理财规划第一章
理财规划-现金规划01
请为老师做出现金规划?
• 学习目标：
1、学会估算客户现金需求
2、能够编制客户现金流量表
• 知识要求：
1、现金规划需要考虑的因素
（1）对金融资产流动性的要求
①交易动机。个人或家庭通过现金及现金 等价物进行正常的交易活动。 ②谨慎动机或预防动机。个人或家庭成员 为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事 件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价 物。
第一章 现金规划
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进 行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的 活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性 比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基 金等金融资产。
第一章 现金规划
1
第一节 客户现金需求分析
2
第二节 制定现金规划方案金等价物的机会成本
金融资产的流动性与收益率呈反向关系， 现金及现金等价物的流动性较强，其收益率相 对较低。
2、流动性比率
流动性比率是流动资产与月支出的比值，它 反映客户支出能力的强弱。资产流动性是指资产 在保持价值不受损失的前提下变现的能力。
流动性资产 流动性比率 每月支出
①存款利率
定期存款利率视期限长短而定。通常， 期限越长，利率越高。如果储户在存款到期前 要求提前支取，必须持存单和存款人的自身证 明办理，并按支取日挂牌公告的活期存款利率 计付利息。
②到期支取的定期存款计息 到期支取的定期存款按约定期限和约定利 率计付利息。 案例：某客户在2007年1月8日存入一笔 12367.36元的一年期整存整取定期存款，假定 年利率为3.00%，一年后存款到期时，他从银 行取回的全部金额是多少？
第二节 制定现金规划方案
学习目标： 1、根据客户的需求状况和现金规划工具 的特点，选择适当的现金管理工具； 2、能够制定现金规划方案。
个人理财规划入门与进阶指南
个人理财规划入门与进阶指南第1章个人理财概述 (3)1.1 理财的重要性 (3)1.2 理财的基本概念与原则 (3)1.3 理财规划流程 (4)第2章理财基础知识 (4)2.1 货币时间价值 (4)2.2 风险与收益 (5)2.3 投资组合理论 (5)第3章家庭财务报表 (6)3.1 家庭资产负债表 (6)3.1.1 资产分类 (6)3.1.2 负债分类 (6)3.1.3 净资产计算 (6)3.2 家庭收支表 (6)3.2.1 收入分类 (6)3.2.2 支出分类 (7)3.2.3 净收入计算 (7)3.3 家庭财务状况分析 (7)第4章理财目标设定 (7)4.1 短期理财目标 (7)4.1.1 日常支出预算 (7)4.1.2 应急准备金 (8)4.1.3 短期投资收益 (8)4.2 中长期理财目标 (8)4.2.1 购房规划 (8)4.2.2 子女教育规划 (8)4.2.3 养老规划 (8)4.3 理财目标的量化与调整 (8)4.3.1 理财目标量化 (8)4.3.2 定期评估与调整 (8)4.3.3 灵活应对市场变化 (8)第5章储蓄与投资 (8)5.1 储蓄规划 (8)5.1.1 明确储蓄目标 (9)5.1.2 评估现有储蓄状况 (9)5.1.3 设定储蓄计划 (9)5.1.4 储蓄策略 (9)5.1.5 储蓄习惯的培养 (9)5.2 投资渠道与工具 (9)5.2.1 银行理财产品 (9)5.2.2 股票市场 (9)5.2.4 基金市场 (9)5.2.5 保险产品 (10)5.2.6 信托产品 (10)5.2.7 私募基金 (10)5.3 投资策略与技巧 (10)5.3.1 资产配置 (10)5.3.2 分散投资 (10)5.3.3 定期调整 (10)5.3.4 长期持有 (10)5.3.5 风险控制 (10)5.3.6 持续学习 (10)第6章保险规划 (10)6.1 保险基础知识 (10)6.1.1 保险的定义与功能 (10)6.1.2 保险的分类 (10)6.1.3 保险合同 (11)6.2 保险产品选择 (11)6.2.1 人身保险产品选择 (11)6.2.2 财产保险产品选择 (11)6.3 家庭保险规划 (11)6.3.1 家庭保险需求分析 (11)6.3.2 家庭保险产品组合 (11)6.3.3 家庭保险购买注意事项 (11)第7章税务规划 (12)7.1 税务基础知识 (12)7.1.1 税收概念与分类 (12)7.1.2 税收制度 (12)7.1.3 纳税义务人与税率 (12)7.2 税收优惠政策 (12)7.2.1 个人所得税优惠政策 (12)7.2.2 资本利得税优惠政策 (12)7.2.3 其他税收优惠政策 (12)7.3 家庭税务规划 (12)7.3.1 家庭收入税务规划 (13)7.3.2 家庭支出税务规划 (13)7.3.3 家庭财产税务规划 (13)第8章退休规划 (13)8.1 退休规划的重要性 (13)8.2 退休规划的方法与步骤 (13)8.2.1 方法 (13)8.2.2 步骤 (14)8.3 退休金的筹备与投资 (14)8.3.1 退休金筹备 (14)第9章教育金规划 (14)9.1 教育金规划的意义 (14)9.2 教育金规划的方法与步骤 (15)9.3 教育金的投资策略 (15)第10章遗产规划与家族信托 (16)10.1 遗产规划概述 (16)10.2 遗产规划工具与策略 (16)10.2.1 遗嘱 (16)10.2.2 遗赠 (16)10.2.3 信托 (16)10.2.4 人寿保险 (16)10.2.5 股权结构安排 (16)10.3 家族信托的设立与运作 (16)10.3.1 设立家族信托的条件 (17)10.3.2 家族信托的设立程序 (17)10.3.3 家族信托的运作与管理 (17)10.3.4 家族信托的变更与终止 (17)第1章个人理财概述1.1 理财的重要性在现代社会，个人理财已经逐渐成为每个人必备的生活技能。
个人理财规划入门指南
个人理财规划入门指南第1章理财基础认知 (3)1.1 理财的重要性 (3)1.2 理财的目标和原则 (4)1.3 理财的基本流程 (4)第2章收入管理 (5)2.1 收入来源分析 (5)2.1.1 工资性收入 (5)2.1.2 投资性收入 (5)2.1.3 经营性收入 (5)2.1.4 转移性收入 (5)2.2 收入稳定性评估 (5)2.2.1 工资性收入稳定性评估 (5)2.2.2 投资性收入稳定性评估 (6)2.2.3 经营性收入稳定性评估 (6)2.3 提高收入的方法 (6)2.3.1 提升个人能力 (6)2.3.2 投资理财 (6)2.3.3 创业或拓展业务 (6)2.3.4 节税规划 (6)第3章支出管理 (6)3.1 开源节流的意义 (6)3.1.1 增加收入 (6)3.1.2 降低支出 (7)3.2 消费观念与消费习惯 (7)3.2.1 消费观念 (7)3.2.2 消费习惯 (7)3.3 支出预算与控制 (7)3.3.1 支出预算制定 (7)3.3.2 支出控制 (7)第4章理财工具认知 (7)4.1 银行理财产品 (8)4.1.1 定期存款 (8)4.1.2 货币市场基金 (8)4.1.3 理财产品 (8)4.2 基金与证券投资 (8)4.2.1 股票 (8)4.2.2 基金 (8)4.2.3 证券投资组合 (8)4.3 保险规划 (8)4.3.1 人寿保险 (9)4.3.2 健康保险 (9)第5章储蓄规划 (9)5.1 储蓄的重要性 (9)5.1.1 应对突发事件 (9)5.1.2 实现长期目标 (9)5.1.3 财务自由 (9)5.1.4 投资基础 (9)5.2 储蓄方式的选择 (10)5.2.1 银行储蓄 (10)5.2.2 基金定投 (10)5.2.3 互联网理财产品 (10)5.2.4 保险储蓄 (10)5.3 储蓄习惯的培养 (10)5.3.1 定期存款 (10)5.3.2 制定预算 (10)5.3.3 自动转账 (10)5.3.4 定期检查 (10)5.3.5 奖励机制 (10)第6章投资规划 (11)6.1 投资风险与收益 (11)6.1.1 投资风险的内涵 (11)6.1.2 收益与风险的匹配 (11)6.2 投资组合的选择 (11)6.2.1 资产配置 (11)6.2.2 投资组合的调整 (11)6.3 投资策略与时机 (11)6.3.1 投资策略 (11)6.3.2 投资时机 (12)第7章保险规划 (12)7.1 保险的基础知识 (12)7.1.1 保险的定义与功能 (12)7.1.2 保险的分类 (12)7.1.3 保险合同的主要条款 (12)7.2 保险需求分析 (12)7.2.1 家庭风险评估 (12)7.2.2 家庭财务状况分析 (12)7.2.3 保险需求与家庭生命周期 (12)7.3 保险产品的选择 (12)7.3.1 人身保险选择 (13)7.3.2 财产保险选择 (13)7.3.3 保险产品组合 (13)7.3.4 保险购买渠道 (13)第8章退休规划 (13)8.1 退休规划的必要性 (13)8.1.2 应对人口老龄化 (13)8.1.3 实现财务自由 (13)8.2 退休金估算与需求分析 (14)8.2.1 退休金估算 (14)8.2.2 退休需求分析 (14)8.3 退休规划工具与策略 (14)8.3.1 社会养老保险 (14)8.3.2 个人储蓄和投资 (14)8.3.3 商业养老保险 (14)8.3.4 房产投资 (14)8.3.5 养老目标基金 (14)第9章税务规划 (15)9.1 税务基础知识 (15)9.1.1 税种概述 (15)9.1.2 税收优惠政策 (15)9.1.3 税收征管制度 (15)9.2 税务筹划的原则与方法 (15)9.2.1 税务筹划原则 (15)9.2.2 税务筹划方法 (15)9.3 税务规划案例分析 (15)第10章理财规划实施与调整 (16)10.1 制定理财计划 (16)10.1.1 确定投资渠道 (16)10.1.2 设定投资比例 (16)10.1.3 制定投资策略 (16)10.1.4 设定预算与支出计划 (16)10.2 理财计划的执行与监督 (16)10.2.1 执行理财计划 (16)10.2.2 定期审查 (16)10.2.3 监测预算执行情况 (17)10.3 理财规划的调整与优化 (17)10.3.1 评估投资收益与风险 (17)10.3.2 调整投资策略 (17)10.3.3 优化预算与支出计划 (17)10.3.4 定期进行财务状况分析 (17)第1章理财基础认知1.1 理财的重要性在当今社会，个人理财规划已经成为一种生活技能，对每个人来说都。
第一章个人理财规划基础
第一章个人理财规划基础
利率的影响因素
u 纯利率：无风险利率 u 风险：风险与收益成正比
国库券-地方债券-企业债券 u 所得税：扣除项目与税后收入 u 通货膨胀：price index（如CPI）
•家计支出固定 •教育负担增加 •保险需求高峰 •购屋偿还房贷 •投资股债平衡
•收入达到颠峰 •支出逐渐降低 •保险需求降低 •准备退休基金 •控管投资风险
•理财收入为主 •医疗休闲支出 •终身寿险节税 •领用退休年金 •固定收益为主
第一章个人理财规划基础
释题
• 个人理财/理财规划/金融理财/个人财 务规划Financail Planning
• 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位
受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下
，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移
资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产
• 人生主要三阶段的不同理财目标
第一章个人理财规划基础
Stage 1: The Early Years – A Time of Wealth Accumulation 阶段一：早期-积累财富的时代
• Develop your savings plan.制定储蓄计划
• Set your initial goals of all lengths.对于中长期各 阶段，订立初步目标。
• Concentrate on preservation rather than growth of assets 维持财富而不是积累財富。
个人理财规划简易课程
个人理财规划简易课程个人理财规划简易课程导语：在当今社会，个人理财越来越受到人们的关注。
个人理财的重要性不言而喻，它关系到我们的财务状况、家庭稳定甚至未来的幸福。
然而，很多人对理财知识的不了解导致他们的理财计划混乱、资金管理困难。
为了帮助大家更好地掌握个人理财的基本知识和技巧，下面为大家提供一份个人理财规划简易课程。
第一章：规划理财目标1.1 确认个人理财目标在理财的起点，我们需要明确自己的理财目标。
理财目标可以是短期的、中期的或是长期的。
例如，购买一辆新车，提前还清房贷，养老金的储备等等。
每个人的理财目标不同，根据自己的情况来设定并制定相应的计划。
1.2 设定可行目标理财目标不能过于理想化，应该是在可行范围内的目标。
通过分析收支和资产负债，计算出自己的可支配收入和支出，确定合理的理财目标并努力实现。
第二章：了解个人资产负债状况2.1 记录个人资产首先，我们需要清楚了解自己的资产状况。
资产包括现金、存款、股票、基金、房产、车辆等。
定期更新个人资产状况，了解自己的财务状况。
2.2 分析个人负债情况负债是指个人应付的债务，如房贷、车贷、信用卡债务等。
每月计算负债支出，确保债务不会超过可支配收入的一定比例。
2.3 控制负债风险债务会给个人经济带来一定风险。
在理财规划中，我们要根据自己的收入和资产状况，合理选择负债方式，并注意控制负债比例，避免财务风险的产生。
第三章：制定个人预算3.1 分析个人收入了解个人收入的来源和金额，包括工资、奖金、投资回报等。
根据个人的收入水平，合理规划及控制支出。
3.2 制定合理预算根据个人收入和理财目标，合理安排支出的比例和方式。
坚持按照预算进行支出，避免过度消费，把理财目标放在首位。
第四章：合理配置个人资产4.1 学习投资理财知识了解不同的投资渠道和方式，学习基本的投资理财知识。
可以通过阅读理财书籍、参加理财培训等方式提高自己的理财水平。
4.2 编制资产配置方案根据个人的理财目标和风险承受能力，制定资产配置方案。
第一章家庭理财规划绪言篇
家庭生命周期与理财规划
差异化的理财规划 SeeP15 表1-1
理财规划的主要内容
现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划
理财规划的主要工具 共同基金
国定收益证券 期货
私募股权基金 黄金
个人信托
商业保险 股票
对冲基金 外汇 法律 其他
职业道德 ➢ 从业人员应恪守的道德标准 ➢ 应当遵守的行为规范和准则 ➢ 不是法律规范 ➢ 依靠从业人员的自觉和集体约束行为 ➢ 包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤 勉尽职等。
理财规划师职业道德规范构成
职业道德标准 ➢ 基本准则 ➢ 倡议性 ➢ 是执业纪律的基本渊源
家庭生命周期与收支状况
家庭成长期 （满巢）
定义：从最小的子女出生到其完成学业 特征：家庭成员固定 年龄：35－55岁居多 收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿女而成为单薪家庭 支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大 储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险 负债：缴纳房贷，逐步降低负债 净资产：投资净资产逐年积累
基本要求—基础知识
金融基础 ➢ 货币与货币制度 ➢ 金融市场和金融机构 ➢ 金融工具 ➢ 国际金融
基本要求—基础知识
理财计算基础 ➢ 概率和统计分析 ➢ 收益和风险计算 ➢ 基本的预测方法
基本要求—基础知识
理财规划工作流程 ➢ 建立客户关系 ➢ 收集客户信息 ➢ 分析客户财务状况 ➢ 制定理财规划方案 ➢ 实施理财规划方案 ➢ 持续提供理财规划服务
理财规划师国家职业资格认证
国家理财规划师考试(ChFP)《基础知识》讲义1-7讲
第1讲课程介绍第一章理财规划基础教材结构：第一节：概述3个重要知识点第二节：内容、工具、流程5个重要知识点第三节：理财规划师职业第一单元：理财规划师职业发展概况第二单元：国家职业资格简介第四节：职业道德与操守3个重要知识点第一单元：道德与职业道德第二单元：理财规划师职业道德准则第三单元：理财规划师执业纪律规范第四单元：违反职业道德规范制裁措施重要知识点：共11 个第一节：概述3个重要知识点1、理财规划总体目标：2 个层次目标2、理财规划具体目标：8 个目标3、理财规划的原则：6 项原则第二节：内容、工具、流程5个重要知识点1、生命周期理论：6个时期、5 个时期（3+5）2、家庭模型：3 个3、理财规划的内容：8 个4、理财规划的主要工具：11 + 1 个主要工具5、理财规划的流程：6 个步骤第三节：职业第四节：职业道德与操守3个重要知识点1、职业道德准则：2 个层次（部分）、6 个准则2、职业纪律规范：8 项纪律（3类）3、制裁措施：2 类措施第2讲第一章理财规划基础第一节理财规划概述一、理财视角中的人生马斯洛“人类需求层次理论”5个层次：生理、安全、社交、尊重、自我实现二、理财规划内涵界定4个要点：全方位、多层次、个性化短期方案、长期规划贯穿一生、动态调整专业人士、综合服务三、理财规划的目标（一）总体目标重要知识点— 12个层次：财务安全、财务自由1、财务安全：个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。
核心要点：信心、足以应对，财务危机八项衡量指标：收入、潜力，现金、住房，保险、投资，社保、养老2、财务自由：个人或家庭的收入主要来源于主动投资，而不是被动工作。
具体体现：投资收入完全覆盖个人或家庭发生的各项支出。
个人从被动的工作压力中解放出来已有财富成为创造更多财富的工具核心要点：投资收入> 全部支出，不需为生活而被迫劳动3、财务安全、财务自由、收入关系图：A点之前：支出> 总收入，谈不上财务安全，更谈不上财务自由A点：达到财务安全，AB点之间：处于财务安全状态，但没有达到财务自由B点：达到财务自由，B点之后：均处于达到财务自由状态（二）具体目标重要知识点— 28个目标：1、必要的资产流动性现金（广义）流动性与收益性、机会成本2、合理的消费支出财务状况稳健合理（非个人价值最大化）3、实现教育期望自身、子女缺乏弹性（时间、费用）4、完备的风险保障保险、非保险类5、积累财富资产配置、投资结构（投资组合）6、合理的纳税安排经营、投资、理财，政策优惠、差别待遇，减少或延缓，税后收入最大化7、安享晚年尊严、自立、高品质8、有效的财产分配与传承去世、丧失行为能力，个人意志，代际相传记忆帮助：流动消费教育风险、财富纳税晚年分传四、理财规划的原则重要知识点— 36项原则：（一）整体规划规划思想、理财方案（二）提早规划利用复利功效（货币时间价值）减轻各期（当期）的经济压力观念：金钱多少、时间长短（三）优先：现金保障优先日常生活覆盖储备意外现金储备（四）优于：风险管理优于追求受益理财规划首先要考虑的因素：是风险，而非收益增值基于保值客户：所处的生命周期阶段、风险承受能力（五）匹配：消费、投资、收入消费：短期投资：将来（长期）收入：源头动态平衡（六）匹配：家庭类型、理财策略3个理财策略：进攻型、攻守兼备型、防守型3个家庭模型：青年家庭、中年家庭、老年家庭记忆帮助：2体（提） 2优 2匹配第二节内容、工具、流程一、生命周期理论、家庭模型（一）生命周期理论重要知识点— 46个时期、5个时期人的一生：从出生到死亡经历6个时期：婴幼儿、童年、少年、青年、中年、老年理财规划重点考虑：青年、中年、老年三个时期细分为5个时期：单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期1、单身期参加工作至结婚，一般2—8年、年龄22—30岁收入低、花销大、资金原始积累期努力工作、寻找高新职位、增加收入理财：广开财源、注意结余、小额投资、积累经验2、家庭事业形成期结婚至新生儿诞生，一般1—3年3、家庭事业成长期子女出生至大学毕业，一般18—22年4、退休前期子女参加工作至个人退休前，一般10—15年5、退休期退休后的时期（二）家庭模型重要知识点— 53个模型根据家庭收入主导者的生命周期而定1、青年家庭：35周岁以下2、中年家庭：35—55周岁之间3、老年家庭：55周岁以上二、匹配：生命周期、家庭模型、理财规划三、理财规划的内容重要知识点— 68项内容结合前面的8个具体理财目标学习（一）现金规划（二）消费支出规划（三）教育规划（四）风险管理与保险规划（五）税收规划（六）投资规划（七）退休养老规划（八）财产分配与传承规划四、理财规划的主要工具重要知识点—712个工具：11 + 11、共同基金，即公募基金通过公开发行基金单位的方式，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事证券投资。
理财规划第1章-PPT精品文档80页
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金融学院.张延良
第一节 理财规划概述
一、理财规划的含义
理财规划（Financial Planning）是指运用
科学的方法和特定的程序为客户制定切合
实际、具有可操作性的包括现金规划、消
费支出规划、教育规划、风险管理与保险
规划、税收筹划、投资规划、退休养老规
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金融学院.张延良
四、金融理财基本概念
（三）基尼系数
基尼系数是国际上用来综合考察居民内 部收入分配差异状况的一个重要分析指标， 由意大利经济学家于1922年提出。其经济 含义是：在全部居民收入中，用于进行不 平均分配的部分收入占总收入的百分比。 基尼系数最大为“1”，最小等于“0”。前者 表示居民之间的收入分配绝对不平均，后 者则表示居民之间的收入分配绝对平均。
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金融学院.张延良
主要内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
导论 理财规划工作流程和工作要求 家庭消费支出规划 教育规划 居住规划 投资规划 理财规划综合应用
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金融学院.张延良
第一章 导论
本章教学重点：生命周期理论与家庭模型； 理财规划的目标与原则；理财规划的内容 与流程；理财规划师的道德准则。
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金融学院.张延良
四、金融理财基本概念
⑵ 家庭理财与投资的联 系
家庭理财要运用各种 不同的金融工具，这些 金融工具中包含了投资 工具，所以说家庭理财 包括投资，但投资不完 全包括理财，即投资不 等于理财。如图所示。
理财规划书
理财规划书2022-9目录第一章个人基本概况第二章财务分析及风险测评第三章理财目标设定与分析第四章基本参数设定第五章理财方案第六章可行性测试与敏感性分析第七章风险揭示附件第一章个人基本情况一、个人基本信息罗贵芝女士一家居住在广东省佛山市，罗女士从事公司经营，年收入约150万，每月生活支出约2万元，身体健康。
二、家庭基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是罗女士经营收入，按照年收入约150万元计算，每月收入在12万元左右，出去家庭日常生活开支2万元，每月可结余10万元左右。
家庭资产结构图（一）家庭资产结构分析罗女士的资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占16.7 %，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。
但是这样的资产结构显得比较保守，认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
当前个人可支配的资金为100万元。
（二）家庭收支情况罗女士年度支出占比为16%，主要为日常生活支出，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。
第二章财务分析及风险测评一、家庭生命周期分析按照家庭财务生命周期理论分析，罗女士的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。
按照经验，此时的罗女士家庭应该：(一)在投资上，罗女士夫妇事业有成，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。
考虑购买基金、股票、债券等金融产品。
(二)在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。
建议考虑增加购买健康保险。
(三)在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。
二、财务分析（一）资产负债比率=总负债/总资产=340000/6000000=5.67%（二）结余比率=每月结余/月收入=105000/125000=84%（三）流动性比率=流动性资产/每月支出=125000/20000=625%（四）储蓄率=年储蓄额/年收入总额=126000/1500000=84%=370000/1070000=34.58%三、诊断结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中，罗女士家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。
个人理财计划书(10篇)
个人理财计划书(10篇)个人理财计划书1规划摘要理财已经成为一种非常普遍的社会现象，对于个人来讲可以实现资产的增值或者保值，有利实现人生的长远目标。
我针对小程同学的一些实际情况，结合问卷的调查结果，详细分析了他的个人消费情况、理财目标以及长远发展规划，在这些资料的基础上进行了投资和风险管理规划，根据他的性格特点、人生长远规划提出了一些理财建议，以便今后他根据其个人情况的变化进行适时的调整。
第一部分：理财需要达到的效果1、理财目标：1、最低要求要实现资产的保值，最好能实现增值，以便于毕业以后的发展2、通过合理安排保险和投资，做到在毕业以前实现自我能力的提高，理财经验的增加2、理财原则：在理财过程中应遵循的基本原则：稳健投资、分散风险、合理保障。
第二部分：理财规划建议一、理财规划基本假设考虑到四年后小小程同学将从大学毕业，所以理财时段暂定为20__年至20__年，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于做出数据详实的理财规划，我在互联网上查阅了一些资料，结合经济学中的一些知识，对以下因素做出了短期预测。
(一)预期通货膨胀率20__上半年我国国民经济仍处于稳健增长的通道，gdp同比增长6.9%，虽然经济下行压力大，但是经济发展总体较为平稳。
9月份，中国居民消费价格总水平同比上涨1.6%，环比上涨0.1%，相比上月，cpi涨幅同比和环比数据均下降0.4%。
近年我国cpi 波动幅度较大且呈现上涨态势，虽然上涨的态势有所回落，但通货膨胀压力不容忽视。
虽然国家宏观经济调控已取得初步成效，但我国的国内外经济形势较为复杂，出口、投资面临诸多因素影响，通货膨胀压力仍较大，因此我估计长期的平均通货膨胀在3.5%左右(二)利率水平近年以来，央行已经进行了多次利率上调，现行一年期人民币存款利一年定期3.30%，一万元利息330元，二年定期4.02%，一万元利息804元，三年定期4.80%，1440元，五年定期5.225%，2612.5元，但随着宏观调控成效初步显现，通货膨胀开始回落，预计未来人民币利率水平不会有大幅的波动。
第1章 理财规划基础
第1章理财规划基础一、考试分值、地位1．本章内容在助理理财规划师理论知识中占10％，在理财规划师理论知识中占6％。
2．理财规划基础是理财规划整体知识框架的搭建与学习其他专业知识的基础。
二、试题特点1．理论没有难度，以记忆性知识为主。
2．考点集中，试题变化不大。
三、备考之道1．掌握基础知识。
2．熟悉往届真题。
第一节理财规划概述本节结构知识要点一、马斯洛需求层次理论人们的需求可从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。
二、理财规划的内涵理财规划定义)一(理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法，并遵循一定程序，为客户制订切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。
个人理财规划是基于生命周期的长期过程的。
个人理财规划是努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程。
个人理财规划是一项综合服务，它由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，来帮助客户制订出可行的理财方案。
(二)理财规划定义要点(1)理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。
(2)理财规划强调个性化。
(3)理财规划是一项长期规划，它贯穿人的一生，而不是针对某一阶段的规划。
(4)理财规划通常由专业人士提供。
三、理财规划的目标(一)理财规划的总体目标：财务安全与财务自由1．财务安全保障财务安全，是个人理财规划要解决的首要问题。
只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出基本平衡的目标。
财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。
一个人或家庭的财务安全，主要有以下内容：(1)是否有稳定、充足的收入。
(2)个人是否有发展的潜力。
(3)是否有充足的现金准备。
(4)是否有适当的住房。
理财规划书
理财规划书理财规划书理财规划书（一）1理财目标：1.1理财的重要性：在资金有限与高消费之间的矛盾，需要我们要节省开支，这样我们的生活才能安稳的进行下去。
开源节流固然重要，但理财更为重要。
很大程度上一个人一生能累积多少钱，不是取决于他赚了多少钱，而是他如何理财。
一生的财富主要是靠“以钱赚钱”累积起来的。
学会理财，有利于提高我们的生活水平。
1.2 个人理财的可行性现在尚处于学生阶段，每月父母大概给1500元的费用，除了必要的伙食费外，剩下的可以看情况进行合理分配。
而且我们没有财务上的负担，可以承受一定的风险。
1.3个人理财的分配学业投入→储蓄→投资基金股票等证券→必要消费1.4个人理财的目标1.能够解决自己的伙食费用，减轻父母的经济负担。
2.能够给自己的兴趣爱好投入一定资金，得到更高的发展。
3.让储蓄和证券投入能得到更多的资金。
4.在校期间能够用自己赚的钱去自己想要去的地方旅行。
2 个人基本状况2.1个人收支情况2.2个人资产情况1理财计划：3.1 个人应急基金有了钱才能理财，当务之急要做的事情就是聚财，可以采取“滚雪球”的方法。
每个月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。
这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。
如果不需要用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。
这样“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财机会。
在储蓄时，和银行约定进行自动存款。
这样做，一方面，是避免了存款到期之后不及时转存造成逾期部分按活期计息的损失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调的利率计息，而约定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。
3.2潜力挖掘目前还是在校大学生，高专业性的能力还不具备，有的只是热情、时间和精力，这时就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身价值未被社会所认可的时候就要从底层开始奋斗，可能会很累且挣的钱少，这是必须的过程，早点经历也是好的。
理财规划-现金规划
理财规划-现金规划第一篇：理财规划-现金规划现金规划：为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。
现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
现金规划应遵循的一个原则：短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
现金规划的基本程序：首先分析客户现金需求，接着制定规划方案。
下面分两节来详细讲解第一节一、现金规划需要考虑的因素1.对金融资产流动性的需求λ交易动机λ谨慎动机（或称为预防动机）2.持有现金及现金等价物的机会成本λ什么是机会成本λ资产的流动性与收益性二、流动性比率λ资产的流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。
流动性强的资产能够迅速地变现而价值不受损失，现金和现金等价物就是流动性最强的资产。
λ流动性比率指的是个人或家庭的流动资产与月支出的比值，能够反映客户支出能力的强弱。
流动性比率 = 流动性资产÷ 每月支出λ流动性资产一般专指银行的流动资产，主要包括：现金、黄金、超额准备金存款、一个月内分析客户现金需求到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期的可变现资产（剔除其中的不良资产）。
在个人理财中，个人的“流动性资产”主要指个人或者家庭当前的现金、活期存款等可随时变现的资金，是评估一个人或者家庭流动性比率的重要指标之一。
第二篇：理财规划在没上“个人理财规划”课之前，本人对理财的理解还只是停留在表面的概念上，现在对个人理财有了新的认识和理解。
下面简单的谈谈我的个人理财规划。
主要分为三个时期：青年期，中年期和老年期。
一青年期处于青年期的我们，刚刚有了自己的工作，生活当中处处都得用钱，而可能我们的收入有限，一个月下来几乎省不了多少钱，即所谓的月光族。
第一章理财规划基础习题
第一章理财规划基础模拟题1一、单项选择题1、理财规划的最终目标是要达到（ D ）。
A、财务自主要功能 B、财务安全 C、财务自主 D、财务自由2、以下不属于个人财务安全衡量标准的是（ D ）。
A、是否有稳定充足收入 B、是否购买适当保险 C、是否享受社会保障 D、是否有遗嘱准备3、家庭与事业形成期的理财优先顺序是（ A ）。
A、应急款规划、房产规划；保险规划、现金规划；大额消费规划、税务规划；子妇女教育规划 B、保险规划、现金规划；应急款规划、房产规划；大额消费规划、税务规划、子女教育规划 C、大额消费规划、税务规划；应急款规划、房产规划；保险规划、现金规划；子女教育规划 D、子女教育规划；保险规划、现金规划；大额消费规划、税务规划；应急款规划、房产规划4、退休期的理财优先顺序为（ A ）。
A、退休规划、资产传承规划、现金规划、投资规划、税务规划 B、资产传承规划、退休规划、投资规划、税务规划、现金规划 C、投资规划、现金规划、资产传承规划、退休规划、税务规划 D、税务规划、现金规划、资产传承规划、退休规划、投资规划5、日常生活覆盖储备主要是为了（ A ）。
A、应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去劳动能力，或者因为其他原因失去收入来源的情况下，保障家庭的正常生活B、应对客户家庭因为重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等的开支所做的准备，预防一些重大事故对家庭短期的冲击C、应对客户家庭的亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备D、保留一部分现金以利于及时投资股票、债券等6、基本的家庭模型有三种，以下不属于这三种家庭模型的是（ D ）。
A、青年家庭 B、中年家庭 C、老年家庭 D、壮年家庭7、下列关于理财规划步骤正确的是（ A ）。
A、建立客户关系、收集客户关系、分析客户财务状况、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务B、收集客户信息、建立客户关系、分析客户财务状况、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务C、建立客户关系、收集客户信息、制定理财计划、分析客户财务状况、实施理财计划、持续理财服务D、建立客户关系、分析客户财务状况、收集客户信息、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务8、下列违反客观公正原则的是（ C ）。
个人理财规划指南
个人理财规划指南第1章引言 (3)1.1 理财的重要性 (3)1.2 理财规划的步骤与原则 (4)第2章个人财务状况分析 (4)2.1 收入与支出分析 (5)2.1.1 收入分析 (5)2.1.2 支出分析 (5)2.2 资产与负债分析 (5)2.2.1 资产分析 (5)2.2.2 负债分析 (5)2.3 个人信用评估 (6)2.3.1 信用记录 (6)2.3.2 信用评分 (6)2.3.3 信用管理 (6)第3章理财目标设定 (6)3.1 短期理财目标 (6)3.1.1 紧急备用金 (6)3.1.2 短期债务偿还 (6)3.1.3 日常消费规划 (6)3.1.4 旅游、娱乐等非固定支出 (6)3.2 中长期理财目标 (6)3.2.1 购房规划 (7)3.2.2 教育基金 (7)3.2.3 养老规划 (7)3.2.4 资产配置 (7)3.3 理财目标的优先级排序 (7)3.3.1 基础保障 (7)3.3.2 债务偿还 (7)3.3.3 中长期目标 (7)3.3.4 投资增值 (7)第4章预算编制与控制 (7)4.1 预算编制方法 (7)4.1.1 固定预算编制法 (7)4.1.2 弹性预算编制法 (8)4.1.3 零基预算编制法 (8)4.1.4 滚动预算编制法 (8)4.2 预算执行与监控 (8)4.2.1 预算执行 (8)4.2.2 预算监控 (8)4.3 预算调整与优化 (8)4.3.1 预算调整 (8)4.3.2 预算优化 (9)第5章紧急备用金管理 (9)5.1 紧急备用金的设立 (9)5.2 紧急备用金的存储方式 (9)5.3 紧急备用金的使用策略 (10)第6章保险规划 (10)6.1 保险基础知识 (10)6.1.1 保险概念 (10)6.1.2 保险分类 (10)6.1.3 保险原则 (11)6.2 保险产品选择 (11)6.2.1 人身保险选择 (11)6.2.2 财产保险选择 (11)6.3 保险规划案例分析 (11)第7章投资规划 (12)7.1 投资渠道与工具 (12)7.1.1 股票 (12)7.1.2 债券 (12)7.1.3 基金 (12)7.1.4 银行理财产品 (12)7.1.5 保险 (12)7.1.6 信托 (12)7.1.7 贵金属 (12)7.1.8 外汇 (13)7.2 投资组合构建 (13)7.2.1 确定投资目标 (13)7.2.2 选择投资工具 (13)7.2.3 确定资产配置比例 (13)7.2.4 定期调整投资组合 (13)7.3 投资风险控制 (13)7.3.1 了解投资工具风险 (13)7.3.2 分散投资 (13)7.3.3 定期评估投资组合 (13)7.3.4 设定止损点 (13)7.3.5 持续学习 (14)第8章教育金规划 (14)8.1 教育金需求分析 (14)8.1.1 教育成本预测 (14)8.1.2 教育金支出时间表 (14)8.2 教育金投资策略 (14)8.2.1 稳健投资 (14)8.2.2 收益投资 (15)8.2.3 流动性管理 (15)8.3 教育金规划案例分析 (15)第9章养老金规划 (15)9.1 养老金需求分析 (15)9.1.1 预测退休生活支出 (15)9.1.2 评估现有养老金资源 (16)9.1.3 确定养老金需求缺口 (16)9.2 养老金投资策略 (16)9.2.1 股票投资 (16)9.2.2 债券投资 (16)9.2.3 基金投资 (16)9.2.4 商业养老保险 (16)9.3 养老金规划案例分析 (16)9.3.1 预测退休生活支出 (16)9.3.2 评估现有养老金资源 (16)9.3.3 确定养老金需求缺口 (17)9.3.4 制定养老金投资策略 (17)第10章理财规划调整与评估 (17)10.1 定期评估与调整 (17)10.1.1 定期审视财务状况 (17)10.1.2 评估理财目标实现情况 (17)10.1.3 调整投资组合 (17)10.1.4 优化消费与储蓄结构 (17)10.2 生命周期与理财规划 (17)10.2.1 理财规划与生命周期阶段的关系 (17)10.2.2 各生命周期阶段的理财规划要点 (18)10.3 理财规划的持续优化与传承安排 (18)10.3.1 持续优化理财规划 (18)10.3.2 家族财富传承安排 (18)第1章引言1.1 理财的重要性在当今社会，个人理财规划已成为每个人生活中不可或缺的一部分。
第一章 理财规划与设计概述
是英国的理财规划职业资格， • （8）CLU（Chartered Life Underwriter）。CLU（特许人寿理财师）
是由美国人寿保险管理学会于1927年推出的。
• 2．简答题
• （1）什么是理财？如何理解这一概念的内涵？
• （2）什么是理财规划？理财规划的目标是什么？
• （3）美国理财规划业经历了哪几个发展阶段？
• （4）个人理财规划业务包括哪些具体内容？
• （5）理财规划的标准流程可以分为哪几个步骤？
• （6）国内外理财规划师职业资格认证主要有哪些？
第一章理财规划与设计概述
1.1.1理财与理财规划
• 1、理财的概念 • 广义的理财可以理解为“人生一个大的财
务计划”，它是在人生不同的生命周期阶 段，从财务的角度审视和安排我们的生活 方式。从这个角度来说，理财就是个人一 生的现金流量与风险管理。因此，可以将 理财理解为贯穿人一生的、对个人和家庭 资产最有效的保值、增值的一项系统工程。
• A．现金规划 D．投资规划
B．教育规划
C．税收规划
• （5）持续理财服务不包括（ ）。
• A．不定期的信息服务 的方案调整
B．不定期
• C．定期对理财方案进行评估 客户单位做收入调查
D．定期到
• （6）下列属于英国的理财规划职业资格的是（ ）。
• A．CLU C．CFP
B．CHFC D．IFA
2．我国理财规划师职业资格介绍
• （1）理财规划师国家职业资格认证（CHFP）。
•
2002年，国家职业鉴定中心组织有关专家制
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• 第三部分基本状况介绍：
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一般或特殊需求，对象、范围与限制客户前来做 本理财规划书的主要目的： 1) 解决当前家庭财务的困境； 2) 规划购房、子女教育与退休等一般性需求； 3) 应对家庭结构或生涯转变的特殊需求。 本理财规划的主要对象、范围与限制概况： 1) 家庭成员：年龄/与客户关系/职业/健康状况； 2) 规划范围：部分资产/所有资产/全方位理财； 3) 规划限制：避免投资工具/保费预算/家人保密。
现值总需求现值 PVTD= PVh + PVe+ PVr，总供给现值 PVTs= A0+PVS PVTD> PVTS,，有些理财目标无法如期达成 PVTD<PVTS,，所有理财目标均可如期达成
• 几种方法的比较
• 目标并进法用来计算同时完成各项目标所需要的储 蓄额(PMT)，假设不利用贷款，以开源节流的方式 确保目标达成，是一种比较保守的规划方式； • 目标顺序法可确定在每个目标的实现点所累积的终 值(FV)是否可达成原定的目标额。在各个目标无法 达成时可拟定不同的调整方案。它是一种比较有弹 性的规划方式。
• 目标现值法是以整个一生的时期来计算现值(PV)， 确定收支是否平衡。有可能在前面目标实现点时 以目标顺序法无法达成，但是，由于隐含假设以 投资报酬率来借款，可能用后面多余的现金流量 来实现前面的目标，是一种较积极的规划方式。
• 第七部分拟定可达成理财目标或解决 问题的方案
• • • • • • • • 原定目标无法达成时的替代方案： 1) 评估提高收入可能性与应提高多少收入； 2) 评估降低支出可能性，制订合理支出预算； 3) 评估延长目标达成年限可能性与延长年数； 4) 评估放弃排序靠后的目标可能性； 5) 评估降低个别目标额可能性与应降低多少； 6) 评估提高投资报酬率可能性与应提高多少； 7) 提出包括前六项可能的综合性方案。
• 第七部分拟定可达成理财目标或解 决问题的方案
• 如果可达成理财目标或解决问题的方案不只一个 时，要提出数个方案，分析利弊得失，提出选择 建议； • 方案选择应与客户讨论，由客户做最终决定； • 最终方案必须符合税法且考虑社保相关规定；
• 最终方案必须是利用客户资源可运行的方案； • 对于依靠高收入成长率或高投资报酬率才能达成 的方案，需做敏感度分析，列出在不同收入成长 率或投资报酬率下目标达成情况
• 第七部分拟定可达成理财目标或解决 问题的方案
• T*=FV(r，n，-S0，-A0)代表可达成目标值 • T1为目标终值，T0为目标现值，T1=FV(p，n，0， -T0)，当T* < T1时，提出解决缺口的方案 • -A*=PV(r，n，0，T1- T*)为应增加整笔投资额 • -S*=PMT(r，n，0，T1- T*)为应增加年储蓄额 • N*=NPER(r，-S0，-A0，T1)为可达成目标的年数 • R*=RATE(n，-S0，-A0，T1)为应有的报酬率
• 第七部分
• • • • • • 拟定可达成理财目标或解决问题的方案： 单一目标：目标基准点法，以实现日为基准点。 多目标时的解决方案(先设定合理报酬率) 1)目标并进法：同时对各目标需求提拨储蓄。 2)目标顺序法：由近到远，集中资源依次完成； 3)目标现值法：总需求>总供给，选择顺序在前的 目标；总供给>总需求，所有目标可达成。 • 4)内部报酬率法：计算达成所有目标所需要的投 资报酬率，评估达成的可能性。
• 目标现值法
• H1 =FV(Ph，nh，0，-H0)，E1=FV(Pe，ne， 0 ， -E0)， • R1=FV(pr，nr，0，-R0)，先算出各自目标终值 • PV1= PV(rh，nh，0，-H1) ，为 购房目标额现值 PVs= PV(rr • PVe= PV(re. ne，0，-E1) ，为教育目标额现值 PVr= PV(rr，nr，0，-R1) ，为退休目标额现值 PVs= PV(rr，nr，-S，0)，为未来年储蓄额可折合
• 第二部分摘要
• 篇幅较长的理财规划报告书有必要编写摘要。 摘要应包括各分析单元所得出的结论与建议。 • 1)家庭财务诊断摘要； • 2)客户原设置的理财目标能否达成的结论； • 3)理财方案评估后的结论与方案选择建议； • 4)投资组合调整的建议； • 5)保险组合调整的建议； • 6)定期检讨的频率与方式； • 摘要最好不要超过一页。
ห้องสมุดไป่ตู้
• 第三部分
• • • • • • • • • 基本情况介绍： 税务与福利身份 居民与非居民纳税人 国内持续居住的时间 所得税适用的类别： 是否纳入社会保险体系？ 是否有企业年金福利？ 是否有其他员工福利？ 是否因非本国籍而在投资上受到限制？
• 首次需求面谈讨论的主要问题： • 让客户认知理财规划对其人生的重要性； • 让客户知道你所属的单位及你个人有足够的专业、 素质可以帮他作整体的理财规划，取得客户愿意 规划的承诺(独立顾问需签约)，依职业道德为客 户保密并告知应揭露事项。 • 以客户陈述及发问的方式确认客户需求； • 列出客户所应提供的信息清单或问卷，请客户准 备。对于按时间收费的理财顾问，通常需要在30 分钟免费期内让客户决定是否接此规划方案。
• 专业胜任说明：
• 理财师的教育背景、工作经验、专业水平及所获证书和专 长等； • 保密条款：未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个 人信息；
• 应揭露事项：
• 1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来 源； • 2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系； • 3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突； • 4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
• 宏观经济分析框架图
出口 汇率 总产出 进口 资本 趸售物价
消费
消费物价
消费比率 国民收入
行业投资额
消费支出
储蓄
投资支出
货币需求
名义利率 货币供给 加减税
经济成长率
实质利率
政府政策
公共支出
最佳投资工具象限
通货膨胀率 房地产
货币
经济成长率 债券 股票
景气循环与最合适的投资工具
扩张期 最 佳 投 资 工 具
• 第五部分
• 家庭财务报表编制与财务诊断 • 家庭资产负债表编制；家庭现金流量表编制；家 庭财务诊断 • 1) 资产结构分析；流动性/投资性/自用性资产 • 2) 负债结构分析：用途/偿还期限/负债比率 • 3) 现金流量分析：收入来源/支出比重/储蓄率 • 4) 综合比率分析：财务自由度/净值成长率 • 家庭财务报表编制与财务诊断
• 第七部分拟定可达成理财目标或解 决问题的方案：生涯仿真分析
• 将各年度的收入与支出及未来实现理财目标 所需要的现金流量考虑在内，以现有的生息 资产及未来每年度的净现金流量，可计算出 使一生收支平衡的内部报酬率； • 内部报酬率若为负数，不需要投资即可达成 目标；若是超过10%，达到目标的可能性较 大；
高原期 衰退期 复苏期
1.房地产 1.货币 2.股票 2.房地产
1.债券 2.货币
1.股票 2.债券
• 第二次需求面谈讨论的主要问题
• 审阅客户所填写的问卷与所提供的家庭财务数据 是否足以做完整的分析； • 针对不明确的部分再与客户确认，请客户对各项 目标排定优先顺序； • 以假设的语气探寻当所有目标无法达成时，客户 对不同替代方案选择的偏好；评估客户现有的投 资与保险组合的流动性及客户有无调整限制，如 赔钱不卖等；第二次需求面谈EMAI传真或电话替 代。
• • • • • H1 *=FV(rh，n1，-s1，-A0)+PV(i，n2，-s2，0) H1=FV(ph，n1，0，-H0)，H1*>H1,购房目标可达成 E1=FV(pe，n1，0，-E0)，re*=(1+re)/(1+pe)-1 EA=FV(re，n1，-s1，-A0) EL=PV(re*，n2，-E1，0，1)，EA>EL，教育目标可达成 R1=FV(pr，n1，0，-R0)，rr*=(1+rr)/(1+pr)-1 • RA=FV(rr，n1，-s1，-A0) • RL=PV(rr*，n2，-R1，0，1)，RA>RL，退休目标可达成
• 第六部分
• • • • • • • • 客户的理财目标与风险属性界定 完整的目标陈述应包括： 1) 何时达成(N1)：如5年后购房/20年后退休 2) 期初开销(FV)：如首付款20万元/旅游5万元 3) 持续几年(N2)：如贷款年限20年/余寿20年 4) 年需求额(PMT)：如年供额2万元/年金3万元 理财价值观：理财目标的优先顺序。 风险属性：风险承受能力与风险承受态度。
•
第一章
• 第一部分声明
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及 目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自 由、决策自主与生活自在的人生目标。 • 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基 于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑 您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而 制定的。
•
• 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您 当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目 标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处 的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议 您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶 段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换 工作等。
• 第四部分
• 宏观经济与基本假设宏观经济描述：提供有公信 力的依据或自行判断的逻辑基础，据此设置下列 假设： • 1) 利率水平与趋势 • 2) 汇率水平与趋势 • 3) 通货膨胀率水平与趋势 • 4) 收入成长率水平与趋势 • 5) 根据现行当地法规设置的比率：税率/四金扣缴 率 • 6) 个别设的比率：学费成长率/房价成长率/折旧 率 • 7) 合理的目标水平：大学年学费/出国留学费用
• 目标顺序法
• H1 =FV(Ph，nh，0，-H0)，E1=FV(Pe，ne， 0 ， -E0)， • R1=FV(pr，n1，0，-R0)，先算出各自目标终值 • H1*= FV(rh，nh，-sh，-A0) ，H1* > H1, 购房目标 可达成 • E1*=FV(re，ne-nh，-se，-（H1*-H1))，E1*>E1， 教育目标可达成 R1*=FV(rr，nr-ne –sr，（E1 *-E1）))，Rr*>R11， 退休目标可达成 • RL*-RL=可留下遗嘱额