的信贷⽀持却很少。
3.融资成本较⾼⽬前，我国中⼩企业融资成本由贷款利息、担保费⽤、抵押物登记评估费⽤等组成。
其中，贷款利息中含基本利息和浮动两部分，作为浮动部分通常情况下⼀般占整体的两成或以上；担保费⽤在绝⼤多数⾦融机构放款的情况下，凭借预留利息的名义来扣除部分信贷本⾦，使得中⼩企业实际获得的贷款只有本⾦的⼋成；抵押物登记评估费⽤⼀般占其融资成本的两成。
4.民间融资有待规范我国存在⾼储蓄率来源于居民深受社会体系的影响和消费习惯的制约。
我国民间借贷市场活跃，资本充⾜，在⼀定程度上发挥了银⾏的功能。
但是，民间的融资活动基本上处于不见光或者是半透明的状态，缺乏相关法律制度的约束管理，⾼利贷等违法分⼦及活动显得格外猖獗放肆。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
中小企业融资难的原因及解决策略
中小企业融资难的原因及解决策略近年来，中小企业已成为我国经济发展的重要力量，但是中小企业在融资方面却面临着许多困难。
有多少中小企业因为融资难、融资贵而无法发展，甚至不得不停业倒闭。
所以，探究中小企业融资难的原因及解决策略成为一项必要的研究。
本文将分析中小企业融资难的原因，并提出相应的解决策略。
一、中小企业融资难的原因1.信息不对称信息不对称是指在某一方面拥有更多或者更准确的信息而另一方面无法完全获取该信息的情况。
在中小企业融资市场中，银行拥有大量的客户信息，可以准确了解企业的财务状况，而企业则往往只有有限的信息可供银行了解。
此时，银行的权力与信息优势使其在谈判过程中占据更大的主导地位，从而对企业在融资市场中的地位与融资成本造成影响。
2.金融机构的理性限制金融机构的主要目标是风险控制和获得合理的回报，而中小企业在银行看来是高风险、低回报的对象。
对金融机构来说，中小企业的规模较小、资产规模较少、资质储备差，融资风险相对较高，因此如果金融机构向中小企业提供贷款，必须具有更高的利润。
3.法律和制度障碍中小企业未能获得融资的原因还在于法律和制度障碍。
银行对中小企业的贷款不仅纳入了内部控制的考虑因素，同时也受到国家金融监管政策和财务监管的限制。
这些机制导致一些信用较差的中小企业不能得到融资，不仅限制了中小企业发展，而且也限制了银行发展。
4.中小企业经营风险大相较于大型企业，中小型企业面临的经营风险更大，尤其是刚刚起步的企业，其经营风险显著，因此中小企业在商业贷款方面融资的利率相对较高。
二、中小企业融资难的解决策略1.建立中小企业融资保障机制在银行贷款方面，应当对中小企业借款提供较宽松的权限和优惠贷款利率，采取公开标准化的风险评估系统；实施政府财政支持制度切实解决小微企业融资担保难的问题；加大对中小企业创业的支持力度，减轻企业的负担。
同时加强金融监管，建立中小企业贷款监管系统，防止不良贷款的增加。
2.建立中小企业融资咨询服务中心在信息不对称方面，中小企业的融资咨询服务与需求应相互配合，以数据共享和信息整合为主要手段，促进金融与信息之间的互补，缩小金融机构与中小企业的信息差距，加强对中小企业的融资咨询服务，为中小企业提供全方位、全学科、全时空的贷款政策推介，提升贲赙蹩企业的融资能力。
中小企业融资难融资贵的原因和对策
中小企业融资难融资贵的原因和对策中小企业是我国经济发展的重要组成部分，但是在融资方面却面临着诸多困难。
融资难、融资贵已经成为中小企业发展的瓶颈，影响了企业的发展和创新能力。
那么，中小企业融资难融资贵的原因是什么？如何解决这一问题？一、中小企业融资难的原因1.信息不对称中小企业的信息披露不够充分，银行等金融机构难以了解企业的真实情况，从而难以做出准确的风险评估。
2.担保不足中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，难以满足银行等金融机构的担保要求。
3.信用评级低中小企业的信用评级往往较低，难以获得低利率的贷款。
4.政策支持不足政府对中小企业的支持力度不够，缺乏专门的融资政策和金融产品。
二、中小企业融资贵的原因1.风险高中小企业的风险相对较高，银行等金融机构需要通过提高利率来弥补风险。
2.成本高中小企业的规模较小，融资成本相对较高。
3.竞争激烈中小企业融资需求量大，但是金融机构数量有限，竞争激烈，导致融资成本上升。
三、中小企业融资难融资贵的对策1.加强信息披露中小企业应该加强信息披露，提高透明度，让金融机构更好地了解企业的真实情况。
2.拓宽融资渠道中小企业应该拓宽融资渠道，不仅仅局限于银行贷款，还可以考虑发行债券、股权融资等方式。
3.提高信用评级中小企业应该提高信用评级，通过加强内部管理、提高企业形象等方式来提高信用评级。
4.政府加大支持力度政府应该加大对中小企业的支持力度，出台专门的融资政策和金融产品，降低中小企业的融资成本。
中小企业融资难融资贵是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构和企业共同努力来解决。
中小企业应该加强自身管理，提高信用评级，拓宽融资渠道，政府应该加大对中小企业的支持力度，提供更多的融资政策和金融产品，金融机构应该加强风险管理，提高服务质量，为中小企业提供更好的融资服务。
中小企业融资难原因及解决措施
3
加强与中小企业的沟通合作
银行应主动了解中小企业的需求和困难，加强与 中小企业的沟通合作，建立互信关系。
政府加大支持力度
完善法律法规
政府应建立健全支持中小企业融资的法律法规体系，为中小企业 融资提供法律保障。
加大财政支持力度
政府可以通过财政补贴、税收优惠等政策措施，加大对中小企业的 支持力度，降低其融资成本。
总结词
融资渠道多元化、政策支持力度加大、企业自身实力提升
详细描述
某服务型中小企业在发展过程中，积极探索多元化的融资渠道，如众筹、P2P网贷等新兴融资方式。 同时，政策支持力度不断加大，为企业提供了更多的融资机会。此外，企业通过加强自身实力和信用 建设，提高了融资的可获得性和便利性。
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缺乏有效担保
中小企业往往缺乏有效的抵押物或担 保措施，导致银行等金融机构难以评 估其还款能力，从而限制了融资规模 。
信息披露不足
中小企业在信息披露方面往往不够透 明，导致银行等金融机构难以全面了 解企业的经营状况和财务状况，增加 了融资难度。
银行惜贷
风险控制要求
01
银行为了控制风险，对中小企业的融资申请较为谨慎，通常要
推动政策性金融机构发展
政府可以设立或引导设立政策性金融机构，专门为中小企业提供融 资服务。
优化融资环境
01
加强信息披露和监管
建立健全信息披露和监管机制，规范融资市场秩序，防止金融风险。
02
建立信用评级体系
推动建立完善的信用评级体系，为中小企业融资提供信用依据。
03
加强行业协会和中介机构作用
发挥行业协会和中介机构在中小企业融资中的作用，为其提供专业化的
中小企业融资成本影响因素分析
中小企业融资成本影响因素分析随着我国经济的快速发展，中小企业的地位愈发重要。
而融资成本是中小企业经营不可避免的难题，因为这直接关系到各企业的利润和发展。
因此，中小企业融资成本的影响因素就显得十分重要了。
一、宏观因素1.信贷政策中小企业融资的成本，很大程度上取决于信贷政策。
首先是央行的政策利率，再是商业银行的利率水平。
如果政策利率降低，商业银行的存款利率就会下调。
因此，中小企业贷款的利率也会随之下降。
2.通货膨胀水平通货膨胀是一个完整的宏观经济环境，对中小企业的影响是多方面的，其中之一就是影响贷款利率。
当通货膨胀处在上升趋势时，则意味着价格涨幅大，贷款利率随之上升。
相反，通货膨胀水平下降，则意味着价格下跌，贷款利率也会下降。
二、小微企业自身因素1.资信状况如果中小企业的资信状况良好，商业银行会为其提供资金贷款；但如果中小企业的资信状况不佳，则会使得商业银行贷款利率增加。
因此，保持良好的信用记录十分重要。
2.企业规模和类型企业规模和类型也会影响商业银行对其的评价。
小微企业的贷款利率往往要高于中型企业。
而且，企业类型也会对贷款利率产生影响。
高风险行业的贷款利率会比风险较低的行业更高。
三、市场因素1.竞争状况市场竞争激烈的行业，中小企业的融资成本相比较其他行业可能会更高。
这是因为商业银行认为这些企业的业务模式不稳定，风险较高。
2.利润水平利润水平对中小企业的贷款利率也有很大的影响。
一家企业如果利润不断增加，其资信会更好，贷款利率也会降低。
四、竞争对手的资金来源竞争是市场规律，如果竞争对手在融资渠道上拥有竞争性的优势，将大大超过其他企业的竞争力。
而在世面上融资渠道多样，资金宽裕的竞争对手将越具有优势。
综上可见，中小企业的融资成本是一个复杂的系统。
需要考虑到宏观经济、企业自身和市场等方面因素，而且这些因素之间也相互关联。
企业要想降低融资成本，除了注重实力的培养外，还要关注整个市场环境以及不断适应市场的变化。
中小企业融资困难的成因分析
中小企业融资困难的成因分析中小企业是国家经济发展的主要力量，但在融资方面却面临着较大的困难。
以下从政策环境、企业自身、金融机构等多个方面分析中小企业融资困难的成因。
一、政策环境原因1.宏观政策缺乏支持。
目前我国宏观经济政策普遍偏向于大型国有企业和外资企业，相对而言中小企业的融资支持力度不足。
2.政策落实力度不够。
虽然国家出台了一系列扶持中小企业发展的政策，但落实情况却不尽如人意，很多扶持政策只停留在文件上而未真正落地实施。
3.税收政策不利于中小企业融资。
中小企业在贷款时需要提供担保，而税收政策中增值税、企业所得税等方面的规定极大地压缩了中小企业的可抵扣财务费用范围，增加了中小企业的税负。
二、企业自身原因1.流动资产不足。
由于中小企业在经营过程中往往要先支出资金才能获得收入，流动资金不足成为中小企业融资的一大瓶颈。
2.不良信用纪录。
企业若违约不还债，往往会影响到企业的信用记录，使得银行等金融机构不愿意再给其融资，甚至加强对其资金的管控。
3.经营风险高。
由于市场存在不确定性，加上中小企业自身管理水平较弱，经营风险相对较高，这也使得银行等金融机构不太愿意给其融资。
三、金融机构原因1.对中小企业的风险管理过于保守。
银行等金融机构通常对中小企业的信用评级较低，融资的门槛相对较高，这也使得中小企业融资的难度加大。
2.融资难度与成本高。
银行等金融机构针对中小企业的贷款利率普遍大于大型企业，且手续繁琐，这让中小企业的融资成本较高，也难以满足融资需求。
3.缺乏风险补偿机制。
中小企业由于融资风险较大，却缺乏相应的风险缓冲机制，银行则往往不愿意承担风险，导致中小企业的融资难题。
总之，中小企业融资困难是一个复杂的问题，需要政策、金融机构和企业自身三方共同努力解决。
政府应该加大对中小企业的扶持力度，银行等金融机构应该加强风险管理，为中小企业提供更加精准、贴近实际的融资服务。
同时，中小企业也应该提高自身的管理水平和信用记录，向金融机构树立更好的形象，促进企业健康稳定发展。
中小企业融资难的原因及对策
中小企业融资难的原因及对策一、我国中小企业融资难的原因（一）中小企业自身的弱势1.经营管理差，经营风险大。
我国中小企业绝大部分是20世纪九十年代成立的，国营企业较少，民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。
在用人机制上，很多中小企业具有明显的家族特色，任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才。
在资产运营上，中小企业由于规模普遍较小，所处产业水平较低，资产存量有限，技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量。
经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，导致经济效益降低，企业经营存在着严重的管理和投资风险，使得中小企业市场进入与退出的频率较高，这种经营风险变数大、易变性强的特性使金融部门存在严重的投资顾虑。
2.资产规模小，负债比例高，竞争力弱。
国有及国有控股的中小企业多数受到了计划经济模式的影响，长期粗放式的经营发展历史形成了资产负债比例高的现状，而民营企业在发展之初自有资金就很少，多数企业靠银行贷款实现自身发展，资产负债比例也比较高。
并且设备陈旧、技术落后、科技技术创新经费不足严重制约中小企业竞争力的提高。
有些中小企业还处于原始的手工劳动，技术工人少，中高级人才缺乏，产品的开发能力和创新能力较弱。
由此导致中小企业产品技术含量普遍较低，客观上处在为大型企业配套的地位上，市场前景不明朗，对于贷款尤其是长期贷款来说风险性很大。
3.财务管理不规范，信用观念缺失。
许多中小企业财务管理不规范，有的民营中小企业几家合用一个会计，财务制度混乱，有的缺乏基本的财务制度和报表，甚至最基本的报表，如资产负债表、业务状况表、损益表编制的都不够齐全。
有的企业财务报表与实际情况严重不符。
并且不可否认有些企业经营者的社会信用缺失，信誉观念淡薄，借到钱不是用来投资和发展企业，而是想方设法逃废银行债务，转嫁风险，严重破坏了企业的整体信誉。
据中国人民银行对一些中小企业的调查显示，50%以上的中小企业财务管理不健全，60%以上的中小企业信用等级都在3B或3B以下，由于这些中小企业对贷款的要求与银行贷款的原则相违背，出现了信息不对称现象，使得银行无法了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷留下了风险隐患。
中小企业融资难融资贵的问题解析
中小企业融资难融资贵的问题解析随着市场经济的发展和全球化的趋势，中小企业在经济中的地位日益重要。
中小企业在发展过程中往往遇到融资难、融资贵的问题，这成为制约中小企业发展的重要因素之一。
本文将从几个方面进行解析中小企业融资难、融资贵的问题，并提出一些解决办法。
一、中小企业融资难的原因1.信息不对称。
因为中小企业的规模和资信信息相对较小，银行在融资过程中往往难以获取到完整的信息，导致信息不对称。
银行对中小企业的信用评估和风险控制难度加大，从而导致融资难。
2.缺乏抵押物。
相对于大型企业来说，中小企业的资产规模和抵押物较少，很难提供符合银行要求的抵押物。
这使得中小企业在申请贷款时遇到了很大的难题。
3.宏观经济环境。
宏观经济环境对中小企业融资也有一定的影响。
在经济低迷时期，银行的信贷政策会变得更加谨慎，对于中小企业的信贷支持也会减少，导致融资难。
4.金融机构的信贷政策。
一些金融机构的信贷政策对中小企业并不友好，他们更倾向于向大型企业提供贷款，这也使中小企业的融资难度增加。
5.中小企业自身问题。
中小企业在管理和运营方面可能存在一定的问题，使得银行对其信用评估产生疑虑，从而难以获得融资支持。
1.风险较高。
由于中小企业的经营规模较小，市场竞争较大，较容易受市场波动和行业变化的影响，其经营风险相对较高。
金融机构为了覆盖这一风险，会对中小企业提供的贷款进行风险溢价，从而导致融资成本较高。
2.融资渠道受限。
相对于大型企业，中小企业的融资渠道较为有限，往往只能通过银行贷款或者小额融资担保公司等渠道融资。
这些融资渠道的成本相对较高，也会导致融资成本上升。
3.中小企业信用状况。
由于中小企业的规模较小，信用状况相对较低，使得金融机构为了覆盖这一信用风险，会提高融资成本。
4.融资需求不足额。
中小企业往往需要的融资额度相对较小，这会导致银行无法通过规模效应来降低贷款成本，从而导致融资成本较高。
5.金融机构自身问题。
一些金融机构由于内部管理不善或者风险控制不力，也会导致对中小企业提供的贷款进行高成本定价。
中小企业融资困难的原因及对策
中小企业融资困难的原因及对策
中小企业融资困难的原因主要有以下几点：
1. 银行信贷难：中小企业通常缺乏抵押物和信用记录，难以满足银行的贷款要求，导致融资困难。
对策：中小企业可以与银行建立良好的合作关系，通过定期向银行提供财务报表和经营情况的信息，提高自身信用记录，增加获得贷款的机会。
2. 高利率：由于中小企业信用风险较高，银行或其他金融机构对其融资会收取较高的利率，增加了企业的财务压力。
对策：中小企业可以积极寻找多元化的融资渠道，如引入风险投资、股权融资等，降低融资成本。
3. 规模经济差异：相对于大企业，中小企业经营规模较小，产生的成本相对较高，导致银行不愿承担较大的融资风险。
对策：中小企业可以加强与其他企业的联合经营，通过规模效应降低成本，提升企业的融资能力。
4. 不完善的法律和监管环境：中小企业融资过程中存在着法律和监管方面的不确定性和不稳定性，使得融资变得更加困难。
对策：中小企业可以积极参与行业协会和商会，争取政府的支持和政策优惠，同时加强自身的合规管理，提高透明度和可信度。
5. 缺乏创新意识和能力：中小企业往往缺乏创新意识和能力，导致产品或服务的竞争力较弱，难以吸引投资者和金融机构。
对策：中小企业可以注重技术创新和市场营销，提升产品或服务的独特性和竞争力，吸引更多资金的投入。
总的来说，中小企业融资困难有多个原因，解决这些问题需要中小企业自身积极探索多元化的融资渠道，同时加强自身的管理和创新能力，争取政府的支持和政策优惠。
中小企业融资约束的影响因素分析
中小企业融资约束的影响因素分析1. 引言1.1 研究背景中小企业是我国经济的重要组成部分，对于促进就业、推动经济增长起着至关重要的作用。
中小企业在融资方面面临着诸多困难和挑战，制约了它们的发展和壮大。
了解和分析中小企业融资约束的影响因素，具有重要的理论和现实意义。
在中国，中小企业融资困难一直是一个长期存在的问题。
受到宏观经济环境的影响，金融机构的信贷政策变化和对中小企业的态度等因素制约，导致中小企业融资难度加大。
中小企业自身的特点和实力也会直接影响融资渠道的开辟和融资成本的提高。
政策法规的制定和执行对中小企业融资也具有重要的影响。
除了以上因素外，其他一些细微的影响因素同样需要引起我们的关注和研究。
深入分析中小企业融资约束的影响因素，有助于为政府决策部门提供政策建议，为中小企业建立更加稳健、高效的融资渠道提供参考，促进中小企业的健康发展和经济的持续增长。
1.2 研究意义中小企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业机会、推动创新发展等方面发挥着不可替代的作用。
中小企业在融资方面面临着诸多困难，融资约束问题一直是影响中小企业发展的关键因素之一。
研究中小企业融资约束的影响因素具有重要的意义。
深入分析中小企业融资约束的影响因素，有助于揭示中小企业融资困难的深层原因，为相关政策的制定提供科学依据。
解决中小企业融资难题有利于优化金融资源配置，促进中小企业健康发展，推动经济结构调整和转型升级。
通过研究中小企业融资约束的影响因素，可以为金融机构提供更科学的风险评估和融资决策依据，促进金融机构更好地服务中小企业，促进金融机构和实体经济良性互动。
深入探讨中小企业融资约束的影响因素对于促进中小企业健康发展、推动经济增长具有重要的意义。
1.3 研究目的中小企业融资约束的影响因素分析的研究目的旨在深入探讨影响中小企业融资的各种因素，以帮助更好地理解中小企业融资的困境和挑战。
通过研究目的，可以更好地了解宏观经济环境、金融机构的信贷政策、中小企业自身因素、政策法规等因素对中小企业融资的影响机制，为相关政策制定和实践提供理论支持和政策建议。
中小企业融资约束的影响因素分析
中小企业融资约束的影响因素分析中小企业是经济发展的重要组成部分，它们在促进就业、推动技术创新和实现经济增长等方面发挥着关键作用。
中小企业融资困难一直是一个普遍存在的问题，这也制约了它们的发展。
本文将从不同角度分析中小企业融资约束的影响因素，并探讨解决这一问题的途径。
一、宏观经济环境因素宏观经济环境因素是影响中小企业融资的重要因素之一。
宏观经济波动、通货膨胀、利率水平、货币政策等因素都会对中小企业融资产生直接影响。
宏观经济波动引起的市场不确定性会使银行和其他融资渠道对中小企业更加谨慎，从而增加了中小企业的融资成本和融资难度。
通货膨胀导致的货币贬值也会压缩中小企业的融资渠道，使得它们难以获得足够的资金支持。
二、企业自身因素企业自身的经营状况和信用状况也是影响中小企业融资的重要因素。
一些中小企业存在着经营不稳定、盈利能力不强、财务状况不佳等问题，这些都会使融资渠道对它们持谨慎态度。
一些中小企业的信用记录不良，违约风险较高，也会使得银行和其他融资渠道对其采取更为严格的审核和审批标准。
中小企业需要不断加强自身经营管理，提高盈利能力和规范财务管理，以增强获得融资的能力。
三、金融机构因素金融机构的融资政策和风险偏好也是影响中小企业融资的重要因素。
一些传统的商业银行更倾向于向大型企业提供融资，因为大型企业有更为稳定的盈利能力和信用记录，风险较低。
与此一些金融科技公司和互联网金融平台对中小企业在融资方面提供了更为灵活的服务和产品，但由于监管政策的不确定性和风险控制的考量，它们的融资成本通常较高。
中小企业需要寻找更为适合自身需求的融资渠道，并积极与金融机构合作，共同探讨降低融资成本、提高融资灵活性的途径。
四、政策环境因素政策环境对中小企业融资也有着直接的影响。
一些国家和地区为了支持中小企业的发展，出台了一系列的扶持政策和措施，包括财政补贴、税收优惠、创业担保贷款等。
这些政策可以有效降低中小企业的融资成本，提高融资的可获得性。
中小企业融资成本分析
中小企业融资成本分析近年来，中小企业在我国经济发展中发挥着越来越重要的作用。
然而，相较于大型企业，中小企业在融资方面仍然面临着许多困难。
本文将对中小企业融资成本进行分析，以探讨如何降低中小企业的融资成本，促进其可持续发展。
一、中小企业融资渠道的多样性中小企业融资的主要渠道包括银行贷款、股权融资、债券融资和政府扶持等。
其中，银行贷款是中小企业最主要的融资方式。
然而，由于中小企业的规模较小、抵押物不足等原因，银行对其贷款审批较为谨慎，导致了融资成本的上升。
二、中小企业融资成本的构成中小企业融资成本主要由利息、手续费和抵押物成本等方面构成。
首先，利息是中小企业融资成本的重要组成部分。
由于中小企业的信用风险较高，银行通常会对其收取较高的利率。
其次，手续费也是融资成本的一部分。
中小企业在申请贷款过程中，需要支付一定的手续费用，这也增加了融资成本的负担。
最后，抵押物成本是指中小企业为了获得贷款而提供的抵押物所产生的费用。
中小企业通常需要提供房产、土地等有价值的资产作为抵押物，这增加了企业的风险和成本。
三、降低中小企业融资成本的策略为了降低中小企业的融资成本，政府、金融机构和企业本身都需要采取相应的策略。
首先，政府可以加大对中小企业的扶持力度，提供贴息贷款、税收减免等优惠政策，降低中小企业的融资成本。
其次，金融机构可以通过建立风险共担机制、提供专门的中小企业贷款产品等方式，降低中小企业的信用风险，从而降低融资成本。
最后，中小企业本身也可以采取一些措施，如提高企业信用度、优化资产结构等，以增加融资渠道的多样性，降低融资成本。
四、中小企业融资成本降低的意义降低中小企业的融资成本对于促进中小企业的可持续发展具有重要意义。
首先，降低融资成本可以减轻中小企业的负担，提高其生产经营的能力。
其次，降低融资成本可以增加中小企业的竞争力，促进其在市场中的地位提升。
最后，降低融资成本可以吸引更多的投资者关注中小企业，为其未来发展提供更多的资金支持。
中小企业融资难融资贵的原因和对策
中小企业融资难融资贵的原因和对策中小企业（SMEs）是每个国家经济的核心和重要组成部分。
然而，中小企业融资难、融资贵的问题却是普遍存在的。
这一现象在中国也不例外。
本文将探讨中小企业融资难、融资贵的原因，并提出解决这一问题的对策。
中小企业融资难中小企业融资难的原因有很多。
以下是几个主要原因：1. 安全性差。
许多中小企业没有足够的抵押品或财务资产作为担保，其商业风险往往比较高。
因此，银行通常对中小企业的贷款风险较为谨慎。
2. 贷款利率高。
中小企业没有融资优势，由于资金缺乏和风险较高，银行通常会对其收取更高的利率。
这导致中小企业的融资成本相对较高，融资难度进一步加剧。
3. 国家政策支持力度不足。
相比于大型企业，政府对中小企业的支持力度较小。
这使得中小企业难以获得政府支持资金，导致其缺乏资金来源。
中小企业融资贵中小企业融资贵的原因是多方面的。
以下是几个主要原因：1. 银行担保费高。
银行通常会对中小企业的融资进行担保，并收取相应的担保费。
由于中小企业在银行的信用评级较低，其担保费率也相应提高。
2. 利率水平不稳定。
在市场经济中，利率水平取决于市场供需关系。
然而，中小企业的融资需求量较小，市场利率变化对其影响较大。
此外，由于中小企业没有足够的资产担保，银行对其的融资额度和利率通常会有所限制。
3. 审批周期长。
由于中小企业在贷款审批时需要提供更多的财务信息和资料，因此审批周期通常较长。
这一过程也会增加中小企业的融资成本。
对策针对中小企业融资难、融资贵的问题，政府和企业可以采取以下措施：1. 政府强化扶持政策。
政府应在财政和金融方面增加对中小企业的支持。
一些政策，如减少担保费用、增加优惠利率、放宽贷款审批等措施，可以帮助中小企业获得更多的融资。
2. 加强中小企业信用评级。
提高中小企业的信用评级可以降低银行的信用风险，从而降低融资成本。
3. 改变中小企业融资标准。
银行可以制定一些与中小企业经营特点相适应的融资标准，以更加贴合中小企业的融资需求。
我国民营中小企业融资现状及对策
我国民营中小企业融资现状及对策近年来，我国民营中小企业在经济发展中发挥着重要作用，但面临着融资难题。
本文将从融资现状出发，分析影响因素，并提出相应的对策。
一、融资现状1.融资渠道狭窄：相较于国有企业和大型企业，民营中小企业融资渠道更加有限。
传统的融资方式主要依赖于银行贷款，但银行对小微企业的信贷支持力度不够，存在较高的融资门槛。
2.融资成本高昂：由于民营中小企业缺乏有效的抵押物和担保机制，银行往往要求较高的利率和严格的还款期限，导致融资成本相对较高。
3.信用评级不足：由于小微企业缺乏规模和声誉，信用评级较低，这使得融资更加困难。
此外，信用评级机构对小微企业的评级覆盖率较低，也限制了融资渠道的拓宽。
二、影响因素分析1.金融体制不完善：我国金融体制仍然偏向国有企业和大型企业，小微企业融资难的问题凸显出金融体制存在的问题。
2.信息不对称：银行对小微企业的了解较少，缺乏对其经营状况和风险的深入了解，这使得银行不愿意给予小微企业足够的信贷支持。
3.创新能力欠缺：小微企业在技术创新和管理创新方面相对滞后，这限制了其在金融机构眼中的吸引力，进而影响了融资能力。
三、对策建议1.改善金融体制：加大对小微企业的金融支持力度，建立差异化的融资政策，降低融资门槛，提高小微企业的融资便利性。
2.拓宽融资渠道：推动多层次资本市场建设，鼓励企业通过发行债券、股权融资等方式筹集资金，减少对银行贷款的依赖。
3.加强信用建设：完善信用评级机制，提高小微企业的信用评级覆盖率，增加银行对小微企业的信贷支持。
4.提升创新能力：加强技术创新和管理创新能力的培育，提高企业的核心竞争力，增加银行对企业的信任度。
5.加强政策支持：加大对小微企业的财政补贴和贴息支持，鼓励金融机构增加对小微企业的信贷投放。
6.优化营商环境：改善企业的法治环境和市场环境，降低企业经营成本，提高企业的融资能力。
我国民营中小企业融资面临着诸多困境，但通过改善金融体制、拓宽融资渠道、加强信用建设、提升创新能力、加强政策支持以及优化营商环境等对策，可以有效解决融资难题，促进民营中小企业的健康发展。
我国中小企业融资难问题分析及对策
我国中小企业融资难问题分析及对策自2008年全球金融危机以来，中国的中小企业融资难问题一直存在，甚至变得更加严重。
这一问题严重影响了中小企业的发展，也成为制约我国经济发展的瓶颈之一。
本文将从问题原因、影响和对策三个方面进行分析。
问题原因中小企业融资难主要由以下因素造成：1.信用评级低：相比大型企业，中小企业的信用评级比较低。
这一低评级往往导致银行和其他金融机构对其融资申请审核更加苛刻，难以获得融资。
2.担保条件差：中小企业往往无法提供与贷款金额匹配的担保物，或者担保物的价值不够。
此外，许多中小企业的法人、主要股东或担保人也难以满足银行的要求，这也导致了融资难的问题。
3.融资方式有限：相比大型企业，中小企业能够选择的融资方式更加有限。
很多中小企业并没有符合债券发行标准的资质，而且上市融资代价也较高，吸引程度相对较低。
4.官僚主义过重：融资过程过于复杂繁琐，需要企业花费大量时间和资源去准备，甚至因为缺乏政治资源或关系而被银行拒绝。
影响中小企业融资难对我国经济发展甚至社会生态都造成了巨大的影响：1.经济增长受限：中小企业是我国经济增长的重要组成部分，融资难问题影响了它们的成长和发展，进一步制约了整个国家的经济发展速度。
2.失业率上升：中小企业融资难，无法发展壮大，势必会导致员工工作机会的缩减，这将直接导致社会的失业率上升，影响社会和谐稳定。
3.经济结构单一：目前我国经济主要由大型企业和政府企业控制。
如果中小企业因为融资问题无法发展，将导致整个经济结构过于单一，缺乏活力。
对策为了解决中小企业融资难问题，应该采取以下对策：1.政府支持政策：政府应该出台相关政策，优化税收政策，降低企业的融资成本，并对中小企业优惠减免相关税收，缓解中小企业融资难的现状。
2.担保机制完善：银行可以加快担保机制的建设，提高中小企业的贷款额度和退换周期等措施，尤其是加强对高新技术类企业的贷款支持和创新投资。
3.多元化融资模式：中小企业应该探索日新月异的多元化融资模式，例如众筹等新型融资方式，进一步加强与金融机构的合作，以扭转融资难的颓势。
中小企业融资困难的原因及对策
中小企业融资困难的原因及对策以中小企业融资困难的原因及对策为标题，写一篇文章中小企业是国家经济发展的重要组成部分，对于促进就业、推动创新和增加经济增长起着至关重要的作用。
然而，中小企业在融资方面往往面临着困难和挑战。
本文将探讨中小企业融资困难的原因，并提出相应的对策。
中小企业融资困难的原因主要包括以下几个方面：1. 银行信贷难度大：由于中小企业的规模相对较小，资产和信用记录有限，往往无法满足银行的贷款要求。
银行对中小企业的风险评估较为谨慎，导致融资难度增加。
2. 高成本的融资渠道：除了银行贷款，中小企业还可以通过债券发行、股权融资等方式获取融资。
然而，这些渠道往往存在较高的融资成本，包括手续费、利息、股权稀释等，给中小企业增加了负担。
3. 缺乏可用的担保物品：银行通常要求中小企业提供担保物品作为贷款的保障。
然而，由于中小企业的资产规模有限，很难提供足够有价值的担保物品，从而导致融资困难。
4. 不完善的信用体系：中小企业往往缺乏完善的信用记录和信用评级体系，这使得银行和其他金融机构更难评估中小企业的信用状况，从而增加了融资的难度。
针对中小企业融资困难的原因，可以采取以下对策：1. 建立专门的中小企业融资机构：政府可以成立专门的中小企业融资机构，提供针对中小企业的低息贷款和其他融资服务。
这样可以有效解决银行信贷难度大的问题。
2. 优化融资渠道：政府可以引导中小企业通过多种融资渠道获取资金，如设立风险投资基金、发行中小企业债券等。
同时，政府应该加强监管，降低融资渠道的成本，提高中小企业的融资能力。
3. 建立信用评级体系：政府可以推动建立中小企业的信用评级体系，鼓励中小企业主动提供信用信息，并通过评级机构对中小企业进行信用评级。
这将有助于提高中小企业的信用状况，降低融资成本。
4. 加强培训和辅导：政府和相关机构可以加大对中小企业的培训和辅导力度，提高中小企业的管理和运营水平。
这对于中小企业提升信用状况、增加融资机会具有积极的影响。
中小企业融资存在的主要困难及原因分析
中小企业融资存在的主要困难及原因分析近年来，中国经济进入新常态，进入高质量发展阶段，随着供给侧结构性改革和企业转型升级逐步深入，以及经济下行压力的影响，J市中小企业融资难、融资贵、担保难、担保贵以及市场经济力弱、成本上升等方面的问题较为突出，严重阻碍了企业的发展，融资难题亟待解决。
一、“四有”中小企业基本情况及融资现状J市筛选确定的“四有”中小企业共87家，涉及能源、冶炼、机械制造等行业。
截止调查日（2018年8月15日），87家“四有”中小企业中已脱困企业10家，占比11.5%，未脱困企业77家，占比88.5%。
77家未脱困企业中有59家存在流动资金紧张、融资难、融资成本高等难题，占比达76.6%。
据调查，通过多方协调，在59家企业中，仅有3家企业的融资问题得到解决，占比仅5.1%，分别是一家亲汽车集团、大河面业和欣欣实业。
具体情况是：J投资集团有限公司分别为大河面业、一家亲汽车集团分别注资430万和800万，有效解决了两家企业的流资短缺问题。
二、“四有”中小企业融资存在的主要困难及原因分析（一）“四有”中小企业融资存在的主要困难1.融资渠道单一, 缺乏多元化的资金供给渠道。
虽然我国中小企业的融资方式呈现多元化特征,一些中小企业将融资转向期限灵活且手续简便的内部集资、民间借贷等方式, 但是银行贷款仍然是大多数中小企业资金的主要来源。
很多中小企业的管理方式，缺乏科学决策1机制，且存在内部管理混乱、财务制度不健全等问题，无法为银行提供完整的财务报表和信息资料。
为避免信息不对称可能导致的逆向选择或道德风险，银行对中小企业采取严格的审查标准。
因此，很多中小企业不能获得银行提供的贷款和其他金融服务。
2.融资成本过高, 导致企业负担加剧。
融资成本是企业融资效率的决定性因素,而往往中小企业融资成本较高。
主要表现在以下几个方面：一是中小企业的贷款额往往比较小, 周期短, 但是手续繁杂, 且企业还要支付银行贷款过程中所产生的评估费、抵（质）押登记费等，评估费约在0.2%左右，且有效期为2年，无形中增加了企业的费用支出。
关于中小企业融资的影响因素分析及建议
关于中小企业融资的影响因素分析及建议摘要：中小企业在我国的经济发展中发挥了重要的支撑作用，但是关于中小企业融资的难题始终存在。
本文就我国中小板上市的一百家中小企业作为研究对象，对其融资的影响因素进行了假设与实证分析，根据最终分析结果得出企业的财务结构与短期偿债能力是与中小企业取得融资的显著相关因素，并对中小企业融资存在的问题提供一些建议。
关键词：中小企业融资影响因素一、引言随着近年来经济社会的快速发展，中小企业占据了相当规模的市场份额，截止至2021年末，我国企业的总数量达到了4842万，其中百分之九十九都是中小企业，利润总额达四点七万亿元，已经成为我国营商市场里至关重要的组成部分，对生产管理技术的发展以及城乡居民就业率的提升起到了促进作用。
然而，中小企业的发展也存在不少的局限，例如大多银行与投资机构并不愿意贷款给中小企业，因为这意味着更大风险，相对于大型企业更少的收益，融资上的短板又反过来限制了中小企业规模的扩张，陷入恶性循环。
本文从影响中小企业融资的因素着手进行分析，目的是能够为中小企业走出融资困境提供适当的对策与意见。
二、理论和假设（一）企业融资与财务结构的关系作为我国营商市场中重要的一部分，中小企业规模庞大，在各行各业都活跃着大量的中小企业，中小企业的痛点在于企业规模小，资金缺乏，一般并不具有技术研发能力，管理模式也不太成熟和完善，而且缺少不动产作为贷款抵押物，贷款能力有限，所以中小企的财务结构容易形成低负债结构，这也是融资取得困难的表现特点之一。
假设1：企业合适的财务结构对企业融资具有促进作用。
（二）企业融资与盈利能力的关系企业的盈利能力是企业财务管理的重要内容，用来作为企业管理者业绩水平的测试标准，企业的盈利能力是决定企业能否长远持续发展的关键因素，企业的盈利能力强反映了企业未来收入高，发展前景好，也更容易被银行等金融机构看好，相反，如果中小企业的盈利能力较弱，甚至为负，那么取得融资的难度会非常高。
中小企业融资成本分析研究
中小企业融资成本分析研究一、前言中小企业是经济发展的重要组成部分，但由于其资金规模和信誉程度较低，融资渠道相对较少且成本较高。
因此，对于中小企业的融资成本分析具有重要意义。
二、融资成本概念融资成本是指企业为筹集资金所支付的成本。
这其中涵盖了借款利率、手续费、中介机构费用、抵押品缴纳的保险费用等多个方面的费用。
对于中小企业而言，融资成本往往比大型企业和国有企业要高得多。
三、中小企业融资方式中小企业主要的融资方式有银行贷款、信贷担保、股权融资、债券融资、租赁融资等。
（一）银行贷款银行贷款是中小企业最常用的融资方式之一。
在获得银行贷款时，中小企业需要向银行提供相应的质押品，并接受一定的利率和手续费用。
银行贷款的优点是资金稳定，而缺点则在于以利率较高为代价换来的稳定性。
（二）信贷担保信贷担保是指，中小企业通过信贷机构向获得担保公司或其他第三方机构提供的担保，来获得银行贷款。
在这种情况下，银行将会给出较低的利率。
但中小企业仍然需要承担较高的手续费用。
（三）股权融资股权融资是指，中小企业通过出售股份获得资金。
在这种情况下，中小企业需要承担一定的风险，同时也需要承担一定的管理成本和法律成本。
（四）债券融资债券融资是指，中小企业通过发行债券来获得资金。
这种方式通常是在股权融资后使用的较为稳定的资金来源。
（五）租赁融资租赁融资是指，中小企业可以通过租赁来获得资金。
这种方式通常较为适用于比较特殊的场景。
四、中小企业融资成本分析中小企业的融资成本受到多种因素的影响，包括：（一）资信记录银行在考虑中小企业的借贷申请时，通常会要求企业向其提供相应的信用记录。
这包括企业的资产证明、信用报告和经营历史记录。
如果中小企业的信用记录较好，银行愿意为其提供更低的利率。
（二）行业性质不同行业之间的融资成本也有所不同。
通常来说，高风险行业需要支付更高的利率。
这种情况下，中小企业往往需要承担更高的融资成本。
（三）借款方式不同的借款方式会带来不同的融资成本。
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中小企业银行融资成本影响因素
摘要：改革开放以来，我国中小企业迅速崛起，目前已成为经济建设的一支决定性的增长力量。
在我国现有的金融环境下，银行依然是中小企业外源融资的主要途径，因而本文先分析了融资存在的问题，接着探究我国中小企业银行融资难的影响因素。
关键字：中小企业；银行融资；融资成本融资成本是公司融资时，向资金融出方支付资金使用费，向中介机构支付中介费，以及产生的其他相关代价。
一般情况下，按照融资来源划分的各种主要融资方式融资成本的排列顺序依次为：财政融资、商业融资、内部融资、银行融资、债券融资、股票融资。
银行融资是企业最常见的融资形式，信誉高的企业可以直接向商业银行进行各种融资，一般企业需要担保、财产抵押、票据质押进行融资，这些都是企业容易做到的，是企业大众化的融资形式。
但由于市场运行规律、中小企业的先天弱质及金融业的经营特点，导致中小企业融资困难。
一、我国中小企业融资存在的问题一般来讲，企业的资金两方面：一是内源融资；二是外源融资。
内源融资指企业不依赖于外部资金，而主要通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式。
外源融资主要指经济主体直接进入证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。
而我国绝大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投入结构，这种投入结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投入结构的低成本相适应，因此，我国中小企业的发展主要依赖于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进入追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。
目前，我国资本市场面临的一个现实问题是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能无限扩张。
世界最大的纽约证券交易所的上市公司数量不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。
如果将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。
同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，容易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。
因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以商业银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。
然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。
尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言仍是有效率的。
中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难问题，这已是不争的事实。
二、中小企业银行融资的影响因素分析（一）利率管制商业银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得商业银行向中小企业贷款的单位成本相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息披露也远不如国有企业完善，如果银行的收入不足以抵补这些成本，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收入能够鼓励商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请。
目前许多商业银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮
动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。
在交易费用存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。
在交易费用存在的情况下，中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则商业银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则商业银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则商业银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。
因此，要从根源上治理我国中小企业融资难问题，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。
（二）融资体制的国有经济导向二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。
商业银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了商业银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。
这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。
体制的排斥性一方面表现为商业银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为商业银行宁愿将钱放在中央银行的超额准备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。
目前，由于商业银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失去兴趣。
央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。
（三）信用担保机构我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有信用危机感。
在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。
中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。
信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。
但是，目前信用担保机构在数量上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。
（四）信贷歧视尽管许多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的优势，它们却很难与商业银行建立普遍的金融联系。
商业银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。
这主要表现在以下几方面：一是所有制歧视。
在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有商业银行与中小企业存在所有制“不兼容”问题，影响银行授信。
国有银行不愿也没有必要因为给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。
即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业(包括民营大企业)和大项目。
二是客户评价标准歧视。
商业银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于强调企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。
这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。
（五）企业自身现实中，中小企业违约行为已给银行造成巨大损失。
随着银行信贷业务趋于谨慎，银行从自身利益出发更加不愿意贷款给信用度低、风险度高的中小企业。
据权威部门统计，在没有获得贷款的中小企业中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，这就是常说的
“道德风险”。
总结要解决中小企业银行融资难的问题，不仅需要企业自身的努力，而且需要政府以及金融机构三方面的协调合作。
对广大中小企业而言，增强信用意识，规范财务制度，健全财务报表，加大信息披露力度，给银行提供真实的财务信息，严格按照合同要求使用银行贷款并按时归还银行贷款本息，杜绝逃费银行贷款债务行为，提高自身素质。
金融机构加强贷款产品的设计以及信贷业务的创新,以满足处于不同行业、不同发展阶段中小企业融资的需要；在有效防范信贷风险的前提下，创新适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保费用负担；政府倡导建立由民间发起、民间参股的区域性股份制银行。
小银行的建立有利于激活国有银行的活力，提高国内银行业的整体竞争力，完善银行业整体架构，切实解决中小企业融资难的问题；通过建立完善信用担保和再担保机构来分散和降低信贷风险；探索建立贷款保险制度来适当转移贷款风险，从而增强商业银行的放贷积极性。
【参考文献】1.穆争社.“浅析中小企业直接融资中存在的问题”，《中国民营科技与经济》，2003.32.牟伟明.“企业融资成本新探”，《经济师》，2003.83.田金文.“企业融资成本问题探究”，《甘肃农业》，2005.114.徐绪松.“改变信息结构降低中小企业融资成本”，《保险研究》，2005.10。