林权抵押贷款的“丽水模式”
丽水市森林资源资产抵押贷款管理暂行办法之欧阳术创编
丽水市森林资源资产抵押贷款管理暂行办法第一条为规范森林资源资产抵押贷款业务管理，防范信贷风险，促进森林资源资产抵押贷款业务的健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》,《贷款通则》和丽水市委、市政府《关于推进森林资源流转工作的意见》（丽委[2006]14号），制定本暂行办法。
第二条本办法所称森林资源资产抵押贷款是指贷款人向借款人发放的以借款人依法拥有的森林资源资产作抵押的贷款。
第三条本办法所称贷款人是指在丽水市辖区依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的政策性银行、商业银行和农村合作金融机构（以下简称银行）。
第四条本办法所称借款人是指从事林业生产经营或者其他与林业经济发展相关的生产经营活动的农户、个体经营户、林业企业以及农村集体经济组织等。
第五条可依法用于贷款抵押的森林资源资产包括：森林、林木的所有权或使用权和林地的使用权（以下简称林权）。
森林或林木资产抵押时，其林地使用权必须同时抵押，并且不得改变林地的属性和用途。
第六条森林资源资产抵押贷款的用途包括：(一)造林、育林生产费用贷款；(二)林产品开发、生产、加工贷款；(三)林产品经营、流通贷款；(四)小型林业机具贷款；(五)与林业生产经营及农村经济发展相关的其他贷款。
第七条森林资源资产抵押贷款方式主要包括：林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款、森林资源资产收储中心担保贷款。
借贷双方应当遵循平等、自愿、诚信的原则。
第八条林农小额循环贷款： (一)结合信用村、信用户创建工作，采取“集中评定、一次登记、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法；（二）由银行根据林农的个人信誉、生产经营状况以及其所拥有的森林资源资产情况对林农进行信用等级评定，按信用等级核定相应的贷款限额，并一次性办理林权抵押登记手续后发放贷款证；（三）林农可以凭贷款证及有效身份证件到发证银行营业网点直接办理限额内的贷款；（四）借贷双方对抵押物价值可以通过协商确定，林权抵押登记时效应与贷款证的时效相一致；（五）银行应参照农户贷款档案管理要求，按户建立林农小额循环贷款档案；其他个体林业经营户和小规模林业企业的小额流动资金贷款也可以参照林农小额循环贷款办法执行。
从“三权”抵押贷款看丽水农村金融改革
2018年第19期产经纵横从“三权”抵押贷款看丽水农村金融改革□俞滨郭延安2012年，中国人民银行和浙江省政府联合发布《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》（银发[2012]82号），在丽水市正式推动农村金融改革试点工作。
实践证明，以龙泉农信联社为代表的金融机构所推出的“三权”抵押贷款在丽水农村金融改革创新实践中取得了显著成效，有必要对“丽水模式”成功经验进行提炼、总结，这对进一步做好丽水农村金融改革意义重大，对新时代全国地方农村金融改革意义重大。
“三权”抵押贷款：龙泉的具体做法所谓“三权”抵押贷款是指林权、农房财产权、农村土地经营权抵押贷款。
龙泉农信联社通过积极推进“三权”抵押贷款取得了显著成效。
截至2017年底，龙泉联社各项存款余额51.06亿元，比年初新增8.53亿元；各项贷款余额32.50亿元，比年初新增2.29亿元，其中涉农贷款余额30.66亿元，比年初新增了2.22亿元，小微企业贷款余额8.72亿元，比年初新增0.81亿元，个人经营性贷款余额13.87亿元，比年初新增1.87亿元，贷款增幅均居丽水农信系统第一位。
组建村级担保合作社，推进农村“三权”抵押贷款。
一直以来，缺乏有效抵押物一直是农民贷款难的瓶颈，而农村产权权能不完整、流转不开放，也一直是人们在深化农村改革中企盼突破的问题。
龙泉农信联社牵头成立的惠农担保合作社由当地村民共同出资60万元组建，是拥有独立法人资格的村级经济组织，担保合作社对村内农户的山林、土地、房屋进行价值评估，如村民需要贷款，将相关证件抵押至担保合作社，担保合作社审核同意并签核意见后，村民可以直接去信用社申请贷款，不需要再提供担保。
这一模式在村级农户和金融机构之间搭建了一个简便的流转平台，极大地盘活了农户资源资产，解决了农民守着“金饭碗”要饭吃的尴尬局面。
推进林地经营权流转证制度，破解林权抵押贷款瓶颈。
2013年，龙泉市出台了《林地经营权流转证登记管理办法（试行）》，明确了用林地经营权流转证（承包权）作为林地流转关系和权益的有效凭证，完成了林权抵押、林木采伐和其他行政审批等事项中林地的权益转移，为维护林地流转当事人的合562018年第19期法权益提供了法律保障。
国内几种典型做法
国内几种典型做法作者：来源：《时代金融》2013年第10期林权抵押贷款产生以来，全国各地在推广林权抵押贷款工作中形成了各种不同的运作模式。
其中，浙江、福建、辽宁、四川、江西等集体林权改革先行省份在推进相关配套改革中，把小额林权抵押贷款作为重点内容大力推进，目前已经取得了较为成熟的操作模式。
国内一些地区根据自身特点，探索出适宜本地区林业发展的几种模式。
现简单介绍几个典型地区的做法如下：福建永安：三种贷款模式为林农提供个性化服务福建永安市是全国林权制度改革的典型，早在2004年就设立了全国第一家林业要素市场，当时被列入国家开发银行构建林业投融资体制改革全国试点；2006年8月，被列入福建省林业厅、财政厅和农信社林业小额贴息贷款7个试点县之一。
通过近年来的实践，该市在林业融资方面探索出多种方式的商业性信贷支持模式，主要有三大类六种操作方式。
截至2008年10月末，该市累计发放森林资源资产抵押贷款6.64亿元，贷款余额4.83亿元，支持林业开发约167.54万亩。
下面介绍一下永安的三大类六种操作方式：1.国家开发银行的贷款。
有两种模式，一是批发式资金模式，二是直接贷款模式。
批发式资金模式是指国家开发银行与国有资产投资经营公司（以下简称国投公司）签订贷款协议，向国投公司发放批发式贷款（国开行称为开发性贷款）。
国投公司与当地农信社签订委托贷款协议，委托当地农信社向林业中小企业和林农（国投公司成立贷款委员会，审定借款人资格）发放贷款。
农信社与借款人签订贷款合同，发放贷款。
借款人将贷款本金和利息按期还给农信社，农信社返给国投公司，国投再将本息还给国开行。
利率（这里指借款人承担的贷款成本）为基准利率，贷款期限最长可达7年。
这种贷款主要是政府通过自己的担保，解决林农和中小林企贷款难的问题。
自2004年开始以来，至2007年3月，这种贷款余额为5366万元，其中，支持9户中小林企，贷款余额为1185万元；支持270户农户，贷款余额为4181万元。
农村金融改革问题探讨——以丽水市为例
农村金融改革 问题探讨
以丽水 市 为例
■ 郑海勇
摘要 ：解 决银行放 贷难 、农 户难 贷款 的 问题 需要 找到 弱点 、抓住要 点 、突破 难点 ，选择 适合 自己的发展 道路 本 文通过 对 丽水近 年来 农村金
全市 的 “ 林 权 抵 押 贷 款 ”金 融 服 务 体 系就 此 建 立 。据 统计 ，截至 ２ ０ １ ２年 １ ２月 底 。全市 “ 林 权
一
２ ． 信 用贷 款模式 由于 以前农 村没有 建立 信用体 系 ．所 以银行
、
丽水市农村金融改革试点的背景
不 敢 放 贷 丽 水全 市从 农 户信 用 等 级 的评 价 人
手 ，在政 府 的支持下 ，率 先在全 国建 立 了县 、市
两 级联 网型 的 “ 农 户信 用信 息 数 据库 ” ．解 决 了
一
构 的配合 下 ．丽水市 在农 村便利 店设 立 服务 点并
配 上三样 东西—— 一 台验 钞机 、一个 保 险箱 、一 台专 用 Ｐ Ｏ Ｓ机 ，为农 民提 供小 额 取 款 服 务 。 除 了一些 城 中村 与镇 中村 ．已经 有 ２ １ １ ４个行 政 村 设 立 了服务 网点 ．实现 了我 国首个 “ 银 行卡 助农 取款 服务 ”在农 村 的全覆 盖 截 至 ２ ０ １ ２年 ９月 底 ．全 市 已 经 通 过 Ｐ Ｏ Ｓ机 累 计 办 理 小 额 取 现 ４ ８ ． ２ ６万 笔 ．代 理 转 账 ４ １ ６ ２笔 ．涉 及金 额 分 别
丽水 有 ２ ８ ５ ２个 行 政村 ．大 量行 政村 地 处 偏
僻 以前 金融 网点少 ．农 民上镇 里取 钱 既耽误 时 间又浪费 交通 费 近 年来 在政府 支持 和各 金融 机
活了林 变了现 富了农——浙江丽水市深化林改亮点频闪
为龙 泉市道太 乡王庄村 村民。１ 年 来 ，他凭 着对大 山的 ９ 执著 和深厚 感情 ，投资 山林 ，以代 管、租赁 、收 益按 比 例分成 等形 式 管护疏林 低产 山和荒 山 ２ ００多亩，成 了 １０
当 地 有 名 的 “ 保 姆 ” 林 。
在丽 水这 种 “ 林保姆 ”经营模 式还 算 比较 初级。通
策优惠和资金 补贴。松 阳县林 业局长 李振华介绍说 ，“ 如
森 林 资源收储 中心 对每 笔抵押 贷款 都作 担保 ：在 信
银 因为林农 没有按约还贷 而行使抵押权 时 ，收 果将原 来荒芜 山成 片开发 种植 油茶树 ，能得 到来 自茶油 用社 （ 行 ） 出售 ） 由其偿还贷款 。“ ， 并 因 收购企 业 （“ 绿谷 油翁 ”浙江 卖油 翁油品 有限公 司 ） 、县 储 中心将把林子收过来经 菩（
基 地也 在建设 中。据该 乡副 乡长 吴秀岳 介绍 ，在未 来的 储 中心一位 工作 人员告诉记者 。
５年 ，裕溪 乡要建成 新 良种油茶树基地 １ 万亩 ，改造原有
低产油茶树 ３万亩。
“ 因为林权抵押变现对一些林农大户或企业发展作用很 大 ，丽水的需求很旺。 ”毛小荣告诉记者。丽水地区最后＿ 二 一
Ｌ Ｏ Ｎ Ｏ ｌ 期 聚 焦 Ｏ Ｋ ＩＴ 本
浙江省 丽水 市是典 型的南 方集体 林 区。其境 内林业 用地面 积 ２ １ １ ． ５ ３万亩 ， 森林覆盖率 ７ ．％。 ７６ 有着“ 浙江绿谷” “ 东氧吧” “ 、华 、 中 国生态 第一市” 中国第一森林浴场 ”等雅称。在上个世纪 ８ 、“ ０年
个 市 都组建 了林权管理机 构、森林 扶持 ， 积极发展茶油产 业 ， “ 以 龙头企业 ＋合作社 （ 基地 ） 策。并 在 ９ 县 （ 、区 ） ＋ 林农 ”带 动规模 集约经 营 ，已经取 得 了初步成 效。松 阳 资 源收储 中心 和森林 资 源交易 评估机 构 ，从 而在政 策流
农户林权抵押贷款行为及影响因素分析——来自浙江丽水的样本农户数据
（ 浙江 农 林 大 学 经 济 管 理 学 院 临 安 ３ １ ０ ） １３ ０
摘 要 ： 利 用 ２ １ 在 浙 江 省 丽 水 市 ３ 县 （ ） ０ ０年 个 市 ９个 乡镇 ２ ８个 行政 村 随 机 抽 取 的 ５ １ 农 户调 查数 据 ， 影 响 ９ 户 对 农 户林 权 抵 押 贷 款 需 求 的 情 况 进 行 计 量 分 析 。 主要 研 究 户 主 个 人 特 征 、 户 家 庭 特 征 、 户 家 庭 经 济 状 况 以 及 金 农 农 融 服 务 对 于 农 户 林 权 抵 押 贷 款 需 求 的影 响 。研 究 表 明 ： 户 家 庭 拥 有 的 林 地 面 积 、 庭 支 出 和 贷 款 贴 息 政 策 等 因 农 家
Ａｂｓ ｒ ｃ ： Ｂ ｓ ｄ ｏ ｕ ｖ ｙ ｆｏ ａ ｒ ｎ ｏ ｓ ｍｐ ｅ ｏ ９１ ｆ ｒ ｒｈ ｕ ｅ ｏ ｄ ｉｔｉ ｕ ｅ ｎ ２ ｄ ｎ ｓｒ ｔｖ ｉ ａ ｅ ｆ ｔ ａ ｔ ａ ｅ ｎ ａ ｓ ｒ ｅ ｒ ｍ ａ ｄ ｍ ａ ｌ ｆ ａ ｍｅ ｏ ｓ ｈ ｌ ｓ ｄ ｓｒｂ ｔ ｄ ｉ ８ ａ ｍｉ ｉｔａ ｉ ｅ ｖ ｌ ｇ ｓ ｏ ５ ｌ
素 对农 户 的 信 贷 需 求 产 生 正 显 著 影 响 ；户 主 年 龄 、 款用 途 是 否 限 制 对 农 户 的 信 贷 需 求 产 生 负 的 显 著 影 响 。提 出 贷 进 一 步 促 进 农 户 贷 款 需 求 的政 策 建 议 。 关 键 词 ： 农 户 ； 权抵 押 贷 款 ； 贷需 求 ； 响 因素 ； ｒｂ 模 型 林 信 影 Ｐｏｉ ｔ
中 图 分 类 号 ： ３７ ２ Ｆ ０ ． 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ １— ４ ８ ２ １ ） ８— １ ９— ９ １０ ７ ８ （０ １ ０ ０ ５ ０
农村金融改革的“丽水模式”
为 目标 ， 住金 融便 民普 惠 上迈 ｆ ¨ｒ大 步 子 。丽水农村 “ 金改”ｆ 作取得 阶段性 成
果， 取 得 ｒ较 好 成 绩 。 ２ ０ １ ２ 年末 ， 全 市 已
覆盖 、 可持续 、 风险可控 、 适度竞争 的现代 农村金融体系 。以“ 信贷 支农 、 信用惠农 、 支付便 农 、 创新利农 ” 等 四大 丁程 为主要
试 点 内容
水素有“ 浙南林海 ” 之称 ， 全市有森
丽水在破解农村抵押担保缺 失 、 银农
茶 叶等均 可 进行评 估 作 为贷款 抵 押物 ．
浙江 经济 Ｚ ＨＥ Ｊ Ｉ Ａ ＮＧ Ｅ ＣＯＮ０ＭＹ
的问题 ， 在推进城 乡一体化 的过程 中作用 不可低估 ， 对于 突破原有 的金融体 系和服 务模 式有很大的创新 ， 也有利 于提高农村
金 融 的 服 务 能 力 通 过 实 施 农 村 金 融 改 革创新 ， 能 够 引 导金 融 资 金 转 向 农 村 ， 把
２ ０ １ ２ 年， 丽水成为全 国茸个经央行批 准 的农 村金 融改 ： 革试点 地 区 ， 重 点 同绕 “ 八大体系” ， 包括创新农 村金融服务平 台体 系 、 改进农 村支付 服务体 系 、 优 化农 村 金融生 态体 系等进行改 革 。开展农 村 金融改革 试点 ， 着 力破 解 农需 求大 、 融 资难 ， 城 乡差距 大 、 普惠难 的“ 两大两难 ” 问题 ， 重点 围绕农村金融 的“ 八大体系” 开
林 资 源 价值 达 ２ １ ０多亿 ） ￡； 相 对 于 当地
２ １ ０万 农 村 人 【 ＿ ＿ ＝ Ｉ ＝ 米计 算 ， 人均 可超 万元 ． ．
广林权抵押货款为载体 ， 为拓展农村货款 抵押物探索 ｒ 新思路 ； 以｝ 佯 进农村信用体
浅谈集体林权制度改革中的“丽水模式”
业投资项 目招商推介活动 ， 鼓励工商或民间资本 以租 赁、 人股 、 合作 、公司＋ “ 农户” “ 、合作社＋ 户” 农 等方 式
参 与林 业 产 业 发展 。 ３ 丽 水模 式 的 经验
盖率 ８ ． ％， Ｏ ９ 活立木蓄积量达到 ５９ ．万 ｍ ， ７ ８９ ８ ３ 集体林
地 １６ 万 ｈ ｚ占林 业 用 地 的 ９ ． 承 担 着 建 设 浙 ３． ７ ｍ， ５ ％， ３
的成本 ， 提高了林农进行林权抵押贷款的积极性 。
收储职能。 在借款人不能按时偿还银行贷款时， 由收储 中心按规定程序对抵押 的森林资源资产进行 收储 和 处置 ， 了抵押林权的变现能力 ， 提高 降低了变现成本 。
３ 创新林权 Ｉ ． ２ ｃ卡制度 林权 Ｉ Ｃ卡制度是丽水林权 制度改革过程 中的一
程 中遇到 的实际情况提出了一些 参考性的建议 ， 以便进一 步推 动和完善丽水集体林权 制度 改革 工作 ， 切实保护 和提 高林
农 的根 本 利 益 。
关键 词 ： 集体林权制度改革； 丽水模式； 制度创新； 林农利益
中 图分类 号 ：Ｆ６ Ｄ ４３
１ 丽水 林 业概 况
文献 标 识码 ： Ａ
笔者认为 ，丽水 模式是指通过建立产权交易 平
江乃至华东地 区绿色生态屏 障的重任 ， 有着“ 中国生
态第一市” 的美 誉 。
２ 丽水 林 改 的发 展历 程
台， 促使森林资源得到市场化配置 ， 使林地使用权 、 林 木所有权进人市场 ， 从而实现林权 的交易、 流转 ， 以达 到资源变成资本。纵观丽水集体林 权制度改革历程 ，
转， 森林资产变成资金 ， 丽水市进行 了制度创新 ， 建立 了“ 中心一机构 ” 三 的流转制度囝 ０ ８ ８ ， 。２ ０ 年 月 丽水 市政府 出台了 《 关于加快金融业改革发展 的若干意 见》 ，进一步 明确林权抵押贷款的优惠政策——银 行 对林权抵押贷款实行优惠利率 ， 降低 了林农 获得贷款
莽莽林海百鸟鸣春——浙江丽水农行林权担保贷款的创新之路
（ ） 业 基 本 情 况 一 林
丽 水地 处浙 西南 山 区 ， 有 “ 南林 海 ” 称 ， 典 型 的 “ 素 浙 之 属 九 山 半 水 半 分 田 ” 是 浙 江 省 最 大 的 林 区 ． 市 面 积 １ ２万 平 方 公 ． 全 ． ７ 里 、 口 ２ ５万 、 辖 ９县 （ 、 ） １９ 人 ５ 下 市 区 。 ９ ４年 该 市 全 面 消 灭 了 宜
一
、
二 、 产 业 比 重 优 化 调 整 为 ３ ： ：３ 全 市 农 村 人 均 林 业 纯 收 三 ２４ ２ ； ５
入 １０ ９ ７元 ， 占 农 村 居 民 人 均 纯 收 入 的 ３ ． ； ７８ ５个 林 业 重 点 县 林 ％ 业人均纯 收入 ２９ ４ ７元 ． 占农 村 人 均 纯 收入 的 ５ ．％。 １５ 二 、 水 市 开 办 林 权 担 保 贷 款 业 务 基 本 情 况 丽 （ ） 务 开 办 的 政 策 环境 与 现 实 基 础 一 业
１ 集 体林 权 制度 改革 ， 开 办林 权担 保 贷款 业 务创 造 了条 、 为 件 。上 个世 纪 ８ ０年代 初 期 ， 水就 已开 展 了 以“ 丽 稳定 山林 权 、
划 定 自 留山 和确 定 林业 生 产 责 任制 ”为 主要 内容 的林 业 “ 三
、
丽 水 林 权 制 度 改 革 现 状
定 ” 作 ． 稳 定 山林 权 、 工 即 划定 自留 山 、 确定 林 业 生 产 责任 制 ，
将 全 市 ７ ％ 的 集 体 山 林 承 包 到 户 经 营 ， 让 林 农 拥 有 自 主 经 营 ２
权 。２０ ０ ６年 ， 丽水 市 开 展延 长 责任 山 承包 期 ５ ０年 的 林权 制度
丽水“林权抵押贷款”的实践探索
了农村经济社会 的发展进程。 十七届 三中 全会 的《 定》 决 明确 了建立 现代农村 金融 制度的基本思路 ， 要通过农村金融体制的
改 革 ， 农 民手 中 拥 有 发 展 的 “ ” 进 而 让 钱 ，
使农 民拥有公 平 的分配待遇 和平等 的发
展机会。
许 多 事实 表 明 ， 是 经 济 发 展 长 期 落 凡 后 的地 方 ， 是许 多 “ 大 难 ” 凡 老 问题 长 期 得 不 到解 决 的地 方 ， 问题 的症 结 一般 不 在发 展本身 ， 在经济本 身 ， 在体制 改革不 不 而 到位 。丽 水 在 浙 江 省 属 于 欠 发 达 地 区 ， 丽 水 最 大 的 实 际 就 是 “ 山半 水 半 分 田” 丽 九 。
的载体 ， 绿树青 山变成林 农致富 的靠 使“
山” 使“ ， 活树变 活钱 、 资源变 资本 ”让林 ，
农 从森林资源 中盘 出真 金 白银来 ，使 ５ Ｏ
进 一步破解林业 史上盘 活森林 资源资产
多万本林权证成为林农 的“ 信用卡” 山林 。
成为能够取钱 的银行 ， 反过来又促进 了有
和农村信贷史 上以林权 为抵押物 两大难
题， 解决好农村经济发展“ 钱从 哪里来 ” 的 问题 ， 由此推动农村金融体制改革产生 并 了“ 资源 变资本 、 活树 变活 钱 、 叶子变 票 子 、 山变银山” 青 的增量改革效益 。
转让 等 ， 目的是 为 了“ 激活 机制 ， 高效 提
现在 量 的方 面 ，而 且 表 现 在 结 构 性 方 面 。
林 是林 权 抵 押 贷 款 最终 目的 。 以 “ 益 物 用 权 收 益 ” 本 原 则 来 促 进 的 改 革 ， 晰 了 基 明
农村金改样板：浙江丽水
农村金改样板：浙江丽水作者：童静宜王炯来源：《西部大开发》2013年第08期2012年3月30日，中国人民银行和浙江省政府联合批准在丽水市进行农村金融改革试点，丽水成为了全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区。
2012年5月17日，浙江丽水召开农村金融改革试点动员大会，农村金融改革试点正式启动。
信贷支农丽水经验丽水根据辖区林权结构和农村信贷需求特点“量体裁衣”，创新推出林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款、森林资源收储中心担保贷款这三种林贷新模式。
其中林农小额循环贷款，以“信用+林权抵押”的方式核定最高贷款授信额度，采取“集中评定、一次登记、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，简化贷款手续，有效解决千家万户林农贷款难问题。
2009年4月，中国人民银行等五部委联合在丽水市召开“全国金融支持集体林权制度改革与林业发展现场会”，推广丽水林权抵押贷款工作经验。
截至2012年4月末，全市已累计发放林权抵押贷款7.25万笔，金额50.55亿元，贷款余额26.62亿元，居浙江省首位，惠及林农20余万，在全国率先形成了“机制最健全、运作最规范、品种最齐全、受惠最广泛”的林权抵押贷款“丽水模式”，取得了“叶子变票子、青山变金山、资源变资本”的成效，走出了一条“全国林改看丽水”的创新发展之路。
信用惠农丽水模式针对农村信用体系缺失，银行“难贷款”与农民“贷款难”的矛盾，丽水市从农户信用等级评价入手，采取“政府支持、人行主导、多方参与、共同受益”的模式，在该市共抽调1.73万名机关、乡镇和村干部，参与农户w信用信息采集工作。
同时，实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，扎实推进农村信用体系建设，有效破解了农民“贷款难”问题。
2010年8月，中国人民银行等18个部委联合在丽水召开“全国农村信用体系建设工作现场交流会”，“丽水模式”的农村信用体系建设走出全省、推向全国。
林权抵押贷款探索模式综述——兼论林权改革的亮点、难点与基点
用款人的抵押担保 ）的同时 ，运用了开发
性 金融 政府 组 织增 信 的原 理 ，引入 了政 府 财 政信 用 的担 保 。采 用 的金 融服 务 产 品创 新包 括 单户 直 接林 权 抵押 贷 款 、联 户联 保 林权 抵 押贷 款 、信 用基 础 上 的林 权抵 押 贷 款 、协 会担 保林 权 抵押 贷 款 以及 合作 经 济 组织 、经营 大户 或企 业林 权 抵押 贷款 。
＞ 管理学苑＜
Ｍ ａ ａｅｉｌ ｈ ｏｙ ｎ ｇ ｒ ｅ ｒ ａｌ
林 权抵 押 贷款 探 索模式 综 述
— —
兼 论 林 权改 革 的 亮点 、难 点 与基 点
障。故剖析林权抵押贷款的难点并建构其 高效运作的基点 ，将有助于这一重大惠农
举措 的 完善 和发展 ，从 而 也有 利于 社会 主
有意义的探索和制度变革，永安模式就是 其中的成功范例之一。永安模式以政府信
用 为基 础 ，通 过地 方政府 组 建贷 款平 台 ，
架和实践模式，实现 了一系列金融服务创
新 。然 而作 为一 个全 新事 物 ，林权 抵 押贷 款在 实践 过程 中又必 然会 遇到 一些 前所 未
序幕的话 ，那么具有同样解放和发展生产
保 ，同时借款人将林权证提供给担保公司 作为反担保 ，担保公司根据所担保贷款金
额 收取 一 定 的担保 费 ） 。 亮 点 三 ，治 理 方 式 — — 政 策 体 系 组 合 。林 权 抵押 改 革 是一 个系 统 工程 ，涉 及 多 个职 能 部 门 ，需要 发 挥政 策 体系 的协 同 效 应 。从 探索 模 式实 践 中 ，可 以发 现多 种
尽管三种改革模式在时间序列上有先
有 后 ，发展 进程 上 有快 有 慢 ，影 响程 度 有 深有 浅 ，但 在治 理 主体 、治理 工 具 、治理
绿谷丽水的林改新路
投稿信箱 [文稿] greenchina@ [图片]greenchina@141October绿色中国丽水市位于浙江省西南部、浙闽两省的结合处，总面积1.73万平方公里，是浙江省面积最大而人口最稀少的地区。
丽水作为典型的中山、丘陵地貌，森林资源一直是丽水地区最为丰富的资源之一。
2006年，我国开始实行集体林权制度改革，包括分山到户，承包政策70年不变等内容。
丽水市在如此丰富的森林资源基础上，森林经济必然成为丽水市重点的开发项目之一，为避免陷入山区贫困的怪圈，林权改革也成为丽水市在21世纪的一部重头戏。
林权改革的重点项目之一是改革投融资体系，引导金融部门加大对林业信贷的投放力度，积极开展森林资源资产抵押贷款，对林农发展生产给予必要的支持。
从2007年3月开始，丽水市便开始推行了林权抵押贷款政策。
梅阿军是丽水市青田县联众果蔬合作社董事长，这两年他对于政府的林权抵押贷款政策便有着深切的感受。
“以前我们农民想要贷款都要专门上门找银行，还要找担保，即使这样可能贷款的量也还是上不去，银行会给你很少的量，稍微多一点都很困难。
”这就是从前梅阿军在发展果树林业过程中所面临的困境，也是丽水市众多林农所面临的困境。
面对丰富的林地资源，林农却面临没有足够的资金去开发从而带动整个产业发展的尴尬。
但是，自从丽水市推行林权抵押贷款制度后，已经先后有丽水建信华侨村镇银行、浙江泰隆商业银行丽水分行等银行寻找到梅阿军，表示希望能为梅阿军提供贷款以支持其果树林业的发展。
梅阿军表示，自从丽水推行此政策后，这种银行竞相提供贷款的情况便多了。
梅阿军的果蔬合作社成立于2009年9月，高效油茶是其第一个项目，目前规模已近千亩。
然而，由于最低三年才见效，梅阿军当时最担心的，就是随着种植面积的不断扩大，发展资金跟不上。
但从现在这种银行竞相为其提供贷款的态势来看，这种担心显然已经成为多余。
“以前是我们拼命找上门，而现在却是银行拼命在找我们，这样我们就可以有了一个选择的余地，甚至可以和银行提条件，很明显我们林农的发展环境在改善！”林权抵押贷款是指林农可用自家承包的林地使用权和林木所有权做抵押来获得银行贷款。
丽水市林权抵押贷款额度与各因素的关系分析与研究
丽水市林权抵押贷款额度与各因素的关系分析与研究随着经济的不断发展和城市化的加速推进，丽水市的林地资源日益紧缺，许多土地所有者和林地经营者面临着资金需求的问题。
此时，林权抵押贷款成为了他们的重要债务负担和资金来源之一。
本文将探讨丽水市林权抵押贷款额度与各因素的关系，并分析其影响因素。
首先，林权抵押贷款额度与林地面积相关。
一般来说，林地面积越大，林权抵押贷款额度也就越高。
这是因为银行认为林地面积大的土地所有者或林地经营者拥有更多的权益和资产，具有更强的还款能力，因此银行会更倾向于为他们提供更高的贷款额度。
其次，林地位于城市周边或交通便利的地区，林权抵押贷款额度也会相应增加。
与城市接壤的林地往往更受重视，其商业价值也更高，因此银行也更愿意为这类土地所有者或林地经营者提供更高的贷款额度。
此外，交通便利的林地易于开发和运营，也更容易吸引投资者，因此银行也更愿意为其提供更高的贷款额度。
再次，林地的地理位置及其环境状况也是影响林权抵押贷款额度的重要因素之一。
对于环境良好、生态优美的林地，银行更容易批准贷款，并提供更高的贷款额度。
因为这些林地不仅具有商业价值，还具有生态、文化和艺术等方面的价值，而这些价值往往是不能通过传统商业模式来体现的。
最后，林地性质对林权抵押贷款额度也有一定的影响。
林地不同的权属、所有权和使用权等因素都会影响银行贷款的额度。
例如，政府所有的公共林地往往可以获得更高的贷款额度，因为这些林地有稳定的产权和使用权，而私人所有的林地则可能面临产权争议和权属纠纷等问题，银行就不愿意承担这方面的风险。
综上所述，林权抵押贷款额度与丽水市的林地面积、地理位置、环境状况和林地性质等因素密切相关。
因此，土地所有者和林地经营者在申请林权抵押贷款时应该充分考虑这些因素的影响，并选择合适的银行和贷款产品，以获得更高的贷款额度。
丽水市林权抵押贷款额度与各因素的关系分析与研究
丽水市林权抵押贷款额度与各因素的关系分析与研究
一、引言
二、丽水市林权抵押贷款的现状
丽水市位于浙江省中部偏南的山区，森林面积较为丰富，林权抵押贷款在这里应用较
为普遍。
根据调查数据显示，丽水市目前有很多林权抵押贷款的借款人，这些借款人大部
分是农民或林场所属的企业。
这种贷款方式的风险较低，对借款人的帮助非常大，因此在
丽水市得到了很好的应用。
1、林地面积
林地面积是影响丽水市林权抵押贷款额度的一个重要因素，面积越大，贷款额度就越高。
这是因为林地的面积越大，意味着抵押质物的价值越高，这样银行就更愿意给出更高
的贷款额度。
2、林地性质
林权抵押贷款的额度还与林地的性质有很大关系。
在丽水市，国有林地的贷款额度比
私有林地高很多，这是因为国有林地的保护程度更高，其价值也更大，所以银行对于国有
林地的抵押质物更注重。
3、折旧率
4、担保方式
担保方式也是影响林权抵押贷款额度的重要因素。
广义的说，担保方式既可以是质押，也可以是抵押，还可以是保证。
在丽水市，抵押和质押都是比较常见的担保方式。
相对而言，抵押的贷款额度要比质押高很多，这是因为抵押贷款的风险更小，银行会更愿意出高
额的贷款。
四、结论
从以上分析可以看出，影响丽水市林权抵押贷款额度的因素主要有：林地面积、林地
性质、折旧率和担保方式。
对于借款人来说，选择适当的担保方式和提供高价值的抵押物
是提高贷款额度的重要途径。
因此，借款人在选择林权抵押贷款时应该考虑这些因素，以
便更好地提高自己的贷款额度。
丽水市深化林业改革_推动森林生态价值高效转化
丽水市有林地面积2076万亩，占市域面积的80.13%，森林覆盖率达79.9%，位列全国前茅。
近年来，丽水市坚持创新林权改革三大机制、创新绿色金融改革方式、创新现代林业产业体系，推动森林资源盘活变现。
2022年，丽水市林业总产值541.9亿元，同比增长6.7%，第一、二、三产业比重为22∶37∶41。
钱江源-百山祖国家公园成为全国49个国家公园布局之一。
2023年丽水市入选林业改革发展推动林区共同富裕市试点，系全国唯一。
创新林权改革三大机制推动林地高效经营创新林地经营权流转证制度，实现集体林地规模流转。
在全国率先出台《林地经营权流转证管理办法（试行）》，实现林地承包权和经营权分离，颁发全国首本《林地经营权流转证》，创新开展林地经营权流转证抵押贷款，突破了现行林权管理制度制约林地转包、租赁不能办证的难点，解决林地流转后农户不愿过户、政策不能过户、银行不敢贷款等问题。
出台《林地经营权办证与抵押登记工作规范》，统一林地经营权办证的程序及证明资料。
2013年以来，全市累计发放《林地经营权流转证》1326本、面积28.68万亩。
创新股份合作经营机制，推动现代经营主体培育壮大。
围绕林地集约化规模化经营，探索建立国有林场和社会企业出资金、出技术，林农出土地的股份化合作经营机制，推出林地股份合作制、林木股份合作制和股份制家庭林场模式。
比如，作为全省国乡合作经营改革创新试点县的庆元县，完成商品林收储经营10万亩，向省国开行申请政策性贷款9亿元。
目前，全市已培育新型林业经营主体1327家。
创新集体林地地役权改革，探索保护和发展有机融合。
在钱江源-百山祖国家公园百山祖园区的创建过程中，为解决集体林地经营利用与保护生态系统原真性、完整性之间矛盾，率先全国开展集体林地地役权改革，发放全国首本集体林地地役权证，完成3.76万公顷集体林地权属登记发证；同时创新丽水市深化林业改革推动森林生态价值高效转化●撰文/陈操张彦博周靖供图/丽水市林业局LVSETIANDI浙江林业色绿天地Copyright ©博看网. All Rights Reserved.建立“三员管护”制度，建立相应地役权补偿机制（补偿标准为每年48.2元/亩），连续2年为3.2万林农发放补偿金2805万元/年、户均约3868元/年，该项改革入选国家林业和草原局印发的《集体林业综合改革试验典型案例》。
浙江丽水 深化林业投融资改革 促进绿色金融发展
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浙江 丽水
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浙 省丽 水市林地 嘲积 ２１９３ 亩 ，森林蓄积 龄约 ８２００万 立 方米 ，森林覆 盖率 ８０．７９％，公益 林面积 １２７８万 亩 ，是浙 江 省重 点林 区 、典型的南方集体 林区 、近 来 ，我 市深入践行 习总 书记
丽 水渊研时指出 “绿 水青…就址 金山银山 ．对丽水 来院尤为 奠『１ 此 ”的雨嘤嘱托 ，以 “全国集体林业综 合改革试验 示范区”为 契 机 ，大 力推动绿色 金融发展 ，努力 ｝ 林权资产活起 来 、融资规 模 大起 来 、林业产 业强起来 、林 区农 寓起来 。主 耍做法概括 为 ： 网个探索 、 个解决 一
转 卞术地 如浙江 立助林业ｊ｛： 仃限 我市
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农村住房财产权抵押的探索与实践——以丽水市为例
国土资源LAND &RESOURCES国土资源LAND &RESOURCES34村住房既是农民最主要的款业务。
2008年，丽水市政府印发行制定了《丽水市农村住房抵押贷农家庭财产，也是农民产权了《关于推进农村住房抵押贷款工款管理暂行办法》。
同时，协调国抵押融资潜力最大的领域。
近年作的意见》，在全省较早开展农房土、建设等相关部门出台了《丽水来，丽水市推进农村住房财产权抵押贷款业务试点工作。
到2012年市区集体土地范围内农村住房抵押（农房）抵押贷款工作，作为深化末，全市除莲都、云和、遂昌外，权登记规定（试行）》等配套制农村金融改革，破解农民贷款难、已有6个县（市）开办了农房抵押贷度。
针对现行法律政策对农民宅基贷款贵问题的重要突破口，围绕农款业务，贷款余额8.05亿元。
2013地使用权抵押的限制，丽水市规定村实际，积极稳妥开展农房抵押贷年，农房抵押贷款列为丽水市农村金融机构办理农房抵押贷款，经农款试点，取得一定成效。
截至金融改革13个重点实施项目。
人民房坐落地的集体土地所有权单位2015年一季度末，丽水市已累计发银行会同市法制办、国土、建设等（村民委员会）同意后，按照“地放农房抵押贷款1.71万笔，金额部门通过深入调研，由市委、市政随房走”原则，只办理房产抵押登42.32亿元，贷款余额19.25亿元，业府印发了《关于进一步促进农村住记即可。
农户抵押时，须保证其抵务量位居浙江省第二位。
房抵押贷款工作的实施意见》，在押房屋处置后仍有第二住所。
二是全市全面推进农房抵押贷款业务发加快推进农房确权发证。
以城中展。
到2014年末，全市所有县村、中心镇、中心村以及下山脱贫（市、区）均开展了农房抵押贷款等新农村建设中符合登记条件的农丽水市农房抵押贷款工作试点工作。
房为重点，以点带面，有序推进农时间较早，上世纪90年代，丽水市村住房确权登记。
三是积极搭建流龙泉、缙云、庆元等县农村信用社一是强化制度保障。
丽水市人转处置平台。
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林权抵押贷款 的“ 丽水模式 ’ ’
丽水林权抵押贷款实现 了抵押物的创新 、 林业信息化建设 的完善 、 抵押物的拓
展、 森林保 险的创新 ， 但同时存在着资产评估机制欠规 范、 担保机制不符 合市场 规律 、 融资成本较高等问题
文／ 邱 凌 梁 爽 春雨
险 。 森 林 资 源 收 储 中心 可 以 依 法 流 转 的
系列政 策制度 的 出台为其实 施提供 了保 障 。主要体现在 以下几个方面 ： 确立贷款
标 专用权质押贷 款等 金融 支农产 品 ， 拓宽
解 决资金需 求 问题 提供 了一 系列金 服 务平 台和 贷款模
全面推行 以林木火 灾保 险为主 的林 业政 策性保 险 ， 努力实现有林地林木火灾保险 “ 全覆 盖” ， 降低 了林业经 营风 险 ， 也化解 了林权抵 押贷 款风 险。据政府部 门有关 报告数据 ， 开展森林保 险 以来 ， 地方 财政
资约 ３ ５ ０ ０ 万元。
林业 信息 化建设 。林权 抵押贷 款的 顺 利实施 离不开林 业信 息化建设 。林权 管 理部 门为 了进一 步明 晰经营单位 的森 林 资源 资产状况 ， 为金融部 门发放林权抵
资产评估 环节 中对抵押 物价值评估 偏低
的问题 ， 导 致 占用 的 抵 押 资 产 量 大 ， 不 利
于森林资源的充分利用 ， 造成 资源 的闲置 和浪费 ， 给农 民带来一定的负担 。 交易平 台 尚未完善 ， 林权 流转 困难 。 当前 大部分地 区都还 没有建立 起功能 完 善 的林 权流转 市场 。由于实行 山场承包 责任 制 ， 分 山到 户 ， 因此普遍存 在 山场 集
的 山林 位 于 人 烟 稀 少 、 交 通 不 便 的偏 远 地
，
和丽水 市政府 共 同推 动 该市 林权抵押 贷
款正式运营 。林权抵押贷款开展六年来 ，
一
评估人 员需要在深 山老林 中下作 ， 评 担 保机制 不符 合市场规 律 。龙 泉市
直受到政府和金融机构 的高度重视 ， 一
估难度非常大 。 开展林权抵押贷款业 务有 ５ 家银行 ， 只有 由龙 泉市 森林资源 收储 中心承担信 贷风
山 多户 ” 的现象 ， 可 流 转 山场 规 模 不 大 ，
押贷款 、 授信和建立林权抵押信用证制度
提 供 真 实 的 基础 数 据 ， 推ｌ 叶 Ｊ 了“ 林权 Ｉ Ｃ
林权抵押贷款现存 问题
资产 评估 机 制 欠缺 规 范 ， 评 估 成本 高、 难度 大。由于大额 贷款林木评估需要 每年都要进行重新评估 ， 加重了林农 以及
式、 推行 惠农政 策和制度 、 建 立信贷风 险 防范机制 、 落实考核和激励办法。
了金融 机构 支农 信贷 投放 的渠道 ， 为农民 农 村信用 合作联社 办理 的林 权抵押 贷款
创 新森林 保险 。为 了增 强林业 风险
森林 、 林木 的所有权或者使用权和林地的 使用 权 ， 非 竞 争性地 进 行收 购并 依法 让。收储 中心 的建 立有利 于分散林 木处 置抵押Ｔ作 的开展 ， 但林权抵押 ｍ现不 良 贷款 时采 用 国家收储 的方式不符 合市场 规律 。森 林资 源收储 中心作 为担保 人介
卡” 业务， 即通过林 权信 息采集 和资源资
产评估结 果的数字化处理 ， 建立 以户为单 位 的森林资产信息卡。并实行了“ 统一评 估， 一户一卡 ， 随用随贷” 的林权抵押信用
农户分 散经营 多 ， “ 一 户多山 、 省级评估机构进行 ， 林 木价值 的浮动性使 体经 营少 、
一
２ ０ ０ ７ 年初 ， 人 民银 行 丽 水 市 中心 支行
证 贷款制度 ， 方便 了林农 ， 推进 了林农 小 额循环贷款发展 。 抵押物 的拓展 。截至 目前 ， 在林权抵 押 贷款 的示范作用下 ， 丽水市农 村地区已 经 现 了茶 园 、 石雕 、 香菇仓单 、 农产品商
林 业企业 的贷款成 本 。且很 多涉及评 估
２ ０ ０ ９ 年起 ， 连续 ４ 年 全市 ２ １ ０ ０ 万 亩有 林 地
押物是借款人依法拥有 的森林 、 林木的所 保 险体 系 的建 立 十 分关 键 。丽 水 市 从
融资成本较高 ， 影 响了农 民申请林权 抵押贷 款积极性 。 由于 可贷款 的金 额为 抵押物 价值 的 ５ ０ ％， 贷 款折率 偏低 ， 加 Ｌ
人 到林 权抵 押 贷 款 中 ， 弱 化 甚 至 排 除 了林 权 抵 押 的抵 押 担 保 功 能 。
林权抵押贷款创新点
抵押 物的创新 。林 权抵押 贷款 的抵 有权 （ 或使用权 ） 、 林地 的使用权 。这里的 创新在于 ， 它打破 了长期以来银行贷款抵 押 以房地产 为主的单一格局 ， 引入了林地 使用权 和林木所有权这一抵押物 ， 盘活了 林农 的林业 资源 ， 为解决农 民因为缺少抵 押物 而贷款需 求得 不到满 足的问题 提供
了有 效 途 径 。
防范能力 ， 缓 解金融部 门的后顾之 忧 ， 一
个 覆盖面 宽 、 受益面广 、 较 为完善 的林 业 ２ ０ ０ ８ 年开始 ， 试行 以县（ 市、 区） 为单位 ， 采 取 打包联保 的方式 ， 由地方财政 出资一次 性 与商 业保 险公 司签订保 单 ， 实行统一保 险、 统 一理 赔 的森林 火 灾保 险模 式 。从